银行眼中的优质企业(企业融资)
企业融资的主要渠道都有哪些
企业融资的主要渠道都有哪些在当今竞争激烈的商业环境中，企业要实现发展和扩张，往往需要充足的资金支持。
而获取资金的途径，也就是企业融资的渠道，多种多样。
了解并合理运用这些渠道，对于企业的生存和发展至关重要。
一、银行贷款银行贷款是企业最常见的融资渠道之一。
银行作为金融机构，拥有雄厚的资金实力和完善的风险管理体系。
企业可以根据自身的需求，向银行申请不同类型的贷款，如流动资金贷款、固定资产贷款、项目贷款等。
银行在审批贷款时，通常会对企业的信用状况、财务状况、经营状况等进行严格的审查。
这就要求企业具备良好的信用记录、稳定的盈利能力和合理的资产负债结构。
同时，企业可能需要提供抵押物或担保，以降低银行的风险。
银行贷款的优点是资金来源稳定、利率相对较低。
但缺点是审批流程较为复杂，放款时间较长，对企业的资质要求较高。
二、债券融资债券融资是企业通过发行债券来筹集资金的一种方式。
企业债券可以在公开市场上发行，也可以面向特定的投资者非公开发行。
发行债券的企业需要按照约定的利率和期限向债券持有人支付利息和本金。
债券的利率通常根据市场利率、企业信用评级等因素确定。
信用评级较高的企业往往能够以较低的利率发行债券，从而降低融资成本。
债券融资的优点是融资规模较大，资金使用较为灵活。
但缺点是发行债券需要符合一定的条件和程序，对企业的财务状况和信用状况要求较高，同时还面临着债券到期兑付的压力。
三、股权融资股权融资是企业通过出让部分股权来获得资金的方式。
常见的股权融资方式包括引入战略投资者、上市发行股票等。
引入战略投资者可以为企业带来资金的同时，还可能带来先进的管理经验、技术和市场资源。
而上市发行股票则可以使企业在公开市场上募集大量资金，提升企业的知名度和形象。
股权融资的优点是无需偿还本金和利息，能够减轻企业的财务压力。
但缺点是会稀释原有股东的股权，可能影响企业的控制权。
四、融资租赁融资租赁是一种集融资与融物为一体的融资方式。
在这种模式下，企业可以通过租赁的方式获得所需的设备、车辆等资产，同时在租赁期内分期支付租金。
银行融资业务说明
银行融资业务说明一、银行小企业融资类产品说明小企业金融解决方案是银行为小型微型企业、小微企业主、个体工商户等经营商户推出的一揽子综合金融服务。
本着高效、快速、灵活的服务理念，为广大小企业客户、小微商户提供各类贷款融资，并提供结算、汇兑、现金管理、理财等一揽子金融服务。
业务品种业务品种描述适用对象授信额度授信期限票据保贴是指对符合银行小企业授信标准的特定承兑人承兑、特定持有人持有、特定前手背书转让的商业承兑汇票，以及在银行申请承兑的银行承兑汇票，银行承诺在授信额度和一定期限内，以商定的贴现利率予以保证贴现的业务。
商业承兑汇票的正当持票人、承兑人。
银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行审查同意承兑的商业汇票。
具有真实贸易背景的、有延期付款需求、符合国家四部委《中小企业划型标准规定》的小型、微型企业。
保理是指银行在受让卖方的应收账款的前提下，为买卖双方提供保理融资、应收账款管理、应收账款催收于一体的综合性金融服务。
符合国家四部委《中小企业划型标准规定》的小型、微型企业。
融资比例（保理敞口金额/已转让应收账款）最高90%。
授信期限最长1年。
标准房产抵押融资是指银行向拥有稳定连续性经营收入且具备特定条件的小企业客户发放的，以自有的“标准房产”作抵押，用于经营主体正常经营周转，具有简便、快捷等特点的人民币融资产品。
自然人（含个体工商户）和法人。
单户最高额度可达500万元。
授信期限最长达3年。
组合贷是指银行以“房产抵押+补充保证”方式的组合担保为风险缓释措施，向拥有稳定连续性经营收入且符合银行小企业授信业务管理办法规定的小企业客户发放的，用于经营主体正常经营周转的融资产品。
自然人（含个体工商户）和法人。
根据实际需求核定。
授信期限最长达3年。
商圈优质客户信用授信指银行为特定商圈内具有丰富经验和成熟稳定盈利模式，在本商圈或行业内具有一定地位和影响力，资信优质的小型微型企业或个体工商户，以无担保方式发放的人民币授信产品，用于满足经营中所需的短期资金周转及其他需求的授信产品。
商业银行的企业融资解析
商业银行的企业融资解析随着经济的发展和市场竞争的加剧，企业需要更多的资金来支持其业务扩张和发展。
商业银行成为了企业融资的主要渠道之一。
本文将对商业银行的企业融资进行解析，并探讨其对企业发展的影响。
一、商业银行融资产品概述商业银行作为金融机构，向企业提供多种融资产品，以满足企业的资金需求。
主要的融资产品包括贷款、信用证、票据、债券等。
其中，贷款是商业银行最常用的融资方式。
商业银行可以根据企业的资金需求，为其提供各类贷款产品，如经营性贷款、投资性贷款、流动资金贷款等。
二、商业银行融资产品的特点商业银行的融资产品具有以下特点：1. 灵活性高：商业银行根据企业的具体需求和风险偏好，提供多样化的融资产品，满足企业的资金需求。
2. 资金成本低：商业银行具有规模化经营和优质客户资源，能够降低融资成本，提供相对较低的利率。
3. 安全性高：商业银行在融资过程中进行严格的风险控制和信用评估，降低了融资风险。
三、商业银行融资对企业的影响商业银行的融资对企业发展具有重要的影响：1. 解决资金需求：商业银行提供融资产品，弥补企业的资金缺口，保证企业正常经营和发展。
2. 降低融资成本：商业银行通过规模经营和优质客户资源，提供相对低廉的融资利率，减少企业的融资成本。
3. 优化融资结构：商业银行的多样化融资产品，满足了企业在经营和发展中多层次、多方面的融资需求，有利于优化企业融资结构。
4. 提升企业信用：通过与商业银行建立合作关系，企业可以提升自身的信用度，增强市场竞争力。
5. 帮助企业拓展市场：商业银行在融资过程中，根据企业的实际情况提供全方位的咨询和服务，有助于企业进行战略规划和市场拓展。
综上所述，商业银行作为企业的融资渠道，对企业的发展起到了重要的作用。
通过商业银行的融资支持，企业能够得到足够的资金支持，降低融资成本，并优化融资结构。
同时，商业银行还帮助企业提升信用度和拓展市场，促进企业的可持续发展。
因此，企业应积极与商业银行合作，充分利用商业银行的融资产品，实现良好的融资效果。
企业融资的成功案例分享
企业融资的成功案例分享现今的经济环境下，企业要想获得长足发展，必须得到大量的资本支持。
因此，企业融资成为了许多企业的关键性问题。
从传统的银行贷款到股权融资，或是债券融资，各种方式都可以为企业提供资金支持。
在此，我们将分享几个成功的企业融资案例，以此为参考，帮助读者了解更多企业融资的实用知识。
1.滴滴出行滴滴出行于2012年成立，是一家以打车服务为主的互联网科技公司，在中国市场占据了巨大的市场份额。
2015年，滴滴完成了由阿里巴巴、腾讯等大型互联网企业领投的20亿美元融资。
这一投资让滴滴能够更好地向海外市场拓展，进一步扩张公司业务。
2.京东商城1998年创立，京东商城是中国最大的电商之一，在以电商业务为核心的同时，也涉足金融、物流等业务。
2018年初，京东商城通过发行高达16亿美元的可转换债券融资。
该笔融资用于业务扩张与提升公司核心竞争力，得以有效满足企业融资需求，同时获得了广泛的投资者支持。
3.小米科技小米科技由雷军于2010年创立，是一家以智能手机、智能家居产品为主的科技企业。
在2017年，小米科技进行了港股市场IPO，成为有史以来最大的科技企业IPO之一。
小米科技通过IPO成功地获得了约400亿港元的资金支持，极大地提升了公司的发展实力。
4.美团点评美团点评是一家以本地生活服务为主的互联网企业，包括外卖、酒店旅游、电影票、团购等服务。
在2018年，美团点评在香港IPO上市，融资超过44亿美元。
这项融资赋予了美团点评继续扩大业务和提升服务质量的实力，为公司今后更大的空间注入了活力。
在融资的道路上，成功并没有捷径，每一家公司都需要根据自身的情况，灵活选择融资方式。
回归实际的情况，充分了解市场，掌握融资相关法律法规，培养良好的风险管理意识，才是融资成功的关键。
国有企业的融资贷款优势分析
国有企业的融资贷款优势分析国有企业的融资贷款优势分析国有企业是指归属于国家所有并由国家授权运营，以谋求国家经济利益和全体人民福利为宗旨的企业。
在国家经济发展中，国有企业扮演着重要的角色，能够代表国家利益，实现国家战略规划和产业结构调整。
然而，融资贷款是企业发展的重要支撑，对于国有企业来说更是至关重要。
国有企业的融资贷款优势主要体现在以下几个方面：一、政策优势国有企业在国家政策支持下，享有一定的融资优势，政策性金融机构会优先支持国有企业的融资需求。
国家通过制定各类贷款政策、资金池调配、地方政府配套财政支持等措施，以保护国有企业的生产经营和发展。
二、资产优势国有企业因为其规模较大、实力雄厚，拥有丰富的生产资金，在融资贷款中具有可堪重用的资产优势。
由于其实物经济资本积累较高，债权人较容易承认其资产保值增值的实力，在抵质押品审批过程中更容易拿到较有利的条件，也能够更加灵活的选择与借款人合作。
三、信用优势国有企业是具有很高信誉的企业之一，因其有关准备金制度、规范化财务管理和政府对其承诺等特点，对于各类金融机构来说是具有更高的信用度，因此获取融资贷款的可信度和通过审批的概率都较高。
四、利率优势国有企业在融资贷款中已经建立健全的信贷体系，建立稳定良好的合作关系，因此在利率方面具有较大的优势。
由于国有企业黄金信用卡等各类支票融资渠道，其信用度越高，则在融资贷款时，其获得的信誉加成会带来更低的利率优惠，因此获得的融资合同更具成本优势。
五、政策环境优势目前，随着国家政府改革开放的深入推进，国有企业的融资条件逐步得到了改善。
近年来，国家政府出台了一系列政策环境优化措施，不断拓宽了国有企业融资渠道，特别是在支持绿色经济、科技创新、农业农村等领域内的投资基础设施建设、拓展农民工就业、加大工业结构调整等方面，政府投资增加，也为国有企业融资创造了良好的环境。
同时，一些融资机构也会根据国家政策出台相关的融资红利政策，为国有企业提供和其他企业不同的融资方案和条件。
民营中小企业融资难问题的原因及其解决之道——从银行及企业的角度
金融观察Һ㊀民营中小企业融资难问题的原因及其解决之道从银行及企业的角度邓㊀东摘㊀要:民营中小企业融资难ꎬ是我国经济发展过程中普遍存在的一个问题ꎬ该问题产生的原因是多方面㊁多维度的ꎬ如何解决这一问题也有着多个不同的维度ꎮ文章首先从银行的角度ꎬ阐述银行经营管理的特殊性ꎬ剖析银行较难支持民营中小企业的原由ꎻ再从民营中小企业的角度ꎬ阐述其难以获取银行授信支持的深层原因ꎻ最后ꎬ分别从企业和银行两方面ꎬ提出了切实可行的解决问题的思路和建议ꎮ关键词:民营中小企业ꎻ银行ꎻ融资㊀㊀民营中小企业融资难㊁融资贵ꎬ是一个较为普遍的现象ꎬ由这一问题而引出的一系列疑惑ꎬ可以说代表了一大部分民营企业家的共同困惑ꎬ比如说:为什么银行总是偏好于向国有企业贷款?为什么银行一定要有抵押物才会贷款?为什么我的抵押物这么好ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我有这么多应收账款ꎬ银行还是不给我贷款?为什么我的项目前景这么好ꎬ银行还是不愿意贷款?为什么银行总是在我明明不需要贷款的时候ꎬ总想贷款给我ꎬ而当我真正需要贷款的时候ꎬ却又往往不愿给我贷款?怎样才能获得银行的青睐?等ꎮ笔者作为一名在国有大型银行㊁全国性股份制商业银行从事了近２０年对公信贷业务的资深客户经理㊁支行行长ꎬ在工作中接触并服务过若干家㊁不同类型和行业的民营企业ꎬ对于这一问题确有较深的领会和体验ꎮ结合自身的学习和实践ꎬ文章拟从 银行到底是什么 你为什么贷不到款 怎样才能获取银行的青睐 银行该为普惠金融做些什么 这四个方面ꎬ试着来解答这些问题ꎮ一㊁银行到底是什么银行到底是什么呢?或者说ꎬ和一般企业相比ꎬ它有哪些共同之处?又有哪些特别的地方呢?概括来讲ꎬ主要有以下三个方面ꎮ(一)银行首先也是一个企业ꎬ和所有其他类型的企业一样ꎬ 逐利 是他作为一个企业最主要的任务之一ꎬ至于社会责任等ꎬ只是附加的㊁附属的任务经过数年的改革ꎬ当今的银行ꎬ既不会像计划经济时期那样ꎬ在政府的指令下盲目向一些国有企业发放贷款ꎬ也不会在市场经济条件下的今天ꎬ在政府的引导和民众的 声讨 下盲目向一些不符合条件的民营企业发放贷款ꎮ归根结底而言ꎬ今天的银行向何种类型的企业发放贷款ꎬ并不是行政干预或道德绑架所能够左右的ꎬ而其实更多的是市场机制㊁市场规律作用的结果ꎮ因此ꎬ所谓银行偏爱向国有企业发放贷款ꎬ而不愿意贷款给民营企业ꎬ其实是一个 伪命题 !君不见ꎬ那些能够得到银行青睐的国有企业ꎬ无不是实力雄厚的央企或地方优质国企ꎬ有哪家银行会向那些历史包袱沉重㊁经营管理不善㊁连年亏损的国企主动贷款?再反过来说ꎬ何时听到过像阿里巴巴㊁腾讯㊁百度㊁京东等这样的大型优质民营企业抱怨过银行不予贷款?因此ꎬ可以说ꎬ所谓银行偏爱国企ꎬ歧视民企云云ꎬ事实上是在中国特色的市场经济条件下ꎬ作为市场主体之一的银行ꎬ所做出的一种理性的市场抉择ꎮ因为无论是国有银行还是股份制银行ꎬ本质上也都是企业ꎬ都需要为股东赚钱ꎬ对股东负责ꎮ这一点ꎬ和一般企业是一样的ꎮ(二)银行贷款属于债权融资ꎬ故其决策思维属于 债权融资思维模式 ꎬ不同于企业股东自身或风险投资机构的 股权投资思维模式 ꎬ这决定了银行贷款决策的相对保守性这一条是导致银行信贷人员(特别是中后台审查审批人员)与借款企业对其同一个项目(或产品)的预期判断产生差异的根本性原因ꎮ那么ꎬ是什么决定了两种不同的思维方式呢?银行的 债权融资思维模式 与借款企业的 股权投资思维模式 ꎬ又有哪些本质的区别呢?总结下来ꎬ也主要有三个方面ꎮ１.资金来源不一样众所周知ꎬ银行是信用中介ꎬ银行的钱ꎬ除少数资本金外ꎬ主要来源于广大居民和企事业单位的存款ꎬ这些存款资金的安全ꎬ关系到国家的金融秩序甚至是政治稳定ꎬ因此ꎬ银行必须为这些存款人负责ꎬ故其贷款决策势必趋向于保守和谨慎ꎻ而对于借款企业而言ꎬ投资项目的资金一般而言是股东自己的钱ꎬ亏了也一般不需要对其他第三方负责ꎬ故而在投资决策上所受的制约就小得多ꎬ思维模式更趋向于激进ꎮ２.回报不一样银行的债权融资ꎬ其所要求的回报一般较低ꎬ目前短期贷款的ＬＰＲ基础利率只有３.６５％ꎬ中长期４.６５％ꎬ就算是上浮ꎬ一般而言年化利率都在８％以下ꎬ超过８％就已经算很高了ꎮ而对于企业股东的股权投资而言ꎬ一般所要求的投资回报都在２０％左右ꎬ甚至更高ꎬ对于风险投资而言ꎬ更是成倍的回报率要求ꎮ回报率的不同ꎬ也就决定了思维方式的不同ꎮ对于银行而言ꎬ看不清楚的项目ꎬ宁可不贷ꎮ这就是为什么你会觉得自己的项目明明这么好ꎬ银行还是不愿意给你贷款的原因ꎬ因为银行的债权思维模式ꎬ使得他对你的项目的判断ꎬ是远不如你自己那么乐观的ꎮ３.承担的风险不一样企业投资一个项目ꎬ如果投资失败了ꎬ起码还会形成一些资产ꎬ比如说土地㊁厂房㊁原材料㊁产成品等ꎬ变现这些资产ꎬ股东还可以收回一部分投资ꎻ但对于银行而言ꎬ如果一笔贷款出现了不良ꎬ全部或大部分损失就会成为大概率事件ꎬ１０１因为银行经营的就是货币ꎬ货币放出去ꎬ收不回来就什么都没有了ꎮ或许你会说不是有抵押物吗?但须知道ꎬ即便是对于银行而言ꎬ要实现一笔不良贷款从诉讼到执行ꎬ处置抵押物实现清收ꎬ这其中的流程通常是较为漫长的ꎬ况且还不一定能够实现处置变现ꎬ或变现的金额不足以清偿贷款本息ꎮ再进一步说ꎬ银行毕竟不是典当行ꎬ不能都靠处置抵押物来实现贷款本息的回收ꎮ这也就是为什么你会觉得ꎬ你的抵押物这么好ꎬ而银行还是不愿意贷款给你的原因ꎮ(三)作为经营货币和信用的特殊企业ꎬ银行有其特殊的内部管理体制和外部监管体系ꎬ有其完善的信贷决策机制和严谨的信贷风险文化这也常常是社会公众和借款企业不太了解银行的一个方面ꎮ从事银行工作这么些年ꎬ常常会听到这样一些朋友的抱怨:你都当上支行行长了ꎬ为什么就不能支持支持我ꎬ给我的企业贷点款?或者也常常会听到一些民营企业家或非法融资中介吹嘘: 我和ＸＸ银行的行长关系很好ꎬ这笔贷款包在我身上了! 等这样的一些说辞ꎮ当今的银行ꎬ经过９０年代资产剥离的阵痛和股份制改造的凤凰涅槃ꎬ普遍已经建立起了总行㊁一级分行㊁二级分行㊁支行等分级管理体制ꎬ在信贷决策上ꎬ已经建立起了比较完善的前㊁中㊁后台分离ꎬ从贷前调查到贷中审查㊁贷后检查等一系列的信贷管理机制ꎮ一笔贷款从受理到审批ꎬ如果在分行审批权限ꎬ至少要经过主办客户经理㊁协办客户经理㊁经营机构负责人㊁授信审批部审查员㊁授信审批部复核员㊁授信审批部负责人㊁其他审贷委员㊁最终审批人等若干角色ꎬ再加上审批后落实用信条件的专职核保人员㊁放款审核员㊁复核员㊁最终放行岗等ꎬ从受理到发放ꎬ要经过１０余名人员ꎮ这些流程和机构的设置ꎬ与机构臃肿㊁流程烦琐无关ꎬ而是银行业在长期的不良阵痛中总结出来的㊁必要的信贷流程和决策机制ꎮ二㊁你为什么贷不到款总结多年的融资业务工作经验ꎬ笔者发现ꎬ相对于国有企业而言ꎬ融资难㊁融资贵的民营中小企业ꎬ多数存在以下情况ꎮ(一)企业规模较小ꎬ融资需求量较小一般而言ꎬ大型优质民营企业ꎬ要么自身资金实力较强ꎬ或融资渠道较广ꎬ根本不屑于向银行申请贷款ꎬ不要说阿里㊁腾讯㊁百度㊁娃哈哈这些知名企业了ꎬ就是贵州的老干妈ꎬ什么时候听他们说过融资难㊁融资贵?而真正需要向银行贷款的民营中小企业ꎬ银行却又 不屑于 向他们贷款ꎮ为什么会造成这样的局面呢?这是由于对于我们国内银行而言ꎬ多数已经习惯于做 批发业务 ꎬ也就是大额融资业务ꎬ很多银行做一笔５００万的贷款ꎬ与做一笔５０００万ꎬ甚至５个亿的贷款ꎬ在业务流程上几乎没有多大差别ꎬ因而小微贷款的 投入产出比 就比较低ꎮ而国企一般规模较大ꎬ单笔融资需求也较大ꎬ对银行而言 投入产出比 也就较高ꎮ这是银行偏爱国企ꎬ忽视民营中小企业的一个普遍原因ꎮ(二)经营风险较大ꎬ第一还款来源较弱中小民营企业一般生命周期较短ꎬ自身比较脆弱ꎬ经营业绩波动较大ꎬ不确定因素较多ꎬ自身经营风险较大ꎬ第一还款能力较弱ꎬ对于银行而言ꎬ贷款风险难以把控ꎮ而反观银行亲睐的大型优质国企ꎬ一般而言经营历史均较长ꎬ过往业绩优良ꎬ在市场竞争中也通常占据着多方面的优势ꎬ经营业绩较好预测ꎬ第一还款能力相对较强ꎮ这也导致了银行偏爱国企ꎬ而对中小民企不够关注ꎮ(三)缺乏优质资产抵押ꎬ第二还款来源较弱中小民营企业一般而言资产规模较小ꎬ优质资产较少ꎬ特别是复合银行要求的合格抵质押品更少ꎬ难以提供优质资产抵押ꎬ同时ꎬ由于我国当前的担保信用机制不够完善ꎬ中小民营企业信用担保机构匮乏ꎬ导致银行对中小民营企业贷款出现风险的补偿机制缺失ꎬ使得中小民营企业的第二还款来源也比较弱ꎮ而国有企业则有国家作为后盾ꎬ多数国企掌握的土地㊁房产㊁股权等可抵质押的优质资产较多ꎬ互相之间还可提供信用担保ꎬ且很多地方政府还有政府财政出资的国有担保公司提供担保ꎬ甚至可通过政府补助㊁救助等方式支持国有企业融资ꎬ信用机制比较完善ꎮ就算是出了风险还不了贷款ꎬ也还可以在政府的主导下ꎬ通过债转股㊁债务重组㊁承债式并购等方式多渠道化解贷款风险ꎮ这也是银行偏爱国企而忽视中小民企的一个主要原因ꎮ(四)管理不够规范ꎬ与实际控制人关联度较高多数中小民营企业为家族(或家庭)企业ꎬ在用人上普遍存在任人唯亲的现象ꎬ常见夫妻档㊁父子档㊁兄弟档等ꎬ企业与实际控制人的关联度较高ꎬ甚至可以说企业的兴衰完全系于一人(一家)之上ꎬ经营管理极不规范ꎮ另外ꎬ有的民营企业家还涉黑㊁黄㊁赌㊁毒等ꎬ导致银行不想贷㊁不能贷㊁不敢贷ꎮ而反观国有企业ꎬ经过２０多年的国企改革ꎬ当今的国有大中型企业ꎬ均在国资委和相关行业主管部门的多重监管下ꎬ建立了较为完善的管理体制和构架ꎮ比如在企业主要负责人的选拔任用方面ꎬ基本上可以说已经形成了一套 国有企业职业经理人 (或称 体制内职业经理人 )的选拔任用体系ꎮ不同于改革前 政企不分 的管理体制ꎬ国有企业的公司治理结构和管理架构一般比较完善ꎬ且其受管理者个人风格和行为㊁嗜好的影响相对也比较小ꎬ即便出现贪腐等问题ꎬ也能够通过更换负责人等方式ꎬ将负面影响降到最小ꎮ这也是银行亲睐于国企而疏远民企的又一主要原因ꎮ(五)财务管理不规范ꎬ难以开展尽职调查很多民营中小企业还存在财务管理制度不健全ꎬ财务管理不规范等问题ꎬ如公㊁私账务不分ꎬ出于避税(甚至是偷逃税)的需要ꎬ将原本应进入公司账户的销售收入进入私人账户核算ꎬ导致银行尽调人员难以核实企业的真实销售情况ꎬ难以提供相关佐证材料ꎬ因而也就难以说服审查审批人员审批贷款ꎮ再比如ꎬ很多中小民企存在财务报表编制不规范的问题ꎬ账务管理混乱ꎬ入错科目㊁随意调账等ꎬ且其财务报表多数未经审计ꎮ而反观国有企业ꎬ在多重监管下ꎬ财务管理相对较为规范ꎬ且经内部㊁外部多重审计ꎬ财务报告也多数经会计师事务所出具了无保留意见的规范审计报告ꎮ这也是银行偏爱国企而对中小民企爱莫能助的一个重要原因ꎮ(六)信用体系不完善ꎬ且案件风险较高由于我国的信用体系(特别是中小民营企业信用体系)不完善ꎬ导致民营企业贷款出险后ꎬ相关的补偿机制缺失ꎬ因而银行内部及监管部门对相关信贷人员的问责就相对较重ꎮ２０１金融观察Һ㊀加上由于我国当前独特的政商环境ꎬ部分中小民营企业主通常习惯于靠行贿㊁欺诈等方式获取或交换利益ꎬ导致部分银行在民营企业贷款领域的确存在权力寻租现象ꎬ甚至于存在内外勾结ꎬ提供虚假资料恶意骗贷等情况ꎬ存在较大的案件风险隐患ꎮ而反观国有企业信贷ꎬ一般而言纯属 公对公 的正常商业往来ꎬ涉案风险较低ꎬ出险后的信用补偿机制也较完善ꎬ因而对信贷人员的问责也就较轻ꎬ这也是某位民营企业家曾向李克强总理提出银行 给国企贷款出了风险责任轻ꎬ但给民营企业贷款出了风险问题就大了ꎬ所以不乐意给民营企业贷款 的原因所在ꎮ三㊁怎样才能获取银行的青睐全面分析了中小民营企业融资难的主要症结之后ꎬ以下试着从企业自身的角度ꎬ有针对性地提出解决问题的方案和建议ꎬ即提出民营企业增强融资能力的几点建议如下ꎮ(一)理顺股权关系ꎬ规范和优化股东结构ꎬ完善公司治理ꎬ必要时引入国企合作ꎬ走混合所有制之路ꎮ(二)谨慎投资于国家产业政策和银行信贷政策支持的行业和领域ꎬ专注主营业务ꎬ做大销售收入ꎬ提升盈利能力ꎬ创造持续稳定增长的经营性现金流ꎬ增强第一还款来源ꎮ(三)优化资产结构ꎬ完善产权手续ꎬ掌握核心优质的可抵(质)押资产ꎬ积极寻求关联合作方(特别是国企)或专业担保公司(最好是国有)等第三方担保ꎬ善用多种担保方式ꎬ强化第二还款来源ꎮ(四)善用保函㊁银行承兑汇票㊁信用证㊁存单质押贷款等信用工具ꎬ先以全额保证金方式建立与银行的合作关系和互信ꎬ再逐步申请敞口授信ꎬ从低险到高险㊁从小额到大额㊁从表外到表内㊁从流贷到项目㊁从贷款到多种融资方式ꎬ循序渐进地开展融资活动ꎮ(五)根据各类型银行的业务特点ꎬ有针对性㊁差别化地选择和规划与不同类型银行的业务合作方式ꎬ建立分层分类的银行融资体系ꎬ实现与不同类型银行的互利合作和共赢ꎬ扩大银行 朋友圈 ꎮ(六)认真对待㊁积极配合银行的贷前调查和贷后检查ꎬ及时㊁全面地提供有关经营㊁财务㊁税务㊁项目等各项资料ꎬ真实反映企业生产经营情况㊁财务情况和投融资情况ꎬ不夸大㊁不隐瞒㊁不欺诈ꎬ按照银行的要求申请和使用贷款ꎬ不挪用贷款资金从事与贷款用途不符的其他经营活动ꎮ(七)建立和完善建现代企业制度和文化ꎬ规范公司管理制度和架构ꎬ聘用优秀的职业经理人ꎬ在财务㊁人事㊁生产和销售等关键环节加强管理ꎬ避免 一言堂 和 家天下 ꎮ特别是要加强财务管理ꎬ建立和执行规范的财务制度ꎬ财务报表及相关佐证资料规范㊁可信ꎬ并最好经有资质㊁规范运作的会计师事务所审计ꎬ出具标准无保留意见的审计报告ꎮ(八)强化信用意识ꎬ珍视企业自身信用㊁法人股东信用及实际控制人㊁自然人股东及其他相关人的个人信用ꎬ以优良的信用记录和诚信行为ꎬ赢得银行的信任和尊重ꎮ四㊁银行该为普惠金融做些什么解决民营中小企业融资难的问题ꎬ当然也不能仅仅要求企业加强管理㊁提升融资能力ꎬ同时也需要银行方面为民营中小企业普惠金融业务做出实质性的贡献ꎮ(一)提高政治站位ꎬ强化服务意识银行应当充分认识到国家大力扶持民营中小企业ꎬ对于活跃市场经济㊁促进就业㊁改善民生等方面的重要意义ꎻ充分认识到金融支持民营中小企业的发展ꎬ是金融服务实体经济的重要体现ꎬ是金融企业贯彻国家意图ꎬ提高政治站位的需要ꎮ金融企业特别是银行ꎬ应当进一步提升思想认识和重视程度ꎬ不断强化服务民营中小企业的意识ꎮ(二)建立机制体制ꎬ优化考核激励银行应当从管理架构㊁部门设置㊁人员配置㊁制度体系㊁考核激励等方面ꎬ从上到下建立起一整套鼓励发展民营中小企业金融业务的机制和体制ꎮ例如设立普惠金融委员会㊁普惠金融专营团队ꎬ实行普惠金融条线管理(甚至于事业部制)等ꎬ特别是在考核激励方面ꎬ应建立专门的普惠金融考核评价体系ꎬ区别于传统的唯存款㊁唯利润论ꎮ(三)创新产品流程ꎬ提升服务水平当前ꎬ民营中小企业抱怨银行的一个主要 槽点 ꎬ就是银行的门槛过高㊁手续烦琐㊁流程过长㊁效率较低ꎮ这就需要银行改变传统思维ꎬ针对民营中小企业普遍存在的一些共性问题ꎬ在合法合规和风险可控的前提下ꎬ适当创新产品和业务流程ꎬ适当降低门槛㊁放低 身段 ㊁下沉服务ꎬ适当简化审查审批流程ꎬ提升服务水平和服务效率ꎮ(四)强化风险管控ꎬ提高风险容忍度当然ꎬ鼓励银行大力发展普惠金融ꎬ加大对民营中小企业的信贷支持力度ꎬ也绝不能因此而放松银行的信贷风险管控ꎬ不能因此而产生大面积的信用风险ꎬ甚至进而引发系统性金融风险ꎬ这就更加考验银行及监管机构的管控能力和水平ꎬ实现两个目标的协调和平衡ꎮ就目前银行业的实践来看ꎬ适当提高对民营中小企业授信的风险容忍度ꎬ应该是可以在满足监管要求的前提下尝试推进的ꎮ参考文献:[１]吴建军ꎬ刘聪聪.基于动态能力观的民营企业融资战略研究[Ｃ].中国会计学会高等工科院校分会２００９年学术会议(第十六届学术年会)论文集ꎬ２００９.[２]郝丽霞ꎬ委玉奇.中小企业融资难的成因分析及对策建议[Ｊ].价值工程ꎬ２０１１(１).[３]于晓燕.浅论我国中小企业融资难问题[Ｊ].商业现代化ꎬ２０１１(２).[４]董国法.民营中小企业融资难的成因分析及其对策[Ｊ].经济研究ꎬ２０１３(８).[５]杜晓安.民营企业融资困境及其对策分析[Ｊ].财会学习ꎬ２０１９(１２).作者简介:邓东ꎬ中国光大银行股份有限公司贵阳分行ꎬ贵州大学工商管理硕士(ＭＢＡ)ꎬ对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员ꎮ３０１。
银行服务实体经济案例
银行服务实体经济案例：中国农业银行小微企业融资服务背景介绍根据中国农业银行的定位，该银行是服务于实体经济的主力军之一。
中国的实体经济主要由农民工、小微企业和个体工商户组成，其中小微企业是实体经济中的关键力量。
然而，小微企业在融资方面面临着许多困难，如融资难、融资贵等问题。
因此，中国农业银行致力于通过提供定制化的融资服务，支持小微企业的发展。
案例过程第一步：需求调研中国农业银行首先对小微企业的融资需求进行了全面调研。
调研结果显示，小微企业需要解决以下几个主要问题：融资门槛高、融资速度慢、担保要求严格、借款周期短。
银行根据这些调研结果制定了相应的融资服务方案。
第二步：产品创新基于调研结果，中国农业银行推出了专门针对小微企业的融资产品。
首先，银行降低了融资门槛，允许没有抵押担保的小微企业也能够获得融资支持。
其次，银行简化了融资流程，使小微企业能够在最短的时间内获得融资资金。
此外，银行还推出了灵活的还款方式，根据企业的经营情况，灵活调整还款计划，减轻企业的压力。
第三步：风险控制为了降低风险，中国农业银行采取了一系列措施。
首先，银行通过严格的资信评估，筛选出具有良好信用记录和经营实力的小微企业。
其次，银行加强了对融资项目的监控，确保资金使用符合合约约定，减少违约风险。
最后，银行与政府合作，共同推进小微企业的发展，提供相关政策支持和担保保证。
第四步：推广和落地中国农业银行通过多种途径向小微企业推广其融资服务，包括线下宣传、媒体广告以及与行业协会的合作等。
同时，银行加强了与小微企业的沟通与交流，了解企业的具体需求，不断改进融资产品和服务。
这样一来，小微企业愿意选择农业银行作为其主要融资渠道。
案例结果通过以上的努力，中国农业银行成功地为小微企业提供了一系列定制化的融资服务，取得了显著的成绩。
首先，小微企业的融资门槛得到降低，很多没有抵押担保的企业也能够成功获得融资资金。
其次，小微企业的融资速度大幅提升，能够更快地满足企业的资金需求。
浅析银企关系与企业融资
浅析银企关系与企业融资银行作为金融机构中的一种，扮演着重要的经济作用。
其与企业之间的关系，尤其是在企业融资过程中的作用，更是不可忽视的重要一环。
本文将从银企关系和企业融资两个方面进行浅析，并探讨它们之间的关联和影响。
一、银企关系1.1 银行与企业的关系银行是资金的中介机构，而企业则是资金的使用者。
银行和企业之间的关系可以用一种供求关系来形容，银行提供资金来源，企业通过融资等方式获取资金。
银行也可以为企业提供一系列的金融服务，如储蓄、支付结算、贷款、融资、理财等。
银行与企业之间形成了一种紧密的合作关系。
银企关系的特点主要包括信用关系、捆绑关系和风险关系三个方面。
信用关系是指企业在进行融资时需要向银行展示其信用状况，从而获取更优惠的融资条件。
银行会根据企业的信用状况来决定是否给予融资支持，并采取何种方式来支持企业。
企业在融资过程中需要不断提升自身的信用状况，从而获取更多的融资机会。
捆绑关系是指银行为了吸引企业客户，会在融资的同时向企业提供一系列金融服务。
企业获得贷款的同时会被要求开通相关的结算账户、获得理财产品等。
这种捆绑关系可以加强银企间的合作，同时也可以为银行带来更多的业务。
风险关系是指银行与企业之间在资金往来中所涉及的风险。
企业在融资时需要承担一定的债务风险，而银行需要承担信贷风险。
银行需要通过严格的风险控制来确保融资的安全性，而企业也需要加强风险管理来保证还款能力。
二、企业融资2.1 企业融资的途径企业融资是企业获取资金的重要途径，主要包括股权融资和债务融资两种方式。
股权融资是指企业通过发行股票等方式来融资。
相比债务融资，股权融资的风险较小，因为企业不必承担利息等固定费用，在经营不佳时不会因为无法支付负债而被迫破产。
股权融资会 dilute 公司股东的权益，对原有股东可能造成利益损失，因此对企业管理层的开支费用来说，要远贵于债务融资。
债务融资是指企业通过发行债券或者从银行等渠道融资。
相比股权融资，债务融资可以降低企业的融资成本，因为利息相比股权融资的成本要低。
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银行眼中的优质企业
——企业金融
企业分类
规模
性质
什么是优质企业
银行审查分析 放款下柜
银行审批流程
第二年的续作
准入
企业基 本情况 分析
方案合 理性分 析
银行审 查分析
财务 分析
行业 分析
担保 分析
经营 分析
信用记录
准入
资质 开业时间
准入
园林绿化企业
建筑施工企业 房地产开发企业
பைடு நூலகம்资质
三、银行融资方式
（一）种类 （二）担保方式 （三）期限
四、融资品种
（一）传统业务品种 1、短期流动资金贷款 2、长期固定资产贷款 3、银行承兑汇票 4、供应链业务 （二）新兴业务 1、资产证券化 2、投贷联动 3、LP 4、股权基金 （云南旅游产业基金）
四、融资品种
（三）个人贷款
1. 个人消费贷款
资质是通行证
准入
云南省注册 会计师协会 全国法院被执 行人信息查询
M1 M4
云南国税外网 门户
M2 M3
全国企业信用 信息公示系统
公开网站查询
第一还款来源
1、基本信息
注册资本、成立时间、股东构成、是否为夫妻店， 家族企业.
2、关联企业
非财务 分析
外部公开网站和银行内部网站均可查询（企业信息 公示系统、人行征信系统），是否涉及目前敏感的 地产、煤化工等行业.
L/O/G/O
2. 个人经营性贷款
个人经营贷款
1000万元以下贷款 还可以选择个人贷款渠道
个人贷款渠道
个人经营贷款
个人公司做后盾，收入证明 具有变现能力的抵押物 银行流水充足 逾期记录连3累6，5年消记录
五、银行风险控制
信用风险控制
组织架构“一体两翼”
三道防线
六、如何与银行打交道
企业信用经营 纪实文学与科幻小说 成为朋友
核心：变现能力、保证能力
（二）银行审批流程
支行市场机构→分行尽调中心→分行审查部门 →分行信审委→分管风险行领导→分行行长一把 手→总行权限
（三）放款环节
担保条件是否落实 是否在他行有新增不良资产
股东会决议
董事会决议
借款合同
担保合同等法律文件是否齐全
（四）第二年的续作
尽调审查审批流程全部来过，多了一个贷后环节，即 这一年当中的企业经营变化、财务变化、担保变化， 有没有风险迁移，和银行的结算量、存款等综合效益 情况，于是第二轮续作开始。
3、行业分析
企业所处行业近几年的概况、走势.
4、企业主营分析
主营产品的价格变动趋势，上下游交易对手，贸易
模式，企业未来规划.
第一还款来源
资产负债表
企业财务 分析系统
利润表
现金流量表
第二还款来源
保证 质押 抵押
房产70% 土地60% 机器设备30% 股票 股权 动产 50%
公司保证 实际控制人 （自然人保证）