论信息不对称下银行信贷风险的防范
信息不对称对商业银行信贷风险的影响
信息不对称对商业银行信贷风险的影响随着金融市场的发展和经济全球化的进程，商业银行信贷业务已成为银行主要的盈利来源之一。
在进行信贷业务时，信息不对称问题成为了商业银行面临的一大挑战。
信息不对称是指在借贷双方中，一方无法获得另一方拥有的全部信息，从而导致信息的不平衡。
信息不对称对商业银行的信贷风险产生了深远的影响，本文将从信息不对称的产生原因、对商业银行信贷风险的影响以及应对策略等方面展开详细的讨论。
一、信息不对称的产生原因1. 市场失灵市场失灵是信息不对称的主要原因之一。
在现实的信贷市场中，很难做到信息的完全对称，主要表现在以下几个方面：（1）逆向选择：逆向选择是指在信贷市场上，信息不对称导致不良借款人隐瞒自己的真实信息，使得银行无法充分了解借款人的风险情况。
（2）道德风险：道德风险是指在借贷过程中，借款人可能存在的违约行为。
由于信息不对称，银行难以准确判断借款人的还款意愿和能力，从而产生道德风险。
2. 成本限制信息的获取和处理需要付出一定的成本，而且并非所有的信息都能够被轻易获取。
银行在进行信贷业务时，可能会受到信息获取成本的制约，导致信息不对称的存在。
3. 不完全契约在某些情况下，即使双方通过契约规定了某些事项，但是由于无法穷尽所有可能的情况，契约仍然不完全。
在这种情况下，信息不对称依然存在于契约的不完全性中。
1. 提高了不良贷款的风险信息不对称会导致银行难以准确评估借款人的信用风险，从而增加了不良贷款的风险。
特别是在逆向选择和道德风险的情况下，银行很难识别出潜在的风险，导致了不良贷款的增加。
2. 增加了信贷审查成本由于信息不对称，银行为了降低信贷风险不得不加大信贷审查的力度，增加人力和财务成本。
尤其是在面对小微企业等信息不对称程度较高的客户时，信贷审查成本更为显著。
3. 损害了银行的声誉信息不对称导致银行在信贷业务中难以维护声誉，一旦出现不良贷款或者信贷纠纷，将对银行的声誉造成损害，进而影响到银行的业务拓展和信誉积累。
信息不对称对商业银行信贷风险的影响
信息不对称对商业银行信贷风险的影响信息不对称是指在一项交易中，一方拥有比另一方更多的信息，从而导致交易不公平或不均衡的情况。
在商业银行信贷交易中，信息不对称是一个常见的现象，它对银行的信贷风险产生着重要影响。
本文将从信息不对称的概念入手，分析信息不对称对商业银行信贷风险的影响，并探讨如何应对这种不利影响。
一、信息不对称的概念信息不对称是由美国经济学家乔治·阿克洛夫在1970年首次提出的。
他认为，在某些交易中，买方和卖方拥有的信息不对称，这种信息不对称可能会影响交易双方的决策，甚至导致市场失灵。
在信贷市场中，信息不对称可能表现为借款人对其信用状况、资产状况或还款能力等方面了解更多，而银行了解较少。
这种情况下，借款人可能会通过隐瞒信息或提供虚假信息来获取贷款，从而导致银行在信贷交易中承担更大的风险。
1. 不良贷款风险增加信息不对称导致银行在贷款决策过程中无法获得充分、准确的信息，从而容易受到借款人资信状况等因素的影响。
在信息不对称的情况下，借款人可能会夸大自己的财务状况、隐瞒不良信用记录等，这样银行就很难全面评估借款人的还款能力和信用状况，导致贷款呈现较高的不良贷款风险。
3. 风险控制成本增加面对信息不对称带来的不良贷款风险和不良贷款损失增加，商业银行为了控制信贷风险不得不加大风险管理和风险控制成本。
这包括加强对借款人的尽职调查、加大不良贷款的催收力度、加强风险管理团队的建设等方面的投入，从而增加了银行的经营成本。
4. 市场信誉风险增加信息不对称导致银行在信贷交易中存在着较大的市场信誉风险。
如果银行频繁出现不良贷款并因此受到负面影响，则可能会影响到其在市场上的声誉和品牌形象，甚至导致客户信任度降低，进而影响到银行的业务发展和盈利能力。
1. 加强风险管理能力商业银行需要加强风险管理能力，包括加大风险管理团队的建设和培训力度，不断提升风险管理工作的专业化水平，完善贷前尽职调查和评估程序，提高对借款人各方面信息的获取和验证能力，从而减少信息不对称导致的信贷风险。
信息不对称与我国商业银行信贷风险控制机制分析
（ 一）小额信贷市场 中的逆 向选择 小 额信 贷 市场 中 的逆 向选 择是 指 ： 贷款 更容易贷给那些风险最大、 最有可能不还款 的借款人 ，因为他们最积极、 愿意付最高的 贷款利息，结果导致信贷失效，市场萎缩。 小额贷款者即使能设法了解到借款者的平均 风险程度 ， 也无法 了解具体个人的风险， 但 利率 是根 据全 部借 款 的平 均风 险所 设定 。 这 时， 没有担保抵押的小额贷款借款者会更愿 意冒险投资， 风险高的借款人会比风险低的 借款人贷款积极性更高。于是就产生 了从 Ａ ｅ ｏ 模型 中的 “ ｋｆ ｆ ｌ 柠檬 ” 问题 ，高 风 险 的 借款人反而把低风险的借款人挤出市场。 这 时市 场整 体风 险上 升 ， 收益 很 可能难 以弥补 风险损 失，最终导致无法持续小额信贷项 目，信 贷关 系终 止 。 （ 二）小额信贷市场 中的道德风险 在 小额 信 贷 过 程 中 ，道德 风 险是 指 当 信贷机 构 发放 贷款 之后 ， 借款 人 可能 不依 照 全的反映。 圃 合 同项 目 进行投资 ， 而是从事其他活动 ， 可 【 参考文献】 能存在更高风险，也可能与项 目无关，因此 １ ｒｎＣＹ ． 、Ｂｉ ．ｏｌ 信用风 险管理【 ］周道 ａ ｅ Ｍ． 导致贷款难 以归还。 如果借款人从事高风险 许 ，关伟译 ． 北京 ： 中信 出版社 ， ０ ５ ２０ ． 活动，贷款人并不知情 ， 成功后借款人可 以 ２ 、姜 崎 ． 鉴西方经验建立 符合 中国 借 拿 走全部风险收益，贷款 人只获得固定利 国情的 信用评 估 系统【】 经济与管理 Ｊ． 息 。如果 不成 功 ，借 款人 为无 抵押 贷 款 ，损 研 究， ０２ ．【】 ２ ０ ０） ５陈忠 阳． 金融风险分 失 由贷款 人 承担 。 析 与管 理 研 究— — 市 场 和 机 构 的理 三 、完善我 国商业银行风 险控 制机制 论、模 型与技 术［】北京： Ｍ． 中国人 民大
浅析信息不对称条件下商业银行信贷风险管理
浅析信息不对称条件 下商业银行信 贷
风 险 管理
李 宝莹
（ 兰州商学院金融 学院 ， 甘肃 兰 州 ７ ０２ ） ３ ０ ０
【 摘
要】 由于信 息不对称 长期存在 于我 国经济领域 ， 进入市场经 济时代后 ， 对于我 国银行 业健康可持 续发展 带来 了不利影
响 息不对称造 成了信贷管理 中的逆 向选择和道德风险， 信 降低 了借贷 市场 的效率 ， 加剧 了信贷风 险。 本文分析 了商业银行信贷 活
式
（ 信贷管理活动中信 息不对称产生的原因 一）
未来是不确定 的， 承诺 的实现受 到各种不确定 因素 的影 响。因
１ ．从银行 自身 的特点来看。在所有的国家， 银行都 是从事 此 ， 银行 信贷 业务承受的风险比一般商品交易活动 企业 ， 贷是它所 的 多 。 信 进行的一项主要 的资产业 务活动 。 信贷是一种 以偿还付 息为条
有 采 未满足环保要求 的供应商排斥在外 ， 而应该积极与供应商建立 度 。合 理 的 供应 链 长 度 ， 利 于 各 成 员之 间密 切 合 作 ， 用 绿 色
源头 减少 ”实施绿色 营销 以倡 导消费观念 ， ， 实现 合 作伙伴关 系， 结成战略联盟 ， 同努力 ， 高原材料和产 品质 材料 以实现“ 共 提
动的中信 息不对称产生的原 因￣７其表现原 因， ７Ｌ ， 并对我 国ｇ＆￣４￣善信 贷管理做 了思考。 Ｌ５ ｔ－
【 关键词】 息不对称 ； 信 逆向选择 ； 道德风险； 信贷管理
一
、
银行信贷管理活动 中的信息不对称的原因及其表现形 险 的概率较小 。但银行信贷行为是钱诺 交易， 是价值单方面 的 转移 ，银行在借 出资金 时得到 的只是未来偿付本 金的承诺 ， 而
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策
浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。
信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。
这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。
作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。
本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。
关键词：商业银行；信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后,不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。
银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。
社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险,尽管商业银行采取了许多措施,加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下,这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。
反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产,当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌,演变成挤兑风潮,导致银行破产。
为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。
（一)银行自身的原因1、贷款制度执行不严。
商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度,尤其对“知名企业"有所倾斜。
2、内部控制体制不健全。
信贷市场的信息不对称与银行监管
信贷市场的信息不对称与银行监管信息不对称是指在经济交易中，一方拥有比另一方更多的信息的情况。
在信贷市场中，信息不对称是一个普遍存在的问题。
银行作为信贷市场的主要机构，承担着资金配置和风险管理的重要角色。
然而，信息不对称对于银行监管带来了一定的挑战。
本文将探讨信贷市场的信息不对称与银行监管之间的关系，并提出一些解决方案。
1. 信息不对称的现象在信贷市场中，借款人和银行之间存在信息的不对称。
借款人往往对于自身的财务状况和借贷目的了解更多，而银行无法完全获取到借款人的真实信息。
这导致银行无法准确评估借款人的信用风险，增加了贷款违约的可能性。
另外，借款人往往会有选择性地向银行提供信息，以获取更有利的贷款条件。
2. 信息不对称对银行监管的挑战信息不对称给银行监管带来了以下几个方面的挑战：（1）风险评估困难：信息不对称使得银行难以准确评估借款人的信用风险，导致银行在风险管理方面存在一定的困难。
（2）道德风险加剧：信息不对称使得借款人有可能恶意隐瞒财务状况或虚报收入，增加了银行的道德风险。
（3）市场失灵：由于信息不对称，市场对于信贷市场的运作可能出现扭曲，使得资源配置不够有效，进而影响金融市场的稳定性。
3. 解决信息不对称的措施为了解决信贷市场中的信息不对称问题，需要采取一系列的措施，包括：（1）加强监管和监管透明度：加强对银行的监管力度，提高监管的透明度，减少银行从业人员的不端行为。
（2）建立征信体系：建立完善的征信体系，提高借款人的信用记录的可获取性和可信度，使得银行能更准确地评估借款人的信用风险。
（3）推动金融科技的应用：借助金融科技的力量，开展大数据分析和人工智能等技术手段，提高银行的风险管理能力，降低信息不对称问题的影响。
4. 银行监管的改革方向为了更好地应对信息不对称的问题，银行监管需要进行以下几个方面的改革：（1）创新监管方式：引入更加灵活和创新的监管方式，以更好地应对信息不对称问题的挑战。
（2）加强国际合作：加强国际合作与信息共享，形成跨国监管的合力，共同应对信息不对称问题。
我国银行信贷中的信息不对称问题及其风险规避
信息 不对称问 题及其 风险规避
隧 任
『 摘
华
中 北大 学经济 与 管理 学院
要 ］美 国 发生 的 “ 贷 危 机 ” 致 全球 信 贷 紧缩 的 同 时 ， 次 导
对 我 国银 行 信 贷 也 产 生 了一 定 的影 响 。 面对 严 峻 的银 行 信 贷 风
险，究其原 因在于信贷双 方信息不对称 。本文根据信 息经济 学中
知道 ， 甚至第三 方也 无法验证 的信 息 前者称为信息优 势方 ．后
我 们 制 定 了行 动 方 案 ，配 备 了相 应 的 资 源 ，并不 能够 确 保 目 者称 为信息劣势方。该理论认为社会信息渠道 多种多样 ，信息流
标的实现 ， 们还必须有一个严密的监控体 系跟踪计 划的实施进 动 快 捷 方 便 ，信 息 分 布 不 均 衡 和 信 息 不 对称 现 象 普 遍 存 在 。 由此 我 度和效果 ，并能够对新的情况作出迅速 的反映 ：同时还必 须有一 将可能 引起经济效率 降低 ，导致 逆向选择和道德风险。 随着信息不对称理论 在信 贷市场 中的影响越来越大 ，信息的 个科学的绩效 考评体 系 ， 让管理层 、 员工 明公司希望他们做 什么 ． 行动之后 的回报是什 么。为了实现公 司既定 的战略 目标 ．适应公 司实际经营情 况和市场环境不断变化 的需要 ，审计人 员必须考虑 现有绩效 指标体 系是否反映 了战略需求 以及匹配的程度 ， 需要怎 概念普遍地引入经济学分析 ， 从一个全新角度揭示具有信息优势 或劣势的参与人的行为特征及其对信贷过程带来的影响 促进 了 金融体 系的健 康发展 ，也 有助于金融 市场稳健 高效运行。
信 息不对称理论 ，对银行贷款过程 中涉及到的信息不对称 问题进
我国银行信贷中信息不对称问题分析及其风险规避论文
我国银行信贷中的信息不对称问题分析及其风险规避中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）06-000-01摘要当金融危机再一次的席卷全球，受美国次贷危机的影响下，给我国的信贷业敲响了警钟，如此庞大覆盖面的涉及范围，相当大的波及力度，世界的金融业无不被其震慑。
对如此令人生畏的形式，我们要做的就是找出到底是什么原因能够造成这样的局面，而最重要是要根据其找出能够规避这种风险的途径。
本文将通过分析造成危机最大的可能性因素──银行信贷中的信息不对称问题来进一步说明如何进行风险的规避。
关键词银行信贷信息不对称风险规避当银行将资金带给债务人之前，首先要进行详细的调查，其中包括基本的资产拥有量，还款能力，是否有过不良的交易记录等等方面的细节。
如果其条件能够符合银行的标准，则银行会对其资金申请数额进行科学的评估并进行双方的合作，这样做的目的是为了能够将信贷风险减到最低。
但是当企业在运行之中会出现异化行为，这样就会有碍于银行通过正常的途径了解到最真实的信息，造成银行和企业的信息不能够对称，误导银行作出错误性的判断，使风险变大，极有可能造成无法想象的效果，正如美国的次贷危机便可知。
一、银行信贷中的信息不对称问题分析所谓信息不对称就是指交易双方不能够把对方所需的自身全部真实的信息及时准确的呈现给对方看，在交易中多数为某一方出现信息不对称的情况，造成另外一方不能够更具正确的信息作出有效的判断，而进行不公平的交易。
从经济学的角度上来看，信息的不对称就会导致逆向选择和道德风险。
也就是市场资源配置的一种歪曲形式和一种通过信息不对称来获取利益或增加对方风险的现象。
由于各种原因，信息不对称的现象发生十分频繁。
在信贷行业中体现到每个环节。
主要体现于银行、审批人．企业三者之间的信息关系。
无论哪个关节的信息不对称都会影响到最后的经济效益。
首先是银行与审批人之间的信息不对称问题。
在正常情况下，一般的会认为审批人和银行应该同属于利益的同方，彼此之间的信息应该不会出现藏匿现象，银行也是因为希望能够通过审批人也就是代理人专业的高素质的审核和编算能够对申请贷款方的资格做出正确的审核，但是在审核过程中银行无法全程的进行管理监督，不漏一处的查检，这样就银行来说信息就不对称的，之所以审批人做出这样的行为是因为利益的驱使下，在大客户面前会尽可能的放宽条件，虽然其中隐藏着巨大的风险，但是他们愿意承担这种风险给他们带来的高回报，所以有时会尽可能的通过一些手段能够让类似的客户顺利通过“安检”。
信息不对称对商业银行信贷风险的影响
信息不对称对商业银行信贷风险的影响信息不对称是指当贷款申请者和银行对于借款用途、还款能力等信息有不同的了解水平，导致申请者与银行之间的信息不对称。
信息不对称是商业银行面临的主要风险之一，因为它可能导致银行做出错误的信贷决策，进而带来信贷风险。
首先，信息不对称会导致银行难以确认借款人的还款能力和诚信度。
借款人可能会隐瞒其财务状况或者真实的债务状况，或者夸大自己的收入，同时银行也无法全面了解借款人的个人信用历史，这样银行就会误判借款人的还款能力和可信度。
但是，如果银行没有强制要求借款人提供更多的信息，就会加重银行的信贷风险。
其次，信息不对称形成了逆选择和道德风险。
逆选择是指信贷市场中的低风险借款人通常不申请贷款，而高风险的借款人则会积极申请。
由于信息不对称，银行难以分辨风险低的借款人和风险高的借款人，因此强制性的要求借款人提供更多信息对于银行的信贷决策非常重要。
道德风险是指银行在贷款过程中发现借款人并没有按照贷款条件履行还款义务，但是银行并没有办法制止这种现象。
可能会出现银行不能收回贷款的情况，这对银行的财务状况和声誉造成一定的威胁。
最后，信息不对称导致了银行的信贷风险，这种风险可能在贷款过程中和还款之后都会发生。
在贷款过程中，银行未能发现某个个人或组织的风险因素，导致银行贷款给风险高的借款人；在还款过程中，借款人可能会违反贷款协议，延迟还款或者拒绝还款。
在这种情况下，银行可能会面临拖欠贷款和坏账的风险。
综上所述，信息不对称对商业银行信贷风险产生了不利的影响。
为降低风险，银行需要通过采取有效的措施，比如加强对借款人的了解和监督，制定更加合理的信贷政策和风险控制措施，规范行业监管，建立合理的风险补偿机制等，以建立更加稳健的信贷市场。
银行信贷业务中的法律风险防范与控制
银行信贷业务中的法律风险防范与控制在当今的经济社会中，银行信贷业务作为金融领域的重要组成部分，对于支持企业发展、促进经济增长发挥着至关重要的作用。
然而，在信贷业务的开展过程中，不可避免地会面临各种法律风险。
如果不能有效地防范和控制这些风险，不仅会给银行带来经济损失，还可能影响银行的声誉和稳定运营。
因此，深入探讨银行信贷业务中的法律风险防范与控制具有重要的现实意义。
一、银行信贷业务中的主要法律风险1、合同风险信贷合同是银行与借款人之间权利义务关系的重要法律依据。
如果合同条款存在漏洞、不明确或者不符合法律法规的要求，可能导致合同无效或者在履行过程中产生争议。
例如，借款金额、利率、还款方式、担保条款等重要内容约定不清，就容易引发纠纷。
2、担保风险担保是银行降低信贷风险的重要手段，但担保过程中也存在诸多法律风险。
常见的担保方式包括保证、抵押和质押。
如果担保人不具备担保资格、担保物存在权利瑕疵或者担保手续不完备，银行在实现担保权利时就可能遇到障碍。
3、合规风险银行在开展信贷业务时，必须遵守国家的法律法规和监管政策。
如果违反相关规定，如违规放贷、利率过高、贷前审查不严等，可能面临行政处罚甚至刑事法律责任。
4、债权实现风险即使信贷合同合法有效，担保措施完备，如果借款人经营不善、恶意逃废债务或者出现其他不可抗力因素，银行在实现债权时也可能遇到困难。
例如，借款人破产清算时，银行的债权可能无法得到足额清偿。
二、法律风险产生的原因1、法律法规的复杂性和变化性金融领域的法律法规繁多且不断更新，银行工作人员如果不能及时掌握和准确理解相关法律规定，就容易在业务操作中出现失误。
2、信息不对称银行在信贷业务中，往往难以全面、准确地了解借款人的真实情况，包括财务状况、信用记录、经营风险等。
借款人可能故意隐瞒重要信息或者提供虚假资料，导致银行做出错误的决策。
3、内部管理不善部分银行内部管理制度不完善，风险控制体系不健全，信贷审批流程不规范，工作人员责任心不强，这些都可能增加法律风险发生的概率。
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一
信 贷信 息 不 对 称 可 能导 致 三 种 不 这 是 深 入 了解 借 款 企 业 、 学 评 判 风 科 良后 果 ： 一是 逆 向选 择 。 当银 行 无 法 确 险 、 准确 信 贷 营 销 的 基础 。 用评 级必 信
、
银 行 信 贷 信 息 不 对 称 的 存 在
形式 和可 能导 致 的 后 果
银 行信 贷 信 息 不 对称 主要 有两 种 场 的现 象 。 是 道 德 风 险 。 款企 业 可 实 ” 就 是 在 实地 调 查 、 二 借 ， 当面访 谈 、 收集 形 式 ： 是银 企 间 的信 息不 对 称 。 款 能 利 用 银行 监 督 的 困 难 而采 取 改 变 贷 内 外信 息 的基 础 上 ． 行 系 统性 风 险 、 一 借 进
风 险补偿 基金 ， 纳入地 方 财政预 算 ． 用于养 殖业 融资 并 专项
损 失 的补偿 ； 可采 取 贴息 、 也 担保 等 方式 ． 鼓励 银行 加 大对
入 个 人 征 信 系统 ， 以实 现信 息 共 享 。
（ ） 强 对 民间 融 资 的引 导 。 进 一 步 摸 清 民间 融 四 加 要 资 规模 、 征 及 活跃 程 度 ， 快 研 究 并 制 定 有 关 管 理 办 特 加 法 ， 民间 融资 的利 率 、 限 、 额 、 易 方 式 等 以 法律 形 对 期 金 交
二 、 息 不 对 称 下 银 行 信 贷 风 险 信 防 范 策 略选 择
（ ） 一 坚持 先评 级后 授信 。 为减 少信
之前 ． 须 对 借 款企 业 进 行 信 用评 级 ， 必
款 人 的 行 为 以减 少 金 融交 易 的信 息 不 审 贷 信 息 ． 成 了银 行 内 部 的信 息 不 息不 对称 ． 行在 向借款 企业 发放 贷款 形 银 信 息 的不 完全 和 不 对 称仍 是 银 行信 贷
信 用 评 级 应 成 为企 业 客 户信 贷 准 入 的第 一 道 门槛 。 信 用 等 级 客 户 往 低
（ ） 大政 策 扶持 力度 。 五 加 针对 水产 养殖 业投 入大 、 周期 长 等特 点 ， 府应 出 台相应 的 扶持 政ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ策 ， 政 采取 税 收优 惠 、 财
政补贴等措施 ， 营造良好的金融支持环境， 如设立银行信贷
定 项 目贷 款风 险而 只 能 根据 企 业 平 均 须 坚持 “ 面 、 实 、 态 ” 原 则 。 全 全 真 动 的 “
风 险状 况 决 定 贷 款 利 率 时 ， 会 出 现 面 ” 就 是 除 低 风 险业 务 外 的所 有 借 款 就 ．
风 险 高 的项 目将 风 险 小 的项 目挤 出市 企 业 在授 信 前 均 应进 行 信 用 评 级 。 真 “
信 息 不对 称 决定 了人 们 从 事 任何 信 贷 风 险 ， 行 一 般 实 行 审 贷 分 离 制 银
活 动 都 会 面临 着 风 险 。 金 融 活 动 中 ， ， 些 信贷 人 员 因 其 业 务水 平 、 绩 在 ； 一 度 业
以银 行 为 主体 的 金融 中介 凶其 专业 化 压 力或 寻 租 心 理 ， 往 有 意 无 意 地 忽 往 和处 于较 有利 的 地 位 来监 督 和 影 响借 视 风 险 ， 至 直 接 或 间接 参 与 “ 装 ” 甚 包 对 称 ， 银 行 也 不 能 消 除信 息 不 对 称 ， 对 称 。 但
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实 务 金融安全
口 张 俊
（ 国建 设银 行 福 建省 分 行 ，福 建 福 州 ３ ０ ０ ） 中 ５０ ３ 摘 要 ： 息不 对 称是 银 行 信 贷 风 险产 生的 主要 原 因 。 文 分 析 了银 行 信 贷 信 息 不 对称 的存 在 形 式 以及 可 能 导致 的 信 本 不 良后 果 ， 出 了信 息 不对 称 下银 行信 贷 风 险 防 范 的 策略 。 提 关 键 词 ： ． 不 对 称 ：银 行 信 贷 ：风 险防 范 信 ６ － 中 图分 类 号 ： ８ ０５ Ｆ ３ ． 文献 标 识 码 ： Ｃ 文章 编 号 ： ０ ２ ２ ４ ２ ０ ０ — ０ ２ ０ １ ０ — ７ ０（ ０ ８） ４ ０ ３ — ２
企 业 熟 悉 银 行 的 放 款 条 件 、 批 标 准 款 用 途 、 移 利 润 、 逃 资 金 、 废 债 财 务 风 险 、 用 记 录 和 基 本 面 风 险 分 审 转 抽 逃 信
以及 相关 的 门 槛 和 程 序 ． 银 行 并 不 务 等损 害 银 行 贷 款 安 全 的 行 动 。 是 析 ， 而 ｊ 确保 信 用评 级结 果 的真 实 。 动态 ” “ ， 确 切 了解 借 款 企 业 经 营 的 真 实 状 况 、 贷 款 集 中 。 息 不 对 称 和 信 息 成 本 的 就 是 当借 款 企 业 经 营 和财 务情 况发 生 信 偿 债 能力 和 贷 款 使 用 情 况 ． 是 银 行 存 在 ， 银 行倾 向 于将 贷 款 集 中 于 有 重大 不利 变化 时 ， 重检 信用评 级 。 这 使 应 面 临信 贷 信 息 不 对 称 的 主 要 方 面 。 二 限 的老 客 户 ， 垒大 户 ” 象 严重 ． 大 “ 现 加 是 银 行 内 部 的 信 息 不 对 称 。 了 防 范 了信 贷 集 中性 风 险 。 为 户 和 农 业 生产 提 供 担 保服 务 。 ５ 建立 与 水 产 养 殖 业 相 适 应 的信 用 评 级 制 度 。 根 ． 要 据 水 产 养殖 户 的 情况 和特 点 。 循 易行 、 用 及 便捷 的原 遵 实 则 ． 借 款 人 的环 境 、 德 、 用 、 产 、 力 等 方 面 对 养 从 品 信 资 能 殖 户 的信 用 进 行 综 合 评 价 ， 将 已收 集 到 的信 息 尽 快 纳 并