投保规则解释(新)
新保险合同准则 讲解
新保险合同准则讲解
新保险合同准则是指中国保险行业于2021年1月1日实施的
一项新的法规，旨在规范保险合同的签订、执行和解释。
该准则主要包括以下几个方面的内容：
1. 合同解释：新准则强调保险合同应当按照合同的字面意思进行解释，充分考虑当事人的意图和合理预期，遵守公平、公正、诚实信用原则。
2. 投保及保险标的确认：保险人在投保时应当向被保险人提供充分的信息，被保险人应当如实告知。
保险标的应当明确、具体，并与被保险人实际情况相符。
3. 保险责任的确定：保险人应当根据合同约定的条款和条件，确认保险责任的具体范围和程度。
对于一些风险的免责情况，合同应当明确列明。
4. 合同的变更和解除：保险合同在有效期内的变更和解除应当按照合同约定进行，并应当保护被保险人的合法权益。
5. 陈述和保证：被保险人在投保时的陈述和保证应当真实、准确。
如果陈述和保证不真实或不准确，保险人有权解除合同或者调整保险费率和保险金额。
6. 保险费支付：被保险人应当按照合同约定支付保险费。
保险人应当在合同中明确保险费的支付方式和时间。
通过新保险合同准则的实施，可以在一定程度上提升保险合同的透明度和公平性，保护被保险人的权益，促进保险市场的健康发展。
同时，保险公司也需要遵守准则的规定，加强内部管理，提供更好的保险产品和服务。
新单核保规则
一般规则(一)异地投保(非当地人员投保)规则1.投保书上投保人、被保险人的工作单位、通讯地址及保险合同送达地址不强制要求必须填写为投保当地的单位或地址，但为必填项；2.投保人电话号码必须填写为其本人电话，以便公司进行回访；3.保费缴纳必须采用银行转账方式，投保书上转账银行须填写为投保当地银行，且须留存存折或者银行卡复印件作为客户在当地投保的证据；4.投保人须在投保书最后投保人签名栏上方标注“保险合同签署地为XX当地”并在该标注旁亲笔签名；5.理财顾问须在投保书理财顾问签名栏上方标注“投保人投保地点为XX当地”并在该标注旁亲笔签名；(二)销售部门应当配合对于非当地人员投保的反洗钱的调查和上报等相关工作。
特殊人群投保规则1.0-18周岁的未成年人：(1)自2011年4月1日开始，对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。
以下两项可以不计算在上述限额之中：➢投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。
➢合同约定的航空意外死亡保险金额。
此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。
在保险合同中明确约定因未成年人死亡给付的保险金额，不得以批单、批注（包括特别约定）等方式改变保险责任或超过限额进行承保。
(2) 16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人；（3）不满十周岁的未成年人作为被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险时，投保人必须为其父母。
2.怀孕妇女：(1) 怀孕28周内的被保险人需提供孕期产前检查证明，核保人视其具体情况决定是否需要体检。
(2) 怀孕满28周以上的被保险人，需延期至产后一个月且健康状况良好方可申请。
中英人寿投保规则(经代)
无最高保额限制的险种，需根据投、被保人财务状况审核后决定其最 终保额。
二、主/附险种投保规则
附加险投保规则
险 种 投保年龄 18-60周岁 30天-65周岁 最低保额 5万 同主险保额 最高保额 5倍主险保额 同主险保额 主险保额，累计最 高10万 缴费期间 同或短于 主合同 同主合同 同主合同 至25周岁 同主合同 保障期间 同缴费期，但不 得超过65周岁。 同主合同
保安康A款
50,000元
保安康B款
50,000元
以50,000 为单位增加
保安康A款以保险金额计入体检保额 保安康B款以基本保险金额计入体检保额 附加险不计入体检保额 主险与附加险需同时购买 每增加50，000元保额主险，必须同时增加1份附加险
二、主/附险种投保规则
保安康投保规则
险 种 投保年龄 最低保额 最高保额 缴费期间 保障期间 终身 终身
中英人寿投保规则 (经代)
主要内容
一、基本规则 二、主/附险种投保规则
三、特殊人士投保规则
四、未成年人投保规则
五、财务核保规则
六、体检规则
七、万能险规则
一、基本规则
投保人
18周岁以上具有完全民事行为能力的人； 被保险人为未成年人（未满１８周岁）时，投保人
必须为其父母或法定监护人，身故保险金受益人必
附加保安康医疗 30天-65周岁 保险(A款) 附加保安康医疗 30天-65周岁 保险(B款)
1份（25元） 20份(500元) 同主合同 1份（25元） 20份(500元) 同主合同
保安康A/B款只接受1至4类职业的被保险人投保，5-6类的职业不承保 无业者不接受保安康A/B款 若被保险人有本公司除保安康A/B款之外的其它医疗险，核保时参照被保险人的收入状况 进行核定保安康的保额
人身保险投保规则
人身保险投保规则
一、人身保险的原则
1、保险利益原则
保险利益原则本质内容是要求投保人必须对投保的标的具有保险利益。
如果投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险而获得不属于保险利益限度内的额外利益。
2、最大诚信原则
最大诚信原则就是诚实、守信，诚信是保险的生命线。
二、人身保险投保的注意事项
一是关注保险公司、保险代理公司和保险兼业代理机构是否具有合法的保险经营证照。
二是关注保险销售人员的合法资格，即是否持有《保险代理从业人员展(执)业证书》。
三是在投保前详细阅读保险条款及保险产品说明书，特别关注除外责任、犹豫期、退保事项。
四是分红型、万能型或投资连结型等人身保险新型产品，未来的红利分配、投资收益率是不确定的。
五是客户有权要求保险销售人员就保险产品的内容、风险、双方权利义务及投保注意事项等问题作出详尽解释。
六是如实填写保险相关资料内容。
投保人故意或因过失未履行如实告知义务，可能会导致保险公司解除保险合同或造成合同纠纷。
七是要在投保单、保险单等保险相关资料上亲自签名或盖章，否则将影响保险单的有效性。
泰康人寿投保规则解析
身故保额
重疾保额 (无身故责任的重疾险)
寿险身故+意外身故≤10万元 0 — 3周岁 （其中意外险最高投保保额
5万元）
20万元
4 — 17周 岁
寿险身故+意外身故+重疾≤30万元 （最高投保保额限制：重疾险20 万元，意外险5 万元
）
个人寿险投保规则
二、一般投保规则： 未成年人投保保额限制： 注意事项： 1、未成年人在我公司累计身故给付保险金额大于5万元，
累计重大疾病风险保额：指被保险人在本公司购买 的所有有效保险单及正提出的投保申请中，重大疾 病风险保额的累计。
个人寿险投保规则
一、名词解释： 人身险风险保额：指某一被保险人在本公司购买的所有
有效保险单及正提出的投保申请中，累计寿险风险保额、 累计重大疾病风险保额和累计意外险风险保额的合计
高保额件：指某一被保险人在本公司购买的所有有效保 险单及正提出的投保申请中，人身险风险保额≥50万元 的保件。
体检额度：指某一被保险人在本公司购买的所有有效保 险单的寿险风险保额（含重大疾病风险保额）和正提出 投保申请的寿险风险保额（含重大疾病风险保额）的累 计。
个人寿险投保规则
二、一般投保规则：
职业与保险金额：被保险人的职业在职业分类表中属 1～4类职业者累计人身险风险保额不做最高限制，5～ 6类职业者投保限额见下表。具体险种最高投保限额详 见特殊投保规则中的相关规定。
个人寿险投保规则
二、一般投保规则： 孕妇投保规定：
1、孕妇作为被保险人，其人身险风险保额应≤30万元。 2、孕妇投保需提供围产期手册或做普通体检与尿常规检查。 3、不受理意外伤害保险及意外伤害医疗保险。 4、怀孕7个月以上的孕妇不能投保。
双喜盈门两全保险(分红型)投保规则(修改版)
“幸福双喜盈门两全保险（分红型）”投保规则
一、投保年龄：30天（含）- 59周岁（含）；
二、本险种的保险期间为：保至88周岁；
三、本险种的交费方式为：一次性交纳保险费或三年、五年、十年、
十五年、二十年分期交纳保险费；
四、本险种的红利领取人为投保人，红利选择方式可选择现金领取、
抵交保费以及累积生息三种中的一种；
五、生存保险金领取年龄为被保险人满55周岁或60周岁（具体年龄，
投保时选择），生存保险金领取方式可选择现金领取、累积生息两种中的一种；
六、未满18周岁的被保险人投保时不计算寿险风险保额；
七、未满18周岁的被保险人投保，累计基本保险金额上限为15万元；
八、年满18周岁的被保险人投保时的寿险风险保额和体检保额的计
算公式为基本保险金额*2倍＋年交保费*（交费期间－1）*50%；
九、投保本险种每张投保单的最低保额为1万元人民币，1万元以上
部分保额应为1000元的整数倍，每张投保单的最低保险费遵照
一般投保规则执行；
十、单独投保本险种选择交费方式为一次交清时，被保险人健康告知
无异常的可免体检；
十一、本险种有健康加费，健康加费根据核保手册及健康加费表执行；十二、本险种无职业加费；
十三、投保时须提交由投保人亲笔签名的产品说明书；
十四、投保时须提交由投保人亲笔签名的投保提示；
十五、本规则未尽事宜遵照《个人寿险投保规则》执行。
信泰百万保家投保规则(完整版)
信泰百万保家投保规则说明：本规则仅针对本次投保计划为主险《信泰抗癌保家两全保险A款》、附加险《信泰附加抗癌保家疾病保险A款》、附加险《信泰附加爱驾宝意外伤害保险》，若投保其它险种须同时参考对应投保规则一、经代公司业务人员新契约展业基本规则（一）在客户填写投保单资料之前，须核对投保人和被保险人的有效证件，核实无误后，向投保人提供保险条款和投保提示书（若附加金易通A，还须提供产品说明书），并根据保险条款和投保提示书内容向客户进行解释，明确说明责任免除含义，不得误导客户（二）在客户填写投保单资料时，须引导客户如实填写投保单，尤其是健康告知和财务告知信息，填写完毕后，亲视投保人、被保险人或被保险人监护人在投保资料上亲笔签字确认（三）若客户投保的险种为人身保险新型产品（如附加金易通A款），须亲视投保人在投保单的“投保人确认栏”中亲笔抄录下列语句：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”（四）不得向客户收取现金保险费或代交保险费（五）必须在3个工作日将客户相关投保资料交到我司（六）必须确保是客户本人参加公司要求的体检、契约调查、电话回访二、反洗钱内控要求对于单个被保险人保险费金额≥人民币2万元且以现金形式交纳的人身保险合同，单个被保险人保险费金额≥人民币20万元的保险合同，各级机构在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其它身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其它身份证明文件的复印件或者影印件上款所规定的“保险费金额”依照客户按照保险合同应交纳的所有保费来计算，既包括客户已交纳保费，也包括客户应交纳但实际尚未交纳的保费（如续期保费等）三、一般投保规则（一）保险利益要求1.投保人条件（1）年满18-65周岁，且具有完全民事行为能力（2）年满16周岁的未成年人，有固定职业及收入，且具有完全民事行为能力。
寿险投保规则(201205版)
运营中心质量管理体系文件文件编号：SLOC-0402-05版本：B/1生效日期：2011年6月10日个人寿险投保规则(201205版)编制：滕善奎日期：2011年6月10日审核：张海鸥日期：2011年6月10日批准：任秀红日期：2011年6月10日次数版本变更修改单号修改部门生效日期1 A/1 2011-HB-01 核保处腾善奎2011年9月19日2 B/0 2012-HB-02 核保处庄国栋2012年6月1日1 目的规范投保要求，有效识别和控制风险，保证公司业务的健康发展。
2 适用范围适用于机构的新契约、保全、理赔、续期业务模块的核保风险管控及新产品开发风险评估，是我公司核保工作开展的基本依据。
3 术语定义3.1核保是指保险公司在掌握保险标的的重要事实的基础上，对可保风险进行评估与分类，进而决定是否承保、以何种条件承保的过程。
3.2 投保规则：包括一般投保规则和特殊投保规则。
是由本公司根据精算产品设计要求和渠道/业务特点以及风险控制目标和手段制定的，符合当前政策法规要求的投保准则，对于每一个投保人和被保险人，无论投保一个或多个险种，均应符合该规则。
3.3一般投保规则：指投保个人寿险业务的一般性要求和规则。
对于每一个投保人和被保险人，无论投保一个或多个险种，均应符合该规则。
未特别指明的规则，均针对被保险人。
3.4特殊投保规则：指投保个人寿险业务的特别规则和准则，是对具体险种和特殊人群投保的规则和规定。
一般投保规则和特殊投保规则应同时符合(特殊规则有说明者除外)。
3.5新契约核保：是指总部核保岗对客户提交的投保申请进行审核，并赋予适当的承保条件的过程，包括标准件、问题件和高额件的核保。
3.6保全核保：是指总部核保岗对客户在保单有效期内申请变更有关投保事项进行重新审核的过程。
3.7理赔核保：是指总部核保岗对客户附加短期险出险或理赔发现客户告知不实而进行重新审核的过程。
3.8续期核保：指在保单进入下一保单年度前进行的核保审核，续保多发生在下列情况下：1)被保险人年龄达到核保规则所要求的规定年龄；2)在上一保险期间内被保险人健康情况发生了变化；3)在上一保险期间内被保险人发生了公司规定需要审核的事项（比如理赔事故等）。
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人群类别
未成年人 学生 （超过18 岁但仍就读者） 孕妇孕期投保 无固定职业者 医务人员
人身险保额 10万元* 50万元 30万元 30万元 无特殊限制
重疾责任保 额
住院费用 6份 6份 无特殊限制 6份 6份
住院日额 100元 100元 无特殊限制 100元 100元
50万元
50万元 30万元 30万元 无特殊限制
4.体检规则
被保险人年龄
18—40周岁 41—45周岁
累计寿险体检保额 （万）
SUM＞80 SUM＞60
累计重疾体检保额 （万）
SUM＞60 SUM＞45
46—50周岁
51—55周岁 56-60周岁 61周岁及以上
SUM＞40
SUM＞25 SUM＞10 SUM≥1
SUM＞30
SUM＞15 SUM≥1 SUM≥1
意外险体检标准：当累计意外风险保额大于500万时，需要体检。
体检资料有效期为六个月
非达标体检：公司根据当地风险管理情况 安排抽样体检，或视被保险人之身体状 况，将免体检件改为体检件、加做其它体检项目、要求被保险人提供相关病历；公司 不接受任何理由拒绝体检的申请
5.财务与契调规则
1.收入与保费：
基本投保规则解析
----2014年版
基本规则
• • • • • 1.保额、保费规则 2.保险利益规则 3.特殊人群投保规则 4.体检规则 5.财务与契调规则
1.保额、保费规则
1.最低基本保额：
传统寿险、重疾险、意外险不低于10000元， 且保额应为1000的整数倍。
2.最低保费：
寿险、重疾险每单主险年交保费不低于 500元，每 单主险趸交保费不低于2000元；
残疾人
个案处理
个案处理
6份
100元
1，以下人群不得做投保人： 无民事行为能力和限制民事行为能力的人，如智力低下、精神病患者等； 未.成年人（不包括以自己劳动收入为主要生活来源的16-17周岁未成年人）。 2，境外人士投保： 境外人士包括外籍人士和港澳台同胞。 港澳台同胞投保 –回乡证，通行证 外籍人士投保---有效人身 保险，投保人要求：
被保险人为10周岁以内的未成年人，投保人必须为父母； 被保险人为10周岁以上（包括10周岁）的未成年人，投保人除父母以 外，可以为有抚养关系的近亲属，但需经被保险人的监护人书面 同意（在投保书的监护人栏签字确认）。
3.特殊人群投保规则
月交、季交和半年交按交别系数折算各交别的最低保费标准， 其中月交首期须交纳3个月保费；
意外险保费要求另有规定。
2.保险利益规则
1.被保险人与投保人、身故受益人的关系应为：
本人、配偶、子女、父母； 有抚养、赡养关系的家庭其他成员、近亲属； 未符合以上规则要求的个案，请咨询本公司分支机构核保部门。
投保人的累计年交保费一般不得超过其年收入的20%
2.对本次投保申请人身险保额超过100万元的高额保件，必须先 成投保手续，填写相关资料，并经本公司审核通过后，方可收 首期保险费
保额类型 契调标准 契调标准（Ⅴ） 所需财务资料 财务标准 累计人身险保额（万） 累计重疾责任保额（万） SUM＞175 财务问卷 SUM＞150 有效财务证明
累计人身险保额 （万）
SUM＞175
累计重疾责任保额 （万）
SUM＞150
累计人身险保 额（万）
累计重疾责任保额 （万）
SUM>200
财务标准（Ⅴ）
SUM>300
契调及财务资料有效期为一年
• 注：有效财务证明文件包括：
• 个人收入或资产证明： 如个人工薪金证明、房屋、汽车、有价证券、个人所得税申请表、个 人所得税完税凭证等；
谢谢凝听！！！
所需财务资料 财务标准 财务问卷 有效财务证明
累计人身险 保额（万） SUM＞200
SUM＞225
累计重疾责 任保额（万） SUM＞175
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累计人身险 保额（万） SUM>300
SUM>300
累计重疾责 任保额（万） SUM>200
SUM>200
财务标 准（Ⅴ）
银奖荣誉业务员
金奖荣誉业务员
4.荣誉业务员其他规则： 金奖荣誉业务员新契约免抽样体检、免抽样调
• • • • •
被保险人有企业的，以下资料也为有效的财务证明： 企业法人营业执照：指被保险人所在企业的合法企业营业执照， 需要有有效年检证明； 企业年审报告：注册会计师事务所的年度审计报告； 企业资产证明：如资产负债表、损益表、现金流量表、企业验资报告 等、交税单。
荣誉业务员特殊规则
1.体检标准： • 金奖荣誉业务员，体检标准上调：50周岁及以下 被保险人寿险体检保额上调5万 2.契调标准 累计人身险保额大于200万元或累计重疾责任保额大于150万 3.财务标准