邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策
湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策内容摘要邮储银行发展的主要收入来源为信贷，而发展停滞不前将严重影响湖南邮储银行的经营目标，必须调查分析原因，理清思路，找出对策。
调查影响信贷业务的主、客观思因素。
破除制约信贷业务发展的瓶劲，客观因素是信贷产品（业务）单一、贷款门槛高、贷款手续烦琐、贷款审批时间过长、个人贷款利率偏高、部分基层支行信贷员工素质偏低，主观因素是惧贷、惜贷、个人责任心不强，学习不够。
加快信贷发展的建议：改变观念、创新信贷业务发展新理念，加强信贷队伍培养、提高专业素质，加快业务处理速度、优化业务流程，对优质客户实行优惠政策，吸引新客户、稳住老客户，积极向总行汇报、争取政策，加强业务推介和宣传。
关键词：湖南邮储银行信贷业务问题对策湖南邮政储蓄银行小额信贷业务的问题及对策一．邮政储蓄银行小额信贷知识介绍：1．小额信贷定义：小额信贷是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，包括向农户发放用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的农户小额贷款，以及向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等，下同）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的商户小额贷款。
2、小额信贷业务种类：小额信贷根据客户对象的不同分为农户小额信贷和商户小额信贷；根据担保方式的不同分为联保贷款和保证贷款，即农户小额贷款分为农户联保小额贷款和农户保证小额贷款，商户小额贷款分为商户联保小额贷款和商户保证小额贷款。
3、湖南邮储银行的定位：是一家充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城乡社区和广大地区居民提供基础金融服务、支持社会主义新农村建设的商业银行。
二．湖南邮储银行开办以来的取得的成绩：湖南邮储银行的小额信贷业务自2008年2月份开办以来，在总行的正确领导下，已经走过了两年多的历程，在这两年多里，信贷业务从无到有，从小到大，取得了一定的成效，从开办年初的0元至年末至2010年6月底,小额信贷余额结存达到137269万元，在全国排位第17位。
邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究
邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究邮储银行S市分行小额贷款业务发展瓶颈及提升策略研究一、引言邮储银行是我国特色农村信用合作社改制而来的大型商业银行，其在小额贷款业务方面具有一定的优势和潜力。
然而，随着经济环境的变化和市场竞争的加剧，邮储银行S市分行小额贷款业务发展面临着一些瓶颈和挑战。
本文旨在探讨邮储银行S市分行小额贷款业务发展的瓶颈问题，并提出相应的提升策略。
二、邮储银行S市分行小额贷款业务的瓶颈1. 客户需求不明确在小额贷款业务过程中，客户对于贷款需求的清晰度和明确度往往较低，有些客户甚至并不完全知晓自己需要贷款的具体金额、期限和用途。
这给分行的小额贷款审批和风险管理带来了一定的困难。
2. 风险控制能力不足当前，小额贷款市场泛滥，风险管理成为分行小额贷款业务发展的关键。
然而，由于分行在风险管理系统、团队建设和流程设计方面存在不足，导致难以做到全面、科学、有效地控制风险。
3. 资金成本较高由于邮储银行S市分行小额贷款业务规模较小，资金池相对有限，因此资金供给的成本较高。
这给分行的贷款利率定价带来了一定的压力，并且限制了小额贷款业务的规模和盈利能力。
4. 市场竞争激烈随着小额贷款市场的快速扩张，越来越多的金融机构纷纷进入该领域，竞争形势日趋激烈。
邮储银行S市分行面临着其他金融机构的竞争压力，需要加大业务创新和市场营销力度。
三、提升策略1. 加强客户需求分析和服务定制分行应通过大数据等技术手段，更好地了解客户需求，做好贷前咨询和需求评估工作，为客户提供个性化的服务和专业的建议。
2. 建立完善的风险管理体系分行应加强对小额贷款风险的评估和管理，制定科学的风险控制措施，并注重培训和发展专业的风险管理人才，提高风险管理能力。
3. 降低资金成本并提高利润率分行可通过与相关金融机构进行合作，扩大资金来源，降低资金成本。
同时，通过提高小额贷款的利润率，优化产品结构，提高盈利水平，实现良性发展。
对邮储银行小额信贷市场存在问题分析
对邮储银行小额信贷市场存在的问题分析摘要：随着中国经济持续稳定的发展，各行各业都有了一定的改善，中国邮政储蓄也不例外。
为了能够更好地服务于社会大众，解决中下层民众经济发展中的资金缺口问题，中国邮政体制进行了改革，使新组建的邮政储蓄银行正式从邮政系统中剥离出来。
由于目前我国贫富差距悬殊、城乡发展不平衡，发展县城经济、提高中下层民众及农民收入是我国经济建设的首要问题，也是构建和谐社会的重要落脚点，而中国邮储银行资金充足，在全国拥有3.6万多的网点，其中2/3是在县及县以下的地区，这就方便了中下层民众储蓄及贷款，促进其经济的发展，因此也成为了中国邮储银行存在的必要性。
本文就邮储银行小额信贷市场存在的问题进行分析，并就相关问题探求一些解决方案。
关键词：邮储银行；小额信贷中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）02-0-01一、邮储银行小额信贷发展现状小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的规模比较小的金融服务方式。
它是通过金融服务为贫困农户或小型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，使其得到更好的生存和发展，它不仅是一种金融服务的创新，还是一种扶贫的重要方式。
为了能够更好地发展城乡经济建设，在2007年中共中央和国务院联合出台的中央“一号文件”中明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村，大力发展农村小额贷款”，即政府也要求中国邮储银行开展小额贷款，有了政府的支持，加上农户的需求，近几年来中国邮储银行小额贷款有了较好的发展空间。
为此，本人去绍兴市邮储银行进行了考察，了解到目前中国邮政储蓄银行的小额贷款主要有个人信用保证贷款和资产抵押类贷款，分别可获得首次不高于20万和300万的贷款。
据中国邮政储蓄银行工作人员介绍，所有贷款的还款方式主要有按月等额本息还款、一次性还本付息还款和阶段性等额本息还款。
而且这些贷款都可以做到随借随还，没有附加条件，也没有其他费用。
这样使得小额信贷的比率不断地提升。
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策
邮储银行涉农信贷业务可持续发展的问题及对策作者：黄昱荇来源：《今日财富》2022年第32期我国作为农业大国，解决“三农”问题始终是国家发展过程中需要解决的重要问题。
近几年来，农业生产经营存在不稳定的情况，农民收益水平无法有效提升，在农业生产过程中普遍存在农业资金匮乏的现象，严重制约农业经济发展水平。
邮储银行主要是服务于三农群体，为我国农民提供小额贷款业务，通过增加小额贷款投放总量帮助农民妥善解决生产经营中存在的资金问题，全面提升农民的收入水平。
为此，本文对邮储银行涉农信贷业务可持续发展的相关内容进行研究，通过实地调研，找出邮储银行涉农信贷业务可持续发展的主要问题及解决对策，进而为邮储银行涉农信贷业务可持续发展提供了动力。
农村经济始终是我国经济发展的重要因素，而“三农”问题则是影响农村经济发展的关键所在。
在农村经济发展过程中，不仅需要面对产业结构革新调整带来的机遇，也要面对科技进步以及劳动力流动频繁等所带来的影响，而在多种因素的影响下农村经济发展对资金产生极高的需求。
商业银行主要是以城市作为主要工作对象，农村贷款市场开发需要投入大量资金与精力，但所获得收益利润并不高，因此商业银行并不愿意开展涉农信贷业务，导致出现农民贷款困难的情况。
邮储银行现如今已拥有4万多个营业网点，具有网点规模大、覆盖面积广泛的优势，其定位是农村金融市场，为农民提供良好的金融服务，自邮储银行开展涉农贷款以来，解决了我国千万农户的经营资金短缺问题，为推动我国农业经济可持续发展做出了一定的贡献。
一、邮储银行涉农信贷业务可持续发展主要问题（一）管理队伍结构设计不合理邮政储蓄银行是2007年从中国邮政分离挂牌成立的金融机构，在银行成立之初是由储汇局划转而来，对于信贷资产业务并不了解。
如W分行所辖一级支行行长以及涉农贷款业务二级支行行长主要从邮政储汇局划转而来。
支行长作为银行的枢纽，是基层员工与市分行的沟通桥梁，也是统领支行发展的领路人，其战略规划以及工作措施对于邮储银行涉农信贷业务可持续发展有着极大的影响。
关于中国邮政储蓄银行小额信贷健康发展的思考
的最 高 贷 款 额 暂 为 ５ 元 ； （ ）农 户 保 证 贷 款 ：需 有 １至 ２ 万 ２
位 （ 数 依 贷 款 金 额 而 定 ）有 固定 职 业 和 稳定 收入 的人 做 贷 人
款担 保 人 ，每 个 农 户 最 高 贷 款 额 暂 为 ５ 元 ； （ ）商 户 联 保 万 ３ 贷款 ：３名 持 营 业 执 照 的 个 体 工 商 户 或 个 人 独 资 企 业 主 组 成
的信 贷 员 平 均 只有 ２ ，要 全 面开 展信 贷业 务 困难 重 重 。信 个
贷 员 的水 平 不 高 ，主 要 表 现 在 文 化 素 质 偏 低 、服 务 态 度 较
差 、缺 乏 必 要 的 营销 策 略 和 经 营 手 段 。因 此 ，要 抢 占 市 场 ，
１ ２ １ 小 额 信 贷 业 务 成 效 显 著 ．． 截 至 ２０ ０ ９年 ９ ３ 月 ０日， 全 国 累计 发放 小额 贷 款 １ｏ ７ ６．７
息 为 ５ ３ ０万 元 。 ２ ０ ９ ０ ０ ９年 累 计 实 收 利 息 为 ４ ９ １ ｏ万 元 ， １ ０
自中 国 邮 政 储 蓄 银 行 成 立 之 日起 ，就 肩 负 着 党 和 政 府 赋
予 的 支 持 “ 农 ” 和 服 务 个 体 工 商 户 的重 任 。据 此 ，邮 储 银 三 行 根 据 自身 实 际 情 况 ，研 究 制 定 出小 额 信 贷 产 品模 式 。
第 ２ 卷 第 ４期 ６ ２１ ０ ０年 ７月
文 章 编 号 ：１ ０ —５ ９ （ ０ ０ ４ ０ ７ ２ ０ ７ ３ ９ ２ １ ）０ —０ １ —０
邮 政
研 究
中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策
0引言中国作为世界上人口最多的发展中国家，缓解农村贫困，解决“三农”问题，将在长时期内成为中国经济发展的一个重要问题。
农村金融是现代农村经济的核心，有力的金融支持是解决农村贫困问题的重要保证。
因此，需要建立一种有效的农村金融机制来带动中低收入阶层积极参与到经济活动中，以达到脱贫的目的。
因此，小额贷款的金融活动应运而生。
邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品[1]。
农户小额贷款是指向第一作者简介：王春华，女，1971年出生，山东莱阳人，副教授，硕士，主要从事农村金融研究。
通信地址：266109山东省青岛市城阳区长城路青岛农业大学经济与管理学院金融教研室，Tel ：0532-********，E-mail ：mujinming@ 。
收稿日期：2011-08-15，修回日期：2011-10-20。
中国邮政储蓄银行农户小额贷款问题与对策——以齐河支行为例王春华1，王蕾2（1青岛农业大学经济与管理学院，山东青岛266109；2中国邮政储蓄银行齐河支行，山东齐河251100）摘要：农户小额贷款是中国邮政储蓄银行的战略性业务和标志性产品，为新农村建设提供了重要支持。
但是，这一业务在运作过程中产生了一些问题，为了推动小额贷款业务的健康发展，采取农户走访、问卷调查等方式对中国邮政储蓄银行齐河支行开展的小额贷款业务进行调查。
结果发现，邮政储蓄农户小额贷款存在的主要问题是贷款管理力量薄弱，贷款额度、还款方式与客户需求不适应，信用评估方式不合理，信息不对称等。
针对这些问题，提出了加强农村地区农户小额贷款管理力量，为客户制定合理的贷款额度和还款计划，加强信用环境建设，拓展沟通渠道等对策。
关键词：农户；邮政储蓄；小额贷款；信用；对策中图分类号：F832.43文献标志码：A论文编号：2011-0649Problems and Countermeasures of Farmer ’s Microfinance of China Postal Savings Bank —A Case Study of Qihe BranchWang Chunhua 1,Wang Lei 2(1College of Economy and Management,Qingdao Agricultural University ,Qingdao 266109,Shandong,China;2Qihe Branch,China Postal Savings Bank ,Qihe 251100,Shandong,China)Abstract:Postal savings bank (POSB)was different from the commercial banks in general sense.Its market localization was to retail the financial services oriented to individuals.With the original relative superiority,farmer ’s microfinance would became the strategic business and symbolic products of POSB.However,therewere also some problems during the process of microfinance development.Choosing Qihe branch as a case study,a detailed survey on farmer ’s microfinance was made in order to facilitate the healthy development of microfinance in the post saving bank.It was found that the main problems of farmer ’s microfinance were weak loan administration,inadaptation of loans limit and repayment means with customer demands,unreasonable credit evaluation way and information asymmetry.Based on the main problems,several advices were presented and discussed.They included enhancing farmer ’s microfinance management power for the client,formulating rational loan limit and repayment schedule,strengthening credit environment construction,and expandingcommunication channel.Key words:Farmer;Postal Saving;Microfinance;Credit;Countermeasure农学学报JOURNAL OF AGRICULTURE农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款[2-3]。
赣榆邮政储蓄发展小额贷款业务经验介绍
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业 的 资 金 需 求 ，确 定 不 同 阶 段 的 重 点 开 发 行 业 ，准 确 锁 定 ； 目标 客 户 。 该 行 通 过 充 分 调 研 与 认 真 分 析 ，确 定 了 市 场 切 ｛ 人 点 ，即 在 做 好 农 户 贷 款 的 同 时 ，积 极 开 发 个 体 工 商 户 和 ｊ
第 ６期
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周 岐 彬 ：农 村 邮 发 报 刊 业 务 发 展 对 策 刍议
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赣 榆 邮 政 储 蓄 发 展 小 额 贷 款 业 务 经 验 介 绍
年” 的传 统 方 式 ， 开展 常 年 预 约 、预 订 ．推 行 破 收 、破 订 ， 做 到 随 到 随 订 。报 刊 集 中 收 订 期 间 ，邮 政要 克 服 依赖 性 ，积 极 发 展 个 人 订 户 ．扩 大 党 报 党 刊 的 覆 盖 面 。 同 时 要 把 订 阅 、
目前 ，农 村 报 刊 见 报 慢 的 问 题 依 然 没有 得 到 根 本 解 决 。 与 自办 发 行 报 刊 相 比 ， 邮 发 报 刊 传 递 速 度 慢 的 问 题 尤 为 突 出 ，相 关 部 门 需 优 化 地 市 以下 报 刊 运 输 环 节 ，提 升 运 输 、投
管理办法》 ，不 断 完 善 内 控 制 度 ，做 好 客 户 贷 前 调 查 、贷
ｉ例 ， 采取理论与实践相结合 的方 式 ，切实 提升信 贷人员 的 ｔ 业务 营销能力 、信用调查能力 、财 务报表 编制能力 以及 分
中国邮政储蓄银行小额信贷业务存在问题分析
中国邮政储蓄银行小额信贷业务存在问题分析作者：薛江杜宏来源：《北方经济》2010年第17期2007年3月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立，银监会给邮政储蓄银行的定位是：充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设和城乡经济协调发展。
邮储银行小额信贷业务的顺利开办，有助于为城乡居民提供更便捷的融资渠道，引导邮储资金返还农村，有效缓解农村“贷款难”问题：同时有助于解决微小型企业主、个体户和农户在发展中遇到的资金需求问题，使正值有发展前途的小企业和微型企业以及个体户及时获得资金支持。
缓解其在发展中遇到的资金瓶颈问题。
一、邮政储蓄银行小额信贷经营中存在的主要问题虽然中国邮政储蓄银行小额信贷业务取得了显著的成效，但在小额信贷业务快速发展的同时。
一些风险和问题也逐渐暴露出来。
这些问题如果不能很好地解决，将会直接影响和制约小额信贷业务的可持续发展，进而影响邮政储蓄银行的竞争和生存能力。
(一)小额信贷业务市场营销工作存在风险邮储银行小额信贷业务起步较晚，要想在短期内开拓市场，其市场营销工作必须到位。
为此，邮储银行改变传统商业银行被动的贷款经营模式，主动出击，通过媒体、广告牌、信贷员发放宣传单等方式向客户推荐自己的小额贷款产品，得到很好的营销效果。
但小额信贷辐射面广、客户分散、工作量大，管理成本高，造成信贷员在营销中无法详尽了解每个客户的详细信息：再加上小额信贷的贷款对象大多数缺乏规范的财务资料。
只能通过信贷员的实地调查和经验估算：外加贷款人的非财务信息分析得出结论，这样使小额信贷的审批有很大的不确定性，很难做好贷后的跟踪监控。
避免贷款逾期及不良贷款的发生。
这种粗放式的管理，使邮储银行的小额信贷存在很大的信用风险，严重影响了信贷资金的使用质量。
(二)小额信贷从业人员数量较少，人员素质总体偏低邮政储蓄银行在组建过程中与中国邮政在资产如何分配、人员如何分配的问题上经过了长期的“拉锯战”，但最终分到银行这边的营业网点和工作人员在数量上和质量上都较差。
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邮政储蓄银行小额贷款业务发展对策
邮政储蓄银行作为国内重要的商业银行之一，一直致力于服务中小微企业和个体工商户，提供小额贷款业务以支持他们的发展。
然而，在当前经济形势下，面临着诸多挑战，需要采取一系列对策来促进小额贷款业务的发展。
第一，优化产品设计。
邮政储蓄银行应根据不同的客户需求设计不同的小额贷款产品，并灵活调整产品的利率、期限等条件。
尤其对于创业初期的企业和个体工商户，可以推出低利率、灵活的还款方式的贷款产品，以满足他们的资金需求。
第二，加强风险管理。
邮政储蓄银行应建立健全的风险管理体系，加强对小额贷款业务的风险评估和控制。
通过建立客户信用评估体系和抵押物评估体系，可以有效降低贷款风险。
同时，加强贷后管理，及时跟进贷款项目的回款情况，确保贷款资金的安全性。
第三，加强技术支持。
随着金融科技的快速发展，邮政储蓄银行应积极采用新技术来支持小额贷款业务的发展。
例如，可以建立在线贷款平台，方便客户申请贷款和查询贷款进度。
同时，可以利用大数据分析技术，提升风险管理能力，准确评估客户的还款能力。
第四，加强合作与创新。
邮政储蓄银行可以与其他金融机构、政府部门、行业协会等建立合作关系，共同推进小额贷款业务的发展。
例如，可以与地方政府合作，利用政府担保机制来降低贷款风险。
同时，也可以与行业协会合作，了解行业动态和
客户需求，为客户提供更好的贷款产品和服务。
第五，加强宣传推广。
邮政储蓄银行可以通过多种渠道，如电视、广播、互联网等，加大对小额贷款业务的宣传力度。
可以通过发布贷款业务的宣传片、组织贷款产品的推介会等方式，向客户宣传邮政储蓄银行的小额贷款产品和优势，吸引更多客户使用邮政储蓄银行的贷款服务。
第六，提升服务质量。
邮政储蓄银行应加强员工培训，提升他们的服务意识和质量。
可以通过定期培训和考核，提高员工对小额贷款业务的理解和熟悉程度。
同时，还要加强客户投诉处理和售后服务，及时解决客户的问题和需求，提升客户满意度。
综上所述，邮政储蓄银行应通过优化产品设计、加强风险管理、加强技术支持、加强合作与创新、加强宣传推广和提升服务质量等一系列措施，促进小额贷款业务的发展。
同时，也需要与国家的政策和监管体系相配合，共同推动小额贷款业务的可持续发展。