中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍
中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析
中国邮政储蓄银行小额贷款业务流程分析作者：任晓霞张文科来源：《经济师》2012年第01期摘要：小额贷款业务是邮政储蓄银行的战略性业务。
文章以商户联保贷款为例，首先介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的信息不对称模型未被充分运用，信用评级表的评级指标不合理，滥用宽限期，审贷会成员决策机制的局限性等问题；最后针对这些问题提出了充分运用信息不对称模型，改进信用评级表，建立宽限期的分析体系，严把审批程序等对策建议。
关键词：邮储银行小额贷款商户联保信用评级中图分类号：F830.5 文献标识码：A文章编号：1004-4914（2012）01-012-03中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。
其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。
本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。
一、小额贷款业务基本情况介绍中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。
截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。
中国邮政储蓄银行陕西分行小额贷款保险简介
中国邮政储蓄银行陕西分行小额贷款保险简介一、小额信贷保险介绍小额贷款保险是一种向办理小额贷款业务客户提供的一种意外伤害保险。
中国邮政储蓄银行发放的小额信用贷款，是一种基于信誉，免于担保和抵押的个人贷款产品。
此项贷款产品的性质决定了当贷款人因意外而丧生或残疾时，中国邮政储蓄银行将会因无法收回贷款而遭受损失。
客户在办理“借款人意外伤害”保险后可为自身提供意外身故保障。
因此，小额信贷保险业务是一项既满足客户需求，又降低企业经营风险增加中间业务收入的双赢业务。
二、合作单位及产品介绍本次小额贷款保险业务的合作单位为泰康人寿保险公司。
1、投保范围：凡身体健康，年龄在16周岁至65周岁能正常工作或生活的个人，并与中国邮政储蓄银行发生借贷关系的中国公民均有条件成为本保险的被保险人。
就中国邮政储蓄银行的小额贷款业务范围来说，以下类型的客户必须办理保险业务：（1）所有第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人均需按贷款金额进行投保。
（2）对于非第一次办理中国邮政储蓄银行小额贷款业务的借款人，办理农户小额贷款金额高于2万元，办理商户小额贷款金额高于4万元均需按贷款金额进行投保。
（3）对于从事高风险行业的生产和经营或从事高风险职业的借款人均需按贷款金额进行投保。
高风险行业（职业）包括：农、林、畜、牧、副、渔；森林木材业；地质矿产业；运输业；工程施工；加工制造业；消防安保业等。
2、保险期限本保险的保险期限为各邮储银行贷款发放日起至贷款合同终止时止，最高年限为三年。
3、保险金额及保险费（1）本保险的保险金额以被保险人的借贷金额为保险金额，但每户的贷款余额控制在50万（含）以内，泰康人寿保险股份有限公司陕西分公司对其承保的保险金额给予责任赔付，对超出部分不予负责。
（2）保险费率：年费率2.4‰。
投保时按照贷款金额的千元为单位计算保险费，其月保险费率为0.2‰，不足一月按一月进行收费。
4、投保人、被保险人、委托人、受托人和受益人（1）投保人、被保险人为借款人本人。
邮政银行有哪些贷款产品
邮政银行有哪些贷款产品一、个人贷款产品邮政银行提供多样化的个人贷款产品，以满足客户不同需求：1.个人住房贷款：邮政银行为购房者提供贷款支持，包括一手房、二手房及装修贷款等，灵活的还款方式和优惠的利率吸引了众多客户。
2.个人汽车消费贷款：针对购买新车或二手车的客户，邮政银行提供汽车消费贷款产品，让客户更轻松地实现驾驶梦想。
3.个人综合消费贷款：涵盖旅游、教育、医疗等多种消费场景，为客户提供灵活的资金支持。
4.个人经营性贷款：适用于个体工商户及小微企业主，提供资金支持，助力其业务发展。
二、企业贷款产品邮政银行也面向企业客户提供多种的贷款产品，支持他们的业务发展：1.企业经营性贷款：为企业提供经营所需的资金支持，包括流动资金贷款、设备融资租赁等多种产品，满足企业不同发展阶段的需求。
2.企业投资性贷款：面向企业投资项目，提供资金支持，促进企业扩大生产、引进技术等。
3.企业信用贷款：基于企业信用情况，为企业提供信用贷款，快捷方便。
4.企业房地产贷款：支持企业购置、建设及装修办公场所等房地产项目。
三、农村贷款产品为了支持农村发展，邮政银行也推出了相关贷款产品：1.农业信用贷款：为农业生产者提供的贷款支持，包括生产贷款、流通贷款等，助力农业生产。
2.农村综合贷款：为农民提供的多功能贷款产品，可以用于农业、农村基础建设等方面。
3.农村小额信用贷款：致力于解决农村小微企业主和农民个体经营者融资难题，提供小额信用贷款支持。
结语邮政银行作为一家综合性金融机构，不仅提供传统的个人贷款产品，还面向企业和农村客户推出了各种贷款产品，以支持不同客户群体的发展。
客户可以根据自身需求，选择适合自己的贷款产品，实现个人和企业发展的目标。
中国邮政储蓄银行北京分行信贷业务简介doc-中国邮政储蓄
中国邮政储蓄银行北京分行信贷业务简介doc-中国邮政储蓄一、业务种类：共分三类二、三类产品简介：1、“好借好还”个人商务贷款产品特点：●担保多样，贷款额高：●随时支取，手续简便您可根据资金需求情况，随时支取授信额度内的贷款金额●一次申请，额度循环：●除利息外，无其它费用：办理流程：申请贷款→递交材料→贷款审批→担保物落实→额度生效→贷款发放→还款方式：个人商务贷款的最大特点就是：申请人条件所需提交材料贷款办理流程（祥见附件一）2、小额贷款业务：分两种类型：商户贷款和农户贷款●首先商户贷款：⊙贷款条件：商户联保经调查审批合格后，每位成员均可申请贷款。
联保有效期两年，有效期内每位成员贷款余额在批准额度内，还可循环申请贷款。
商户担保——或作为担保人；需2位担保人，或；另一位有或。
⊙贷款金额：⊙贷款期限：1月—12个月；⊙贷款利率：月息1分3厘5（现利率）；⊙还款方式：（1）一次还本付息：3个月以内贷款，一次性还本付息；（2）等额本息还款：1年期内贷款，按月等额偿还本息；（3）阶段性还款：最长有3个月宽限期，宽限期内只还利息，剩余月份等额本息。
●其次农户贷款⊙贷款金额：⊙贷款期限：1至12个月；⊙贷款利率：月息1分3厘2（现利率）；⊙还款方式：（1）一次还本付息法：4个月以内贷款，一次性还本付息；（2）等额本息还款法：1年期内贷款，按月等额偿还本息；（3）阶段性还款法：最长有8个月宽限期，宽限期内只还利息，剩余月份等额本息。
⊙贷款条件：（1）农户联保：由3-5位农户组成联保小组，经调查审批合格后，每户都可申请贷款。
联保有效期两年，有效期内每位成员贷款余额在批准额度内，还可循环申请贷款。
（2）农户担保：贷款金额1万元以下，需1位公务员或大中型企业正式员工作为担保人；贷款金额在1万-5万之间，需2位担保人，一位为公务员或大中型企业正式员工；另一位有固定职业或稳定收入。
申请人条件所需提交材料贷款办理流程（祥见附件二）3日常经营等融资需求；具有显著的地域性、特殊性、非标准性等特点核心问题是选择市场经营前景好，商铺租赁期长商户经营稳定，市场管理力度较大的专业市场，对市场进行整体评估授信。
如何在中国邮政银行贷款申请条件
如何在中国邮政银行贷款申请条件办理中国邮政储蓄银行青年小额贷款的条件说明一、贷款对象及年龄要求中国邮政储蓄银行青年小额贷款主要支持年龄在18周岁至40周岁的自主就业城乡青年。
借款人需具备良好的信用记录和还款能力，并符合银行的相关贷款政策。
二、贷款用途及项目方向贷款主要用于符合国家和地方产业政策、成长潜力好、市场风险低、就业吸纳力强的项目。
银行将根据借款人的实际需求和项目情况，提供相应的贷款产品。
三、贷款产品及额度中国邮政储蓄银行提供“好借好还”小额贷款产品，单笔额度一般从1万元至20万元。
实际贷款额度将根据借款人申请的贷种和当地贷款额度具体条件而定。
四、贷款担保方式贷款担保方式包括自然人保证、存单质押、房产抵押、商铺租赁权抵押等。
银行将根据借款人的信用情况和贷款金额探索其他抵押品及补充担保方式。
五、贷款期限、利率及还款方式贷款期限、利率等贷款要素均按照中国邮政储蓄银行相关业务制度和分支机构的具体授权确定。
贷款还款方式主要包括等额本息、等额本金、按月付息等，具体还款方式根据贷款产品和借款人需求而定。
六、申请材料及流程申请中国邮政储蓄银行青年小额贷款需提交以下材料：1.借款人身份证件、户口本、婚姻状况证明；2.营业执照、税务登记证、组织机构代码证（企业借款人需提供）；3.项目可行性研究报告、产业政策证明等相关材料（如有）；4.银行要求的其他材料。
申请流程如下：1.借款人向当地邮政储蓄银行提交贷款申请；2.银行审核借款人资质及项目情况；3.审核通过后，银行与借款人签订贷款合同；4.银行发放贷款；5.借款人按照约定还款。
通过以上步骤，符合条件且具备还款能力的青年创业者可以在中国邮政储蓄银行申请小额贷款，助力个人事业发展。
中国邮政储蓄银行产品介绍
个人商务抵押贷款
贷款对象： 个体工商户、有限责任公司等法人或股东
申请人年龄：18岁-60岁之间 企业正常经营一年以上 借款及配偶的个人银行征信均无不良记录 具有良好的还款意愿及还款能力 能提供合法有效抵押物
中国邮政储蓄银行
POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA
个人商务抵押贷款
中国邮政储蓄银行
POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA
商户小额贷款
贷款金额：1000元-10万元 贷款期限：1-12个月 担保方式：联保或行政事业单
位工作人员担保 还款方式：3个月一次性还本
付息,等额本息； 阶段性 等额本息
中国邮政储蓄银行
POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA
个人商务贷款产品优势
一次申请,额度5年内循环使用 ,贷款最长期限可为10年
可抵押第三人房产 评估费用较低 可提前还款,按照实际用款天
数计算,Байду номын сангаас收取违约金
中国邮政储蓄银行
POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA
中国邮政储蓄银行
POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA
二、公司业务（本币业务）
现金管理：中国邮政储蓄银行依据自身业务特点
和经营优势，全力打造单一客户单账户资金池产品 和集团客户多账户资金池产品，具有账户分层、收 款高效、资金清分、支付管控、实时监控等特点， 可为各类客户提供账户管理、收付款管理、流动性 管理、投融资管理和信息服务等综合现金管理行业 解决方案，同时支持银行柜面、网上银行、银企直 联等多渠道发起业务信息，让客户体验邮储银行全 方位、多视角、一对一的现金管理贴心服务。
中国邮政储蓄银行信贷业务介绍
一、“好借好还”个人经营性信贷（一）小额贷款产品定义小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
适用对象18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。
贷款品种农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。
贷款额度农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。
贷款期限1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
贷款利率具体利率水平以当地邮储银行规定为准。
还款方式等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。
贷款担保您可选择采用自然人保证或联保的形式；保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。
办理渠道您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。
办理时限最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。
办理流程提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。
服务特色方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快个工作日出具审批意见；阳光信贷，除贷款利息外不收取任何附加费用；按时还款激励，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。
（二）个人质押贷款1、个人定期存单质押贷款产品定义个人定期存单质押贷款指中国邮政储蓄银行向借款人发放的以未到期邮政储蓄整存整取定期人民币储蓄存单（包括邮政储蓄绿卡通、定期一本通导出的定期存单）为质押担保，且到期一次性收回本息的贷款业务，分为本人存单质押贷款和他人存单质押贷款；本人存单质押贷款是指借款人以本人名下的存单提供质押担保的贷款；他人存单质押贷款是指借款人以他人所有的存单提供质押担保的贷款。
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法(2014年)资料
中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（2014年）目录第一章总则第一条为加强中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理，提高市场营销和风险管理能力，增强小额贷款产品线的盈利能力，更好地为城乡居民提供基础金融服务，大力支持社会主义新农村建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律、法规、文件，制定本办法。
第二条本办法所称小额贷款，是指中国邮政储蓄银行向单一自然人发放的、用于满足其生产经营活动资金需求的、金额较小的贷款。
第三条中国邮政储蓄银行各级分支机构办理小额贷款业务必须严格遵循国家法律法规，执行国家产业政策。
小额贷款业务以“安全性、流动性、效益性”为经营原则，按照“小额速贷、整贷零还、有偿使用、持续发展”的方式开展经营，以“小额、流动、分散”为整体风险控制的基本原则。
第二章岗位与人员第四条各岗位主要职责如下：（一）分支行三农金融部门负责人1.负责主持小额贷款业务的日常经营管理工作，制定或落实信贷政策和信贷发展目标。
2.负责对下级机构和人员的业绩进行考核管理。
3.负责组织、安排部门内其他岗位人员的工作。
（二）一级分行、二级分行业务管理岗业务管理岗负责小额贷款业务各项规章制度、发展策略、经营计划的制定，承担业务准入、经营分析、业务激励政策制定、业务风险控制等相关工作，负责个人信贷系统相关工作。
（三）一级分行、二级分行产品经理岗产品经理岗负责产品市场调研、产品设计、营销推广、销售支持、业务培训等相关工作，参与业务营销策划和业务宣传等相关工作。
（四）一级分行、二级分行业务检查岗负责现场和非现场检查、业务指导等工作，并适当参与其他工作。
（五）一级分行、二级分行审查岗负责独立审查贷款材料的合规性和完整性，出具明确的审查意见。
（六）一级分行、二级分行审批岗负责权限内的小额贷款业务审批。
（七）一级分行、二级分行及一级支行作业监督岗主要负责授信业务相关管理工作，授信执行环节的操作和监督检查、征信管理等。
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中国邮政储蓄银行小额贷款业务产品介绍
1.产品特点
-全面覆盖：该业务覆盖个人和小微企业两个客户群体，满足不同客
户的贷款需求。
-低门槛：贷款审批门槛相对较低，满足个人和小微企业对资金的灵
活需求。
-快速审批：邮政储蓄银行利用自身的网络优势和高效的审批流程，
能够快速完成贷款审批并发放贷款。
-灵活利率：根据客户的信用状况和贷款金额，银行可以根据市场利
率浮动调整贷款利率。
-优惠政策：银行会不定期推出一些优惠政策，为客户提供更加优惠
的贷款利率和服务。
2.产品种类
-个人消费贷款：为个人提供用于消费的贷款服务，可用于购买家电、家具、装修等。
-教育贷款：为家庭提供教育支持，用于支付学费、学杂费等教育费用。
-基本建设贷款：用于支持个人购买或建设住房、小商品房、自建房
等的贷款。
-农村贷款：支持农村居民的农业生产和农村经济发展的贷款。
-小微企业贷款：为小微企业提供用于资金周转、生产经营等的贷款服务。
3.申请流程
申请中国邮政储蓄银行小额贷款的客户需要按照以下流程进行：
-填写申请表：填写贷款申请表格，包括个人基本信息、贷款用途、贷款期限等。
-提交材料：将填写好的贷款申请表和相关材料提交给邮政储蓄银行柜台。
-签订合同：银行审批通过后，客户需要与银行签订贷款合同。
-贷款发放：银行会将贷款款项直接划入客户指定的银行账户。
4.注意事项
在申请中国邮政储蓄银行小额贷款时，客户需要注意以下几个事项：-了解贷款利率和还款方式：客户需要了解贷款利率是固定利率还是浮动利率，并确定还款方式，避免还款出现困难。
-学会使用贷款：客户在申请贷款之前要充分考虑负债能力，并合理规划贷款用途，避免贷款过多导致经济困扰。
-注意贷款期限：客户在申请贷款时需要关注贷款期限，并根据自身情况选择合理的贷款期限。
通过以上介绍，我们可以了解到中国邮政储蓄银行小额贷款业务提供了多种贷款产品，满足了个人和小微企业的不同贷款需求。
客户只需提供
相关材料，按照流程申请，即可享受到邮政储蓄银行提供的便捷、灵活的小额贷款服务。