浙江小额贷款公司运营模式研究

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小额贷款公司的运营模式及业务流程分析

小额贷款公司的运营模式及业务流程分析标准化文件发布号：（9312-EUATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-小额贷款公司的运营模式及业务流程分析开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：1）以皮包公司为形式的资金掮客模式这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。

2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。

优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。

3）以线下P2P为形式的债权转让模式他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。

金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例

金融论文：数字普惠金融背景下的小额信贷金融创新——以浙江网商银行小额贷款为例另一方面，改变了传统金融机构的服务模式，让金融服务变得智能化、简单化，省去了人力成本。

而一系列针对风险识别、分析和控制方面的数据模型，可以大大降低风控的成本，并保持较低水平的不良贷款率，从而为广大客户提供更优惠的金融服务。

简而言之，数字技术与金融的结合解决了传统小额信贷机构“普”与“惠”不能兼得的问题。

1 绪论1.1 研究背景及意义1.1.1 研究背景长期以来，我国一直存在不受传统金融机构“待见”的弱势群体，包括广大农民、城镇低收入者以及小微企业等，他们相关信息缺失、画像模糊，难以从传统金融机构获得优惠的金融服务，这类客户一般被称之为“瘦”客户。

2013 年11 月12 日，第十八届三中全会提出，我国应该大力发展普惠金融，鼓励金融机构去创新，丰富金融市场层次和产品，帮助“瘦”客户们摆脱融资困境。

而小额贷款是普惠金融的前身，小额信贷的初衷是为了给各阶层人群提供平等金融服务，但在现实中，传统小额信贷放贷成本高且风险大，出现了“惠而难普、普而不惠”的现象，并不能满足我国大量“瘦”客户的融资需求。

而近来年，互联网技术快速发展，一些数字技术也被运用到普惠金融中来。

2017 年全球普惠金融合作伙伴提出了数字普惠金融的创新概念，他们认为数字普惠金融泛指一切通过使用数字金融服务以促进普惠金融的行为。

它包括运用新型数字手段，为金融服务匮乏的群体提供正规的金融服务，并且所提供的服务是符合客户需求的，成本是客户可以负担的。

与此同时，服务提供商的经营也是可持续性的。

在数字普惠金融背景下，传统小额信贷机构可以顺应时代潮流，将其业务进行数字化的创新。

通过运用金融科技系统中的多重技术，例如生物识别、大数据、云计算等等，收集大量“瘦客户”的信息，把其稀薄信息转变成硬信息，成功识别出“瘦”客户的身份信息，顺利解决其信用状况不明确的问题，大大减少了识别和控制信用风险的成本，克服了小额信贷的发展瓶颈。

小微业务经营模式篇：小微信贷“泰隆模式”

小微业务经营模式篇：小微信贷“泰隆模式”浙江泰隆商业银行股份有限公司（以下简称“泰隆银行”）成立于1993年，是一家专注于小企业金融服务的商业银行。

2006年8月改建为股份制商业银行，2007年开始跨区域经营，目前在台州、宁波、丽水、金华、杭州、上海等13个直辖市、省会城市和地级市设有分支机构。

截止2017年末，泰隆银行资产总额达1432.56亿元，其中各项贷款884.71亿元；负债总额1325.29亿元，其中各项存款余额985.19亿元。

实现营业收入71.64亿元，同比增长12.48%；实现净利润24.19亿元，同比增长20.39%。

资本充足率为13.64%，核心一级资本充足率为10.12%，拨备覆盖率达到183%，不良贷款率1.28%。

图表 1：泰隆银行的组织架构泰隆银行坚持以小微企业、个体工商户为主要服务对象的市场定位始终不动摇，探索和积累了一系列小微企业金融服务的先进做法和管理经验，小微企业金融服务居国内领先水平，形成了独树一帜的“泰隆模式”。

“小微普惠金融”品牌得到了各级党委政府和监管部门的高度认可，被浙江省银监局评为“浙江银行业小微企业金融服务先进单位”。

（一）“泰隆模式”的小微信贷理念1．三个不迷信”原则信贷理念是银行贷款业务发展的“灵魂”。

泰隆银行独特的小微企业定位，要求其在业务过程中，始终围绕小微企业贷款所面临的困境而开展。

泰隆银行的信贷理念就是“三个不迷信”，在合理控制风险的基础上最大限度的开展小微信贷业务。

一是不迷信财务报表。

众所周知，小微企业财务报表并不规范，很多时候，财务报表不能成为银行审核小微企业的参考。

所以泰隆银行首先提出淡化小微企业的财务报表，但不迷信财务报表并不意味着不讲究财务数据，泰隆商业银行认为小企业财务数据应该在银行平时与客户互动过程中获取，而不是简单地从客户提供的财务报表中获得。

二是不迷信抵质押。

小微企业缺乏抵质押物，成为很多银行开展小微企业业务的阻碍，尤其在企业初创期，或者成长期的小微企业。

小额贷款贷款公司及运作方式分析

计划财务部
是公司组织财务活动、处理财务关系，进行财务监督的职能部门，根据公司长短期发展规划，编制经营计划和收支计划、制定公司会计管理办法和核算制度，按时编制财务决算，及时、准确、完整地反映公司资产状况和经营状况
综合事务部
负责公司文秘管理、综合协调、对外宣传，公务接待和后勤保障工作，负责公司人事管理、清洁形象建设，文化建设和群团组织工作的职能部门
公司治理架构
实行董事长领导下的总经理负责制，总经理主持公司的经营管理工作，受董事长委托、向董事
长报告工作组织实施董事长有关业务经营决策，公司年度经营计划和
投资方案，拟定公司业务管理机构设置方案拟定公司的基本业务管理制度方案，提名公司部门负责人拟定公司职工的工资，福利，奖励，具体方案，决定公司
一、小额贷款公司的必然性
筹建小额公司的必然性， &中小民营企业及个体工商户对于小额资金的
需求；商业银行贷款发放率低，审查时间长，不适合中小企业的短、频、快的需求 &金融结构的不足，使小额贷款机构的早日出现；
二、业务发展计划
一、公司的治理目标（一）公司的治理 1 公司拟实行简洁，灵活的治理方式，针对
从根本上建立民主管理的制度，构建聚才，留才、用才的人才智能环境，营造科学管理，严谨经营，开拓创新的企业氛围
公司治理3
公司拟通过建立现代企业组织框架，引进先进人才战略、建立风险管理制度等。
着力健全公司治理，增强内控机制，强化风险管理，形成有效制衡、协调运作的架构与机制。
在不断规范公司治理架构、规避风险的同时逐步建立优秀的企业文化和风险文化。
目录
一、小额贷款的必然性二、业务发展的计划
（一）公司治理的目标（二）公司管理架构（三）公司管理五机构

小额贷款公司法律问题研究——以浙江省试点工作为样本

拉乡村银行（Ｂ为代表）制度主义（Ｇ）和以印尼人民银行（Ｒ）ＢＪ为降，才能使地下高利贷失去市场。０也
代表）大类型，关心扩大贫困人口的存款和贷款：后者则两前者而
但是，由于我国目前的法律规定，额贷款的利率目前存在小
点的指导意见》以下简称“ 指导意见》）（《 ” 以来，小额贷款公司试
点在各地迅速展开。指导意见》出，《提凡是省级政府能明确主管
（）一贷款利率问题商业可持续性是小额贷款公司运营的基本原则，商业可持而
部门负责对小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司续性是主体的财务可持续性，而财务可持续性要求小额贷款公司风险处置责任的，均可开展组建试点。浙江省随后发布了《关于需要有固定的盈利模式。
根据《指导意见》小额贷款公司是指依法设立的不吸收公众不等。以，，所从理论上讲，率可以完全放开，利只要有相对充分的
存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，主要竞争，一段时间后，当金融市场接近均衡时，利率自然会从高而低面向农户和微型企业等发放短期小额贷款，以期达到增加 “ 三农” 达到合理的水平。以印尼人民银行（Ｒ）。Ｂｊ为例，Ｏ２世纪８年代０贷款的供给，改善农村地区金融服务的政策目标。国际经验来改革初期，从其平均贷款利率高达３％－０到２０年，０４％：０３平均贷款看，照首要经营目标的差异，按小额贷款可分为福利主义（以孟加利率已经降到２％以内。说明，０这竞争使民间借贷的利率水平下

小额贷款公司运行与评价——小额贷款公司发展中的问题研究

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不到遵循，小额贷款公司就不得不面临农村合作基金会的命运。因此，客观分析小额贷款公司发展中存在的问题，探讨可能造成的隐患，并提出可能的政策建议，具
有重要的现实意义。
风险的业务作了规定，例如融资担保、委托贷款、搭桥贷款以及股权投资。对于小额贷款公司的融资比例，
看，平均单笔额度为ｌｏ元。从主流小额信贷的角度来０万
的办法一律禁止，还应区别情况，分别对待。
（）二行业监管往往不能适应业务发展的需求，急需切实强化
在完善的市场经济国家，对于金融业大多实行各种形式的监管。但是，在我国小额贷款公司发展中，行业监
该遵守我国有关金融法规以及政策的要求。
及公司治理进行了规定，各地也相应出台了一些政策规定对此进行了约束。但调研发现，在这一方面仍然存在
小额贷款公司发展中存在的问题
较大隐患。
有些小额贷款公司资本金与发起人实体产业资金相
（）一各地小额贷款公司的监管规定和实践有较混用，资本金管理不规范。此外，部分小额贷款公司也大差异，稳健发展原则受到挑战
Байду номын сангаас
（）三管理不规范，小额贷款公司的治理存在缺陷
资本金是小额贷款公司业务开展的资金基础，而完
善公司治理结构则是小额贷款公司审慎经营的组织保
障。尽管有关政策文件对小额贷款公司的资本金管理以
小额信贷发展中的经验教训；而对于贷款公司来说，应
不足、人才匮乏比较普遍。在实施监管过程中，重报表审

我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议

我国小额贷款公司运营模式分析及政策建议小额贷款公司作为我国金融体系中的重要组成部分，发挥着促进经济发展、支持创业创新的重要作用。

本文将对我国小额贷款公司的运营模式进行深入分析，并提出相关建议，以促进其可持续发展。

一、我国小额贷款公司运营模式概述1.1 小额贷款公司的定义与功能小额贷款公司是指经金融监管部门批准设立、专门从事小微企业及个体工商户信用贷款业务的金融机构。

其主要功能是为中小微企业和个体工商户提供灵活、便捷的信用融资服务，填补了传统银行对中小微企业信用支持不足的空白。

1.2 我国小额贷款公司运营模式特点我国小额贷款公司运营模式具有以下特点：首先，灵活高效。

相对于传统银行，小额贷款公司在审批流程和审批标准上更加灵活，能够更快地满足中小微企业和个体工商户的资金需求。

其次，风险较高。

由于小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，这些企业的经营风险较高，容易出现还款困难的情况，因此小额贷款公司的风险也相应增加。

再次，利率较高。

由于小额贷款公司的成本相对较高，加之风险较大，因此其利率一般要高于传统银行。

最后，服务定位明确。

小额贷款公司主要服务于中小微企业和个体工商户，在定位上与传统银行有所不同。

其注重对这些客户的需求进行精准匹配，并提供更加个性化、定制化的金融服务。

二、我国小额贷款公司运营模式存在问题2.1 风险控制不足由于中小微企业和个体工商户经营风险相对较大，在融资过程中容易出现还款困难甚至违约情况。

然而，在我国现有的监管框架下，对于小额贷款公司的风险控制要求相对较低，并且监管部门在实施过程中存在一定程度上的疏漏。

2.2 创新能力不足小额贷款公司在产品创新和服务创新方面相对滞后。

由于我国小额贷款公司的发展时间相对较短，经验积累不足，创新能力较弱。

同时，小额贷款公司在面对复杂多变的市场环境和客户需求时，缺乏足够的应变能力。

2.3 资金来源不够多元化目前，我国小额贷款公司的资金来源主要依赖于银行间市场和资本市场。

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浙江小额贷款公司运营模式研究
摘要：小额贷款公司在改善农村金融和帮助中小企业解决融资困难的作用日渐显著，近年来，受到了政府、学者和相关机构的极大关注。

因此，对小额贷款公司的研究，无论是从理论上还是从现实上来讲，都非常具有研究意义，尤其是在以小微企业众多而闻名的浙江沿海一带。

本文以温州、建德、龙游为例，抽取这三地的60家小额贷款公司作为调查样本，采用实地调查、问卷对比等方法，并通过个别针对性座谈等方式进一步分析小额贷款公司的运营模式。

基于以上的研究，本文再运用spss和sas软件对小额贷款公司进行指标性分析，结合小额贷款公司的成功案例，对小额贷款公司的发展提出对策建议。

关键词：小额贷款公司；运营模式；对策建议
中图分类号：f127 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）10-0-01
一、前言
90年代，小额信贷以扶贫模式被引入中国，经过20多年的时间，我国不断地创新和发展小额信贷的理论与实践。

2005年，银监会和人民银行决定在山西等5省市进行小额贷款公司试点工作。

随着第一批试点小额贷款公司的成功运作，2008年银监会和人民银行联合发布指导意见，小额贷款公司便如雨后春笋般在全国各地涌现。

二、小额贷款公司基本概况分析
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其社会组织投资设立，
经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，能弥补传统金融机构的不足。

与银行相比，小额贷款公司更为便捷、迅速，适合小微企业、个体工商户的资金需求；与民间借贷相比，小额贷款更加规范、贷款利息可双方协商。

浙江的经济发展速度和经济水平在全国名列前茅，是民营经济大省，故资金需求量大。

小贷公司正合事宜的应运而生，从2008年的试点开始截至2012年9月，浙江小贷公司发展不断壮大。

本次小额贷款公司调查分析以温州、建德、龙游三地一共60家为样本，其中37家是股份有限公司，其中的资产规模普遍大于2亿。

三、小额贷款公司运营模式分析
（一）以小微企业为主要贷款对象小额贷款
利用sas系统分析得出：小贷公司的贷款主要对象是小微企业占比33.5%，个人贷款占比28%，三农占比20.6%，创业贷款占比17.8%。

小微企业在浙江的经济发展中占据至关重要的地位，然而由于其经营规模较小，抗风险能力差，担保资源相对缺乏，加上小微企业的需求差异大，银行等金融机构无法提供适合的信贷产品。

（二）以保证和抵押为主要担保方式的小额贷款
小额贷款公司发展的前提要求是能够控制实质风险，对于担保方式有一定的要求。

根据被调查的60家小贷公司，通过加权平均的方法得出，抵押（31.58%）和保证（33.40%）为主要担保方式，两者合计占64.98%。

由于当债务人不履行债务时，可以以抵押的财
产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款得到优先受偿，从而较为有利的降低风险，同样的，当借款人无力归还贷款，保证人则按约定履行债务或承担责任的行为，如此可以提高贷款的回收率。

（三）以半年期为主要期限的短期小额贷款
半年期的小额贷款占比41.66%，1～3个月的占比28.33%，一年期的占比26.67%，而一个月以内和一年以上的均占比1.67%。

对客户而言：小贷公司的利率普遍要比银行高，较之加重了投资者的机会成本，因此更愿意选择短期限，同时，资金周转又需要一定的时间，半年期贷款即可以缓解资金流通压力，又可以充分利用财务杠杆原理，提高公司的收益。

四、小额贷款公司面临的问题
小额贷款公司的迅速发展，一定程度上缓解了金融服务不足的矛盾以及小微企业融资难的困扰，同时也暴露出了一些问题。

（一）政策制度的阻碍
首先相关政策规定小额贷款公司不能吸收存款，其只贷不存的运营模式限制了其融资渠道，主要的资金来源为：自有资金，商业银行，有限的资金供给满足不了小微企业的需求，由于资金的缺乏，很容易出现经营风险。

其次，增资政策规定小额贷款公司需健康运营一年以上，各方面都达到政策的要求才能允许增资，这在一定程度上限制了其发展。

下表显示60家小贷公司对国家各项政策创新的需求程度。

（二）公司经营问题
小额贷款公司在实际经营中，单笔贷款金额过大，贷款集中度呈现上升趋势，不符合“小额、分散”的原则，同时单一的经营服务范围和局限的经营服务对象，使小额贷款公司面临停滞的境地。

通过对三地考察，我们发现小额贷款利率普遍存在变相提高的现象，超过基准利率的4倍，以上经营经营问题都不利于小额贷款公司的发展。

五、对策建议
（一）需要政策制度支持加强和经营范围、服务内容的创新
温州、建德、龙游的小额贷款公司认为国家政策对其发展具有重大影响，因此，迫切需要政策制度支持的加强。

保险代理、租赁代理、基金代理、小额贷款保证保险等均为小额贷款公司项目开发和创新的方向，有60%的公司计划在近期开展小额贷款保证保险业务。

（二）建立多层次、多方向发展体系
如今，小额贷款公司迅速发展，为了保持其良性运转，对风险防范于未然，需要从外部进行监管，建议更全面、更多层次、多方向的监管体系刻不容缓。

其一，建立财政弥补机制；其二，建立风险补偿机制；其三，建立统一的会计制度；其四，设立专门的地方性小额贷款公司监管机构和组织。

参考文献：
[1]王龙芝，李成青.小额贷款公司经营研究——以广东省为例[j].投资研究，2011（06）.
[2]陈婧.金华小额贷款公司可持续发展的制约因素分析[j].金华职业技术学院学报，2010（10）.
[3]陈庆海.小额贷款公司可持续发展值得关注[j].金融博览，2010（06）.
指导教师：李纪明。