2020年银行保险调研分析报告
风险持续暴露 中小银行思危求变
被行业变革裹挟又迎向时代风口，我国银行业正加速分化，竞争自上向下挤压，中小银行日渐式微。
从经营管理短板突出、股权结构混乱、多家地方性银行危机事件频现，到传统业务领域趋于饱和、息差收窄明显，再到入局金融科技场域成本过高的力不从心，以及疫情叠加下的揽储承压、潜在不良资本反弹、流动性风险集聚，凡此种种都在不断推升着当前中小银行转变经营逻辑与明晰定位的迫切性。
1月22日，国新办就银行业保险业2020年改革发展情况召开新闻发布会，银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企强调，“中小银行必须要有抗拒盲目做大诱惑的能力，扎根在当地，做小、做细、做实。
”风险暴露：多重痛点待解银保监会近日发布相关数据显示，2020年，银行业共处置不良资产3.02万亿元。
截至2020年末，不良贷款余额3.5万亿元，较年初增加2816亿元；不良贷款率1.92%。
实体经济的变化向金融领域传导的滞后效应会接连显现。
银保监会主席郭树清指出，“预计在今后一段时期，不良贷款会陆续呈现和上升。
2021年的处置力度会更大，因为很多贷款延期了，一些问题在今年才会暴露出来。
”各机构不良贷款清降工作反复风险持续暴露 中小银行思危求变本刊记者 张菀航且艰巨，而中小银行尤甚。
记者经梳理发现，2021年开年以来，已有包括天津农商行、浦发银行、莱商银行、阜新农商行等在内的至少7家中小银行因掩盖不良贷款等违规处置接受行政处罚。
国务院发展研究中心金融所银行研究室副主任、研究员王刚在接受《中国发展观察》采访时表示，“当前我国中小微银行整体风险可控，但其中部分高风险机构前景堪忧。
据央行《中国金融稳定报告2020》中公布的金融机构评级结果显示，8-D 级的高风险金融机构共计545家，占比12.4%，主要集中在农村中小金融机构。
”“回顾我国中小银行发展的历史演进，可将其划分为三个阶段”，接受《中国发展观察》采访的中央财经大学金融学院教授方意认为，第一阶段即起步阶段，从改革开放之初至2009年，中小银行艰难地从无到有，从小做大。
2020年澳大利亚信贷市场及银行业调研报告
行内偕作·银行业专题2021年4月23日4|研究院·悉尼分行[Table_summary1]■澳大利亚信贷市场稳健有序，利率逐步走低，银团贷款逆势上扬。
银行不良率相对较低。
澳大利亚贷款结构与经济结构相匹配，以基建及房地产、农业及资源类行业以及大消费批发零售行业为主。
澳大利亚商业贷款利率在近十年出现逐步下行的趋势。
银团贷款是澳大利亚信贷市场的主要组成部分。
历年来，澳洲银行不良贷款率以及余额相对较低，但2020年受到全球疫情影响，不良率接近1%。
■银行业占澳大利亚国民经济比重较大，规模逐年增长。
银行业主要由以四大银行为主的本地银行和在澳经营的外资银行构成，市场集中度高。
金融监管体系成熟完善。
澳大利亚金融与保险业占全国经济总量的比重最大，2019年占GDP比重超9%。
截至2020年9月，澳大利亚银行业总资产高达5.3万亿澳元，占整个金融行业资产总额的93%，过去十年复合增长率高达7%。
澳大利亚银行类机构主要分为以四大银行为主的本地银行和在澳经营的外资银行。
澳大利亚银行业的市场集中度高，四大行持有的资产占全行业73.8%。
APRA、ASIC、RBA、Treasury等政府机构共同组成金融监管理事会，行使监管职责。
■过去五年，受澳大利亚强劲经济增长的吸引，外资银行在澳大利亚市场发展迅速。
截至2020年12月末，中资商业银行、政策性银行及央行在澳机构共11家，其中商业银行分行7家。
中资商业银行在澳分行全部拥有本地批发业务牌照，中国银行（澳大利亚）有限公司获得本地零售业务执业牌照。
随着监管对银行业整体要求日趋严格，本地银行退出或剥离一部分业务的同时也给外资行带来一定差异化发展空间。
悉尼分行行业研究融合团队：+61292250958：**********************李关政战略规划团队：*************：*********************[Table_Title1]2020年澳大利亚信贷市场及银行业调研报告目录1．澳大利亚信贷市场发展情况 (1)1.1澳大利亚信贷市场总量 (1)1.2澳大利亚商业贷款利率 (2)1.3商业银团贷款 (3)1.4不良资产 (4)2．澳大利亚主要银行经营情况 (4)2.1澳大利亚金融监管框架 (4)2.2澳大利亚银行业金融机构分类 (5)2.3澳大利亚四大本地银行概况 (6)2.4澳大利亚四大本地银行经营数据对比 (9)3．外资银行在澳经营情况 (10)3.1外资银行在澳经营概述 (10)3.2在澳主要外资银行比较 (11)3.3主要中资银行概况 (12)4．澳大利亚投资银行和证券经纪行业整体情况 (13)4.1澳洲投行并购和私有化服务 (14)4.2澳洲投行并购和私有化服务的主要提供方 (14)4.3澳洲接受外国投资概况 (15)5．结语 (18)图目录图1：2020年11月末澳大利亚商业贷款余额行业占比（亿澳元） (2)图2：澳大利亚银行本地不良贷款 (2)图3：澳大利亚银行全球不良资产 (2)图4：澳大利亚银行业金融科技革新历程 (8)图5：澳大利亚四大行国家/地区总收入占比（2020财年） (9)图6：澳大利亚四大行国家/地区非流动性资产占比（2020财年） (9)图7：澳大利亚投行和证券经纪业务收入占比情况 (14)图8：近五年澳大利亚投行并购和私有化服务的整体规模和总交易笔数统计图 (14)图9：澳洲投行并购和私有化服务市场参与率 (15)图10：澳洲投行并购和私有化服务交易规模 (15)图11：近五年澳大利亚投行并购和私有化服务交易笔数 (15)图12：历年获批投资澳洲的主要国家及金额 (16)图13：澳洲历年外国投资申请数量情况 (16)图14：2019年获批的外国投资澳大利亚各行业规模对比 (17)表目录表1：澳大利亚四大行基本概况（亿澳元） (6)表2：2017年前澳大利亚四大行财富管理业务规模 (7)表3：澳大利亚四大行金融科技合作亮点 (8)表4：澳大利亚四大行经营指标对比 (9)表5：澳大利亚四大行财务指标对比 (10)表6：澳大利亚四大行资产质量对比 (10)表7：澳大利亚四大行资产充足率对比 (10)表8：在澳主要外资银行比较分析 (12)表9：在澳中资行情况概览（截至2020年12月末） (13)表10：2020年末澳大利亚授权存款机构居民存款业务情况 (13)悉尼分行成立三年多以来，立足“三个服务于”定位，聚焦跨境服务“两战”客群构建服务生态和提升服务能力，植根澳新市场不断拓宽视野和加深认知，在“打基础、做特色”的道路上坚持积累。
银行保险业五虚问题综合治理进度汇报
银行保险业五虚问题综合治理进度汇报尊敬的各位领导、同事:大家好!今天我来向大家汇报银行保险业五虚问题综合治理的进展情况。
一、什么是五虚问题?五虚问题是指银行保险行业中存在的五个方面的问题,包括:虚假宣传、违规操作、违规收费、信息安全和监管不足。
这些问题不仅影响了行业的健康发展,也伤害了消费者的利益,因此,我们需要综合治理。
二、综合治理的进展情况1. 加强虚假宣传管理银行保险行业虚假宣传现象较为普遍,为了加强虚假宣传管理,我们在2020年开展了虚假宣传治理行动。
通过检查、曝光和处罚等手段,对虚假宣传行为进行了严厉打击,有效遏制了虚假宣传的蔓延。
2. 规范违规操作行为违规操作是银行保险行业普遍存在的问题,为了规范违规操作行为,我们在2020年开展了违规行为治理行动。
通过对违规行为的发现、处理和总结,加强了行业监管,促进了行业的健康发展。
3. 加强违规收费管理违规收费是银行保险行业另一个常见的问题,为了加强违规收费管理,我们在2020年开展了违规收费治理行动。
通过加强检查和监管,严格规范了银行保险行业的收费行为,提高了消费者的支付意愿和满意度。
4. 加强信息安全管理信息安全是银行保险行业面临的重要问题,为了加强信息安全管理,我们在2020年开展了信息安全治理行动。
通过对行业数据的安全保护和管理,提高了行业的信息安全水平,保护了消费者的隐私和财产安全。
5. 加强监管不足管理监管不足是银行保险行业面临的另一个问题,为了加强监管不足管理,我们在2020年开展了监管不足治理行动。
通过加强监管力度和频率,加强了对银行保险行业的监管,促进了行业的健康发展。
三、未来工作计划在综合治理的基础上,我们制定了未来工作计划。
1. 加强虚假宣传管理我们将进一步加强虚假宣传管理,完善虚假宣传管理制度,规范银行保险行业的虚假宣传行为,提高行业整体水平。
2. 规范违规操作行为我们将加强违规操作行为的监管,完善违规操作处理机制,规范银行保险行业违规操作行为,保障消费者的合法权益。
银行支持民营企业发展的调研报告
银行支持民营企业发展的调研报告王策江苏工业大学金融学院2020 年 5 月摘要本文旨在探讨银行为民营企业提供支持的主要手段，以及银行提供支持的背后的动机。
首先，文章概述了银行的支持民营企业发展的历史背景，以及政府和银行的共同努力，并简要叙述了民营企业发展的现状。
其次，文章梳理了银行支持民营企业发展的主要手段，包括政策消费、信贷融资、中间业务支持和保险服务等。
最后，文章分析了银行支持民营企业发展的动机，包括社会责任感、信用优势、政策环境和市场营销等。
本文的结论是，银行在支持民营企业发展方面发挥着重要作用，并且其当中的动机各不相同。
关键词：银行支持；民营企业发展；政策消费；信贷融资一、引言中国民营企业发展源远流长，民营经济是中国经济发展的主要力量。
民营企业的强大发展需要有力的财政支持，银行体系是民营企业发展的重要支撑力量，银行支持下的民营企业发展日益成为当前中国经济发展的重要内容。
因此，银行支持民营企业发展的调研报告显得尤为重要。
二、历史背景自改革开放以来，中国银行业的发展较快，民营企业的发展也更为迅猛，但全国尚未建立起完善的民营企业发展体系。
银行体系是民营企业的发展的关键，是民营企业发展的财政支持方式。
中国政府在改革开放过程中，始终重视民营企业的发展，特别是考虑到民营企业在推动中国经济发展和就业中的重要作用，政府和银行投入了大量资源支持民营企业的发展。
三、民营企业发展的现状近年来，随着政府对民营企业政策的不断调整和完善，民营企业发展的态势不断改善。
根据《2020年民营企业发展报告》显示，截至2020年5月，中国民营企业数量超过9000万，占中国企业数量的90%；民营企业总资产占国内生产总值的85%；民营企业实现利税总额62.2万亿元，占国内生产总值的58.8%。
此外，民营企业也是中国就业的主要来源，其在中国就业市场上所占比重达到60%左右。
四、银行支持民营企业发展的主要手段1．政策消费：政策消费对于银行支持民营企业发展具有十分重要的意义。
中国平安2020年年度报告
二零二零年年报关于我们i释义ii重要提示1公司概览2业绩概览4董事长致辞6财务摘要经营情况讨论及分析8客户经营分析14以科技引领业务变革18主要业务经营分析18业绩综述22寿险及健康险业务30财产保险业务36保险资金投资组合40银行业务47资产管理业务51科技业务56内含价值分析66流动性及资本资源71风险管理82可持续发展92未来发展展望公司管治94公司治理报告109股本变动及股东情况112董事、监事、高级管理人员和员工情况130董事会报告和重要事项150监事会报告财务报表152审计报告158合并资产负债表161合并利润表163合并股东权益变动表165合并现金流量表167公司资产负债表168公司利润表169公司股东权益变动表170公司现金流量表171财务报表附注331附录：财务报表补充资料其他信息333平安大事记334荣誉和奖项335公司信息336备查文件目录有关前瞻性陈述之提示声明除历史事实陈述外，本报告中包括了某些“前瞻性陈述”。
所有本公司预计或期待未来可能发生的（包括但不限于）预测、目标、估计及经营计划都属于前瞻性陈述。
某些字词，例如“潜在”、“估计”、“预期”、“预计”、“目的”、“有意”、“计划”、“相信”、“将”、“可能”、“应该”，以及这些字词的其他组合及类似措辞，均显示相关文字为前瞻性陈述。
前瞻性陈述涉及一些通常或特别的已知和未知的风险与不明朗因素。
读者务请注意这些因素，其大部分不受本公司控制，影响着公司的表现、运作及实际业绩。
受上述因素的影响，本公司未来的实际结果可能会与这些前瞻性陈述出现重大差异。
这些因素包括但不限于：汇率变动、市场份额、同业竞争、环境风险、法律、财政和监管变化、国际经济和金融市场条件及其他非本公司可控制的风险和因素。
任何人需审慎考虑上述及其他因素，并不可完全依赖本公司的“前瞻性陈述”。
此外，本公司声明，本公司没有义务因新讯息、未来事件或其他原因而对本报告中的任何前瞻性陈述公开地进行更新或修改。
保险课件-2020年保险业成绩单
具体来看，财产险原保费收入 1.19万亿元，同比增长2.40%； 人身险原保费收入3.33万亿元， 同比增长7.53%。
从全年财产险公司保费数据来看，2020年车险原保费 收入8245亿元，同比增长0.70%。但自9月19日车险 综改正式实施以来，主要上市险企财险保费连续三个月 下滑，国泰君安研究员刘欣琦指出，考虑到12月起车 险保费已反映综改的实际影响，预计2021年起,负增长 幅度将保持平稳或有收窄。
在非车领域，健康险、责任险、农险原保 费收入位列前三
健康险：1114亿元、同比增长32.62% 责任险：901亿元、同比增长19.65%、 农险：815亿元，同比增长21.28%。
Part 2
保证保险缩水近两成
2020年，各大保险公司的信用
保证险业务频频暴雷，几乎
使该险种沦为烫手山芋。
数据显示，2020年保证保险原保费收入 689亿元，同比下降18.36%。首都经贸 大学保险系副主任李文中分析，保证保 险保费负增长一方面因疫情导致经济放 缓，另一方面则是财险公司主动收缩信 保业务规模所致。
在人身险公司中，2020年健康险仍 旧是增速最快的险种，1-12月，我 国人身险公司的商业健康险实现保 费收入达7059亿元，同比增长 13.38%。
较之于高速增长的健康险，意外险 则成为人身险业务中2020年唯一出 现负增长的险种，1-12月，意外险 原保费收入633亿元，同比下降 2.47%。
相关数据显示，2020年上半年，同 程网、携程网、去哪儿网、飞猪和 旅游保险网累计保费收入仅为2019 年同期的五分之一。
在寿险方面，虽然2020年原保费收 入2.39万亿元，同比增长5.4%，但 保单件数却同比降低15.61%。
全国原保费收入TOP10
违法发放贷款罪调研报告
违法发放贷款罪调研报告2020年2月20日，中国银保监会办公厅提出《预防银行业保险业从业人员金融违法犯罪活动的指导意见》。
《意见》明确将信贷业务领域违法犯罪行为作为重点金融领域的违法犯罪行为。
对于银行业从业人员，违法发放贷款罪成为信贷业务领域的高发罪名。
本文结合相关案例，分析违法发放贷款罪的相关问题。
一、法律规定《刑法》第一百八十六条第一款明确了违法发放贷款罪的罪状及一般处罚规定，即：银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金；数额特别巨大或者造成特别重大损失的，处五年以上有期徒刑，并处二万元以上二十万元以下罚金。
通过上述规定，我们认为在认定违法发放贷款过程中主要存在以下几个问题：1、违反国家规定的内涵；2、违反国家规定的表现形式；3、责任人的范围；4、数额或损失的确定。
下文我们进行逐一的分析。
二、违反国家规定的内涵对一些高发罪名，司法机关往往通过司法解释或文件的形式确认“国家规定”的范围。
如非法经营罪中的“违反国家规定”是指违反全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和决定，国务院制定的行政法规、规定的行政措施、发布的决定和命令。
对于非法集资类犯罪中的非法性，应当以国家金融管理法律法规作为依据。
对于国家金融管理法律法规仅作原则性规定的,可以根据法律规定的精神并参考中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会等行政主管部门依照国家金融管理法律法规制定的部门规章或者国家有关金融管理的规定、办法、实施细则等规范性文件的规定予以认定。
我们认为，违法发放贷款罪中的“违反国家规定”包括《商业银行法》自不待言。
《商业银行法》对信贷流程和条件的原则性规定，在金融行业的不断创新及日益活跃情况下，不能具体指导发放贷款的程序，因此中国人民银行、银保监会依据《商业银行法》作出的细致规定如《贷款通则》《商业银行授信工作尽职指引》也应当包含在“国家规定”的范围内。
2020年(金融保险)商业银行发展表外业务的分析
（金融保险）商业银行发展表外业务的分析表外业务有俩种定义，壹种是广义的理解，表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，具体包括金融服务类表外业务；或有资产和或有负债。
另壹种是更准确的狭义的理解，是指商业银行从事的，按照通行的会计准则不计入资产负债表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资金，从而提高银行资产报酬率的运营活动。
这类业务主要有贷款承诺（包括承兑票据、贷款透支、贷款限额、回购协议），金融担保（包括跟单信用证、备用信用证、正式担保、银行担保和赔偿），金融衍生工具（互换及套期保值业务），证券业务（如证券的分销、包销、代客买卖证券）等等。
这些业务构成了商业银行的或有资产和或有负债，在风险成为现实时，就转为表内业务。
目前我国商业银行传统的存款、贷款市场已大部分瓜分完毕，很难找到新的利润增长点，在这种情况下，表外业务作为壹种新的业务，涉及客户、同业等方方面面，而且提供手续费，咨询费等收入来源，从而使表外业务的开发和拓展将成为各家银行在激烈竞争中生存发展的新武器。
壹、我国商业银行表外业务的发展现状及存在的问题目前我国银行资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务，开展比较多的表外业务有：（壹）信用保函。
信用保函是壹种不可撤消的银行担保行为，银行要承担经济责任和经济风险，包括进口订货保函、投标保函。
（二）银行保函。
银行保函是银行承担债务人对债权人的偿债、违约或履约失败的义务的书面承诺，按性质可分为从属性保函和独立性保函。
（三）承兑业务。
（四）备用信用证业务。
从表外业务占总收入比重来见：中国农业银行为3%，中国工商银行为5%，中国建设银行为8%，中国银行最高且仅为17%．全国商业银行表外业务收入在总收入中所占比例不到8%．在西方发达国家，壹般最低已达到银行业务收入的25%之上，大银行甚至超过50%．如瑞士银行表外业务盈利占其总利润的60%－70%；英国巴克莱银行表外业务的盈利可抵补其业务总支出的70%之上；在90年代中期亚太地区银行的利润中，表外业务收入达到25%之上，有的甚至达到45%之上。
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2020年银行保险行业分
析调研报告
2020年1月
目录
1.银行保险行业概况及市场分析 (5)
1.1银行保险市场规模分析 (5)
1.2银行保险行业结构分析 (5)
1.3银行保险行业PEST分析 (6)
1.4银行保险行业特征分析 (7)
1.5银行保险行业国内外对比分析 (8)
2.银行保险行业存在的问题分析 (10)
2.1政策体系不健全 (10)
2.2地方认识不足，激励作用有限 (10)
2.3产业结构调整进展缓慢 (10)
2.4与用户的互动需不断增强 (11)
2.5管理效率低 (11)
2.6盈利点单一 (12)
2.7过于依赖政府，缺乏主观能动性 (13)
3.银行保险行业政策环境 (13)
3.1行业政策体系趋于完善 (13)
3.2一级市场火热，国内专利不断攀升 (13)
3.3“十三五”期间银行保险建设取得显著业绩 (14)
4.银行保险产业发展前景 (16)
4.1中国银行保险行业市场驱动因素分析 (16)
4.2中国银行保险行业市场规模前景预测 (16)
4.3银行保险进入大面积推广应用阶段 (16)
4.4政策将会持续利好行业发展 (17)
4.5细分化产品将会最具优势 (17)
4.6银行保险产业与互联网等产业融合发展机遇 (18)
4.7银行保险人才培养市场大、国际合作前景广阔 (19)
4.8巨头合纵连横，行业集中趋势将更加显著 (20)
4.9行业发展需突破创新瓶颈 (20)
5.银行保险行业发展趋势 (22)
5.1宏观机制升级 (22)
5.2服务模式多元化 (22)
5.3新的价格战将不可避免 (22)
5.4社会化特征增强 (22)
5.5信息化实施力度加大 (23)
5.6生态化建设进一步开放 (23)
5.7呈现集群化分布 (24)
5.8各信息化厂商推动"银行保险"建设 (25)
5.9政府采购政策加码 (25)
5.10政策手段的奖惩力度加大 (26)
6.银行保险产业投资分析 (27)
6.1中国银行保险技术投资趋势分析 (27)
6.2大项目招商时代已过，精准招商愈发时兴 (27)
6.3中国银行保险行业投资风险 (28)
6.4中国银行保险行业投资收益 (29)
1.银行保险行业概况及市场分析
1.1银行保险市场规模分析
2018年12月末，全年新增人民币贷款15.7万亿元，贷款增速12.6%，较银行业总资产增速高出近6个百分点；2018年前11个月，人民币贷款增量占社会融资规模增量的83.4%。
2021年，中国个人可投资资产规模将达到200多万亿元，这迫切需求资管行业进一步适应实体经济和金融市场的变化，深化改革，主动作为，丰富供给，发展壮大，满足日益多样化、差异化的投融资需求。
1.2银行保险行业结构分析
银行保险行业的行业机构主要由原料及服务生产商、产品及服务集成商、设计规划商、行业产品与服务代理、行业的产品与服务经销商与消费者等组成。
✧原料及服务生产商，负责上游产品与服务，主要包括产品与
服务的原厂商，包括各类原料厂商。
✧产品及服务集成商，负责中间服务集成，主要为上游服务的
再加工，上游服务的集成。
✧设计规划商，负责产品与服务设计，主要为整个业务环节提
供设计与规划。
✧行业产品与服务代理，负责行业代理，主要包括代理上游产
业提供的服务、产品。
✧行业的产品与服务经销商与消费者，主要是行业经销商以及
产品与服务的消费者。
1.3银行保险行业PEST分析
政策因素：
✓中央印发的《银行保险行业发展“十三五”规划》，明确要求到2020年银行保险行业将增加30%，各地方出台了
地方政策，提高行业渗透率。
✓2019年银行保险行业成为政策红利的市场，国务院政府报告指出银行保险行业将会有利于提高民众生活质量。
经济因素：
✓银行保险行业持续需求火热，资本利好银行保险领域，行业发展长期向好。
✓下游行业交易规模增长，为银行保险行业提供新的发展动力。
✓2018年居民人均可支配收入28228元，同比实际增长6.5%，居民消费水平的提高为银行保险行业市场需求提供经济基
础。
社会因素：
✓传统银行保险行业市场门槛低、缺乏统一行业标准，服务过程没有专业的监督等问题影响行业发展。
互联网与银行
保险的结合，缩减中间环节，为用户提供高性价比的服务。
✓90后、00后等各类人群，逐步成为银行保险行业的消费主力。
技术因素：
✓科技赋能VR、大数据、云计算、银行保险、5G等逐步从一线城市过渡到2、3、4线城市，实现银行保险行业科技
体验的普及化。
✓银行保险行业引入ERP、OA、EAP等系统，优化信息化管理施工环节，提高了行业效率。
1.4银行保险行业特征分析
通过对比银行保险属性和核心服务模式，可将中国整体银行保险行业分为五类。
他们分别为创新型银行保险、创投型银行保险、媒体型银行保险、产业型银行保险和服务型银行保险。
此外，由于银行保险行业仍处于初级探索阶段，整体服务模式与运营模式并不完全成熟。
也存在例如产业+娱乐、创投+游戏等复合型银行保险类型。
随着大众创业、万众创新政策红利淡出行业舞台，银行保险服务类型回归商业本质。
如何依托自身运营能力实现行。