电子支付与网络银行1

• 按照马克思的货币职能定义，是按照价值尺度、流通手段、 货币储藏和支付手段的顺序进行的，但现代经济学家通常按 照上面三个职能来进行定义，其流通手段和支付手段包含在 交易媒介职能当中。
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• 伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经使用各种形态的货币在商 品交换中转移价值。 l 从最初的实物交换，发展成为实物货币(例如金银等贵金属)，标志着 社会生产力的进步与技术的进步，这是支付工具发展史上的第一次飞 跃； l 实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工具发展史上出现的 第二次飞跃，银行存款做为支付手段是货币制度的一大改进； l 经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由于采用电子化支付 工具、数据通讯和数据处理技术而形成的电子支付方式，同时一种新 的货币形式――电子货币正逐渐走入人们的经济生活。
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• 电子货币主要基于两种技术：
• 一为基于卡片技术，也就是在卡片上植入微 处理器，通常称作电子钱包。这种工具可以 通过网络进行交易，通过计算机进行交易， 或在一些计算机上安装特定的卡片装置，以 对卡片进行预充值和补充币值。
• 一是基于软件技术，或计算机的内存， 通 常称作虚拟电子钱包，利用这种工具可以通 过因特网，在一台微机上进行交易，这种交 易所进行的支付实际上就是币值从一个银行 的帐户传输到令一个帐户， 或者币值在不 通的站点帐户间传输。
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四、电子货币发展
• 电子货币的概念是伴随着计算 机技术，微电路集成技术以及 多用途预付卡而产生的，近年 来，因特网的的发展以及电子 商务更加促进并拓宽了电子货 币的应用。
• 通常，电子货币工具具有预先
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• 根据BCE 欧洲中央银行和国 际清算银行对于电子货币的定 义， 电子货币是通过电子手 段储存货币币值，可以在使用 后最后由发行者进行最后的支 付，因此可以不必通过银行帐 户。
（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币 的交付和转移。（2）支付是一种行为。
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由于银行“信用”中介的作用， 支付演化为银行与客户、银行 客户与开户银行之间的资金收 付关系。
支付是银行所提供的金融服务 业务，它本源于银行客户之间 的经济交往活动。
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• 货币与支付
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• 自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为 革命性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品 生产与交换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个 社会经济发展带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支 付体系的发展，新型电子支付工具和电子支付模式层出不 穷，更加推动了全球贸易和全球经济的发展。
• 在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有三类： l 即（1）现金：包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央银 行通过法定地位而推行的一种法定支付手段。 l （2）经济行为者在商业银行体系拥有的存款，这是商业银行的负债， 也是现代经济中经济行为者用于清偿债务关系的主要货币手段。 l （3）中央银行货币。这是商业银行体系在中央银行拥有的储备帐户 存款，是商业银行间用于清算同业债务关系的最终货币手段。这三种 货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济行为者所拥有的本身 不含有实际价值的资产，对这些资产的接受程度取决于经济行为者对 这些资产的信心。
l 采用先进的技术通过数字流完成信 息传输
l 电子支付的工作环境是基于一个开 放的系统平台（如Internet ）之中；
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•从电子支付平台角度
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• 小额电子支付方式（三大类）
l 网络交易信用卡在线支付类，包括信用卡，智能 卡、借记卡等；
l 电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、 电子划款等，
• 1992年11月开始，欧共体开始了一项称作 CAFÉ的试验计划，该计划持续三年，由欧共 体七个国家如荷兰、英国、丹麦、比利时、 法国、德国及挪威等国的政府或公司所联合 执行参与，主要研究新的数字支付系统及其 安全性，其成果后来为许多卡片公司采用。
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• 1998年7月29日，American Express, Banksys, ERG （澳 大利亚）以及VISA国际共同成立了质子世界公司，目标是 为 电 子 钱 包 建 立 一 个 世 界 的 标 准 及 基 础 。 1998 年 10 月 ， Interpay Nederland也加盟，这5家公司成为质子世界的股 东。到2000年7月为止，质子世界的战略伙伴已包括ACI, BEA Systems,康柏，微软和摩托罗拉。2001年10月，ERG公 司收购了质子国际。
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• 中央银行与支付 • 中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准备，最
终贷款人，组织全国的清算）和国家的银行（代理国库， 代理国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和 黄金准备，制定并监督执行有关金融管理法规）。 • 中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算 体系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融 机构之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经 济活动和社会生活的正常进行。 • 支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障，对中央 银行货币政策实施具有重要影响，与金融稳定具有密切相 关性。因此，中央银行的支付清算服务是很多国家中央银 行的基本职责之一，其效率对一国经济安全及金融稳定具 有重要意义。
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卡基工具在非现金工具中交易量的百分比
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支票在非现金工具中交易额的百分比
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卡基工具在非现金工具中交易额的百分比
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• 在交易量上，作为主要的支付工具，支票与卡 基支付工具没有很大的差别；
• 跨国支付既是一项银行业务，也是一种跨国经济行为，尤其是在世界 经济一体化的发展过程中，跨国支付清算的重要作用愈加突出。由于 中央银行负有代表国家发展对外金融关系、参与国际金融活动等重要 职责，在跨国支付清算活动中扮演着重要角色，如欧洲中央银行、美 国联邦储备体系、英格兰银行等均在一些重要的国际性支付系统中发 挥着积极作用。
• 货币是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品发展和商 品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的 金融资产。货币是一种可接受的支付方式，对于货币的定 义，目前尚无统一的说法，但经济学家大多根据货币的基 本职能来定义货币，即货币的交易媒介、记帐单位与价值 储藏职能。如果人们愿意接受一种物品来交换商品、服务 或清偿债务，这一物品就充当了货币，因此从最简单的意 义上说，货币只不过是一个国家普遍接受的交易媒介，而 货币的最基本职能就是充当支付工具。
• 基于计算机和网络技术的支付系统以及电子 货币的产生是支付技术发生的第三次变革， 尤其是Internet的出现，促使支付系统发生 大的变革，伴随经济一体化和政治一体化， 金融体系也出现一体化的趋势，欧盟区欧元 的诞生就是这种趋势的体现。
• 电子钱包，电子现金，网络货币的出现从货 币本质上对现代金融理论以及央行的货币政 策提出了挑战。
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• 电子货币，作为一种货币具有 普通货币的特性， 但是又不 同于其他形式的货币， 利用 电子货币， 交易不必是面对 面进行的，可以是远距离的， 例如，通过因特网进行交易： 另一个特点就是，这种货币不
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• 电子货币是1990年开始出现的，近年，世 界上很多国家都在进行电子货币的研究，欧 美是研究电子货币项目较早的地区。
• 采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。根据 2003年《中华人民共和国中国人民银行法（修正）》（以下简称《中 央银行法》），中国人民银行作为中央银行，具有履行依法制定和执 行货币政策、发行人民币，管理人民币流通、维护支付、清算系统的 正常运行等职责。
• 中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协助组织 金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间的清算事项， 提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运行”。
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• 尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但业务 运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算帐户，并通过 行间支付系统实现资金清算。中央银行的支付清算服务主要包括：组 织票据交换清算、办理异地跨行清算、为私营清算机构提供净额结算 服务、提供证券和金融衍生工具交易清算服务，以及提供跨国支付服 务等等。
• 在中国，第一张信用卡发行于1985年，中国银行珠海分 行发行了中银卡，一年后，中国银行北京分行开始发行 长城卡。
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支付工具的演变
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支付工具的演变
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支付工具的演变
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支付工具的演变
• 银行卡可以分为三类
• 先支付（电子钱包） • 实时支付（借记卡） • 后支付（信用卡）
• 开发新的产品，向用户提供更多标准的低风 险、低成本和高效率的服务。
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三、电子支付与电子货 币
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• 电子支付的概念和特征
l 所谓电子支付指电子交易的当事人， 包括消费者、厂商和金融机构，使 用安全电子支付手段通过网络进行 的货币支付或资金流转。
• 电子支付具有以下特征
• 银行提供的核心服务是吸收存款(银行负债)和发放贷款(银行资 产)。为了吸收存款，银行必须对其客户保存帐户。银行提供给 客户的最直接的服务就是支付服务。
• 作为经济运营的中心，金融的主要职能就是融通资金，而金融 机构就是一些这样从事“金融媒介活动” 的企业。资金的融通 和金融媒介活动的中心是支付。在现代经济生活中，支付通常 通过银行转帐的形式实现，通过支票形式或者通过货币资金转 帐的形式实现，而现在更多地表现为电子资金转帐的形式。因 此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系统的核心。