宁波银行信贷流程及标准
银行信贷业务基本操作流程详解
第二章信贷业务基本操作流程2.1对公信贷业务基本操作流程信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则，除总行特别规定可以不予确定授信额度的客户外，所有客户在我行办理具体信贷业务均应先评级并报批授信额度。
如下图所示。
了建设银行认可的偿还计划；②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；③在建设银行开立存款帐户（业务品种另有规定的除外）；④除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%；⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；⑥申请固定资产贷款的，新设项目法人的所有者权益与项目总投资的比率不低于国家规定的投资项目资本金比例；⑦持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；（2）限制性条件客户若有下列情况之一的，建设银行一般不接受其申请：①连续三年亏损，或连续三年经营现金净流量为负；②向建设银行提供虚假或隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务报告；③违反国家规定骗取、套取贷款，用借贷等行为以牟取非法收入的；④违反国家外汇管理规定使用外币贷款的；⑤违反国家规定用建设银行信用从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的；⑥生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；⑦项目建设或生产经营未取得土地、环保、规划等有权部门批准的；（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；（10）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供依照公司章程或组织文件规定的权限，由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务的决议（见附件1-2-3）、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
（11）建设银行要求提供的其他材料。
2.信贷业务材料根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关材料。
3.担保材料按照本手册第三篇第三章《信贷担保》的规定，要求客户提供材料。
个人贷款业务知识
白领通定义
信用 有效期限 贡献状况 授信额度 信用授信 指定用途
白领通业务是指贷款人根据借款人的信用及贡献状况， 白领通业务是指贷款人根据借款人的信用及贡献状况，向借款 信用 人提供一定额度的人民币信用授信业务 在授信有效期限 有效期限和 人提供一定额度的人民币信用授信业务。在授信有效期限和授信额度 额度的人民币信用授信业务。 内，借款人可根据需要向贷款人申请指定用途的人民币贷款。 借款人可根据需要向贷款人申请指定用途的人民币贷款。 指定用途的人民币贷款
宁波银行 个人贷款业务
运营科技学院
目录 一、个人贷款业务种类 二、个人贷款操作流程 三、个人贷款注意事项 四、个人贷款案例分析 五、参考文献
个人贷款 * 定义： 贷款人向符合条件的自然人发放用于个人消费 、生产经营等用途的本外币贷款。
个人贷款的种类（常用项） 个人贷款的种类（常用项）: 1.个人授信贷款：本行对特定客户的资信进行评估后授信给该客户一定额度 、一定期限的贷款业务。 a.白领通 b.贷易通 c.VIP d.金海卡（目前仅为总行营业部） 2.个人其它贷款： 按期限:a.短期贷款(一年期内含),b.中长期贷款（一年以上） 按担保方式:抵押、担保、保证。
三
四
注意事项 四 柜面发放贷款期限、金额务必遵循客户意愿，输入正确； 五
客户归还贷款时，务必按照客户意愿进行还贷交易； 网上银行自助贷款时：白领通、VIP贷款、金海卡每 次起贷金额为10000元，贷易通每次起贷金额为50000 元，贷款金额为1000元的整倍数； 网上银行贷款额度若为消费型（单笔或累计30 万元不含），为经营型（单笔或累计50万元不 含）可自助办理，超出部分需到柜面办理；
注意： 注意：贷款未由借款 者本人办理， 者本人办理，导致我 行资金损失
信贷流程详细说明
信贷流程详细说明
一、信贷申请。
1.1 客户需求。
客户有资金需求时，就会考虑申请信贷。
这可能是为了买房买车、创业投资、应对突发情况等等。
就像“一分钱难倒英雄汉”，资金短缺的时候，信贷就成了救命稻草。
1.2 准备材料。
客户得把各种材料准备齐全，比如身份证、收入证明、工作证明、资产证明等。
这就好比打仗前要备好武器弹药，缺了哪一样都可能影响战局。
二、信贷审批。
2.1 初审。
银行或金融机构会先对申请材料进行初步审查。
看看材料齐不齐，信息真不真。
要是材料不全或者有假，那可就“出师不利”了。
2.2 信用评估。
2.3 风险评估。
评估客户的还款能力和潜在风险。
要是收入不稳定，或者负债过高，那可让人心里“打鼓”，得谨慎审批。
三、信贷发放。
3.1 合同签订。
审批通过后，客户要签订信贷合同。
这合同可是“一字千金”，得看清楚条款，明白自己的权利和义务。
3.2 资金发放。
合同签好，资金就会发放到客户指定的账户。
这时候客户心里的石头算是落了地，能拿着钱去解决问题了。
信贷流程就像是一场精心策划的“战役”，每个环节都不能马虎。
只有各方都谨慎对待，才能让信贷既帮助到有需要的人，又能保证资金的安全。
银行工作中授信资料的审批流程和规定
银行工作中授信资料的审批流程和规定在现代社会中，银行作为金融机构的重要组成部分，扮演着重要的角色。
银行的主要职能之一就是为客户提供贷款和信用额度，这就需要银行对客户的授信资料进行审批。
本文将介绍银行工作中授信资料的审批流程和规定。
1. 授信资料的准备在申请贷款或信用额度之前，客户需要准备一系列的授信资料。
这些资料通常包括个人或企业的身份证明、财务报表、经营状况、信用记录等。
银行要求客户提供这些资料的目的是为了评估客户的还款能力和信用状况，从而决定是否给予授信。
2. 授信资料的提交客户准备好授信资料后，需要将这些资料提交给银行。
一般来说，客户可以选择将资料直接递交给银行柜台，或者通过银行的网上平台进行在线提交。
在提交授信资料时，客户需要填写相应的申请表格，并确保提供的资料的真实性和完整性。
3. 授信资料的初审一旦客户提交了授信资料，银行将进行初步审查。
初审的目的是验证客户提交的资料是否齐全、真实，并且符合银行的规定。
在初审过程中，银行可能会与客户进行沟通，以获取更多的信息或要求补充资料。
如果客户提交的资料不符合要求，银行可能会要求客户重新提交或进行修改。
4. 授信资料的详细审查初审通过后，银行将进行详细的审查。
这一步骤通常由专业的信贷团队来完成。
他们将仔细分析客户的财务状况、信用记录、还款能力等方面的信息，以评估客户的信用风险。
在这个过程中，银行可能会与客户进行面谈，以进一步了解客户的经营状况和财务状况。
5. 决策和审批基于对客户授信资料的审查和评估，银行将做出决策并进行审批。
银行会根据客户的信用状况、还款能力和风险承受能力等因素，决定是否给予授信，并确定授信额度和利率等具体条件。
审批结果通常会以书面形式通知客户。
6. 监督和控制一旦客户获得授信，银行将对其进行监督和控制。
银行会定期审查客户的财务状况和还款情况，以确保客户按时还款并保持良好的信用记录。
如果客户出现逾期还款或其他违约行为，银行将采取相应的措施，如提高利率、追讨债务等。
银行信贷审批业务的基本流程及关注点
银行信贷审批业务的基本流程及关注点国有银行一般分为总行、省分行、市分行、支行四个层级。
股份制银行和城市商业银行因规模所限，不完全按行政区域设置，一般分总行、分行、支行三个层级。
每笔信贷业务，都是从基层支行开始做起，然后再对应市分行和省分行的某个主管部门。
具体步骤：1、建立合作关系。
支行与客户之间建立联系，达成业务合作意愿。
【关注点】对借款额度要有准确表述，切忌“越多越好”之类的说法，因为这样既不符合企业的经营实际，也容易使人产生企业资金周转不畅、有可能形成资金断链等错觉。
接触中，可以透露对银行提供存款支持等有利事项。
2、支行贷前调查。
支行行长或主管行长、信贷业务部门经理、客户经理，一起到企业实地调查，并听取企业领导的经营情况介绍。
介绍中，要结合实际，说明当前业务发展态势良好，国家政策、经济环境对本公司的影响不大，或自己如何克服了政策和环境的负面影响。
银行还会通过网络进行调查，看企业及企业领导、股东，是否有负面信息，人民银行的征信是否正常，通过法院、工商、土地、房管等部门查询是否涉诉，房地产状态是否真实等。
企业应关注此间的网络信息，提前做好准备。
万一有负面信息，应提前删除。
最好邀请银行调查人员到生产车间、存储场地，边看边说，银行人员会随机提些问题，企业回答起来比较方便，双方都好接受。
企业汇报结束前，一定要把企业的发展规划、发展前景描述清楚，让银行感觉到企业的发展前景向好。
有的行领导不一定和信贷部门一起参加贷前调查，但会单独到企业考察，除非与企业领导非常熟悉，对企业非常了解。
如果调查过关，客户经理会给一张《企业需要准备的资料清单》，或者约定发送企业邮箱。
【关注点】企业规模大小，经营是否正常；工作环境是否整洁，工作秩序是否良好，规章制度是否健全，企业发展前景如何等。
主要是感观性、表面化的。
如果有荣誉证书、牌匾、专利、政界领导人调研图片，以及企业自身的企业文化建设方面的资料等，应该一并提供。
3、支行上报分行。
银行工作中的贷款审批流程和注意事项
银行工作中的贷款审批流程和注意事项在银行工作中，贷款审批是一个至关重要的过程。
本文将介绍银行贷款审批的一般流程以及需要注意的事项。
透过了解这些流程和注意事项，银行员工可以更好地进行贷款审核和决策，同时确保客户的合理利益和银行的风险控制。
一、贷款审批流程银行贷款审批流程可以大致分为以下几个步骤：1.贷款申请客户首先向银行提交贷款申请。
银行会要求客户填写一份贷款申请表格，提供相关的个人或企业信息，还需要提交所需的支持文件，如收入证明、财务报表等。
2.初步审核贷款申请表格和支持文件将由银行的初级审查员进行初步审核。
他们会检查申请表上的信息是否完整、真实，并核实所提供的支持文件的真实性。
如果初步审核通过，申请将进入下一阶段。
3.详细背景调查在这个阶段，银行将进行更详细的背景调查，包括核实客户的信用记录、支付能力和还款意愿。
银行通常会查阅信用报告、联系参考人、与其他金融机构核实客户的贷款记录等。
调查结果将影响后续的审批决策。
4.资信评估资信评估是贷款审核的重要环节。
银行将根据客户的信用状况、还款能力和担保物等因素来评估客户是否有偿还贷款的能力。
根据不同的银行政策和贷款种类，评估的标准可能会有所不同。
5.内部审批在这一阶段，银行的内部审批委员会将审查贷款申请和调查报告，并根据银行的贷款政策和风险控制要求做出审批决策。
审批决策可能是批准、拒绝或要求额外的审查。
6.贷款合同签署如果贷款申请获得批准，银行将与客户签署贷款合同。
贷款合同应明确规定贷款的利率、利息计算方式、还款期限、还款方式、违约责任等条款，以保障双方的权益。
7.放款与贷后管理在签署贷款合同后，银行将根据合同条款向客户放款。
而在贷款放款后，银行还会进行贷后管理，包括还款的跟踪、贷款的逾期与催收处理等。
二、注意事项在进行贷款审批过程中，银行员工需要注意以下几个方面：1.客户身份核实核实客户的身份是贷款审批的基本要求。
员工必须验证客户的身份证件和其他相关信息，确保贷款申请与客户真实身份相符。
银行工作中的贷款授信审批流程简介
银行工作中的贷款授信审批流程简介贷款授信是银行业务中一个重要环节，它涉及到向个人或企业提供资金支持和信用担保。
为了保证贷款安全可靠，银行在进行授信审批时会有一系列的流程和程序。
本文将简要介绍银行工作中的贷款授信审批流程。
一、贷款需求确认贷款授信审批的第一步是确认贷款需求。
客户向银行提出贷款申请后，银行会与客户进行沟通，详细了解其贷款目的、金额、期限以及担保或抵押物状况。
客户需提供相应资料，如身份证明、财务报表、经营计划等，以便银行全面评估贷款申请的可行性和风险。
二、资信评估在资信评估阶段，银行会对客户的信用状况进行全面评估。
这包括分析客户的还款能力、信用记录、资产状况等。
银行通过审查客户的征信报告、账户流水、纳税记录等相关资料，对客户的信用等级进行评定。
资信评估结果将直接影响到授信额度和贷款利率的确定。
三、审核与审批在审核与审批阶段，银行会对客户提交的贷款申请进行审核。
首先，银行会对客户提交的各项资料进行审核，确保其真实性和合法性。
然后，银行内部的风险管理团队会评估贷款申请的风险程度，并根据内部规定和审批权限来决定是否批准贷款申请。
在审批过程中，银行可能会与客户进行多次沟通、要求补充资料或者进行现场调查，以全面了解贷款项目的情况。
四、合同签订贷款审批通过后，银行会与客户签订贷款合同。
贷款合同是贷款双方的法律约束文件，规定了贷款金额、利率、还款期限、担保措施等重要条款。
合同签订前，银行会向客户详细解释合同条款，并确保客户理解和同意。
双方在合同中对各自的权利和义务作出明确规定，以确保贷款交易的安全和合法。
五、贷款发放与监控一旦贷款合同签订完毕，银行会根据合同约定将贷款资金划入客户指定的账户。
贷款发放后，银行也会对贷款项目进行监控，确保贷款资金的使用符合合同约定，并及时进行还款管理和风险控制。
银行会定期与客户进行还款的沟通与确认，催收逾期贷款，并根据需要对贷款进行调整或者终止。
六、贷后管理贷后管理是贷款授信的重要环节。
银行工作中的贷款审批流程与注意事项
银行工作中的贷款审批流程与注意事项银行作为金融机构，承担着为客户提供贷款服务的重要职责。
贷款审批是银行金融业务中的一项关键环节，它决定着贷款是否能够顺利发放，客户能否得到所需资金支持。
在进行贷款审批过程中，银行需要遵循一定的流程，并注意一些重要事项，以确保贷款审批的准确性和合规性。
本文将介绍银行工作中的贷款审批流程，并提醒银行工作人员需要注意的事项。
一、贷款审批流程1. 客户咨询与需求调查在贷款申请流程开始之前，银行工作人员首先需要与客户进行咨询和需求调查。
通过与客户的沟通，了解客户的贷款需求、财务状况和还款能力等关键信息。
工作人员应耐心倾听客户的诉求，并确保在得到客户的充分授权和同意后进行下一步操作。
2. 贷款申请与材料准备客户向银行提交贷款申请后，银行工作人员将根据申请的类型和金额要求，要求客户提供相关的贷款材料。
这些材料可能包括个人身份证明、收入证明、财务报表等。
工作人员在收集贷款材料时应保证材料的完整性和真实性，确保客户提供的信息与材料一致。
3. 评估与审查一旦收集到客户的贷款申请材料，银行将开展评估和审查的工作。
评估的目的是核实客户的还款能力和信用状况，审查的目的是确保贷款申请符合银行的规定和政府的法规。
银行工作人员将对客户的财务状况、职业背景、征信记录等进行认真分析和核查，以便做出准确的决策。
4. 决策与审批评估和审查完成后，银行将进行贷款审批的决策过程。
这个过程由银行的风险管理部门或相关审批人员负责。
他们将根据客户的风险评估结果、贷款政策以及银行的贷款额度等因素，决定是否批准贷款申请。
在这一步骤中，审批人员需要充分考虑利润风险平衡，确保贷款能够满足客户需求并保护银行的利益。
5. 合同签订与放款在贷款审批通过后，银行将与客户签订贷款合同，并明确还款条件、利率等关键条款。
合同签订完成后，银行将根据合同约定，将贷款金额支付给客户。
同时，银行还需要对客户进行相关的还款提醒和借款管理，确保客户按时归还贷款。
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宁波银行信贷流程及标准
项目贷款
定义：
本产品指本行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资
产投资项目的本外币贷款。
用途：
用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目。
期限：
1、短期项目贷款的期限为一年以内（含一年）
2、中期项目贷款的期限为一年以上（不含一年），五年以下（含五年）。
3、长期项目贷款的期限为五年以上（不含五年），十年以下（含十年）。
本行原则上严格限制期限在十年以上的项目贷款。
利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整，原则上采用浮动利率方式。
申请条件：
1、经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告。
2、项目前期准备工作完成情况的报告。
3、项目具有国家规定比例的资本金。
4、需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。
5、借款人有良好的经营业绩和信誉，有按期偿还贷款本息的能力和意愿。
6、能够提供合法有效的担保。
7、借款人未新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。
8、借款用途及还款来源明确、合法。
办理程序：
办理程序为：借款人申请→贷款调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、担保手续→贷款发放→贷款偿还。
提供材料：
1、经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告。
2、项目前期准备工作完成情况的报告。
3、资本金和其他建设资金、生产和经营所需流动资金的筹措方案及资金来源落实的证明文件，并附出资方承诺出资的文书。
4、借款人的企业法人营业执照、法人代码证、法定代表人资格证书等。
5、借款人原则上需提交经会计(审计)事务所审计的前三年会计年度财务报表、申请借款前一个月的资产负债表、损益表和现金流量表。
6、担保方式及相应承诺书。
银团贷款
本产品是指两家或两家以上金融机构基于相同的贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向同一借款人提供的本外币贷款或授信业务。
用途：
适用于客户的大额本外币中长期或短期的融资需求，包括项目融资，企业并购、资产重组、进出口贸易、发行股票债券等过程中的过渡性融资需求及结构性融资需求等。
适用对象：
授信对象主要为：
1、全国性集团单位或系统客户作为融资主体或主要发起人。
2、有全球500强或其他有较大影响的跨国公司作为主要股东参与。
3、负债性融资总额在人民币5亿元以上的大型项目融资需求，包括并购、资产重组、贸易融资等。
有以下情形之一的大额贷款，我行可以牵头筹组银团贷款：
1、为单一客户或单一项目提供融资总额超过我行资本净额的10%的或超过5亿元人民币（或等值外币的）；
2、为单一集团客户提供融资总额超过我行资本净额15%的；
3、客户有大额融资需求或分支行考虑贷款规模需要筹组银团的其他情形。
利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整，外汇贷款按LIBOR+上浮基点数。
手续费：
安排费、管理费、代理费、包销费、中介机构费用、承诺费。
办理程序：
办理程序为：借款人申请→贷款调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、担保手续→贷款发放→贷款偿还。
借款人：
1、营业执照、法人代码证书(副本及影印件)和年检证明。
2、经确认的公司注册资本验资报告。
3、项目可行性研究报告。
4、项目批准证书（合格、有效的相关批准文件）。
5、合同和章程（原件及影印件）。
6、预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度、现金流量预测及营运计划。
7、法定代表人身份证明及其必要的个人信息。
8、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等（可于放款时提供）。
9、董事会同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
10、授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）。
11、其他银行认为必要的资料。
1、营业执照、法人代码证书(副本及影印件)和年检证明。
2、法定代表人身份证明及其必要的个人信息。
3、近三年及最新月份经审计的资产负债表、损益表、现金流量表、业主权益变动表以及销量情况。
成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。
4、本年度及最近月份存借款及对外担保情况。
5、税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。
6、合同和章程（原件及影印件）。
7、董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等（可于放款时提供）。
8、董事会同意担保的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。
9、现金流量预测及营运计划。
10、其他银行认为必要的资料。
流动资金贷款
定义：
本产品是指为了满足客户生产经营过程中的流动资金需求(包括周转性流动资金需求和临时性流动资金需求)而发放的贷款，包括期限在一年（含）以内的短期流动资金贷款和期限为一至三年（含）的中期流动资金贷款。
用途：
限用于借款企业流动资金需要。
利率：
按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整。
申请条件：
1、经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记并经当期年检通过。
2、独立核算，有健全的财务管理制度。
3、资本金到位并经会计师事务所验资。
4、持有人民银行颁发并经年审通过的《贷款卡》。
5、经营符合营业执照、经营许可证规定的范围。
6、应在本行开立结算账户，并按规定报送财务报表，接受信贷及结算监督。
7、一般需要提供合法有效的担保。
办理程序：
办理程序为：借款人申请→贷款调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、担保手续→贷款发放→贷款偿还。
申请材料：
1、申请人和担保人各自的《企业（法人）营业执照》、《经营许可证》（如有）、《组织机构代码证》、企业（公司）章程、《贷款卡》；
2、法定代表人的身份证明或其授权书和授权代理人的身份证明原件及复印件；
3、三年度财务会计报表及申请借款前一期的月度财务报表；
4、抵（质）押物清单、产权证明(原件)和有处分权人同意抵（质）押或保证人愿意提供保证的有关证明文件；
5、董事会同意借款或担保的决议(非公司制企业可免交)；
6、《借款申请书》；
7、必要的交易合同或协议。