我国商业银行信用风险的成因与对策分析
浅谈我国商业银行信用风险管理问题
浅谈我国商业银行信用风险管理问题摘要：信用风险管理是商业银行资产管理中最重要的内容之一，也是商业银行能否持续发展的重要保障。
随着金融业的发展和金融体系的不断完善，世界各国对信用风险的测量与控制问题越来越重视。
就我国商业银行而言，对信用风险的识别、防范和控制不仅关系到商业银行自身经营成果而且关系到如何应对全球化的冲击。
本文阐述了信用风险及其成因、国外比较流行的信用风险管理模型，分析了我国商业银行在信用风险方面存在的问题，提出了建议。
关键词：信用风险管理；KMV模型；CreditMetrics模型；内外部评级美国次贷危机的爆发，暴露出其金融监管的弊端，世界各国都在极力地对金融风险进行防范和控制。
在现代商业银行的风险管理中，信用风险管理是最重要的内容。
在我国，对商业银行信用风险的管理滞后于西方发达国家。
虽然我国商业银行没有像美国那样出现银行倒闭的情形，且2008年金融危机之后，不良贷款余额的比例也有所控制，但面对国际金融环境的冲击和外资银行的涌入，提高我国商业银行信用风险管理水平仍是一项重要的课题。
一、商业银行信用风险的内涵及成因（一）信用风险的内涵。
传统的信用风险是指交易对象无力履约的风险，也是债务人未能如期偿还其债务造成违约而给经济主体经营带来的风险。
随着现代金融业的不断发展，传统的定义已经不能满足新阶段信用风险的特点，在现代的商业银行信用管理中，信用风险不仅指债务人无法偿还负债，而且还指由于债务人偿还能力和信用水平的下降使投资组合中资产价格下降，从而造成损失的风险。
对于我国商业银行而言，信用风险体现在贷款的信用风险，即违约风险，一方面指贷款人因为种种原因无法偿还全部的贷款本息而形成违约，使商业银行造成资金上的损失；另一方面指贷款到期时不能按期收回，形成商业银行的不良资产，从而影响到银行资金的周转，出现支付困难，使银行的声誉下降。
（二）信用风险的成因。
我国商业银行的信用风险主要体现为借贷双方的信息不对称所造成的道德风险。
我国商业银行信用风险的成因与对策研究
一
、
我国商业银行信用风 险管理的现状
未真正形成 ，整个社会没有真正树立起 以讲信用为荣 、不讲信用 பைடு நூலகம்
行相 比较 ， 我国信用风险管理仍存在不足 ， 主要表现 在几个方面：
我国 目前 已 逐步 建 立 起 风 险 管理 体 系 ，但 与 发 达 国家 商 业 银 为 耻 的 信 用 风 险 道 德 评 价 标 准 和约 束 机 制 。 ２ 缺 乏信 用 风 险 信 息 的社 会 共 享 机制 。信 息 不对 称 是 导致 信 ．
据 。二 是 我 国商 业 银 行 开 展 客 户评 级 的 时 间较 短 ，只对 客 户 进 行 原则进行 收集和整理 ，数据库应 包括所有客户 （ 包括违约客户）
信用评级 ， 未对贷款进行评级 。 三是与先进的外 国商业银行相比， 级组织结构 、基础数据库等方面都存在着相 当大的差距 ，极大地
限 制 了 内部 评 级 在 揭 示 和 控 制 风 险 方 面 的作 用 。 ５ 监 管机 构 不 完 善 。 ． 由于 缺 乏必 要 的 监 管信 息 化 工 具与 手 段 ， 术 在 银 行 业 金融 机 构 广 泛应 用 ，银 行 业金 融 机 构 信 息化 水 平 不 断
的信贷记录 、 财务报表 、 基本面信息等信息。 为保证数据 的质量， ４ 完善外部监管体 系。监 管部 门通过采用现场与非现场检查 ． 相结合的方式 ，定期或不定期对商业银行的工作进行检查 ，应对 发现的问题及时采取措施 ，积极引导其 防范风险，加强对监管人
差。基础数据不统一和准确性不足 ，这使得即便是简单的分析工 提 高 风 险 管理 水 平 显 得 尤 为 重要 。科 学 、合 理 的 评 级 方法 是 充 分
商业银行信用风险成因与防范对策论文
试论商业银行信用风险成因与防范对策中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2012）12-000-01摘要当前，在我国经济飞速发展以及经济全球化不断深化的共同影响下，我国商业银行所面临的市场风险也在不断的增加，在这些不断增加的风险之中，信用风险是影响最大的一种市场风险。
关键词商业银行信用风险风险成因防范对策信用风险，是当前商业银行普遍面临的一种影响十分巨大的市场风险。
对于银行来说，信用缺失能够影响金融市场的公正性和竞争性，破坏市场的秩序，阻碍金融的发展。
基于这样的情况，商业银行就必须要加强对信用风险成因的研究，并根据其成因制定行之有效防范措施。
一、商业银行信用风险的成因（一）相关的法律、法规不健全当前，由于我国相关的法律、法规不健全，使得银行不能够获得必要的法律保障。
当前，我国的法律和法规规定：公司的股东与法人只承认有限责任。
这样的情况为公司的股东，特别是对于那些控制股份的股东提供逃避债务、滥用有限责任的条件，使得大股东占用资金等现象成为了一种常态化的问题。
而且，因为国家相关的法律、法规不健全使得人们在追究这种行为时缺少法律依据，加之这种违法行为的违法成本过低，使得有更多的人去仿效这一行为。
这样的情况增加了银行信用风险的产生几率，加重了银行的信用风险。
（二）计划经济体制使得人们的信用观念淡薄在我国，长期以来实行的是计划经济的经济体制。
在这一经济体制之下，人们没有正确的认识商业信用，甚至存在否定和取缔商业信用的态度。
与市场经济不同的是，计划经济才去的是自上而下的纵向管理制度，在这一制度之下，各经营单位只需要按照计划完成任务即可，彼此之间不存在经济活动，因而也就没有商业信用的观念。
在过去的三十年之中，由于计划经济的管理体制，使得整个社会都没有建立起良好的信用观念，使得信用的基础薄脆如纸，为信用风险的产生提供了温床。
（三）缺乏对道德风险的良好控制在信用风险之中，有一个影响十分巨大的风险：道德风险、。
我国商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施
我国商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施
杜玲
【期刊名称】《港口经济》
【年(卷),期】2018(000)006
【摘要】中国入世以来,金融业得到稳定发展.随着我国金融市场的不断发展和人们消费观念的不断转变,信用卡已成为公众消费的重要工具,不仅商业银行信用卡发卡数量急速增长,信用卡的持卡人数也急速增多,信用卡业务的负面影响和风险也逐渐暴露,如信用卡犯罪频率逐渐提升,造成的损失也越来越大.因此,本文从法律角度分析我国商业银行信用卡业务存在的风险,并在此基础上提出相应的风险防范措施,积极推动信用卡业务的健康发展.
【总页数】3页(P28-29,32)
【作者】杜玲
【作者单位】江西财经大学法学院,江西南昌330013
【正文语种】中文
【相关文献】
1.我国商业银行信用卡业务风险类型及防范措施 [J], 王超杰
2.我国商业银行信用卡业务风险的法律成因及防范措施 [J], 杜玲;
3.我国商业银行信用卡业务风险现状及管理对策的探讨 [J], 王业逢;
4.我国商业银行信用卡业务风险及防范对策 [J], 梁挺勤
5.我国商业银行信用卡业务风险及防范对策 [J], 梁挺勤
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我国国有商业银行信用风险成因分析
我 国在 经 济转 型 过 程 中 ， 法律 制度 的建 设 明 显滞 后 于 经济 、 融 金 的发 展 ．银 行 业 的商 业 化 改 革 已有 多 年 ，银 行 业 务 业 有 了相 当 的 规 模 ，但 是 第 一 部 规 范 国有 商 业 银 行 活 动 的 法 规 《 业 银 行 法 》 直 到 商 １９ ９ ５年 才 出 台 ， 且 从 实 际 的 执 行 效 果 来 看 ， 项 法 规 的实 际可 操 并 各 作 性 较 差 ． 之 相 配 套 的 细节 性 的 法规 明显 不 足 。 与 在 有 些 情 形 下银 行 作 为 债 权 人 没 有 地 位 ，其 权 益 也 得 不 到 法 律 应 有 的保 护 ， 比如 当 银行 与产 生 不 良贷 款 的 国企 协 商 未 果 的情 况 下 ， 往 往 只 有 通 过 诉 讼 的 方 式 进 行 保 全 和 清 收 ，而 此 时 或 者 地 方 政府 会 以“ 定压倒 一切” 借 口， 取 多种形式 对法院施加压力 ， 成“ 稳 为 采 形 起 诉 不 受 理 。 理 不 开 庭 ” 局 面 ； 的 企业 甚 至 于 通 过 鼓 动和 怂 恿 职 受 的 有 工到银行静坐 、 闹事 ， 银 行施 加 压 力 等 。 由 于 国 家 相 关 法律 法规 的 对 缺 失 ． 行 又 缺 乏 债 务 重 组 的 自主 权 ， 使 得 资 产 重 组 、 转 股 等 处 银 这 债 置手段无法派上用场 ， 而导致国有银行的信用风险。 从
一
、
银行 内部 因素
长 期 以来 ． 国 国有 商业 银 行 的发 展 一 直 遵 循 粗 放 型 的道 路 ， 我 经 营 过 程 中往 往 只注 重 机 构 的 扩 张 和存 贷 款 规模 的 增 长 而 忽 视 了 经 济 效 益 和 资产 的质 量 。另 外 ， 围有 商 业 银 行 的 内控 机 制 不 完 善 ， 贷 款 在 数 量 不 断增 加 的 同时 贷 款 质 量 却 日趋下 降 ， 险 逐 步 积 累 。 要 表 现 风 主 在 以下 几个 方 面 ：１决 策 主 体 和 决 策 目标 不 明 确 。 在 决 策 过 程 中上 （） 级 行 、 经 营行 以及 地 方 政 府 都 有 一定 的参 与权 ，决 策 目标 也 经 常 变 化 ， 而 以 社 会 效 益 为 主 ， 而 以 自身效 益 为 主 ， 险 管 理 不 能成 为 时 时 风 经 营 管 理 中 的核 心环 节 ，并 且 在 决 策 过 程 中 风 险 因 素 往 往 被 忽 略 ： （ ） 乏 有 效 的 贷款 决 策 程 序 和 客 观 的 风 险识 别 方 法 。 ２缺 目前 我 国 国 有 商 业 银 行 的 贷 款 决 策 和 风 险识 别 主 要 是 依 靠 信 贷 员 的调 查 分 析 ， 这 就 加大 了贷 款 决 策 的 主 观 随 意性 和发 生 偏 差 的 可 能 性 ；３ 缺 乏 必 要 （） 的 分散 风 险 和 规 避 风 险 的技 术 手 段 。 目前 我 国 国有 商业 银行 在 贷 款 发放 后 ． 往 只 能被 动 地 接 受 风 险 。 不 能 主动 地 通 过 自身 的 资产 组 往 而 合 或 者 运 用 某 些 金 融 工具 来 分 散 和 规 避 风 险 ；４ （ ）在 内控 建设 方 面 ， 部 分 管 理 者 和 员 工 对其 缺乏 全 面 的认 识 ．有 些 人 甚 至 认 为 只是 内控 制 度 的 建 立 和 完 善 ；缺 乏统 一 健 全 的 内 控 评 价 标 准 以及 完 善 的 内控 方 面的 激 励 约 束 机 制 ： 有 信 息 系统 对 内控 管理 支 持 不 足 ． 乏 统 一 现 缺 的计 算 机 数 据 信 息 系统 和集 中的 数 据 信 息 库 ，信 息 的快 速 传 递 和 反 馈渠道不畅。 因 此 ，我 国 围有 商 业 银 行 应 该 不 断 地 完 善 经 营 管 理 风 险 的能 力
我国商业银行信用风险的成因分析及控制策略
信用风险
成 因 策 略
、
引言
信 用风 险是金 融市 场最 古 老 的风险 之一 ， 是 商业银 行面 临 的 也
责人 明 白自 己应 当 完成 的责 任预 算是 多少 、 有实 现责 任预 算将 要 最 主 要 的风 险。信 用风 险 是指 由于 借款 人或 市场 交 易对手 违约 而导 没 受 到 的惩处等 。进 从而 激励 他们 努 力工作 ．保质 保量 的 完成 责任 预 致 的损失 的可 能性 。收益 与风 险 的不 对称 性 、非系统 性 、数据 稀缺 算 。若考 核制 度复 杂 的常人 无 法理 解 、多 的 眼花缭 乱 ， 责 任 中心 性是信 用风 险 的基 本特 征 。银行 信用 风险 基本 上 包括 信用 违约 风险 各 的 负责人 就 会 ” 不在 乎 ”或 ” 法在 乎 ” 无 ，这 与考 核 的初 衷相 背 。 ２业 绩考 核 必须体 现 公平 、合理 、有效 的原则 。我 们知道 业 绩 ．
度考核投资所带来的报酬比例 ， 而剩余收益能够从绝对数的角度来
考 核投 资 中心 所 带来 的报 酬 金额 。两者 相辅 相成 ．共同反 映 投资 中
我国 业银稽信用风险的 商
心 的投资 效果 。 以对 投 资中心 的考核指 标 具体 表现 形式 应 为投 资 所 报 酬率 和剩 余收 益 两项 指 标。
根据各分支机构、部门的历史现状 、发展前景及同业环境 、经济形
势等进行制定的 各单位、部 门的日常经营管理均应围绕着它来进
行 ；只有 依据 责 任预算 来进 行考 核 ．才能 克服依 据 历史 水平 和参 考 同业 水平 为标 准来 进行考 核 而带 来 的片面 性 不 公平 性 、单 一性 等 缺陷 。 ３ 业绩 考核 必须 严格 执 行已 定制 度 。在 实际 工作 过程 中 ， 业 ． 企 的责任预 算 通 常是分 年度 来 编制 的：并 且对 各责 任 中心 的责任 预 算 是 在年 初甚 至更 早时 间就 已 公布 实施 ；随着 时间 的推移 ．可 能原 先
浅谈我国商业银行信用风险管理
浅谈我国商业银行信用风险管理巩剑璐 中国人民银行平遥县支行摘要：随着经济全球化和一体化进程的不断推进，金融发展已经与国民经济不可分割。
我国商业银行在金融市场中占据了主导地位。
面对现今复杂的经济金融市场环境，对于商业银行来说，在经营过程中面临着各种风险，其中尤为突出的是信用风险，这种风险越来越复杂，出现的概率越来越常态化，这样对于商业银行的风险管理来说压力不断的增大。
通过对商业银行信用风险管理进行探究，有利于更好地防范化解信用风险，促进商业银行的健康发展。
关键词：信用风险管理；管理文化；预警体系一、我国商业银行信用风险管理的现状分析(一)银行业信用风险管理法律制度不健全近几年以来，我国金融法律建设得以发展，建立了《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》《商业银行法》《证券法》《反洗钱法》等法律来规范我国商业银行以及金融机构的经营活动。
但目前为止，我国还没有完整地制定出一部真正用来管理商业银行信用风险的法律，只是部分银行制定出试行于各行的《信用风险管理基本政策》，这部分的缺失容易给银行业埋下潜在的危机。
例如：我国在征信管理法规的缺失，使得商业银行在对客户进行放贷的时候，无法运用专业的法律法规对借贷人的信用状况进行分析，导致盲目放贷，最终致使很多借款无法收回，这无疑是为我国商业银行信用风险管理的法律出台敲响了警钟。
因此，面对我国经济体制的改革和金融创新的不断发展，我国目前的金融法律制度已难以满足经济发展的需求。
为规避我国商业银行信用风险的产生，健全其信用风险管理法律制度刻不容缓。
(二)银行业信用风险管理体制不健全1.全面风险管理的整体结构亟待健全现如今，相当一部分国内银行尚未拥有完善、系统的风险管控体系，甚至不少银行的内部架构本身仍存在诸多方面的问题。
即便大部分银行早已成立了各种性质的风险防控组织，然而却都没有对它们具体的管控范畴进行有效界定，同时也存在着数量均衡方面的问题。
因为银行内部风控部门或组织工作范围的模糊不清，进一步造成单位内部风险防控工作的混乱和无序，各部门之间相互牵制、相互推诿，不可避免地会出现风险管理方面的重叠和缺口。
浅析我国商业银行的风险成因
浅析我国商业银行的风险成因商业银行作为金融系统的重要组成部分，在金融市场中扮演着至关重要的角色。
然而，由于金融领域的特殊性和复杂性，商业银行也面临着各种各样的风险。
本文将对我国商业银行的风险成因进行浅析，以便更好地了解和应对这些风险。
首先，商业银行的信用风险是主要的风险成因之一。
信用风险是指由于借贷活动中的债务违约、担保不足或其他原因导致的资金无法收回的风险。
这意味着借款人不能按时偿还贷款或利息。
信用风险可能来自于个人、企业、政府等各个方面，如企业经营不善或财务状况恶化，政府违约等。
商业银行通过建立风险管理体系、评估借款人信用状况以及设置合理的担保措施等手段来规避和管理信用风险。
其次，市场风险也是商业银行面临的重要挑战之一。
市场风险是指由于市场价格波动、利率波动、外汇汇率波动等因素导致的资产价值波动的风险。
商业银行通常通过分散投资组合、有效管理流动性、建立风控制度以及使用衍生品等方式来管理和降低市场风险。
此外，商业银行还需要密切关注国际市场的动态变化，及时调整风险敞口，防范可能的风险。
另外，操作风险也是商业银行需要关注的一个风险因素。
操作风险是指由于内部操作失误、技术问题、人为失误等因素导致的损失的风险。
操作风险可能来自于银行的人力资源管理、信息系统安全、内部流程不规范等方面。
为了规避和管理操作风险，商业银行需要加强内部控制，建立完善的风险管理制度，并加强对员工的培训和监督。
此外，流动性风险也是商业银行面临的重要风险因素之一。
流动性风险是指商业银行由于无法及时满足存款者和借款者的资金需求而导致的资金周转困难的风险。
商业银行需要根据客户需求和市场情况合理安排资产和负债结构，保持良好的流动性，以应对可能出现的流动性挑战。
最后，法律风险也是商业银行需要关注的风险因素之一。
法律风险是指由于法律规定变化、法律纠纷或合同违约等因素导致的风险。
商业银行需要密切关注法律法规的动态变化，遵守相关法律规定，并建立有效的合规体系，以降低法律风险对银行经营的影响。
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我国商业银行信用风险的成因与对策分析
摘要：本文分析了商业银行信用风险形成的原因和管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信用风险管理的对策，供大家参考。
关键词：商业银行信用风险银监会
中图分类号：f830.33文献标识码： a 文章编号：
1前言
银行作为经营货币资金的企业，与一般工商企业及其他经营单位相比，最显著的特征是负债经营，同时作为金融中介的代表，银行在经营中处于信息不对称的环境中，时刻面临着各种风险。
因此，风险管理在银行经营管理中占有十分重要的地位。
2 商业银行信用风险形成的原因
造成我国商业银行信用风险的原因很多，归纳起来，主要有以下3个方面的原因：
1)银行管理体制落后
改革开放以来，我国商业银行管理体制基本上还沿袭着国营企业的治理结构，与市场经济相适应的现代商业银行制度并未真正建立．现代公司治理结构的根本性问题一直没有得到彻底解决。
这形成了我国国有商业银行没有明确的出资人代表，没有关于权力制衡的制度性安排，没有合理的管理人员激励制度等等，致使银行不能完全按照市场经济规律运作。
内部监管缺位。
各经济主体行为缺乏长期的发展动机，由此加大了商业银行的信用风险。
2)商业银行经营机制存在严重缺陷
由于历史原因，我国几家国有商业银行在国内的机构基本上是按行政区划设置的，因此，在信息传递、资金调拨等方面的困难，制约了金融资源的市场合理配置：机构设置和经营业务缺乏内在联系，造成一些机构业务严重不足，难以形成规模效益；银行业务过多受制于地方政府，影响了银行统一法人的体制，使银行风险控制弱化，不良资产大量增加。
3)社会信用环境欠佳
目前．由于我国市场经济法规尚不完善，致使少数人、少数企业及少数地方政府不讲信用、不守诚信的现象屡屡发生。
3商业银行信用风险管理存在的问题
3．1 信用风险管理观念和意识较为淡薄
我国商业银行脱胎于计划经济体制，因此其业务运作模式具有较浓厚的行政色彩，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作中具体的信用风险研究不够、认识不足，致使风险管理的工作力度不大。
3．2 信用风险管理基础薄弱
表现在：1)基础数据体系不完备，数据缺乏可用性、真实性、及时性、一致性，评级所使用客户财务信息和管理信息不完善，l无法得到完整的借款人评级结果；2)缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计；3)缺乏抵押评估价值的及时更新，尤其对在建工程、未办理产权证件房屋做抵押的抵押物的跟踪管理薄弱。
3．3 信用风险的计量和风险量化管理落后
量化管理和模型化是西方发达国家银行信用风险管理在技术上的重要发展趋势。
目前己对信用风险开发了credit metrics，kmv 等模型。
我国商业银行目前在信用风险量化管理方面还非常薄弱，对于信用风险模型还不熟悉，基本上还停留在定性分析的阶段，尚未真正有意识地建立有关信用风险情况的完备数据资料库，这对当今我国商业银行加强信用风险的科学管理带来一定的难度。
3．4 信用风险管理体制和职能不健全
我国商业银行的风险资产管理部门的管理，着重于事后的不良资产的处理和保全等方面，对风险资产的事前和事中的管理力度明显不够，缺乏对风险资产的全面动态管理。
组织体系方面表现出风险管理条块分割，全面风险管理框架不完善，各种风险管理政策的综合协调程度不高，难以从总体上测量和把握风险状况。
另外，我国商业银行对信用风险的管理基本上仅仅局限于对信贷资产的管理，缺乏对所有商业银行业务(包括许多表外业务)信用风险进行全面监控和管理，极易出现信用风险管理的“盲区”。
此外，我国商业银行在风险管理的机构和人员配备方面，重点和力度明显不足，特别是商业银行总行对全行信用风险的统筹、协调和管理力度不够，总行风险管理部门的力量亟待进一步加强。
4加强我国商业银行信用风险管理的对策
4．1 加强宏观信用环境建设
包括以下几个方面：尽快建立我国的宏观信用管理体系，建立和
完善信用信息的使用规范和失信处罚机制；注重政府对信用交易的监督和管理，同时更要加强民间信用管理机构在信用管理中的重要作用；积极打造全社会的信用文化。
4．2 完善外部监管体系
监管部门通过采用现场与非现场检查相结合的方式，定期或不定期对商业银行的工作进行检查，应对发现的问题及时采取措施，积极引导其防范风险，加强对监管人员的培训，提高监管工作的整体水平。
此外，中国银监会作为我国商业银行的监管主体，要合理设置内部职能机构和地域职能范围，改变过去监管工作各部门或各地之间不协调的被动局面，逐步形成完善、有效、规范化的监管新格局，进一步完备与商业银行监管相适应的各类经济法规，力求使商业银行的监管法律体系完整配套、协调灵活、操作性强。
4．3 充分发挥中介机构的服务作用
学习西方国家的先进经验，尽快建立起像标准普尔、穆迪这样具有权威性的信用评级公司。
同时进一步规范审计事务所等中介机构的服务，相关部门对其违规行为必须按照法定程序严格制裁，提高中介机构执业报告的可信度。
4．4 建立有效的内部风险管理体系
(1)建立完善的内部公司治理结构。
我国商业银行应从以下几方面优化内部公司治理结构：逐步调整和优化股权结构，降低国有股权份额，引导具有现代银行管理经验的国际战略投资者参股；优化
董事会结构，真正发挥董事会的决策功能；构建有效的长期的经营者激励与约束机制；加强信息披露制度，扩大信息披露的范围，提高信息披露的质量。
(2)完善信用风险管理组织体系，推行和改革风险经理制。
近几年，包括中国银行、中国建设银行等在内的多家商业银行都在推行风险经理制，但我国商业银行风险经理制与国外同业尚存在较大差距。
因此，我国商业银行应尽快完善信用风险管理组织体系，将职能风险经理从客户经理、业务风险经理中分离出来，培养自己的职能风险专家。
(3)量化信用风险，建立信用风险管理模型。
由于我国大多数商业银行开展风险管理的时间不长，相关数据积累不足，同时数据源的完整性和真实性也存在诸多问题，因此，要建立和完善客户基础数据库，在借鉴国际先进的信用风险管理经验的基础上，开发出适合自身特点的信用风险量化管理模型。
5 结束语
商业银行信用风险大小关系到银行的存亡，而银行的存亡又关系到整个金融体系的稳定性和安全性，因此能否合理、有效的对商业银行信用风险进行管理，将影响到整个国际经济的稳定、健康运行。
一个国家不能没有自己的民族文化，一个企业需要有自己的企业文化，商业银行作为经营信用的特殊企业，要发展各项业务，必须首先运用信用文化构筑信用风险管理的理念基础。
同时随着外资银行
大举进军，国内银行间的竞争本来就已十分激烈，外资银行的加入势必会令我国商业银行面临更大挑战。
外资银行无论是在风险防范还是风险管理上，都是国内商业银行无法比拟的。
所以国内商业银行如果不提高信用风险防范及管理能力，就很难形成与之长期竞争的局面。