认识小额信贷
什么是小额信贷？
什么是小额信贷？在当今的经济社会中，“小额信贷”这个词汇越来越多地出现在我们的视野中。
但对于很多人来说，可能并不清楚它到底是什么。
那么，让我们一起来揭开小额信贷的神秘面纱。
简单来说，小额信贷就是向那些难以从传统金融机构获得贷款的低收入群体或小微企业提供的一种额度较小的信贷服务。
想象一下，有一位农村妇女，她想在家里开办一个小型的养鸡场，但手头没有足够的资金去购买鸡苗、饲料和设备。
传统的银行可能因为她没有足够的抵押物或者良好的信用记录而拒绝为她提供贷款。
这时，小额信贷就可能成为她实现梦想的希望。
小额信贷的额度通常相对较小，以满足借款人的基本生产经营或消费需求。
与大额贷款相比，它的贷款金额可能只有几千元到几万元不等。
这是因为小额信贷的目标客户往往是那些经济实力较弱、资金需求不大的个人或微型企业。
那么，小额信贷是如何运作的呢？一般来说，小额信贷机构会对借款人的信用状况、还款能力等进行评估。
但与传统银行不同的是，这种评估可能更加注重借款人的实际经营情况、未来的盈利潜力以及个人的诚信度等方面。
而且，小额信贷的申请流程通常相对简单，审批速度也比较快，能够及时满足借款人的资金需求。
小额信贷的还款方式也较为灵活。
有的是按月等额本息还款，有的则是按季度还款。
还款期限通常根据贷款用途和借款人的实际情况来确定，一般在几个月到几年之间。
为什么会有小额信贷的出现呢？这是因为在传统的金融体系中，低收入群体和小微企业往往被忽视。
他们由于缺乏抵押物、稳定的收入证明等，很难从正规金融机构获得贷款。
而小额信贷的出现，填补了这一金融服务的空白，为这些群体提供了获得资金、改善生活和发展业务的机会。
小额信贷对于社会经济的发展具有重要意义。
首先，它有助于促进就业。
那些获得小额信贷支持的小微企业和个体经营者能够扩大生产经营规模，从而创造更多的就业岗位。
其次，它能够推动贫困地区的经济发展。
在一些贫困地区，小额信贷可以帮助农民发展特色农业、手工业等，增加收入，逐步摆脱贫困。
小额信贷
一、小额信贷的定义对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为microfinance,是微型金融服务的概念,主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷),是指中低收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。
从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上。
小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、小额信贷的起源小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额信贷公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的 4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。
三、我国小额信贷的现状目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。
小额信贷管理制度
小额信贷管理制度一、小额信贷的定义和概念小额信贷是指金融机构向个人或小微企业提供的额度较小、信用评级较低且不需要抵押担保的贷款服务。
小额信贷主要针对那些传统金融机构难以覆盖的群体，如小微企业主、个体工商户、农村贫困户等，并且通常以短期、灵活的贷款方式提供资金支持。
小额信贷的特点主要包括：额度小、期限短、利率相对较高、信用审核灵活、不需要抵押担保等。
二、小额信贷管理制度的重要性1. 降低风险：小额信贷业务的特点是客户群体较为庞大，信用程度参差不齐，因此可能存在一定的信用风险。
建立科学合理的小额信贷管理制度，可以降低金融机构的信用风险，保障金融机构的健康发展。
2. 规范业务：小额信贷业务的发展迅速，但由于监管不足和市场秩序混乱，可能存在一些不规范的现象，如乱收费、放贷高风险客户等。
建立小额信贷管理制度，可以规范业务行为，保障金融市场的稳健发展。
3. 提升服务质量：建立科学的小额信贷管理制度，可以规范审批流程、提高审批效率，保障客户权益，提升金融服务质量，满足客户的多样化需求。
三、小额信贷管理制度的内容和要求1. 风险管理制度：包括信用风险、操作风险、市场风险等方面的风险管理措施，建立风险评估模型，科学评估客户信用风险，制定合理的风险控制措施，提高风险防范能力。
2. 业务规范制度：包括小额信贷产品设计、贷款利率管理、还款管理等方面的规范要求，明确小额信贷的服务对象、贷款额度、期限等，规范贷款利率的设定，建立完善的还款管理机制。
3. 审批流程制度：建立科学合理的小额信贷审批流程，包括业务申请、审核、批准、放款等环节，明确审批权限、审批程序，保障审批过程的公平公正。
4. 监督管理制度：建立完善的监督管理机制，包括内部监督、外部监督和风险防范等方面，加强对小额信贷业务的监督管理，防范潜在风险，保障金融机构的健康发展。
四、小额信贷管理制度的实施与效果评估1. 实施阶段：金融机构在建立小额信贷管理制度时，需要充分考虑企业自身情况和市场环境，根据实际情况进行制度设计和调整，制定详细的实施方案和时间表，组织培训和宣传。
认识小额信贷产品
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• 四、 Байду номын сангаас款利率
• 小额贷款的利率一般都比较高。 在确定贷款利率的时候， 首先要 考虑符合国家法律、 法 规的规定， 其次要综合借款人的实际承受 能力及成本收益评估、 竞争对手定价、 市场竞争的 激烈程度确定 。 在利率的确定上不必仿照银行等金融机构制定固定利率， 可以灵 活规定， 不 同信贷产品实行不同利率， 在不同阶段， 根据借款 人的还款意愿、 还款能力适时作出调整。
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活动二 了解小额信贷产品的主要内容
• 对于不同的小额信贷公司或银行金融机构来说， 小额信贷产品的具 体种类及特点各有不同， 但其主要内容都包括以下几项。
• 一、 贷款对象
• 贷款对象即为小额信贷机构拟提供信贷服务的对象。 通常小额信贷 的贷款对象为中低收 入群体。 各小额贷款机构在实际操作中， 通 过市场调研， 在这一群体中确定目标客户群。 以 确定的目标客户 群为贷款对象， 设计相应的信贷产品。
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活动二 了解小额信贷产品的主要内容
• 五、 贷款期限
• 贷款期限是指从贷款发放到约定的还款时间之间的期限。 一般来说 ， 贷款期限越短贷款 资金越安全， 但从小额信贷机构的营利性来 说， 并不意味着任何贷款都是期限越短越好。 小 额贷款的期限一 般都在一年以下， 具体可以根据借款人的生产经营、 资金周转特 点以及借款 人的融资能力确定。
第5章 小额信贷ppt课件
5.1.2 小额信贷的特征
•以小起步的检验性贷款，后续放款承诺
•整借零还的短期贷款
•公开所有的贷款业务活动 •有偿使用 •借款人定时定额持续储蓄 •小组联保
•瞄准中低收入群体
•定期召开中心会议 •自我选择创收活动
5.1.3 小额信贷运作程序
1、确定目标客户：最基本的特征是收入较低、有生产经营能力且
小额信贷机构的评级产品 信用风险评级：重点在于评价小额信贷机构的放贷能力和信用
风险.
全球风险评级：对小额信贷机构的经营和发展前景做更广泛的
评价。
小额信贷机构的评级作用：
可以让小额信贷机构的风险状况看起来清晰简洁，使那 些不懂小额信贷业务的潜在投资者能够理解并作出投资决策。
5.2.3 征信体系对小额信贷的支持机制
信贷征信、商业征信、雇佣征信、其他征信
按信征范围可分为： 区域征信、国内征信、跨国征信
2、征信体系对小额信贷发展的促进作用
（1）可降低交易费用
（2）消解逆向选择，规避道德风险 （3）征信体系是小额信贷市场运行的基石 （4）征信体系的建立是对小额信贷风险的基础性 预防
第三节 小额信贷的绩效评价体系及机 构的可持续性
第5章 小额信贷
第一节 小额信贷的特征及成功要素
5.1.1 小额信贷的概念
小额信贷 指通过融资中介，按照组织化、制度化、商 业经营的原则，为具有一定潜在负债能力的没 有充分享受到金融服务的中低收入阶层提供小 额、短期、连续、简便的一揽子金融服务。
小额信贷 本质
？
按照经营目标的不同，小额信贷机构分为商业性 和福利性两大类： 商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的； 福利性机构多以扶贫和满足低收入阶层的金融需求为 主要目标，但为了保证扶贫活动的可持续性和扩大业 务覆盖范围，福利性机构利息收入也必须能够覆盖交 易成本和风险成本。
小额信贷与普惠金融
小额信贷与普惠金融一、小额信贷的定义及发展背景小额信贷是指金融机构为解决个体经营户、小微企业等困难群体的融资问题而推出的低额贷款产品。
近年来，全球各国都在积极推动小额信贷发展，旨在缓解金融服务滞后、融资难、融资贵等问题，推动微型企业、个体经营户等经济小微主体发展壮大。
二、小额信贷的发展现状中国作为经济发展最快速的国家之一，小额信贷也得到了长足的发展。
2019年，中国小额贷款公司数量已经超过6,600家，整体规模超过1.1万亿元。
但与发达国家相比，我国小额信贷市场发展依然有待进一步完善和推动。
三、小额信贷的地位和作用小额信贷是普惠金融的重要组成部分，它为国家促进经济社会发展、发展微小型、小型和中小企业做出了重要贡献。
小额信贷以低门槛、低成本、低风险的特点受到广泛青睐。
对于一些创业者、农民和个体工商户等，小额信贷不仅提供了资金支持，还能为他们取得更多的收益。
并且，小额信贷也是保护消费者利益的重要一环。
四、普惠金融的含义普惠金融是一种公平、平等、包容、透明、可持续的金融服务，是面向全体社会成员提供高效、低成本、多样化金融服务的理念和模式。
普惠金融不仅仅是短期的金融服务，它注重提供标准化、公平、透明、回收能力强的金融服务。
五、普惠金融的关键问题普惠金融的关键问题是如何整合服务、开发优质的金融产品、发挥金融科技优势。
普惠金融需要在政府、金融机构和社区之间建立更好的协同和合作。
同时，普惠金融服务还必须保护客户的隐私和数据安全。
六、小额信贷与普惠金融的关系小额贷款是实现普惠金融的重要手段之一。
针对普惠金融的核心需求，小额贷款已做出了创新的尝试和实践。
小额信贷的先进技术和金融模式创新，为普惠金融提供了新的思路和方法。
普惠金融将逐步通过小额信贷的手段，加大对薄弱群体的资金支持，促进经济发展的有序、可持续发展。
同时，小额信贷也可以通过普惠金融的机制，为其提供更多的用户，并提高自己的影响力。
七、小额信贷与普惠金融的挑战和对策小额信贷和普惠金融面临着现实挑战。
《小额信贷》课件
小额信贷的违约和催收处理
1
违约规定
阐述小额信贷中的违约条款和违约
催收程序
2
处理方式。
说明小额信贷机构如何进行催收，
确保及时回收欠款。
3
法律途径
介绍小额信贷机构可以采取的法律 手段，保护债权人的利益。
小额信贷案例分享
申请和成功案例
分享一些小额信贷成功申请 的真实案例，展示其积极影 响。
违约和催收案例
分享一些小额信贷违约和催 收案例，讨论如何有效处理 此类问题。
更多小额信贷相关案例 分析
提供更多小额信贷案例，深 入了解其在不同情况下的作 用。
小额信贷的未来前景和发展趋势
资本市场的改革
分析小额信贷行业在资本 市场改革中的机遇和挑战。
互联网金融的发展
探讨互联网技术如何推动 小额信贷行业的创新和发 展。
小额信贷的目标群体
农民工
解释小额信贷如何为农民 工提供资助，帮助他们改 善生活和经济条件。
小微企业主
讨论小额信贷对小微企业 主的重要性，如何帮助他 们扩大生意。
贫困户
说明小额信贷如何支持贫 困户脱贫致富，改善生活 状况。
小额信贷的申请和审批程
1
申请流程Biblioteka 详细介绍小额信贷的申请步骤，
审批流程
2
包括材料准备、提交和审核。
解释小额信贷的审批程序和评估
标准，确保资金分配的公平和合
3
风险控制
理。
探讨小额信贷机构如何管理和减
轻风险，保障贷款资金的安全。
小额信贷的利率和费用
1 利率规定
介绍小额信贷的利率计算方式和相关政策。
2 费用清单
列举小额信贷中可能涉及到的费用项目，如手续费、评估费等。
《小额信贷产品介绍》课件
未来，随着数字技术的普及和应用，小额信贷产品将更加便捷、高效 ，并逐步实现个性化、差异化服务。
02 小额信贷产品的优势与价 值
满足小微企业融资需求
小微企业融资难一直是制约其发展的 瓶颈，小额信贷产品为小微企业提供 了便捷、快速的融资渠道，帮助企业 解决资金周转问题。
小额信贷产品的申请流程简单，审批 速度快，能够及时满足小微企业的短 期融资需求，提高资金使用效率。
未来发展展望
拓展服务范围
将小额信贷服务延伸至更 多领域和群体，如农业、 教育、医疗等。
提高科技含量
运用大数据、人工智能等 技术手段优化风控模型， 降低不良率。
加强监管与自律
建立健全行业监管体系， 规范市场秩序，促进行业 健康发展。
05 小额信贷产品的监管与政 策支持
监管政策与法规
监管机构
中国银行业监督管理委员会（CBRC ）负责对小额信贷业务的监管。
详细描述
小额信贷产品的操作风险可能表现为，由于缺乏完善的内部控制和监督机制，导致对借款人的信用评估不准确或 出现疏漏。此外，员工的不当行为或疏忽也可能引发操作风险。
04 小额信贷产品的应用与实 践
业务模式与流程
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申请与受理
客户提交申请，机构进行资质 审核。
贷款审批
根据客户资料和信用评估结果 决定是否发放贷款。
小额信贷产品的推广有助于缩小城乡金融服务差距，促进城 乡经济协调发展。
03 小额信贷产品的风险与防 控
信用风险
总结词
信用风险是小额信贷产品面临的主要风险之一，主要由于借款人违约导致。
详细描述
信用风险通常受到借款人的还款意愿和还款能力的影响。由于小额信贷的目标 客户通常为低收入群体，他们的还款能力相对较弱，因此信用风险相对较高。
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活动三 了解小额信贷的目标与基本 特征
• 一、 小额信贷的目标
• ２０００ 年， 世界银行对小额信贷目标的阐述为: 小额信贷机构作 为发展机构， 其目标是 为没有服务或服务水平低下的市场的金融需 求提供服务， 并将其作为一种实现目标的方法。 这些目标通常为下 列一个或多个: 减少贫困、 增强妇女或其他脆弱群体的能力、 创 造就业、 帮助现有经营活动发展或搞多样化经营、 鼓励新行业的发 展。 ２０ 世纪 ９０ 年代， 小额信贷被 引进到我国后， 各种小额 信贷机构也是将上述目标作为实现可持续性发展的目标， 这主要体 现在由 中 国 人 民 银 行 小 额 信 贷 专 题 组 编 写 的 «小 额 贷 款 公 司 指 导 手 册 » 一 书 的 “ 政 策 篇” 中。
• 二、 我国小额信贷的类型
• 如果将小额信贷定义为不需要抵押的贷款， 那么我国小额信贷可以 有以下几种分类。
• ( 一) 按机构分 • (１) 政府开办的小额信贷， 如政府扶贫贴息贷款， 城市就业与再
就业小额信贷担保基 金等。
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活动二 比较小额信贷类型
• (２) 非政府组织的小额信贷， 约有 ３００ 家， 主要依靠国际援 助和社会捐赠开办。
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活动三 了解小额信贷的目标与基本 特征
• ( 二) 贷款额度较小 • 小额信贷的额度较小， 一般不超过当地的人均国民生产总值。 基于
农业的行业发展所需 资金的可持续、 小额等特点， 以及农民承受 风险的能力限度， 小额信贷机构为农户所提供的 贷款额度一般较小 。 另外， 考虑到农户所能提供的担保有限， 一般的农户小额信贷 不需要担 保抵押物， 且手续简单方便， 实行短期贷款和分期还款 的还贷方式。 这在减轻农户还款压力 从而降低还 贷 风 险 的 同 时 ， 还 有 助 于 培 养 其 理 财 意 识， 鼓 励 他 们 参 与 到 信 贷 项 目 的 全 部 程序。 • ( 三) 面向低收入者 • 小额贷款的基本目标是面向社会低收入者。 主要服务对象是城市和 农村地区的中低收入 人群。 这类人群的特点是: 他们中大多数以家 庭生产以及小生意营生， 并希望通过自己的努 力而改善现有的经济 状况。
织 的 各 自 优 势。 一 方 面， 小额信贷在不需要担保的情况下， 通过严格管理和精密组织， 向低收入人群提供信贷服 务， 减少和 避免了一般非正规信贷的高风险问题， 具备了正规金融机构管理的 严密性和规范 性等优点； 另一方面， 小额信贷具备一般非正规信贷 形式的优点， 通过建立与用户的紧密关 系等方式， 增强用户的信 任感， 降低交易费用和管理成本。
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活动四 掌握小额信贷的运作模式
• 小额信贷的构成要素具有多样化的特点， 同时， 随着小额信贷在国 内外各方面的实践和 探索， 小额信贷具有了更加丰富及多样化的运 作模式。 以下主要从小额信贷运作模式的基本 要素和主要类型两方 面分析。
• 一、 基本要素
• 小额信贷运作模式具有以下四个方面的基本要素: 信贷运作模式、 非金融服务、 服务目 标群体和地域特征、 风险控制机制。
• ( 一) 外部条件 • 外部条件最主要的是满足三方面的环境要求: 第一， 要有宽松的政
策环境； 第二， 要有 适度发育的市场环境； 第三， 要有适宜的自 然环境。 • ( 二) 内部条件 • 除了外部条件， 还需要具备必要的内部条件， 第一， 要有稳定的 资金来源； 第二， 要有 懂金融、 懂农村工作的专业人才； 第三 ， 要有适应小额信贷发展的治理结构、 完善的规章制 度和监督制 度的管理体制。
务的小额信贷模式 和为中低收入阶层服务的小额信贷模式， 即扶贫 模式与非扶贫模式。 根据服务目标群体的性 别特征可以分为: 以妇 女为目标群体的模式 ( 即以低收入妇女为目标群体的模式和目标群 体不强调性别差异的模式) 。 • 根据地域特征可以分为: 以农村低收入者为目标群体的模式、 以农村 中低收入阶层为目 标群体的模式、 以城市低收入阶层为目标群体的 模式、 不强调地区差异为整个城市和农村提 供金融服务的模式。 • ( 三) 根据小额信贷可持续划分 • 可持续性特征是小额信贷成功与否的重要标志， 它反映了金融运作 能力。 根据小额信贷 项目或者机构的财务状况分为依靠外部补助模 式、 经营自负盈亏模式和财务自负盈亏的可持 续性模式。
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活动二 比较小额信贷类型
• ( 三) 按是否可持续分 • (１) 可持续小额信贷: 以财务自负盈亏为标准。 • (２) 阶段性小额信贷: 不追求自负盈亏， 主要依靠补贴和捐助。 • 以上各种分类可以交叉组合成各种不同类型的小额信贷机构， 比如
有可持续的公益性小 额信贷机构、 商业可持续的小额信贷机构等。
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活动四 掌握小额信贷的运作模式
• 二、 主要类型
• 为了适应不同国家和地区的经济发展水平、 社会文化背景、 自然地 理特征等多样化的特 点， 以适应当地客户的组织形式， 为不同程 度、 不同需求的低收入群体提供有效的金融服务 和社会服务， 同 时实现小额信贷机构的财务自负盈亏和可持续发展， 出现了多种多 样的小额 信贷运作模式。 没有单一的模式能够描述小额信贷的所有 情形， 调整组织机构和信贷运作以 适应当地情况， 意味着小额信 贷模式的多样化和模式创新。 根据小额信贷模式的基本要素的 不同 ， 可以分为不同的模式类型。
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活动三 了解小额信贷的目标与基本 特征
• 二、 小额信贷的基本特征
• 小额信贷是一种信贷机制， 从本质上说， 小额信贷是一项将金融 创新的信贷活动与消除贫困的社会需求有机结合的制度创新。 这一 制度创新使小额信贷具有区别于传统商业信贷和
• 传统项目扶贫的特征。 一般认为， 小额信贷具有以下特征。 • ( 一) 组织制度创新 • 小额信贷按照市场机制进行运作， 结合了合作组织和民间互助 组
• ( 一) 信贷运作模式 • 信贷运作模式包括具体的信贷产品和机构主体类别。 • 其中， 信贷产品是指小额信贷产品的具体内 容， 如 贷 款 额 度、
贷 款 条 件、 贷 款 偿 还 方式、 贷款期限、 利率水平等金融产品 的基本组成部分。 小额信贷的偿还方式、 贷款条件、 利率水平等 与一般的金融产品有很大差异。 其中利率水平和贷款条件的设定通 常直接关系到小 额信贷的客户瞄准机制。
• ( 一) 小额短期原则 • ( 二) 分期还贷原则 • ( 三) 连续贷款原则 • ( 四) 小组联保原则 • ( 五) 中心会议原则 • ( 六) 妇女为主原则
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活动一 熟悉小额信贷内涵
• 三、 小额信贷的适应条件
• 小额信贷有其特定的适应条件， 既要有适宜其发展的外部条件， 也要有适宜其发展的内 部条件。
任务一 认识小额信贷
• 活动一 • 活动二 • 活动三 • 活动四
熟悉小额信贷内涵 比较小额信贷类型 了解小额信贷的目标与基本特征 掌握小额信贷的运作模式
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活动一 熟悉小额信贷内涵
• 一、 概念
• 小额信贷是向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续性信贷服 务。 小额信贷通过 为低收入群体和微型企业提供小额贷款， 发挥金 融的激励约束作用， 改变了传统的财政转移 支付方式， 是一种有 效的金融扶贫方式， 也是一种金融服务的创新。
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活动三 了解小额信贷的目标与基本 特征
• ( 四) 贷款双重目标 • 小额信贷具有扶贫和可持续性发展的双重目标。 扶贫作为小额信贷
的主要目标， 非常强 调对低收入者的不断教育培训和持续的技术支 持； 与此同时， 小额信贷作为商业化运作的金 融服务， 要遵循市 场经济的一般规则， 以达到追求小额信贷机构经济和操作上可持续 发展的 目的。 扶贫和可持续性发展的目标之间既相互联系又相互矛 盾， 在联系和矛盾中构成了完整 的小额信贷要素体系。
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活动四 掌握小额信贷的运作模式
• ( 二) 非金融服务 • 提供小额信贷服务的机构向贷款者提供除金融以外的其他服务。 这
些服务包括市场推广 服务、 培训和教育服务、 信贷服务等。 国外 许多成功的小额信贷机构所关注的一个重要内容 就是非金融服务。 • ( 三) 服务目标群体和地域特征 • 一般来说， 小额信贷在低收入人群中以及贫困落后地区的覆盖面和 覆盖深度直接影响小 额信贷的利率水平、 信用额度等其他重要内容 。 • ( 四) 风险控制机制 • 风险控制机制是小额信贷模式的重要组成部分， 其中最主要的风险 控制 机 制 是 信 贷 配 给， 即在贷款数量方面的控制。 客户类型 控制、 偿还方式控制、 贷款偿还激励也在不同程度 上对风险控制 起到重要作用。
• ( 一) 根据小额信贷机构划分 • 目前从事小额信贷的机构越来越多， 根据不同的机构主体可以 分 为
: 信 贷 联 盟 运 作 模 式、 非政府组织运作模式、 小额贷款公司运 作模式、 银行运作模式等。
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活动四 掌握小额信贷的运作模式
• ( 二) 根据服务目标群体和地域特征划分 • 根据服务目标群体的贫困程度可以分为两种模式: 为核心贫困阶层服
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活动二 比较小额信贷类型
• 制度主义小额信贷是当今世界的主流观点， 它要求实现两个目标: 较 大规模地服务于目 标客户群体； 同时， 实现服务机构自身在组织和 财务上的可持续发展， 即实行商业市场化的运作和自负盈亏。 制度 主义小额信贷又可以分为两个分支: 公益性和商业性。 公益性制度 主义小额信贷以服务于穷人为宗旨， 将其视为目标客户； 商业性制 度主义小额信贷则服务于更 宽泛的目标群体， 包括企业在内， 而 且以追求利润为主要目标， 以印度尼西 亚 人 民 银 行 为 代表。
• (３) 金融机构自主开办的小额信贷， 如信用社、 城市商业银行、 新建小额贷款公司和 个别信托投资公司开办的小额信贷业务。