第二章商业银行的负债业务
商业银行的负债业务
第一章、金融创新的产品1.1.活期存款工具创新(一)可转让提款单一、可转让提款单是指一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。
二、这种账户名以上是储蓄账户，可按规定支付一定利息，但实质上是支票账户，存款人可以随时开除支付命令办理转账，这就是避开了储蓄账户不转账、支票账户不计利息规定下的创新措施。
三、由于美国《1933年银行法》规定储蓄存款账户有利息的不能使用支票，支票存款账户可以使用支票，但无利息，所以在存款竞争中产生了这一新的举措。
(二)超级可转让支付命令账户一、超级可转让支付命令账户是指一种计息并允许转账且无次数限制的储蓄存款账户。
二、这种账户与普通可转让支付命令账户相同之处在于，都是计息且能转账的储蓄账户；三、不同之处在于，后者有转账次数的限制，前者没有次数限制且利率较高，但有最低存款余额要求。
四、该账户是美国商业银行为了规避兑支票存款支付利息而开创，是金融工具创新之一。
(三)货币市场互助基金（MMMF）一、货币市场互助基金是一种类似合作社性质的金融组织，基金管理这发型一种股份，并将所获资金投资于货币市场，认购股份者可以分得利润，同时还能对其股份签发支票。
二、货币市场互助基金实质上就是有利息的支票账户，但在法律上，这并非存款，利润也非利息，所以不受利率上限的限制。
三、MMMF有效地规避了活期存款支票账户不支付利息和利率上限的行政管制，是一种十分有效的金融工具。
(四)隔日回购安排一、隔日回购安排是指银行利用一种所谓“清理账户”来从事此项业务。
二、当一家公司营业日终了时，其支票账户内一定金额以上的存款都全部“清理出去”，投资于隔日回购协定，而隔日回购交易是向客户支付利息的。
三、这样，尽管支票帐户在法律上不能支付利息，但客户支票帐户的资金就通过隔日回购安排这种方式获得了利息。
(五)NOW账户一、NOW帐户，即可转让提款单帐户，最早出现于美国，是在利率管制条件下，金融机构为竞争存款而设立的一种新型帐户。
简述商业银行的负债业务
简述商业银行的负债业务一、引言商业银行是金融市场中最重要的组成部分之一，其主要业务包括存款、贷款、汇兑等。
其中，负债业务是商业银行最为重要的业务之一，它直接关系到银行的资金来源和稳定性。
本文将对商业银行的负债业务进行全面详细地介绍。
二、负债业务概述1. 负债业务定义负债业务是指商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并承担相应的偿付责任的活动。
2. 负债类型（1）活期存款：活期存款是指可以随时支取和转账的存款，通常不设定存期限制。
（2）定期存款：定期存款是指在一定时间内无法支取或转账的存款，通常设有固定的存期限制。
（3）储蓄存款：储蓄存款是指由个人或家庭储蓄而形成的、以低利率为主要特征的长期性储蓄。
（4）其他类型：除了上述三种类型外，还有结构性存款、单位活期存款等其他类型。
3. 负债规模商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，其负债规模是衡量银行规模大小的重要指标之一。
目前，中国商业银行的负债规模已经达到了数万亿元人民币。
三、负债业务对商业银行的影响1. 资金来源商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，为其提供了稳定的资金来源。
这些资金可以用于发放贷款、投资证券等活动。
2. 资本充足率商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，同时也承担了相应的偿付责任。
因此，商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
3. 利润和竞争力商业银行通过吸收存款等方式筹集资金，并将其用于发放贷款、投资证券等活动，从而获得一定的利润。
同时，商业银行之间也会因吸收存款能力和利率竞争而提高竞争力。
四、负债业务管理1. 存款管理商业银行需要实施有效的存款管理措施来确保存款安全和稳定性。
这包括制定合理的利率政策、加强风险管理等。
2. 资本管理商业银行需要保持一定的资本充足率来应对可能出现的风险。
因此，资本管理是商业银行负债业务管理的重要组成部分。
3. 风险管理商业银行需要通过加强风险管理来减少负债业务带来的风险。
这包括制定合理的风险控制政策、建立完善的风险管理体系等。
商业银行的负债业务有哪些
商业银⾏的负债业务有哪些银⾏分商业银⾏和⾮商业银⾏，商业银⾏会有⼀定的商业性质，有商业性质就会有负债，那么商业银⾏的负债业务有哪些，商业银⾏的负债是怎样的，店铺⼩编整理了“商业银⾏的负债业务有哪些”的内容为你答疑解惑。
1.对存款⼈的保护制度。
存款的法律性质是，存款⼈通过与商业银⾏订⽴存款合同将货币借给银⾏，银⾏按合同约定的利率按时还本付息，不得拖延。
存款合同的利率不变，除了可以遵照中国⼈民银⾏对活期存款利率所作的调整外，定期储蓄(合同)约定的利率不变，借款⼈和银⾏都不得在期间单⽅⾯进⾏调整。
商业银⾏办理个⼈储蓄存款业务，应当遵循存款⾃愿、取款⾃由、存款有息、为存款⼈保密的原则。
对个⼈储蓄存款，商业银⾏有权拒绝任何单位和个⼈的查询、冻结、扣划，但是法律另有规定的除外。
2.存款业务。
商业银⾏的存款业务，主要指本⾏承接的各项存款，包括活期存款、定期存款、定活两便存款、零存整取存款、同业存款等存款业务。
3.其他负债业务。
商业银⾏可以通过以下负债⽅式从外部筹措资⾦：(1)向⼈民银⾏借款。
主要有直接借款和票据再贴现两种形式。
(2)发⾏⾦融债券。
⾦融债券是银⾏为了筹集社会闲散资⾦所发⾏的⼀种有价证券，持券⼈有权按期取得固定利息和到期收回本⾦。
发⾏⾦融债券的资⾦只能⽤于发放特种贷款，不可挪⽤作⼀般的⼯商企业贷款。
(3)同业拆借。
这是指商业银⾏因临时资⾦不⾜向其他银⾏及⾦融机构的临时借款。
同业拆借⼀般都是短期的，尽管时间较短，但可维持资⾦的正常周转，避免或减少出售资产⽽发⽣的损失。
因此，同业拆借是各⾦融机构彼此间共荣共济的⼀种资⾦调剂活动，其利率⽔准⼀般较低。
商业银⾏法第46条规定，同业拆借，应当遵守中国⼈民银⾏规定。
禁⽌利⽤拆⼊资⾦发放固定资产贷款或者⽤于投资。
拆出资⾦限于缴⾜存款准备⾦、留⾜备付⾦和归还中国⼈民银⾏到期贷款之后的闲置资⾦。
拆⼊资⾦⽤于弥补票据结算、联⾏汇差头⼨的不⾜和解决临时性周转资⾦的需要。
第二章商业银行的负债业务
第二章商业银行的负债业务商业银行的负债业务章节2.1 存款业务存款业务是商业银行最常见的负债业务之一。
商业银行通过接受个人和企业的存款来获取资金，并承诺根据约定的利率和期限支付利息。
存款业务涵盖各种类型的存款，如活期存款、定期存款、通知存款和储蓄存款等。
商业银行通过存款业务获得的资金可以用于放贷以赚取利差。
2.2 债券发行商业银行可以通过发行债券来筹集资金。
债券是一种借款工具，发行商业银行债券的企业或个人将债券出售给投资者，并承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行的债券可以是短期债券、长期债券或可转换债券等不同类型。
2.3 同业借款商业银行之间可以进行同业借贷，即通过借款从其他商业银行获得资金。
同业借款通常用于满足短期流动性需求或处理临时性资金缺口。
同业借款的利率通常由市场决定，并根据借款期限和信用风险进行调整。
2.4 级差存款商业银行可以提供级差存款业务，这是一种特殊的定期存款。
级差存款的利率根据存款的金额和期限来确定，通常金额越大、期限越长，利率越高。
级差存款旨在吸引大额资金的存入，使商业银行能够更好地管理资金流动性。
2.5 吸收存款吸收存款是商业银行与个人和企业签订协议，约定一定期限内存入一定数量的资金。
商业银行通过吸收存款来筹集长期资金，并为存款人提供较高的利息回报。
吸收存款通常涉及较长期限和较高的利率。
2.6 金融创新产品商业银行也可以通过创新金融产品来扩展负债业务。
金融创新产品包括各种结构化存款、理财产品、债权基金等。
这些产品通常具有较高的风险和回报，可以吸引投资者参与并为商业银行带来新的资金来源。
2.7 其他负债业务除了上述主要负债业务外，商业银行还可以开展其他形式的负债业务。
例如，商业银行可以接受国际金融机构的借款，从中央银行获取负债，和其他机构签订存款协议等。
附件：本文档涉及无附件。
法律名词及注释：1.存款：个人和企业将资金存入银行，并由银行管理的一种负债业务。
2.债券：借款工具，发行方承诺在到期日偿还本金和支付利息。
商业银行的负债业务管理
2023-11-04
contents
目录
• 商业银行负债业务概述 • 商业银行负债业务管理 • 商业银行负债业务的风险管理 • 商业银行负债业务的创新与发展 • 商业银行负债业务的监管与法规遵守 • 案例分析与实践
01
商业银行负债业务概述
商业银行负债业务的含义
商业银行负债业务是指商业银行通过吸收存款、发放债券、 接受客户委托等方式，从客户或市场获得资金，以满足其经 营和信贷需求的一种业务模式。
负债业务监管的目的
保障金融市场的稳定和健康发展，维护公众对金融体系的信心，防止金融风 险和不良贷款的产生。
商业银行负债业务监管的内容
负债业务市场准入监管
对商业银行的设立、变更、终止等市场准入活动进行规范和监 督，确保商业银行具备必要的资本、管理、技术等条件。
负债业务经营活动监管
对商业银行负债业务的经营活动进行监督，包括对各类负债业务 的规模、风险、流动性等方面进行管理和控制。
负债业务管理技术的创新
03
运用大数据、人工智能等技术手段，对负债业务进行精细化管
理，提高负债业务的运营效率和质量。
负债பைடு நூலகம்务创新的意义与作用
1 2 3
提高商业银行的市场竞争力
通过负债业务创新，商业银行能够更好地满足 客户需求，拓展市场份额，提高市场竞争力。
降低商业银行的运营风险
通过负债业务创新，商业银行能够优化负债结 构，降低负债成本，提高流动性，从而降低运 营风险。
负债业务风险管理
对商业银行负债业务的风险进行识别、评估、控制和监控，确保 商业银行能够有效地防范和控制风险。
商业银行负债业务法规遵守的必要性及措施
法规遵守的必要性
商业银行的负债业务名词解释
商业银行的负债业务名词解释
商业银行是一种金融机构，主要经营存款、贷款和其他金融服务。
在银行的负债业务中，银行向客户承诺支付一定金额的资金，即银行的负债。
以下是商业银行负债业务常见的术语解释：
1. 存款：存款是指客户将现金或支票存入银行账户中，并承诺在一定期限内不取出或只能部分取出的资金。
商业银行通常会向存款人支付一定的利息以吸引更多的存款。
2. 集中存款：集中存款是指由同一集团或公司旗下的多个分支机构或子公司存入同一家商业银行的大额存款。
这种存款有助于提高银行的资金利用效率。
3. 债券：债券是指银行向债券持有人发行的一种借款凭证。
持有债券的人可以在规定的期限内获得一定的利息收益，并在到期时收回本金。
4. 短期借款：商业银行为了补充流动性或满足资本金要求而从其他金融机构或客户处借入的资金。
短期借款通常在1个月内到期。
5. 中长期借款：商业银行为满足贷款需求或扩大业务规模而向其他金融机构或客户借入的资金。
中长期借款通常在1年以上到10年以内到期。
6. 银行间同业拆借：银行间同业拆借是指商业银行之间进行的短期资金借贷，可以提高银行的流动性和资金利用效率。
7. 负债证券：负债证券是指商业银行向投资者发行的一种借款凭证，可以在规定的期限内获得一定的利息收益，并在到期时收回本金。
以上是商业银行负债业务的常见术语解释。
商业银行通过合理运用这些负债业务，可以提高资金利用效率，为客户提供更多的金融服务。
商业银行的负债业务
，并建立风险准备金制度。
04
商业银行长期借款业务
商业银行长期借款业务概述
定义
商业银行长期借款业务是指银行通过 发行长期债券、向央行借款、向其他 金融机构借款等方式筹集资金的行为 。
目的
商业银行长期借款业务的主要目的是 为了满足银行长期的资金需求，包括 贷款、投资等业务。
商业银行长期借款业务的种类
由于资金流动性的问题，可能导致银行无法按时支付债务。
防范措施
银行应建立完善的风险管理制度，加强风险管理，控制风险敞口，同 时积极采取措施降低利率风险、信用风险和流动性风险。
05
商业银行负债业务的目标
定义
商业银行负债业务风险管理是指商业银行采取一系列措施， 对负债业务中存在的风险进行识别、评估、控制和监控，从 而确保银行稳健经营和资产安全。
指商业银行在债券市场上卖出债券后，与 买方签订回购协议，约定在未来某一时间 以约定价格卖回债券的短期融资行为。
短期定期存款
央行贷款
指商业银行吸收的期限在一年以内的个人 和企业存款。
指商业银行从央行获得的短期贷款。
商业银行短期借款业务的风险与防范
01
利率风险
由于市场利率波动导致商业银行借款成本上升的风险。为防范利率风险
负债业务还涉及到社会资金的配置和流动，对整个经济运行也有着重要的影响。
商业银行负债业务的分类
01
按照负债来源不同，商 业银行负债业务可分为 存款负债、借入负债和 其他负债。
02
存款负债是商业银行最 主要的资金来源，包括 企业存款、个人存款、 同业存款等。
03
借入负债是指商业银行 通过向中央银行借款、 发行债券等方式筹集的 资金。
挑战
03商业银行负债业务
二、商业银行存款
（二）商业银行存款的种类
2．创新：可转让定期存单的产生
可转让定期存单1961 年由美国纽约花旗银行首先发行。当时的背景是，市场利率上 下波动，投资者觉得，把闲臵资金以活期存款的形式存放在银行，固然方便灵活，但没有利 息，以定期存款的方式存在银行，利息与债券、商业票据产生的利息比也是比较低的，而且 有上限约束，定期存款不能转让，提前支取损失利息。所以投资者把投资方向由银行存款转 向短期债券、商业票据、国库券上去。对商业银行来说，没有存款就没有贷款。面对这种情 况，商业银行发现，他们的经营方式有问题，应当革新。商业银行的传统经营方式仅仅是管 理资产，存款增加，就增加贷款或其他形式的投资，资金不足就取回贷款，或出售有价证券。 对负债则毫无办法，只能听之任之，客户来存款，就接受，客户不来，就等待。面对新的问 题，商业银行认为用这种守株待兔的办法对待客户的存款不能适应新的形势，对存款不能一 味等待。如果老是等待，只能眼巴巴地看着社会闲臵资金流向国库券和其他短期债券。 纽约花旗银行经过深思熟虑，创造出可转让定期存单这种新的方式，变等待为主动出击， 在货币市场上与其他投资方式争资金，以求增加存款。纽约花旗银行在发行存单之前，先取 得一些大经济商的支持，保证为存单提供活跃的次级市场。由于一些大经济商的鼎力相助， 花旗银行第一次发行存单一举成功。接着，其他银行也立即仿效，从那以后定期存单成了短 期融资的工具。
二、商业银行存款
（二）商业银行存款的种类
1．传统存款
（3）储蓄存款 在我国：仅指居民个人消费结余存款，只能由商业银行和专门的 储蓄机构来经营。 在西方：货币收入中没有被用于消费的部分。目前,美国也允许 盈利公司开立储蓄存款帐户,但存款金额不得超过15万美元.除此之外， 西方国家一般只允许商业银行的储蓄部门和专门的储蓄机构经营储蓄 存款业务,且管理比较严格。 分为活期储蓄存款和定期储蓄存款，不能签发支票或转账结算， 不能透支。 注：转账结算是指各单位发生的款项往来，不用现金结算，而 是通过银行将款项从付款人账户划转到收款人账户的货币收付行为， 主要用于单位和单位之间因商品交易、劳务供应、资金调拨所发生 的款项收付。
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一、名词解释 1、 商业银行的负债业务 商业银行负债业务，是商业银行筹措资金、借以形成其资金来源的业务，它是银 行资产业务和其他业务的前提和条件。银行负债有广义和狭义之分。广义的负债是指 除银行自有资本以外的一切资金来源，包括资本期票和长期债务资本等二级资本的内 容；狭义负债则指银行存款、借款等一切非资本性的债务，由存款负债、借入负债和 结算中的负债构成。本章以狭义负债为研究对象。 2、 储蓄存款 这是商业银行为满足居民个人积蓄货币和获得利息收入的需要而开办的一种存款 业务。储蓄存款分为活期储蓄存款和定期储蓄存款两类。 3、 同业拆借
负债成本
有关成本 ①风险成本：因存款增加引起商业银行 风险增加而必须付出的成本； ②连锁反应成本：商业银行对新吸收存 款而增加的服务费用和利息支出而引起的 对原有负债开支增加的支出。
二、负债成本分析
资金成本：包括利息在内的花费在吸收负债上的一切支出， 即利息成本与营业成本之和，反映了商业银行为取得负债而付出 的代价。
第二章 商业银行负债业务
第一节商业银行负债的构成
一、银行负债的概念
涵义：广义与侠义（本章研究） 资本期票？ 特点：现实，优先存在；货币计量的；偿付后消失 银行负债有被动负债和主动负债之分。
二、银行负债的作用
(一）是银行开展经营的先决条件 （二）银行负债构成货币量：层次？ （三）负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道 （四）是保持银行流动性的手段：聚集资金、决定成本 （五）可将社会闲置资金聚集成雄厚资金力量
储蓄账户 40
CDs
30
94
97
6
12
0.5
0.25
自有资本 10
三、负债成本管理的方法（p57）
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
二、单项选择题 4、以下哪种业务为银行被动型负债业务（ ）
A 贷款 B 存款 C 向中央银行借款 D 向商业银行借款 5、 根据《巴塞尔协议》的国际标准，银行负债提供了银行的资金来源 比重为：（ ） A 92％ B 98% C 96% D 94% 6、自动转账服务要求客户在银行账户开立两个账户：（ ）
资金成本=利息成本+营业成本 资金成本率=资金成本/资金总额
可用资金成本：商业银行可以用于贷款和投资等盈利性资产 的资金，是商业银行总资金来源中扣除应交存的法定准备金 和必要的储备金之后的余额。
可用资金成本率=资金成本/可用资金总额
三、负债成本分析
资金的平均成本： （1）银行为筹集单位资金所花费的成本； （2）根据历史数据计算各种资金来源的平均成本； 边际成本法：银行每增加一个单位的资金所支付的成本 公式及相关计算题
第三章 商业银行负债及其管理
同步测试答案
五、分析题 1、商业银行的负债成本分析主要涉及哪些因素？具体的如何进行分析？ 提示： 第一步：引导学生思考商业银行经营负债业务过程中涉及哪些成本? 第二步：引导学生思考在控制成本中主要是总量和结构得问题需要思考。 第三步：进一步带动学生思考负债成本分析中的方法应用以及如何评价和对比。 2、分析影响商业银行负债业务规模的因素：
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
三、多项选择题 1、负债业务是商业银行资产业务与中间业务开展的基础与前提，对商业 银行的经营具有重要意义。具体有：( ) A.负债业务是商业银行吸收资金的主要来源，是银行开展经营活动的先决条件 B.负债业务是商业银行生存发展的基础
C.负债业务是银行同社会各界联系的主要渠道
练习题
1、某银行准备以NOW账户支持资产扩张， 这些资金的利息成本为5%，其他开支为 2%，新增资金的24%用于非盈利性资产。 此时银行的边际成本为多少？
2、计算加权平均成本与可用资金加权平均成本率
资金来源 资金百分比 可用资金比 率 边际成本率 边际营业成 本率
支票账户
20
78 94
2 4
5 1
一、银行短期借款 （一）短期借款种类 1.向中央银行借款：形式？用途？原则？（48）
我国的主要情况：年度性、季节性、日拆
2. 同业借款：利率，期限，形式，央行账户进行， 联邦基金
3.回购协议：定义，正回购逆回购，公开操 作工具，期限不超3个月 4.欧洲货币市场借款 欧洲货币市场特点 5.转贴现 6.大面额存单
第三章 商业银行负债及其管理
同步测试答案
四、简答题 1、 商业银行存款负债的种类？
存款是商业银行最早的业务之一。存款按所有权划分，可分为私人存款、公营机 构存款和银行同业存款。私人存款包括个人、私人工商业、各种私人机构所拥有的存 款；公营机构存款包括政府机构和公营事业单位的存款；银行同业存款是商业银行之 间与其他非银行金融机构之间的存款。商业银行存款是按存款的期限和提取方式不同， 可分为活期存款、定期存款和储蓄存款。
1、活期存款（主要资金来源）
是指客户不需预先通知即可随时提取或支付的存款，也 称为支票存款，是银行资金来源最具波动性和最不可测
的部分。（＠p36）
特点
具有货币支付手段与流通手段职能 有利于密切银行与企业的关系 具有很强派生性，提高盈利水平： Q条例
能形成稳定余额，可供银行长期投资使用
本章同步测试
三、多项选择题
4、商业银行存款是按存款的期限和提取方式不同，可分为( A C 活期存款 储蓄存款 B D 定期存款 大额可转让定期存单
)
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
三、多项选择题
7、我国现行的存款业务按存款的期限，可分为：（
A C 活期存款 定活两便存款 B D ） B D 1天通知存款 10天通知存款 定期存款 支票存款
提示：
第一步:请学生举例说明银行负债业务规模的制约因素。 第二步：请学生进一步思考负债规模的制约因素的归类。 第三步：在学生的分析基础上进行总结。
（二） 短期借入负债的特征和意义
1．短期借入负债的主要特征
(1)对时间和金额上的流动性需要非常明确 (2)利率风险较高 (3)主要用于弥补短期头寸的不足
2．短期借入负债对商业银行经营的意义 (1) 提供了非存款资金来源。 (2) 满足商业银行周转金需要的重要手段。 (3) 提高了商业银行的资金管理效率。
同业拆借。这是银行的一项传统业务，指银行之间利用资金融通过程中的时间差、 空间差和行际差调剂资金头寸的短期借贷，是商业银行解决短期资金余缺、调剂法定 准备金头寸、融通资金的重要渠道。
第三章 商业银行负债及其管理
同步测试答案
一、名词解释 4、 银行负债成本 银行负债成本是指银行为吸收存款、筹措资金、借入款项所必须支付的成本费用 开支。 二、单项选择题 1. C 5. A 三、多项选择题 1. ABCDE 5. ABCD 2. ABCD 6. ABCD 3. 7. ABD ABC 4. 8. ABC BC 2. B 6. A 3. A 7. D 4. B 8. B
）
8、通知存款可分几种类型：（ A C 5天通知存款 7天通知存款
第三章 商业银行负债及其管理
本章同步测试
四、问答题
1、 商业银行存款负债的种类？
2、
什么是自动转账服务？
五、分析题
1、商业银行的负债成本分析主要涉及哪些因素？具体的如何进行分析？
2、分析影响商业银行负债业务规模的因素？
第三章 商业银行负债及其管理
三、银行负债的经营原则
（一）依法筹资原则
（二）成本控制原则 （三）适度规模原则 （四）结构合理原则
四、银行负债的构成：存款、借入款、其他负债
第二节存款业务
一、商业银行存款负债的种类
（一）传统的负债业务 1.活期存款 2.定期存款 3.储蓄存款 （二）创新类存款 包括可转让支付命令账户、 自动转账服务账户、个人 退休金账户等。
D.负债业务量构成了社会流通中的货币量，银行负债是保持银行流动性的手段 E、可将社会闲置资金聚集成国民经济发展的雄厚资金力量 有：( 2、商业银行的负债业务是一项基础性工作，必须遵循一定的原则，具体 ) B、成本控制原则 D、结构合理原则
A、依法筹资原则 C、适度规模原则
第三章 商业银行负债及其管理
货币市场存款帐户 （抗衡基金的结果）
利率高，没有利率上限；
存款10万美元可得到存款保险；
向第三者支付时，可使用支票或电话通知转帐，但 每月不能超过6次； 帐户要求保留2500美元的最低余额； 提款时必须提前至少7天通知银行；
客户会定期收到一份结算清单。
大额可转让定期存单（CD存单）
2、 什么是自动转账服务？ 这项服务创办于 1978 年，是在电话转账制度基础上建立的一种更方便的转账服务 业务。客户在银行账户开立两个账户：一是储蓄账户，一是活期存款账户，后者的余 额永远保持1美元，其余款项全部存入前一个账户，以取得利息收入。当需要签开支票 时，银行会自动将需要的数额从储蓄存款账户转入活期存款账户进行支付。该账户的 使用者需向银行交纳服务费，同时商业银行也要向中央银行缴纳存款保证金。
存款人将资金按某一固定利率和期限存入银行 并获得的可在市场上转让买卖的存单形式凭证。 不记名的，可以自由转让 存单面额大，金额固定 期限固定 利率较高 其流通市场非常活跃。
货币市场存单 1987美国储蓄机构首创 背景：市场利率上升 特点：半年期，最低1万美元，不可转让， 利率较高 适用：家庭及小型企业
（二）存款工具的定价 以成本为基础定价 交易账户的定价 金融市场存款账户定价 定期存单市场按银行层次定价
第三节借款业务
非存款性 资金来源
货币市场借入资金 1.同业拆借 2.向中央银行借款 3.回购协议 4.商业票据 5.欧洲货币市场借 款
资本市场融资 发行中长期债券
银行借入资金的渠道
定活两便存款
新型储蓄存款 电话转账与自动转账 股金汇票账户 个人退休金账户