中信银行-信用卡风险管理
银行信用卡业务的风险管理与控制
银行信用卡业务的风险管理与控制在现代的金融体系中，信用卡已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
信用卡的便利性使得人们可以轻松地消费，不必随身携带大量现金或支票。
然而，随着信用卡客户数量的不断增加，银行信用卡业务的风险也随之增加。
因此，银行信用卡业务的风险管理和控制变得越来越重要。
银行信用卡业务的风险分类银行信用卡业务的风险主要可以划分为信用风险、市场风险、操作风险和合规风险四类。
一、信用风险信用风险是指因客户无力或不愿按期履行合同义务而导致的潜在损失。
具体来说，客户可能无法按时偿还信用卡透支款、利息和费用，同时还可能逾期缴纳支付最低还款额或其他应付款项。
为了降低信用风险，银行需要建立一个科学的评估系统，对客户的信用记录、收入、借贷历史和信用评级等因素进行评估，以便确定客户的信用风险水平和最大透支额度。
同时，银行需要制定一套科学的风险管理机制，有效地控制透支额度，以避免损失超出预期。
二、市场风险市场风险是指由于不确定的市场变化或不良的市场运作而导致的银行业务损失。
在信用卡业务中，市场风险可能来自于外汇汇率波动、利率风险和信用风险的变化，这将直接影响到银行的业务利润。
银行需要建立一个完善的市场风险管理体系，对市场风险进行定量分析和控制措施的制定。
同时，银行需要保持高度敏感性，注意市场动态的变化，以及时调整经营策略和风险防范措施。
三、操作风险操作风险是指由于系统、流程或人为操作失误，导致的业务损失。
在信用卡业务中，操作风险可能来自于拒付、欺诈、电脑故障或人为疏忽等各种意外事件。
这些操作风险不仅会直接影响到银行的经营业绩，还可能影响到客户的信用记录和信任感。
为了降低操作风险，银行需要制定详细的操作流程和操作规范，并定期对员工进行培训和考核，确保员工熟悉相关政策和业务流程，以避免操作失误和疏忽。
四、合规风险合规风险是指由于违反法律法规，导致的银行业务损失和声誉风险。
在信用卡业务中，合规风险主要表现为反洗钱、银行保密、客户信息保护等方面的风险。
银行全面风险管理的五大体系
银行全面风险管理的五大体系
1.信用风险管理体系：银行在发放贷款、担保、信用卡和信用担保业务中，面临的最大风险就是信用风险。
信用风险管理体系的建立，可以通过风险评估、信用审查和授信流程的规范化，提高银行对借款人的信用评估水平，降低信用风险。
2.市场风险管理体系：市场风险主要是指由于利率、外汇、股市等市场波动所导致的风险。
银行需要建立市场风险管理体系，通过对市场风险的监测、评估和控制，避免或减少市场风险带来的损失。
3.操作风险管理体系：操作风险是由于员工疏忽、技术失误、内部控制不力或系统故障等原因导致的风险。
银行需要建立操作风险管理体系，通过加强内部控制、员工培训和技术支持等措施，预防和控制操作风险的发生。
4.流动性风险管理体系：流动性风险是银行在资产负债管理中面临的风险，主要是指银行在支付短期负债时无法及时获得足够的流动资金。
银行需要建立流动性风险管理体系，通过设立流动性管理框架、建立流动性计划和应急预案等措施，保障银行的流动性。
5.战略风险管理体系：战略风险是由于银行在发展战略、扩展业务和开拓市场时所面临的风险。
银行需要建立战略风险管理体系，通过制定战略计划、分析市场环境和竞争对手、制定风险管理策略等措施，应对战略风险的挑战。
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中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析 市场营销专业
中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析内容摘要信用卡经过半个多世纪的发展，凭借其便捷的支付和资金融通功能，不仅成为现代化全球通用的货币形式，融入到居民衣食住行的日常生活中，同时信用卡作为金融产品，已成为现代商业银行新兴的利润争夺领域。
改革开放后，信用卡在我国诞生并经历了一次次跨越式的发展，经多年追逐规模和市场后的风险形势日趋复杂，现代商业银行经营信用卡业务面临着前所未有的挑战。
为提升商业银行自身可持续发展的能力，研究我国商业银行信用卡风险管理具有重要价值和意义。
本文试图通过对中信银行大连分行信用卡业务风险控制管理发展现状阐述及其改进方案研究，明确国内商业银行信用卡业务风险控制管理的研究思路和方向。
本文具体在借鉴国内外商业银行信用卡风险管理理论和实践基础上，详细分析中信银行经营背景、业务发展和业务流程、财务数据和人员现状等情况，梳理中信银行大连分行信用卡业务风险控制管理存在的问题，再通过数据进一步研究近年形成信用风险的原因，并提出授信额度策略的优化、监测预警管控的强化、风险管理体系的健全、风险处置方式的完善等方面的风险控制管理改进方案。
希望可以进一步提高中信银行大连分行信用卡业务风险的管控能力。
关键词：中信银行大连分行，信用卡业务，风险管理中信银行大连分行信用卡业务风险管理分析一、绪论改革开放三十年来，随着国内经济的不断增长，居民生活水平的不断提升，消费支付能力不断增强，信用卡作为支付和小额信贷工具，以其便利性和灵活性的优点得到广泛普及，从1985年国内首张信用卡发卡至今，规模以几何级倍数增长，无论是拉动内需还是便利国民消费而言，发挥着重要的作用，并且成为商业银行新的利润增长点。
为了争先抢夺市场，国内各大商业银行纷纷实行规模扩张战略，快速扩大发卡规模，忽视资产安全性，前期疏于管理导致资产风险不断暴露。
近年来，受各种内外环境因素影响，商业银行的不良比率逐年攀高，尤其第三方支付机构和互联网金融的加入，理财宝、小微贷等新金融产品不断替代传统商业银行金融工具，新竞争者不断地入侵商业银行的传统产业，加速行业竞争升级，同时加剧了行业风险。
银行工作中的风险管理和合规措施详解
银行工作中的风险管理和合规措施详解在银行工作中，风险管理和合规措施非常重要。
银行作为金融机构，必须清楚地认识到自身所承担的各种风险，并采取相应的合规措施来规避和管理这些风险。
本文将详细探讨银行工作中的风险管理和合规措施。
一、风险管理的重要性银行业务面临的风险包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
这些风险如果得不到科学有效的管理，将给银行业务运营带来很大的不确定性。
因此，风险管理对于银行的稳健发展至关重要。
1. 信用风险：信用风险是银行承担的最为常见和重要的风险之一。
银行在与客户开展业务中，需要评估客户的还款能力和诚信度，以避免贷款违约等信用风险。
银行可以采用各种方法，如征信查询、评估模型等来评估客户的信用状况，并据此决定是否提供贷款。
2. 市场风险：市场风险是由市场价格波动引起的风险，包括利率风险、外汇风险、股票风险等。
银行可以采取多种策略来管理市场风险，如制定严格的风控标准、设立风险限额、多元化投资等。
3. 操作风险：操作风险是由人为错误、不当行为或系统故障等原因引起的风险。
为减少操作风险，银行需要制定严格的内部控制制度，并不断加强员工培训和监督，提高操作流程的规范性和可靠性。
4. 流动性风险：流动性风险是指银行无法及时偿付到期债务或应付客户请求的能力。
银行需要建立合理的流动性管理框架，确保能够应对各种情况下的流动性需求。
二、合规措施的重要性合规措施是指银行在业务运作中必须符合法律法规和监管规定的各项措施。
银行从事金融活动，涉及到大量的客户资金和信息，因此必须遵循相关的合规要求，确保业务的合法合规性。
1. 法律合规：银行作为金融机构，在业务开展中必须符合相关的法律法规。
例如，银行需要按照反洗钱法律法规开展客户尽职调查，对于高风险客户进行特别关注等。
2. 内部合规：银行内部合规是指银行自身建立的一系列制度和准则，以确保员工遵守法律法规和监管规定。
例如，银行需要建立内部政策，明确员工的职责和权限，同时加强内部审计，及时发现和纠正违规行为。
银行信用卡业务的风控与合规管理
银行信用卡业务的风控与合规管理一、引言随着经济的发展，人们使用信用卡的频率逐渐增高，银行信用卡业务也随之兴起，但信用卡业务存在着一些风险和合规问题，因此银行需要加强信用卡业务的风险控制和合规管理，确保安全、合法地提供信用卡服务。
二、信用卡业务的风险控制1.信用风险控制：银行应该对信用卡申请人的资产负债状况、还款能力、借款用途等方面进行评估，在此基础上制定合理的信用额度，以控制信用风险。
此外，银行还应该对信用卡消费行为进行监控，发现异常行为及时采取措施，并建立不良记录数据库，避免授信给不良信用的申请人。
2.操作风险控制：银行应该加强对员工的培训和管理，确保员工提供正确的信用卡服务。
此外，银行还应该建立健全的柜面管理制度，规范柜员操作行为，加强风险控制。
3.市场风险控制：银行应该对市场环境的变化进行及时分析，及时调整信用卡的营销策略和收费政策，确保信用卡业务的稳健发展。
此外，银行还应该加强对信用卡合作商户的管理，防范商户涉嫌欺诈、违法等行为对银行的风险产生影响。
三、信用卡业务的合规管理1.法律合规管理：银行应该遵守相关法律法规及监管部门的规定，建立合规管理制度，确保信用卡业务合法合规。
此外，银行还应该加强对商户的合规管理，确保商户的行为符合相关法律法规及监管要求，避免商户的违法行为给银行造成损失。
2.信息安全管理：银行应该建立健全的信息安全管理制度，确保客户的个人信息得到有效保护。
此外，银行还应该加强对信用卡系统的安全管理，防范黑客攻击、系统故障等安全威胁。
3.业务流程监管：银行应该对信用卡业务的各个环节进行监管，确保信用卡业务的规范、透明运作。
此外，银行还应该加强对监管部门的沟通和协调，及时了解监管要求，确保信用卡业务合规运营。
四、结论随着信用卡业务的发展，银行的风险控制和合规管理显得尤为重要。
银行应该加强对信用卡业务的监管和控制，确保信用卡业务的安全、可靠和合法。
只有如此，才能更好地服务于客户，促进银行业务的健康、稳定发展。
中信银行信用卡业务风险管理研究-开题报告 (2)
[13].On optimal intervention for customer lifetime value[J] . Martin Crowder,David J. Hand,Wojtek Krzanowski.European Journal of Operational Research . 2007 (3)
2、理论与实际结合法。本文在具体阐述信用卡风险管理的概念、流程、特征等理论基础上，并描述了中信银行信用卡风险管理方面的现状，在此基础上，进行具体分析，分析信用卡风险管理中存在的问题。
3、定性分析与定量分析相结合。本文在进行定性分析的基础上，即分析信用卡风险管理的相关理论、现实状况、原因等具体情况，并进行定量分析，采用回归分析的方法，对信用卡信用风险的相关问题进行实证研究，利用信用卡的相关结果，提出相关对策及建议。
总结
致谢
参考文献
三、研究方法和手段
本文主要从信用卡风险管理的理论出发，运用相关方法及理论基础，把理论与实践结合在一起，采取定性与定量方法研究信用卡风险管理的问题。本文主要采用以下几种方法进行研究。
1、文献收集法。本文收集了国内外关于信用卡的相关文献，通过蹄选，查阅了信用卡风险管理方面的论文，对国内外的相关研宄进行对比分析，为本文的理论基础埋下伏笔。
[10].Credit Card Business in Modern Bank. David M Frank. International Management . 2004
银行信用风险防控措施
银行信用风险防控措施随着金融行业的快速发展，银行信用风险防控成为了银行业务管理中至关重要的一环。
银行信用风险，简单来说，就是指因借款人或交易对手无力或不愿偿还借款或履行合约，从而导致银行遭受损失的风险。
为了降低信用风险带来的损失，银行必须采取一系列的防控措施。
一、客户信用评估与监测银行在与客户建立业务关系之前，需要对客户进行全面的信用评估。
这包括客户的财务状况、还款能力、还款意愿等方面的综合考量。
通过评估客户的信用状况，银行可以更准确地判断客户是否具有还款能力，并为后续业务决策提供参考依据。
同时，银行也需要对客户的信用状况进行定期监测。
通过对客户的财务状况、经营状况、行业发展等方面的跟踪与分析，可以及时发现潜在的信用风险，并采取相应的风控措施。
二、担保与抵押物要求为了降低信用风险，银行在向客户发放贷款或提供融资服务时，通常要求客户提供担保或抵押物。
担保和抵押物作为信用风险的“兜底”，可以在借款人无法还款时，通过处置担保或抵押物来弥补损失。
在担保与抵押物要求方面，银行需要进行充分的调查与评估，确保担保人或抵押物的价值与质量能够覆盖所提供的贷款或融资金额。
同时，银行还需要及时跟踪和评估担保人或抵押物的状况，确保其价值的稳定性与可变现性。
三、风险分散与资金配比为了降低信用风险的集中度，银行需要根据客户的信用状况、还款能力和风险评估结果，合理分散信用风险。
通过控制单一客户、行业、地域的比例，将信用风险分散到不同的借款人和交易对手上，减少信用风险集中可能带来的损失。
同时，银行还需要根据资金来源的稳定性和资金需求的可预测性进行资金配比，合理匹配资金的投放与回收，以降低信用风险。
四、风险预警与应急处置面对不可避免的信用风险，银行需要及时发现、评估和预警，并制定相应的应急处置措施。
通过建立风险预警指标体系和监测机制，银行可以提前预判信用风险的发生和可能造成的影响，迅速采取相应的措施进行风险控制和损失限制。
同时，银行还需要建立完善的应急处置机制。
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析
我国商业银行个人信用卡业务的风险防范分析近年来，中国商业银行个人信用卡业务蓬勃发展，为消费者提供了方便快捷的信用消费服务，促进了市场经济的繁荣。
然而，与此同时，信用卡业务也存在着各种风险，如信用卡盗刷、套现、透支等问题，给消费者和银行带来了巨大的损失。
因此，商业银行需要采取有效的风险防范措施，以保障个人信用卡业务的安全稳定。
首先，商业银行需要通过建立完善的风险管理体系来管控风险。
风险管理体系应包括全面的风险评估和风险控制措施，以及规范的内部管理制度和员工培训，从而确保银行各项业务的安全稳定。
在风险评估方面，银行应根据客户的信用评级、收入来源、职业类型等指标来评估客户的信用风险，以便进行针对性的控制措施。
在风险控制方面，银行应设立多层次的风险管控机制，采取包括身份验证、密码保护、账户监控等多项措施来预防和防范各种风险。
其次，商业银行应建立完善的信用卡业务风险预测和预警机制。
通过对客户信用卡交易数据的分析，识别出潜在的风险因素，及时做出预警和处理，防止风险的发生。
同时，利用现代信息技术和数据挖掘技术，不断完善预测和预警模型，提高风险预测的准确性和及时性。
最后，商业银行还应加强与监管机构、合作伙伴以及客户的沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险。
监管机构应加强对信用卡业务的监管，要求银行加强内部管理，规范业务操作，防范各类风险。
合作伙伴应与银行密切合作，共同探讨和解决风险问题。
客户方面，则需要积极配合银行，保护个人信息和账户安全，自觉遵守信用消费规则，不从事违法犯罪活动。
综上所述，商业银行在开展个人信用卡业务时，应注重风险管理和预测，加强内部管理和控制措施，不断完善风险管理体系，与监管机构、合作伙伴以及客户进行有效沟通和协作，形成合力，共同防范信用卡业务的各种风险，从而保障市场经济的健康发展。
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07年6月，催收室同事在催收过程中联系到我行持 卡人王某，对方称从未办理过我行信用卡，申请表中填写 的资料也不完全相符，提交了声明书后转介欺诈调查室跟 进调查。
调查发现王某曾在招聘过程中将身份证复印件、个 人详细信息透露出去。
该案为诈骗公司利用招聘之名获取真实申请人的资 料后，申办银行信用卡。
❖ 信用卡业务面临的风险类型主要可划分为：
外
内
部
部
风
风
险
险
2020/3/30
信用卡风险类型（二） 内部风险
❖系统风险
由于系统不完善、运行不稳定所形成的风险。
❖内部作案风险
信用卡从业人员内外勾结，利用漏洞作案而形成的风险。
❖ 管理和操作失误风险
由于从业人员的业务素质不高或操作不当而造成的风险。
2020/3/30
信用卡风险管理
中信银行信用卡中心 授权室
导论
▪ 信用卡业务的收入来源主要有利息收入、佣金收入、年费收入、 滞纳金收入，还有像邮购分期、POS分期这样的高收入业务。
❖ 利息收入是主要收入来源。信用卡业务之所以可以给银行利润做出这 么大的贡献就是在于其高达18％的利息收入。国外的信用卡利率更高， 所以像花旗这样的信用卡大行，该业务可以贡献三分之一的利润。
盲目发展和疏于 管理，导致350 万韩国人未能按 期还款，占韩国 工作人口的16%
❖ 案例表明，经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高 出一倍以上，但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢， 导致亏损甚至破产。
2020/3/30
第二部分
信用卡风险类型
2020/3/30
信用卡风险类型（一）
信用卡风险类型（三）
外部风险
❖ 信用风险
合法持卡人由于资金不足，无力偿还。
❖ 欺诈风险
不法之徒通过非法手段骗取银行资金。
❖ 法律风险
法律制度不完善，产生的诉讼纠纷。
❖ 市场竞争风险
国内外竞争者的加入，经营成本增加。
2020/3/30
信用卡风险类型（四）
思考：下列情况是什 么类型的风险？
❖某客户由于卡片遗失，导致被盗刷2400元 ❖某客户死亡，其欠款6100元无法被追回 ❖银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 ❖某客户由于经营失败，所欠款1万余元仅偿还10% ❖卡中心员工不慎丢失重要资料
伪卡
遗失/被 盗
欺诈的分类
（发卡行、卡组织、
CNP
国家/地区）
2020/3/30
帐户 接管
伪冒 申请
伪冒申请（一）
❖伪冒申请—定义
Q：下列何种情况属于伪冒申请？ a.持卡人或申请人身份虚假 b.未经允许冒用他人身份申办信用卡 c.持卡人为获得较高额度而虚报收入证明
2020/3/30
伪冒申请（二）
2020/3/30
信用卡风险定义（二）
信用卡风险 发卡机构在信用卡业务经营管 理过程中，由于各种不利因素
而造成损失的可能性
狭义的风险 一种遭受损失的可能性
广义的风险 未来结果的不确定性
2020/3/30
信用卡风险定义（三）
风险管理
指经济单位通过风险识别、风险评估、风险评价， 对风险实施有效控制和妥善处理所造成的损失，期望 达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。
风险管理
是一种持续行为，而不是一种定期过程，风险管 理源于一系列得到公认的相关策略。风险管理是现代 商业银行经营管理的核心之一。
2020/3/30
信用卡风险定义（四）
Q：风险管理是否就是要求杜 绝一切风险？
A：风险和收益往往相伴，相 互平衡，先进的风险管理 是经营风险，而不是单纯 的控制风险。
2020/3/30
2020/3/30
第三部分
信用卡欺诈风险
2020/3/30
欺诈风险定义
❖什么是信用卡欺诈？什么是欺诈风险？
信用卡欺诈是指嫌疑人以非法手段骗领、冒 用、伪造或变造信用卡、盗窃或利用信用卡及其 机具对持卡人、银行资金进行欺诈的违法、犯罪 行为。由此带来损失的可能性称为欺诈风险。
2020/3/30
欺诈风险类型
2020/3/30
未达卡（一）
❖未达卡—定义
嫌疑人在没有得到持卡人明确或默示的授权 情况下，在卡片邮寄给持卡人的过程中截留并使 用了信用卡。
• 信用卡申请
人的申请意 愿真实
• 银行发出信 用卡
2020/3/30
• 申请人未收 到卡片
• 他人收到
卡片
• 他人激活
信用卡
• 他人使用信 用卡进行消 费
未达卡（二）
信用卡风险定义（五）
花 旗 银 行
利润占赢利的1/3
美国 Providian
NextCard
E-时代先锋
韩国信 用卡公司
对“次优信用”者 目标市场客户群 体的风险控制不 当，导致利润大 幅下降，股票价 格下落95%以上
在利用数据库进行 市场营销时，部分 非目标客户被混入 发卡对象，进一步 抬高了总体坏账率
❖ 在金融海啸的特殊时刻，风险控制至上，信用卡风险管理的战略是调 整客户结构：积极拓展高端客户，对低端的高风险客户实行从紧的信 审政策。
2020/3/30
目录
第一部分
第二部分
2020/3/30
第三部分 第四部分 第五部分
信用卡风险定义 信用卡风险类型 信用卡欺诈风险 欺诈风险的防范 相关法律规定
第一部分
信用卡风险定义
2020/3/30
信用卡风险定义（一）
思考：这些是风险吗？
❖ 某客户由于信用卡遗失，导致卡片被盗刷2400元 ❖ 某客户死亡，其信用卡的欠款6100元无法被追回 ❖ 银联线路故障，所有交易在30分钟内无法进行 ❖ 某客户经营失败，信用卡欠款1万余元仅偿还10% ❖ 卡中心员工不慎丢失重要客户资料
❖ 信用卡高额的利息收入来源于银行的高风险——资产不良率，而且信 用卡的不良率要高于其他信贷业务的不良率，这是因为信用卡主要靠 循环透支来盈利。
❖ 经营良好的信用卡业务净资产回报率比传统的信贷业务高出一倍以上， 但是，如果风险控制不当，信用卡业务就成了滑铁卢，导致亏损甚至 破产。
❖ 1997年亚洲金融风暴的数字显示，银行首先在房地产业出现不良，接 着是车贷，然后是信用卡。
❖未达卡—案例
北京某房产发展有限公司市场部员工陈晶（化名）， 06年5月申请我行信用卡。
PRM侦测员6月某天，发现此卡消费2000元，致电 陈晶 ，对方称从未收到卡片，冻结卡片、查核信息，通讯 地址为单位地址。
经欺诈调查组调查发现：曾通过客服热线修改交易密 码。经陈晶确认，用于修改密码的手机号码为其单位保安 的号码。卡片系该保安签收并用于消费。