浅谈商业银行对中小企业融资种种
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商业银行的企业融资解析
商业银行的企业融资解析随着经济的发展和市场竞争的加剧，企业需要更多的资金来支持其业务扩张和发展。
商业银行成为了企业融资的主要渠道之一。
本文将对商业银行的企业融资进行解析，并探讨其对企业发展的影响。
一、商业银行融资产品概述商业银行作为金融机构，向企业提供多种融资产品，以满足企业的资金需求。
主要的融资产品包括贷款、信用证、票据、债券等。
其中，贷款是商业银行最常用的融资方式。
商业银行可以根据企业的资金需求，为其提供各类贷款产品，如经营性贷款、投资性贷款、流动资金贷款等。
二、商业银行融资产品的特点商业银行的融资产品具有以下特点：1. 灵活性高：商业银行根据企业的具体需求和风险偏好，提供多样化的融资产品，满足企业的资金需求。
2. 资金成本低：商业银行具有规模化经营和优质客户资源，能够降低融资成本，提供相对较低的利率。
3. 安全性高：商业银行在融资过程中进行严格的风险控制和信用评估，降低了融资风险。
三、商业银行融资对企业的影响商业银行的融资对企业发展具有重要的影响：1. 解决资金需求：商业银行提供融资产品，弥补企业的资金缺口，保证企业正常经营和发展。
2. 降低融资成本：商业银行通过规模经营和优质客户资源，提供相对低廉的融资利率，减少企业的融资成本。
3. 优化融资结构：商业银行的多样化融资产品，满足了企业在经营和发展中多层次、多方面的融资需求，有利于优化企业融资结构。
4. 提升企业信用：通过与商业银行建立合作关系，企业可以提升自身的信用度，增强市场竞争力。
5. 帮助企业拓展市场：商业银行在融资过程中，根据企业的实际情况提供全方位的咨询和服务，有助于企业进行战略规划和市场拓展。
综上所述，商业银行作为企业的融资渠道，对企业的发展起到了重要的作用。
通过商业银行的融资支持，企业能够得到足够的资金支持，降低融资成本，并优化融资结构。
同时，商业银行还帮助企业提升信用度和拓展市场，促进企业的可持续发展。
因此，企业应积极与商业银行合作，充分利用商业银行的融资产品，实现良好的融资效果。
银行业对中小企业的信贷政策
银行业对中小企业的信贷政策随着经济发展和市场竞争的加剧，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新创业方面起着重要作用。
然而，中小企业面临的最大挑战之一是融资难。
银行作为主要的融资渠道之一，在中小企业的发展中扮演着重要角色。
本文将探讨银行业对中小企业的信贷政策，以及如何进一步完善支持中小企业融资的措施。
一、银行对中小企业发展的信贷支持银行对中小企业提供的信贷支持是促进其发展的重要途径之一。
银行业通过贷款、授信和担保等方式向中小企业提供资金支持，帮助其解决融资问题，推动企业发展。
具体来说，银行对中小企业的信贷政策主要包括以下几个方面：1. 贷款利率优惠：银行对中小企业的贷款往往采取优惠的利率政策，以降低融资成本，帮助企业减轻负担。
此外，还有些银行会根据中小企业的信用状况和发展潜力，给予更低的利率优惠，激励企业积极发展。
2. 贷款担保：中小企业由于规模较小、信用状况不如大型企业，往往难以获得银行的信贷支持。
为了解决这个问题，银行推出了担保政策，对中小企业的贷款进行担保，提高其融资的成功率。
3. 信贷额度适度：银行在制定信贷政策时，会根据中小企业的实际融资需求，提供适度的信贷额度。
这既可以满足中小企业的融资需求，又能够避免融资过度造成的风险。
4. 信贷审批便捷：为了方便中小企业融资，银行在审批过程中会加快办理速度，简化手续，提高审批效率。
这有助于减少企业的融资周期，提高其资金利用效率。
二、完善中小企业信贷政策的建议尽管银行业对中小企业的信贷政策已经取得一定成效，但仍然有待改进和完善。
为了更好地支持中小企业的发展，以下是一些建议：1. 加强信用评估：银行应该建立中小企业信用评估体系，注重对中小企业的信用状况进行准确评估，以更精确地反映其还款意愿和能力。
这有助于提高中小企业的融资成功率，降低银行的风险。
2. 完善担保机制：银行可以与政府机构合作，建立担保机制，为中小企业提供信贷担保服务，进一步降低中小企业的融资风险。
商业银行发展中小企业融资业务探讨
商业银行发展 中小企业 融资业务探讨
朱静 （ 贵州大学科 技学院
摘要 ：商业银行发展中小企业融 资业务 既有利于优化信贷资源配置， 改 应 以 “ 业 价 值 最 大 化 ” 目标 ， 持 收 益 和 风 险 相 匹 配 的原 则 大 力 企 为 坚
善 银 行 资产 结 构 ， 高 银 行 收 益水 平 ， 有利 于 打 破 中小 企 业 融 资 瓶 颈 ， 进 发展 中小 企 业 融 资 业 务 ，并 充 分运 用 适 合 中 小企 业特 点 的客 户 信 用 提 又 促 中小 企 业 又 好 又 快 地 发 展 。 商 业 银行 为 了推 进 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 ， 须 风险评价技术、违约率统计和风 险识别技术等规避中小企业贷款 的 必
坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷资源向重点企业 、 重要领域倾斜 不断加பைடு நூலகம் 信 用 风 险 ， 高 风 险定 价 能力 ， 过 提 高 信 贷 产 品价 格 来 覆 盖 风 险 和 提 通 金 融 产 品 和 服 务 创 新 强 中小 企 业 信 贷 风 险防 范 。 加 成 本 ， 而 提 高 收 益水 平 ， 大化 企 业 价 值 。 从 最 关 键 词 ： 业 银 行 中 小 企 业 融 资 风 险 防范 商
中小 企 业在 我 国 国 民经 济 中 占有 非常 重 要 的地 位 。但 是 ， 由于 中
小企 业 规模 小、 法人 治理 结 构 不 完善 、 计 核 算 制 度不 健 全 、 计信 息 难 以 有效 防范 商 业 银行 中 小企 业 融 资业 务 风 险。 目前 ， 业 银行 经 营 会 会 商 质 量 不 高和 企 业 信 用 不 稳 定 等 ， 业 银 行 出 于 贷 款安 全 的考 虑 ， 往 商 往 管理 机 制 存在 的 问题 主要 表现 在 ： 是 对 中小 企 业 融 资业 务 的 风 险定 一 存在 “ 惜贷 ” 为 ， 为制 约 中 小企 业 持续 、 康 发展 的融 资 瓶颈 。 此 行 成 健 与 价 能力 不 强 ， 有 充 分 体 现 中小 企 业 经 营 风 险相 对较 高 、 性化 差 异 没 个 同时， 随着 市 场 经济 的发展 ， 资本 的 集聚 和 集 中 加 快 ， 业 规 模 不 断扩 企 较 大 、 本 相 对 较 高 的 业务 特点 ： 成 二是 缺 乏 “ 、 、 ” 统 一 的激 励 责 权 利 相 大 ， 业集 团化 发展 倾 向 凸显 ， 团 内部 融 资 增 加 ， 之企 业 集 团 的 再 企 集 加 机制 ， 考核 和 责 任 追 究 制 度 不符 合 中小 企 业 风 险较 大 ， 约 率较 高 的 违 融 资 能力 增 强 ， 致使 商 业银 行 大 企业 客 户 融资 业务 呈下 降 趋势 。 客 观 现 实和 市场 规 律 ； 三是 信 贷 资 源配 置 大部 分 向大 企业 客 户 和 大项 因 此 ， 进 商 业 银 行 管理 体 制 和 经 营机 制 创 新 ， 到 商 业 银行 和 推 找 目倾 斜 ， 银行 网点优 势 未 能得 到 充 分发 挥。 会计 核 算 角度 看 ， 果只 从 如 中 小 企 业 之 间 的利 益契 合 点 ，促 进 商 业银 行 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 做 大 项 目， 中小 企业 客 户发 展 不 足 ， 不利 于 降 低 单 笔业 务 的信 贷成 本 ， 已迫 在 眉 睫 。 会削 弱企 业 的盈 利 能 力 ， 响商业 银 行 的持 续 发展 能力 。 影 １商业银行发展 中小企业融资业务的重 要意义 ２３ 缺 乏 针 对 中小 企 业 的 制 度 和 政 策 安 排 中小 企 业 融 资 需 求 ． 商 业 银 行 经 营 业 务 按 照 服 务 对 象 可 分 为批 发业 务 和 零 售 业 务 。 的突 出特 点 是 额 度 小 、 求 急 、 转 快 ， 对 于 大 企 业 融 资 的 “ 发 ” 要 周 相 批 随 着 市 场 经 济 的 发展 ， 业 通 过并 购 重组 等 资 本 经 营 方 式 ， 规模 越 业 务 ， 企 其 中小 企 业 融 资 的 “ 售 ” 务 量 大 面 广 。 零 业 中小 企 业 融 资 业 务 的 潜 来 越 大 ， 业 集 团化 经 营 模 式 不 断 显现 ， 多企 业 集 团为 了整 合 集 团 在 风 险在 于 银 企 之 间 的信 息 严 重 不 对 称 ， 之 大 企 业 而言 ， 小 企业 企 许 较 中 财务 资源， 提高成员企业资金使用效 率， 纷纷设 立集 团财务公司 ， 使 会计 信 息 质 量 不 高 、 业 信 用较 差 等 。 目前 ， 业 银 行 采 用 以 企 业 财 企 商 得 商 业 银 行 面 向 大 型 企业 及 企 业 集 团的 批 发 业务 量 逐 渐 减 少 ，利 润 务报 表 为 基 础 的客 户评 价 系统 和 信 贷 操作 流程 不完 全适 合 中 小 企 业 贡 献 率 下 降 。 此 同时 ， 着 我 国经 济 增 长 方 式 的 转型 调 整 和 非 公 经 与 随 特 点 ， 以揭 示 中小 企 业 融 资业 务 的 真实 风 险 ， 难 也不 能对 中小 企 业 融 济 的蓬 勃 发 展 ，商 业 银行 面 向 家庭 和 中 小 企 业提 供 的零 售 贷 款 业 务 资业 务 的风 险 进 行 准确 识 别 。 此 ， 业 银 行发 展 中小 企 业 融 资 业 务 因 商 不 断 增 长 ， 为商 业 银 行 新 的 利 润 增 长 点。 成 的 经 营 中 心应 当下 移 ， 有 贴 近 市 场 、 近 客 户 ， 能及 时 了解 客 户 只 贴 才 １１ 市 场 资 源 丰富 、 ． 发展 潜 力 巨大 中 小 企 业 是 推 动 我 国 国 民经 咨询 ， 出 快速 的市 场 反 应 ， 能 有 效 防范 企业 经 营 风 险 。 做 才 济 科 学 发 展 、 造 适 合 市 场 经 济 本 质 要 求 的市 场 主 体 、 进 社 会 和 谐 构 促 ３商业银行发展中小企业融资业务的对策建议 稳 定 的基 础 力量 ， 市 场 资 源 丰 富 、 展 空 间和 潜 力 巨 大 ， 别 是 在 其 发 特 ３ １坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷 资源向重点企业、 重要领域倾斜 确 保 国 民经 济 持 续 、 速 、 快 健康 发 展 、 加 就 业 、 进 科 技 进 步 、 化 增 促 优 ３１１ 重点 支 持 成 长 能力 强 的特 色 优 势 企 业 。 在 众 多 中小 企 业 ．． 经 济 结 构 等 方面 发 挥 着越 来 越 重 要 的作 用 。 近年 来 ， 小企 业 在 县 域 中 ， 多 企 业 研 发 能 力 强 、 有 自主 知 识 产 权 和 较 高 的 品 牌 价 值 ， 中 许 具 产 经 济 发 展 和 社 会 进 步 中 所 起 的作 用 更 加 凸 显 ， 促 进 经 济增 长 、 动 品 富 有特 色 ， 到消 费 者 的 青 睐 ， 场 占有 率 高 ， 利 能力 强 ， 样 的 在 推 受 市 盈 这 社 会 主 义新 农 村 建 设 、 化 社 会 生 产专 业 合 作 和 分 工 等 方 面 ， 挥 着 中小 企 业 生 存 能 力和 可 持续 发 展 能力 强 ， 营 风 险 较低 。 展 这 样 的 深 发 经 发 不 可或 缺 的积 极 作 用 。 目前 ， 小 企 业 发展 还 面 临不 少 困难 和 问题 ， 中 小企 业 客 户 ， 商 业 银 行 来 说 ， 险 较 小 ， 当大 力 发展 。 中 对 风 应 比如 政 策 环 境 不 完 善 ， 业 门 槛 比较 高 ， 场 准 入和 退 出机 制 不 健 够 创 市 ３１ 重点 支 持 产 业 集 群 内 的 中小 企 业 。 产 业 集 群往 往 是 一 个 ．． ２ 全 ， 会 化服 务 体 系相 对滞 后 ， 励 支持 中小 企 业创 业 的政 策 尚 缺 乏 区域 的主 导 产 业 。 群 内 的 企 业 通 常 以 中小 企 业 为 主 ， 配 着 地 方 经 社 鼓 集 支 有 效 的配 套 措 施 等 等 ， 中 ， 资难 是 制 约 中 小企 业 发展 最 突 出的 一 济 活力 ， 地 方经 济 发 展 的动 力 源泉 ， 到 地 方 政府 的重 点 扶 持 。 因 其 融 是 得 个 问题 。 业 银行 大力 发 展 中小 企 业 融 资 业 务 ， 一 项 双 赢甚 至 多赢 此 ， 点 支 持 产 业 集 群 内 的 中 小企 业 ， 以发 挥 群 体 效 应 ， 可 以 及 商 是 重 可 还 的 事 业 ， 仅 可 以发 展 壮 大 自己 ， 不 实现 信 贷 资 源 优 化 配 置 ， 善 银 行 时 了 解地 方政 府 的 政 策 导 向和 优 先 发 展 方 向。 改 资 产 结 构 ， 高 收 益水 平 ， 且 可 以解 决 中 小企 业 融 资 难 问题 ， 进 提 而 促 ３１３ 重 点 支 持 股份 制 、 营 中 小 企业 。不 同所 有制 企 业 的风 险 ．． 民 中 小企 业 持 续 、 速 、 快 健康 发展 ， 推 国 民经 济 又 好 又 快 地 发展 。 助 也 不相 同。 通 常 情 况 下 ， 份 制 中 小 企业 具 有 完 善 的法 人 治 理 结 构 、 股 １２ 商 业 银 行 对 中小 企 业 贷 款 议 价 能 力 强 ， 润 丰厚 与 大 企 业 科 学 合理 的决 策 机 制 ， 用 品 质较 有 保 障 ， 利 能力 和 偿 债 能 力 也 较 － 利 信 盈 客 户相 比 ， 业银 行 在 对 中小 企 业 客 户 的 贷 款业 务 中 ， 价 能 力 普 遍 强 ： 商 议 民营 中 小 企业 有着 富 有 创 新 力 的 管理 团 队 、 活 的经 营决 策 机 制 灵
朱静 （ 贵州大学科 技学院
摘要 ：商业银行发展中小企业融 资业务 既有利于优化信贷资源配置， 改 应 以 “ 业 价 值 最 大 化 ” 目标 ， 持 收 益 和 风 险 相 匹 配 的原 则 大 力 企 为 坚
善 银 行 资产 结 构 ， 高 银 行 收 益水 平 ， 有利 于 打 破 中小 企 业 融 资 瓶 颈 ， 进 发展 中小 企 业 融 资 业 务 ，并 充 分运 用 适 合 中 小企 业特 点 的客 户 信 用 提 又 促 中小 企 业 又 好 又 快 地 发 展 。 商 业 银行 为 了推 进 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 ， 须 风险评价技术、违约率统计和风 险识别技术等规避中小企业贷款 的 必
坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷资源向重点企业 、 重要领域倾斜 不断加பைடு நூலகம் 信 用 风 险 ， 高 风 险定 价 能力 ， 过 提 高 信 贷 产 品价 格 来 覆 盖 风 险 和 提 通 金 融 产 品 和 服 务 创 新 强 中小 企 业 信 贷 风 险防 范 。 加 成 本 ， 而 提 高 收 益水 平 ， 大化 企 业 价 值 。 从 最 关 键 词 ： 业 银 行 中 小 企 业 融 资 风 险 防范 商
中小 企 业在 我 国 国 民经 济 中 占有 非常 重 要 的地 位 。但 是 ， 由于 中
小企 业 规模 小、 法人 治理 结 构 不 完善 、 计 核 算 制 度不 健 全 、 计信 息 难 以 有效 防范 商 业 银行 中 小企 业 融 资业 务 风 险。 目前 ， 业 银行 经 营 会 会 商 质 量 不 高和 企 业 信 用 不 稳 定 等 ， 业 银 行 出 于 贷 款安 全 的考 虑 ， 往 商 往 管理 机 制 存在 的 问题 主要 表现 在 ： 是 对 中小 企 业 融 资业 务 的 风 险定 一 存在 “ 惜贷 ” 为 ， 为制 约 中 小企 业 持续 、 康 发展 的融 资 瓶颈 。 此 行 成 健 与 价 能力 不 强 ， 有 充 分 体 现 中小 企 业 经 营 风 险相 对较 高 、 性化 差 异 没 个 同时， 随着 市 场 经济 的发展 ， 资本 的 集聚 和 集 中 加 快 ， 业 规 模 不 断扩 企 较 大 、 本 相 对 较 高 的 业务 特点 ： 成 二是 缺 乏 “ 、 、 ” 统 一 的激 励 责 权 利 相 大 ， 业集 团化 发展 倾 向 凸显 ， 团 内部 融 资 增 加 ， 之企 业 集 团 的 再 企 集 加 机制 ， 考核 和 责 任 追 究 制 度 不符 合 中小 企 业 风 险较 大 ， 约 率较 高 的 违 融 资 能力 增 强 ， 致使 商 业银 行 大 企业 客 户 融资 业务 呈下 降 趋势 。 客 观 现 实和 市场 规 律 ； 三是 信 贷 资 源配 置 大部 分 向大 企业 客 户 和 大项 因 此 ， 进 商 业 银 行 管理 体 制 和 经 营机 制 创 新 ， 到 商 业 银行 和 推 找 目倾 斜 ， 银行 网点优 势 未 能得 到 充 分发 挥。 会计 核 算 角度 看 ， 果只 从 如 中 小 企 业 之 间 的利 益契 合 点 ，促 进 商 业银 行 中小 企 业 融 资 业 务 发 展 做 大 项 目， 中小 企业 客 户发 展 不 足 ， 不利 于 降 低 单 笔业 务 的信 贷成 本 ， 已迫 在 眉 睫 。 会削 弱企 业 的盈 利 能 力 ， 响商业 银 行 的持 续 发展 能力 。 影 １商业银行发展 中小企业融资业务的重 要意义 ２３ 缺 乏 针 对 中小 企 业 的 制 度 和 政 策 安 排 中小 企 业 融 资 需 求 ． 商 业 银 行 经 营 业 务 按 照 服 务 对 象 可 分 为批 发业 务 和 零 售 业 务 。 的突 出特 点 是 额 度 小 、 求 急 、 转 快 ， 对 于 大 企 业 融 资 的 “ 发 ” 要 周 相 批 随 着 市 场 经 济 的 发展 ， 业 通 过并 购 重组 等 资 本 经 营 方 式 ， 规模 越 业 务 ， 企 其 中小 企 业 融 资 的 “ 售 ” 务 量 大 面 广 。 零 业 中小 企 业 融 资 业 务 的 潜 来 越 大 ， 业 集 团化 经 营 模 式 不 断 显现 ， 多企 业 集 团为 了整 合 集 团 在 风 险在 于 银 企 之 间 的信 息 严 重 不 对 称 ， 之 大 企 业 而言 ， 小 企业 企 许 较 中 财务 资源， 提高成员企业资金使用效 率， 纷纷设 立集 团财务公司 ， 使 会计 信 息 质 量 不 高 、 业 信 用较 差 等 。 目前 ， 业 银 行 采 用 以 企 业 财 企 商 得 商 业 银 行 面 向 大 型 企业 及 企 业 集 团的 批 发 业务 量 逐 渐 减 少 ，利 润 务报 表 为 基 础 的客 户评 价 系统 和 信 贷 操作 流程 不完 全适 合 中 小 企 业 贡 献 率 下 降 。 此 同时 ， 着 我 国经 济 增 长 方 式 的 转型 调 整 和 非 公 经 与 随 特 点 ， 以揭 示 中小 企 业 融 资业 务 的 真实 风 险 ， 难 也不 能对 中小 企 业 融 济 的蓬 勃 发 展 ，商 业 银行 面 向 家庭 和 中 小 企 业提 供 的零 售 贷 款 业 务 资业 务 的风 险 进 行 准确 识 别 。 此 ， 业 银 行发 展 中小 企 业 融 资 业 务 因 商 不 断 增 长 ， 为商 业 银 行 新 的 利 润 增 长 点。 成 的 经 营 中 心应 当下 移 ， 有 贴 近 市 场 、 近 客 户 ， 能及 时 了解 客 户 只 贴 才 １１ 市 场 资 源 丰富 、 ． 发展 潜 力 巨大 中 小 企 业 是 推 动 我 国 国 民经 咨询 ， 出 快速 的市 场 反 应 ， 能 有 效 防范 企业 经 营 风 险 。 做 才 济 科 学 发 展 、 造 适 合 市 场 经 济 本 质 要 求 的市 场 主 体 、 进 社 会 和 谐 构 促 ３商业银行发展中小企业融资业务的对策建议 稳 定 的基 础 力量 ， 市 场 资 源 丰 富 、 展 空 间和 潜 力 巨 大 ， 别 是 在 其 发 特 ３ １坚持 “ 择优支持 ” 的政策取 向， 信贷 资源向重点企业、 重要领域倾斜 确 保 国 民经 济 持 续 、 速 、 快 健康 发 展 、 加 就 业 、 进 科 技 进 步 、 化 增 促 优 ３１１ 重点 支 持 成 长 能力 强 的特 色 优 势 企 业 。 在 众 多 中小 企 业 ．． 经 济 结 构 等 方面 发 挥 着越 来 越 重 要 的作 用 。 近年 来 ， 小企 业 在 县 域 中 ， 多 企 业 研 发 能 力 强 、 有 自主 知 识 产 权 和 较 高 的 品 牌 价 值 ， 中 许 具 产 经 济 发 展 和 社 会 进 步 中 所 起 的作 用 更 加 凸 显 ， 促 进 经 济增 长 、 动 品 富 有特 色 ， 到消 费 者 的 青 睐 ， 场 占有 率 高 ， 利 能力 强 ， 样 的 在 推 受 市 盈 这 社 会 主 义新 农 村 建 设 、 化 社 会 生 产专 业 合 作 和 分 工 等 方 面 ， 挥 着 中小 企 业 生 存 能 力和 可 持续 发 展 能力 强 ， 营 风 险 较低 。 展 这 样 的 深 发 经 发 不 可或 缺 的积 极 作 用 。 目前 ， 小 企 业 发展 还 面 临不 少 困难 和 问题 ， 中 小企 业 客 户 ， 商 业 银 行 来 说 ， 险 较 小 ， 当大 力 发展 。 中 对 风 应 比如 政 策 环 境 不 完 善 ， 业 门 槛 比较 高 ， 场 准 入和 退 出机 制 不 健 够 创 市 ３１ 重点 支 持 产 业 集 群 内 的 中小 企 业 。 产 业 集 群往 往 是 一 个 ．． ２ 全 ， 会 化服 务 体 系相 对滞 后 ， 励 支持 中小 企 业创 业 的政 策 尚 缺 乏 区域 的主 导 产 业 。 群 内 的 企 业 通 常 以 中小 企 业 为 主 ， 配 着 地 方 经 社 鼓 集 支 有 效 的配 套 措 施 等 等 ， 中 ， 资难 是 制 约 中 小企 业 发展 最 突 出的 一 济 活力 ， 地 方经 济 发 展 的动 力 源泉 ， 到 地 方 政府 的重 点 扶 持 。 因 其 融 是 得 个 问题 。 业 银行 大力 发 展 中小 企 业 融 资 业 务 ， 一 项 双 赢甚 至 多赢 此 ， 点 支 持 产 业 集 群 内 的 中 小企 业 ， 以发 挥 群 体 效 应 ， 可 以 及 商 是 重 可 还 的 事 业 ， 仅 可 以发 展 壮 大 自己 ， 不 实现 信 贷 资 源 优 化 配 置 ， 善 银 行 时 了 解地 方政 府 的 政 策 导 向和 优 先 发 展 方 向。 改 资 产 结 构 ， 高 收 益水 平 ， 且 可 以解 决 中 小企 业 融 资 难 问题 ， 进 提 而 促 ３１３ 重 点 支 持 股份 制 、 营 中 小 企业 。不 同所 有制 企 业 的风 险 ．． 民 中 小企 业 持 续 、 速 、 快 健康 发展 ， 推 国 民经 济 又 好 又 快 地 发展 。 助 也 不相 同。 通 常 情 况 下 ， 份 制 中 小 企业 具 有 完 善 的法 人 治 理 结 构 、 股 １２ 商 业 银 行 对 中小 企 业 贷 款 议 价 能 力 强 ， 润 丰厚 与 大 企 业 科 学 合理 的决 策 机 制 ， 用 品 质较 有 保 障 ， 利 能力 和 偿 债 能 力 也 较 － 利 信 盈 客 户相 比 ， 业银 行 在 对 中小 企 业 客 户 的 贷 款业 务 中 ， 价 能 力 普 遍 强 ： 商 议 民营 中 小 企业 有着 富 有 创 新 力 的 管理 团 队 、 活 的经 营决 策 机 制 灵
浅析银行对于中小企业融资问题的主导性
（ 二 ） 鼓励 银 行 对 中小 企 业 的信 贷 业 务 进 行 创 新
银行对于中小企业信贷业务这一部分 的淡漠也是有一定原 因的，首 先 中小企业对于资金的需求是零散并且短期 的，这对于银行来说涉及 到 了对于 自身资金利用的最大化问题 ，因为相对于 国有企业与政府部 门来 说 ，中小企业的信贷需求无论从规模上还是在信贷 的时 间上都称 不上是 优质股 。从另一方面来讲 ，中小企业的信誉度 与其 自身 的偿还 能力 并不 能得到最有效 的保证。因此，针对这一现象 ，国家可 以出台政策 ，实行 银行的中小企业信贷风险补偿政策 。并且实行 省市县 三级联 动 ，在提升 小 型信 贷 公 司的 发 展 与 业 绩较 为发 达 时 ，会 有 大 量 的 民 间 资 本 涌 人 ，这 中小企业 融资渠道 的同时尽力保证银行 的损失最小化 。 会导致这些小型的信贷公司更加无法走上正规化的道路。当这些小型信 （ 三 ） 培 育专 业 的 中 小 企 业信 贷 服 务 部 门 贷公 司引起 的事件积 累到一 定程度 的时候 ，将 极易 引发不 良的社 会事 目前 ，我 国 中小 企 业 进 行 融 资 过 程 中 面 临 的 另 一 大 问题 就 是 担 保 件。因此可 以认为 ，目前我国的小型信贷公司仍不足以支撑我 国的中小 难 ，鲜有人原因为中小企业的信贷进行担保 ，即使这个 企业的发展预期 与盈利预期都是优 秀的。因此从这个角度来讲 ，专门的中小企业信贷部 企业信贷需求 。 二 、 中小 企 业 的信 贷 业 务 仍 然 需 要银 行 作 为 主 导 门的设立是必须 的 ，中小企业信贷部门的简历能够从政 策与行政上支撑 前文的论述说 明了，目前 ，我国另一个能够为 中小企业提供信 贷业 中小企业 的信贷 ，并且 ，在 中小企业的信用担保这方面 ，中小企业信 贷 务的小型民间信贷企业不足 以吃撑数量庞大 的中小企业 的信 贷需 求 ，所 部 门可 以为信用度与发展空间 巨大的中小企业提供担保 ，这样 ，这些 中 以 ，银行作为中小企业信贷来源的状况仍然会继续 。中小型信贷企业 的 小企业能够及时地获取 资金 ，从而在激烈的市场 中取得一定 先机。 发 展 是 一 个 漫长 也 充满 危 机 的 过 程 ，但 是我 国 中小 企 业 的发 展却 不 能 够 （ 四 ） 完 善 配套 服 务 ，解 决 融 资 方式 创 新 中的 操作 问题 推迟 ，目前 ，正直我国政治经济 的改革时期 ，中小企业 的发 展也将处在 近年来 ，有关部门和金融机构不断创新小微企业融 资方 式，拓宽抵 关键时期 ，所以中小企业 的信贷需求 是不能够被 磨灭与忽视 的。进而 ， 质押物范 围，如知识产权、应收账款 、仓单质押 和商业保理 等。但 由于 我们需要指出的是 ，很 多人 因为银行业与工商业利润倒挂 现象而指责银 存在实际操作 问题 ，导致规模小 、推广慢 、效果欠佳 。如知识 产权 价值 行 坐收暴利 ，建议通过行政指令 调整银行信贷计划 ，对小微企业贷款数 评估、流转、处置等环节 ，应 收账款质押的转让、清收与使用 、质押登 量 、价格 、结构等做出规定。但是 ，普遍的说 ，在我国 目前的社会主义 记效力审核等操作 问题 。要使新 型抵质押融资方式更好 地发挥作用 ，必 市场经济体制之下 ，银行属于商业 的金融机构 ，而仅仅从 政治角度对商 须下大力气完善配套措施 ，帮助金融机构降低经营风险和交易成本 ，使 业银行进行指导性的支配是有悖 于市场经济 自由贸易 的初衷 的，并 且， 小微企业真正享 受到金融创新的实惠。（ 作者单位 ：沈 ￣ ｌ ａ Ｊ ｉ ｌ ｉ 范大学） 这 些宏 观调 控 手 段 在 具 体 的 执 行 当 中必 定 会 受 到 一 定 程 度 上 的扭 曲 。 我 国 的 中 小企 业 在 社 会 上 实 际 上 可 以 被认 作 是 弱 势 群 体 之 行 列 。首 先 ， 中 小企业从 事的大多数是与民生相关的成熟行业 ，这些行业 的利润率 是不 高 的。而对于其竞争对手 国有企业来说 ，其 自身的资产规模 与赋税 的减 免等国家的优 惠政策相 比，其生存空间则是更加狭小 的。其 次 ，中小企 业属于我国社会 主义市场经济 的中坚力量 ，但是我 国目前却 又缺乏对于 中小企业在经营过程 中的行政部门 ，这使得 中小企业在名 义上能够得到 社会 以及政府的大力扶植 ，但是在具体的经营过程 之中 ，这些中小企业 却又是不能够得到足够的资源支持 的。目前看来 ，呼吁多年的建立小微 企业政策性银行的设想似乎难 以实现 ，现有的几家政策性 银行并未承担 小微企业融资职责 ，那么缓解融资难 的长效机制还是要通过制度建设 和 参 考 文 献 政 策设 计 ，激 发 商 业 金 融 机 构 支持 小 微 企 业 的 内生 动 力 ，而 银 行 体 系 也 ［ １ ］ 董伟．社科院发 布 ２ ０ １ ２社会 蓝皮 书指 出：民间借贷 潜在 风 险 巨 完全具备这个潜力和能力。所以 目前最重要 的问题是如何从银行 的角度 大 ［ Ｊ ］ ．法制与经济 （ 上旬） ．２ ０ １ ２（ ０ ２ ） 提升他们 的 自觉性 以及对于中 小企 业支持 的社会责任感 ，这是极 为重要 ［ ２ ］ 朱峻 宏．民阃借贷 ：中小企业融资难 问题的 有效解决途径—— 基 的。 于制度 经济学的分析 ［ Ｊ ］ ．商场现代化．２ ０ １ ０（ ２ １ ） 三、 提 升 银 行 主 导 作 用 的 途 径 ［ ３ ］ 陈会玲 ，汪段泳．中小企业融资难的 困境及 制度突破 ［ Ｊ ］ ．企业
银行对于中小企业信贷业务这一部分 的淡漠也是有一定原 因的，首 先 中小企业对于资金的需求是零散并且短期 的，这对于银行来说涉及 到 了对于 自身资金利用的最大化问题 ，因为相对于 国有企业与政府部 门来 说 ，中小企业的信贷需求无论从规模上还是在信贷 的时 间上都称 不上是 优质股 。从另一方面来讲 ，中小企业的信誉度 与其 自身 的偿还 能力 并不 能得到最有效 的保证。因此，针对这一现象 ，国家可 以出台政策 ，实行 银行的中小企业信贷风险补偿政策 。并且实行 省市县 三级联 动 ，在提升 小 型信 贷 公 司的 发 展 与 业 绩较 为发 达 时 ，会 有 大 量 的 民 间 资 本 涌 人 ，这 中小企业 融资渠道 的同时尽力保证银行 的损失最小化 。 会导致这些小型的信贷公司更加无法走上正规化的道路。当这些小型信 （ 三 ） 培 育专 业 的 中 小 企 业信 贷 服 务 部 门 贷公 司引起 的事件积 累到一 定程度 的时候 ，将 极易 引发不 良的社 会事 目前 ，我 国 中小 企 业 进 行 融 资 过 程 中 面 临 的 另 一 大 问题 就 是 担 保 件。因此可 以认为 ，目前我国的小型信贷公司仍不足以支撑我 国的中小 难 ，鲜有人原因为中小企业的信贷进行担保 ，即使这个 企业的发展预期 与盈利预期都是优 秀的。因此从这个角度来讲 ，专门的中小企业信贷部 企业信贷需求 。 二 、 中小 企 业 的信 贷 业 务 仍 然 需 要银 行 作 为 主 导 门的设立是必须 的 ，中小企业信贷部门的简历能够从政 策与行政上支撑 前文的论述说 明了，目前 ，我国另一个能够为 中小企业提供信 贷业 中小企业 的信贷 ，并且 ，在 中小企业的信用担保这方面 ，中小企业信 贷 务的小型民间信贷企业不足 以吃撑数量庞大 的中小企业 的信 贷需 求 ，所 部 门可 以为信用度与发展空间 巨大的中小企业提供担保 ，这样 ，这些 中 以 ，银行作为中小企业信贷来源的状况仍然会继续 。中小型信贷企业 的 小企业能够及时地获取 资金 ，从而在激烈的市场 中取得一定 先机。 发 展 是 一 个 漫长 也 充满 危 机 的 过 程 ，但 是我 国 中小 企 业 的发 展却 不 能 够 （ 四 ） 完 善 配套 服 务 ，解 决 融 资 方式 创 新 中的 操作 问题 推迟 ，目前 ，正直我国政治经济 的改革时期 ，中小企业 的发 展也将处在 近年来 ，有关部门和金融机构不断创新小微企业融 资方 式，拓宽抵 关键时期 ，所以中小企业 的信贷需求 是不能够被 磨灭与忽视 的。进而 ， 质押物范 围，如知识产权、应收账款 、仓单质押 和商业保理 等。但 由于 我们需要指出的是 ，很 多人 因为银行业与工商业利润倒挂 现象而指责银 存在实际操作 问题 ，导致规模小 、推广慢 、效果欠佳 。如知识 产权 价值 行 坐收暴利 ，建议通过行政指令 调整银行信贷计划 ，对小微企业贷款数 评估、流转、处置等环节 ，应 收账款质押的转让、清收与使用 、质押登 量 、价格 、结构等做出规定。但是 ，普遍的说 ，在我国 目前的社会主义 记效力审核等操作 问题 。要使新 型抵质押融资方式更好 地发挥作用 ，必 市场经济体制之下 ，银行属于商业 的金融机构 ，而仅仅从 政治角度对商 须下大力气完善配套措施 ，帮助金融机构降低经营风险和交易成本 ，使 业银行进行指导性的支配是有悖 于市场经济 自由贸易 的初衷 的，并 且， 小微企业真正享 受到金融创新的实惠。（ 作者单位 ：沈 ￣ ｌ ａ Ｊ ｉ ｌ ｉ 范大学） 这 些宏 观调 控 手 段 在 具 体 的 执 行 当 中必 定 会 受 到 一 定 程 度 上 的扭 曲 。 我 国 的 中 小企 业 在 社 会 上 实 际 上 可 以 被认 作 是 弱 势 群 体 之 行 列 。首 先 ， 中 小企业从 事的大多数是与民生相关的成熟行业 ，这些行业 的利润率 是不 高 的。而对于其竞争对手 国有企业来说 ，其 自身的资产规模 与赋税 的减 免等国家的优 惠政策相 比，其生存空间则是更加狭小 的。其 次 ，中小企 业属于我国社会 主义市场经济 的中坚力量 ，但是我 国目前却 又缺乏对于 中小企业在经营过程 中的行政部门 ，这使得 中小企业在名 义上能够得到 社会 以及政府的大力扶植 ，但是在具体的经营过程 之中 ，这些中小企业 却又是不能够得到足够的资源支持 的。目前看来 ，呼吁多年的建立小微 企业政策性银行的设想似乎难 以实现 ，现有的几家政策性 银行并未承担 小微企业融资职责 ，那么缓解融资难 的长效机制还是要通过制度建设 和 参 考 文 献 政 策设 计 ，激 发 商 业 金 融 机 构 支持 小 微 企 业 的 内生 动 力 ，而 银 行 体 系 也 ［ １ ］ 董伟．社科院发 布 ２ ０ １ ２社会 蓝皮 书指 出：民间借贷 潜在 风 险 巨 完全具备这个潜力和能力。所以 目前最重要 的问题是如何从银行 的角度 大 ［ Ｊ ］ ．法制与经济 （ 上旬） ．２ ０ １ ２（ ０ ２ ） 提升他们 的 自觉性 以及对于中 小企 业支持 的社会责任感 ，这是极 为重要 ［ ２ ］ 朱峻 宏．民阃借贷 ：中小企业融资难 问题的 有效解决途径—— 基 的。 于制度 经济学的分析 ［ Ｊ ］ ．商场现代化．２ ０ １ ０（ ２ １ ） 三、 提 升 银 行 主 导 作 用 的 途 径 ［ ３ ］ 陈会玲 ，汪段泳．中小企业融资难的 困境及 制度突破 ［ Ｊ ］ ．企业
中小企业间接融资的现状分析
中小企业间接融资的现状分析近年来，中小企业在经济发展中扮演着重要角色，是推动经济增长和就业的主要力量。
然而，与大型企业相比，中小企业面临着融资难、融资贵的问题。
直接融资不足的情况下，中小企业对间接融资的需求日益增加。
本文将从中小企业的间接融资形式、现状以及存在的问题进行分析。
一、中小企业的间接融资形式中小企业主要通过以下几种方式进行间接融资：1.商业银行贷款：中小企业可以通过与商业银行进行借款来解决资金问题。
商业银行提供各种贷款产品，中小企业可以按需选择适合自身发展的贷款方式。
商业银行贷款的优势在于灵活、方便，但中小企业也面临着利率高、融资难的问题。
2.发行债券：中小企业可以通过发行债券来筹集资金。
债券发行方式多样，可以是公开发行、私募发行等。
发行债券的好处是可以降低融资成本、扩大融资规模。
然而，对于中小企业而言，债券市场的准入门槛较高，中小企业发行债券的难度相对较大。
3.股权融资：中小企业可以通过发行股权来筹集资金。
这种方式可以引入更多的投资者，为企业提供更大的融资空间。
但股权融资需要满足相关法规的规定，对中小企业而言具有一定的门槛。
二、中小企业间接融资的现状目前，中小企业间接融资面临着一些现状问题：1.融资成本高：中小企业由于规模相对较小，信用等方面存在不确定性，导致融资成本相对较高。
银行贷款的利率往往较高，债券市场对于中小企业而言准入门槛高，股权融资则会涉及到股权转让和法律程序等问题，增加了中小企业的融资成本。
2.资金需求供给不平衡：中小企业的规模相对较小，融资规模较少，与此相对应的，银行等金融机构往往更偏向于与大型企业进行合作，导致中小企业的资金需求与供给不平衡。
这也造成了中小企业融资难的问题。
3.信息不对称问题：中小企业对外公布的信息相对不完整，与银行等金融机构存在一定的信息不对称，这使得银行在决策过程中往往不能全面了解中小企业的情况，增加了贷款的风险，也使得中小企业融资更加困难。
三、解决中小企业间接融资问题的对策为了解决中小企业间接融资问题，可以采取以下对策：1.政府支持：政府可以出台相关政策，推动金融机构加大对中小企业的支持力度，降低中小企业融资成本。
浅析我国商业银行对中小企业的贷款风险
２． ３信 用 评价 体 系 不 健 全 ２． 信用ｉ 平级 又 称 资 信 评 级 ， 一 种 为 社 是
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
了我 在 增
ＯＧＹ ＮＦ０ＲＭＡＴｌ Ｉ ０Ｎ
企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
会 提 供 资 信 信 息 或 者 为 单 位 自身 提 供 决 策
款风险及相应对策 。
１ 我国 中小企业融资现状
改革 开 放 以 后 ， 别 是 进 入 新 世 纪 以 特
了我 在 增
ＯＧＹ ＮＦ０ＲＭＡＴｌ Ｉ ０Ｎ
企 业 管 理
浅析 我 国商业 银 行 对 中 小 企业 的贷 款风 险
刘 超
（ 中国工 商银行 北京 １ ０ ０） １ ０ ４ 摘 要： 中小企业是 目氏经济 的重要支柱 ， 是推 动社会 发展 ， 催进 经济繁荣 的重要 力量 。 近 几年 中小企业融 资难的 问题越 来越受 关注， 最 目家夏 各级政 府积极 出台帮扶政 策 ， 采取 有效措 施 ， 以改善 中小企业融 资环境 。 银行贷 款是 中小企 业置 重要 的融资方 式之 一 ， 所以银行 近年来 都加 大 了对 中小企 业信贷投放 的 力度 。 本文就 商业银行 对 中小企业贷款 存 在哪些 风险 以及如何 应对进行 简单讨 论 。 关键词 ： 商业银行 中小企业 贷款 风险 中 图分 类 号 ： ８ ２ Ｆ １ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章 编 号 ： ７ －３ ９ （ ０ ） （） ｌ ６ ０ １ １ ２ １ １ ａ－Ｏ － ２ ６２ ７ ０ Ｏ ４ 最近 几 年 ， 响 应 国 家和 政 府 号 召 ， 为 促 导 致 营 运 资 金 受 到 压 缩 ， 业生 产 经 营 活 企 动 无 法 正 常运 转 ， 致 造 成 贷 款 逾 期 无 法 以
披 作 用 。 而 长 期 以 来 融 资 困 难 是 制 约 中小 小 企 业 存 在 财 务 账 目混 乱 不 全 、 露 虚 假 然 企 业发 展 的 关 键 因素 。 促 进 中 小 企 业 发 为 信 息 的现 象 ， 银 行 难 于 真 实 了 解 企 业 的 使
中小商业银行发展小微企业融资业务的探析
近几年尤 其是 ２ ０ １ １ 年以来 ， 小额贷款 公司大量涌现 ， 外 资金融
的贷款配给 额度较小 ， 收取 的贷款 利息也会 相对较 高 ， 而且 一
旦小微企业 还款能 力受限 ， 银行就不 会继续 与其合 作 ， 导致 小 微 企业信贷 的可持续 不强 ，所 以导致 银行提供 小额 信贷热 情 高， 但 是效果不 尽如意 ， 进而 仍然有大 量的小 微企业 融资仍 然
【 摘 要 】 目前 ， 我 国 中小 企 业 数 量 多 ， 对 国 家 的 经 济 有 重要
作用 。 虽然 国 家大 力 支持 中 小企 业 贷 款 ， 很 多银 行 也 大力 发展 小 微信 贷业务 ， 但是 仍然有 大量的 中小微企 业融资 困难 ， 面 对 这
一
小微 企业 自身也面临经营 困境 ， 本 身技术 水平受 限 ， 管理 水平不高 ， 转型升级缓 幔 ， 也不能吸 引高 素质的 员工 ， 这些小微 企业 自身的经营困境很难使 银行与其保持长期的合作关系 。此 外， 也容 易受国 内通 货膨胀 ， 原材 料成本 上涨和 劳动 力成本 上 升 的影响 ， 在宏观 经济波荡 中最容 易遭 受损失 ， 这些 高风险特 质使得银行在提供贷款 时要求其有抵押 品 ， 而 大部分小微企业 抵押 品不足 ， 尽管 小微企业 资金需求 旺盛 ， 银行 也会 限制其信
格。 ２ ０ １ １ 年初 ， 银监会根据 巴塞尔协议推出了“ 四大 监管工具 ” ， ２ ０ １ １ 年８ 月发布 了《 商业 银行 资本管理办法 （ 征求意见稿 ） 》 。 上
述监管政策对大型商业银行影 响较为有限 ， 主要是限 制了中小 商业银行资产规模的快速增长 ， 造成 了中小商业银行 风险资产 的紧缺 。而银监会 同时明确规 定“ 对符合条件 的小 微企业贷款
的贷款配给 额度较小 ， 收取 的贷款 利息也会 相对较 高 ， 而且 一
旦小微企业 还款能 力受限 ， 银行就不 会继续 与其合 作 ， 导致 小 微 企业信贷 的可持续 不强 ，所 以导致 银行提供 小额 信贷热 情 高， 但 是效果不 尽如意 ， 进而 仍然有大 量的小 微企业 融资仍 然
【 摘 要 】 目前 ， 我 国 中小 企 业 数 量 多 ， 对 国 家 的 经 济 有 重要
作用 。 虽然 国 家大 力 支持 中 小企 业 贷 款 ， 很 多银 行 也 大力 发展 小 微信 贷业务 ， 但是 仍然有 大量的 中小微企 业融资 困难 ， 面 对 这
一
小微 企业 自身也面临经营 困境 ， 本 身技术 水平受 限 ， 管理 水平不高 ， 转型升级缓 幔 ， 也不能吸 引高 素质的 员工 ， 这些小微 企业 自身的经营困境很难使 银行与其保持长期的合作关系 。此 外， 也容 易受国 内通 货膨胀 ， 原材 料成本 上涨和 劳动 力成本 上 升 的影响 ， 在宏观 经济波荡 中最容 易遭 受损失 ， 这些 高风险特 质使得银行在提供贷款 时要求其有抵押 品 ， 而 大部分小微企业 抵押 品不足 ， 尽管 小微企业 资金需求 旺盛 ， 银行 也会 限制其信
格。 ２ ０ １ １ 年初 ， 银监会根据 巴塞尔协议推出了“ 四大 监管工具 ” ， ２ ０ １ １ 年８ 月发布 了《 商业 银行 资本管理办法 （ 征求意见稿 ） 》 。 上
述监管政策对大型商业银行影 响较为有限 ， 主要是限 制了中小 商业银行资产规模的快速增长 ， 造成 了中小商业银行 风险资产 的紧缺 。而银监会 同时明确规 定“ 对符合条件 的小 微企业贷款
浅析商业银行如何发展中小企业融资业务
为 商 业银 行 亟待 解 决 的 问题 之 一 。 二、商业银行 发展中小企 业金融业
、
务的建议及对 策 １ ． 对于中小企业 来说。 要 解决 中小企 业融 资难 ， 中小企业最好 的方 法就 是“ 苦
练 内功 ” 。 中 小企 业 必 须做 到 内 强 素 质 、 外树形 象 ， 促 进 融 资 能 力 的提 升 。 （ １ ） 改 善 中小企业的管理模式 ，建立现代 企业 制度 。建立现代 企业制度 ， 提 高中小企业
一
浅 析 商 业 银 行 如 何 发 展 中 小 企 业 融 资 业 务
●陆汉梯
２ ． 从 商业银行方 面来分析 。（ １ ） 商业 银 行在 贷 款业 务上依 赖 国有 大型企 业 。 商业银行在 资产运 用上依 赖 国有 大型企 业， 一时之 间要 改 变这种观 念非常 困难 。 由于向国有大型企 业贷款形成 的损 失最 终 由国家承 担 ，而为数 众 多的 中小企业 在 产权 制度 上具有 非国有、 非公有特征 ， 商 业 银 行 认 为 将 资金 投 向 它 们 ， 一旦 形 成呆坏账 。 承担 的风 险责任很 大。在这种 理念 支配下 ， 歧视 中小企业 ， 不愿 向 中小 企业贷款就必然成为现 实。（ ２ ） 商业银行 激励与 约束机制 不科 学 ，致使放 贷风 险 成 本 大 于 放 贷 风 险 收 益 。 为 了 防 范 和 化 解金 融风险 ，对银 行贷款进行严 格管理 无疑是 正确的 ，但 对贷款 实行 终身责任 追 究制 ， 甚至提 出消灭不 良资产 ， 实现零 风 险 目标 的 约 束 制 度 与 银 行 经 营 的 风 险 特征 并不符合事 实。 由于对放 贷收益好 的 激 励 力 度 不 大 ， 商 业 银 行 基 层 行 的 决 策 者和经 办人 员权衡 利弊 ，比较 风险 与 收益 成本 。 自然不愿向风险较 大的 中小 企业提供贷款 支持 。（ ３ ） 商业银行贷款权 限上收 ， 导致 中小企业融资 出现 真空。根 据 商业银行分级 管理规定 ，商业银行县 级 支行 基本没 有放 款权 ，而为数 众 多的 中小企业 大多分布在县级这 个层 次 。这 样 ，有放贷权 的上级行对 中小企业资信 状 况把 握不准 ，掌握 中小企 业资信情 况 的 县 级 支 行 无 放 贷 权 ，形 成 了信 息 与 权 力不对称的 矛盾 ，造成 了商业银 行 为中 小企业信贷服务 的真 空地 带 ，满足不 了 中 小型 企 业 贷 款 需 求 。（ ４ ） 银 行 机 构放 贷 程序 复杂 ，挫伤 了中小企业 融资的积极 性 。商业银行 为保证 资金 的安全性 ， 对贷 款程序 、 审批 环 节做 出 了严 格 规 定 ， 而 这 种 程序 和环 节 与 中小企业 融资 频率 高 、 节奏快、 应 急 强 的 需要 不 相 适 应 ， 以 至 于 许 多需要银行 小额信贷服务 的 中小企 业
、
务的建议及对 策 １ ． 对于中小企业 来说。 要 解决 中小企 业融 资难 ， 中小企业最好 的方 法就 是“ 苦
练 内功 ” 。 中 小企 业 必 须做 到 内 强 素 质 、 外树形 象 ， 促 进 融 资 能 力 的提 升 。 （ １ ） 改 善 中小企业的管理模式 ，建立现代 企业 制度 。建立现代 企业制度 ， 提 高中小企业
一
浅 析 商 业 银 行 如 何 发 展 中 小 企 业 融 资 业 务
●陆汉梯
２ ． 从 商业银行方 面来分析 。（ １ ） 商业 银 行在 贷 款业 务上依 赖 国有 大型企 业 。 商业银行在 资产运 用上依 赖 国有 大型企 业， 一时之 间要 改 变这种观 念非常 困难 。 由于向国有大型企 业贷款形成 的损 失最 终 由国家承 担 ，而为数 众 多的 中小企业 在 产权 制度 上具有 非国有、 非公有特征 ， 商 业 银 行 认 为 将 资金 投 向 它 们 ， 一旦 形 成呆坏账 。 承担 的风 险责任很 大。在这种 理念 支配下 ， 歧视 中小企业 ， 不愿 向 中小 企业贷款就必然成为现 实。（ ２ ） 商业银行 激励与 约束机制 不科 学 ，致使放 贷风 险 成 本 大 于 放 贷 风 险 收 益 。 为 了 防 范 和 化 解金 融风险 ，对银 行贷款进行严 格管理 无疑是 正确的 ，但 对贷款 实行 终身责任 追 究制 ， 甚至提 出消灭不 良资产 ， 实现零 风 险 目标 的 约 束 制 度 与 银 行 经 营 的 风 险 特征 并不符合事 实。 由于对放 贷收益好 的 激 励 力 度 不 大 ， 商 业 银 行 基 层 行 的 决 策 者和经 办人 员权衡 利弊 ，比较 风险 与 收益 成本 。 自然不愿向风险较 大的 中小 企业提供贷款 支持 。（ ３ ） 商业银行贷款权 限上收 ， 导致 中小企业融资 出现 真空。根 据 商业银行分级 管理规定 ，商业银行县 级 支行 基本没 有放 款权 ，而为数 众 多的 中小企业 大多分布在县级这 个层 次 。这 样 ，有放贷权 的上级行对 中小企业资信 状 况把 握不准 ，掌握 中小企 业资信情 况 的 县 级 支 行 无 放 贷 权 ，形 成 了信 息 与 权 力不对称的 矛盾 ，造成 了商业银 行 为中 小企业信贷服务 的真 空地 带 ，满足不 了 中 小型 企 业 贷 款 需 求 。（ ４ ） 银 行 机 构放 贷 程序 复杂 ，挫伤 了中小企业 融资的积极 性 。商业银行 为保证 资金 的安全性 ， 对贷 款程序 、 审批 环 节做 出 了严 格 规 定 ， 而 这 种 程序 和环 节 与 中小企业 融资 频率 高 、 节奏快、 应 急 强 的 需要 不 相 适 应 ， 以 至 于 许 多需要银行 小额信贷服务 的 中小企 业
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原因三： 基层客户经理是压力的主要承担者，他们不愿 意做中小企业融资业务
中小企业融资对于银行来说，要承担比稳定的大企业更多的风险，所 以对中小企业贷款风险的评估和管理就必须做到位。但是现在，银行 的风险控制部门为一线的客户经理做了这些吗？没有。所有的问题要 客户经理自己去发现，压力和责任也全部由客户经理承担。
相信如果商业银行这条融资渠道能打通，可以对银行 和企业双方带来双赢的局面
我国商业银行主要的前台业务包括对公业务和对私业务 中小企业融资业务应该属于对公业务
2
商业银行开展中小企业融资业务的现状
1 总体来说发展缓慢
以中国工商银行为例，自2005年以来,工行累计向中小企业发放贷款 2.58万亿元,其中向小企业累计发放贷款5857亿元;至2007年九月末，中国 工商银行中小企业贷款余额1.2万亿元，其中小企业贷款余额为2060亿元。 可见，银行对中小企业，尤其是小企业的贷款增长缓慢。
民生银行-----做小微企业的银行
2011年，在小微企业经营面临巨大压力、融资难题迟迟未解的环境下，作 为全球最大的小微企业金融服务供应商和中国银行业的小微企业金融服务先行 者，民生银行继续推进“做小微企业的银行”的战略，通过持续创新全面提升 小微企业金融服务，继续保持着小微金融服务领域的领先地位。
民生银行根据资本约束和协调发展的原则，从区域、行业、 集群、客户、担保方式、定价等方面入手，有效调整各类零 售资产的风险组合和结构，在保持全行小微授信业务合理、 协调增长的基础上，有效的防范了小微授信业务信用风险和 系统性风险。
总结
1 、加强灵活性，培养优质中小企业客户 2、 提供全方位的融资服务，提高对中小企业的重视度 3、对中小企业进行有效的风险识别、评估、控制和评价 4、重视以计算机技术、网络技术为基础的产品创新
3、小微风险管理：变“被动”为“主动”
小微企业的生存周期短、经营风险大，能否保持小微企业贷 款良好的资产质量，始终是中国银行业小微企业金融服务的 最大挑战。作为中国小微企业金融服务的领头羊，民生银行 一直在探索小微企业贷款的风险管理模式。
一、变被动控制风险为主动经营风险。
民生银行根据小微业务的风险特征，在保证业务总体风险高 度分散和对个体风险科学评估的基础上，通过风险定价，变 被动控制风险为主动经营风险。在小微企业贷款结构中，弱 担保比例由年初的34%提升到47%左右。
其次惯有的“傍大户”思路在作怪，不愿意花精力去发现 和了解中小企业，观察它们的成长，研究它们的需求，这 个市场当然发展不起来。
原因二：对中小企业的营销缺乏战略部署，对企业的了解 不深入
有些商业银行对外营销采用的手段是：争设网点、抢贷大户、个别营 销；对内营销采用的是定指标、派任务、搞评比。
而中小企业处于成长和扩张阶段，对资金的需求常常比大企业更复杂， 不仅仅呈现出量的缺乏，更多的要求快速和灵活。这种通过培养个人 关系去发展客户，营销方法严重影响了中小企业融资业务的发展。
2 为什么业务发展不起来？
中小企业融资业务面临较大的风险，但中小企业可承受的利 率的也相对较高,为什么商业银行不愿意发展呢？
可以归结为“不重视，不了解，不负责，不创新”四个方面。
原因一： 对中小企业融资的重视不够。
首先商业银行为了改善企业资产质量、降低不良资产，所 以很重视对大企业、好企业的贷款
现状分析
中小企业 发展建议
Байду номын сангаас
为什么
发展现状 为什么 未来展望
发展现状 为什么 未来展望
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为什么商业银行要发展对中小企业融资业务
现今，中小企业已经占到全国企业总数的99.6%，最 终产品和服务占国家GDP的58%左右。但是众多的中小企 业却面临融资困难，企业因资金因素得不到发展的严重 问题。而商业银行作为我国金融系统的主要力量，其地 位和作用在很长一段时间内不会动摇。
二、变侧重贷后风险管理到全流程的风险控制。
民生银行根据小微授信业务的特点和关键风险环节，从产品 研发、客户准入、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催 清收等方面入手对小微业务全过程进行有效的风险识别、评 估、控制和评价，推动全过程、全覆盖风险管理思想的实施。
三、从“一刀切”的风险指引到差异化的风险管理。
1、小微金融服务全面提升
截止2011年11月底，民生银行乐收 银商户达到84582家，乐收银装机 数量达到84127台，全行乐收银累 计收款金额达到2154亿元。
“乐收银”是民生银行专为小微企业 提供的结算服务，这是民生银行小 微金融服务全面提升的内容之一。
创新 “超短贷”、“存易贷”等新的贷款产品；商户结算相继有了商户 卡、伙伴账户和乐收银等新产品；小微企业融资包括了小微企业法人授 信和小微企业票据融资；电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了 商户版网银。
这些小微金融服务，在继续解决小微企业融资难的同时，极大的提升了 小微企业的运营效率，有效的降低了他们的运营成本。
2、小微专业支行建设全面启动
在民生银行的小微金融提升版2.0之中，一个重要的内容就是小微金 融服务的专业化。
小微企业专业支行建设，使得民生银行小微金融服务的专业化水平有 了显著提升，获得了小微企业客户的高度认同。
原因四： 缺乏针对中小企业的新产品开发，推广手段和 力度
既然缺少对中小企业的了解，那么产品开发的滞后就不足为奇了。目 前国内新的金融产品层出不穷，但有特色的少，针对中小企业的更少。
目前中小企业融资业务的新进展--外资银行进入的影响
花旗银行于2004年就发起了中小企业(SME)方案,筹建商业银行部,这 是外资银行在中国较早针对中小企业设立专门服务部门,为涉足中小企业 融资市场迈出了重要一步。在过去三年,该部门迅速发展,已由提供单一 的汇款、流动资金贷款等服务扩展到贸易服务、融资服务、现金管理等 全方位的银行金融服务,服务的客户也更加多元化。
渣打也在上海，深圳，北京和天津等地推出中小企业"无抵押小额贷款" 获得良好市场反映。
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中小企业融资业务的未来发展
面对外资银行对中小企业融资业务表现的极大热情和野心， 许多中资银行也迅速采取的举动加以应对。
浦发：建立可持续的中小企业金融服务模式的思路。
民生银行：直接引进全套的中小企业信贷管理系统以及有关 经验。