银行个人消费信用贷款管理办法模版
XX银行个人综合消费贷款管理办法
XX银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为规范个人贷款管理，拓展个人信贷业务，依据《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）、中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》、《XX银行信贷管理基本制度》及相关法规和制度，制定本办法。
第二条本办法所称“个人综合消费贷款”，系指农业银行向借款人（自然人）发放的限定具体消费用途的人民币贷款。
其用途包括房屋装修、购买车位、购买各类大额耐用消费品、旅游、出国留学、子女婚嫁、医疗保健、购买大额人寿保险等个人生活消费。
第三条本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口（或有效居留身份），具有完全民事行为能力的中国公民。
第四条对借款人既可以分别发放信用贷款或质押、抵押、保证担保贷款，也可以组合使用上述四种贷款方式发放贷款。
第五条对借款人发放信用贷款或含信用方式的综合消费贷款必须对借款人进行信用评分。
借款人信用评分根据借款人职业、职称、职位、学历、年龄、工作单位、家庭财产、家庭收入和信用记录等要素按百分制设定评分标准（见附表1），一级分行据此并结合本地实际情况制订实施细则（修订后的评分标准报总行备案）。
第六条严禁发放无指定用途、零首付等中国人民银行严令禁止发放的消费贷款。
第二章贷款条件第七条申请个人综合消费贷款的借款人必须具备以下条件：（一）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力。
（二）道德品质良好，遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录。
（三）在农业银行开立活期存款账户或金穗卡账户，并存入办理贷款时所需要的抵押登记费、公证费、保险费等相关费用。
（四）能提供农业银行认可的有效的保证、抵押、质押担保。
（五）个人信用评分在80分（含80分）以上的借款申请人，可申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。
80分以下的不可以申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。
（六）本行规定的其他条件。
第三章贷款担保第八条除个人信用方式外，借款人申请综合消费贷款必须提供有效担保。
商业银行个人消费性贷款管理办法
商业银行个人消费性贷款管理办法商业银行个人消费性贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为进一步本行个人消费性贷款业务操作，满足城镇居民个人消费需求，加强市场竞争力，积极推动个人消费信贷业务的开展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规制定本办法。
第二条本办法所称个人消费性贷款，是指本行向借款人发放的用于借款人本人及其家庭购买小额耐用消费品、汽车、住房装修、旅游、医疗、教育以及其他消费用途的人民币担保贷款。
第三条个人消费性贷款实行审贷分离制度，贷款的发放和使用应遵循“安全性、流动性、效益性”的原则。
具体确定贷款担保方式、期限、利率、还款方式等应遵循以下基本原则：（一）坚持客户的消费用途和还本付息收入来源相匹配的原则；（二）坚持风险可控原则；（三）坚持社会效益、经济效益并举的原则。
第四条本办法是本行对个人消费性贷款业务管理及操作的具体规定。
第二章贷款对象、种类和条件第五条个人消费性贷款投放对象主要是长期居住在城关镇及其所辖各行政村的住户，包括自然人和个体工商户。
第六条按贷款的消费用途可分为小额耐用消费品贷款、综合消费贷款以及用于其他消费用途的贷款业务品种。
一、小额耐用消费品贷款是指本行向借款人发放的用于购买单价在2000元以上（含2000元）、正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品的贷款。
如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具、乐器等。
二、综合消费贷款是指本行向借款人发放的用于借款人本人或其家庭用于旅游消费、房屋装修、购车及其他指定消费用途的贷款。
第七条借款人须具备以下基本条件：（一）在**县内有固定住所（或生产经营场所）、有当地城镇常住户口（或有效居住证明），年龄一般不超过60周岁，具有完全民事行为能力的公民；（二）有正当的职业和稳定经济收入，有充足的还款来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；（三）遵纪守法，无违法行为和无恶意透支（欠款）违约记录、无不良嗜好；（四）在本行开立结算账户或活期账户，并具有一定的综合回报率；第三章贷款申请及受理第八条借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下相应资料：（一）借款人及配偶有效身份证件、户口簿、结婚证（或村级以上婚姻证明）的原件及复印件；（二）贷款人认可的有权部门出具的借款人和配偶的职业及收入证明或其他偿债能力证明资料；（三）申请保证贷款的，提供保证人身份证件、户口簿、结婚证（或村级以上婚姻证明）的原件及复印件；（四）申请抵（质）押贷款的，提供抵（质）押物权利证书原件及复印件、抵（质）押物清单、有权处分人（或财产共有人）同意抵（质）押的证明；（五）贷款人要求提供的其他材料。
银行个人综合消费贷款管理办法
银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。
第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。
第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。
各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。
第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。
本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。
第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。
严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。
第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。
银行个人消费类信用贷款业务管理办法 模版
银行个人消费类信用贷款业务管理办法第一章总则第一条为推动个人资产业务的发展，争取和巩固优质客户资源，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》及本行相关管理规定和要求，制定本办法。
第二条产品释义本办法所称个人消费类信用贷款业务（以下简称“信易贷”），是指向符合我行认定条件的特定客户,按特定的授信条件和要求给予客户一定免担保授信额度，允许客户在约定的授信额度和期限内使用的、用于个人及家庭消费用途的一种个人信用贷款。
第二章组织职责第三条总行个人业务部职责。
负责本行“信易贷”业务的管理和推动；维护和修订“信易贷”业务管理办法；统筹“信易贷”业务风险技术模型的研究、开发和维护；对“信易贷”业务合规性进行定期或不定期检查；制定“信易贷”业务定价政策。
第四条总行风险管理部职责。
按照区域、行业等维度建立“信易贷”业务的风险限额管理制度；制定“信易贷”业务标准合同文本，并负责合同文本的审核、修改。
第五条总行授信审批部职责。
协调完善“信易贷”业务的评审标准。
第六条各分支机构职责。
在总行制度框架内，必要时可制定本机构“信易贷”业务的实施细则和操作规程，并报总行条线管理部门备案；具体负责“信易贷”业务的受理、调查、实施和管理。
第三章授信对象和条件第七条授信对象“信易贷”业务的授信对象指经本行认定通过的或其信用评级不低于A＋级的具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。
授信对象包括：（一）公共管理与社会组织的正式从业人员：1、公务员；2、参照公务员管理的人员；3、具有正式事业编制的人员。
（二）以下特定行业的正式从业人员：1、新闻、广播、电视；2、教育、科研、卫生；3、电力、电信、石油、天然气、烟草、盐务；4、金融、审计、会计。
（三）满足以下认定条件之一的特定企业的中层（含）以上管理人员:1、国有及国有控股的我行公司类（非小企业）授信客户，且其在我行信用评级不得低于AA；2、国有及国有控股的且注册资本金在3 亿元以上的企业；3、境内外证券交易所公开上市企业；4、中国民营企业500 强、中国企业500 强、世界财富500强的企业；5、近三年连续盈利，且上年度年营业收入在20 亿以上的企业；6、总行认定的其他企业。
农村信用社个人消费类贷款管理办法模版
省农村信用社个人消费类贷款管理办法第一章总则第一条为有效拓展个人消费类信贷市场，加强贷款管理，规范业务操作，防范信贷风险，根据有关法律法规及《省农村信用社个人类贷款管理办法》等相关制度规定，制定本办法。
第二条本办法所称个人消费类贷款，指贷款人向符合条件的借款人发放，满足借款人个人及家庭正常消费所需的信贷资金。
第三条贷款人与其他合作机构共同发放消费贷款的，可由合作双方共同协商确定，适当简化手续或相应流程。
第二章贷款条件和用途第四条申请个人消费类贷款的借款人除具备个人类贷款基本条件外，还应具备以下条件：（一）年龄在18周岁以上，且贷款到期时不超过60周岁（住房贷款除外）；（二）消费用途与家庭净收入相匹配且金额合理，具备按期偿还贷款的良好意愿和能力；（三）借款申请人及家庭成员无重大不良信用记录，需进行信用评级的达到规定的等级；（四）能够提供贷款人认可的担保和自有资金；（五）贷款人要求的其他条件。
第五条个人消费类贷款主要用于个人或家庭购买住房、家用汽车、大额消费品、住房装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出。
严禁通过个人消费类贷款向不符合准入条件或用途不明确的客户提供信贷支持。
第三章贷款方式、额度、期限、利率和还款方式第六条贷款方式。
个人消费类贷款可采取信用、保证、抵押、质押方式，以上方式可以单独使用，也可组合使用。
第七条贷款额度。
个人消费类贷款额度根据消费用途、信用状况、收入偿还能力、担保情况等因素综合确定，单户额度原则上不超过300万元。
其中：（一）采用信用方式的，信用等级在A级以上，单户贷款额度原则上不超过30万元。
各县级行社结合当地信用环境和自身信贷管理水平对信用等级和贷款额度合理进行配比，严防风险。
（二）采用保证方式的，其中：个人提供保证的, 单户贷款额度原则上不超过100万元，单户保证额度原则上不超过50万元；公司法人提供保证的，单户贷款额度原则上不超过200万元；担保公司提供保证的，单户贷款额度原则上不超过300万元。
银行个人综合消费贷款管理办法
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。
第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。
第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。
第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。
第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。
第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。
第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。
采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。
禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。
第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。
第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。
银行个人贷款管理办法模版
银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范银行（下称“我行”）个人贷款业务操作,加强个人贷款业务审慎经营管理,促进个人贷款业务健康发展，依据现行法律法规、行政规章、监管规范以及我行有关制度规定,拟定本办法。
第二条本办法适用于我行个人贷款业务管理和操作。
第三条本办法所称个人贷款,是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款。
第二章贷款业务种类第四条依据有关贷款用途不同,个人贷款可以划分为个人消费类贷款和个人经营类贷款。
第五条我行应依据有关*场需要不断开发和创新个人贷款产品,建立健全每种贷款产品的管理制度,推进业务规范、健康发展。
第三章贷款对象与基本条件第六条我行个人贷款对象为具备中华人民共和国国籍，且具备完全民事行为能力的自然人。
第七条借款人应符合以下条件:(一）具备本地常住户口或本地长期居住证明，有固定的住所;“长期居住证明”的证明材料可以为房产证、购房协议、营业执照、工作证明等其他可以证明借款人在本地居住相对稳定的材料中的一种或几种。
(二）年龄在18周岁(含)至6５周岁（含)之间;（三)贷款用途明确、合法;（四)具备良好的还款意愿和还款能力;(五)信用状况良好,无重大不良信用记录;借款人有以下情形之一的，一般应认为有不良信用记录: 1．个人征信报告近２4个月存在连续3期或累计6次以上逾期记录的；2.个人征信报告存在当前逾期贷款的。
（六)我行要求的其他条件。
第八条我行应建立客户信用等级评定体系，对个人客户进行信用等级评定。
第四章贷款受理及调查第九条借款人应向我行提出书面贷款申请,并提供能够证明其符合贷款条件的有关资料文件资料。
第十条我行受理借款人贷款申请后,按相应业务规定收集授信资料文件资料,履行尽职调查职责，尽职调查应由双人进行,贷款调查包括(但不限于)以下内容：(一)借款人基本情形;（二)借款人收入情形；（三）借款用途;（四)借款人及其家庭存量借款金额、利率及用途,或有负债情形;（五)借款人还款来源、还款能力及还款方式；（六）保证人担保意愿、担保能力或抵（质)押物价值及变现能力；(七）其他需要调查的情形。
银行个人消费贷款额度授信管理办法模版
银行个人消费贷款额度授信管理办法第一章总则第一条为促进个人消费，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《贷款通则》及我行有关规定，特制定本办法。
第二条个人消费贷款额度授信是指我行为符合贷款条件的自然人提供的，根据其家庭收入、负债、支出、担保等因素，可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款额度。
第二章授信对象和条件第三条个人消费贷款额度授信对象为有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息能力的自然人。
第四条申请个人消费贷款额度授信的客户必须符合以下条件：（一）18周岁（含）以上具有完全民事行为能力的自然人；（二）具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力；（三）借款用途真实、合法；（三）具有我行认可的信用资格；（四）我行规定的其他条件。
第三章额度的种类和有效期第五条授信额度根据借款人所在单位任职等级及家庭可支配收入、年龄等因素确定，实行最高额控制。
（一）具有稳定工作及收入的借款人：借款人近1年年均可支配收入的5倍，最高授信额度100万元。
（二）行政事业单位公务人员：借款人可根据其家庭可支配收入、个人信用状况或行政级别申请最高授信额度，科员最高10万元、科级（含副科级）30万元、处级（含副处级）50万元、厅局级及以上最高100万元。
上述授信额度是指采取保证方式担保的额度和信用贷款额度，采取抵（质）押方式担保的额度根据抵（质）押物价值及抵（质）押率确定。
第六条授信有效期最长为1年，单笔贷款期限根据我行个人消费贷款业务品种的具体期限确定。
第四章授信额度的担保及利率第七条个人消费贷款额度授信项下贷款分为信用贷款和担保贷款。
除个人信用贷款额度外，应视借款人信用状况和贷款风险状况采用保证、抵押、质押等担保方式。
第八条抵（质）押率的掌握遵照我行的有关规定执行，并根据抵（质）押物的市场波动分析抵押贷款的市场风险。
贷款抵（质）押必须按照法律规定登记。
第九条采取保证方式担保的，如保证人是自然人，应当有稳定的经济来源，具有足够的代偿能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
x银行个人消费信用贷款
管理办法（暂行）
第一章总则
第一条为深入贯彻落实总行客户战略发展要求，立足中端客户、争取高端客户，为客户提供更为便利的融资服务，丰富我行个人信贷业务品种，贯彻国家促进个人消费信贷业务发展，根据《中国人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）等有关法律法规，以及监管部门对个人信用贷款的相关规定，特制定本办法。
第二条个人消费信用贷款业务（以下简称“个人信用贷款”）是指向符合我行有关条件的自然人给予一定的贷款额度，在贷款额度的期限和可用额度内，向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供房产等有价的贷款担保业务。
第三条个人信用贷款适用范围指针对我行个人优质客户（见附件1）推出的个人贷款业务品种，必须严格控制借款人的准入条件和贷款额度。
第二章贷款对象和准入条件
第四条贷款对象（即借款人）为具有中华人民共和国国籍、在贷款所在地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。
第五条贷款对象为我行优质客户
（一）优质客户应具备以下基本条件：
1.年满25周岁至60周岁，具有合法有效的身份证明。
2.具有稳定的职业、具有良好的从业记录，以及家庭基础。
3.拥有自有房产，具备按时偿还贷款本息的能力，借款人原则上负债的月供额应不超过借款人每月常规性收入的50%。
4.申请人年龄加贷款期限不得超过法定离退休年龄。
5.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
6.遵纪守法、诚实守信，无不良资信记录和行为记录。
7.原则上为与我行有代发工资业务合作的客户。
（二）优质客户还应满足以下条件：
1.客户工作单位原则应属于《x银行个人优质客户明细表》（见附1）所列范围。
x银行优质企业客户是指客户所在优质企业应为经营状况及财务状况良好，经营3年以上且目前处于赢利状况，企业自身、企业法人过往信誉和职业道德
良好，或与我行有一定额度的授信业务，为我行的战略合作单位。
2.客户职务、职级和职称原则应达到《x银行个人优质客户明细表》（附1）所列标准。
3.客户信用记录低于二级（含），具体要求按照《x银行个人信贷业务信用评级管理办法》要求执行。
4.客户必须有稳定的职业，申请人清晰可辨认的月收入达到3000元以上，原则上对于可结合个人家庭均收入具体情况予以认定；我行代发工资单位客户，个人月代发工资金额2000元以上，家庭月收入合计5000元。
清晰可辨认的月收入是指客户可提供银行代发工资对账单和机关、正规企事业单位人事部门出具的收入证明，并经我行业务经办人员进行核实，确认其收入属实。
第三章贷款币种、额度和期限
第六条贷款币种：人民币贷款。
第七条贷款限额：个人消费信用贷款额度原则上起点金额为人民币5 万元（含），最高贷款额度应按照当年总行对业务授权书对单户贷款总额、单品种贷款限额、单品种贷款审批权限及转授权的相关规定执行，具体借款金额根据借款人收入水平、工作稳定程度、资信情况及其还款能力综合
确定。
第八条贷款期限：贷款人应根据个人消费信用贷款的用途和借款人还款能力合理确定贷款期限，原则上贷款期限应为1年、最长不超过3 年（含）；对于个别优质客户，经过批准最长贷款期限不超过5 年（含）。
第四章个人信用额度确定标准
第九条信用额度根据对客户的职业、年龄、收入、资产状况等情况综合评分、评级确定，不同评分、评级给予不同的贷款额度（见附2）。
具体：
AAA 级： 85 - 95分
AA 级： 75 - 85分
A 级： 65 - 75分
BBB 级： 55 - 65分
客户各项得分均要提供相关证明材料支持，如身份证、结婚证、工作单位证明、银行对账单、存款单、房产证等；不能提供相关材料的不得计入客户汇总得分。
第十条贷款额度仅限于客户本人办理贷款，如为他人提供贷款担保，原则上需同时扣减本人的贷款额度。
经办行在获知客户为他人担保时，原则上应联系客户或通过系统相应降低客户信用贷款额度。