收单业务介绍
收单业务简介
禁止异地收单。（2009年11月30日前退出）
禁止以个人账户作为结算账户的特约商户受理信用卡。
商户调查
现场调查，拍摄照片留存。
高风险型商户分行风险管理人员应亲自现场调查，关注：地点、铺面、库存、雇员、业务了解程度等
核实相关证照。
向工商管理部门、征信机构或商户开户行进行资信调查。
调查商户负责人信用状况。
–超越卡产品同质化陷阱，实现差异化服务的必由路径
•“功能”容易被复制
•通过特有商户资源创造的“服务”难以复制
–未来发卡的主销售渠道
•商户的客户就是发卡的目标客户
–有钱人不一定是好客户
•对特约商户客户资源的开发与共享，将成为发卡的主渠道
对全行业务综合价值
吸收低成本资金，锁定存款
–收单业务推动结算账户开立，沉淀资金
商户签约
必须由我行与商户直接签约，禁止其他任何第三方机构代我行签约。
签约必须使用总行统一下发的商户受理协议，如有特殊要求，可通过补充协议进行约束。
收单行与商户签约后，应建立特约商户档案，特约商户管理档案保管期限为自与特约商户协议终止日起至少两年。
3、商户开通
商户开通
–资料录入
–参数维护
•商户类型
•清算账号
–营销队伍
–客户服务
–卡组织费用
成本控制非常重要
–通过规模化集中运营降低单位处理成本
–外包
二、收单业务的价值
新的收益增长点
事关发卡业务的核心竞争力
吸收低成本资金，锁定存款
营销对公客户的切入点
对公业务解决方案重要组成部分
收单业务的价值
新的收益增长点
–非利息收入的新来源
•受到境内外商业银行高度关注。
银联网络POS收单业务介绍
银联网络POS收单业务介绍银联网络POS收单业务是指银联通过建立POS终端及收单平台，为商户提供刷卡交易服务的业务。
POS，全称为Point Of Sale，即销售点。
它是指商户经营场所的交易终端，包括硬件设备和软件平台。
收单业务是商户通过POS终端刷卡，完成消费者银行卡支付后，交易金额由商户的银行账户收入。
银联网络POS收单业务的主要特点是实时性、安全性和方便性。
商户通过刷卡终端完成交易后，银联网络会在几秒内将交易信息传输至发卡行，卡片余额会得到实时减少，同时商户会在短时间内将交易款项收入到自己的账户。
这种实时性有效地缩短了交易结算周期，提高了资金的周转速度。
同时，银联网络POS收单业务采用多种安全措施来保护交易的安全。
首先，POS终端设备通过密码等技术手段，保证只有授权的人员能够进行交易。
其次，交易信息通过经过加密和身份验证，确保传输过程的安全性。
最后，银联网络系统还能通过实时监控和数据分析技术，第一时间发现并防止异常交易和欺诈行为。
银联网络POS收单业务对商户和消费者都非常方便。
对于商户来说，POS终端的使用简单、快速，可以接受各种银行卡的支付。
商户无需再使用现金结算，避免了携带大量现金及安全问题，同时也降低了现金管理成本。
对于消费者来说，刷卡支付方便快捷，不需要携带大量现金，还能享受到银行卡的各种优惠和积分活动。
银联网络POS收单业务的应用范围广泛，包括零售、餐饮、旅游、超市、加油站等各行各业的商户。
无论是线下实体店铺，还是线上电商平台，都可以通过银联网络POS收单业务来接受刷卡支付。
这使得银联网络POS收单业务成为了现代化社会不可或缺的一种支付方式。
随着移动互联网的兴起，银联网络POS收单业务也逐渐与移动支付相结合，产生了移动POS（MPOS）业务。
MPOS是指借助于移动设备（如手机、平板电脑等）进行线下刷卡支付的一种方式。
商户只需连接一个小型POS设备到移动设备，通过移动网络或无线网络与银联网络平台通信，就能实现刷卡支付。
银行收单项目
银行收单项目
银行收单项目是指银行通过一系列的技术和服务，为商户提供收款服务的业务。
银行收单项目能够为商户提供多种多样的支付方式，包括信用卡、借记卡、移动支付等，使商户能够更加便捷地接收消费者的支付。
银行收单项目的主要流程包括商户的注册与资质审核、设备的申请与配置、支付接口的接入与测试、交易的处理与清结算等。
商户首先需要向银行提交相关的材料进行注册，并经过银行的资质审核。
通过审核后，商户可以申请相应的收款设备，如POS机、二维码等，并在申请通过后进行设备的配置和测试。
同时，商户还需要接入银行提供的支付接口，与银行系统进行交互。
一旦商户接入完成，消费者可以通过各种支付方式进行支付，银行收单系统会对交易进行处理，将资金结算给商户。
银行收单项目的优势包括可信度高、安全性强、稳定性好等。
由于银行的信誉和实力较为雄厚，消费者对于使用银行收单项目进行支付的信任度较高。
此外，银行收单项目通常采用多重安全验证和加密技术，能够有效保障消费者的支付安全。
同时，银行的系统稳定性较好，可以保证商户平稳地接收支付并及时结算资金。
银行收单项目的应用范围广泛，包括零售、餐饮、超市、酒店、网上商城等各个行业。
银行收单项目不仅方便了消费者的支付，也为商户提供了更多的销售渠道和更便捷的资金结算方式，提高了商户的销售效率和客户满意度。
银行收单业务的介绍
银行收单业务的介绍在现代经济社会中，电子支付方式的普及和发展已经成为一种趋势。
银行收单业务作为推动支付生态发展的关键一环，扮演着极其重要的角色。
本文将深入探讨银行收单业务的定义、流程、优势以及未来的发展趋势，以便更好地了解和认识这一关键领域。
第一节：银行收单业务概述银行收单业务是指商户通过银行机构建立商户收单账户，并获得相应的收单设备，接受持卡人的信用卡、借记卡或其他支付工具进行支付交易的一种业务。
其主要流程包括商户申请、资质审核、设备发放和交易结算等环节。
第二节：银行收单业务的重要性1. 推动支付便利化：银行收单业务通过提供各种支付方式，如刷卡支付、二维码支付等，方便持卡人进行消费支付，促进了交易的便利性和快捷性。
2. 促进商业繁荣：通过银行收单业务，商户能够接受各种支付方式，扩大支付渠道，提升销售额和客户满意度，为商业发展提供有力支撑。
3. 风险管理与安全保障：银行收单业务通过风险控制、交易监测等手段，提供交易安全保障，减少支付风险，维护市场秩序和金融安全。
第三节：银行收单业务的优势1. 资金安全性高：银行收单业务由银行机构承办，资金流转过程受到严格监管，提供了更高的资金安全性和可靠性。
2. 跨地域支付能力强：银行收单业务可以支持国内外多种支付方式，具备跨地域支付能力，方便商户开展国际业务。
3. 数据管理和分析能力：银行收单业务通过支付数据的收集和分析，为商户提供更准确的销售数据和消费者行为洞察，帮助商户优化经营策略。
第四节：银行收单业务的发展趋势1. 移动支付的普及：随着智能手机的普及和移动支付技术的不断发展，移动支付成为银行收单业务的重要发展方向，提供更加便捷的支付方式。
2. 跨境支付的拓展：随着全球化的发展，跨境支付需求不断增加，银行收单业务将进一步拓展国际支付能力，为跨境商务提供便利。
3. 数据驱动的风控体系：银行收单业务将通过数据分析和风控技术的应用，建立更加精准的风险控制体系，提供更安全的支付环境。
收单业务的重要意义
收单业务的重要意义收单业务是指商户通过银行或第三方支付机构受理的电子支付业务，包括刷卡支付、网上支付、移动支付等。
它在现代商业活动中具有重要的意义，不仅对商户和消费者有益，也为整个经济系统的发展做出了贡献。
收单业务对商户来说具有重要的意义。
商户通过收单业务可以方便地接受各种支付方式，提供更多的支付选择给消费者，从而扩大销售渠道，增加销售额。
通过收单业务，商户还能够实时了解交易情况，管理资金流动，并且可以提供更精准的销售数据，为经营决策提供依据。
此外，收单业务还能够提供风险管理和安全保障措施，减少商户的支付风险，增加交易的安全性。
收单业务对消费者来说也非常重要。
通过收单业务，消费者可以方便地进行付款，无需携带大量现金，提高支付的便利性和安全性。
同时，消费者可以选择更多的支付方式，如刷卡支付、支付宝、微信支付等，提供更多的支付选择，满足个性化的支付需求。
此外，通过收单业务，消费者还可以享受到更多的优惠活动和积分回馈，提高购物的实惠程度。
收单业务对整个经济系统的发展也具有重要的意义。
首先，收单业务的发展促进了电子支付的普及和推广，推动了现代化支付方式的发展。
电子支付的普及不仅提高了支付的效率和便利性，还减少了现金流通带来的安全风险，提高了经济运行的效率。
其次，收单业务的发展促进了商业活动的发展。
商户通过收单业务可以更好地管理资金流动，提高销售额，推动商业活动的发展，带动就业和经济增长。
此外，收单业务还为金融机构提供了新的收入来源，促进了金融业的发展。
然而，收单业务也面临一些挑战和问题。
首先，收单业务涉及到大量的支付信息和资金流动，安全风险较高，需要加强风险管理和安全措施，保护用户的支付信息和资金安全。
其次，收单业务还需要与各方合作，包括商户、消费者、支付机构和银行等，需要建立良好的合作关系和沟通机制，确保支付系统的稳定和顺畅运行。
此外，收单业务还需要不断适应新技术、新支付方式和新法规的发展，及时更新和升级支付系统，提供更好的支付服务。
收单业务浅析总结报告
收单业务浅析总结报告收单业务是指商户通过刷卡机、扫码支付等方式收取消费者信用卡或借记卡付款的一种支付方式。
随着电子支付技术的不断发展和普及，收单业务逐渐成为商户不可或缺的一项服务。
本文对收单业务进行浅析，总结如下：首先，收单业务为商户提供了更为便捷、安全的支付方式。
传统的现金支付方式存在一定的风险，如假币、误帐等问题。
而收单业务通过电子支付技术，能够即时完成交易，可以减少现金持有量，提高安全性。
其次，收单业务为商户提供了更全面的支付渠道。
随着线上购物的普及，消费者需要更多种类的支付方式。
通过收单业务，商户可以提供信用卡、借记卡、移动支付等多种支付方式，满足消费者的不同需求。
再次，收单业务可以为商户提供更多的购物数据和客户信息。
收单业务中，商户可以获得每一笔交易的详细信息，包括商品、金额、时间等。
商户可以通过分析这些数据，了解消费者的购物习惯和偏好，进而进行精准营销，提高客户黏性和转化率。
另外，收单业务有助于促进经济发展。
随着移动支付技术的普及，越来越多的消费者通过收单业务进行消费。
这不仅提升了商户的销售额，还刺激了相关服务产业和物流行业的发展，为经济注入了活力。
最后，收单业务也存在一些挑战和风险。
首先，技术安全风险。
由于涉及大量的电子数据传输和存储，收单业务需要高度重视数据安全，防止黑客攻击和数据泄露。
其次，商户需要支付一定的手续费用。
虽然收单业务带来了便利，但商户需要支付佣金给支付机构，增加了营业成本。
综上所述，收单业务在促进商户发展、提供便利支付渠道、推动经济发展等方面具有重要作用。
同时，商户和支付机构也需要共同努力，加强技术安全和降低成本，以实现收单业务的可持续发展。
银行收单业务介绍
涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： ❖ 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
❖VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中 心及发卡品牌。 ❖国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户
商户
航空/加油/超市 房地产/汽车
批发类商户
医院/学校
发卡行
7
收单机构
2
银联
1
ATM查询
暂不收费
POS直联与间联
▪ POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统， 当持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交 易信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相 应的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取 交易信息。
银行卡收单定义
❖ 银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。
❖ 线下收单—为商户提供的具备银行卡信息读入装置生 成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终 端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。
❖ 商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险
➢ 虚假商户 ➢ 经营行业涉黄、涉赌 ➢ 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 ➢ 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 ➢ 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） ➢ 参与洗钱活动
商户管理风险
银行收单业务工作
银行收单业务工作是指银行作为电子支付机构，提供商户接受信用卡和借记卡支付的服务。
以下是涉及银行收单业务的一些主要工作职责：
1. 商户招募与合作：负责与潜在商户进行沟通、洽谈，并达成收单合作协议，确保拓展商户网络。
2. 收单系统管理：负责管理和维护银行的收单系统，包括配置、更新和维护商户信息、交易记录等。
3. 商户风险管理：对商户进行风险评估和监控，确保商户符合合规要求，并采取必要的风险控制措施。
4. 支付交易处理：处理商户通过终端设备或在线平台提交的支付交易，确认交易有效性，并将资金结算给商户。
5. 技术支持与故障排除：与商户沟通解决技术问题，提供必要的技术支持和故障排除服务，确保支付系统正常运行。
6. 结算与清算：负责按照约定周期将商户的交易款项结算给商户，并与相关机构进行结算和清算操作。
7. 对账与报表分析：进行日常对账工作，确保商户交易和结算的准确性，并进行交易数据的分析和报表生成。
8. 客户服务与投诉处理：提供客户服务支持，解答商户的咨询和问题，并及时处理商户的投诉和纠纷。
9. 风险监测与反欺诈：监控交易风险，识别和防范潜在的欺诈行为，保护商户和消费者的利益。
10. 法规合规管理：遵守相关的支付法规和规定，确保收单业务的合规操作，并配合监管机构的审查和检查。
以上工作职责可能会根据不同银行和具体岗位而有所差异。
在银行收单业务中，重要的是保证支付系统的安全稳定运行，维护与商户的良好关系，并积极参与市场竞争，提升服务质量和效率。
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（二）收单市场的的组成
发卡机构：国内主要是商业银行，负责向持卡人发行各种银 行卡，并通过提供各类相关的银行卡服务收取一定费用，是 银行卡市场的发起者和组织者。 收单机构：负责特约商户的开拓与管理、授权请求、账单结 算等活动，其利益主要来源于特约商户交易手续费的分成、 服务费。 持卡人及潜在持卡人：在银行卡市场中处于中心地位，是产 生购买银行卡产品及其衍生产品需求的市场基础，是银行卡 的领用者和金融机构、特约商户及银行卡组织利益的创造者， 是市场营销的主要对象。
POS收单及业务流程
POS交易种类：
G 结算交易： 结算是指POS与主机进行对帐，部分POS机采取脱机交易的方式，则通 过结算将交易数据上传至主机。一般情况下，资金会在结算成功后的24 小时内转入该商户
POS收单及业务流程 POS交易流程图解
发 卡 银 行 3 传 送 交 易 数 据 4 确 认 交 易 数 据 6 提 供 产 品 或 服 务 1 到 商 户 刷 卡 消 费 特 约 商 户 持 卡 人
缺点：系统可靠性较差、交易时间长、接通率低
POS接入方式
POS接入方式
基于网络的POS接入：基于网络的POS接入技术与拨号方式相反，POS 终端不再通过电话网接入授权中心的NAC，而是像普通的以太网用户上 网那样，直接通过数据网络（以太网、DDN专线等方式）连接到授权中 心的NAC 与通过固定电话网的拨号POS接入方式相比，网络POS接入有许多优点 主要表现在可靠性和保密性好、交易时间缩短
收单业务相关介绍
内容提要
主 要 内 容
收单基本概念及分类
POS收单及业务流程
一、POS收单业务基础知识
（一） 基本概念及分类
（二） 收单市场的组成
（一）基本概念及分类
银行卡收单业务:签约银行向商户提供的本外币资金结算服 务
广义收单业务：网络收单、pos收单和ATM收单
POS收单业务: 是指银行向签约商户提供的本外币资金结 算服务。简单来说，商户在银行（收单行）开立结算账户， 银行为商户安装POS机具，持卡人在商户进行购物消费时 通过刷卡方式支付款项，收单行负责将扣减一定手续费后 消费资金记入商户账户
POS收单及业务流程
POS交易种类：
（3）预授权完成：是指预授权交易批准后，持卡人在特约商户（酒店 或其他消费场所等）POS终端上结账支付时使用本交易。预授权完成视 同消费成功，按持卡人的实际消费金额扣收其银行卡帐户，同时解冻原 预授权金额； （4）预授权完成撤销：是指由于操作失误等原因，收银员对当日已完成 的预授权完成交易,在当日POS结算前进行撤消，该交易类似于消费撤销。 F自动冲正交易： 是指由于超时或未收到有效响应包等原因，POS机自动产生原交易的冲 正交易，并在下笔交易之前发送给主机，直到冲正成功。查询交易无冲 正。冲正交易由POS机自动发起，无需收银员进行操作
中 国 银 联
5.传送交易数据
2.上传交易数据
POS收单系统整体架构
P
POS接入方式
点到点拨号接入：点到点拨号POS接入方式是基于传统的电话网络建立 的。置于销售点（商场、宾馆、饭店、加油站等）的有线或无线POS终 端，通过内置的Modem拨号呼叫至授权中心。授权中心的网络接入控制 器（NAC）接收POS数据，NAC将数据处理、变换为银行或其他受理机 构的主机可接受的数据格式后送至授权主机进行处理 主要优点：成本相对较低，使用方便。特别是在早期数据网络还不发达 的情况下，点到点POS接入方式获得了较大规模的应用
（二）收单市场的的组成
银行卡组织：关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换 网络，通过建立公共信息网络和统一的操作平台，向成员机 构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助 成员机构进行风险控制及反欺诈等服务，国内的银行卡组织 主要是中国银联。 收单第三方服务机构：包括除银行卡组织以外的信息交换和 转接业务机构、第三方金融服务公司、支付处理支援商等。 比如杉德公司、通联公司等。
POS收单及业务流程
POS交易种类：
A.查询类: 指持卡人通过POS终端进行相关账户余额查询（积分查询）的过程。 B.消费: 指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS 终端渠道完成消费者用 卡付款的过程。 C.消费撤销 是指在当日消费成功后，持卡人或收银员发现消费金额有误或其他情况 (如持卡人要求取消原交易等)，在当日POS机结算前，需要取消原消费 交易的交易。 D.退货 指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人原扣款账户 的过程，包括全额和部分金额退货。
（一）基本概念及分类
POS收单接入模式 间联POS：终端连接到收单银行主机系统，当发生跨银行消 费交易时，消费交易信息流先经收单行，再送达相关的发卡 银行。 直联POS： 指POS终端直接与银联系统相连接，发生交易 时，交易信息先上送至银联主机系统，由银联系统自动判断 后直接发送到相关的发卡行后沿原路返回
审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机 构颁发的经营许可证
POS收单及业务流程 信息录入
通过商户初审，达成合作意向后，收单行应向商户详细介绍签约须知，确认协 议内容
对已通过初审的目标商户进行商户信息的录入、分配商户编号、设定风险等级 审查营业执照及税务登记证等证照的真实有效性，特殊行业应提供国家相关机 构颁发的经营许可证
商 1 户 1 培 训
机 下 载 1 具 9 0 安 密 装 钥
签 约 8 商 户
7
POS收单及业务流程 拓展与初审
对已确立的目标商户，应对商户的基本状况、资信记录、经营和财务状况等进 行全面调查与审核，判断其是否满足成为特约商户的基本条件。
要对目标商户进行实地调查，了解商户的实际经营项目是否与营业执照所列的 经营范围相符
POS接入方式
POS收单及业务流程 商户分类：
直联商户：银联拓展的商户，与银联签约，由银联负责管理 间联商户：收单行拓展的商户，由收单行负责管理
POS收单及业务流程
拓展商户流程图解
1
商 户 接 洽
2
商 户 调 查
3
初 步 审 核
4
信 息 录 入
5
信 息 上 报
6
最 终 审 核
资 金 入 账
交 1 易 2 开 通
特约商户：是指与收单机构签有商户协议，受理银行卡的零 售商、个人、公司或其他组织。
POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA LIAONING BRANCH PERSONAL FINANCE DEPARTMENT
（二）收单市场的的组成 生态结构
持卡人
特约商户
发卡机构
卡组织
收单机构
专业服务机构（技术咨询服务公司、卡片生产商、 POS生产商等） 政府及相关职能部门
POS收单及业务流程
POS交易种类：
E预授权类交易： 多用于信用卡，个别借记卡也可支持该类交易，多用于宾馆类、医院类 商户 （1）预授权：指特约商户通过POS 终端渠道，就持卡人预计支付金额 向发卡机构索取付款承诺的交易。发卡行按照预授权金额的115%冻结账 户资金，冻结有效期是30天，过期自动解除冻结。 （2）预授权撤销：是指预授权操作失误或者其他原因（如改用其他方式 进行支付等）需要撤消原预授权的交易。预授权撤销完成后，原预授权 金额解冻；
POS收单及业务流程 安装及培训
POS机具的安装、密钥下载、交易的开通
在开展收单业务前，应做好对商户的培训工作。业务开展后，应根据业务发展 和风险控制需要，对商户进行定期或不定期的培训
POS收单及业务流程 资金清算
POS收单业务的资金结算，包括行内资金结算、与银行卡组织之间的资金结算， 以及与特约商户之间的资金结算
地区：4400（广东省） MCC： 7011 （住房—旅馆） 序号：1234
开展收单业务后，根据相关扣率信息计算出入账净则：
商户编码规则： 一般的商户号为15位，其中1-3位是表示收单行，4-7位表示的是地区代码， 8-11位表示的是商户MCC，最后四位表示商户序号 示例： 1034400670111234
收单行：103（农业银行）