货币银行学(本专科适用)第三章 信用与信用工具
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本章小结
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1. 信用的经济学含义。 2. 四大信用类型的定义及特点。
商业信用、银行信用、国家信用、消费信 用。
3. 信用工具的三大特征。
偿还性、收益性、流动性。
4. 掌握名义收益率、当期收益率、 实际收益率的计算
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商业信用的合同化，使分散、自发的商 业信用有序可循。
商业信用票据化的结果即为法律化，标准 化，有助于银行参与进来，发展做大。
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3.2 信用的形式
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1. 商业信用
特点：
主体主要是厂商。 客体是商品资本。 商业信用和社会生产的动态一致。
局限性：
保险信用：投保人以缴纳保费为前提，令保险企 业为其提供保障的信用形式。 租赁信用：出租人以收取租金为条件,将持有物 品(财产)定期出租给承租人的一种信用形式。
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3.3 信用工具
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1. 信用工具的含义及特征
含义：以书面形式发行和流通的，借以 保证债券债务关系的法律效力凭证。
传统的信用工具
本票：债务人向债权人发出的支付承诺书， 保证在约定期限内，对某人或其指定人或 持票人支付的无条件书面承诺。
特点是不需要承兑就有效。
汇票：债权人发给债务人，令其向收款人 或持票人无条件支付款项的支付命令书。
国际结算中使用最广泛的一种信用工具。 必须经过承兑（企业或银行）方能有效。
银行信用是在商业信用广泛发展的基础 上产生发展起来的。 银行信用的出现使商业信用得到进一步 发展。
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3.2 信用的形式
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3. 国家信用
定义：以国家和地方政府为债务人，向 社会公众放债来解决财政需要的一种信 用形式。 信用形式：
典型形式：发行债券，包括长期公债、 短期国库券。 向银行借款。 向外国借款。 在国际金融市场上发债。
3. 信用的特征与功能
特征：标的使用权与所有权分离；还本 付息为条件；具有特殊运动形式。 社会和经济两方面功能：
促进社会生产方式的更替。（高利贷） 筹集资金，配置资金，节省流通费用， 宏观调控。
最早出现的信用形式 是高利贷信用。
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3.2 信用的形式
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3.1 信用概述
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2. 信用的含义
在经济学中，信用是一种体现特定经济 关系的借贷行为。
这种借贷活动可以采取商品形式，也可 以采取货币形式。 以偿还和付息为基本特征。 实质上是财产使用权 的暂时让渡。
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3.1 信用概述
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3.2 信用的形式
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1. 商业信用
主要作用：
对经济有润滑和增长的作用。
整条产业链的上下游厂商，国内外企业在 合作过程中，可能会因为缺乏必要的资金， 而使得双方的联系发生阻滞。 商业信用的出现可以保证生产和流通过程 的顺畅，为经济发展增长提供信用支持。
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3.2 信用的形式
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5. 其他信用
民间信用：民间个人之间的借贷往来。
中小企业、农民、个体户借贷规模小、风险大，银行 惜贷。
国际信用：一个国家的政府、银行及其他自然人 或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人 所提供的信用。
可分为贸易信用和金融信用。
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3.2 信用的形式
4. 消费信用 货 定义：企业、银行和其他金融机构向消费 币 者个人提供的用于生活消费目的的信用。 银 常见形式：
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商品赊销（多使用信用卡）
银行提供的信用，短期信用。
分期付款
企业提供的信用：车、家电、数码产品等…… 中期信用。
消费贷款
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三种收益率计算方式
票面收益 名义收益率：金融工具票面利率 票面金额
票面收益 当期收益率 ，更具现实意义。 购买价格
票面利息 本金损益 持有期收益率 实际收益率: 购买价格
计算最为精确。
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3.3 信用工具
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2. 几种典型的信用工具
特点（同商业信用相对比）：
中介信用，不直接参与生产经营。 客体是货币，不受数量、方向和期限的 局限性。 信用创造能力，成本低，竞争力强。
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3.2 信用的形式
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2. 银行信用
银行信用具有广泛的兼容性（其他信用 可包括其中）。 银行信用与商业信用是并存关系，而非 取代关系。
规模受到厂商资本数量的限制。 授信方向受到商品流转方向的限制。 期限有限，只能作为短期融资。
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3.2 信用的形式
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2. 银行信用
定义：由银行及其他金融机构以货币形 式通过存、贷款等业务提供的信用。
银行信用是现代信用体系的主要信用形 式，发挥着主导作用。
1. 商业信用
定义：企业在进行商品销售时，以延期 付款即赊销形式所提供的信用。 克服买卖双方生产、流通时间不一致的 矛盾
例如，一家葡萄酒厂购买原材料和销售 产品有时差。
加快商品流通、减少商业资本，促进经 济发展。 商业信用是现代信用制度的基础。
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3.2 信用的形式
银行直接贷款：房子、车……长期信用
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3.2 信用的形式
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4. 消费信用
积极作用：
引导消费，调节消费结构。 促进商品生产和经济发展。 利于推销新产品、新技术，促进产品更 新换代。
消极影响：
过度的消费信用会加剧市场供求紧张状 态，促使物价上涨，促成虚假繁荣。
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1. 商业信用
典型的商业信用是一种实物信用，其出 现时期晚于高利贷信用。 常见形式包括：
赊销、分期付款、委托代销 预付定金、分期预付
商业信用工具：商业票据，一种保障自 己债权的书面凭证。
期票：债务人→债权人，付款承诺。 汇票：债权人→债务人，支付命令书。
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第三章 信用与信用工具
信用概述 信用的形式 信用工具
3.1 信用概述
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1. 信用活动的产生与发展
在社会学中，信用被用来作为 评价人的一个道德标准。
一诺千金 一言九鼎 君子一言，驷马难追
信用随交换发展而出现，最早运用于生 活消费，然后拓展到生产活动。
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3.3 信用工具
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2. 几种典型的信用工具
传统的信用工具
信用证：银行根据付款 人要求向收款人开立的 付款凭证（保证书）。
商业信用证：用于商品 交易过程中的货款结算， 国际、国内贸易中常用。 实际上信用证是以银行 信用为担保，对贸易中 的双方都有好处。
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3.3 信用工具
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2. 几种典型的信用工具
传统的信用工具
信用卡：银行或其他金融机构对消费者 赋予信用的证书。 债券：到期还本付息的有价证券。
多数折价发行，到期一次还本付息。 分为政府债券、公司债券、金融债券。
股票：证明出资人股本和权利的所有权 凭证，有价证券。
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3.2 信用的形式
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3. 国家信用
特点：债权人是政府债券的持有者，包括个
人、企业乃至外国政府和机构。债务人则是 国家或地方政府。 主要用于财政开支，平衡财政赤字，而非 直接参与商品生产和流通。
政府弥补财政赤字的方法无非5种：发行货 币、动用历年财政结余、向银行透支、举 借外债和举借内债。 发行货币与向银行透支易造成物价上涨。 举借外债是用贸易收支的不平衡取代财政 收支的不平衡 举借内债是平衡财政赤字的最好方法。
演变：口头信用→挂帐信用→书面信用
特征：
偿还性：按期还本付息
特例：偿还期为0与∞
流动性：迅速变现不遭损失
与偿还期成反比，以债务人信誉成正比。
收益性：为持有人带来一定收入
收益率：净收益对本金的比率。
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3.3 信用工具
1. 信用工具的含义及特征 货
货 币 银
本章结束！ 行 谢谢欣赏！
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3.3 信用工具
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2. 几种典型的信用工具
传统的信用工具
支票：出票人签发，委托办理支票存款 业务的银行或者其他金融机构在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或持票 人的支付命令书。
转账支票：只能用于转账。 现金支票：既能支取现金，又能转账。
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货币银行学 第3章 信用.ppt
券票
金
股票、债券等 资金 资金短缺者
资金 存款合约
金融中介机 构
资金 贷款合约
三、直接融资和间接融资
直接融资：借款人直接在金融市场上向贷款人发行 金融证券，实现资金融通，贷款人持有对借款人的 资产或者未来收入的求索权。
间接接融资：金融中介机构通过向贷款人发行间接 证券（如存款合约）获得资金，然后再与借款人签 订债务契约（贷款合同）或者购买借款人发行的初 级证券（股票或者债券）实现资金融通，贷款人持 有对金融中介机构的资产或者未来收入的求索权。
本章小结 复习思考题 案例与阅读
第一节 信用及信用制度
一、什么是信用？ 二、信用范畴的发展 三、什么是信用制度？ 四、建立社会信用制度
一、信用概念
信用的定义：信用既是一个道德范畴，又是一个经济 范畴。广义的信用，即诚信，属于道德范畴，指善意地 做出和履行承诺，是单位和个人的行为准则。狭义的信 用，属于经济范畴，指以偿还为条件的价值运动的特殊 形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付当中， 其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费 者信用等。
狭义的信用，即作为经济范畴的信用，实际上是指借 贷行为。这种经济行为的特征是以收回为条件的付出， 或者以归还为义务的取得。本课程的研究对象是狭义的 信用。
二、信用范畴的发展
与货币一样，信用也是一个很古老的经济范畴。 从逻辑上推论，私有制的出现是借贷关系存在的前提条件。 我们很难从逻辑上推导出货币和信用究竟谁先出现。 从历史记载上看，信用一直是以实物借贷和货币借贷两种
《货币银行学》
第三章 信用
内容摘要：
现代市场经济是信用经济，因此，信用是个极其重 要的范畴。信用具有双重属性，即道德属性和经济属性， 作为经济范畴的信用是指借贷行为。信用实质上是在不 改变所有权的前提下，实现财富在不同所有者之间的调 剂，偿还性和付息性是信用的本质特征。在现代经济生 活中，信用主要以商业信用、银行信用、消费信用、国 家信用、民间信用等几种形式存在，其中银行信用是最 重要的信用形式。在银行信用中，借贷资金实际上是以 银行等金融机构为媒介，从资金盈余部门转移到资金短 缺部门。
货币银行学复习要点
第一章货币与经济1.货币的基本职能是:价值尺度、流通手段答：在发挥各种职能时的特点：a.在执行价值尺度职能时，只是观念上的、想象的、思维的货币，不一定要现实的货币；货币本身须具有价值。
b。
作为流通手段的货币必须是现实的货币，但不一定是足值的货币。
2.狭义货币和广义货币的区别：狭义货币—是一个宏观经济学概念，以M1表示，计算方法“流通中现金+商业银行活期存款”；广义货币—与侠义货币相对，以M2表示，计算方法“流通中现金+商业银行活期存款+商业银行储蓄存款”。
3.货币在经济活动中有何作用：a.宏观经济:提高资源配置效率，传递信息和有助于实现宏观调控；b。
是商品生产的第一推动力和持续推动力，是实行经济核算的工具,是实现收入分配的工具.第二章货币制度1.前资本主义社会的的货币流通的特点:铸造权分散，铸币不断贬值。
2。
货币制度的主要内容:规定货币材料，货币单位，各种通货的铸造、发行和流通，准备金制度。
3.纸币和货币的流通规律的联系：都受到商品流通的制约；商品流通是第一性的；货币流通和纸币流通是第二性的，都要适应商品流通的需要. 区别：适应商品流通的方式不同;和商品价格总额关系不同;发挥作用的条件不同.4.金单本位是一种相对稳定的货币制度的原因:在实行金单本位制的国家内，货币数量适当;其货币的对外汇率相对稳定。
5.保持货币稳定性所需的条件:稳定的政治环境；良好的经济环境;有效的政策和法律环境。
第三章信用与信用工具1。
信用的作用：促进资金再分配，提高资金使用效率；加速资金周转,节约流通费用；加快资本集中，推动经济增长；调节经济结构。
2。
信用的特征:以偿还为前提,到期必须偿还；偿还时带有利息。
3。
高利贷信用利息率高的原因：a.借款人借款的目的大多不是用于追加资本以获取利润，而是为了取得一般的必需的购买手段和支付手段。
b。
在自然经济占统治地位、商品货币经济不发达情况下，不容易获得货币，而对货币的需求由很大,这为高利率的形成创造了条件.4。
货币银行学第三章信用与利率机制
4.贷款的流动性低于存款的流动性：流动性补偿 或溢价或升水
（4）浮动利率与固定利率
二者的比较： 固定利率：融资中的不确定性减弱，促进 融资；利率不能适时的调整，有可能成为不 合理的利率。 浮动利率：利率能适时地调整；利率波动 带来融资中不确定性提高。
1.中央银行再贴现率与商业银行存贷利率 再贴现率：中心地位，核心和指导作用， 商业银行利率：市场利率，基础性利率 2.拆借利率与国债利率 拆借利率：弥补临时头寸不足 国债利率：一年期以上政府债券利率，长期金融市 场中的基础利率 3.一级市场利率与二级市场利率 一级市场利率：债券发行时的收益率或利率 二级市场利率：债券流通转让时的收益率
概念 比较：贷款利率高于存款利率 复习思考题：贷款利率为什么必然高于存 款利率？（学习完本课程后应该进一步思考 的问题，尝试不断补充答案）
贷款利率为什么必然高于存款利率？
1.银行作为企业的本质：追求利润最大化，贱买 贵卖，同时要弥补经营中的费用
2.一部分资产处于低利甚至无利状态：现金资产、 法定存款准备金、超额存款准备金、应收款项
第三章 信用与利率机制
信用与 利率
信用
利率
信用的产 信用的 信用 生、发展 形式 工具
利率 利率影 利率 种类 响因素 结构
3.1 信用的产生与发展
3.1.1 信用的解释 3.1.2 信用的特征 3.1.3 信用的产生 3.1.4 信用发展阶段
3.1.1 信用的解释
信用（Credit）是一种体现特定经济关系的借贷 行为，是以偿还为条件的价值单方面的转移，是价 值运动的特殊形式。
补充：信用工具的特点
1.偿还性：信用的本质决定 2.可转让性（流动性）：财务困难的可能性 必须保证资金借出者自身在出现财务困难时可以通过信用 工具的转让来有效地收回资金，弥补未预期到的资金短缺。 短期信用工具流通转让的货币市场和长期信用工具流通转让 的资本市场应运而生。 3.收益性 4.期限性：两个特例 期限无限短和期限无限长的信用工具 （活期存款存折、股票）
货币银行学信用形式和信用工具课件
政府信用
政府信用定义
政府信用是指政府通过财政拨款、税Байду номын сангаас等方式提 供的信用。
政府信用的形式
政府信用的主要形式包括国债、地方债等。
政府信用的特点
政府信用是一种国家信用，具有稳定性和安全性 的特点，但同时也存在财政风险和债务风险。
消费信用
STEP 02
STEP 03
消费信用的特点
消费信用具有方便、快捷 的特点，但也存在较高的 风险和利率负担。
02
03
政府投资
政府通过投资基础设施建 设等项目，可以刺激经济 增长，增加就业。
税收政策
通过调整税收政策，如减 税降费、提高某些税种的 税率等，可以调节经济活 动和收入分配。
转移支付
政府通过转移支付，将财 政资金用于扶贫、救灾、 社会保障等公益事业，保 障人民基本生活需要。
THANKS
感谢您的观看
商业信用的主要形式包括应付账款、 预付账款、商业票据等。
银行信用
银行信用定义
银行信用是指银行或其他 金融机构作为中介，通过 贷款和存款等方式进行的 信用活动。
银行信用的形式
银行信用的主要形式包括 贷款、承兑汇票、保理等。
银行信用的特点
银行信用是一种间接信用 形式，需要第三方中介参 与，具有资金规模大、安 全性高的特点。
个人理财方式选择
储蓄存款
储蓄存款是最常见的个人理财方 式，风险低、收益稳定。
理财产品
银行和其他金融机构推出的理财产 品，如基金、保险、信托等，具有 不同的风险和收益特点，适合不同 风险承受能力的投资者。
股票和债券投资
投资者可以通过购买股票和债券获 得收益，但需要注意风险控制。
【图文】货币银行学信用
§3 信用工具一、信用工具的特征信用工具是在信用活动中产生，能够证明金融交易金额、期限、价格的书面文件。
1、偿还性：指归还本金之前所经历的时间2、流动性：指迅速转变为现金的能力 3、风险性：指本金有否遭受损失的风险 4、收益性：指所取得的收益与本金的比率
二、短期金融工具 1、商业票据商业本票:企业单位或个人签发并承诺在见票时或指定日期无条件支付一定金额给收款人或持票人的票据。
商业汇票:是指由收款人签发，由承兑人承兑，并于到期日向收款人或被背书人支付款项的一种票据。
2、银行票据银行本票:是申请人将款项交存银行，由银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。
银行汇票:是汇款人将款项交存当地银行，由银行签发给汇款人持往异地办理转账结算或支取现金的票据。
3、支票支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。
印有“现金”字样的支票为现金支票，现金支票只能用于支取现金。
印有“转账”字样的为转账支票，转账支票只能用于
转账。
4、信用证信用证是一种银行开立的有条件的承诺付款的书面文件。
跟单
信用证与光票信用证可撤销信用证与不可撤销信用证 5、信用卡
三、长期金融工具 1、债券 a. 政府债券 b. 金融债券 c. 公司债券 2、股票 a. b. c. 普通股和优先股 A股、B股、H股国有股、法人股、公众股。
货币银行学-第三章{信用}
04
信用的历史发展
信用的起源
信用起源于古希腊和罗马时期，当时主要用于商品交换和贸易活动中的借贷行为。
随着经济的发展，信用逐渐扩展到更广泛的领域，如土地、房屋等不动产的抵押贷 款。
中世纪欧洲的商业贸易中，信用成为了一种重要的支付手段，促进了商品流通和国 际贸易的发展。
现代信用制度的发展
现代信用制度起源于18世纪的英国， 随着资本主义经济的发展，银行和金 融市场逐渐兴起。
货币银行学-第三章 信用
目录
• 信用的定义与分类 • 信用工具 • 信用的作用 • 信用的历史发展
01
信用的定义与分类
信用的定义
01
信用是一种借贷行为
信用是在商品交换和货币流通的基础上产生的，它是以偿还和付息为条
件的价值运动的一种特殊形式。
02
信用是价值运动的一种特殊形式
在商品经济条件下，信用不是直接以货币形式进行交易，而是通过购买、
信用的消极作用
引发经济泡沫
过度信用可能导致资产价格 泡沫，如房地产泡沫、股市 泡沫等，对经济稳定造成威 胁。
增加金融风险
过度依赖信用可能会导致金 融体系的风险积累，一旦信 用链条断裂，可能会引发金 融危机。
通货膨胀压力
过度信用会导致货币供应量 增加，从而增加通货膨胀的 压力。
道德风险
在信用体系中，由于借贷双 方信息不对称，可能引发道 德风险问题，如借款人过度 借贷、贷款人过度放贷等。
进入21世纪，随着互联网和金融科技 的快速发展，信用制度不断创新和完 善，为人们提供了更加便捷、灵活的 金融服务。
19世纪末至20世纪初，随着工业革命 的完成，信用制度得到了更广泛的应 用，各种金融机构和信用工具不断涌 现。
第三章 信用与信用工具 货币银行学
第二节 信用工具
信用关系——信用凭证（信用关系的载体） 一、信用工具的概念和特征
1、概念：信用工具就是以书面形式发行和流通，
借以保证债权债务双方权力和义务，具有法律效力 的凭证。 2、构成要素： 面值---包括币种和金额 到期日---债务人必须向债权人偿还本金的最后日期 期间---债券债务关系的持续期间
（二）国际商业银行贷款 国际商业银行贷款，是指一些大商业银行向 外国政府及其所属部门、私营工商企业或银 行提供的中长期贷款。
（三）国际金融机构贷款 国际金融机构贷款，即国际金融机构对成员 国政府提供的贷款。主要包括国际货币基金 组织、世界银行及其附属机构——国际金融 公司和国际开发协会，以及一些区域性国际 金融机构提供的贷款。
2、高利贷信用的本质 高利贷者：商人、各种宗教机构、封建地主 和富农 高利贷的利息之高的原因： (1)大多数借款是为了取得一般的、必需的购 买手段和支付手段； (2)人们不容易获得货币，但是对货币的需求 量又很大 本质：反映了高利贷者剥削小生产者的剩 余劳动
3、高利贷信用的作用 前资本主义： (1)促使自然经济解体和商品货币关系的发展 (2)客观上促进了资本主义前提条件的形成，即实现 了资本的原始积累和大批无产者的出现 (3)高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展 封建社会 资本主义社会 ： 促进作用：高利贷者积聚了大量货币，产业资本 保守作用：高利贷者极力维持旧的生产方式
利率---债权人获得的收益水平 利息的支付方式—一次还本付息、分期付息 3、特征：
（1）偿还性
（2）流动性 （3）风险性 （4）收益性
1、偿还性
偿还性是指信用工具的发行者或债务人必须按期归
货币银行学__(要点)
货币银行学-要点第一章货币与经济1.货币各职能及特点：⑴价值尺度；特点：只是观念上的货币，无需现实的货币；货币本身必须具有价值。
⑵流通手段；特点：必须是现实的货币；可以是不足值货币，甚至是纸币。
⑶贮藏手段：特点：必须是现实的货币；必须具有价值，或具有稳定的购买力⑷支付手段：特点：货币支付与商品让渡在时间上分离。
⑸世界货币：特点：必须具有十足价值；必须是贵金属块。
2.狭义货币：是指那些流动性最强，其承担的职能只要是充当交换媒介即流通手段的那部分货币，包括流通中的现金和银行活期存款。
3.广义货币：指流通中的现金+商业银行活期存款+商业银行定期存款+商业银行储蓄存款区别：统计口径（即包含内容）不同；流通性有差别；职能上有差异4.我国货币计量的统计口径：1.现金货币M0=流通中的现金2.狭义货币M1 = M0+企业活期存款+农村集体存款+机关、团体、部队存款+个人信用卡存款3.广义货币M2 = M1+企业定期存款+自筹基建存款+城乡个人储蓄存款+其他存款（如外币存款、信托存款）第二章货币制度1. 货币制度的构成要素：规定货币材料；规定货币单位；规定各种通货的铸造，发行和流通程序2. 主币基本特征及相应规定：名义价值和实际价值基本一致。
规定：本位币可以在国家集中铸造的前提下自由铸造（3点经济意义）；本位币具有无限法偿力；规定本位币有（铸造和）磨损公差。
辅币：特点：按照名义价值而不是实际价值流通。
相关规定：规定辅币限制铸造（经济意义）；规定辅币具有有限法偿力（注意特例）；规定辅币可以与本位币自由兑换。
3．货币制度的演变顺序：银本单位制，金本单位制，金银复本单位制，金单本位制，纸币制度。
4．格雷欣法则:亦称“劣币驱逐良币规律”.指在复本位货币制度下,两种实际价值不同而名义价值相同的铸币同时流通时,必然出现实际价值较高的良币被贮藏、融化或输出国外,而实际价值较低的劣币充斥市场的现象.5. 纸币的特点：1.本身无价值，不能与贵金属自由兑换；2.不能自动退出流通，因而不能自发调节货币量；3.不能执行贮藏手段职能，只具有积累和储蓄的功能； 4.不能超越国界流通，因而不具有世界货币职能。
中央财经大学《货币银行学》第三章 信用-讲义
二、若干重要概念的识记
实物借贷(physical credit):以实物为对象 实物借贷(physical credit):以实物为对象 进行借贷的活动. 进行借贷的活动.
(五)如何理解现代市场经济是信用经济 五 如何理解现代市场经济是信用经济 如何理解现代市场经济是信用经济?
从现代市场经济运作的特点来分析: 从现代市场经济运作的特点来分析: 以负债经营为主,具有明显的扩张性； 以负债经营为主,具有明显的扩张性； 债权债务关系是最主要和最普遍的经济关系， 债权债务关系是最主要和最普遍的经济关系， 信用货币是最基本的货币形式 从信用关系中的各部门来分析; 从信用关系中的各部门来分析; 从信用对现代市场经济的作用来分析。 从信用对现代市场经济的作用来分析。
与商业信用的关系: 与商业信用的关系:
▲银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发 展起来的; 展起来的; 银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; ▲银行信用的出现使商业信用进一步得到发展; 银行信用与商业信用是并存而非取代关系. ▲银行信用与商业信用是并存而非取代关系.
(三)如何认识信用与货币的关系 三 如何认识信用与货币的关系 如何认识信用与货币的关系?
★信用与货币关系经历了三个发展阶段: 信用与货币关系经历了三个发展阶段: ▲最初彼此独立发展的阶段. 最初彼此独立发展的阶段. ▲彼此联系,相互促进阶段:货币借贷扩展了 彼此联系,相互促进阶段: 信用的范围和规模; 信用的范围和规模;信用的发展促进了货币 形式和货币流通的发展. 形式和货币流通的发展. ▲相互融合阶段:现代经济中几乎没有不含货 相互融合阶段: 币因素的信用, 币因素的信用,也几乎没有不含信用因素的 货币, 金融. 货币,二者融为一体时 金融.