村镇银行股权结构亟待优化
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行作为服务于农村和小微企业的金融机构，在我国经济发展中发挥着重要作用。
村镇银行面临着诸多困境，包括监管政策不利、资金来源不足和经营风险增加等问题。
为了解决这些困境，村镇银行需要加强监管与规范、多元化资金来源和拓展服务领域。
通过这些发展路径，村镇银行可以提升自身的发展能力，更好地为农村和小微企业提供金融服务，推动乡村振兴和经济发展。
【关键词】村镇银行、困境、监管政策、资金来源、经营风险、发展路径、加强监管、规范、多元化、拓展服务领域。
1. 引言1.1 村镇银行概述村镇银行是中国农村金融体系中的重要组成部分，是为农村地区和小微企业提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的设立旨在解决农村地区金融资源不足、金融服务不便利的问题，促进农村经济的发展。
村镇银行具有地域性强、服务对象广泛、服务功能全面等特点，是连接城乡经济的桥梁和纽带。
村镇银行在中国金融改革中扮演着重要角色，不仅促进了农村金融体系的健康发展，也推动了农民收入的增加和农村经济的繁荣。
随着中国农村经济的快速发展和金融市场的不断完善，村镇银行将继续发挥其重要作用，为农村地区和小微企业提供更加便捷、高效的金融服务，推动农村经济的持续增长。
1.2 村镇银行的重要性村镇银行是中国金融体系中的重要组成部分，其在服务农村地区和小微企业方面发挥着重要作用。
村镇银行为农村地区居民提供便捷的金融服务，满足他们的日常金融需求，促进当地经济的发展。
村镇银行支持小微企业的发展，为这些企业提供融资和服务，帮助它们解决资金问题，推动地方经济的繁荣。
村镇银行还在推动农村金融改革和加强金融服务的过程中发挥着积极的作用，为推动整个金融体系向农村地区延伸提供了新的途径。
村镇银行的健康发展对于促进农村经济社会的全面发展具有重要意义，需要引起政府和社会的高度重视。
2. 正文2.1 村镇银行面临的困境村镇银行作为乡村金融的主要载体，在服务乡村经济发展和金融服务方面发挥着重要作用。
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径【摘要】村镇银行是指服务于农村和小城镇地区的金融机构，是中国金融体系中的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行在金融市场中崭露头角，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨村镇银行面临的困境和发展路径，包括加强风险管理、提升技术水平和加强金融科技布局。
通过深入分析，我们可以看到村镇银行发展的挑战与机遇并存，未来应该重点关注风险管理和科技创新，以实现可持续发展。
展望村镇银行的未来发展，需要更加注重金融科技的应用和创新，不断提升服务水平，实现普惠金融的目标。
村镇银行的发展离不开政府的支持和监管，只有在合作共赢的基础上，村镇银行才能迎来更加美好的未来。
【关键词】1. 引言1.1 村镇银行的定义村镇银行是指由政府直接管理或支持的，以服务农村和城镇中小微企业和居民为主要业务对象的金融机构。
村镇银行是指向农村和小城镇中小微企业和居民提供金融服务的专业金融机构。
村镇银行的主要业务包括吸收公众存款、发放贷款、办理支付结算、代理发行金融产品等。
村镇银行的发展目标是促进农村和小城镇经济的发展，提高居民的金融服务水平，推动金融资源向农村和小城镇倾斜，促进农村和小城镇金融市场的繁荣。
村镇银行的建立是中国金融体系改革的一部分，旨在弥补传统银行对农村和小城镇金融服务不足的问题，满足农村和小城镇居民对金融服务的需求，促进农村和小城镇的经济发展。
随着中国农村金融改革的不断深化，村镇银行的发展前景将更加广阔。
1.2 村镇银行的发展历程村镇银行的发展历程可追溯至中国改革开放以来。
1987年，中国最早的村镇银行——浙江省永康市农村信用合作社经营性村镇银行正式设立，标志着村镇银行的起步阶段。
随着农村金融改革的深入，1996年，中国银监会正式批准设立首家村镇银行，表明村镇银行已经成为中国金融体系的重要组成部分。
随着中国农村金融改革的逐步深化，村镇银行迅速发展。
2010年，中国村镇银行数量突破1000家，2018年更是达到了2000家。
我国村镇银行发展现状、问题及对策研究1
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍摘要：所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。
区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。
目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。
改革的出路，就是引进新的金融机构。
建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。
但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。
一、引言中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。
前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。
其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
村镇银行的成立正是实现农村金融组织多元化的一种有效途径，村镇银行的成立对于农村金融的改革将会起到一定的推动作用，但由于农村市场存在局限性以及村镇银行的自身缺陷，村镇银行能在多大程度上促进农村金融深化还需要实践证明，但作为农村金融组织多元化的一种进步是需要我们呵护和鼓励的，二、我国村镇银行发展基本现状2006年l2月20日，为解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》[1](以下简称《意见》)，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入门槛。
我国村镇银行发展现状、问题及对策
我国村镇银行发展现状、问题及对策【摘要】我国村镇银行作为乡村金融服务的重要组成部分，发展面临诸多挑战和机遇。
在现状分析中，我们可以看到村镇银行在服务乡村经济、吸纳存款、拓展信贷等方面取得了一定成就，但也存在着规模小、风险高、盈利能力低等问题。
面临问题包括运营成本高、风险管控不足、信用体系不完善等。
针对这些问题，可以提出加大监管力度、加强风险管理、完善信用体系、推动村镇金融创新等对策建议。
展望未来，随着农村金融市场的不断发展壮大，我国村镇银行有望在更加健康盈利、规范发展的道路上稳步前行，为乡村振兴和金融服务的普惠性贡献力量。
【关键词】关键词：我国村镇银行、发展现状、问题、对策、未来发展、金融服务、农村经济、金融改革、金融风险、政策支持、普惠金融。
1. 引言1.1 我国村镇银行发展现状、问题及对策我国村镇银行是我国金融体系的重要组成部分，其发展现状、问题及对策备受关注。
随着我国农村经济的快速发展，村镇银行在服务农村经济、支持农村产业发展方面发挥着重要作用。
我国村镇银行的现状依然存在一些问题，如规模小、资金成本高、风险控制能力相对较弱等。
为了进一步推动村镇银行发展，有必要针对这些问题提出有效的对策建议，如加大政策支持力度、完善监管机制、提升风险管理水平等。
只有通过持续努力，我国村镇银行才能更好地为农村经济发展和农民群众服务，实现长远发展目标。
2. 正文2.1 我国村镇银行的现状分析我国村镇银行是我国农村金融体系的重要组成部分，其发展现状主要表现在以下几个方面：一、数量增长迅速。
随着国家政策的不断支持和推动，我国村镇银行的数量在近年来呈现爆发式增长。
截至目前，我国共有超过2000家村镇银行，几乎覆盖了全国绝大多数的农村地区。
二、业务范围逐步扩大。
随着村镇银行的规模和实力不断增强，其业务范围也在逐步扩大。
除了传统的存贷款业务外，村镇银行还开始涉足理财、证券、基金销售等领域，为农村居民提供更全面的金融服务。
刍议村镇银行股东与股权管理问题与建议措施
刍议村镇银行股东与股权管理问题与建议措施村镇银行作为响应国家“支农支小”战略政策的排头兵，近年来活跃在全国各县域，这对于改善民生、促进就业、发展经济和稳定社会有着重要的意义，同时也填补了农村金融的空白。
但是，村镇银行发展过程中，因设立初期股东准入门槛相对较低、股权管控与股东行为管理关注度不足、缺失清晰的细化措施等因素，导致后期村镇银行公司治理的股权与股东管理板块存在了一些问题。
2018年，为深化金融改革和维护银行体系安全，原中国银监会发布了《股权管理暂行办法》，从监管层面明确了股权管理的具体要求。
2019年，中国银保监会又将股权与关联交易管理作为年度金融机构排查、监管的重要风险管控环节，严控不法分子通过复杂架构股权结构，虚假注资，违规购建庞大的金融集团的恶劣行为。
由此可见，股权、股东管理对村镇银行经营发展有着深远影响，同时，分析村镇银行股东与股权管理存在的问题也有重要的现实意义。
具体说来，目前村镇银行股东与股权管理主要存在以下问题：一、股东资质不符合准入要求或经营能力持续下降为实现更好地扎根本土、支持县域经济发展，大部分村镇银行在设立之初引入了当地民营企业入股。
第一批村镇银行设立距今已有约8年时间，得益于国家政策红利、入股村镇银行资金相较于其他商业银行小、市场准入审批门槛低等多方面优势，村镇银行引入的本地民营资本构成了其股权构成的重要组成部分，这在创建初期确实有助于村镇银行更好地“接地气”，融入本地经济发展环境。
但是，随着时间的推移，部分企业股东因经营管理不善，面临经营能力下降、盈利不佳的困境，并最终无法摆脱清算破产或被收购的命运，陷入中小企业短生命周期的魔咒。
从这个角度看，该类股东对村镇银行在当地的持续发展无法形成助力，其资质从入股后逐步下降，最终不能满足作为村镇银行股东的要求，失去了民营资本带动村镇银行发展的正面效应，反之给村镇银行公司治理与股权管理带来转型挑战。
二、股权代持、股权被冻结、质押股权代持是指实际出资人与他人约定，以该他人名义代替实际出资人履行股东权利、义务的一种股权或股份处置方式。
农商行完善公司治理过程中存在问题及建议
农商行完善公司治理过程中存在问题及建议自2016年以来,A辖区5家农村信用社中已有3家先后完成农商行的改制工作。
但从日常监管中发现辖内新改制的农商行在公司治理方面暴露出一些普遍存在的问题，需引起高度关注。
对此，A中支结合实际，针对欠发达地区农商行发展需求中如何推动公司治理和内部控制体系，促进农商行稳健、持续发展进行了积极的探索。
一、存在的主要问题（一）公司内部控制机制不完善。
当前无论是农商行还是农信村、村镇银行，均普遍认为自身是“分支机构”、“下级机构”，在经营发展的各方面都严重依赖“上级部门”和主发起行。
改制时间较短，仍沿袭原有粗放型的管理方式，员工激励、内控和经营运作机制尚不够完善。
一是信息披露不规范。
关键信息披露不充分，如重大案件等负面信息披露不到位，外审报告、财务情况说明书、持股1%以上股东的信息等均未披露。
二是绩效考核重业绩、重规模、重速度，轻合规，绩效与薪酬挂钩过紧，激励手段单一，薪酬与风险挂钩机制落空。
三是监管纠错的手段不足，配套体系与现实要求不适应。
表现在股东与银行、监管机构之间信息不对称，部分中介机构存在不公允、不客观问题。
（二）规章制度落实不到位，人治问题突出。
一是“三会”规章制度和操作程序普遍落实不到位，监事会和股东大会的职能— 1 —未充分发挥，股东大会召开次数少，决策核心作用发挥不充分。
二是目前农商行的高管选聘仍然沿袭行政管理模式，干部的任免均受省联社等相关行政管理机构的制约。
三是股东参与度低。
A市三家农商行法人股东73户，占有40%的股本金，但大部分企业股东未能积极参与到银行的经营中，基本处于坐等分红的状况。
股东片面追求高分红、高配股、高回报，缺乏公司治理专业知识，对农商行公司治理及改革发展的参与积极性不高。
（三）股权结构不合理，股本金募集、转让缺乏市场。
一是股东人数多且相对分散，法人股占比低，优质股东少，职工股偏低，部分股东资质不合规。
如，A市三家农商行为例：三家股本金为48631万元，股东2941户，其中：法人73户，股金19375万元，占比40%（5%以上法人8户，股金7157万元，占比14.7%）；自然人2868户，股金29255万元，占比60%（职工521户，7072万元，占比14.5%）。
中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见
中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见【法规类别】银行综合规定【发文字号】银监办发[2014]280号【发布部门】中国银行业监督管理委员会【发布日期】2014.12.03【实施日期】2014.12.03【时效性】现行有效【效力级别】部门规范性文件中国银监会办公厅关于加强村镇银行公司治理的指导意见(银监办发[2014]280号)各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为促进村镇银行科学构建公司治理结构，明确职责边界，优化运行机制，提高治理有效性，根据《公司法》、《商业银行公司治理指引》等相关法律法规，结合村镇银行的机构特征和经营特点，提出本指导意见。
一、优化股权结构在坚持主发起行最低持股比例的基础上，村镇银行应按照有利于防范风险、有利于拓展支农支小特色服务、有利于完善公司治理的原则，推动实现股权本地化、多元化、民营化。
村镇银行应注重构建本地化的股权结构，积极吸收当地优质股东入股，稳步提升本地股东的持股比例。
村镇银行应广泛吸收涉农企业、种养大户等符合条件的企业法人、自然人和其他农业经济组织入股，推动形成优势互补的多元化股权结构。
村镇银行应在发起设立、增资扩股过程中，积极引进民间资本参与投资。
在坚持主发起行最低持股比例的前提下，鼓励开业满3年、主要监管指标良好、经营发展稳健的村镇银行，通过转让股权和新引进民间资本等方式积极调整优化主发起行与民间资本的股比结构，稳步提高民间资本持股比例。
二、构建差异化的公司治理结构鼓励村镇银行依据《公司法》规定构建完善的公司治理结构。
允许根据自身组织形式、发展战略、资产规模、业务复杂程度及社区性银行特点，按照“简洁、灵活、有效”的原则，建立差异化的公司治理结构。
组织形式为有限责任公司的村镇银行，董事长与行长分设的，可以不设立监事会，只设一至二名专职监事；董事长兼任行长的，则必须设立监事会。
组织形式为股份有限公司的村镇银行，均须设立监事会。
探讨农村商业银行股权管理存在的问题与优化对策
探讨农村商业银行股权管理存在的问题与优化对策摘要：农村商业银行在推动农村经济发展和满足农村居民金融需求方面发挥着重要作用。
然而，在股权管理方面，农村商业银行面临着一系列问题亟须解决。
为此，本文通过对农村商业银行股权的管理问题进行简要分析，提出了一些优化对策，旨在提高农村商业银行股权管理水平，从而推动农村金融的长远发展。
关键词：农村商业银行；股权管理；存在问题；优化对策引言农村商业银行是中国农村金融体系的重要组成部分，其发展对于促进农村经济增长、改善农村居民生活水平具有重要意义。
然而，在股权管理方面，农村商业银行存在一些问题，文章主要对这一问题进行简要思考。
1农村商业银行股权管理的作用1.1有利于促进金融资源的配置农村商业银行通过股权管理，能够吸引更多的投资者和股东参与，从而增加银行的资本来源。
这有助于提高农村商业银行的资本实力和经营能力，更好地支持农村经济的发展。
1.2有利于提高银行的经营效能良好的股权管理可以引入专业化、市场化的经营管理理念和方法，激发了银行内部的活力和创新能力。
同时，股权管理还能起到激励作用，通过有效的股权结构和利益分配机制，推动银行员工积极工作，提高银行的经营效能和竞争力。
1.3能够增强社会责任感和可持续发展能力通过股权管理，农村商业银行能够更好地回应社会各方利益关注，提高企业的社会责任感和可持续发展能力。
良好的股权管理有助于建立企业的良好声誉和形象，增加其在社会中的认可度和价值。
2农村商业银行股权管理存在的问题2.1股权结构不合理农村商业银行股权结构多样化，但普遍存在着大股东权力过于集中的问题，小股东权益受到忽视。
这导致公司决策过于依赖大股东，缺乏有效监督和约束机制。
2.2股权管理制度不健全，股权管理粗放可以发现大部分农村农商银行基本能够结合实际情况，制定了股权管理办法，针对股东资质、股权转让、股权质押等方面作出明确要求。
但没有形成科学有效的制度体系，部分银行没有严格执行最新监管要求，存在较大的风险隐患。
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１０％。在此框架下，如何设计村 半径，主发起银行经营能力强， 股权占比并非越大越好，村镇 度则是整合“人”。引进资本要
镇银行的股权结构，值得深入 就可以支撑资本较大的村镇银 银行的股权结构设计应坚持四 考虑人的因素，要有利于村镇
探讨。
行健康运作，反之，如果忽视自 个原则：
银行的战略实施，只有兼顾了
村镇银行的资本并非越多 身能力盲目地做大资本，很可
乡镇一级的资本不少于 １００ 万 起银行的经营能力相协调。村 必要的。但在执行中一些地区 监管，推动村镇银行健康持续
元；在股权构成中，作为主发起 镇银行作为新型农村金融机构， 出现了要求主发起银行股权占 发展，防止被地方政府或民营
人 的 银 行 业 金 融 机 构 不 少 于 其根本要求是商业、可持续，并 比达到 ５１％ 以上，甚至要求县 企业控制。
２０％ 且必须是第一大股东，单 非单纯地强调社会责任。如果 级政府出保证函为村镇银行风
二是整合“钱”和整合“人”
个 一 般 法 人 企 业 入 股 不 多 于 不能盈利，自顾不暇，必然是短 险“买单”的情况，这就值得商 相结合。事业靠人来干，股权制
１ ０ ％ ，单个自然人入股不多于 命的。管理的半径决定发展的 榷了。笔者认为，主发起银行的 度是整合“钱”，董事和高管制
股 权决定着公司治理乃 至经营方向，其重要
但仅考虑这一点显然不够，同 业中单笔贷款业务的历史平均
银监会要求主发起银行必 须是村镇银行的最大股东，又
主导权。监管引领是我国现阶 段银行业公司治理的一个重要
性不言而喻。对村镇 水平，以及“三农”、小企业的 要求主发起银行股权占比达到 特色，对股东资质的后续审查
其一，资本节约原则。主发 各种优质资源要素的资本，才
越好
能会顾此失彼。
起银行做最大股东就可以了， 是优质资本。
资本对经营是把“双刃
其三，资本总量要与村镇 股权占比不必要无限大，因为
三是关注城镇化和以城带
剑”，资本过小不利于正常的业 银行的发展阶段相匹配。任何 它自身毕竟还要经营。对股权 乡、以工补农。“三农”问题由
银行的股权，目前中国银监会 现实贷款需求和资金满足度， ２０％ 以上，这实质上是防范股 要加强，对董事和高管资格要
的基本要求是：总部设在县一 也应当加以考虑。
权过度分散给经营管理带来的 严格准入，对分支机构准入和
级的资本不少于３００万元，设在
其二，资本总量要与主发 负作用。这些规定毫无疑问是 业务监管要精细化。通过完善
务运营，资本过大则对利润和 事物都有一个从小到大逐步成 比例的苛刻要求，无疑是导致 来已久，但农村城市化、农业现
分红形成压力。对于社会效果 长的过程，在村镇银行的不同 主发起银行严重缺失的一个直 代化、农民非农化也是客观趋
而言也具有两面性，资本过小 发展阶段，对资本也有不同的 接诱因。
势。在这个趋势中动态地思考
则防范化解风险的能力差，资 诉求，应当逐步增资，形成业务
其二，最大限度地撬动民 村镇银行的使命，监管部门对
本过大则易偏离小额、分散的 发展、盈利提升、资本增加、业 间资本投资的原则。通过主发 村镇银行的股权政策要求适应
轨道，有违扶持“三农”和小企 务再发展、盈利再提升、资本再 起银行的杠杆作用，可以吸引 了现实的需求。让商业银行做
９０ 中国金融·２ ０ １ １ 年第 ３ 期
基层声音
村镇银行股权结构亟待优化
结构应当考虑本土化、地方化， 但要坚决地去行政化。对地方
■ 谢振山
政府干预股权设计的行为应当 警惕，防止村镇银行成为新一
轮的地方政府融资平台。
村镇银行股权结构持续优
化的几点思路
一是监管引领公司治理，
确保主发起银行对村镇银行的
其一，资本总量要与当地 不高，另一方面即使有特殊情 的空间就会相对缩小。
经济发展水平相适应。经济决 况，也可以通过母行和子行联
其三，制衡原则。在各个股 作者单位：晋城市商业银行
定金融，经济发展水平从根本 动来解决。一次性把资本做到 东之间要严防关联关系和共同
（责任编辑 植凤寅）
上决定了当地银行业的业务层 足够大，很可能把刚刚起步的 行动人关系，防止成为民营企
业的初衷。可见村镇银行的资 增加的良性循环。在初始阶段 民间资本投向村镇银行，为新 村镇银行的主发起人，只要监
本并非越多越好，而是要把握 资本不宜过大，一方面业务发 农村建设服务。但如果主发起 管到位，就可以实现城乡联动、
一个恰当的“度”。
展刚起步，对资本总量的要求 银行股权占比过大，民间资本 以城带乡、以工补农。■
次。大和小总是相对的，东部与 村镇银行压得喘不过气来，是 业的钱袋子。主发起银行应当
中西部、发达地区与欠发达地 一种偷懒的做法。
对风险负责，承担为风险“买
区的发展水平不同，村镇银行
主发起银行的股权占比并 单”的责任。
的资本总量需求也有所不同。 非越大越好ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
其四，去行政化原则。股权