国有商业银行中间业务转型研究
我国商业银行中间业务发展创新策略研究
国商业银行 中间业务创 新发展 的有效途径和 方法。 关 键词 ：商业银行 ；中间业务 ；创新
一
、
导 论
１ 、商业银行 中间业务 的一般概述
１ 、金 融全球化背景 下商业银行 面 临的挑 战
中间业务 是商业 银行 在资产 负债业务 的基础 上 ，
金 融全球 化 的进 一步 加深使 各 国的商业 银行竞 争 利用 自己的人力 资源 、市场信 息 、资金 和信誉 等方面 日益激烈 ，商业 银行 中间业务 创新成 为商业 银行竞 争 的优 势 ，不需要 向外部借 入资 金 ，不 运用或运 用 自己 的新优势 。从２ ０ 年 １ 月 １ 日起 ，我 国允 许外资银 行 较少 的资 金 ，以 中间人 或代理人 的身 份替客户 办理收 ０６ ２ １
如渣打银 行 、汇 丰银行 、花旗 银行 等经营人 民币零 售 付 ，进行 咨询 、代 理 、担保 、租赁和其 他委托 事项 ， 业务 。这 些外 资银行历 史悠久 、规模 庞大 ，而且 在 国 提供 各类 金融服 务并 收取一定 手续费 或佣金 的经营活
际市场上 拥有很 好 的资信 ，在 经营银 行 中间业务上 ， 动 。这 一概 念 出 自中 国人 民银 行 于２ ０ 年７ ０ １ 月颁 布的 他们具有 很大优 势 。因此 。我 国商业 银行 中 间业务 创 《 商业银 行 中间业务 的暂行规 定 》 ，即 “ 中间业 务是 新就很有 必要 了。 目前 ，从整个 世界 来看 ，商业银 行 指不 构成商 业银行 表 内资产 、表 内负债 ，形成银 行非
（ ）风险管理理论 一 风 险管 理 是 商业 银行 经 营管 理 中的 一 项重 要 工
商 业银行 中 间业 务兴起 于２ 世纪７ 年代末 期 。８ 作 ，客观 环境对 商业银行 最根本 的影 响就是风 险 ，也 ０ ０ ０ 年代 以后 ，金融 管制进 一步放 松 ，世 界金 融业从分 业 就 是商业 银行经 营 中资产损失 的可能 性 。美 国著名经 经营走 向混业经 营 ，银行 竞争 日益加 剧 ，经营风 险 日 济学 家罗杰 ，佛古 森 （ ｏｅ． Ｆｒｕｏ ）曾经说过 ： Ｒ ｇｒ ｅｇｓｎ Ｗ． 益增大 。面对激 烈 的市 场竞争 以及传 统银 行业务赢 利 银行 因为承担 风险而生 存和繁 荣 ，而 承担风 险正是银 空间 的不 断下 降 ，为 了适 应新 的金融 环境 ，我 国商 业 行最 重要 的职能 ，是银行 存在 的原 因。商业银行 风险
我国商业银行中间业务发展探讨
的 中间业 务 ，普遍 存 在 质 量差 、效 益低 ，手 续 繁 琐 的状况 ，没有 把 一卡通 、微 机联 网、 高 新 技 术 用 于 银 行 的潜 在优 势 发 挥 ，缺 乏 高 质 量 、
高 效 益 的 优 秀 代 理 品种 ， 浪 费 银 行 现 有 的 人
力 、物力 、财 力资 源 。
题
中 间业 务作 为 金 融深 化 与金 融业 竞 争 的 必
然 产 物 ，在 金 融 管制 放 松 、金 融市场 发 展 与公 众 需 求 的不 断刺激 下迅 速发 展 ， 已成 为 当代 国
际银 行 业 的 主要 收入来 源 。从 我 国近年 来 银 行 中间业 务 的发 展 情 况看 ，虽然 取 得 一定 发 展 和 成 效 ，但 仍 存 在 着起 步 晚 、 层渡 低 、 品种 步 、 发 展 慢 、 范 围小 、效 益 差等 问题 ，这 种 状 况 与
暂行规定》 ，不 仅 明确 了银 行 开 办 中 间 业务 的
范 围、 中 间业务 准 八 制度 ，而且 简 化 了业 务 审
批 程序 ， 明确 了 中间 业务 的收 费 要 求 ，这 对于 鼓励 我 国 商业 银 行 中 间业 务创 新 、 完 善银 行 服
维普资讯
中图分 类号 ： Ｆ ３ ． ３ 文献 标识 码 ：Ａ 文 章编号 ：１ ０ — ９ ０ ２ ０ ） １ ０ ４ — ２ ８ ２３ ０ ４ ０ ０ （０ ２ ０ — ０ ６ ０
一
、
我 国商 业银 行 中问 业务 发 展存 在 的 问
卖 等 。 二是 中间 业务 发展 不 快 ，比重 过低 。 开 办 中 间业务 的 时 间短 ，涉及 的企 业户 数少 ，金 额小 。 三是 质 量 差 、效 益低 。 各 商 业银 行 开 办
我国商业银行中间业务发展研究
第 13 卷
ห้องสมุดไป่ตู้
第1 期
山东商业职业技术学院学 报 Journal of Shandong Institute of Commerce and Technology
Vol． 13
No． 1
2013 年 2 月
Feb． 2013
櫙櫙毌 櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙櫙毌 櫙櫙毌
The Correlation Analysis of Knowledge Management and Core Competencies in China’ s Commercial Banks
SU Hong，YE Hong，ZHANG Tong － jian （ Leshan Normal College，Leshan，Sichuan 614004 ，China ）
一、 引言
知识管理包括两个层次， 第一层次是对知识资 本的基础性管理， 包括知识识别、 知识收集、 知识过 滤、 知识分类、 知识储存等， 而第二层次是对知识资 本的高级管理， 是在初级管理层次上的提升， 主要包 括知识转移、 知识转化和知识共享三种形式。 对于 一个地区、 组织、 行业而言， 需要先经济知识资本的 第一层次管理， 然后才能达到知识资本的第二层次 管理， 这是一个自然的演化过程。
苏虹( 1969 － ) ， 女， 辽宁鞍山人， 旅游与经济管理学院副教授， 研究方向为银行管理。
24
知识管理首先在知识型企业内部展开， 因为知 。 识型企业是知识资本密集的企业 根据西方知识管 理者的研究， 知识资本分为人力资本、 结构资本、 市 场资本、 客户资本等多种形式， 在不同类型的组织 中， 知识资本的结构体系是存在着差异的。 知识资 本蕴含于组织的结构、 人员、 规章、 文化、 机制等要素 之中， 对组织的发展具有内在的促进功能 ， 但很难在 会计报表中得到精确的反应。 银行业是典型的知识型行业， 知识管理是银行 管理的本质。银行业是风险管理的行业， 也是数字 管理的行业， 不存在具体的实物产品， 因而必然是知 ［1 ］ 识管理的行业 。在我国银行机构中， 并不存在专 门的知识管理部门， 也没有设置专职知识管理的岗 但是， 知识管理是真真切切地存在的， 因为知识 位， 管理已融合于银行的职能管理之中 。银行机构的业 务操作、 管理协调和信息沟通都是知识管理的载体 ， 体现了知识资本的价值。 银行业的知识管理是核心竞争力的来源， 是促 进核心竞争力成长的关键因素。 在现代经济体系 中， 银行业的竞争取决于核心竞争力的竞争 ， 而核心 竞争力的竞争取决于知识管理的竞争 。银行业的知 识管理行为超前于其他行业， 高级知识管理对银行 业的核心能力培育而言更具有现实意义 。 我国商业银行正面临着产业转型的困境， 由半 行政性的机构向完全市场化的实体转变， 因而核心 竞争力的培育是当务之急
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析
论商业银行中间业务产品创新及发展方向研究分析随着金融市场的不断发展，商业银行的传统业务逐渐成为了行业标配，利润空间被进一步压缩，转型升级成为商业银行发展的主要方向。
商业银行中间业务作为商业银行的重要盈利来源之一，一直是商业银行各部门竞相争夺的焦点。
本文将从产品创新和发展方向两个方面探讨商业银行中间业务的发展趋势。
一、产品创新中间业务是指银行在信贷、存款等传统业务之外开展的服务，涵盖证券投资、保险、财务顾问、信托等业务。
这些业务作为增值服务与银行传统业务相结合，在为客户提供全方位财务解决方案的同时，能够为银行带来较高的收益。
1、不断拓展新型业务的市场随着金融市场的发展，新型金融业务不断涌现。
银行可以从中寻找机会，掌握新业务的核心竞争力，并以此来拓展新型业务市场。
例如，微型保险是一种专门为低收入人群和不稳定收入人群设计的保险产品。
银行可以开展与保险公司合作，推出微型保险产品，吸引更多客户，扩大自身的市场份额。
2、提升产品服务和质量银行应提升自身的产品服务和质量，从而增加客户黏性和信任度。
打造以客户为中心的产品，通过服务体验和产品质量增强客户黏性，为商业银行吸引更多的客户。
例如，开发具有个性化、差异化和可定制服务的投资平台，打造与竞争对手不同的优势，为银行带来更高的盈利。
二、发展方向1、向线上转型在不断发展的线上金融市场中，商业银行应加强线上业务的拓展和发展。
线上业务拥有成本低、风险小、服务效率高等优势，商业银行可以通过线上业务实现盈利增长。
通过建立专业的官网、APP财富管理平台和基于社交媒体的营销策略，打造真正的移动互联网金融服务，提高客户满意度、提升银行品牌。
2、拓宽边界，在其他平台上开展中间业务随着互联网金融的迅猛发展，手机厂商、社交平台、搜索引擎等互联网巨头也已经进入了互联网金融领域。
商业银行应当开放思维，将中间业务拓宽边界，与其他平台合作开展中间业务。
以白条为例，银行可以和支付宝、京东金融等互联网公司合作，推出白条产品，降低资金成本，吸引更多客户。
国有商业银行创新业务转型问题的研究
国有商业银行创新业务转型问题的研究摘要：国有商业银行改革在取得了第一阶段的成功后，面临目前严峻的国际国内宏观金融态势，需要迎接更大的挑战。
本文在回溯了美国上世纪70年代以来的商业银行转型历程，对其具有借鉴意义的经验进行了梳理后，创新性地提出了通过创新树立“先发优势”，借鉴苹果公司的成功经验构筑利益共享模式等转型模式。
结合目前我国商业银行的发展态势，建议在综合化经营的方针指导下，以投资银行业务为先导，带动传统商业银行业务的全面发展。
关键词：国有商业银行；转型；创新中图分类号：f832.33文献标识码：a文章编号：1001-828x（2011）08-0161-02伴随着中国农业银行的上市完成，我国国有商业银行改革完成了第一阶段。
通过股改、上市等一系列进程，我国以工、农、中、建、交为代表的五大商业银行在资产质量、资本充足率、公司治理结构、人才储备以及风险管理等方面都有显著提高，整体状况有了明显的改善，工商银行更是成为了全球市值最大的银行。
但是，在取得这一系列成绩的同时，我国商业银行的发展仍面临着严峻的挑战。
一、美国商业银行的转型历程对我国商业银行有重要的借鉴意义20世纪70年代以来，在西方主要经济体中，伴随金融管制的放松、信息技术的应用和金融市场的发展，非银行金融机构和各种金融工具不断创新，降低了交易成本，削弱了银行在存贷款业务方面的优势；同时，信贷业务形成的较高风险资本占用使商业银行面临较大的潜在经营风险和外部监管压力。
在这样的背景下，美国商业银行利用其信誉、资金和信息技术等优势，积极发展中间业务，提供多元化和专业化的金融服务，完成了从单一银行向全能银行的转变。
他山之石，可以攻玉，美国商业银行的转型经历，对于我国商业银行现在面临的转型问题有着积极的借鉴意义。
(一)美国商业银行转型的历程美国银行业的业务转型历程一般可分为三个阶段：业务转型的起步阶段，强调完善服务功能和扩大市场份额；业务转型的成长阶段，目的是增加利润；业务转型的高速发展阶段，适应世界银行业发展趋势，以提高竞争力为主要目标。
我国商业银行中间业务的现状问题及对策发展研究
这些特征决定了商业银行不仅能开展中间业务，而且在利润最 大化的目标驱使下，愿意开展相关的中间业务。
二、我国商业银行中间业务概况 1.我国商业银行中间业务 根据央行《商业银行中间业务暂行规定》，将中间业务定义为： 不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 我国从上世纪 80 年代起发展中间业务，最初由于受传统经营理念 的束缚和分业经营的限制，中间业务发展缓慢，存贷差依然是商业 银行的主要利润增长点，随着金融体制改革的不断深化，商业银行中国学术期刊Fra bibliotek集（2013）
目录 一、基础篇 商业银行中间业务分析.pdf 1 商业银行中间业务浅谈.pdf 2 对发展商业银行中间业务的认识.pdf 4 发展国有商业银行中间业务的思考.pdf 5 国内外商业银行中间业务比较分析.pdf 6 浅析我国商业银行中间业务创新的必要性及对策.pdf 11 浅析我国商业银行中间业务发展的必要性及现状.pdf 13 商业银行中间业务的中美比较.pdf 14 商业银行中间业务与资本市场互动关系研究.pdf 15 我国商业银行中间业务发展研究综述.pdf 21 二、问题现状对策篇 基层商业银行中间业务发展中存在的问题及对策.pdf 23 浅析我国商业银行中间业务的现状及不足.pdf 24 商业银行中间业务的现状及发展方向探讨.pdf 25 商业银行中间业务发展现状及前景分析.pdf 28 试述商业银行中间业务发展现状问题及对策研究.pdf 30 我国商业银行中间业务创新问题研究.pdf 31 我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析.pdf 34 我国商业银行中间业务的现状问题及对策以交通银行为例.pdf 36
代表了一个商业银行规模的大小，那么提出我的论点：我国商业银 行中间业务的利润与资产存在正相关关系。 估计方程如下：
我国商业银行中间业务发展及对策论文
我国商业银行中间业务的发展及对策研究[摘要]中间业务是提高商业银行金融服务水平和综合竞争力的重要手段，同时也是增加银行利润的重要途径。
本文从我国商业银行中间业务发展现状入手，分析了影响我国商业银行中间业务发展的诸多因素，提出加快中间业务发展的切实可行的对策，以期提高我国商业银行的核心竞争力。
[关键词]商业银行中间业务发展战略中间业务是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，以中间人的身分替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。
中间业务具有风险小、成本低、收益高的特点，对于降低银行的资本占用、完善银行的服务功能、提高盈利水平和竞争力具有重要作用，拓展中间业务已成为当今各国银行共同的发展趋势。
1、我国商业银行中间业务的发展现状我国商业银行中间业务的发展，大体经历了两个阶段。
从1995年至2000年为存款导向阶段，中间业务的发展主要是为了维护客户关系，主要集中在代收代付、委托贷款业务领域。
2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的。
代理保险、投资银行、资产托管等高收益的中间业务作为发展的重点。
在短短的数十年间，中间业务已成为各商业银行业务竞争和发展的重要领域。
商业银行的中间业务发展呈现出以下特点：一是银行卡业务高速增长，消费金额急剧扩大。
人们逐渐习惯于使用信用卡、借记卡，银行卡，其发展空间巨大，是各行业务拓展的重点。
二是代收代付总额、笔数不断增大。
三是代理业务市场逐步扩大，包括国外资金贷款业务、代理保险业务、代理证券业务等。
四是金融创新产品迅速增加，商业银行利用整合金融资源和采用信息科技手段，不断推出如电话银行、网上银行、房贷中心、理财中心等新业务，极大地方便了客户。
2、我国商业银行中间业务发展存在的问题2.1 分业经营模式制约了中间业务的发展商业银行所开展的中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域。
因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。
关于我国商业银行中间业务发展策略的研究
量 、 收 益 回 报 的 业 务 ， 是 处 于 发 展 的 高 更
陕行 道 ” 。
存在较大差 距 ， 目前 大 多数 商 业 银 行 中 间 业 务贡 献 度 仅为 利 润 总 额 的２ ％左 右 。 为 ０ 作
业 务瓜 分 市场 ， 不 断 做 大 “ 糕 ” 因此 迫 并 蛋 ， 我 商业银行新 的利润增长 点 ， 力发 展中 间 大 于 内 外 部 双 重 竞 争 压 力 ， 国 商 业 银 行 势 业 务 已 经成 为 商 业 银 行 向综 合 金 融 服 务 转 必 将 加 快 中 间业 务 推 动 发 展 。
国 际大 型 银 行非 利 息 收 入 占 比至 少 为 ４ ％， ０
花 旗 银 行 该 占 比 甚 至 超 过 了 ７ ％。 在 我 ０ 而 国 ， 然 近 年 中 间 业 务 得 到 了 前 所 未 有 的 虽 快 速 扩 张 性 发 展 ， 与 大 型 国 外 银 行 尚 且 但
与 者 ， 参 与 国 际市 场 竞 争 ， 加 大 各 类 新 特 别 是 理 财 及 财 富 管 理 、 行 卡 、 资 银 为 也 银 投 外 电 现 型 业 务 拓 展 ， 不 断 开 辟 更 为 全 面 的 中 间 行 、 汇 、 子银 行 、 金 管 理 等 高 技 术 含 并 业务市场。 与此 同时 ， 内金 融 机 构 同 业 竞 国
２ 我国商业银行 中间业务发展趋 势
总 的 来 说 ， 间业 务 对 商 业银 行 的 综 中
理 发 行 兑 付 国债 、 理 保 险 、 理 住 房 公积 代 代 代 到代 理 银 １ 我国商业银行 发展 中间业务 的重要意 合 经 营 贡 献 度 在 持 续 提 高 ， 传 统 资 产 负 金 、 保 管 等 基 本 结 算 代 理 业 务 ， 与 义 债 业 务 交 叉 发 展 趋 势 明 显 ， 走 出 了一 条 基 、 保 、 且 银 银证 业 务 、 理 公 司 委 托 贷 款 、 代 代 与 传 统 业 务 相 比 ， 间 业 务 具 有 收 入 在 发 展 中谋 创新 ， 创 新 中 求 发 展 的 道 路 。 中 在 相 对 稳 定 、 本 较低 、 险 相 对 易管 理 等 优 ２． 中间 业务 与 银行 传 统 业务 互 动 式发 展 成 风 １
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国有商业银行中间业务转型研究随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，国有商业银行在中间业
务转型方面面临着诸多挑战和机遇。
中间业务作为银行的核心盈利来源，对于国有商业银行的发展至关重要。
本文将对国有商业银行中间
业务转型进行深入研究，探讨其影响因素、现状及未来发展方向。
一、影响因素
1.金融市场环境的变化
随着金融市场环境的不断变化，国有商业银行在中间业务转型过
程中面临着多重挑战。
首先，市场竞争加剧导致利润空间收窄，使得
传统的利差收入模式难以为继。
其次，金融科技的快速发展使得传统
线下渠道逐渐被线上渠道取代，对传统中间业务模式提出了新要求。
2.监管与法规
监管与法规对于国有商业银行中间业务转型起到了重要作用。
监
管机构加强了风险管理和合规要求，要求银行加强内部控制和风险管
理能力，这对于国有商业银行的中间业务转型提出了更高的要求。
3.技术创新与数字化转型
技术创新化转型对国有商业银行的中间业务转型具有重要影响。
随着金融科技的快速发展，新兴技术如人工智能、区块链等不断应用
于金融领域，改变了传统银行的经营模式和服务方式。
国有商业银行
需要积极探索新技术应用，提升中间业务服务水平。
二、现状分析
目前，国有商业银行在中间业务转型方面取得了一定进展。
首先，在产品创新方面，国有商业银行推出了一系列具有差异化竞争优势的
金融产品。
其次，在渠道拓展方面，国有商业银行积极拓展线上渠道，并加强与第三方支付平台合作，在移动支付、互联网金融等领域取得
了一定成绩。
另外，在风险管理和内部控制方面，国有商业银行加强
了风险管理和内部控制体系建设，提高了中间业务的风险防控能力。
然而，国有商业银行在中间业务转型方面还存在一些问题和挑战。
首先，传统的组织结构和管理模式难以适应转型的需求，需要进行改革和创新。
其次，中间业务转型需要大量投入和技术支持，国有商业银行在这方面还存在一定的不足。
另外，在人才培养方面，国有商业银行需要加强内部培训和引进外部人才，提升中间业务管理能力。
三、未来发展方向
为了实现中间业务转型目标，国有商业银行应积极探索以下发展方向：
1.加强创新能力
国有商业银行应加强产品创新能力，在传统金融产品的基础上推出具有差异化竞争优势的金融产品。
同时，积极开展金融科技创新实践，在人工智能、区块链等领域进行技术应用研究。
2.拓展线上渠道
随着互联网金融的快速发展，线上渠道已成为国有商业银行中间业务的重要组成部分。
国有商业银行应加强线上渠道建设，提供更加便捷的金融服务，同时加强与第三方支付平台的合作，拓展更广泛的客户群体。
3.加强风险管理与合规能力
国有商业银行应加强风险管理和合规能力建设，建立完善的风险管理和内部控制体系。
同时，积极应对监管和法规变化，提高中间业务的合规性。
4.培养高素质人才
国有商业银行应注重人才培养和引进工作，在中间业务转型方面培养具有专业知识和管理能力的人才。
同时，注重激励机制建设，提高员工积极性和创造力。
综上所述，在金融市场环境变化、监管与法规、技术创新与数字化转型等多重因素影响下，国有商业银行在中间业务转型方面面临着诸多挑战和机遇。
通过加强创新能力、拓展线上渠道、加强风险管理
与合规能力以及培养高素质人才，国有商业银行可以实现中间业务转型，提升竞争力，实现可持续发展。