保险学复习题1

（一）有人说保险是传销是对的吗?保险和传销的区别虽然保险公司和传销的管理模式有相似之处。

个人的展业（生存条件），都相似。

但是保险和传销还是有很大的区别的。

生存的条件不同：保险公司是合法销售。

传销为现行的法规所禁止1.对保险代理人和传销人员的要求不同。

现有的保险营销是国际上通行的展业方式，从业者必须经过严格的代理人资格培训和保监会组织的考试，方能取得代理人资格。

传销的从业者培训缺乏系统性和管理要求都比较低，非法传销甚至向参加者进行灌输所谓“善意欺骗”的技巧。

2.销售产品不同保险是一种服务，是对未来的一种预期和保障，险种较多，条款内容也较为复杂，并且是根据市场的需求不断开发和创新。

传销产品往往以保健品和日用消费品为主，较为简单。

3．保险和传销与客户的服务关系不同在保险代理人与保户签订保险合同时，才是保险的相应承诺和复杂的服务工作的开始，代理人一般都是极力向保户推销自己的产品。

传销公司的实力和规模均有限，经营管理上也极不稳定，售后服务工作大多仅停留在买卖关系上，或根本没有能力提供售后服务工作。

多数情况下，他们的主要目的是拉人入伙骗取钱财。

4．价格制定的不同保险的价格是保险企业制定，然后报经保监会审批通过后方可向市场推广，而传销产品价格则是由传销企业自己制定。

5．保险与传销的经营获利方式不同保险资金一方面要运用于向保户支付，另一方面主要是投资获利。

由于国内保险公司资金运用比例和范围受到国家金融政策的限制，仅投资于银行存款，债券等少数领域，范围较窄。

传销是以暴利敛财为目的，所出售的产品大多价格严重偏离其价值，真实的生产成本很低，利润是其成本的几倍之多。

6．销售增长模式不同保险的销售增长是由广大保险代理人努力推销完成的，而传销是以拉人头为手段，向参加者收取高额的入门费，依靠下线人数的增加来完成销售业绩的增长。

（二）为什么李嘉诚说这句话：他最大的财富就是给家人和自己买了充足的人寿保险(从受益人的设置角度而言)李嘉诚的高额保单给了我们很多启示,充分体现了人寿保险的三大功能一一储蓄、保障、避税。

也就是说,当您一生一帆风顺的时候,它是一项储蓄:当万一遇到意外或重疾时,它能立刻为您提供一笔急用现金;当利息税、遗产税开征之即,它能为您合理的避税。

1、说它是储蓄,是投资表现在:把钱存到银行里,您拥有的只是本金和利息,即便是发生不幸,银行也不会改变支付的比例,但是,把相同的钱存到保险公司的银行:正常的情况下，我们存在保险公司的保费会以“现金价值”的形式体现出来，这也就是保单所具有的现值，既为有价证券，具有升值性。

2年后可以向保险公司银行申请保单抵押借款。

也可以以“退保”的方式随时支取，以应急用。

2、说它是保障,表现在保险一旦出现意外或重疾风险的时候,保险公司的赔付款立即变成一大笔急用现金,来保障您的收入和家人的生活水平,子女教育不受影响,体现您生命的价值。

3、说它避税,这是千真万确的:中国遗产税开征在即,遗产税率也是相当之高。

把这种风险最大程度的转嫁到保险公司,使之成为固定的,少量的保险费的支出,买一份保障,得一份平安。

储蓄是理财,规避风险是理财,避税更是理财，如何保全财产真的是我们应关切的大问题。

（一）保险的信息不对称性及其影响不对称信息买卖的一方往往掌握比另一方更多的信息。

一个市场经济的有效运作，需要买者和卖者之间有足够的共同的信息。

如果信息不对秤非常严重，就有可能限制市场功能的发挥，在极端情况下，会使市场整个不存在。

保险的不对称性会产生道德风险、逆向选择和补贴行为。

（解决办法：最小化道德风险，最小化逆向选择和补贴）道德风险：由于信息不对称的存在，交易的一方会做出损害另一方利益的行为。

例如：火灾保险中的纵火。

逆向选择：由于信息不对称的存在，交易的一方往往选择了对自己不利的交易对象。

例如：保险人对被保险人的选择。

补贴行为：理论上，保险人应当按被保险人各自的风险收取公平保险纯费率。

但实际上，由于信息不对称的存在，这一理想状态不能完全实现。

（二）大数定律在保险中的应用及其原理和对保险的意义大数定律(law of large number)是反映随机事件发生频率的稳定性。

或者大量测量值的算术平均值的稳定性的一组定律的统称。

应用：在用经验数据计算频率，进而估算事件发生的概率时候，数据必须足够多。

（有了概率，就可以计算期望损失，进而确定纯保费）在用估算概率进行承保时，必须有足够多的同质保险标的（exposure to loss ) 意义：如果假定某一保险，对不同的投保人而言其保险损失是相互独立且具有相同的期望和方差的随机变量，那么，在投保人数非常大的情况下，所有投保人的平均损失等于随机变量的期望（一个投保人的期望损失）的概率非常大。

保险公司可以用以往的大量的统计数据得出某一保险损失发生的频率，从而确定该损失发生的概率在每个保险损失发生的概率不相等的情况的下，只要有足够多的保险标的，损失发生的频率就接近于平均概率。

（三）为什么保险要强调可保利益原则抑制道德风险可保利益原则从法理上与赌博区别开来限制保险赔付的额度（四）信用与保证保险的可保利益1、债权人对债务人的信用具有可保利益2、债务人对自身的信用具有可保利益（五）简述最大诚信原则及其内涵最大诚信的含义是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺瞒、隐瞒行为。

而且不仅在保险合同订立时要遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。

所以说，最大诚信原则就是诚实、守信，诚信是保险的生命线。

内涵：最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁止反言（六）规定补偿原则的原因补偿原则是指在补偿性的保险合同中，当保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。

使保险区别于赌博可保利益原则和补偿原则使得保险区别于赌博最小化道德风险道德风险的存在引致资源的浪费（七）代位包括那两部分，规定代为原则的意义包括代位求偿权（债权代位）和物上代位权（所有权代位）防止被保险人因损失而获取利益使第三方承担其因疏忽或过失所负的法律责任有利于被保险人及时获得经济补偿（八）物上代位权的行使—“委付”海上保险中的委付是物上代位的例证委付是海上保险中的一种赔偿制度，是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为物上代位权与代位求偿权不同，保险人处理受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款仍归保险人所有（九）保险合同的特性双务性(bilateral):合同当事人双方相互都承担义务的合同.射幸性（aleatory)：合同的效果在订约时不能确定的合同。

即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生。

补偿性(indemnity)：保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。

条件性（contingent):合同一方义务的履行以另一方义务的完全履行为条件。

保险人履行赔付义务以被保险人完全履行了保险合同的约定义务为条件。

附合性（adhesion)：一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。

个人性：保险合同的签订是基于不同投保人的个人条件和财产状况。

保险合同所保障的是遭受损失的被保险人，而不是遭受损失的财产。

投保人转让财产时，非经保险人同意，不能同时转让保险合同。

（十）受益人的收益权受益人的受益权即保险金的请求权受益人的受益权是一种期得权利，而非即得权利受益人的受益权是一种不确定的权利受益人的受益权是一种不确定的权利如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权（十一）保险和赌博的区别：表面上看，保险与赌博存在许多相似之处，如都是以随机事件为基础，都可能以较小的支出获得较大的回报，但事实上，二者存在本质的区别。

从参与者对风险的态度看，投保人属于风险厌恶者，理论上，他愿付出比期望损失价值更小的成本（保费）来转移损失的不确定性；而赌博者属于风险爱好者，他愿付出比期望收益值更小的成本（赌本）来获得利益的不确定性。

从经济学角度看，保险是对客观存在的未来风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本（保费），是风险管理的有效手段之一。

而且，保险提供的补偿以损失发生为前提，补偿金额以损失价值为上限，所以不存在通过保险获利的可能。

赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本（赌注）转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。

从社会学角度看，保险体现了人们的互助精神，把原来不稳定的风险，转化为稳定的因素，从而保障社会健康发展；而赌博则是一种投机行为，它把原本稳定的收入转化为不稳定的风险，只会给社会、家庭带来不稳定因素。

原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任。

再保险也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。

个人及企业通过签订保险契约以得到面对不同风险（如：龙卷风、地震、法律诉讼、疾病或死亡）时的保障。

同理，再保险为保险公司提供类同的保护。

复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类的保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

共同保险又称"共保"，指两个或两个以上保险人共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。

在财产保险中，共保的另一种含义是指，如果保险金额低于保险价值，保险人和被保险人以一个特定的比例来共同分担免赔额以外的保单损失。

纯粹风险：这种风险只能带来损失或者没有变化，不能带来任何好处或者收益，例如：火灾投机风险：可能带来收益也可能带来损失的风险，多于价格相关。

例如股票投资。

信用与保险保证的可保利益投保时，以投保人具有保险利益的保险标的投保。

否则，保险合同无效。

保险合同生效后，若可保利益消失，则保险合同随之失效。

发生保险事故时候，被保险人不能获得超过可保利益以上的赔付。

第一损失补偿方式即在发生保险责任范围内的损失时，不论是否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。

代为求偿权指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利附合性（adhesion)：一方当事人就合同的主要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文。