招商银行非银行金融机构授信业务上报审查工作规范
银行金融机构授信管理办法
银行金融机构授信管理办法ⅩⅩⅩⅩ银行金融机构授信管理办法第一章总则第一条为加强我行对金融机构授信业务管理，统一授信标准，防范和控制信用风险，保障资金安全，根据《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，结合我行实际情况，特制定本办法。
第二条本办法适用于境内银行金融机构、境内非银行金融机构、境外金融机构的授信业务。
其中：“境内银行金融机构”是指在中国境内注册、具备独立法人资格的银行类金融机构，包括全国性银行（含政策性银行、国有商业银行、全国性股份制商业银行）和地方性银行（含城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行以及信用合作机构等），中外合资商业银行以及境外银行在境内设立的全资法人子银行。
“境内非银行金融机构”是指在中国境内注册，具备独立法人资格的非银行金融机构，包括证券公司、信托公司、企业集团财务公司、保险公司、金融租赁公司、资产管理公司、汽车金融公司、期货公司和基金公司等。
“境外金融机构”是指在中国境外及香港、澳门和台湾地区注册，具备独立法人资格的商业银行、非商业银行金融机构、综合性金融控股集团等。
第三条本办法所称授信是根据授信对象的财务状况、经营管理、信用情况及其所在国家或地区风险情况，结合与我行的业务往来等，为其提供授信。
授信范围包括但不限于：拆借、存放、金融机构借款、票据贴现、票据转贴现、理财投资、债券、外汇买卖、贸易融资、担保、回购等。
第二章金融机构授信管理1第四条我行的金融机构授信，应遵循“统一授信、区别对待、合理核定、实时调整”的原则。
（一）统一授信，是指对客户不同币种和各种形式的信用业务进行统一计量、统一授信管理，实行风险总控。
（二）区别对待，是指根据客户不同资产规模、经营管理水平、盈利能力、业务结构以及风险承担能力等因素，按各类业务产品的风险系数确定不同的授信额度。
（三）合理核定，是指经办机构应在确定的授信额度内，根据业务实际需要、客户还款能力和资产负债结构、信贷政策以及授信审批条件等情况，具体确定每笔授信方案，包括额度、利率、期限、品种等。
招商银行信用风险管理组织架构与职责.
招商银行信用风险管理组织架构与职责1、信用风险管理组织架构1组织架构设计原则1 2基本组彀1 2 1董事会风险管理委员会1 2 2董事会审计与关联交易控制委员会1 2·3总行风险控制委员会1 2 3l基本职责1 2 3 2组织形式1 2 4总行资产负馈管理委员会1 2 4 1基本职责1 2．4 2组织形式1 2 5总行稽核监督管理委员会1 2 5 1基本职责1 2 5 2组织形式1 2 6总行内控状况评审委员会1 2 6 1基本职责1 2 6 2组织形式1 2 7专业审费会1 2 7 1总行专业审贷委员会1 2 7 2分行风险控制委员会1 2 8信用风险管理部门l 2 8 1总行信贷管理部1 2 8 2分行信贷管理部1 2 8 3总行授信审批部1 2 8 4分行授信审批韶1 2 9信用风险经营部门1 2 1 0信用风险监督部门1 2 1 0 1总行稽核监督部1 2 1 0 2总行法律与合规部l 2 1 0 3分行内控合规部l 2 1 0 4总行监察保卫部1 2 1 0 5分行监察保卫部1．1组织架构设计原则按照《巴塞尔协议》风险管理的基本要求，设计我行授信组织架构(1)建立全行性、统的风险管理部门，集中管理包括信用风险、市场风险、操作风险在内的各类风险。
(2)各类风险管理自成体系，独立于业务经营部门，内部监督、风险控制与业务操作相互制约与平衡。
(3)岗位职责明确，实行全面、全程的风险管理，保证风险信皂透明，信息报告要遭畅通，1．2基本组织1．2．1董事会风险管理委员会风险管理委员会是董事会下属专设管理机构，负责监督我行高级管理层风险管理方面的有关事宜，评估本行风险并向董事会提出关于改进风险管理以及内控体系方面的建议。
1. 2. 2董事会审计与差联交易控制委员会审计与关联交易控制委员会为董事合下属专设内部拦制机构，负责对重大关联变易进行审阅，并向董事会就是否批准这些关联交易提供建议。
1．2．3总行风险控制委员会!．2．3 .1基本职责总行风险控制委员会是我行高级管理层下设的专门委员会，负责管理我行的信用风险。
授信业务管理规范
授信业务品种
委托贷款: 2007098号文件 投资业务: 担保业务: 业务管理规范
授信基本要素
1、对象； 实际用款人；借款平台；企业贷款个人化 2、金额； 超额、适度、少量; 3、期限； 长期、中期、短期； 4、价格； 3.5%/月;2.5%/月.由信审会审定 5、用途； 监管和受托支付; 6、保证方式。 第二还款来源； 主要的保证方式：保证、抵押、质押、留置、定金、监管
集中调查；集 中复核；集中 审批。
1、产品复制； 2、客户深度挖 掘；
授信调查-方式
1、资料核查 2、实地调查 3、访谈 4、外部调查
授信调查-调查内容
贷款及担 保 经营风险
基本情况
主体资格
税务证明
组织架构
外部评价
项目概况 项目技术 和条件
经营情况
主导产品
市场营销
行业风险
财务情况 用途及 还款来源 保证方式
经济实力
发展速度
盈利能力
偿债能力
流动性
授信原因
用途
还款来源
（1）政策判断。是否符合公司授信政策，银行授信政策， 是否符合国家产业、国土、环保、资源、城市规划的要求。 （2）财务判断。客户基本资产负债情况、经营情况，是否具备相当的 还款能力。 （3）市场判断。客户所处行业、产品特征、盈利模式、经营管理水平、 产业链条位置、上下游业务关系、企业经营历史是否具备竞争力和成长性。 （4）操作判断。客户自有资金比重、借款用途及其还款来源、 与金融政策接轨情况、担保及反担保方式、初步议价、调查方案是否 具备可操作性。 （5）道德判断。公司经营历史是否存在不良记录，非道德动机产生的 可能性，主要经营管理人员的道德素养和可信程度。
授信业务办理流程
招商银行境内非银行金融机构综合授信操作规程
招商银行境内非银行金融机构综合授信操作规程（第三版）第一章总则第一条为规范境内非银行金融机构的授信业务，提高审查效率，保证授信调查和审查质量，控制授信业务风险，根据《招商银行金融机构综合授信管理办法（第三版）》，特制定本规程。
第二条本规程适用于境内非银行金融机构的综合授信额度的评定。
第二章报批程序及所需材料第三条对境内非银行金融机构（总部）的授信，原则上由金融机构总部所在地分行（含深圳管理部、下同）（以下简称申报行）收集资料并评审后，报总行同业银行部初审。
总行风险控制部负责对总行同业银行部的初审结果进行复审，并按权限报风险控制（审贷）委员会审批。
对注册地无我行分支机构的境内非银行金融机构（总部），可根据业务需要，由相关分行进行申报。
第四条申报行上报总行的授信业务资料。
（一）授信对象基本情况资料：1.公司章程复印件；2.营业执照复印件；3.金融业务许可证复印件；4.中国人民银行、中国银监会或中国证监会批准公司成立的批文；5.近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表（审计报告必须完整）；6.证券公司净资本计算表；7.贷款卡记录明细。
（二）保证及抵质押情况（如有）：1.保证人（出质人）公司章程复印件；2.保证人（出质人）营业执照复印件；3.保证人（出质人）近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表；4.抵质押财产清单；5.抵质押物评估报告；6.贷款卡记录明细。
（三）申报行调查审批资料：1.招商银行非银行金融机构综合授信额度审批表（见附1）；2.招商银行非银行金融机构定量指标评分(券商/非券商类)表（见附2）；3.招商银行非银行金融机构定性指标评分表（见附3）；4.招商银行非银行金融机构综合授信调查分析报告（见附4）；5.申报行各级审批意见；6.招商银行非银行金融机构授信业务主要监控指标计算表(证券公司类／财务公司类／信托投资公司类／金融租赁公司类)（见附5）；7.招商银行非银行金融机构客户综合授信审批资料清单（境内机构）（见附件6）。
初级银行从业资格考试银行管理(习题卷16)
初级银行从业资格考试银行管理(习题卷16)第1部分：单项选择题，共58题，每题只有一个正确答案,多选或少选均不得分。
1.[单选题]商业银行客户信息管理“展业三原则”是指( )。
A)了解你的业务、了解你的客户、了解你的定位B)了解你的业务、了解你的客户、尽职调查C)了解你的渠道、了解你的客户、尽职调查D)了解你的业务、了解你的市场、尽职调查答案:B解析:“了解你的客户”“了解你的业务”和“尽职调查”，合称“展业三原则”，由中国人民银行在跨境人民币业务中首倡，如今已日益成为中国银行业监管机构对金融机构开展业务、控制风险、宏观审慎监管的基本指导原则。
2.[单选题]下列不属于其他非银行金融机构的是( )。
A)金融租赁公司B)消费金融公司C)货币经纪公司D)证券经纪公司答案:D解析:其他非银行金融机构，主要包括金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、消费金融公司、汽车金融公司和货币经纪公司等。
3.[单选题]下列关于信用卡业务说法错误的是（ ）。
A)信用卡持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务B)银行信用卡实质上是一种消费信贷C)一旦信用卡已使用的余额得到偿还，该信用额度又会重新恢复使用D)根据发行主体不同可分为个人卡和单位卡答案:D解析:正确答案是：D，D选项根据发行对象不同可分为个人卡和单位卡。
考点 信用卡业务4.[单选题]关于银行从业人员行为规范说法错误的是（ ）。
A)从业人员应严格遵守各项法律、法规B)坚持依法合规办事，自觉抵制各种违法违规行为C)尊重创造，保护知识产权和专利D)客观真实地反映银行业消费者信息答案:D解析:从业人员应严格遵守各项法律、法规，坚持依法合规办事，自觉抵制各种违法违规行为，维护国家利益和金融安全；履行法律义务，保守国家机密和商业秘密；尊重创造，保护知识产权和专利；实事求是，客观、真实的反映银行活动信息，严禁作假。
考点银行从业人员行为规范5.[单选题]以下不属于法人信贷业务存在的操作风险的是（）。
招商银行信贷弹性授权办法
招商银行信贷弹性授权办法（第二版）第一章总则第一条为了贯彻“区别对待，分类管理”的原则，建立科学的信贷业务授权体系，强化信贷管理，防范信贷风险，提高资产质量，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》等有关文件，特制定本办法。
第二条信贷弹性授权是指总行在对各分行（含直属支行，下同）的有关经营指标进行考核评分的基础上，按照一定的授权标准，对分行授予不同的贷款风险准备金审批权限。
第三条信贷弹性授权管理遵循“统一标准，分级授权，定期考核，适时调整”的原则。
第二章分行信贷管理等级的评定第四条信贷管理等级是衡量各分行信贷管理水平的标准。
信贷管理等级主要根据各分行贷款质量、贷款收息率、信贷业务内部管理水平等方面综合考核确定。
具体以本办法所附〈信贷管理等级考核记分标准表〉（见附件一）中所列的各项指标考核记分，按总得分确定分行的信贷管理等级。
第五条信贷管理等级每年评定一次。
信贷管理等级划分为一级、二级、三级、非授权行等四个等级。
划分信贷管理等级的标准如下：一级：总分≥85分；二级：70≤总分＜85；三级：55≤总分＜70；非授权行：总分＜55。
第六条等级评定期间各分行在信贷管理中存在下列情形的，视情节轻重将其信贷等级下调一至二级直至取消授权等级：1.越权操作；2.发生重大责任事故或案件，造成重大经济损失或影响我行信誉；3.严重违反信贷规章制度；4.擅自修改信贷管理系统电脑程序或在信贷管理系统外叙作业务等。
第三章信贷弹性授权范围第七条信贷弹性授权包括中长期贷款、短期流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、票据承兑、开立履约类保函、国际贸易融资、综合授信、消费信贷等信贷业务审批权。
综合授信额度内信贷业务无须再行报批。
第八条中长期贷款审批权是指对中长期流动资金贷款和固定资产贷款的审批权。
固定资产贷款审批权是指对单独立项的固定资产（包括基本建设和技术改造）贷款项目的本外币贷款审批权。
第九条短期流动资金贷款（包括商业承兑汇票贴现）审批权是指对单个客户发放本外币流动资金贷款的审批权。
招商银行授信审批流程
第二部分一般公司授信审批操作流程一、授信审批系统介绍（一）审批系统模块及流程简介本系统操作由授信申请（授信方案建立及尽职调查）、数据质量审核、风险经理审议、授信审批、批复发布五个步骤组成，授信审批系统终批权限按照现行授信审批权限文件执行，各审议人员不得有越权的行为。
注：1.系统会自动识别是否需要进行数据质量审核，如为新客户或一年内（含一年）未进行数据质量审核的老客户都会强制要求进行数据质量审核；2．授信流程中协办客户经理和风险经理跟据各二级行岗位设置情况而定，但至少应有一名在流程中出现。
（二）过渡阶段审批系统使用规定1.分行权限内审批的所有新申报的授信业务必须在新系统中发起，原本已在原审贷办公系统申报的授信业务，仍在原系统完成审批流程；2.总行权限内审批的业务，必须先在新系统中完成发起、系统模板格式调查报告、数据质量审核和风险经理审议，然后由客户经理下载新系统模板尽职调查报告和风险报告，按照原审贷办公系统流程逐级上报审批；3.原审贷办公系统项下批复业务的方案调整及例外事项等特殊业务，仍需在原审贷办公系统中申报；4.新客户授信申请的前提是已分别在客户管理系统、财务分析系统、客户评级系统中完成该客户的注册、财务报表录入和信用评级；5.授信业务是否经风险经理审议，根据分行风险经理工作的相关规定执行；6.对老客户的授信额度做续期，并且原授信额度项下业务仍有余额时，在建立授信方案时必须做纳入额度信息的登记，准确引入原额度信息的内容。
纳入的额度信息必须为同一企业的额度，或是同一企业及子公司共同申请的额度。
由客户经理负责输入数据的准确性，由支行行长负责复核。
没有执行上述要求的授信业务申请，授信审批部原则上不受理审批，退回给支行重新申报。
二、单一客户授信申请审批操作流程客户经理注册客户、作用评级完成后，进入授信申请审批阶段，现将单一客户授信申请审批阶段的流程分解如下：（一）授信申请环节，角色：客户经理，操作路径：第一步：发起授信申请授信审批系统>>系统菜单>>授信申请>>一般类授信申请>>发起申请>>新增申请，根据业务选择申请类型---新增/授信方案调整/复议；选择客户名称；选择授信类型----综合授信/单项授信；客户关系----新客户/老客户简单续贷/老客户增额/其他；选择授信组织方式----非银团授信/行内银团授信/银团贷款/银团且行内银团贷款；选择是否低风险业务。
银行境内非银行金融机构综合授信操作规程
ⅩⅩ银行境内非银行金融机构综合授信操作规程第一章总则第一条为规范境内非银行金融机构的授信业务，提高审查效率，保证授信调查和审查质量，控制授信业务风险，根据《ⅩⅩ银行金融机构综合授信管理办法（第三版）》，特制定本规程。
第二条本规程适用于境内非银行金融机构的综合授信额度的评定。
第二章报批程序及所需材料第三条对境内非银行金融机构（总部）的授信，原则上由金融机构总部所在地分行（含深圳管理部、下同）（以下简称申报行）收集资料并评审后，报总行同业银行部初审。
总行风险控制部负责对总行同业银行部的初审结果进行复审，并按权限报风险控制（审贷）委员会审批。
对注册地无我行分支机构的境内非银行金融机构（总部），可根据业务需要，由相关分行进行申报。
第四条申报行上报总行的授信业务资料。
（一）授信对象基本情况资料：1.公司章程复印件；2.营业执照复印件；3.金融业务许可证复印件；4.中国人民银行、中国银监会或中国证监会批准公司成立的批文；5.近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表（审计报告必须完整）；6.证券公司净资本计算表；7.贷款卡记录明细。
（二）保证及抵质押情况（如有）：1.保证人（出质人）公司章程复印件；2.保证人（出质人）营业执照复印件；3.保证人（出质人）近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表；4.抵质押财产清单；5.抵质押物评估报告；6.贷款卡记录明细。
（三）申报行调查审批资料：1.ⅩⅩ银行非银行金融机构综合授信额度审批表（见附1）；2.ⅩⅩ银行非银行金融机构定量指标评分(券商/非券商类)表（见附2）；3.ⅩⅩ银行非银行金融机构定性指标评分表（见附3）；4.ⅩⅩ银行非银行金融机构综合授信调查分析报告（见附4）；5.申报行各级审批意见；6.ⅩⅩ银行非银行金融机构授信业务主要监控指标计算表(证券公司类／财务公司类／信托投资公司类／金融租赁公司类)（见附5）；7.ⅩⅩ银行非银行金融机构客户综合授信审批资料清单（境内机构）（见附件6）。
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招商银行非银行金融机构授信业务上报审查工作规范
（第一版）
第一章总则
第一条为了进一步规范非银行金融机构授信业务上报审查，提高审查效率，保证授信调查和审查质量，控制授信业务风险，根据《招商银行金融机构综合授信管理办法（第二版）》和《招商银行境内金融机构综合授信操作规程（第二版）》，特制定本工作规范。
第二条本规范适用于《招商银行金融机构综合授信管理办法（第二版）》涵盖的各项对非银行金融机构的资产业务及或有负债业务。
第二章分行（含深圳管理部，下同）上报的授信业务资料明细第三条授信对象基本情况资料：
1.公司章程复印件；
2.营业执照复印件；
3.金融业务许可证复印件；
4.中国人民银行、中国银监会或中国证监会批准公司成立的批文；
5.近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表（要求审计报告必须完整）；
6.证券公司净资本计算表；
7.贷款卡记录明细。
第四条保证及抵质押情况（如有）：
1.保证人（出质人）公司章程复印件；
2.保证人（出质人）营业执照复印件；
3.保证人（出质人）近3年经审计的财务报表和近期（3个月内）财务报表；
4.抵质押财产清单；
5.抵质押物评估报告；
6.贷款卡记录明细。
第五条分行调查审批资料：
1.招商银行金融机构授信额度评审建议表；
2.定量指标评分情况表；
3.定性指标评分情况表；
4.授信调查分析报告；
5.分行各级审批意见；
6.非银行金融机构授信业务主要监控指标计算表；
7.招商银行非银行金融机构客户授信审批资料清单。
第六条复议的授信业务上报的审批资料：
1.复议报告及分行各级复议意见；
2.新的情况补充资料。
第七条对已有授信业务关系的授信对象，可沿用部分原有档案资料，并在《招商银行非银行金融机构客户授信审批资料清单》备注栏注明，如原有资料内容发生变化，如执照变更、新的会计年度报表等，则需提供新的资料。
第三章上报资料基本规范要求
第八条完整性要求：
1.各类授信审批资料必须按第二章的要求上报，不能缺少，如果收集确有困难，需书面说明。
2.授信调查分析报告的内容要严格按统一格式提示的要求撰写，逐项说明和分析，保证
调查内容的完整性。
第九条准确性要求：
1.分行上报的所有授信审批资料，必须保证其准确性。
2.分行要对授信对象情况进行现场核对，对一些重大项目和有疑点的问题要进行核对并在授信调查分析报告中进行阐述和分析。
3.对授信对象提供的复印件，要求加盖企业公章，核对原件。
第四章附则
第十条分行审批同意后，将第二章要求的资料上报总行同业银行部，由总行同业银行部专人统一登记受理并分发至各授信审查人员。
第十一条对授信上报资料不完整、不符合上报要求或授信调查报告未按规范要求撰写的，总行同业银行部将要求经办分行补齐材料后再进行审查。
第十二条总行同业银行部对各分行上报的材料，在所需文件齐备的情况下，原则上5个工作日内审核完毕，评审通过后，报总行风险控制部审查，并按权限由各级风险控制委员会审批。
总行同业银行部应及时将评审情况通知有关分行及业务部门。
第十三条本工作规范由总行制定，并负责解释、修改、补充和实施。
第十四条本工作规范自印发之日起执行。
附：1.金融机构授信调查分析报告
2.招商银行非银行金融机构客户授信审批资料清单
3.非银行金融机构授信业务主要监控指标计算表
附1
第一部分授信对象基本情况
1.授信对象注册登记情况，包括：注册资本、实收资本、成立时间、经营范围等。
2.授信对象股权结构，包括：股东名称、出资金额、出资方式、持股比例、企业实际控制方等。
财务公司重点说明所属集团及下属企业情况（在我行授信情况，与我行合作情况等）。
3.授信对象关键管理人员情况，包括：董事长、总经理、财务经理等关键管理人员的履历、管理经验、业绩、个人品德和信用情况，分析与判断申请人的管理层的素质和经验。
4.授信对象发展历史及业务概况。
5.授信对象管理水平和信用状况描述，包括：公司过往业绩，是否银行间拆借市场成员等。
第二部分与我行业务往来情况
1.授信对象在我行开户情况，上年日均存款情况；
2.授信对象及其控股子公司、控股授信对象的大股东在我行现有融资情况；。