中国第三方支付发展研究

期末论文课程名称 电子商务支付与结算题 目 中国第三方支付发展研究姓 名 杨一洲学 号 3090113043专业班级 电子商务091班任课教师 禹银艳分 院 经济与贸易学院完成日期 2012年6月8日宁波理工学院摘要近年来，随着网络的不断普及，电子商务在我国不断发展，而随之衍生的第三方支付业务呈现快速发展态势。

平台数量、企业规模、涉及行业不断扩张，用户体验不断改善，政策面也正在逐步跟进。

但是，其中也暴露出很多问题。

企业不断扩张出现恶意竞争，行业无序竞争客户备付金管理、盈利模式、支付信息安全等一系列行业性问题凸显，引发了社会各界广泛关注和深刻思考。

本文主要研究第三方支付从产生到发展现状，从蓬勃发展到反哺电子商务的过程，从此透析中国网上支付和电子商务的发展机遇与挑战。

分析第三方支付在风险和市场，监管以及信用，创新方面存在的问题，并对此提出本人的意见建议。

关键词第三方支付平台；网上付款；电子支付目录一、引言 (1)二、研究背景综述 (2)（一）第三方支付的概念 (2)第三方支付系统的主要特点有： (2)（二）国内外第三方支付的发展现状 (3)1、国外 (3)2、国内 (3)三、我国第三方支付发展的机遇和挑战 (5)（一）机遇： (5)（二）挑战： (5)四、第三方支付发展的建议 (7)（一）第三方支付平台 (7)1、建立信用体系。

(7)2、强化创新。

(7)（二）监管建议 (7)1、业务范围监管： (7)2、监管机构 (8)（三）政策建议 (8)参考文献 (9)附录 (10)一、引言随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。

作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。

由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。

博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。

第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。

上世纪90年代以来，计算机网络技术得到了飞速发展，与此同时，金卡工程的实施、现代化支付系统的建设，ATM、POS的普及为电子支付奠定了基础，为电子商务作为网络技术的一个重要应用也得到快速发展，第三方支付作为电子商务中最关键的环节，正反过来推动着电子商务的发展。

然而，第三方支付在带给人便利的同时也存在着一些问题，特别是在我国这个起步较晚，制度不完善，信用机制不健全的市场，其技术风险，业务风险等对消费者带来的资金，信息安全隐患尤为突出。

二、研究背景综述（一）第三方支付的概念所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

第三方支付是一种支付结算方式。

按支付程序分类，结算方式可分为一步支付方式和分步支付方式，前者包括钞票结算、票据结算（如支票、本票、银行汇票、承兑汇票）、汇转结算（如电汇、网上支付），后者包括信用证结算、保函结算、第三方支付结算。

第三方支付系统的主要特点有：（1）第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。

消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。

（2）较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。

在SSL中只需要验证商家的身份。

SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。

但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。

有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。

（3）第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。

（二）国内外第三方支付的发展现状1、国外全球范围内最成功最有影响力的在线支付平台是建立在美国的贝宝（PayPal）。

成立于1998年12月是美国易趣（eBay）的全资子公司，是一家没有任何金融背景的IT技术公司，它使拥有电子邮件地址的人可以通过E-mail实现支付，不但适合在线竞价交易业务中个人或中小商户的收付款需求，而且减少人们使用信用卡号收款的风险。

PayPal利用现有的银行系统和信用卡系统，通过先进的网络技术和网络安全防范技术，在全球103个国家为超过1亿客户提供安全便利的网上支付服务。

2、国内（1）发展历程国内早在1998年就成立了首家第三方支付企业2001年我国第三方网上支付平台市场支付规模是1.6亿元人民币，2004年增长到23亿元，2007年第二季度已达140亿元，目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、Yeepay，汇付天下等五十余家。

为了促进行业规范发展，2010年6月，央行出台《非金融机构支付服务管理办法》，首次对非金融机构从事网络支付、预付卡发行与管理、银行卡收单等支付服务的市场准入、行政许可、监督管理等作出明确规定。

同年12月，央行又公布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。

经过近一年的合规与筹备工作后，2011年5月18日，央行颁发首批业务许可证，支付宝、拉卡拉、快钱、汇付天下等27家企业顺利获得支付牌照。

2011年8月31日，央行颁发了第二批13张第三方支付牌照；2011年12月31日，央行再次颁发了61张第三方支付牌照。

第一批获牌的27家第三方支付企业主要从事全国性业务，第二批和第三批主要从事区域性业务，获准预付费卡发行与受理业务的企业占比较多。

而在第三批获牌的61家企业中，业务类型覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项业务。

其中，9家企业获得移动电话支付牌照，且为全国性业务；获得固定电话支付、银行卡支付、互联网支付、预付卡发行受理牌照的企业分别为3家、14家、17家、18家；在第三批获牌的第三方支付企业中，没有一家获得货币汇兑业务牌照。

（2）行业分类支付企业的发展路径日渐分化，目前支付企业正逐步分化为4类：一是以B2C 业务为主，覆盖全行业；二是以C端为主的预付费企业；三是面向远程、移动支付的企业；四是面向行业和传统行业转型而提供资金流解决方案的企业。

在2009年之前，C2C还是中国的第三方支付市场的主阵地，那些有网购平台依托的支付企业自然占据了绝大多数市场份额。

而刚尝试电子支付的传统行业，如航空电子机票、旅游和教育行业，同质化的市场竞争相当惨烈。

目前，B2C市场逐渐代替C2C成为第三方支付的新宠。

而未来的发展趋势是移动支付，各大移动运营商，银联以及原有的第三方支付公司纷纷发力移动支付这一块。

在行业渗透上，第三方支付也发生着明显的变化。

目前，第三方支付的重心已由航空、旅游、教育转向物流、零售、医药、基金、保险等行业。

第三方支付还会继续深入每一个行业，因为第三方支付在各行业的渗透率很低，有的甚至小于5%。

新经济占GDP的比重是很小的，而传统行业才是第三方支付应该关注的重点。

国内第三方支付市场在电子商务蓬勃发展、行业细分领域不断深入、移动互联网和移动电子商务快速发展等多种因素的影响下，市场规模增速将长期保持在较高的水平上。

易观国际预计到2013年，中国互联网在线支付市场交易规模将达到36460亿元，互联网在线注册账户规模将达到13.22亿。

此外，移动互联网和移动电子商务的发展，使得手机支付将是未来第三方支付市场的一种重要支付形式。

预计到2013年，手机支付和电话支付市场的交易规模将分别达到3027亿元和30亿元，到那时，中国手机支付市场将迎来一个崭新的时代。

三、我国第三方支付发展的机遇和挑战（一）机遇：1、市场前景广阔：上网人群正在逐步扩张，网上交易人数和交易量逐年上涨，网购和网上交易市场也正在爆炸式发展。

无论是纯互联网公司还是传统的线下企业，各行各业都在向电子商务化发展。

中国的电子商务在马云创立的阿里巴巴兴起以后逐步发展起来。

一时间从B2B的阿里巴巴，C2C的淘宝，拍拍，卓越，再到B2C的淘宝商城，京东商城以及各种团购网站等的电子商务不断发展。

而这样的市场必须有第三方支付的支撑才能顺利高速发展。

2、政策的扶持和完善：2011年五月前，我国第三方支付的法律地位一直未被确立，各方的法律责任划分不明整个交易涉及到的支付平台，交易平台系统运营等的责任悬而未决。

而随着2011年5月26日下午，中国人民银行刚刚公布《非金融机构支付服务管理办法》，首批《支付业务许可证》颁给27家单位，其中支付宝、银联商务、财付通、快钱等。

第三方支付的法律地位和各方责任也最终确定。

3、模式创新加速：随着第三方支付的不断发展，其开发的模式也在逐步的人性化。

如：除了水电费代缴，信用卡还款等基础性服务；更开发了微客，担保买卖，团体付款等针对sns社区网站的交易工具；针对手机用户等的移动支付；针对小额付款的微支付等。

这些亲民的工具，对第三方平台的普及有深渊的意义。

（二）挑战：1、市场竞争激烈：目前已经获得牌照的第三方支付企业已经多达101家，加上后续还会发放一些，数量会达到上百家。

银联和电信企业等企业都开始涉足这一块，导致一些企业相互恶性竞争，利润空间收窄。

这样的竞争很可能导致企业在资金短缺后动用其客户备付金，导致客户资金风险。

而目前第三方支付主要基于C2C和B2C的网上支付，C2C领域，交易利润很低，而很多第三方支付平台为了与其他竞争对手争取客户不收取任何费用。

在B2C领域，第三方支付平台与银行间存在竞争，商家也可以不通过第三方支付平台直接连接网上银行进行支付，第三方支付平台主要通过其技术优势，提供多家银行的支付通道获得业务，显然发展空间有限。

2、技术风险：目前，网上银行业务由各家银行独立开发、营销，开发模式、业务范围和发展规模有较大差异，发展具有不均衡性，易造成重复建设、浪费资源现象，使得整个金融系统不能满足消费者便捷之需求，例如网上银行接口不统一，增加了商家和第三方支付公司的接入难度和维护成本。