贵州省农村信用社“薪动力”单位职工个人评级授信审批表附件5
最新信用社(银行)客户评级授信指引
信用社(银行)客户评级授信指引信用社(银行)客户评级授信指引第一章总则第一条为加强余庆县农村信用社（以下简称农村信用社）的评级授信风险管理，规范统一评级授信标准及操作流程，完善信贷基本制度，根据《中华人民共和国商业银行法》《贷款通则》《商业银行实施统一授信制度指引》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》和《商业银行授信工作尽职指引》等法律法规及相关规定，制定本指引。
第二条统一授信是指在余庆县农村信用合作联社授权下的信用社（分社）对所辖服务区域内的非自然人客户（含集团客户，以下简称客户）的表内外授信在内的最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。
最高综合授信额度是全辖信用社（分社）在对客户财务因素和非财务因素及风险情况进行综合评估的基础上，确定的能够和愿意承担的风险限额。
该限额只是信用社（分社）对客户愿意承担的信用风险上限，不是信用社（分社）必须向客户提供授信支持的额度。
信用社（分社）向该客户提供的各类表内外授信余额之和不得超过该限额。
本指引所称表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、保理、透支、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
第三条为提高信贷工作效率，各信用社（分社）对符合条件的已评级客户可以在其最高授信额度内提供具体使用的授信额度。
第四条授信额度按业务品种分为单项授信额度和综合授信额度。
单项授信额度是指对某一特定信贷业务品种的授信。
综合授信额度是指多种信贷业务品种的授信。
在综合授信额度内，经审批明确了各业务品种授信限额的，不得突破限额，除高风险业务向低风险业务授信额度转化外，其他授信业务不能相互混用。
本指引所指低风险业务是指交存100%保证金（含本联社认可的国债、合法银行存款凭单、开具的银行承兑汇票全额质押）的信贷业务、银行信用支持或承诺全额覆盖的信贷业务。
第五条授信额度按使用方式分为不可循环使用和可循环使用授信额度。
各信用社（分社）对符合授信条件的客户，可提供不可循环授信额度，该额度只能用于办理一定期间内一次性的授信业务，不能循环使用。
农村信用社农户信息采集表及信用等级评定表
2、近三年为他人担保有不良信用记录，但担保贷款本息已结清 15分
邻里关系 家庭关系 股东关系 农户综合 遵纪守法 素质 （25分） 经营能力
2 2 2 3
7
家庭资产
7
金融活动
2
信用环境 环境建设 （5分）
5
合计 调查人意见：
100
5分 1分 7分 4分 1分 2分 1分 5分 2、本村贷款农户在上一个正常年景80%以上能按期还本付息 3分 3、本村贷款农户在上一个正常年景70%以上能按期还本付息 1分 4、本村贷款农户在上一个正常年景70%以下按期还本付息 0分 信用等级为： 评定总分： 分 审查人意见： 审批人意见：
□优秀 □良好 □一般 □较差
签字：
签字：
签字：
年 月 日 年 月 日 年 月 日 注: 优秀户：综合得分86分（含）以上，其中：农户信用总体得分在62分（含）以上，其它分值24分（含）以上； 良好户：综合得分79分（含）以上，其中：农户信用总体得分在58分（含）以上，其它分值在21分（含）以上； 一般户：综合得分65分（含）以上，其中：农户信用总体得分在51分（含）以上，其它分值14分（含）以上； 较差户：综合得分64分以下。
农户信用等级评定表
村（社区）：
指标类别 指Biblioteka 名称 分值客户姓名：评分条件及分值 1、近三年在金融机构无不良信用记录 2、近二年在金融机构无不良信用记录
评定时间：
年
评定 得分
月
日
评分依据
以人民银行征 信系统和信用 社历年贷款记 录查询结论为 依据。
30分 25分
个人信用
30
3、近一年在金融机构无不良贷款，且在农信社贷款逾期90天以内本息已结清
贵州农村信用社评级授信管理系统的设计与实现 开题报告审核表-任益-final20130703修改
究
目
标
与
内
容
研究目标：设计和实现农村信用社评级授信管理系统。通过此系统可以实现信贷员登录、农户资料数据录入、农户评级授信、年检动态管理、领导审核审批、农户评级授信结果、发证数量及年检结果统计等等功能。
开发环境：使用JAVA语言开发，使用TOMCAT作为服务器，使用MYSQL编写数据库。
研究内容：
（1）通过对农村信用社评级授信管理的全面阐述，结合目前评级授信管理系统发展的现状和不足，划定论文研究工作的主要范畴和研究重点；
研
究
计
划
研究计划要突出下述几个时间段：
（1）2013年1月-2013年3月：资料查阅，提炼方法，确定研究方向，研究内容
（2）2013年4月-2013年5月：提交开题报告，同时完成系统总体设计方案
（3）2013年5月-2013年7月：进行功能模块分解、数据库设计、安全策略设计，系统实现
（4）2013年8月-2013年9月：系统测试，撰写论文初稿
厦门大学硕士研究生开题报告审核表
填表日期2013年5月10日（此表以A4纸双面打印，表格空间不够可附页）
院\系
软件学院
姓名
任益
学号
X2010230084
专业
软件工程
研究方向
信息管理
入学时间
2010年9月
导师姓名
张海英
职称
副教授
开题论文题目
贵州农村信用社评级授信管理系统的分析与设计
选
题
依
据
随着我国农村经济的发展，城乡一体化进程不断加快，当前农户贷款正呈现出业务多元化、用途多样化和风险复杂化等新特点和新趋势。作为“支农主力军”的农村信用社在经营和发展中也正面临着商业化与支农服务之间的矛盾，对于西部贫困地区的贵州农信用社而言，这个矛盾更为突出。这几年来，贵州农村信用社结合贵州省农村和农民实际，以农村信用工程建设为载体，以农户小额信用贷款为手段的“农村信用工程+农户小额信用贷款”——“双信”工程建设，培育诚信农民，减少农民与金融机构之间信息不对称的问题，有效解决了农民“贷款难”和农信社“难贷款”的问题。但在农户小额信用贷款的管理和评级授信中却还是使用人工做表来统计信息，农户的申请和资产信息的录入也只是简单地用电子表格来操作，甚至在评级授信中也是人工操作，这样不仅加大工作复杂度和出错率，更重要的是对于农户的评级授信的风险增大，降低农户小额信用贷款资产质量和效益，不能达到对农户小额信贷资产质量实施有力监测，会滋生出基层信贷人员的腐败行为。在这种背景下，贵州农村信用社的农户小额信用贷款急需建立一个管理信息系统，可以实现信息录入方便，评级授信科学，业务管理规范等功能，为信用社评级授信和动态管理程序建立一个科学的管理系统，实现农户小额信贷业务的规范化、科学化管理和信用工程的快速完成。
金碧信用社农贷评级实施方案
金碧信用社农户信用等级评定实施方案根据《关于印发黔西县农村信用合作联社小额农户信用贷款实施方案的通知》（黔信联〔2010〕271号）的相关要求，为确保我社按《联社实施方案》中倒排工期、责任明确、整组整村推进的原则全面保质保量完成农户小额信用贷款重新建档评级工作，经我社全体员工会议研究，制定本实施方案。
一、加强小额农户信用贷款信用等级评定组织领导为确保小额农户信贷工作落实到位，有效开展农户小额信贷工作，加强小额农户贷款工作的组织领导，我社积极向金碧镇党委、政府汇报，得到党委、政府的大力支持，并由金碧镇政府行文下发（政府下发文件(2010)94号），成立了由信用社主任任组长、村委会主要领导任副组长，分管信贷员、乡（镇）驻村干部、农民代表为成员组成的农户小额贷款信用等级评定工作小组（工作小组成员名单见附件政府文件）。
二、落实实施措施，确保工作取得实效。
（一）集中力量，确保全面完成农户建档评级工作。
为了确保我社按《贵州省农村信用社农户小额信用贷款管理指引》及《黔西县农村信用合作联社小额农户信用贷款实施方案》的要求全面保质保量完成农户小额信用贷款重新建档评级工作，我社采取抽调柜台人员胡仿伟人参与调查小组进行农户资信调查及电子档案的录入(具体安排由各社结合本社实际安排，（二）工作进度安排。
1. 2010年12月31日前全面完成荷花村.张家桥村.万家寨村.铧口村.中同村,新富村.绿峰村.双寨村.新兰村等9个行政村4110户农户的建档评级及公示工作。
2. 2010年12月31日前全面完成荷花村.张家桥村.万家寨村.铧口村.中同村,新富村.绿峰村.双寨村.新兰村等9个村4110户农户的建档评级及公示工作。
3. 2011年3月31日前全面完成全辖17个行政村1个居委会11443农户的建档评级及公示工作。
（三）加强协调，积极召开动员大会我社于2010年9月6日召开信用社职工信用等级评定会议，让信用社职工深刻认识农村信用体系建设对信用社将来降低管理成本、提高效率的作用，动员全社员工积极参与到农户建档评级中来（要附信用社会议记录复印件）；并及时向乡镇党委、政府汇报、沟通，取得当地党委、政府的大力支持，于2010年9月19日召开了乡镇党员、各村支两委、农民代表参加的动员大会，充分把村支两委、村民组长的作用发挥出来，并向村干部详细解释了农户小额信用贷款的宗旨，让他们了解农户小额信用贷款的意义，积极帮助农村信用社做好农户小额信用贷款建档评级工作。
银行个人综合授信申请表暨综合授信额度变更、个人信用评定申请表
ⅩⅩ银行个人综合授信申请表暨综合授信额度变更、个人信用评定申请表附件9ⅩⅩ银行个人综合授信审批表暨综合授信额度变更、个人信用评定审批表附件10ⅩⅩ银行个人综合授信支用审批表编号：附件11ⅩⅩ银行个人贷款提前归还申请审批表附件12综合授信额度评定及使用记录书笃守诚信创造卓越ⅩⅩ银行SHANGHAI PUDONG DEVELOPMENT BANK使用说明1．本记录书一式三份，受信人留存一份，授信人留存两份。
2．本记录书记录内容包括受信人综合授信额度的初始评定、重新评定和综合授信额度的变更情况，也包括受信人对授信额度的支用和归还等情况。
3．发生综合授信额度支用事件，包括受信人支用授信额度获得贷款或受信人支用授信额度为其他贷款担保，在“＋或－”栏记入“＋”；发生贷款的归还的事件，且导致综合授信项下一年期以上贷款本金或一年期以上担保责任或一年期以内贷款余额或一年期以内担保责任减少，在“＋或－”栏记入“－”；发生其他应记入事件，在“＋或－”栏记入“０”。
4．受信人获得的一年期以上的全部贷款本金金额，与总额度项下为一年期以上的贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，不得突破质押额度、抵押额度两者的总和。
5．受信人获得的一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，与总额度项下为第三人贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的累计，不得突破总额度金额。
6．受信人支用和担保的贷款的到期日不得超过综合授信有效期的到期日。
受信人支用的一年期以内贷款的到期日不得超过综合授信总额度的重新设定日。
受信人担保的贷款期限在一年以内的，该笔贷款的到期日不得超过授信总额度的重新设定日。
7．受信人初始设定或重新设定综合授信总额度之日起一年为总额度的重新设定日，受信人在重新设定日之前应完成总额度的重新设定。
总额度的重新设定包括对质押额度、抵押额度和信用额度的重新评估和设定。
8．本记录书由ⅩⅩ银行负责解释和修改。
授信书经过我行的严格测评，______________________ 先生/女士符合个人综合授信的有关规定，准予授信。
授信额度申报审查审批表 模版
前两主营业务成本的平均增长率 a＝（前一主营业务成本的增长率 a－1＋前两主营业务成本的增长率 a－2）/ 2
预测未来一客户主要经营活动所需的总成本 K=基期主营业务成本 K0×（1＋前两主营业务成本的平均增长率 a）
前两平均经营周期 c＝（前一经营周期＋前两经营周期）/2
预测未来一客户每个经营周期所需的经营资金的预测值 A=K/(360/c)
分支机构客
户经理意见：
经办人（签名）： 日期： 月 日
风险管理部（支行）负责人审查意见：
负责人（签名）： 日期： 月 日 公章：
审批中心建议（分行负
责人意见）：
主审人（签名）： 日期： 月 日
总行信贷管理部意见：
经办人（签名）： 负责人（签名）：日期： 月 日 日期： 月 日
信贷审批委员会意见：
授信额度申报审查审批表
分支机构：
额度性质：基本（ ）专项（ ）币别：人民币单位：万元
客户基本信息
客户名称
200度(即期)信用等级
是否集团客户（如是，注明集团名称）
申办首笔敞口风险业务的份
客户成立日期
主营业务
重要财务指标
科 目
200末（度）
200末（度）
200末（度）
200月
货币资金
应收帐款
存货
其他应收款
实收资本
资本公积
盈余公积
未分配利润
其他
小计 1
非经营性的流动负债
短期借款
应付票据（扣除保证金）
其他应付款
其他未交款、预提费用、应付股利、其他流动负债
小计 2
长期负债
长期借款
长期应付款
其他
小计 3
贵州省农村信用社信用单位评定及管理办法
贵州省农村信用社信用单位评定及管理办法第一章总则第一条为推进“诚信贵州”建设，优化社会信用环境，提升农村信用社服务的水平，增强农村信用社市场拓展能力，特制定本办法。
第二条信用单位建设是全省信用工程建设的一个重要组成部分。
为促进信用单位创建工作的有序开展，省联社各办事处（稽核审计中心）（以下简称办事处）、各县（市、区）农村信用社（农村商业银行）（以下简称县行社）应加强与县、乡政府沟通协调，成立信用工程建设领导小组（即原有农村信用工程建设领导小组），按照“政府主导、农信社主抓、各单位协作、广大干部职工参与”的原则，有序推进信用单位创建工作。
第三条本办法所指单位是指在县级行社服务区域内稳定性较强的国家机关、企事业单位，主要包括：党政机关、公检法、科研机构、财税系统、文教卫生系统、通信、保险、电力、烟草等国家行政企、事业单位。
第四条评定信用单位应坚持标准、严格程序、规范操作、动态管理。
第五条本办法适用于各行社及其营业网点。
第二章组织机构及职责第六条办事处信用工程建设领导小组在信用单位建设社工作中的职责：（一）负责辖区内信用单位创建的组织推动工作；（二）负责信用单位的检查、监督和指导工作；（三）负责其他日常管理工作。
第七条县信用工程建设领导小组工作职责：（一）负责全县信用单位建设的组织推动工作；（二）负责信用单位创建的组织、协调、检查和指导工作；（三）负责信用单位的检查验收工作；（四）负责组织开展信用单位的授牌工作；（五）负责组织开展信用单位的风险预警、通报等工作；（六）负责信用乡单位的年审工作；（七）负责组织开展辖内农村信用单位建设“回头看”工作；（八）负责信用单位星级的升降评定工作；（九）负责其他日常管理工作。
第八条成立信用单位创建工作小组。
乡（镇）信用社、支行（以下统称信用社）积极协调与拟创建单位联合成立信用单位创建工作小组。
小组成员建议由拟创建信用单位主要领导、职工代表、信用社负责人、管片信贷员组成，建议拟创建信用单位主要领导任组长、信用社负责人任副组长。
最新信用社企业综合授信申请书(综合授信额度评定、贷款风险分类认定
系统编号
信用社企业综合授信申请书（综合授信额度评定、贷款
风险分类认定）
申请单位： (公章) 行业类型： 推荐机构：
淅川县农村信用合作联社
一、企业资料清单
1、企业简介、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证、特殊行业许可证、贷款卡
复印件；*
2、公司章程、最近一期验资报告；*
3、公司法定代表人身份证复印件；*
4、近三年或近三期财务报表（企业财务报表经会计师事务所审计的需提供审计报表），
凡3月31日以后申报的企业，应加报最近月份的报表；*
5、上年底和当年报表主要科目明细，增值税所得税纳税申报表和水电费发票复印件；
6、联社认为需要提供的其它资料。
（备注：加星号内容为必须提供资料，以上资料需加盖企业公章）
二、企业基本信息
三、非财务信息
业
财务情况说明表（企业填）
2、如表格空白处填写不够请另附纸说明
五、综合情况。
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附件5
贵州省农村信用社“薪动力”单位职工信用等级年审表
填报单位: 年 月 日
年审原则：
一、贷款和履约情况：总分10分，年审时仍有不良贷款的扣5分；合同未约定分期还款的，本金逾期一次扣3分，利息逾期一次扣1分；合同约定分期还款的，逾期一次扣2分。
二、资金使用情况：资金未按合同约定用途正常使用，如赌博、转借或从事非法营利活动或其他非正常使用的，视情况严重性扣1-5分。
三、其他情况：
1. 借款人工作、职务、工资及婚姻变动情况；
2. 借款人无故逃逸、隐匿、被司法机关关押、逮捕等；
3. 借款人是否受到单位行政处分、开除以及其他违法违规行为；
4. 借款人还款能力明显降低，影响贷款偿还的；
5. 借款人死亡或家庭主要关系人发生经济纠纷的；
6. 借其他重大风险事项。
四、加分情况：
1.借款人因重大疾病治疗支出过大导致还款能力下降的，酌情加分；
2.借款人因家庭突发事件造成其他重大支出导致还款能力下降的，酌情加分；
3.各行社认定的其他合理情形。
年审得分=基础分值-扣分分值+加分分值
有加分情况的，加分后年审得分不得超过9分。