银行清贷工作会议上的讲话

银行清贷工作会议上的讲话
7同志们：
在元旦工作会议上，我们确定了一季度工作重点，是一手抓存款，一手清不良。

前天，我们针对当前面临的紧迫形势，紧锣密鼓又组织召开了一次存款专题会议，同时为了把清贷这项工作抓早、抓好、抓出实效，今天我们又决定再召开一个清贷动员会。

鉴于清贷工作的复杂性和紧迫性，这个会议，我们主要以座谈的形式，发动有识之士献计献策。

通过群策群力，广纳良言，上下沟通，改进措施，切实为我行的清贷工作把把脉，会会诊。

首先，我讲几点意见：
一、要清醒认识清贷工作的紧迫性和重要性
当前，我行不良贷款实际占比在百分之六十以上，对我行业务经营和加快发展形成了严重的“瓶颈制约”。

由于我行不良贷款形成时间长、金额大,许多呆滞呆帐户已被判了死刑,面对经济案多、经营效益差、不良资产居高不下、干部员工精神面貌不佳的严峻形势，我们感到：大发展小困难，小发展大困难，不发展难中难。

当前制约我们前进的步伐，很大程度是受资产质量的影响，要谋求我行的“大发展”，必须搬开不良资产这个“绊脚石”。

近几年，市分行对各项经营指标进行考核时，对不良贷款
的考核力度很大，对效益工资的分配影响一样很大。

因而，要解决我行的经营与发展问题，一方面要多增存款，壮大经营实力，另一方面就是多清不良贷款，优化资产质量。

有些同志说，还有一条途径，就是想办法扩张规模，靠规模扩张稀释不良，改良资产。

这个办法很好。

但是，我们面临的企业群体整体较差，规模不大，潜力有限，前景一般，很难从上级行争取到信贷政策。

再从另一个侧面看，扩张规模和清收不良又是两个概念。

省、市两级分行对清贷指标都是钢性考核，既与当年效益工资分配联系紧密，又与次年贡献工资的基数确定密不可分。

省行领导对不良贷款有一套核算理论，简单讲，就是清收一百万的不良贷款，相当于搞回一个亿的存款。

同时体现在经营方面，它改良了资产，体现在效益方面，它的价值又间接地体现在利润里面。

由此可以看出，下大力气清收不良贷款，既可以解决面临的发展问题，又可以解决我们的工资问题。

既可以改良我们的资产，又壮大了经营实力。

二、当前清贷工作中存在的几个难点
实事求是讲，清收不良贷款犹如坚冰，越积越厚越不易攻破。

越往后越是硬骨头。

从不良贷款的成因看，绝大多数是计划经济向市场经济过渡时期银政不分、银行过多地承担社会义务而形成的信贷资金沉淀，以及市场经济初期国家产业政策调整造成的企
业风险向银行的转嫁所致。

从我行的清收现状看，主要存在以下几个难点：
1、外流贷户清收难。

经我们了解，有很大一部份贷户常年外流，甚至是举家外流，而且他们的贷款既无抵押也无担保或是担保无效，给清收工作造成很大的困难。

2、胜诉的案执行难。

前几年，我们曾尝试通过大量起诉贷款户，寻求清贷途径，但赢官司不赢钱。

案执行艰难，时至今日，仍有大批胜诉贷款无法收回。

主要是法院执行力度不够。

3、村集体贷款收回难。

目前，我行有相当一部分农户贷款，均系原村集体落贷给村民的，这部分贷款形成不良原因极其复杂，牵扯到很多因素，多年它们连利息都不予偿还，更别说本金了。

4、问题贷款清收难。

两年前，支行清贷队人员就曾反映，个别内部人员将贷户归还的贷款私自截留自用，至今不予归还。

支行曾与这些人员进行过沟通，由于无据可查，导致这部分贷款事实上已经被蒸发。

、碍于情面清收难。

由于有部分贷款与内部员工之间有着千丝万缕的复杂关系，实际清收起也十分困难。

6、责任不清落实难。

有些贷款的第一责任人由于调离、退休、退养等原因，造成责任难以落实，甚至贷户是谁都无法搞清
楚，让我们的清贷人员根本找不到着力点。

除上述原因外，形成不良资产越积越多的原因还有以下三点。

一是受客观环境的影响，我县没有大型企业作支撑，加之其他工商企业的经营包袱沉重，机制不活，效益不佳的问题也很明显，许多国营或集体企业处于停产、半停产状态，我们自然也受到了连带影响。

二是有怕苦畏难情绪，缺乏下猛药、出重拳、不获全胜决不收兵的决心。

三是清收机制不健全，清贷人员流动频繁，干好干坏一个样，激励机制跟不上。

纵上所述。

如何活化不良资产，尽快调整干部职工在清收工作中的精神状态，已成为摆在我们面前亟待解决的一个核心问题。

三、今后清贷工作的思路及对策
世上没有救世主，只有自己救自己。

在长期的清收实践中，我们清醒地认识到，时代在发展，靠老一套的清收策略和方法已无法适应新的形势，必须结合实际，锐意创新，探索新的理念和方法。

只有敞开大门亮家底，摆数字，横向比，纵向比，让每一名员工都清楚我们已到了岌岌可危的困难境地。

埋怨、指责都不可能把已经发生的问题解决。

但只要我们有一种对历史负责，对后人负责的精神，只要抛去任何私心杂念，一往无前，只要全行干部员工合心、合力、合拍，就一定能把陈旧的“芝麻”榨出油。

首先，我们要进行的一项重要工作，就是要端出盘子，澄清底子，
做到心中有数。

只有抽调精兵强将，专职对“两呆”进行清收，对不良资产实行“一条龙”管理，全程跟踪，长期形成方案制定、计划实施、督办进展、反馈落实的一整套管理机制，才可以破开不良贷款这块坚冰。

一季度，我们决定对全辖区的不良贷款全面进行分类排查，户户建档，笔笔登记，专人监管。

初步设想是，支行为每笔借据支付五元钱的排查建档成本，让清贷人员将现有全部贷款进行一次大面积的拉网普查。

对普查结果及信息资料，交回支行信贷部专人建档监管，进而确立一个长期的战略思路，酿造一个欠贷必还的清收氛围。

其次，结合我们的清收实际，创新传统的清贷举措。

这个思路，可以归纳为三个结合。

即，明责自清和岗位清收相结合；第一责任人和清收责任人相结合；沟通与曝光相结合。

第一是明责自清和岗位清收相结合。

虽然上级行对明责自清要求很严，而且四岗清收办法已成为一条基本的清收举措。

但是，为了体现支行对明责自清人员的亲和力，我们今年不打算采取“攘外必先治内”的清收策略。

毕竟内部明责自清贷款，相对于外部不良贷款，其风险系数较小，贷户动态可以随时掌握。

我们决定尝试采取“攘外必先安内”的举措，这里的“安”字，就是让明责自清人员安心收贷。

当然，我们并非不予制定明责自清的清收计划，而是将明责自清与岗位清收结合起。

只要岗位清收完成得好，明责
自清在办好法律时效的前提下，可以暂缓考核。

反过讲，如果明责自清能够超额完成，超额部分也可以考虑抵顶岗位清收任务。

这就是我们对在考核中体现出的亲和政策。

第二是第一责任人和清收责任相结合。

对现有在岗人员经手发放的责任贷款，我们要为其按比例分配一定的清收任务，同时将这部分清收任务又二次分给不同的清收责任人，实行双重考核。

其目的和意义，就是让放贷责任人和清收责任人相互协作，配合清收。

对已调离及离、退休、内部退养人员，我们将在适当的时候，召集回与清收人员碰碰头，谋谋面，说说情况，加强沟通。

必要的时候，可以将部分离退休及内部退养人员返聘回，协同我们的清收人清收其经手的责任贷款。

第三是沟通与曝光相结合。

对那些私自截留自用已实际归还的贷款，以及在放贷中存在严重违规的责任人，我们先进行沟通，督促其尽快清还。

如果沟通不成功，清还不及时，我们就以形式内部予以通报。

究竟谁作了有损农行利益的事，谁为了一已私利而不顾职业道德约束，就让谁先在员工面前亮亮相。

其三，我们还计划拟定如下两个清收举措，配合全行的清收工作。

一个举措是，运用法律武器，拔掉“钉子户”、“赖皮户”，起到处理一户，震慑一方的作用。

虽然当前依法维权的效果不甚理想，但对于危及一方金融安全的“钉子户”、“赖皮户”，要通过多种渠道，甚至可以付出较高的清贷成本，督促法院加大强
制力度，让其“倾家荡产”。

以反面典型，促进清贷环境的建设。

另一个举措是，运用电视、广播、网络等媒体对赖皮户、失信户进行公开曝光。

利用社会舆论的压力，敦促其归还贷款。

首先，清贷人员对该类贷户上门发送催收通知，接着收集他们的身份证号、所属村组或单位，最后归类整理，对拒不履行还款义务的赖皮户在公共场所公开曝光，让其不能再安枕高卧。

同志们，思路清，方向明，干劲增！只要我们讲究策略，认真贯彻一户一策，一户多策的清收办法，我们就一定能够赢得这场清贷战役的胜利。

一分辛苦、一分收获。

只有我们全行上下团结一心，身先士卒，将支行分配的清贷任务当作自己的自留地、责任田，并辛勤耕耘，精心施培，我们就一定能够打开清收突破口，进而推动各项业务良性循环，盈利目标也能够早日实现。

最后，就以上意见，希望同志们充分发挥自己的聪明才智，展开讨论，群言群堂，修正完善，真正为我行今后的清贷工作拿出法子，走对路子，做出样子。

7。