银行卡收单业务创新发展简介
银行卡特约商户收单业务
银行卡特约商户收单业务一、概述1、定义和角色银行卡特约商户收单业务是指商户提供银行卡支付方式，并负责受理和处理持卡人的支付指令，从而完成交易并获得收益的过程。
在这个过程中，特约商户扮演着关键的角色，其是指与银行签订合同，加入支付网关，并接受银行的监管和服务，以便在销售点完成银行卡支付的商家。
特约商户在银行卡支付的便捷性和安全性方面起到了至关重要的作用，同时也为消费者和银行之间搭建了一个可靠的桥梁。
2、银行卡特约商户收单业务的历史和发展银行卡特约商户收单业务是指银行和特约商户之间的合作关系，特约商户通过银行卡为消费者提供支付服务，银行则向特约商户提供相关的技术支持和结算服务。
该业务在全球范围内得到了广泛的应用，成为了现代支付体系中不可或缺的一部分。
银行卡特约商户收单业务的历史可以追溯到20世纪60年代，当时美国银行开始与商户合作，推广使用信用卡进行支付。
随着信用卡的普及和电子支付技术的发展，该业务逐渐在全球范围内得到推广和应用。
在中国，银行卡特约商户收单业务的发展可以追溯到20世纪90年代。
当时，中国银行开始推广使用银行卡进行支付，并与一些大型商户合作，使银行卡支付逐渐得到了普及。
随着中国经济的快速发展和电子支付技术的不断进步，银行卡特约商户收单业务在中国也得到了迅速发展。
目前，中国银行卡特约商户收单业务已经进入了一个相对成熟的发展阶段。
据统计，截至2019年，中国银行卡特约商户数量已经超过了300万家，覆盖了各行各业。
为了促进银行卡支付的普及和应用，中国政府也出台了一系列相关政策和规定，如《电子支付指引》、《银行卡条例》等。
然而，随着互联网和移动支付的兴起，银行卡特约商户收单业务也面临着新的挑战和机遇。
未来，该业务将更加注重用户体验和安全性，同时将与互联网技术相结合，为用户提供更加便捷、安全、高效的支付服务。
3、收单业务的重要性银行卡特约商户收单业务在银行卡行业中具有至关重要的作用。
首先，收单业务提高了客户满意度。
银行银行卡收单业务竞争战略研究
银行银行卡收单业务竞争战略研究银行是一个重要的金融服务提供者，负责管理客户的资金，并为客户提供各种金融服务，例如贷款、储蓄和保险等。
银行卡收单业务是银行业务中一个重要的领域。
收单业务是指商家通过终端设备接受支付宝、微信、信用卡、储蓄卡等各种支付方式的交易，而商家需要支付一定的手续费给银行等收单机构。
随着消费习惯的改变和移动支付的流行，银行卡收单业务的竞争也变得非常激烈。
一、银行卡收单业务的概述银行卡收单业务是直接面向消费者的金融服务之一。
银行和收单机构作为银行卡支付的中介，向消费者提供支付渠道，同时为商家提供出售商品和服务的支付手段。
随着消费者对非现金支付的需求不断增加，银行卡收单业务成为了各大银行及金融机构的重要业务领域。
不少银行已经发展出自身的特色银行卡收单服务，例如招商银行提供的“POS商铺易”服务，法商宝洁银行提供的“VIDA move”服务，而中国银行则推出了面向小微企业的“银谷支付”服务等。
二、银行卡收单业务的发展现状与挑战随着支付方式的多元化和消费者支付需求的不断变化，银行卡收单业务不断发展和创新。
当前银行卡收单业务存在的主要发展趋势包括：1、需求不断增加：随着消费者无现金支付的需求不断增加，银行卡收单业务将会得到广泛的应用。
2、技术升级：随着技术的进步和智能终端设备的普及，终端设备功能将会越来越智能化。
3、市场竞争压力：市场竞争压力越来越大，银行和收单机构要通过技术升级和产品创新寻找自身的优势。
银行卡收单业务的发展还面临着一些挑战，例如：1、创新能力有限：银行卡收单业务的产品和服务有些单一化，缺乏创新性。
2、手续费下降压力：因为互联网支付逐渐得到风靡，使得银行卡收单业务面临更大的手续费下降压力。
3、安全风险：随着互联网支付的盛行，安全风险不容忽视，防范风险也成为了银行卡收单业务的重要内容。
三、银行卡收单业务的竞争战略在已有的系统和网络基础上，银行和收单机构可以深度挖掘用户需求，通过技术创新和改进商业模式寻找新的商业增长点，从而在银行卡收单业务市场上崭露头角。
银行卡pos收单业务发展与管理
02
03
风险应对策略
应急预案
针对不同的风险类型和程度，制 定相应的应对策略，如风险规避 、风险降低等。
针对可能出现的突发事件和重大 风险，制定应急预案，确保业务 能够迅速恢复和稳定运行。
04
银行卡pos收单业务运营管理 与优化
运营管理概述
业务定义
银行卡POS收单业务是指 特约商户与收单机构签订 合同，受理消费者使用银 行卡在商户POS机具上进 行的支付结算业务。
风险管理实践
该支付公司建立了一套完整的风险管理制度，包括商户资 质审核、交易风险监控、风险预警机制等，确保pos收单 业务的安全稳定运行。
实践成果
通过有效的风险管理措施，该支付公司降低了交易风险， 保障了客户资金安全，提高了客户满意度和忠诚度。
案例三
背景介绍
面对激烈的市场竞争和不断变化的消费者需求，某地区银行需要优化pos收单业务运营策 略以提高竞争力。
定义与特点
01
02
定义：银行卡pos收单 业务是指银行或其他支 付机构通过POS机等终 端设备，受理信用卡或 借记卡等支付工具，为 商户提供资金结算服务 的一种业务模式。
特点
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便捷性：POS收单业务 能够快速、便捷地完成 支付交易，满足消费者 的即时支付需求。
安全性：POS收单业务 通常具备较高的安全保 障措施，能够保护消费 者和商户的交易信息， 减少欺诈和盗窃的风险 。
业务范围
包括POS机具布放、商户 审核、交易授权、资金清 算等环节。
业务模式
包括直连模式和间连模式 。
发展趋势
近年来，随着电子支付市 场的快速发展，银行卡 POS收单业务也呈现出快 速增长的态势，未来市场 潜力巨大。
商业银行支付结算业务创新与发展
商业银行支付结算业务创新与发展随着信息技术的发展和金融市场的不断扩大，商业银行的支付结算业务也面临着新的机遇和挑战。
为了适应市场的需求，商业银行需要创新支付结算业务，提升服务质量，并加强风险管理能力。
本文将从技术创新、产品创新和风险管理三个方面探讨商业银行支付结算业务的创新与发展。
一、技术创新技术创新是推动商业银行支付结算业务发展的重要动力。
随着智能手机的普及和移动互联网技术的快速发展，移动支付成为了重要的支付方式之一。
商业银行可以结合移动支付技术，开发出更加便捷、安全的支付业务，提高用户体验。
同时，人工智能、区块链技术等的应用也为商业银行提供了更加安全高效的支付解决方案。
通过技术创新，商业银行可以优化支付结算流程，提高支付速度和准确性，为客户提供更加便利的支付服务。
二、产品创新产品创新是商业银行支付结算业务发展的重要方向之一。
商业银行可以根据市场需求和客户特点，创新支付产品，满足不同群体的支付需求。
例如，针对大额交易的企业客户，商业银行可以推出快速、安全的大额支付产品；对于小微企业和个体工商户，商业银行可以开发出便捷、低手续费的小额支付产品。
此外，商业银行还可以结合跨境支付业务，推出便利、高效的国际支付产品，促进国际贸易的发展。
通过产品创新，商业银行可以提升竞争力，拓展市场份额。
三、风险管理风险管理是商业银行支付结算业务创新与发展的重要保障。
随着支付规模的不断扩大，支付风险也相应增加。
商业银行需要加强风险管理能力，预防和控制各类支付风险。
首先，商业银行需要建立完善的风险管理制度和内部控制机制，确保支付过程的安全性和可靠性。
其次，商业银行可以利用大数据和人工智能技术，进行支付风险的预测和监控，及时发现并应对风险事件。
此外，商业银行还应加强与监管机构的合作，共同推进支付行业的监管和规范，维护市场秩序。
综上所述，商业银行支付结算业务的创新与发展需要从技术、产品和风险管理等多个方面进行探索和促进。
商业银行可以不断引入新技术，提供更加便捷、安全的支付服务；通过产品创新，满足不同客户的支付需求；加强风险管理能力，预防和控制支付风险。
银行收单业务发展措施
银行收单业务是指银行通过提供POS机、移动支付等服务，为商户提供刷卡、扫码支付等支付方式的一项业务。
以下是一些银行收单业务发展的措施：
客户培育：
开拓新客户：积极寻找新商户，特别是小微企业和线上商户，并提供定制化的解决方案和优惠政策。
维护老客户：加强与现有商户的关系管理，提供个性化服务，满足他们的需求，并与他们建立长期合作伙伴关系。
技术支持与创新：
提供先进的支付技术：不断更新和推出最新的支付技术，如NFC支付、二维码支付等，以满足不同商户和消费者的需求。
移动支付发展：加强移动支付渠道的建设，推广手机APP支付、扫码支付等便捷的移动支付方式。
数据分析和风险管理：利用大数据分析技术，对交易数据进行深入研究和分析，实时监测风险，并及时采取措施减少欺诈和风险。
服务质量提升：
提供高效便捷的服务：加强POS机设备和系统的维护，确保支付过程快速、安全，提高商户和消费者的满意度。
专业培训与支持：为商户提供培训课程、技术咨询和客服支持，帮助他们更好地使用收单服务，并解决问题。
合作拓展：
加强与第三方支付平台的合作：与知名第三方支付平台合作，拓展支付渠道，提供多样化的支付方式，增加商户选择。
扩大行业覆盖：积极开展各行各业的业务合作，深入覆盖餐饮、零售、旅游等行业，提供定制化的解决方案。
宣传推广：
增加市场宣传力度：通过广告宣传、线上线下推广活动等方式，提高银行收单业务的知名度和美誉度。
制定营销策略：根据不同目标客户群体的需求，制定差异化的营销策略，吸引商户选择银行的收单服务。
这些措施可以帮助银行发展收单业务，提升市场份额和竞争力，同时也为商户提供更便捷和安全的支付服务。
银行卡收单业务简介
银行卡收单业务
简介
银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。
就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。
收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。
举例
以信用卡为例子，收单通常是指某个银行，你刷卡买东西，签字后走人。
商家把你签字的那张签购单留下，然后把它交给发给它刷卡机的银行，这个银行就是收单行。
收单行收到你当时的签购单后，按上面的数目给钱给商家。
商家就得到商品的应得的钱了。
收单行然后再通过银联平台找发卡行要该笔钱。
你就还钱给发卡行就可以了。
这中间当然不是这么简单，各个环节都有手续费的，不然银行和银联没有钱赚。
其实你刷卡的那一下子整个过程都通过银联这个共享中间环节网络实现了。
概念
银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。
就是我们在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。
正文
信用卡收单同银行卡收单的过程是一样的。
收单分为：
1)网络收单
2)pos收单：参与的有各收单行(如工行、建行、交行等)、银联、数字王府井、广东汉鑫、上海杉德。
3)ATM收单
银行卡收单机构是指经各信用卡组织授权办理特约商店签约事宜，并与特约商店清款时先行垫付持卡人交易账款。
商业银行的支付结算创新与发展
商业银行的支付结算创新与发展随着科技的飞速发展和经济全球化的不断深化，商业银行在支付结算领域面临着越来越多的挑战和机遇。
为了适应市场需求，商业银行必须积极创新，并不断提升支付结算服务的效率和便利性。
本文将探讨商业银行的支付结算创新与发展，并详细介绍其中的一些关键实践。
一、移动支付的兴起随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动支付成为了一种越来越受欢迎的支付方式。
商业银行积极抓住这个机遇，通过推出各种移动支付产品，与第三方支付机构展开合作，为客户提供更加便捷的支付服务。
通过手机、平板电脑等移动终端，用户可以进行在线购物、转账汇款等操作，实现随时随地的支付。
二、电子商务的发展随着电子商务的蓬勃发展，线上交易的规模不断扩大。
商业银行积极参与到电子商务支付环节中，提供可靠的支付结算服务。
为了确保交易安全和资金流动的高效性，商业银行引入了多重验证机制、数据加密技术等支付安全措施。
同时，商业银行还与电商平台紧密合作，优化支付体验，推动电商行业的发展。
三、跨境支付的便利化全球化进程加快，跨境贸易不断增加，跨境支付成为商业银行支付结算服务的重要组成部分。
商业银行致力于降低跨境支付的成本和时间，并提供更加便捷的结算方式。
通过建立国际合作伙伴关系，商业银行拓展了跨境支付的网络，提供了多种支付工具和服务，满足了企业和个人的不同需求。
四、云计算与大数据的应用云计算和大数据技术的应用对商业银行的支付结算创新产生了积极影响。
商业银行通过云计算技术，实现了支付系统的弹性扩展和资源共享，提高了支付结算的效率和稳定性。
同时，商业银行利用大数据分析技术，挖掘支付结算数据中的有价值信息，为客户提供个性化的金融服务。
五、区块链技术的探索区块链技术作为一种新兴的分布式记账技术，对商业银行的支付结算领域具有重要意义。
商业银行积极探索区块链技术在支付结算中的应用，通过去中心化的特点，提高了支付结算的安全性和透明度。
商业银行还与其他金融机构、科技公司合作，共同推动区块链技术在支付结算方面的发展。
关于我国银行卡业务的创新发展及完善
关于我 国银行卡业务的创新发展及完善
邱 亚 迪 Байду номын сангаас
（ 澳门科技大学， 澳门 ０ ０ ０ ８ ５ ３ ）
摘要 ： 银行卡业务 作为 商业银行 重要的 中间业务之 一 ， 是 国 内外银 行 业 争 相 竞 逐 的 焦 点 问 题 。 银 行 卡 业 务 能 否健
等功能于一体 的信 用支付 工具 。我 国银行卡诞 生 ３ Ｏ年来 ， 各家金融机构 充分结 合 我 国国情 和 自身情况 ， 不断 推陈 出
新， 推出各种丰富 的银 行卡业 务 ， 致力 于满 足不 同客户 的持 卡需求 ， 促进我 国银行卡业务的长足发展 。随着银行 卡的普 及和推广 ， 银行 卡在促 进 消费、 减少 现金流 通 、 降低交 易 成
费者的不满 ， 打消 了持卡消费 的积极性 。同时， 异地跨 行通 过银行卡进行存取款及 转账等业 务手续 费过高也 影响 了银 行 卡 的使 用 。 银行卡业务普及 范围不均。目前银行卡业务 的繁荣主要 集 中于中东部 发达 城市 ， 中小城镇和农村地区没有得到妥善 识 了解较少 ， 对金融产 品需 求不足 ， 仅 限于较 低档次需求 ， 是 未来银行卡业务拓 展 的重点 区域 。要尽量 做到均 衡持续 发
构， 其 中以中、 农、 工、 建 四大 国有银行 为主体 。柏 岩 （ ２ ０ ０ ８ ）
指出 ： 从银行 卡业务 受理范 围来看 ， 我 国银 行卡业 务的 受理 机构 主要 是 一 些 大 型 商 场 与 高档 商 户 ， 在 层 次 上 是 十分 残 缺
的。从 持卡人分 布来看 ， 主要集 中在城市 ， 农 村所 占比例很 小， 而且又主要集 中在东南沿海城市 、 省会和 中心城市。
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创新 促进市场细分 ，支付 日 趋便 利
便民：水电煤缴费、乘公交、买菜等 mPOS 、 O2O ， POS 流水贷等
21 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单是 经 营 风险 的业务
–商户的清算资金 本 质是收单机构对商户的信用 放 款
存入大额溢存款提高 授信额度，利用预授 消费 撤销冲 正 风险事件 ： 权完成 115% 额度套 切断终端通信线路，利用消费 现。 撤销、消费撤销冲正时差套取 发卡机构额外信用额度。
预 授权 完 成 冲 正 风险 事件 ： 切断终端通信线路， 利用预授权、预授权 完成及预授权完成冲 正时差套取发卡机构 额外信用额度。
27 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
无原 则、 无底线 的创新是 违 规、 违 法 如 何 开展 预 授权业务？
• 预授权业务开放范围：商户类别 • 预授权交易权限的管理策略：联机和离线 • 预授权业务风险管理：大额交易、资金清算
6 大维度：
（ 现 场 、 代 理 …） （ 消费、 预 授权 …） （ 主营、 地区 、单 位 结算户 / （ 是 否 可 读 卡、 POS / ATM / 多 （ 卡 种 、 介 质 …） （ 磁 道 / 芯 片、 密 码 、 辅助 信
银联卡业务 类 型 规 划 ：思 路
交易 场 景
终端 终端 类 型
13 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
卡组织模式
业务规则对于卡组织运作的意义
共同的语 •联网通用的基础 言 –交易能够正常处理，确保服务品质 信任的基 –确保各发卡机构的卡片能够被不同的收单机构受理 础 –确保各收单机构能够按照统一的约定提供商户至持卡人银行卡服务
2014 年末，商户、 POS 终端、 ATM 数累计分别达 1200 万家 、 1593 万 台、 66 万 台
受理 地域越 来 越 广， 农村 成 为 新 蓝海
小城镇、农村均可受理银行卡
参与主体不 断增多 ， 专 业 化分工逐渐明晰
中小银行逐步参与收单， 95 家收单类非金机构加入； 外包服务机构迅猛发展
中国银联
2015 年 4 月
目录
1
价值与创新 收单业务运作价值与创新 发展趋势思考
2
3
2 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
1
价值与创新
价值等式的相对性
来源：马里斯战略有限公司
4 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
2
1. 2. 3. 4.
收单业务运作价值与创新
收单业务运作 商户 终端 产品解决方案
卡组织模式下的收单业务
银行卡产业的参与主体
发卡业务
发卡机构
借 记 卡 信 用 卡
卡组织规则 卡 章 程 领 卡 合 约
银行卡组织
收单业务
卡组织规则
收单机构
商 户 受 理 协 议
PO A 柜 S T 台 M
其 他
消费、取现、转账、存现等
业务大类 场景维度
4 大类 ： 消费 类 代 收付 类
现金转账 类 账户服务 类
思考交易本质： 是否面对面且交易发起方是谁？ 各方应遵循怎样的交易模式？ 在什么样的商户受理？ 在何种终端上发起？ 使用的是何种卡片？ 向发卡机构提供的验证内容？ 交易发 起 方式 交易模式 商户信 息 个人 …） 终端信 息 媒 体 …） 卡片账户信 息 验 证 方式 30 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year 息…）
● “ 三流 合一 ” ： 信 息流 、资金 流 、 物流 ● 服务商户，服务持卡人
25 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
无原 则、 无底线 的创新是 违 规、 违 法 银行卡 风险事件 进 入 高 发 阶段！
商户调查
预 授权 115 风险 事件 ：
•跨行业务相关方相互信任的保障 –发卡、收单相互信任 –发卡行与持卡人、收单行与商户相互信任 –持卡人、商户相互信任 •有序开展交易差错、争议处理 –投诉的处理 –异常交易的约定处理
14 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银行卡收单业务运作
15 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银行卡收单业务运作
什么是收单业务？
● 商户收单属于中间业务还是资产业务？ - 总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源； 具有一定资产业务的特点 - 从发卡机构收到的清算资金 有可能被拒付而形成实质性垫款； 在商户审批需要借鉴对公授信的 审批方法
24 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
增值业务—与发卡业务互动 特惠商户 分期付款 积分消费 消费促销 ……
收单业务的 右护法—— 创新
收单业务的延伸
通过 更深 入结合商业运作、提 升客 户规模和服务 –精耕细作商业运作，提供收单增值服务 –掌握持卡人交易行为，深度经营数据 –服务商户进而服务持卡人，提升客户量、满意度和服务品质
ATM 、 P OS 等
卡片 操作 环境
公共 场 所 或家 庭
商户 交互 方式
现 场或 自 助 或代 理
持卡人 商户 信息 验证方 式
终端 能力
是否 可读卡
卡 性质
借记 或 贷记
卡片 状态
有卡 或无 卡
M CC 、 地区 卡信 息 、 密 码 、 辅助 信 、结算户 息
型
支付 分类 划分维度 增 补 新业务 类
价值等式的相对性
来源：马里斯战略有限公司
5 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
M-PESA 是肯尼亚最受欢迎的汇款方式：实惠、安全 和便捷
来源：马里斯战略有限公司
6 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单业务的 若干 运作 核心
清算对账：交易的最 后 一 道 关 - 防范 大额 资金清算 风险 - 审慎 实 施 T + 0 清算
注：图片源自网络
20 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银行卡收单 市场高速增长
受理商户 日 益 丰富 ，业务规模 快速增长
16 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
银行卡收单业务运作
收单业务的支付特性
联网通用
跨行、跨境 主体复杂 规则相对复杂
注重单据凭证
要式（类似票 据业务） 调单拒付
交易频繁
强连接 系统要求高
● 技术密集、劳动密集、规模经济、分工细致
17 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
什么是收单业务？ ● 传统的定义： 收单机构通过 POS 等机具向特约商户提供受理支付卡交易及资金结算等 金融服务，获取手续费收入的业务。主要是提供交易处理和结算，承担 相应收单收益和风险责任 ● 《银行卡收单业务管理办法》（人行公告 [2013] 第 9 号）的定义 ： 收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行 卡并于持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为
银行卡收单业务运作
市场拓展
商户审核
终端布放
日常巡检
交易 处理
收单业务运作 流 程 步骤图
清算对帐 风险处置 差错争议 商户服务 风险 监控
18 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单业务的 若干 运作 核心
19 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
持卡人
12 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
特约商户
卡组织模式
什么是银行卡组织？ 银行卡组织： 一套业务规则 与成员机构 共同制定业 务规则及相 应规范 一个转接系 统 负责运营银 行卡转接、 授权、清算 等网络系统 一个产品平 台 设计开发跨 行业务产品 ，共同开展 产品推广 一个支付品 牌 通过卡组织 网络开展业 务，使用卡 组织品牌
回顾一下历史上的银行创新
1936 年，机器人出纳员，英国 1941 年，出纳员视像
来源：马里斯战略有限公司
9 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
回顾一下历史上的银行创新
1967 年，自动取款机，英国
来源：马里斯战略有限公司
10 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
变造信息属于商业欺诈范畴，轻则违规，重则违法
22 | Presentation Title | Client Name | XX Month Year
收单业务的 左护法—— 合规
收单业务合规是保障业务发展的基础
–收单业务一定程度上是短期的信用发放 –不合规可能导致拒付和交易损失 –需要在商户准入、交易处理等各流程环节控制 ● 合规至关 重 要 ！