互联网金融背景下的征信体系完善研究
浅析金融科技背景下我国征信体系建设进展
J金融天地INＲONG TIAN DI浅析金融科技背景下我国征信体系建设进展刘茜摘要:在金融科技快速发展的背景下，区块链、云计算、大数据、人工智能等技术的快速迭代为征信业发展带来了无限的可能性，我国征信体系建设步伐越来越快。
本文针对当前金融科技在我国征信体系建设中的应用情况及不足之处，借鉴欧美国家的先进经验，提出了加强法制建设、完善监管体系、提升信用评估模型以及构建大数据征信平台等多种应对措施。
关键词:金融科技;征信数据;监管体系一、引言随着金融科技的快速发展，金融业迎来了巨大的变革。
征信业通过有效运用互联网、大数据、区块链等技术，全面、及时、精准地对各类市场经济主体的信用活动进行记录，有助于准确评估交易对手的信用风险，减少违约事件，降低交易成本，提升资源配置效率。
因此，在建立健全法律法规、强化顶层设计的前提下，征信新业态开始重视金融科技手段，这对于我国普惠金融的发展大有裨益，有助于我国社会信用体系建设迈上新台阶。
二、我国征信体系发展现状征信是指对企业、事业单位等组织(以下统称“企业”)的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。
征信通过记录经济主体及时、准确、完整的信用活动，使信息的实时共享变成可能，提高了识别个体风险的能力，有效解决了借贷双方之间信息的不对称性，极大地提高了交易效率。
与发达国家相比，我国信用体系建设起步较晚，数据主要产生于金融系统的信贷交易。
经过十多年的发展，逐步形成公共征信和社会征信相互补充的信用体系。
所谓公共征信，主要是指国家信用信息基础数据库收录的信息。
截至当前，该数据库已收录了超过2600万户的企业、其他法人组织的信用信息以及近10亿自然人的信用信息，信用信息数据来源于众多的传统金融机构，基本覆盖了国内传统信贷市场，共同构成我国信用体系的根基。
所谓社会征信，指的是成立于2018年5月的百行征信，发起单位包括中国互联网金融协会和8家市场化机构，该机构已成为我国唯一一家经人民银行批准，允许从事个人征信业务的机构，目前已对接了超过600家机构的信用信息，并推出了个人信用报告等三种征信服务产品，是补充和完善人民银行征信系统的重要组成部分。
大数据环境下征信制度的发展
大数据环境下征信制度的发展随着互联网与信息化的发展，大数据技术日益成熟，数据的量级和速度显著增长，大数据环境下征信制度也逐渐得到完善。
本文将从大数据与征信、大数据对征信制度的影响以及大数据应用于征信的未来发展等方面进行探讨。
一、大数据与征信所谓大数据是指处理和存储能力超出传统计算机系统能力范围的数据集合。
而征信是指利用信息技术手段，对个人或企业的信用情况和还款能力进行管理和评估。
大数据环境下，征信数据的来源更加丰富，包含了社交网络、消费记录、网购习惯等个人行为数据以及银行、信用卡、小贷公司、担保机构等金融机构的信用信息。
二、大数据对征信制度的影响1. 推动征信行业发展大数据技术的应用，使得征信机构可以更为全面、深入地了解个人信用状况和借贷行为，辨别欺诈行为和风险特征。
通过大数据的分析和挖掘，征信制度可以有效防范金融风险，推动征信行业的发展。
2. 加强个人信用管理大数据技术的应用，可以实现对个人在短时间内的信用状况进行实时监控，比如通过信用卡交易记录、手机话费充值记录、社交网络上的互动方式等可以了解个人消费习惯、生活方式和社会活动参与状况，为各个领域分析和研究提供了巨大的数据量，在征信方面，也可以用来加强个人信用管理。
3. 提高征信数据质量随着征信数据来源越来越多，大数据技术的应用也为征信系统增强了数据质量的管理手段。
辨别欺诈行为和风险特征可以帮助征信机构对数据进行有效清洗，提高数据质量，有助于构建更精准、可靠的征信体系。
三、大数据应用于征信的未来发展1. 平衡数据获取与信息保护大数据应用于征信领域的发展需要平衡数据获取和信息保护，通过数据的智能分析，同时保障个人信息的安全性和隐私性。
在政策和管理层面，应进一步加强数据保护的法规建设和监管，规范和优化征信行业竞争秩序，促进行业健康发展。
2. 扩大征信的应用范围大数据技术应用在征信领域可以更好地支持金融和信贷业务，目前已经应用于授信、业务风险控制、信用评估等方面。
征信体系在互联网金融中的作用
征信体系在互联网金融中的作用随着互联网金融的快速发展，征信体系在其中扮演着越来越重要的角色。
征信体系是指通过对个人或机构的信用记录进行收集、整理、评估和发布，形成信用报告，为金融机构和其他相关机构提供信用参考和风险评估的一种制度。
在互联网金融领域，征信体系发挥着至关重要的作用，有助于降低金融风险、提升金融效率、促进金融创新，保护金融消费者权益等方面发挥着积极作用。
首先，征信体系在互联网金融中有助于降低金融风险。
在传统金融模式下，金融机构主要通过抵押品、担保人等方式来评估借款人的信用风险，但这种方式存在信息不对称、操作成本高等问题。
而征信体系的建立可以通过收集个人或机构的信用信息，形成全面的信用记录，帮助金融机构更准确地评估借款人的信用状况，降低贷款违约风险，提高贷款的准入门槛，从而降低整体金融风险。
其次，征信体系有助于提升互联网金融的效率。
在传统金融模式下，由于信息不对称和操作成本高，金融机构往往需要耗费大量时间和人力物力来核实借款人的信用状况，导致贷款审批周期长、效率低下。
而有了征信体系，金融机构可以通过查询征信报告来获取借款人的信用信息，大大简化了审批流程，提高了审批效率，缩短了放款周期，降低了运营成本，从而提升了互联网金融的整体效率。
此外，征信体系还有助于促进互联网金融的创新。
在征信体系的支持下，金融机构可以更好地了解借款人的信用状况，为不同信用等级的借款人量身定制金融产品，满足不同群体的金融需求。
同时，征信体系还可以为金融科技企业提供数据支持，帮助其开发更加智能、个性化的金融服务，推动互联网金融行业的创新发展，提升金融服务的质量和水平。
最后，征信体系在互联网金融中还起着保护金融消费者权益的作用。
通过征信体系，借款人的信用信息可以得到更好的保护，避免个人信用信息被滥用或泄露。
同时，征信体系也可以帮助金融消费者更好地了解自己的信用状况，引导其树立良好的信用意识，提升个人信用水平，获得更多金融服务的机会，有效保护金融消费者的合法权益。
我国互联网个人征信体系的建设研究以芝麻信用为例
4、加强风险管理能力建设。芝麻信用征信通过建立完善的风险管理机制和 数据分析模型，有效地控制了风险的发生。互联网金融企业也应该加强风险管理 能力建设，通过技术手段和数据分析等方式来识别、评估和管理风险。同时，还 可以引入专业的风险管理人员和机构，提高行业的风险管理水平。
四、结论
互联网金融个人征信体系建设是互联网金融健康发展的重要保障之一。通过 以芝麻信用征信为例，我们可以发现拓展数据来源、加强信息披露和信息共享、 制定统一的征信标准和技术规范以及加强风险管理能力建设等措施是建设完善的 个人征信体系的关键。希望本次演示的研究能够为互联网金融个人征信体系建设 提供一定的参考和借鉴价值。
2、提高数据质量。市场化征信机构应该加强数据采集的规范性和准确性， 同时采用先进的数据处理和分析技术，提高数据质量。此外，政府也应该加强对 市场化征信机构的监管，确保其合规运营。
3、推动产品创新。互联网金融个人征信机构应该以满足用户需求为导向， 不断创新产品和服务。例如，可以开发针对不同群体的信用评估模型，提供更加 精准的信用评估服务。
一、芝麻信用征信概述
芝麻信用是阿里巴巴集团蚂蚁金服旗下的一款个人信用评估产品，通过对用 户在互联网上的行为数据进行分析，为个人用户提供信用评估、信用管理等服务。 芝麻信用征信作为国内领先的互联网征信机构之一，其特点如下：
1、数据来源广泛。芝麻信用征信的数据来源非常广泛，包括了用户在淘宝、 支付宝等阿里巴巴集团旗下的互联网平台的消费行为、支付行为、信用记录等数 据，同时也包括了用户在社交媒体、教育、医疗等多个领域的数据。
一、我国互联网个人征信体系建 设背景
在传统征信模式下，个人征信数据主要来源于银行等金融机构。然而，随着 互联网的普及和金融科技的崛起，大量非传统金融机构开始涉足个人金融服务， 传统征信模式已无法满足市场需求。在此背景下，我国互联网个人征信体系应运 而生。
我国互联网征信体系分析探讨——以芝麻信用为例
☆金融我国互联网征信体系分析探讨——以芝麻信用为例许凌锋(喀什大学经济与管理学院)摘要：相比起西方发达国家较为成熟的征信业，我国的互联网金融起步校晚但发展迅速，伴随我国的大数据、云计算、人工智能以及“互联网+”等互联网技术的发展，伴随而来的个人征信问题也越来越无法忽视。
关键词：互联网金融；征信；政府主导型征信模式；芝麻信用征信在社会信川体系中的作用不容忽视。
征信在刺激个人信用消费、解决中小企业融资难问题、推进我国金融市场改革等方面有着重要作用。
征信业的发展将为互联网金融保驾护航，互联网金融的大势也将推动征信业的进步，二者相辅相成，密不可分。
一、芝麻信用征信系统案例分析(一)芝麻信用征信系统介绍阿里巴巴的“芝麻信用”作为蚂蚁金服的第三方独立征信体系，其将理财、社交、公共信息等内容融合在一起，属于私营模式•同时也是中国人民银行首批放开个人征信业务的试点单位「花呗用户是通过区块链来收集和存储个人信用，如果用户存在违约行为，造成不良信用记录，那么便会被固定下来无法变更，所以能够较好地提升客户的还款自觉性，同时促使用户提高了对个人征信重要性的认知。
但是由于公司型的私募股权投资基金在收益率上相对较高，因此还是会吸引许多投资者进行投资。
四、私募基金管理人的主要涉及业务类型及税种1•主要业务收入类型⑴管理费收入；⑵投资收益(投资价差)、超额收益分红；⑶取得的投资项目分红；⑷咨询费等其他收入；(5)营业外收入。
2•涉及的主要税种⑴增值税；⑵城建税及教育附加,为增值税的附加税，以增值税应纳税额为计税依据(城建税的税率为7%.3%,1%,地域不同税率不同，教育费附加3%,地方教育费附加2%);⑶企业所得税(25%或其他优惠税率)；⑷印花税；(5)地方性的税费。
公司型基金管理人管理费、咨询费收入增值税一般纳税人按6%,小规模纳税人按3%；股息红利收入为免税收入，不产生增值税纳税义务，不缴纳增值税；非上市公司股权转让不缴纳增值税；上市公司股权转让依照金融商品买卖，按照差额6%缴纳增值税；超额收益归类为投资收益不缴纳增值税，归类为服务或者劳务，按6%或3%缴纳增值税。
基于互联网金融的个人征信模式研究
基于互联网金融的个人征信模式研究随着互联网金融的快速发展，个人征信模式也在不断创新和完善。
本文将就基于互联网金融的个人征信模式进行研究，探讨其意义、应用和存在的问题。
互联网金融的兴起为个人征信提供了更好的数据来源和分析手段。
传统的个人征信主要依靠征信机构收集各类个人信用信息，如贷款记录、还款能力、信用卡使用情况等。
而基于互联网金融的个人征信模式通过互联网渠道收集更为全面和详细的个人信用数据，如社交网络活动、在线购物记录、移动支付消费等。
这些多样化的数据可以更真实、全面地反映个人的信用状况，为金融机构提供更精准的信用评估和决策依据。
基于互联网金融的个人征信模式的应用具有广泛的意义。
首先，它可以帮助金融机构降低风险，提高贷款和信用卡的审批效率。
传统的个人征信模式通常需要借助征信机构进行信息的收集、整理和分析，流程较为繁琐，且有一定的时间延迟。
而基于互联网金融的个人征信模式可以通过自动化和实时的数据收集、处理和分析，大大加快了信用评估的速度。
同时，互联网金融平台上用户的交易记录、社交网络行为等信息也更有助于评估个人的信用状况，减少了金融机构的风险。
其次，基于互联网金融的个人征信模式还可以为普通大众提供更多的金融服务机会。
在传统征信模式下，缺乏信用记录或信用记录较差的人往往难以获得金融机构的贷款和信用卡服务。
而互联网金融平台通过收集和分析更广泛的个人信用数据，可以对个人信用进行更全面、客观的评估，给予信用较差的人更多的机会来获得金融服务。
这有助于提升金融包容性，减少贫困和不平等问题。
然而，基于互联网金融的个人征信模式也存在一些问题和挑战。
首先，隐私和数据安全问题是最为关注的。
大量、多样化的个人数据被收集和使用，隐私权保护面临巨大压力。
同时，个人数据的安全也成为了一个重要的问题，如何防止个人数据被盗取和滥用需要重视和解决。
其次，数据质量和数据分析能力也是个人征信模式面临的挑战。
互联网金融平台虽然拥有庞大的数据量，但其中不乏存在虚假信息、不准确的数据等问题，这会影响个人征信模式的准确性和可靠性。
互联网时代下的金融征信体系
互联网时代下的金融征信体系在互联网时代下，金融行业已经发生了翻天覆地的变化。
作为金融行业基础设施之一的征信体系也正在面临着前所未有的挑战和机遇。
本文将谈谈互联网时代下的金融征信体系的现状、亟待解决的问题以及未来的发展方向。
一、互联网时代下的金融征信体系现状在过去的几十年里，征信体系已经成为了金融行业的重要组成部分。
通过对个人或企业的信用状况进行评估，金融机构可以更准确地判断借款人的还款能力，从而降低风险。
过去的征信主要以纸质记录形式存在，涵盖范围也较为有限。
但随着互联网的普及，金融征信体系也逐渐在数字化方向上大幅度升级。
现在的征信体系大多都采用数字化技术，例如信息核验、数据采集、网络爬虫等技术手段。
同时，征信涵盖的范围也在不断扩大，不仅包括银行信用记录，还包括了网络支付、社交评级、电商信用等方面。
这一数字化的趋势既为金融行业解决了一些问题，也带来了一些隐患。
二、亟待解决的问题随着移动支付、P2P网贷等新型金融业务的发展，个人征信的重要性日益凸显。
然而，从现实来看，目前的征信系统仍存在着一些问题：1、信息不对称：由于数据来源的差异，不同机构对同一用户可能会有不同的评判标准，导致了评分系统的不一致性。
2、数据安全问题：互联网时代下，个人信息泄露和被买卖的现象屡见不鲜，而个人征信机构承载着大量的个人信用信息，如何保证这些信息的安全成为了一个亟待解决的问题。
3、算法技术不够成熟：征信评分的核心是评估用户信用水平的算法，目前，尽管很多机构采用了基于大数据的评估模型，但依然存在多维度评估、数据分析的难题。
以上问题都阻碍了征信行业的健康和发展。
因此，金融征信体系需要进行全方位升级，以应对当前和未来的挑战。
三、金融征信体系未来发展方向未来，金融征信体系将更加智能化、个性化、全球化。
具体可从以下三个方面展开：1、更加智能化：目前，金融征信评估还过于依赖传统的评估方法和数据，评估结果显得较为简单和单一。
未来的金融征信体系需要结合机器学习、深度学习等技术，以更加精准的方式对信用状况进行评估。
互联网金融背景下的个人征信体系建设分析
互联网金融背景下的个人征信体系建设分析随着互联网金融的快速发展，在信贷风险管理方面，征信系统发挥了至关重要的作用。
然而，传统征信体系具有信息不对称、评估标准不一致、体系框架不完善等诸多问题，利用传统征信打分模型风险控制的效果逐渐降低，特别是在互联网时代，面对大量的互联网用户，传统征信体系面临着难以满足的挑战。
为了解决这一问题，个人征信体系得到了广泛关注和实践。
个人征信体系是指针对个人资信状况进行评估和记录，并提供各类信贷机构及金融机构查询的信息系统。
通过收集、加工、分析和传输个人信用信息，个人征信体系可以为金融机构提供全面、准确的借贷风险评估、信用评价以及贷后监管等服务。
因此，建立互联网金融背景下的个人征信体系已成为一项必然的任务。
在建设个人征信体系时，需要关注以下几个方面的问题：1. 数据来源个人征信体系需要收集、加工和分析海量的个人信用数据，包括个人借贷历史、还款记录、信用卡消费记录、社交网络行为等多种信息。
在数据来源方面，可以从社交网络、金融机构、公共信用平台和个人提交材料等多个渠道获取数据。
此外，为避免信息不准确造成不必要的风险，需要建立完善的数据审核机制。
2. 数据加工在获得数据后，需要对数据进行加工和处理，包括数据清洗、信息提取、数据匹配等工作。
对于数据清洗，需要清理脏数据、重复数据、异常数据等，确保数据的准确性和完整性。
对于信息提取，需要基于大数据技术，运用自然语言处理、机器学习等技术，提取出有用的数据信息。
同时，需要建立数据匹配规则，保证个人征信系统可以将多个来源的数据进行匹配，实现数据的协同性和一致性。
3. 数据分析与建模在数据加工完成后，需要进行数据分析和建模。
数据分析可以通过对各类数据的统计分析、数据挖掘等手段，获得对个人信用状况的全面性分析，为后续的相应业务提供核心决策依据。
特别是在建模环节，需要运用机器学习算法、数据挖掘算法等，建立更为精准、准确的个人信用评估模型。
4. 体系框架在基础数据工作结束后，需要建立完善的个人征信体系框架。
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一
互 联 网金融 是 互 联 网 与金 融 的结 合 ， 是 借 助互
联 网和移动通信技术实现资金融通 、 支付和信息 中 介 功 能 的新 兴 金 融模 式 。互 联 网金 融 业 态 大 约 出
现在 ２ ０ ０ ５年之 后 ， 并在 ２ ０ １ ２年之 后得 到快 速 发展 ，
的建 议 。
关键词 ： 互联 网金 融 ： 互联 网征 信 ： 征信 体 系
中 图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２
一
文献标识码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ７ — ４ ３ ９ ２ ｛ ２ ０ １ ５） ０ ６ — ０ ０ ４ ８ — ０ ６
、
问 题 的 提 出与 文 献 回顾
要集中在互联网征信模式与互联 网征信体系建设等
互 联 网 金 融 背 景 下 的 征 信 体 系 完 善 研 究
互联 网金 融背景下 的征信体 系完善研究
叶湘 榕
（ 广 东金 融 学 院现代信 用服务 业发 展研 究 中心 广 东 广 州市
摘
５ １ ０ ５ ２ １ ）
要： 完善 的征 信 体 系是 互 联 网金 融 可 持 续发 展 的 重 要 保 证 ． 快 速 发 展 的 互 联 网金 融 倒 逼 着 征
互 联 网金 融对 于 改善 小 微企 业 融 资 环 境 、 优 化 金 融
联 网大 背景来 考 虑 征信 体 系 的构建 问题 。程 识 （ ２ ０ １ ０ ） 提出利用人民银行征信系统采集互联 网信用 信息 ，打造我国互联网征信体系。宋世伦 、刘岩松 （ ２ ０ １ ２ ） 研究 了 电子 商 务信 用 体 系 的构 建 问题 ， 提 出 采用 “ 政 府推 动 、 央行 负责 ” 的建设模 式 。２ ０ １ ２年 ， 谢 平 在 国 内首 次公 开 提 出 了“ 互 联 网金 融 ” 概念 ， 认 为 互联网金融模式是既不同于商业银行 间接融资 、 也 不 同于 资本 市场 直 接 融资 的第 三 种金 融 融 资 模 式 ， 在支付方式 、 信息处理和资源配置方面不同于传统 金 融模 式 。其后 ， 互 联 网征信 持续 成 为热 门话 题 。 艾志锋 、 陈宇（ ２ ０ １ ３ ） 认为， 第三方 网络借贷资讯
展” 。 然而， 在互联 网金融快速发展的同时， 各种风险
事件 也 频 频 出现 ， 尤其是 Ｐ ２ Ｐ平 台 的倒 闭 和跑 路 等
事 件 的 出现 ， 对 互 联 网时 代社 会 化 融 资体 系 的稳 定 性 提 出了 巨大挑 战 。 以解 决信 息不 对称 、 降低风 险 、
网络借 贷行 业信 用 基础 数据 库 ，最终 和人 民银行 征
提高效率为 目的而建立的征信体系是互联网金融可 持续发展 的重要保证 。目前 ， 我国仍处于不断建设 和 完善 之 中的征 信体 系显 然 还不 能很 好地支 持 互联 网金 融 的发 展 。 因此 ， 当前 我 国 面 临着 互 联 网金 融
背 景下 如何 完善 征信 体 系这样 一个 重要 的课 题 。
些 相关 研究 。阮德信 （ ２ ０ ０ ８ ） 研 究 了我 国网络信 用
体 系的架 构 和建设 路径 ，并 前 瞻 Ｉ 生地提 出要 基 于互
目前已经形成第三方支付 、 Ｐ ２ Ｐ网络贷款、 互联 网小
贷、 众筹融资 、 网络化金融机构 、 互联 网金融 门户网 站 等 多种模 式 。 至 ２ ０ １ ４年底 ， 中 国互 联 网金 融规模 已经 突 破 ｌ Ｏ万 亿 元 。作 为传 统 金 融 的有 益 补 充 ，
信系统实现联网， 建成网络借贷行业全国征信系统 。 王希军 、 李 士涛 （ ２ ０ １ ３ ） 描 述 的互联 网征信 的情 形是 ， 以信贷数据为核心的金融领域的信用信息将逐步归 集到金融信用信息基础数据库 ，传统的社会征信机 构将 利用 互联 网技 术扩 大信 息征 集 范 围 ，同时 阿里 巴巴 、 腾讯 和百 度 等互联 网公 司依托 电子 商务 平 台 、 社交网络和搜索引擎等工具征集和整合信用信息。
平 台可 转 型为行 业征 信企 业 ，和行 业 协会 一起 建设
资源配置和发展普惠金融等起 到了重要 作用 ， 对于 所 有 行业 的发 展 和整个 经 济 的发 展 也将产 生 重要影
响 。２ ０ １ ４年 ３月 ５日， 李 克强 总理 在 ￣ ２ ０ １ ４年 政 府 工作报告》 中首 次 提 出 要 “ 促 进 互 联 网 金 融健 康 发
ａ ｓ ｐ ｉ ｄ ＝ ９ ０ ９。
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信 体 系的 完善 。作 为 人 民银 行 征 信 系统 的 重要 补 充 ， 互联 网 征信 强 力推 动 着 我 国征 信 业 的 市场 化 进 程 本 文借 鉴 美 国征 信 体 系适 应 互 联 网金 融 发 展 不 断 完善 的 经 验 。 结合我 国实际 ． 提 出 完善 我 国征 信 体 系
现有对于互联 网金融背景下征信 问题的研究主
基 金 项 目 ：广 州 区域 金 融 政 策 重 点 研 究 基 地 项 目 “ 广 东 自由 贸 易试 验 区 南 沙新 区 片 区信 用 体 系 建 设 与 金 融 服 务 创 新 研 究 ”
（ ２ ０１ ５ － ｚ ｂ ｌ ２） 。
中 国人 民银 行 ： 《 中 国金 融 稳 定 报 告 ２ ０ １ ４ ） ） ， 中 国金 融 出版 社 ， ２ ０ １ ４年 ， 第 １ ４ ５页 。 中国 互 联 网金 融 行 业 协 会 ： （ ２ ０ １ ５年一 ２ ０ １ ８年 中 国 互联 网 金 融 发 展 趋 势 研 究 报 告 》 ， ２ ０ １ ５ — ０ ２ — ０ ９ ，ｈ ｔ ｔ ｐ ： ／ ｙ ｚ ｌ ｖ ｉ ｅ ｗ ．