商业银行知识点

商业银行知识点

第一章

1.P6商业银行的性质

①商业银行是企业②商业银行是金融企业③商业银行是特殊的金融企业

2.P7-8商业银行的功能

①作为信用中介②充当支付中介③创造信用货币④提供金融服务

3.P9-11商业银行的外部组织形式

①分支行制②单一银行制③银行控股公司制④连锁银行制

4.P19银行经营模式的类型：根据银行的业务范围划分为分业经营模式和混业经营模式

5.P29商业银行的经营原则的内容及关系

(一)安全性原则

指商业银行的资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失的可靠性程度，与其相反的含义是风险性，即遭受损失的可能性。

(二)流动性原则

通常指商业银行资产在无损状况下迅速变现的能力，强调的是以现金资产来保证必要支付的能力。

(三)盈利性原则

指商业银行获取利润的能力。股东财富最大化或利润最大化是商业银行经营总目标。

三者的关系：

商业银行三项基本原则之间不是孤立的，而是相互依存，相互作用的，其统一又对立。从根本上说是统一的，但同时三者直之间也存在着矛盾。强调和偏重于资金的安全性和流动性，一般会削弱盈利性；反之，则会使安全性和流动性收到影响。就统一性来说，注重流动性，银行保持合理头寸，就不会发生挤兑等支付风险，资产的损失就可避免，这就相对地增强了银行的盈利性。但是，如果银行只是注重流动性和安全性，也同样会导致银行经营出现很大问题，甚至带来风险。例如……详见P31

第二章

1.P39商业银行业务的分类

重点：负债业务、资产业务、中间业务

按照银行资产负债表的构成，银行业务可以分为负债业务、资产业务和中间业务。

2.P41负债业务中的对外借款，对商业银行主动负债有决定意义的是短期借款。

重点把握:

1.同业借款:指金融机构之间的短期资金融通，主要有银行同业拆借，抵押借款和转贴现三种形式。

2.回购协议:指通过出售金融资产获得资金的同时确定了一个在未来某一时间，按一定价格购回该资产的协议。

总结:在商业银行的负债业务中，自有资本是基础，标志着商业银行的资本实力；存款负债是其主要业务，标志着商业银行的经营实力；借款负债和其他负债是商业银行资本金的重要调剂和补充，体现商业银行的经营活力。

第三章

1.P57公司业务的特点

①公司业务的复杂性②公司业务的衍生性③公司业务的成长性④公司业务的关联性

2.P60公司业务的地位

①公司存款超过个人储蓄，为银行提供了大部分的资金来源。

②公司贷款是银行最主要的资金作用渠道，是银行最主要的盈利资产。

③公司业务成为商业银行最主要的利润来源。

3.P65公司贷款的基本要素

①交易对象②贷款产品③贷款金额④贷款期限⑤贷款价格⑥清偿计划

⑦担保方式

贷款价格:贷款价格由贷款利率和贷款费率构成。贷款利率即借款人使用贷款时支付的价格。贷款费率是指在利率以外的银行提供贷款服务的价格。费率一般是以贷款产品金额为基数按照一定比率计算。主要包括:担保费、承诺费、银团安排费和开证费。

担保方式:包括保证、抵押、质押、定金和留置。其中，保证、抵押、质押是公司贷款中最常用的担保方式。

4.P69按贷款风险程度分类，划分为五类，即正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类，后三个为不良贷款。

5.P70贷款承诺(名词解释):是指银行向客户作出的在未来一定时期内或者某一时间按照商定条件为客户提供约定带宽或信用支持的承诺。

贷款政策的含义:是指导贷款决策行为的各项方针、措施的总和，是银行从事贷款业务的准则。根据政策制定主体不同可分为:①宏观贷款政策②微观贷款政策

6.P75信用分析

企业的财务状况、现金流量形成企业的第一还款来源，信用支持构成企业的第二还款来源，非财务因素虽不够成企业直接还款来源，但会影响企业的还款能力。

7.P90成本加成贷款定价法

贷款利率由四部分构成:

公式为:贷款利率=筹集可贷资金的边际成本+商业银行非资金性营业成本+商业银行对贷款违约风险所要求的补偿+预期利润

8.P93贷款分类的标准:

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但是存在一些可能对偿还贷款本息产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显的问题.依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。

其中次级、可疑、损失三类贷款通常总称为不良贷款。

9.P97 不良贷款的处理方法:

(一)现金清收

①现金清收准备②常规清收③依法收贷

(二)重组(三)以资抵债(四)呆账核销

第四章

1.P107小微企业的定义

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。目前主要指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。

2.P108小微企业的运营特点

①高收益与高风险并存②灵活性与公司治理水平较低并存

③外部融资过程中的保证机制较缺乏

3.P118小微企业贷款业务模式

①准事业部贷款工厂模式②特色专营支行模式③独立事业部制模式

第五章

1.P139个人业务的特点

①广泛的社会性②风险的分散性③服务的多样性④业务的交叉性⑤盈利的稳定性

2.P144个人贷款的特点

高风险性、高收益性、周期性、利率不敏感性

3.P146个人信用分析

分析目的：一是分析借款人的还款意愿，二是分析借款人的还款能力

分析内容：6C原则（品德、才能、资本、担保品、经营环境、事业连续性）

5C则去掉事业连续性