我国商业银行盈利模式的转变
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型
互联网金融背景下商业银行经营模式的转型随着互联网金融的兴起和发展，商业银行的经营模式面临着巨大的转型挑战和机遇。
传统的商业银行经营模式主要依靠存贷款、投资和中间业务收入，随着互联网金融的普及和创新，商业银行的经营模式正在发生着重大变革。
本文将从互联网金融的影响、商业银行的转型方向和转型路径等方面进行阐述。
一、互联网金融的影响互联网金融是指利用互联网技术对金融业务进行创新和改造，通过互联网对金融服务的传统模式进行重构和优化。
互联网金融的出现，对传统的商业银行经营模式产生了深远的影响。
互联网金融改变了用户的金融行为方式。
随着智能手机和互联网的普及，用户可以随时随地通过手机或电脑进行金融交易和服务，对传统的银行网点业务产生了冲击。
用户更加倾向于通过互联网渠道进行金融服务，使得传统的银行业务量出现下降趋势。
互联网金融改变了金融机构的竞争格局。
互联网金融模式的出现，使得金融市场上出现了许多互联网金融平台和新兴金融机构。
这些新兴金融机构利用互联网技术和创新金融服务模式，与传统商业银行展开竞争，使得传统商业银行的市场份额和盈利模式受到了挑战。
互联网金融改变了金融产品和服务的提供方式。
互联网金融平台利用大数据分析和人工智能技术，对用户进行个性化和智能化的金融服务，提供更加便捷、高效和个性化的金融产品和服务，使得传统商业银行的金融产品和服务面临新的竞争压力。
互联网金融的兴起对商业银行的传统经营模式产生了深远影响，商业银行必须转变经营模式，适应互联网金融的发展趋势，才能在激烈的市场竞争中立于不败之地。
二、商业银行的转型方向在互联网金融的大背景下，商业银行必须积极转变经营模式，抓住机遇，迎接挑战。
商业银行的转型方向主要包括以下几个方面：商业银行需要加快发展互联网金融业务。
商业银行应当充分利用互联网技术和创新金融模式，不断完善互联网金融产品和服务，发展线上业务，提升用户体验。
商业银行可以通过建设自己的互联网金融平台，开展电子银行、移动支付、虚拟银行等业务，拓展线上金融渠道，提高金融服务的便捷性和可及性。
商业银行盈利模式转型
商业银行盈利模式转型的趋势
中间业务发展
商业银行将加大发展中间业务， 如支付结算、财富管理、投资银
行等，提高非利息收入占比。
综合化经营
商业银行通过设立子公司、收购等 方式拓展证券、保险、信托等金融 业务，实现综合化经营，提高盈利 多元化。
科技赋能
商业银行利用大数据、云计算、人 工智能等科技手段，提升金融服务 效率，降低成本，实现盈利模式创 新。
在保持传统业务稳健发展的基础 上，加大在新兴业务领域的布局 和投入，提高高附加值业务的比
重。
强化风险管理
在盈利模式转型过程中，商业银 行应加强对各类业务的风险管理 ，确保转型过程中的风险可控。
拓展非利息收入业务
发展中间业务
加大在支付结算、代理业 务、咨询顾问等中间业务 领域的投入，提高中间业 务收入占比。
微观行为监管
监管机构可能加强对商业银行微观行为的监管，如业务合规、内部控制等。这将要求银行在盈利模式转型过程中严格 自律，确保各项业务合规发展。
科技监管
随着金融科技的发展，监管机构可能运用科技手段提高监管效能。商业银行在盈利模式转型中应积极拥 抱科技变革，提高自身风险管理水平，以适应未来监管趋势。
结论与展望
满足客户多元化需求
盈利模式转型有助于商业银行更好地满足客户日益多元化的金融服 务需求，提升客户满意度和忠诚度。
盈利模式转型的策
03
略与路径
盈利模式转型的整体策略
多元化收入来源
商业银行应通过拓展非利息收入 业务、增加资本市场业务等方式 ，实现收入来源的多元化，降低
对传统信贷业务的依赖。
优化业务结构
随着金融监管的加强，商业银行需要满足 更高的资本充足率要求，限制了其业务扩 张和盈利能力的提升。
商业银行盈利模式探析
商业银行盈利模式探析商业银行是指以盈利为目的、以吸收存款、发放贷款以及提供各种金融服务为主要业务的金融机构。
盈利是商业银行生存与发展的基本要求，而盈利模式则是实现盈利的方式和途径。
本文将探析商业银行的盈利模式，分析其主要来源以及存在的挑战和对策。
一、传统盈利模式1. 利差业务商业银行的传统盈利模式主要依赖于利差业务，即通过吸收存款以较低的利率发放贷款，并通过差额获得利润。
银行从大量的散户和中小型企业吸收存款，再将这些资金投向个人和企业贷款，从而获取较高的利差。
2. 资金运作商业银行通过资金运作来获取盈利。
这包括对外投资、资产负债管理、财务市场操作等。
银行通过购买债券、股票等金融资产获取利息、红利和资本收益，同时通过资产负债管理来控制利差和风险，以及利用金融市场进行交易和套利操作。
二、新型盈利模式1. 费用收入随着金融市场的发展和金融创新的推进，商业银行逐渐转向依靠费用收入来获取盈利。
这包括手续费、咨询费、财富管理费等。
商业银行提供各种金融服务，如信用卡、电子支付、跨境业务等，通过向客户收取一定的费用来获取盈利。
2. 跨界经营一些商业银行开始涉足与金融业相关的其他行业，如保险、证券、资产管理等。
通过跨界经营，商业银行可以拓宽盈利渠道，提供更多多元化的金融产品和服务，以满足客户不同的需求。
三、挑战与对策1. 利率市场化改革随着我国金融市场的改革开放，利率市场化程度不断提高。
商业银行的盈利模式受到市场利率波动的影响较大。
银行需加强风险管理，提高风险抵御能力，同时通过创新金融产品和服务，降低对利差业务的依赖度。
2. 数字化转型随着科技的迅速发展，数字化转型成为商业银行转型的必然趋势。
商业银行需要加大对技术的投入，构建数字化银行体系，提升服务效率和质量，以满足客户的个性化需求，并通过数字化运营来降低成本，提高盈利能力。
3. 金融监管和合规要求金融监管对商业银行的盈利模式提出了更高的要求，包括资本充足率、风险管理、反洗钱等方面的合规性要求。
资本监管与商业银行盈利模式转变的关系
均 值 ７３ ９吕 ｌ ．３ １ ．６ １ ． ．９ ＿７ ０５ Ｏ１ １ ０ ０
国 际 先进 银 行 的 中 间业 务 收 入 占比
如下
从 表 中可 以看 出 ，从２ ０ 年￣ ２ ０ ０ ０ Ｉ０ ４ Ｊ
年 主 要 股 份 制 商 业银 行 的资 本 充 足 率 呈
巴塞 尔 协 议 资 本 监 管 制度 后 ，资 本 约 束
促 使 银 行 以 自身 资本 承 担 损 失 ，有 利 于 强 化 商 业 银 行 的 风 险 意识 ，制 约 银 行 规
模 的片 面 扩 张 ，从 而 有 利 于维 持 银 行 体
年份 汇丰控股 美洲银行 摩根大通
有 可 比 性 ，所 以这 里 选 取 招 商 、 民生 、
华 夏 、 浦发 、深 发 展 、兴 业 、 中信 、光
来 看 ，对 资本 监 管 要 求是 否 能 降低 银行 的 风 险 水平 ，各 国经 济 学 家 的 观 点 莫衷
一
务 收 入 占营 业 收入 比加 以衡 量 ，而２ ０ ０４ 年 以前 各 商 业 银 行 的 中 间业 务 收 入 占比 很 小 ，这 里主 要是 针对 ２ ０ 年 以后 的 ０４ 商业 银 行 中 间业 务 收 入 占比 平 均值
Ｂ ｓ ｎ ０ Ｋ ｎ ｔ ｓ（ ９ ｅ ａ ｋ 和 ａ ａ ａ １ ６）运 用 ９
委 托 代 理 理 论 ，证 明 当 银 行 内 部 人 和 外 部 投 资 者 之 间存 在 代 理 问 题 时 ， 资 本 监 管 要 求 不 能 增 加 银 行 的 安 全 Ｅ Ｉ ｉ； Ｊ ｃ ｕ ｓ Ｎｉｒ ａ ｑ ｅ 和 ｇ ｏ（１ ９ ７）研 究 表 明 ， ９ 资 本 充 足 性 要 求能 有 效 提 高 商 业 银 行 的 资 本充 足 率 ，降低 银 行风 险 水 平 ；Ｂｕ Ｉｍ （ ９ 通 过 构 造 一个 多期 动 态模 型 ， １ ９） ９ 认 为如 果 监 管 者 仅是 为 了减 少 银 行 破 产 的 风 险 而 出 台 资本 充 足 性 要 求 ，则 未 必 是 一 项好 的政 策 ；马 蔚 华 （ ０ ５）、于 ２０ 立 勇 和 曹凤 岐 （ ０ ５）以风 险 资本 效 应 ２０ 假 说 为理 论 分 析 基础 ，认 为我 国在 引入
我国商业银行盈利模式的转变
一
范 围 内的竞 争迫 使商 业 银行 推进 治 理结 构 ，提 高竞 争 力。 商业银 行
的治 理结 构决 定 其竞 争 能力 和经 营绩 效 ，决 定 整个银 行 体 系的安 全 和稳 定 ，是我 国 银行 业 从根 本上 解决 弊 端 的必然 选 择 。商业 银行 的
的阶段 ，与 西方 国家 相 比 ，这种 盈利 模式 存在 以下业 务 品种 少 ，盈 利模 式单 一 以及缺 乏金 融创 新 的问题 。
随 着我 国商 业 银 行 靠 存 贷 款 利 差 收 入 来 提 高盈 利 的难 度 越 来 越大 ，寻 找新 的 利润 增 长点 成 为我 国商 业银 行 目前一 致 的 目标 。其
环境 下能 够 有利 于银 行 的发展 ，然而 如今 的金 融市 场全 面 开放 ，竞
和市 场经 济 发展 、提 高 商业 银行 整体 竞 争力 的重 要途 径 。更 重要 的 是 ，中 间业务 的 安全 性 与风 险性 均 比较 大 。发展 中间业 务能 够充 分 利 用 银行 的所 有 资源 来获 得 最大 的收 益 。通 过 比较我 们 看到 ，美 国 商业银 行 中 间业务 的 收入 占全 部 收入 约４ ％ ，而 我 国 以中 间业务 为 ０ 主的 非利 差收 入 占的 比重 较低 。 在传 统 商业 银行 业务 逐渐 萎 缩的趋 势下 ，大 力发 展 中间 业务 势在 必 行 。我 国商 业银 行应 当在发展 资 产
争激 烈 ，传 统的 盈利 模式 已 经不 能继 续。 例 如在 利率 市场 化 的条 件
下 ，银行 的 存贷 款利 率将 没 有限 制 ，利率 差 的波 动将 增大 ，商业银 负债 业务 的 同时 建立 并 完善 中 间业务 的 发展 机制 ，拓 展 中 间业务 的 行 问存贷 款 的竞 争激 烈 ，期 中包 括 了价格 的 竞争 。商 业银 行在 面 对 种 类 ，增 加 中间 业务 的 收入 ，使 银行 的 盈利 模式 由传 统 的利 差主 导
商业银行盈利模式的转型
商业银行盈利模式的转型商业银行盈利模式的转型随着金融市场的不断升级和经济形势的不断变化，商业银行的盈利模式也在不断转型。
传统银行盈利的主要方式是从贷款利息和储蓄利息中获得，但现在随着社会的发展，这种盈利方式已经不再适合当今的银行市场。
越来越多的银行开始尝试不同的商业模式来获得更多的利润。
商业银行的盈利方式主要包括以下几个方面：1. 利差收益。
银行从获得的贷款和发放的存款中获取的利息收入。
2. 费用收益。
银行收取客户的各种手续费和服务费。
3. 投资收益。
银行将空余资金投资于证券市场或其他金融产品中，从中获取收入。
4. 保险收益。
银行向客户提供保险服务，从中获取收入。
5. 外汇收益。
银行参与外汇交易，从中获取收入。
6. 资产管理收益。
银行对客户的资产进行管理，从中获取收入。
7. 创新业务收益。
银行尝试新的商业模式和业务领域，从中获取收入。
随着金融市场的不断变化，商业银行盈利模式开始出现巨大的变化。
银行开始关注更多的非利息收入，尤其是收取手续费和服务费收入。
随着客户需求的不断增加，银行产品的多样化和差异化已经成为银行经营的必不可少的一部分。
除此之外，一些新的业务模式也开始出现，并逐渐得到商业银行的重视。
创新业务收益已经成为现代商业银行获取竞争优势的关键。
随着科技的快速发展，银行开始尝试更多的新型业务模式。
例如，移动支付、互联网银行和数字货币等，这些新技术和新领域开始在银行业中得到广泛应用。
商业银行利用这些技术革新来拓展其业务领域，从而增加新的业务收益来源。
这些新技术不仅可以提高银行的效率和服务质量，而且也可以为银行赢得更多的客户和市场份额。
在经营新型业务时，商业银行必须注重客户体验的持续改善。
为了满足客户需求和实现商业成功，银行必须不断改善和创新。
对于商业银行而言，经济实惠的互联网支付、电子钱包、手机银行等创新性业务的发展将会变得愈发重要。
不仅如此，银行还应注重风险控制和合规管理。
在拓展新的业务领域时，银行必须认真评估和管理风险，防范不良影响和损失的潜在风险。
互联网金融发展对商业银行的影响
互联网金融发展对商业银行的影响随着互联网金融行业的迅速发展，商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。
互联网金融的兴起改变了传统银行业务模式，影响了商业银行的盈利模式、客户服务体验、风险管理等方面。
本文将就互联网金融发展对商业银行的影响进行深入分析。
一、盈利模式的转变互联网金融为商业银行带来了新的盈利模式。
传统上，商业银行主要通过吸收存款、放贷、外汇交易等传统金融业务来获取利润，但随着互联网金融模式的兴起，商业银行可以通过开展互联网理财、互联网基金销售、互联网贷款等新型业务来获取更多的盈利。
互联网金融还为商业银行提供了更多的跨境金融、投资理财等新的盈利机会。
互联网金融的发展使得商业银行的盈利模式发生了转变，使得商业银行可以更灵活地通过多种渠道获取收入。
二、客户服务体验的提升互联网金融的兴起带来了客户服务体验的提升。
传统上，客户需要亲自前往银行网点办理业务，手续繁琐、耗时耗力。
但随着互联网金融的发展，客户可以通过互联网银行、手机银行、第三方支付等渠道随时随地进行金融交易。
这种便捷的服务给客户带来了全新的体验，大大提升了客户的满意度。
互联网金融还为商业银行提供了更多的客户数据，使得商业银行可以更好地了解客户需求，提供更加个性化的金融产品和服务。
三、风险管理的挑战互联网金融的发展给商业银行的风险管理带来了新的挑战。
传统上，商业银行主要通过传统的信用风险管理、市场风险管理等方式来管理风险。
但随着互联网金融的发展，商业银行需要面对更多的网络安全风险、信息泄露风险等新兴风险。
这些风险具有高度的不确定性和快速变化性，给商业银行的风险管理带来了更大的挑战。
商业银行需要在风险管理方面加强技术投入、建立完备的风险管理体系，及时应对各种风险挑战。
四、创新能力的提升互联网金融的发展对商业银行的创新能力提出了更高的要求。
传统上，商业银行的产品和服务创新主要以金融产品、理财产品等为主，但随着互联网金融的兴起，商业银行需要更多地关注产品和服务的线上化、数字化，并且要与第三方互联网金融平台进行合作创新，发展更多新型金融产品和服务。
我国商业银行盈利模式的面板分析
分析 ，发现 中 国银行业 整体效率 水平仍然 较低 翻 ；颜 婧宇 （ ２ ０ １ １ ） 认为 ， 我 国商业银行盈利 主要 为以批发业务为主 的利
差收入 ； 郭忠军 、 郑方 敬 、 郑 蕾（ ２ ０ １ ２ ） 通过 对我 国银行 盈利
结构的实证研究 ， 指出信贷 规模 与利差是我 国银行盈利 的主 要途径 ， 这种模式 的根 源在于投资的高增长 以及金融市场发
Ｆ Ｉ Ｎ Ａ Ｎ ＣＥ Ｅ Ｃ ＯＮ ＯＭＹ 金融经 济
我国商业银行盈利模式的面板分析
杨 媛
（ 西 北 大学经 济管 理 学院 ， 陕西 西安 ７ １ ０ １ ２ ７ ）
摘要 ： 随着金 融危机的爆发 ， 在 经济 下行 、 利率 自由化 、
金 融 脱媒 的 大 环 境 下 ． 我 国商 业银 行 粗 放 型 的 盈 利 模 式 变得 不可持续 ， 盈利模 式转型 变得 至关重要 。采 用面板分析 对我 国１ ７家 商 业 银 行 ２ ０ ０ ４至 ２ ０ １ １年 的 相 关 数 据 进 行 实 证 分 析， 从应对 风险能力、 资 本 管理 能 力 、 成本控制 能 力、 创 新 能 力、 规 模 及 流 动 性 分 析 其 现 状 与 面 临 的 问题 ． 得 出我 国 商 业 银 行 必须 由利 差 收 入 为 主 的模 式进 行 差 异 化 经 营 、 提 高银 行 风 险 经 营能 力 、 大 力发 展 中 间 业务 。
１ ９ ９ ５ ～ １ ９ ９ ９年拉 丁美洲和 加勒 比海地 区银 行 的成本 效率 实 证研究发现 ， 非利息收入 可以有效减少传统银行的成本［ ２ １ 。 国 内对银行盈利模 式 的研究也 处于起 步阶段 ，周 强龙 、徐加
（ ２ ０ ０ ８ ） 通过 对 我 国 １ ６家 全 国性 银 行 盈 利 模 式 与效 率 的 实 证
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《商场现代化》2010年6月（上旬刊）总第613期
财经论
坛
作为加入WTO的承诺，2006年开始我国金融业逐步全面对外开放，从而使金融业不断发展，取得了巨大的进步。
然而同时，金融市场上的竞争日益激烈，盈利能力便成为支撑商业银行生存与发展的重要因素。
因此，转变盈利模式，寻找新的经济增长点成为我国商业银行近年来的重要目标。
一、与西方国家相比我国商业银行盈利模式存在的问题
商业银行盈利模式，是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。
商业银行的盈利模式经历了由利差主导型和非利差主导型的过程，利差主导型是建立在传统的资产负债业务基础上的，而非利差主导型则是随着中间业务的发展和混业经营模式下发展起来的。
目前我国还处在利差主导型盈利模式的阶段，与西方国家相比，这种盈利模式存在以下业务品种少，盈利模式单一以及缺乏金融创新的问题。
1.业务品种少，盈利模式单一
美国等西方国家进行混业经营，金融产品层出不穷，中间业务包括传统的银行业务、信托业务、投行业务、共同基金业务和保险业务，很大一部分的收入都来自于金融投资工具带来的非利息收入。
而我国商业银行则采取分业经营，以利差收入作为主要的盈利来源，来自于中间业务、投行业务、保险业务等方面的收入很少。
我国商业银行的盈利模式在相对封闭或者说竞争力比较低下的经济环境下能够有利于银行的发展，然而如今的金融市场全面开放，竞争激烈，传统的盈利模式已经不能继续。
例如在利率市场化的条件下，银行的存贷款利率将没有限制，利率差的波动将增大，商业银行间存贷款的竞争激烈，期中包括了价格的竞争。
商业银行在面对自己的优质客户时，会降低贷款的价格而提升存款的价格，从而保证自己优质客户的来源；对于其他的一些中小客户，银行会考虑到客户对于风险的承受能力，利率就不能无限制的上市。
这样，在长期作用下必然会导致银行整体盈利能力的下降。
2.盈利模式缺乏创新性
金融创新是社会经济发展到一定水平之下的产物，它适应经济全球化、开放化的要求。
金融创新主要是在金融制度以及金融工具方面进行创新。
对于商业银行的创新而言，从20世纪80年代开始，西方国家就创新出了期权、期货等金融衍生产品，这些衍生产品是商业银行新的经济增长点，为银行的盈利做出了巨大的贡献。
而我国，入世后外资金融机构的进入给使我国金融市场上竞争加剧，迫使商业银行等加快创新的步伐。
然而到目前为止，我国商业银行的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数几种，发展才刚刚起步。
而被视为盈利潜力巨大、技术含量相对较高的中间业务如资产评估、信息咨询、个人理财业务等的发展还远远不够。
二、转变商业银行盈利模式的途径
1.推进商业银行治理结构
随着经济全球化的发展以及我国商业银行的全面对外开放，大
范围内的竞争迫使商业银行推进治理结构，提高竞争力。
商业银行的治理结构决定其竞争能力和经营绩效，决定整个银行体系的安全和稳定，是我国银行业从根本上解决弊端的必然选择。
商业银行的治理结构以股东利益最大化为目标。
主要从法人治理结构、资本充足性、资产的质量、内部控制制度、人力资源、考核稽查制度等方面进行改革。
期中，商业银行要特别注重完善股东大会、董事会、监事会以及各个经营管理层之间的相互制约关系，防止权力的过分
集中。
还应当建立科学的决策体系、内部控制机制和风险管理体制，实施审慎的财务和会计政策，严格信息披露制度，制定一套能够激发员工积极性、满足员工实现个人价值的工资绩效体系，从而提高商业银行的经营管理水平，为商业银行的盈利创造一个良好的整体环境。
2.发展中间业务，增加中间业务的收入
随着我国商业银行靠存贷款利差收入来提高盈利的难度越来越大，寻找新的利润增长点成为我国商业银行目前一致的目标。
其中，发展中间业务，增加中间业务在整个收入中的比例是一个重要的转变。
发展中间业务是金融改革的重要内容，也是适应我国国情和市场经济发展、提高商业银行整体竞争力的重要途径。
更重要的是，中间业务的安全性与风险性均比较大，发展中间业务能够充分利用银行的所有资源来获得最大的收益。
通过比较我们看到，美国商业银行中间业务的收入占全部收入约40%，而我国以中间业务为主的非利差收入占的比重较低。
在传统商业银行业务逐渐萎缩的趋势下，大力发展中间业务势在必行。
我国商业银行应当在发展资产负债业务的同时建立并完善中间业务的发展机制，拓展中间业务的种类，增加中间业务的收入，使银行的盈利模式由传统的利差主导型转变为中间业务主导型。
3.大力推进金融业务的创新
金融业务的创新是为商业银行提供新的盈利渠道，可以有效规避、防范和化解金融风险，提高商业银行的整体竞争力。
从整体上说，我国商业银行应当实现由分业经营向混业经营的转变。
银行、证券、保险等各项业务应相互渗透，实现多元化的综合发展，从而分散风险，提高收益，也能满足客户不同的需求。
具体来说，对于存款业务方面，商业银行应当发展个人银行、网上银行，推出功能齐全的金融工具以及使客户能够迅速便捷的办理业务的服务。
对于资产业务，可以为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款和保理贷款等，满足客户多样化的要求。
在表外业务的创新方面，可以在巩固传统业务的同时开展经营租赁、回租租赁、杠杆租赁等服务种类。
商业银行通过这些金融业务的创新，扩展业务范围，才能取得更大的盈利。
参考文献：
[1]刘毅.商业银行经营管理学[M].北京：机械工业出版社.2006[2]李鲁新，张卫国，胡海，龚文海.论我国现代商业银行盈利模式的转变[J].南方金融，2007，(6):42-43
我国商业银行盈利模式的转变
■ 朱芳华 蔡静静 中国矿业大学
［摘 要］与西方相比，我国商业银行盈利模式存在业务品种少、盈利模式单一以及缺乏创新性的问题。
本文从推进银行治理结构、发展中间业务、金融业务创新方面为我国商业银行盈利模式的转变提供了对策。
［关键词］商业银行 盈利模式 中间业务 创新。