“以房养老”试点并不顺利 还需迈过四道坎
以房养老在中国实行的可行性与阻碍
以房养老在中国实行的可行性与阻碍作者：刘晓旭来源：《经营管理者·上旬刊》2016年第03期摘要：老龄化问题已经成为当今中国不得不面对的问题，老年人养老问题越来越突出。
倒按揭这种舶来品在国内已经被人接受，以房养老也是好声不断，但是种种因素在短期内仍然难以全面出台，形成一个较大气候还是任重而道远。
本文从四个方面分析了以房养老在中国可以实施的基础条件，从而得出阻碍以房养老制度推广的因素。
关键词：老龄化倒按揭以房养老以房养老作为一个全新理念的提出，已经吊足了大家的胃口。
倒按揭模式在国外已经有20多年的积极运作，并取得了骄人的成绩，能否将国外已有的好经验与做法引入国内，并结合中国的国情搞好本土化改造，解决好中国人晚年面对的养老困难，更是引起社会各界种种的思虑与质疑。
一、以房养老在中国实施的基础条件以房养老能否被大家欣然接受并积极参与，并成为一种主体的养老模式，不仅仅要看这种养老模式本身的合理性、科学性，还需要考虑本地区本时期能否具备以房养老的生存的土壤。
而在当今的中国，以房养老的出现、生长的土壤都是很合适的，在当代退出这个制度也是非常必要的，也进一步完善了中国养老形式，符合中国现如今的国情。
第一，家庭。
占据家庭总数的88%的家庭都拥有了自主产权的住房，而且住房的价值随之升高，为以房养老的推出提供了雄厚的物质基础。
第二，人口老龄化。
人口老龄化的大趋势不可避免，而且随着时间的推移会越演越烈，成为中国当今社会极大的困扰，养老保险制度及养老资源不配套，各种的缺陷和短缺，亟需要一个全新的养老模式出台，这也是以房养老制度得以应运而生的原因。
第三，金融机构。
随着金融机构运作模式趋于国际化，运作机制也已经趋于成熟，能够担当住宅换钱养老的重任，即使还需要一些政策上，法律上的规制，但是这个制度的建立和完善并不是很难实现。
第四，百姓。
由于互联网的普及，居民思想观念进步很快，能够踊跃接受新生事物，主动参与到以房养老中来。
我国推行“以房养老”的现实困境及应对策略
我国推行“以房养老”的现实困境及应对策略近几年，我国推行“以房养老”的政策掀起了一股养老热潮，许多老年人纷纷将自己的住房变现以供养老。
随着政策的逐渐推进，一些现实困境也凸显出来，而应对这些困境需要我们寻找对策。
当前的“以房养老”政策在立法上尚不完善，法律法规方面还存在一些空白。
目前，“以房养老”主要依靠房屋寿命期满后的租金收入维持用户养老，但在租赁合同、信托基金等方面的法律制度仍不健全，导致合同争议、欺诈等问题频发。
应加强对“以房养老”相关法律法规的研究和完善，明确权益保障、租赁合同、资金管理等方面的规定，确保老年人的权益不受损害。
由于我国房地产市场的特殊性，房价、租金波动较大，导致养老者无法确定未来的租金收入。
很多老年人将自己的房屋变现以供养老，但是面临着房价下跌、租金下降等风险。
为应对这种现实困境，可以建立一个政府机构或专门的机构，负责制定并执行租金调节规定，通过政策手段稳定租金水平，降低老年人的风险。
由于我国养老服务体系建设不完善，老年人往往面临养老照料问题。
现阶段，仅有少数老年人居住在养老院，大部分老年人仍然依赖子女或其他亲属的照料。
在“以房养老”之后，老年人的子女往往无法同时照顾自己和父母，导致老年人的生活质量下降。
应增加养老床位、提高养老院的服务质量，同时加强对养老服务机构的管理和监督，为老年人提供良好的养老环境，解决老年人养老照料问题。
老年人的养老保险问题也是一个亟需解决的困境。
对于房屋变现以供养老的老年人来说，养老保险相当重要，可以起到一定的风险保障作用。
而目前我国的养老保险制度仍然不健全，覆盖面较窄。
应进一步扩大养老保险的覆盖面，提高养老保险福利水平，加强对老年人的保障。
我国推行“以房养老”政策面临着一些现实困境，但也可以通过一系列应对策略来加以解决。
加强政策立法，完善法律法规，稳定租金水平；加快养老服务体系建设，提高养老院服务质量；扩大养老保险覆盖面，提高养老保险福利水平等措施都可以帮助我们应对这些困境，为老年人提供更好的养老保障。
我国推行“以房养老”的现实困境及应对策略
我国推行“以房养老”的现实困境及应对策略“以房养老”是指通过房屋来实现老年人养老的方式。
这种养老方式主要是靠老年人将自己的房产抵押出售，然后得到一定的养老金，生活在这些房屋中。
然而，我国推行“以房养老”也面临着一定的困境和挑战，下面将从法律、政策、市场和风险几个方面进行分析。
法律层面在我国的法律中，“以房养老”的模式并没有被明确地规定和界定，这给“以房养老”的推广和运作带来了很多法律上的困难。
因为目前国家的法律规定的养老模式主要是以养老院为主，而对于“以房养老”的模式缺乏相关的法规支撑，使得它的推动和推广都缺乏一定的法律保障。
政策层面针对“以房养老”的模式，我国的养老政策并没有完全跟上步伐。
尤其是在养老服务、医疗保障、税收等方面缺乏相关的支持政策和制度。
这些政策缺乏针对性，也制约了“以房养老”产业的发展。
市场层面风险层面“以房养老”模式也面临着一定的风险，这需要在充分分析和评估的基础之上，采取相应的应对策略。
首先是信用风险，因为很多老年人抵押出售房产后，还是需要在房屋中居住，这需要考虑到老年人的信用状况，以及有无资金来源等问题。
其次是市场风险，因为市场需求的变化，对于“以房养老”模式的持续收益也带来了一定的风险。
最后是信息披露的不透明度，如果信息不透明，将会给老年人、投资者、服务商等带来比较大的风险。
应对策略1.加强政策支持：在政策层面加大对“以房养老”的研究力度，适时出台相关的政策支持，加强行业规范和制度建设，完善税收政策和养老服务保障体系。
2.加强市场推广：在市场层面加大针对老年人、社会公众和投资者等的市场宣传，提高市场认知度和市场竞争力。
同时要根据市场需求精准定位，进行细分化的市场开发和运作。
3.加强信息披露：在风险层面加强信息披露的透明度，加大对老年人、投资者等的合法权益保障。
因为信息的透明可以更好地保护利益，降低风险。
总之，“以房养老”是一种积极探索的养老方式，既有显著的优势，也存在一定的困境和挑战。
四大难题制约“以房养老”
７ 的使 用期 限。其 次再来 看看 消 ０年
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免优 惠 ， 短期 内又不可 能开征遗 产税 ， 以想象 ， 可 老人 们很难选择住 房反向抵押的方式养老 。 自己替银 行打
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由此可见 ，以房 养老”不会 成为多数人 的养 老方 “
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“ 以房 养 老 ” 个话 题 现在 被 媒体 炒 这 得 太 热 了 ， 闹 过 后 我 们 更 应 对 其 进 行 理 喧 性的思 考 ， 经过调查分 析和对 国外 情况 的 研究， 我认 为 ， 以房 养 老” “ 目前 还不 能成 为我 国养 老保 障 的重 要补充 ， 未来也只能 是少部分人老年收入来源的补充。
年。 在如 此长的时间跨度 内， 对房价走势 、 利息变动 、 抵 押人健康状况 等做 出合理预测并非易事 ，且时 间越长
风险越大 ， 也给监 管带来 了难题 。 最后 。 传统伦理和税收政策会产 生一定影 响。中国
了孩子 ， 子女全力孝 敬父母 。的确 ， 养老需要钱 ， 也需 但
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成本更加 昂贵 ， 中低 收入者将难 以承受 ， 而影响覆 从
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“以房养老”政策的发展困境及解决对策
“以房养老”政策的发展困境及解决对策“以房养老”政策是指在老年人手中的房产上提取一定比例的资金，用于解决老年人的养老问题。
该政策对解决老年人养老问题具有积极意义，也受到了社会各界的关注和支持。
但是，该政策的发展在实践中遇到了一些困境，包括政策不完善、市场规范不够、社会认知度不高等问题。
本文分析了“以房养老”政策的发展困境，并提出了相应的解决对策。
一、政策不完善目前，“以房养老”政策法规尚不完善，政策制定方面存在着一定的不足，如政策标准不明确、政策流程不规范等问题，使得老年人在使用该政策时存在着不确定性和风险性，从而影响该政策的发展和实施。
针对该困境，需要政策制定方进一步健全相关政策法规，规范政策标准，具体化政策流程，明确政策责任，强化政策执行力度等。
同时，还应落实独立第三方评估机构，加强对“以房养老”企业的监管和管理，从而确保该政策的合规性和不断完善性。
二、市场规范不够目前，“以房养老”市场规范不够，在市场化进程中，存在着猪肉价钱等市场乱象，使得一些老年人受到了损失和伤害，从而使得该政策的公信力和认知度受到影响。
应解决市场规范不够这一困境，一方面需健全市场规范和机制，加强市场调节和风险防范；另一方面需要加大法律、监管和管理力度，推进诚信和公正的市场经济环境建设，防范资金风险发生。
三、社会认知度不高当前，“以房养老”政策的推广和普及度不高，社会公众对该政策的认知度和认可度还不够，从而阻碍了该政策的发展和推广。
为了解决社会认知度不高的困境，应加强“以房养老”政策的宣传和推广工作，普及该政策的基本知识，加强相关知识培训和普及，提高公众对该政策的认知度和信任度。
在政策执行过程中，应保证政策使用的透明度和公开性，从而使得公众对该政策的认知和参与度不断提高。
综上所述，“以房养老”政策的发展困境主要包括政策不完善、市场规范不够以及社会认知度不高等问题。
为了切实解决这些困境，需要各方面加强合作与衔接，建立完善的政策体系和运作机制，推进市场规范化和市场经济环境建设，加强宣传和推广工作，不断提高公众的认知度和信任度，从而推动“以房养老”政策全面健康可持续发展。
“以房养老”政策的发展困境及解决对策
“以房养老”政策的发展困境及解决对策“以房养老”政策是指老年人将自己的房产交给养老机构，由机构提供养老服务并支付一定的养老保险金。
这一政策在中国的养老问题解决中起到了一定的作用，但同时也面临着一些困境。
本文将探讨“以房养老”政策的发展困境，并提出相应的解决对策。
房产数量有限。
中国是一个人口众多的国家，老年人口逐年增加，而房产数量却是有限的。
由于经济发展不平衡，城乡发展不平衡，农村老年人的房产数量严重不足，无法实施“以房养老”政策。
解决这一困境的对策是加大对农村养老的投入，推动农村养老设施的建设，增加农村老年人的养老选择。
养老机构的质量参差不齐。
目前养老机构还存在质量不高、服务水平不够等问题，使得老年人对养老机构缺乏信任。
为了解决这一问题，需要加强养老机构的监管和评估，提高养老机构的服务质量和管理水平。
还可以鼓励社会资本进入养老服务行业，引入竞争机制，促进养老机构的提升和发展。
养老保险金支付面临困难。
由于老年人口众多，养老保险金支付压力较大。
而且，目前养老保险金的缴纳标准很低，很难满足老年人的实际需求。
为了解决这一问题，可以考虑增加养老保险金的缴纳标准，提高养老保险金的支付金额。
还可以探索多元化的养老金来源，如社会捐助、企业捐款等，为老年人提供更多的养老保障。
文化传统和观念的影响。
中国是一个传统观念较为重要的国家，很多老年人还持有“孝道养儿”的观念，不愿意将自己的房产交给养老机构。
需要加强对老年人的教育和宣传，改变他们的观念和态度。
也需要建立起一个全面、多样化的养老服务体系，提供各种形式的养老选择，让老年人感到安心和满意。
“以房养老”政策在解决中国养老问题中起到了一定的作用，但也面临着一些困境。
解决这些困境需要加大对农村养老的投入，提高养老机构的质量和服务水平，增加养老保险金的支付金额，改变老年人的观念和态度。
只有通过全方位的努力，才能真正解决中国的养老问题，为老年人提供更好的养老保障。
“以房养老”政策的发展困境及解决对策
“以房养老”政策的发展困境及解决对策随着我国人口老龄化问题日益严重，养老问题成为社会关注的焦点。
在这样的背景下，“以房养老”政策应运而生。
这一政策的初衷是帮助老年人利用自己的房产兑现养老金，解决养老难题。
随着该政策的实践应用，一些发展困境逐渐浮现出来。
本文将从政策发展困境及解决对策两个方面对该问题进行探讨。
一、发展困境1. 高房价压力我国的房价一直居高不下，老年人拥有的房产价值高昂，面临着市场风险较大。
这给老年人将房产变现，兑现养老金带来了一定的压力和困难。
2. 养老金回报低目前，房产养老的年利率普遍在3%左右，远远低于预期。
老年人将房产转为养老金的回报率不高，无法满足其对养老金的实际需求。
3. 金融机构参与度不高金融机构对于提供房产养老服务的积极性不高，很多机构表示对于房产养老政策的认知和了解程度不够，导致相关服务的供给不足。
4. 法律与规范缺失当前，我国对于房产养老的法律法规还不够完善，监管不够严格。
导致一些不法分子利用了政策的漏洞，从中谋取私利，给老年人的合法权益带来了损害。
二、解决对策1. 完善政策细则相关部门应当加大对房产养老政策的研究，在政策细则方面进行进一步的完善。
要充分考虑老年人的实际需求，确保政策在实践中能够真正起到应有的作用。
2. 降低资金门槛政府可以出台相应的政策，降低老年人参与房产养老的资金门槛，以提高政策的普及率和适用范围。
通过提高老年人参与的积极性来推动政策的落地和实施。
3. 强化监管力度在金融机构的参与方面，政府可以通过政策和监管手段，加强对金融机构的指导和监督，鼓励金融机构积极参与房产养老业务，提高相关服务的供给水平。
4. 加大宣传力度政府相关部门应当加大对“以房养老”政策的宣传力度，提高老年人对政策的认知度和了解程度，让更多的老年人受益于该政策，从而有效解决养老问题。
5. 加强法律监管在法律法规方面，政府应当及时修订和完善相关法律法规，加强对房产养老业务的合规监管，从源头上杜绝不法分子的利用行为，保障老年人的合法权益。
“以房养老”政策的发展困境及解决对策
“以房养老”政策的发展困境及解决对策随着我国人口老龄化问题日益严重，养老问题成为了社会的一大难题。
为了解决这一问题，我国推出了“以房养老”政策，即老年人可以将房屋抵押给养老保险机构，以换取一定的养老金。
虽然“以房养老”政策在一定程度上缓解了养老问题，但也面临着一些发展困境。
本文将围绕“以房养老”政策的发展困境及解决对策展开讨论。
我将从政策实施的现状出发，探讨“以房养老”政策的发展困境；然后，对于这些困境，我将提出相应的解决对策。
1. 抵押房屋较为苛刻的条件“以房养老”政策要求老年人将自己的房屋进行抵押，以换取一定数额的养老金。
目前这一政策对于抵押房屋的条件较为苛刻，导致很多老年人无法满足条件，从而无法享受到“以房养老”的政策红利。
2. 养老保险机构的风险意识对于养老保险机构来说，由于长期支付养老金的责任，他们对于抵押房屋的评估标准较为严格，导致了许多老年人无法通过评估，无法获得相应的养老金。
3. 法律法规的不完善当前，我国在“以房养老”政策的法律法规方面还存在不完善的地方，导致了政策执行上的困难。
这不仅给老年人带来了困扰，也给相关机构带来了一定的风险。
4. 缺乏普及和宣传由于“以房养老”政策相对较新，许多老年人对于这一政策存在一定的陌生感，导致政策的普及和宣传并不到位，使得一些有需要的老年人无法及时知晓该政策，无法享受到政策的好处。
二、解决对策1. 政策方面的解决针对“以房养老”政策存在的发展困境，相关部门应当对政策进行适时的修订和优化，放宽抵押房屋的条件，并且加强对养老保险机构的监管，保证他们不会因为风险意识过强，而对老年人评估过于严格。
应当加快完善有关“以房养老”政策的法律法规，明确老年人的权益保障，规范养老保险机构的管理行为，为政策的落实提供有力的法律保障。
对于政策的普及和宣传也是非常重要的一环。
相关部门可以通过媒体、社区等途径，向老年人宣传“以房养老”政策的具体内容，教育他们了解政策，合理抵押房屋，获得更好的养老福利。
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日前国务院正式出台《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出"开展老年人住房反向抵押养老保险试点"。
"银发浪潮"来袭，"4+2+1"家庭模式成主流，大量老人房产需"唤醒"，然而此前上海、北京、南京等地的试点并不顺利。
推行"以房养老"还需迈过几道坎?
"靠儿不靠房"观念坎
"以房养老"是指老人通过抵押房屋产权，定期取得一定数额养老金，老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。
这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。
但第一信托网采访发现，不少人对这一新型养老方式心存疑虑。
有房族的广州市民钟女士还有几年就要退休，她以"儿女有出息，不会让父母卖房养老;儿女没出息，不会准父母卖房养老"表明对以房养老不看好。
"但存方寸地，留与子孙耕，传统观念下房产寄托了家庭太多情感，多数人是过不了'观念坎'。
"北京师范大学中国公益研究院院长说。
"以房养老"作为舶来品，在英法等国家之所以流行，与高遗产税有关。
人们在"以房养老"和"留房产给子女但要缴纳大笔税金"之间较容易作出选择。
但在我国现行税制下，人们没有动力。
上海民政部门调查则显示，高达90%的老人拟将房产留给子孙，愿意倒按揭的不到10%。
社保专家表示，观念的转变需要加大对"以房养老"这一新的养老方式的正确宣传引导，特别是厘清认识误区。
即以房养老只是让渡房产获得改善型养老待遇，并非拿房子换基本养老待遇。
"同时这也是一种个性化选择，可先从失独和丁克家庭做起。
"中国房地产协会副会长说。
"一床难求"保障坎
对于赞同"以房养老"模式的老年人，方式不是问题，保障才是障碍。
家住北京西城区的老杨略带顾虑地说："如果卖了房子持币在手，但没有合适的养老机构，岂不还是'前不着村后不着店'?"
"养老产品缺乏是以房养老推行的最大障碍。
"全国养老服务体系建设专家委员会委员说。
民政部的数据显示，我国城乡养老机构养老床位365万张，平均每50个老人不到一张床。
养老从业人员更是不足百万，"养老前景不明朗，没有老人愿意拿着养老钱冒险。
"
委员会委员认为，在美国"以房养老"是老人为了寻求高品质的养老服务，往往将自有产权住房卖掉住进拥有完善养老设施和服务的养老社区。
中国目前当务之急是加大养老机构建设，补充资源短板。
"可以从税收优惠、简政放权等方面着手降低民资进入养老行业的门槛，吸引更多社会力量办养老机构，让老人住有所居、老有所养、品质有保障。
"
金融机构操作坎
"以房养老"实则是一款商业养老保险产品，牵涉到保险、银行等金融机构。
然而记者调查发现，无规可依、风险顾虑，及业务各自为营为最大障碍。
中信银行(行情,问诊)于去年推出"以房养老"按揭贷款业务，是国内较早试点"养老按揭"的银行。
但该业务推行以来在深圳、合肥等多地交易量为零。
"比如，住房反向抵押贷款涉及银行的房产处置权，而目前银行处置只能通过法院拍卖渠道解决，银行没有这个处置能力。
如果实行住房反向抵押保险，本质上也是个反向抵押贷款，而目前保险公司并不具备办理抵押贷款的资质。
"中信银行合肥分行消费金融部经理坦言。
在采访多家房地产评估公司时，得到的回复多是"没有开展这项业务"。
一位评估人员说："不是没有热情做，而是现在缺乏统一平台，业务割裂太严重。
"一位保险公司高管则称："如果国家能给我们一个政策，允许保险业做按揭贷款业务，那么我们还是可以做的。
"
专家表示，政府应当搭建好房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制，并在住房反向抵押贷款或保险初期，对申请人和经营机构给予一定税收优惠;对于出现房价波动，引入由政府主导的保险机构或市场化保
险公司来分担风险。
此外，一旦"以房养老"业务推行，银行、保险机构手握大量房产，就需要盘活交易。
目前亟须建立这样一个批量交易的平台。
房屋权属变更政策坎
据上海市民政局老龄工作处处长介绍，上海从2007年就酝酿"以房养老"，但推行多年仅成功6例，重要原因就是"居民普遍预计房价将上涨，老人会吃亏"。
而对金融机构而言，当老人年迈将房产抵押时，商品房的使用年限大都已经不多，一旦房价波动下行，保险公司或银行的给付能力有限，风险也较大。
如果再发生国有土地使用权依法提前收回，根据"房随地走"的原则，建造在土地上的房屋不属于个人，那么双方当事人都会受到很大损失。
中央财经大学保险学院院长介绍，房价的高度波动性是影响以房养老交易双方博弈的重要因素。
如果房价上涨，扣除贷款额、各种费用后还有剩余，则剩余归借款人或其继承人。
借款人可以充分享受房价上涨的好处。
但是如果房价下跌，贷款额大于房价，金融机构面临的风险很大。
在发达国家，按揭养老有成熟的运作方式。
特别是对房产评估环节，有中立的权威专业评估机构负责房屋价值的评估，既能照顾到老人的利益，也能保证金融机构的合理收益。
如果出现房价波动，还有一种由政府主导的保险机构或市场化保险公司来分担风险。
因此，借鉴国外经验，完善相关的风险应对机制也是关键。
有意愿推出以房养老产品的金融机构和保险机构还普遍希望，国家早日明确70年产权到期后的处置办法。
一旦铺开试点，那么参与的金融和保险机构就存在按揭到期后大量不被赎回的房产的处置问题。
从防范金融风险和提高金融机构参与的积极性角度出发，70年产权到期后的确权十分必要。