电子银行与第三方支付之间的关系及发展
网上银行与第三方支付的关系分析

网上银行与第三方支付的关系分析安然首都经济贸易大学信息学院【摘要】网上银行与第三方支付平台,作为电子商务的一部分,解决了商务活动中的资金流问题。
随着电子商务的发展各个银行纷纷推出了网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品,并开始在在线支付方面下大功夫,从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争与威胁。
本文从电子商务网上支付的角度出发,对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进行了归纳与分析,并提出了第三方支付运营模式存在的问题与解决方法。
【关键词】银行第三方支付平台网上支付电子商务一、基本概念介绍1.网上银行。
网上银行是银行利用Internet 技术,向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
国内网上银行在这几年呈跳跃式发展趋势,艾瑞咨询最新的研究成果显示,2005年中国个人网上银行用户规模为3460万户,2006年该规模增长为7000万户,年增长率达到102%,2007年中国个人网上银行用户规模达到1.17亿户,未来几年中国个人网上银行用户规模将继续大,2010年将超过2亿户,达到2.15亿户。
2.第三方支付。
2.1第三方支付的概念。
所谓“第三方支付”,是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台,为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。
一般来说,第三方支付公司必须是和国内外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
2.2支付流程。
在通过第三方支付平台的交易中,买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付,由第三方通知卖家货款到达,然后再进行发货,买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。
其步骤包括:(1)用户在Internet 上,用Web浏览器进行商品的浏览、选择、购买、填写订单,然后在网上提交订单。
电子支付知识:电子支付与银行的关系和合作模式

电子支付知识:电子支付与银行的关系和合作模式随着信息技术的不断发展,电子支付成为了人们生活中不可或缺的一部分。
电子支付是通过网络、移动设备等电子渠道进行的资金转移和交易方式。
与传统的现金支付和传统银行卡支付方式相比,电子支付具有更多的便利性和安全性,因此得到了越来越多人的青睐。
然而,电子支付的背后离不开银行的支持和参与。
银行作为传统金融机构,一直是支付行业的重要参与者。
那么电子支付与银行之间的关系和合作模式是怎样的呢?一、电子支付与银行的关系银行作为传统金融机构,其在支付行业中扮演着至关重要的角色。
首先,银行作为支付行业的监管者,对于支付行业的发展和规范起到了重要的作用。
其次,银行在支付行业中扮演者支付清算、结算等重要角色,为支付渠道提供技术支持和安全保障。
最后,银行通过与支付机构的合作,为客户提供便捷的电子支付服务,从而提高客户满意度。
电子支付与银行的关系可以从以下几个方面进行解析:1.电子支付的发展离不开银行的技术支持和安全保障银行作为金融行业核心,在技术研发方面具有得天独厚的优势。
银行拥有完善的风险控制和安全保障机制,可以有效地保护用户支付数据的安全。
如今,越来越多的电子支付机构开始与银行合作,以获取更好的技术支持和安全保障。
2.银行作为支付行业的监管机构,对于电子支付的发展起到了重要的作用银行作为支付行业的监管机构,对于电子支付的合规运营和发展提出合理的要求和标准。
银行监管机构可以通过电子支付平台对风险和违规行为进行监管和管理,使得整个支付行业更加规范、透明和有序。
3.银行通过与电子支付机构的合作,为客户提供更好的电子支付服务银行作为传统金融机构,其客户群体广泛,拥有大量的客户资源和支付渠道。
银行借助电子支付的发展趋势,主动与电子支付机构进行深度合作,共同为客户提供安全、便捷的支付服务。
银行与电子支付机构合作,也可以有效地推动支付行业的创新和发展。
二、电子支付与银行的合作模式在电子支付与银行的合作中,有多种合作模式可供选择,如下:1.银行代付模式银行代付模式是一种传统的电子支付合作模式。
电子支付知识:电子支付与银行的关系和合作模式

电子支付知识:电子支付与银行的关系和合作模式随着科技的发展和互联网的普及,电子支付正在逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
在现代社会中,电子支付已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分。
电子支付不仅方便快捷,而且还可以提高安全性和效率,对于促进商业发展和经济发展也起到了积极的作用。
在电子支付行业中,银行是一个非常重要的参与者,它们与电子支付之间有着密不可分的关系和合作模式。
首先,我们来看一下电子支付与银行之间的关系。
电子支付是一种通过互联网、移动终端等电子设备进行支付的方式,这种支付方式的兴起和发展离不开银行的支持和促进。
银行是提供金融服务的机构,他们作为金融体系的支柱,对电子支付起着至关重要的作用。
银行在电子支付中扮演着至关重要的角色,首先是提供资金的存管服务,其次是保障交易的安全性和稳定性,还包括监督和规范电子支付市场秩序等。
在电子支付领域,银行与支付机构、电子商务平台等都有着密切联系,是电子支付体系中不可或缺的一部分。
其次,我们来看一下电子支付与银行之间的合作模式。
银行与电子支付有哪些合作模式呢?首先,银行可以通过与第三方支付机构合作,为其提供资金存管和结算服务。
第三方支付机构通常没有银行牌照,无法直接与银行合作办理支付业务,因此需要依托银行来完成支付业务。
第三方支付机构通常会选择与多家银行进行合作,以确保资金的流动和安全。
其次,银行可以与电子商务平台合作,为其提供支付服务。
电子商务平台通常需要一个安全、稳定和高效的支付系统,来满足用户的支付需求。
银行可以通过与电子商务平台进行合作,为其提供支付服务,从而实现双方互利共赢。
最后,银行还可以与其他金融机构进行合作,共同构建全球支付网络。
随着全球化的发展,跨境支付需求日益增加,银行可以与其他金融机构合作,构建全球支付网络,为全球用户提供高效、安全的支付服务。
此外,银行在电子支付中还有着其他的合作模式。
例如,银行可以通过自身的创新和发展,构建自己的电子支付平台,为用户提供安全、便捷的支付服务。
论第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响

基本内容
然而,第三方支付的发展也为商业银行带来了机遇。一方面,第三方支付的 普及使得银行可以借助其平台和用户资源,扩大自身的业务范围和影响力。另一 方面,第三方支付公司在风险控制、数据分析等方面具有优势,可以为银行提供 技术支持和业务创新的机会。例如,蚂蚁金服与多家商业银行合作推出了花呗、 借呗等产品,为用户提供了更加灵活便捷的金融服务。
论第三方支付的发展及其对 商业银行业务发展的影响
基本内容
基本内容
本次演示将探讨第三方支付的发展及其对商业银行业务发展的影响。随着科 技的进步和互联网的普及,第三方支付已成为日常生活中不可或缺的一部分。对 于商业银行业务而言,第三方支付的出现既带来了挑战,也带来了机遇。
基本内容
首先,让我们了解一下第三方支付的发展现状。近年来,第三方支付业务发 展迅速,成为国内支付市场的主要力量。据数据显示,2022年中国第三方支付市 场规模已达到250万亿元人民币,较前一年增长了20%。这个数字令人惊讶,显示 了第三方支付的强大吸引力和市场潜力。
2、间接影响
2、优化服务:商业银行要提高服务意识,客户需求,提供个性化的金融服务。 例如,可以针对不同客户群体推出定制化的金融产品,以及提供全天候的在线客 服服务。
2、间接影响
3、拓展市场:商业银行可以积极拓展市场份额,增加在金融市场的竞争力。 例如,可以与其他金融机构合作,共同开发新的金融产品和服务,以满足不同客 户的需求。
第三方支付对银行业务的影响
1、直接影晌
1、直接影晌
第三方支付的兴起对商业银行业务产生了直接的冲击。一方面,第三方支付 机构通过提供便捷、灵活的在线支付服务,分流了大量银行客户的支付业务。另 一方面,第三方支付机构还通过创新推出了许多个性化的金融产品,如余额宝、 余利宝等,进一步抢占了银行存款和理财业务的市场份额。
关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述

关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”,是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台,而第三方支付则是基于互联网,提供线上和线下支付渠道,完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。
根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定,第三方支付机构作为收付款人之间结算中介,业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。
电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算,因此,第三方支付机构从诞生的那一天起,银行业就在其中发挥着重要的作用。
银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长,整体交易规模已突破万亿元,同比2009年增长100%,据预测,未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张,预计今年交易额将达到 1.72 万亿元,2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。
除了互联网支付,在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元,同比增长31.1%,据预测,2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长,到 2012 年,移动支付交易规模将超过1000亿元。
在这个市场上,支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业,占据网上支付市场的半壁江山;财付通以20.31%的市场份额位居第二位;快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面,第三方支付企业更了解用户需求,在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势,这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。
而对于商户而言,第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题,商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务,由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务,所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接,增加了时间和谈判成本。
支付宝去年新增注册客户数超2.5亿,而工商银行个人客户总数为2.4亿,交通银行为5000万。
中国网银模式及与第三方支付的合作机理

种新的时尚, 为此出现了相当多专门从事这项服务的网络
机构 。 国内网络 银行 的推广使在 网上 直接 支付 成为现 实, 但
需求及关技术 的生命周期越 来越 短, 创新 速度 越来 越快。 () 4 全球化 : 网络 银行 的全球 化是指 网络银 行业务 范围
2 OO9 第 4期 年
《 展 研 究 》 发
中国网银模式及与 第三方支付的合作机理
● 张 细松 [ 内容提要] 信 网 和 络技术的发展将世界带入了 络经济时代, 络银行适应时 网 网 代的要求而 产生了 网 。 上
购物 的迅 速 发展 和 银 行业 的尴 尬促 成 了 第三 方支付 的诞 生 。 在中国网络经 济发展 的初期 , 商业银 行 采取 网络银 行 分支机 构 模 式 发展 网络银 行 , 并展 开与第三 方支付 的通 力合 作是明智 的抉 择 , 但在 不 久的 未来 , 中国银 行 业必
财项 目 实行差异化服务; , 网络银行的整体实力, 将主要体 现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。 二. 网络银行的发展模式
网络银 行 发展模 式一 般 分为三 大类 : 是 基于 传统银 一 行的 发展 模 式; 是纯 网络银 行发展模 式 ; 三 二是基 于非传统 银行 的机构模 式 。
各 种新型 网上银 行金 融业务 与服 务。 言之, 简 网络 银行 就是
表现在可运用信息优势来提高银行 内部的管理效率和运用
信息扩大客户网两个方面。
() 2 低成 本 优势 。 网络 银 行没 有银行 大 厅, 没有 营业 网
点和柜台工作人员, 有的只是与国际互联网连接的服务器, 配备相关的软件交易程序, 很少的管理维护及金融业务服
必须提供特色化的服务, 它们应该专注于具有核 竞争力的
第三方支付与银行的关系分析

目录一、第三方支付和银行的对比(一)第三方支付相对于银行的优势 (3)(二)银行相对于第三方支付的优势 (4)二、第三方支付对银行业务的影响和促进(一)第三方支付对银行业务的影响 (4)(二)第三方支付对银行业务的促进 (5)三、银行在第三方支付中的作用(一)银行与第三方支付平台的互通可以确认买家的支付能力,为第三方支付提供担保 (5)(二)为第三方支付平台提供技术支持 (6)(三)为第三方支付平台的支付业务进行结算 (6)四、总结 (6)第三方支付与银行的关系分析摘要:随着人们在网上消费的日趋活跃,第三方支付交易额成倍增加。
随着第三方支付的发展与完善,第三方支付与银行业务的重叠面也越来越大。
第三方支付方式对银行交易产生的影响逐步显现,本文通过研究了第三方支付和网上银行以及二者在发展中的关系,提出二者只有确定合理的利润分配模式,才能获得双赢,才能加速整个电子商务的成熟化和规范化。
关键词:第三方支付银行共赢随着电子商务在中国国内的迅速发展,网购成为一种新的购物方式,并受到许多消费者的喜爱和追捧。
网购的繁荣促进了网上支付业务的诞生和发展,于是第三方支付平台应运而生。
第三方支付平台是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
根据易观国际产业数据库发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示,中国第三方支付市场经过10年的发展,年度交易规模已经接近6000亿,成为中国金融支付体系中重要的组成部分,也是中国互联网经济高速发展的底层支撑力量和进一步发展的推动力。
第三方支付平台的迅速发展是否威胁到了银行?第三方支付的做大做强对银行业务的发展来说到底是有力的推力还是强大的阻力?笔者将就以下几点对第三方支付与银行的关系进行探讨。
一、第三方支付和银行的对比(一)第三方支付相对于银行的优势艾瑞咨询数据显示,2010年第三季度中国网上支付市场交易额达到2482亿元。
第三方网上支付市场交易规模中,支付宝市场份额在2010年第三季度进一步扩大,占比达到50.03%,继续保持市场第一的位置;财付通、快钱分别以20.27%和6.13%的市场份额位居第二、三位;而汇付天下以6.05%的市场份额居第四位。
双边市场视角下网上银行与第三方支付合作研究综述

此 同时 , 号称“ 级网银 ” 超 的央行第二代支 边 消 费者 提供 了交 易 的枢 纽 和 路 径 , 台 究 , 少 有学 者 给 出答案 。 平 很
价 格 水平 , 即平 台对于 价 格 在 买 方 和卖 方 部分学者侧 重对第三方 支付机制作 随着第三方支付的快速 发展 , 第三方 的分 配 不敏 感 , 发 生 交 易 的市 场 是单 边 为信用中介 的积极作用进行研究 , 则 如杜 文 支付 与银 行 的合 作 进入 瓶颈 期 , 三 方支 的 ; 果 平 台 随着 交 易量 的 变 化 而 价格 水 中 (0 0 论证 了信用 中介对 网络经济效 第 如 20) 付 一 旦做 大 , 与银 行 的 网上 银 行 及 网 上 平 保 持 不变 , 个 市 场 是 双 边 的 , 台可 率 的提 高 具有 决 定 性 作 用 ; 喜 征 (0 2 将 张 2o) 这 平
为什 20) 间接 网络外部性、 流动性和互补产品等特 里 巴巴 为什 么 还要 注 资进 行 支 持 , 么 (03 将 在线 信 任 界 定 为 个 体 消 费者 与
其对信任 性, 台企 业有 不同于单边市场特征企 业 第 三 方 支 付 平 台仍 然 坚 持 消 费 者 和 部 分 特定交易网站之间的一种关 系, 平 3 网上 银 行独 立 后 竞 的 研 究 角 度 侧 重 于 交 易 环 境 ;al . P nA 的定价 、 资和 竞争 策略, 投 需要 对双边市 商 家 免费 的策 略 ? () 3 台对消费者的收费是 P v u 2 0 ) C C网站 中的整 个交 易 at (04 将 2 o 场的竞争和规制 问题进行正确的分析 , 理 争是否更加积极7 z 网上银行是否会获 群体作为一个信任的对象 , 广泛研 究个 体 解 双 边 市场 的 性质 和运 作 机 制 , 双 边 市 否会因为竞争而降低 ? 从
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电子银行与第三方支付之间的关系及发展——电子银行作业姓名:段雯娟专业:会计学学号:1106122310一、电子银行与第三方支付的发展历程从第三方支付诞生之时起,银行与第三方支付之间的竞争合作关系一直被人热议。
1998年底,由北京市政府与中国人民银行等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动,确定首都电子商城(首信易支付的前身)为网上交易与支付中介的示范平台。
首信易支付自1999年3月开始运行,是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。
据了解,经过多年的发展,其在教育等网上公共支付、国际信用卡支付等领域拥有自身的优势,占据着较大的市场份额。
此后随着电子商务的发展,第三方支付平台不断兴起。
阿里巴巴集团在淘宝网的基础上,于2004年底正式推出支付宝并独立运营。
第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用,在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题,从而促进了电子商务的发展。
根据艾瑞咨询发布的报告,支付宝已占据50.7% 的在线支付市场份额。
2005年,Y eePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”等先后诞生。
第三方支付平台不断出现的同时,各项政策法规也随之而出。
2005年1月,国务院办公厅公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》,其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”。
2005年4月1日,《中华人民共和国电子签名法》正式施行。
随后,原信息产业部、国家密码管理局根据该法授权,分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务密码管理办法》,对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定。
这些法律法规间接地对网上支付加以规范。
2005年10月,中国人民银行公布了《电子支付指引(第一号)》,这是我国规范电子支付的首部部门规章,主要用来规范网上银行,对第三方支付的规定相当模糊,因而业界对于《电子支付指引(第二号)》充满了期待。
2005年也因此被称为中国的“电子支付元年”。
第三方支付平台的兴起还得到了银行的大力支持,银行为其提供支付网关接口,甚至利用银行自身的信用来提升第三方支付平台的信用。
这源于电子商务发展初期的业务量比较有限,从而网上支付的需求也比较有限,尤其是网上的C2C 交易的金额大多比较小,对于成本相对较高的银行而言没有多大的利润空间,因而起初银行并不怎么看重这块业务,让第三方来开展支付业务,还能为银行带来些新客户。
而且,上世纪末本世纪初,网上银行在我国甚至在全世界也刚刚兴起(安全第一网络银行成立于1995年10月18日),银行只是忙于建立自己的互联网站,用来宣传银行的业务,提供一些基础的信息,继而把一些传统的柜台业务搬到网上去做。
第三方支付平台的出现与发展,也让银行受益匪浅。
由于第三方支付平台不是金融机构,不具备吸纳存款、提供资金结算等功能,因而第三方支付平台的资金仍需存放在银行,其资金结算等业务也需通过银行来完成,这为银行拓展业务带来了良机。
同时,银行一开始就抓住了一些大公司大集团的网上支付业务,为其提供专门的支付网关接口。
因而,在发展之初,银行与第三方支付平台基本上达成了“银行做大客户,第三方支付做小客户”的默契。
随着电子商务业务的迅猛发展,第三方支付平台的客户数量不断增加,其不断拓展业务种类,开发新客户。
2005年10月,中国人民银行公布《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)。
市场开始揣测电子支付牌照可能会很快颁发,第三方支付平台为了能够获得继续生存权,可谓使出了浑身解数,不断想方设法拉拢民意,拓展自己的生存空间。
电子商务交易平台凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场,吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城,从而为其第三方支付平台提供一些大客户,使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。
统计数据显示,支付宝2010年第三季度的市场份额为50.03%,对手财付通以20.27%的市场份额位居第二。
银行方面,各大银行加快电子银行的步伐并进行产品多样化、差异化的建设,超级网银2010年8月30日上线,标志着央行亦介入到支付领域的蛋糕分食战中。
电信运营商与银行的争夺主要体现在移动支付上,目前手机未能实现标准统一,也未能真正走入人们的生活,即源于电信运营商与银行的利益分配问题尚未达成一致。
而始于2010年年底的第三方支付牌照的发放更是一石激起千层浪,由此引发了有关第三方支付的一系列讨论。
2011年5月,支付宝、财付通、快钱等27家第三方支付企业获得央行颁发的支付牌照,支付企业的合法身份得以确认。
随后,央行又先后两次颁发了74张支付牌照。
从央行已经下发的支付牌照来看,主要涉及互联网支付、移动电话支付、预付卡发行与受理、POS收单、货币汇兑、固定电话支付等7大业务类型。
可能在2012年第三季度内第四批牌照应该就会发放,第四批牌照的数量可能超过100张。
此次牌照下发后,大部分有资格申请的企业都可以获得合法身份。
虽然牌照赋予了支付企业合法身份,但支付企业规模的日益庞大却也引发了银行与支付企业之间的摩擦。
由于现实中所存在的银行信用卡客户通过第三方支付平台“套现”,这直接损害了银行的利益,导致了一些银行拒绝客户使用信用卡为第三方支付平台的账户充值。
如2012年5月中旬,拉卡拉、钱袋宝两家第三方支付企业,通过工行借记卡进行信用卡还款时突然遭遇“卡壳”。
随着第三方支付企业规模的扩大及在更多行业及领域的渗透,银企之间的竞争合作关系将经受更多的考验。
二、电子银行与第三方支付平台之间的关系1、第三方支付平台企业离不开银行第三方支付是电子商务的产物,但是,第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。
因此,从第三方支付机构诞生的那一天起,他与银行业之间就有着密不可分的联系。
目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款,客户的钱如果要进入他的账户,必须通过银行。
银行在电子支付领域是无法取代的,能否与各大商业银行形成紧密合作,能否在和银行的谈判中将价格谈到最低,成为支付公司竞争的首要手段。
2、第三方支付平台促进电子银行的发展第三方支付平台的出现培育了用户对于网上银行的使用习惯,网上银行因为第三方支付而迅速被大众接受并呈普及态势。
大规模的网购和较高用户认可度使得处于产业链上游的网上银行亦是赢家。
2010年,支付宝已与62家国内商业银行合作,占国内170多家银行的近三分之一,而超过46万商户选择使用支付宝。
截止到2010年12月,支付宝的注册用户已突破5.5亿。
这是第三方支付企业的成绩,更是网上银行的机遇。
网购中大多数业务都是每笔数十百元的小额交易,但交易频率高,会对银行的处理系统提出很高的要求,而第三方支付企业可以帮银行分担压力。
基金牌照下发之后,未来银行还能在理财业务上与第三方支付合作。
3、银行与第三方支付的竞争从一定角度来看,电子支付更像银行业务中的增值业务或延伸业务,而这是当前银行业务电子化中的主要业务之一。
当前,他们之间更多的是合作关系,但从长远看,在市场成熟、利润空间比较稳定之后,银行会独立开拓这一领域,甚至会反手吞掉一些有实力的第三方支付机构的可能性。
毕竟,这种第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。
(1)在法律层面上看。
第三方支付平台的设计者基于其对现行法律的理解和把握,力图将自身纳入现行的法律框架内,以期不挑战现行法律制度的规定。
将自己的分标注为信用中介人,将网上支付平台业务定位于商业担保业,避免将自己称为银行或者金融机构,但实际上其业务触角已伸展到金融行业。
(2)从功能层面上看。
第三方支付平台只是借用了银行的清算业务模块,而其开户业务模块、授权业务模块、支付业务模块、系统管理业务模块等网络银行的主要功能模块均是独立的系统。
其与银行之间的合作并不限制和排斥彼此之间在网上支付业务拓展上的竞争。
(3)从支付环节层面上看。
银行若是想介入第三方支付业务,在支付能力的确认上将使担保的过程更便捷( 即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付) 。
如果传统银行涉足第三方支付,在电子支付过程中省去担保等中间业务,其优势将是第三方支付机构无法相比的。
(4)从安全层面来看。
银行介入第三方支付业务,将会提高第三方支付的安全性。
在第三方支付平台中,除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金、而是将其存在专用账户外,其他公司大多代行银行职能,可直接支配交易款项。
这就有可能出现不受有关部门的监管而越权调用交易资金的风险。
三、电子银行与第三方支付的发展建议尽管当前银行与第三方支付平台存在着激烈的竞争,但还是始终存在着合作。
如第三方支付平台与多家银行合作,推出联名银行卡,方便虚拟账户充值和网上支付。
根据电子商务卖方的信用情况,一些银行为第三方支付平台的商家提供信贷服务,而且贷款的申请和归还都通过第三方支付平台的虚拟账户完成,实现全程网络化。
为了进一步促进网上支付的有序发展,建议银行与第三方支付平台加强合作,并挖掘各自的优势。
(一)加强合作以推动电子商务发展,做大网上支付业务根据“网银在线”完成的“2006 年中国网上购物市场调查报告”,用户在选择购物网站受影响的因素排名中,“交易的安全性高”排在第一位,说明网上支付安全仍是广大网民在网上购物时最担心的问题。
因此,银行与第三方支付平台首先要加大技术的投入,提高网上支付的安全性,包括按照《电子签名法》的规定,引入权威的第三方认证机构所颁发的数字证书,从而保证交易的安全性、信息传输的完整性、不可更改性、交易的不可否认性。
当前我国知名的金融领域电子认证服务机构为中国金融认证中心(China Financial Certification Authority,简称CFCA),于2000年挂牌成立,是由中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威性的安全认证机构。
当前大力推行CFCA 认证,有助于提高数字认证的独立性、权威性,同时通过实现证书的统一、互通来便利客户的交易,推动电子商务的发展。
其次,要加大对网络安全意识的宣传,防止客户因为网络钓鱼、网络病毒等外在因素而影响网上购物的信心,进而影响网上支付方式的使用。
银行和第三方支付平台要一起加大业务开拓,继续推动航空客票市场的在线支付交易,通过便利的在线支付来推动网上彩票市场的发展,通过不断地促进传统行业进军电子商务,来提高网上支付的需求。
传统行业电子商务化也有助于传统行业的相关企业在经济危机时期降低交易成本,拓宽营销渠道,并顺利渡过难关。
(二)加强电子银行业务的深入研究,全面改造传统的银行模式随着外资银行陆续开展人民币业务以及一些大型IT 企业介入理财领域,由于外资银行在网上银行领域起步得比较早,业务也比较完善,大型IT 企业的技术比较过硬,因而国内银行在网上银行领域将面临着激烈的竞争。
这种竞争也体现在网上银行的业务大多雷同、缺乏特色、导致客户容易流失等方面。