第九章 商业银行 货币银行学(可直接使用).ppt
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《货币银行学》(全套课件)
42
第三节 存款货币银行的负债业务
负债业务 吸收存款 存款结构的变化 其他负债业务
43
第四节 存款货币银行的资产业务
资产业务 贴现 贷款及其种类 贷款证券化趋向
44
第四节 存款货币银行的资产业务
我国的银行贷款与对企业的资金供给 信贷原则 西方商业银行的“6C”原则 证券投资 租赁业务
58
第九章 货币需求
教学要点：
货币需求理论的发展 货币需求分析的宏观角度与微观角度
59
第一节 货币需求理论的发展
中国古代的货币需求思想 马克思关于流通中货币量的理论 费雪方程式与剑桥方程式
MV PT
M d kPY
60
第一节 货币需求理论的发展
凯恩斯的货币需求分析
M M1 M 2 L1 (Y ) L2 (r )
通货膨胀及其度量 通货膨胀的成因 通货膨胀的经济社会效应 通货膨胀对策 无通货膨胀成长和通货紧缩
72
第一节 通货膨胀及其度量
古老的通货膨胀问题 新中国成立初，对恶性通货膨胀的治理 过去我国流行的通货膨胀定义 近年来对通货膨胀的观点
6
第三节 货币的职能
价值尺度 货币单位 价格 流通手段 货币需求 价值尺度与流通手段的统一
7
第三节 货币的职能
货币贮藏 支付手段 世界货币
8
第四节 货币的定义
一般等价物 社会计算的工具和“选票” 从职能出发给货币下定义 货币与财富 货币与法律 从控制货币的要求出发定义货币 生产关系的体现
货币银行学课件(精品PPT)
第二节 货币 的职能 (huòbì)
functions of
money
价值尺 度(jià zhíchǐ
流通手段 dù )
表现(biǎoxiàn)为价格 表现为货币量交换媒介：挨饿的裁缝与挨冻的面包师
贮藏手段 支付手段
表现为财富 表现为货币的单方面转移
世界货币
表现为世界范围的交换媒介
9 第九页，共三十九页。
括(bāokuò)银行券、汇票、期票、银行支票等。 信用货币以票据流通为根底，直接产生于货币的支
付手段职能。
信用货币完全建立在人们的信用之上，建立在国家 信用的根底之上。
本身没有什么价值，与金属货币也无必然联系，人 们接收仅仅是因为他们(tā men)预期他人也会接受它。
23 23 第二十三页，共三十九页。
实物 货 (shíwù ) 币
金属货币
纸币
信用货币
电子货币
以自然界存在的某种物品和人们生产出来的某种物品充当
货币 以金属如铜、铁、金等作为材料的货币
流通中的纸制货币符号
以信用活动为根底产生的，能够发挥货币作用的信用工具。形式：商业票 据、银行券、存款货币〔可转帐并签支票款〕
电子资金转账系统 ，网上银行，信用卡 货币形式演变的动因：交易费用的节约
17 17 第十七页，共三十九页。
二、金属货币
指以金属为材料、并铸成一定(yīdìng)形状的货币。
中国是最早使用金属货币的国家之一，早在 殷商时代，金属货币就已成为货币的主要形 式。
金银作为货币的优越 性：
1〕易标准化，
2〕易分割，
3〕易携带(xiédài)，
18
4〕易保存，
第十八页，共三十九页。
2
货币银行学课件(全)
货币银行学
第一章
货币职能与货币制度
学习目标
1 2 3 4
了解货 币制度 演变过 程
明确货 币制度 构成要 素的基 本内容
熟知我 国现行 货币制 度
掌握货 币的本 质和职 能
1.1 货币的本质及形态
1.1.1 货币的本质
货币是固定的充当一般等价物的特殊商品， 反映了一定的生产关系。 1）货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。 2）货币反映着一定的社会生产关系。
流通中全部纸币所代表的价值量=流通中金属货 币的必要量
其中： 流通中全部纸币所代表的价值量=单位纸币代表 的价值量×纸币发行总量
所以，有下式： 单位纸币所代表的价值量（单位纸币的币值）= 流通中金属货币必要量/纸币发行总量
2.2.3 货币需要量和货币流通量
货币需要量，亦称“货币必要量”，是指一定时 期内，为保证生产和流通正常运行所需要的货币量 ，是货币流通规律的主要内容。 货币流通规律一般公式可写为： M=PQ/V M为流通中货币必要量；Q为待实现商品总量； P为商品价格水平；V为货币流通速度。
般购买手段；三是作为国际间财富转移手段。
1.3 货币制度
1.3.1 货币制度的构成要素
货币制度是指一个国家以法律形式所规定的货 币流通的结构和组织形式。它包括四个方面内容。
1）货币币材和货币单位的 （1）货币材料的确定 确定
货币材料是指国家以法律的形式明确规定哪一种 或哪几种材料作货币材料。 （2）货币名称和货币单位的确定 在金属货币时期，货币单位的确定不仅要规定单 位名称，还要规定其所含的货币金属的重量，也 称为价格标准。
流动性越强的金融资产，现实购买力就越强； 反之，则越弱。
层次划分原则
现实性
第一章
货币职能与货币制度
学习目标
1 2 3 4
了解货 币制度 演变过 程
明确货 币制度 构成要 素的基 本内容
熟知我 国现行 货币制 度
掌握货 币的本 质和职 能
1.1 货币的本质及形态
1.1.1 货币的本质
货币是固定的充当一般等价物的特殊商品， 反映了一定的生产关系。 1）货币是固定地充当一般等价物的特殊商品。 2）货币反映着一定的社会生产关系。
流通中全部纸币所代表的价值量=流通中金属货 币的必要量
其中： 流通中全部纸币所代表的价值量=单位纸币代表 的价值量×纸币发行总量
所以，有下式： 单位纸币所代表的价值量（单位纸币的币值）= 流通中金属货币必要量/纸币发行总量
2.2.3 货币需要量和货币流通量
货币需要量，亦称“货币必要量”，是指一定时 期内，为保证生产和流通正常运行所需要的货币量 ，是货币流通规律的主要内容。 货币流通规律一般公式可写为： M=PQ/V M为流通中货币必要量；Q为待实现商品总量； P为商品价格水平；V为货币流通速度。
般购买手段；三是作为国际间财富转移手段。
1.3 货币制度
1.3.1 货币制度的构成要素
货币制度是指一个国家以法律形式所规定的货 币流通的结构和组织形式。它包括四个方面内容。
1）货币币材和货币单位的 （1）货币材料的确定 确定
货币材料是指国家以法律的形式明确规定哪一种 或哪几种材料作货币材料。 （2）货币名称和货币单位的确定 在金属货币时期，货币单位的确定不仅要规定单 位名称，还要规定其所含的货币金属的重量，也 称为价格标准。
流动性越强的金融资产，现实购买力就越强； 反之，则越弱。
层次划分原则
现实性
《货币银行学概述》PPT课件
14
为什么研究银行? Why study banking?
货币出现后就产生了货币的融通。
金融(Finance)是资金融通的简称，社会资金融通方 式 无 外 乎 直 接 融 资 (Direct Finance) 和 间 接 融 资 (Indirect Finance)两种。直接融资主要体现为各类证 券(Securities)的发行和流通，间接融资主要体现为通 过各类金融中介Financial Intermediary（其中主要是 商业银行Commercial Bank）实现资金的融通。
– 升息与降息
11
货币流通
• 以个人为中心的货币收支 • 以企业等经营单位为中心的货币收支 • 以财政及机关、团体为中心的货币收支 • 以银行等金融机构为中心的货币收支 • 对外的货币收支
– 以上五方面紧密结合在一起，构成了整个国民经济中 一切现实的货币收支
• 这个联绵不断、割裂不了的货币收支系统，通常 称之为货币流通，是现实的货币在经济生活中运 动的总和
16
• 银行在资金分配方面有着支配性的作用 • 银行的行为影响到货币的总量 • 银行为整个经济提供支付网络 • 银行是金融机构创新的发动机
17
几点补充
开放经济下的货币银行学：现代经济是开放经济，货币 银行学的内容必然包括开放经济下国际间的货币、货币流 通、资金融通等。
金融风险、金融危机、金融安全与金融监管。金融稳定 问题成为世界性的课题。
– 莎士比亚：“金子！黄黄的，发光的，宝贵的金子！ 只这一点点，就可使黑的变成白的，丑的变成美的， 错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫 变成勇士……”
– 有钱能使磨推鬼
10
现实意义
• 现代经济的核心 • 财政和金融是政府调节经济的两大杠杆 • 宏观调控
为什么研究银行? Why study banking?
货币出现后就产生了货币的融通。
金融(Finance)是资金融通的简称，社会资金融通方 式 无 外 乎 直 接 融 资 (Direct Finance) 和 间 接 融 资 (Indirect Finance)两种。直接融资主要体现为各类证 券(Securities)的发行和流通，间接融资主要体现为通 过各类金融中介Financial Intermediary（其中主要是 商业银行Commercial Bank）实现资金的融通。
– 升息与降息
11
货币流通
• 以个人为中心的货币收支 • 以企业等经营单位为中心的货币收支 • 以财政及机关、团体为中心的货币收支 • 以银行等金融机构为中心的货币收支 • 对外的货币收支
– 以上五方面紧密结合在一起，构成了整个国民经济中 一切现实的货币收支
• 这个联绵不断、割裂不了的货币收支系统，通常 称之为货币流通，是现实的货币在经济生活中运 动的总和
16
• 银行在资金分配方面有着支配性的作用 • 银行的行为影响到货币的总量 • 银行为整个经济提供支付网络 • 银行是金融机构创新的发动机
17
几点补充
开放经济下的货币银行学：现代经济是开放经济，货币 银行学的内容必然包括开放经济下国际间的货币、货币流 通、资金融通等。
金融风险、金融危机、金融安全与金融监管。金融稳定 问题成为世界性的课题。
– 莎士比亚：“金子！黄黄的，发光的，宝贵的金子！ 只这一点点，就可使黑的变成白的，丑的变成美的， 错的变成对的，卑贱变成尊贵，老人变成少年，懦夫 变成勇士……”
– 有钱能使磨推鬼
10
现实意义
• 现代经济的核心 • 财政和金融是政府调节经济的两大杠杆 • 宏观调控
货币银行学授课教材第九章货币供给
2024/1/25
货币数量论的基本观点
货币数量论认为货币供应量的变化是影响物价水平的主要 因素，货币供应量的增加会导致物价上涨，反之则会导致 物价下跌。
货币数量论的数学模型
MV=PT，其中M表示货币供应量，V表示货币流通速度， P表示物价水平，T表示交易量。该模型表明货币供应量与 物价水平之间存在直接联系。
8
M1：狭义货币供应量
定义
M1是指狭义货币供应量，即M0 加上企事业单位活期存款。
2024/1/25
特性
M1反映了居民和企业资金松紧变 化，是经济周期波动的先行指标。
影响因素
居民和企事业单位的持币行为、企 业的生产销售状况、市场的供求变 化等都会影响M1的供给。
9
M2：广义货币供应量
定义
M2是指广义货币供应量，即M1 加上企事业单位定期存款、居民
储蓄存款和其他存款。
特性
M2流动性相对较弱，但反映了 社会总需求的变化和未来通货膨
胀的压力状况。
影响因素
货币政策、财政政策、经济增长 、物价水平等都会影响M2的供 给。同时，金融创新、电子支付 等也会对M2的供给产生影响。
2024/1/25
10
03 货币供给模型与理论
2024/1/25
11
货币数量论模型
公众预期和信心
公众对未来经济状况和通货膨胀的预 期以及信心也会影响货币供给。当公 众预期未来经济状况良好、通货膨胀 率较低时，他们愿意持有更多的货币 ，从而增加货币供给。相反，当公众 对未来经济状况悲观、预期通货膨胀 率较高时，他们会减少手持现金和存 款，从而降低货币供给。
2024/1/25
18
05 货币供给调控政策与实践
货币供给定义
货币数量论的基本观点
货币数量论认为货币供应量的变化是影响物价水平的主要 因素，货币供应量的增加会导致物价上涨，反之则会导致 物价下跌。
货币数量论的数学模型
MV=PT，其中M表示货币供应量，V表示货币流通速度， P表示物价水平，T表示交易量。该模型表明货币供应量与 物价水平之间存在直接联系。
8
M1：狭义货币供应量
定义
M1是指狭义货币供应量，即M0 加上企事业单位活期存款。
2024/1/25
特性
M1反映了居民和企业资金松紧变 化，是经济周期波动的先行指标。
影响因素
居民和企事业单位的持币行为、企 业的生产销售状况、市场的供求变 化等都会影响M1的供给。
9
M2：广义货币供应量
定义
M2是指广义货币供应量，即M1 加上企事业单位定期存款、居民
储蓄存款和其他存款。
特性
M2流动性相对较弱，但反映了 社会总需求的变化和未来通货膨
胀的压力状况。
影响因素
货币政策、财政政策、经济增长 、物价水平等都会影响M2的供 给。同时，金融创新、电子支付 等也会对M2的供给产生影响。
2024/1/25
10
03 货币供给模型与理论
2024/1/25
11
货币数量论模型
公众预期和信心
公众对未来经济状况和通货膨胀的预 期以及信心也会影响货币供给。当公 众预期未来经济状况良好、通货膨胀 率较低时，他们愿意持有更多的货币 ，从而增加货币供给。相反，当公众 对未来经济状况悲观、预期通货膨胀 率较高时，他们会减少手持现金和存 款，从而降低货币供给。
2024/1/25
18
05 货币供给调控政策与实践
货币供给定义
商业银行货币银行学教学PPT
流动性供求不匹配是银行日常经营的常态 银行面临负的流动性缺口时，要及时进行资金调剂， 补充流动性 面临正的流动性缺口时，要决定如何将剩余流动性 投资于盈利性资产
8
1.
因素法
通过对影响存贷业务的各因素进行分析，估计未来时 期存款、贷款、存款准备金的变化，最终确定流动性 的需要量。 资金头寸需要量=预计贷款增量+应缴存款准备金增量预计存款增量 注意： 结果为正数， 注意： 结果为正数，表示银行存在流动性缺口 结果为负数，表示银行流动性盈余， 结果为负数，表示银行流动性盈余，资金充足
22
2008.10.16，为期两天的欧盟峰会在欧盟总部所在地布鲁 塞尔开幕。与会的27国领导人一致同意欧元区15国峰会于 12日通过的应对金融危机战略。 继欧洲各国政府承诺投入共计近２万亿欧元用于担保或直 接投资境内银行后，此次峰会的重大进展是欧盟27国就总 额１．７万亿欧元（约合２．３万亿美元）的泛欧紧急金 融援助方案达成一致。 支持欧盟成员国的银行和其他金融机构的途径：方案允许 各国政府根据各自情况，灵活采取以下纾困手段，增加各 行流动性和信用： ◦ 购买银行股份、 ◦ 担保储蓄账户、 ◦ 担保银行同业拆借等 如何理解上述手段哪些对增加流动性起了作用，如何起作 用的？
6
一、流动性需求预测的意义
在任意时点上银行的流动性需求与供给的对比状况决 定了在这一时刻银行的净流动性头寸。
7
流动性供给增加的因素 客户存款 提供非存款服务所得收入 客户偿还贷款 银行资产出售 货币市场借款 发行新股
流动性需求增加的因素 客户提取存款 合格贷款客户的贷款要求 偿还非存款借款 提供和销售服务中产生的 营业费用和税收 向股东派发现金股利
9
（存款准备金8％） 存款准备金8 某银行流动性需求预测表 时间 存款总 量预测 值 1200 1100 1000 950 1250 1200 存款变 化额预 测值 － －100 －100 －50 ＋300 －50 下 降 所需存款 准备金的 变化 － －8 －8 －4 ＋24 －4 贷款总 额预测 值 800 850 950 1000 750 900 贷款变 化额预 测值 － ＋50 ＋100 ＋50 －250 ＋150 上 升
货币银行学--课件PPT9
•信贷便利：信贷额度（非正式） 贷款承诺（正式）
•票据发行便利：通过短期票据获得长期资金
贷款销售：直接出售或证券化
第四节 商业银行的存款创造
一、原始存款和派生存款
原始存款：银行吸收的现金存款或中央 银行对商业银行贷款所形成的存款。
增加准备金：库存现金+在央行存 款
派生存款：以原始存款为基础，通过贷 款、贴现或投资等资产活动，创造出来 的超过原始存款的存款
• 下沉决策重心，基层分支机构子公 司化或属地化，将当地的存款大部 分用于当地、当地的利润用于当地。
23
D.改善小企业金融服务
✓3.发展面向小企业的新型金融机构： • 放松准入，允许成立民营银行； • 建立市场化退出机制； • 利用好央行的金融基础设施； • 限制全国性银行的地方分支机构增加。
✓4.民间金融阳光化、规范化（温州已在开展 相关试点）： • 完善对民间借贷的立法；
25
E.推进利率市场化
✓3.人民币存贷款利率放开步骤：
• 贷款利率改革先行。通过发展替代性 负债产品，逐步将大额存款利率市场 化（ “理财产品”实际上已经起到 这个作用），各银行可差别定价；小 额存款利率是否放开意义不大。
• 允许符合财务硬约束和宏观审慎要求 的金融机构扩大自主贷款定价权。26
F.建立存款保险机制
• 显性存款保险的条件已成熟，相关政府部门应搁 置争议，先把机制建立起来。
27
F.建立存款保险机制
✓2.完善存款保险的配套措施： • 改进银行的公司治理； • 加强金融监管； • 完善银行处置的监管、司法和 财务安排等配套措施。
28
• 运用现代信息技术填补农村金融空白 （比如移动互联网）。
✓2.重新认识合作金融在解决信息不对称、 操作小额贷款和信用贷款等方面的独特优 势，建立真正的农村合作金融体系。
•票据发行便利：通过短期票据获得长期资金
贷款销售：直接出售或证券化
第四节 商业银行的存款创造
一、原始存款和派生存款
原始存款：银行吸收的现金存款或中央 银行对商业银行贷款所形成的存款。
增加准备金：库存现金+在央行存 款
派生存款：以原始存款为基础，通过贷 款、贴现或投资等资产活动，创造出来 的超过原始存款的存款
• 下沉决策重心，基层分支机构子公 司化或属地化，将当地的存款大部 分用于当地、当地的利润用于当地。
23
D.改善小企业金融服务
✓3.发展面向小企业的新型金融机构： • 放松准入，允许成立民营银行； • 建立市场化退出机制； • 利用好央行的金融基础设施； • 限制全国性银行的地方分支机构增加。
✓4.民间金融阳光化、规范化（温州已在开展 相关试点）： • 完善对民间借贷的立法；
25
E.推进利率市场化
✓3.人民币存贷款利率放开步骤：
• 贷款利率改革先行。通过发展替代性 负债产品，逐步将大额存款利率市场 化（ “理财产品”实际上已经起到 这个作用），各银行可差别定价；小 额存款利率是否放开意义不大。
• 允许符合财务硬约束和宏观审慎要求 的金融机构扩大自主贷款定价权。26
F.建立存款保险机制
• 显性存款保险的条件已成熟，相关政府部门应搁 置争议，先把机制建立起来。
27
F.建立存款保险机制
✓2.完善存款保险的配套措施： • 改进银行的公司治理； • 加强金融监管； • 完善银行处置的监管、司法和 财务安排等配套措施。
28
• 运用现代信息技术填补农村金融空白 （比如移动互联网）。
✓2.重新认识合作金融在解决信息不对称、 操作小额贷款和信用贷款等方面的独特优 势，建立真正的农村合作金融体系。
商业银行货币银行学教学PPT讲课稿
6
贷款业务的发展战略
包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。
1、例如，某银行在2004年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模 达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款 增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。
2020/6/15
16
❖ 第一次分类时间：2000年9月。
❖ 基本情况：①借款人能按合同规定使用贷款， 且能按期偿还本息。②财务报表资料显示财 务状况良好，销售收入和利润均稳定增长， 现金净流量为正值。③技改后生产正常，产 量扩大，在该市的市场份额继续扩大到49%。 ④未出现行业竞争和市场不利因素。
指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的 本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法 来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问 题。
13
可疑贷款 损失贷款
指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押 或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具 备了次级货款的所有特征，但是程度更加严重。
2020/6/15
10
第三节 贷款审查
一、审查目的：P114
二、审查的原则
1、定期审查 2、借款人的财务状况与还款能力 3、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性 4、银行对抵押和担保的控制程度 5、增大对问题贷款的审查力度
2020/6/15
11
第四节 贷款质量评价
一、贷款质量分类（贷款五级分类）
贷款五级分类指银行的信贷人员和管理人员，或 监管当局的检查人员，综合获得的全部信息并运用最 佳判断，对贷款的质量作出评价，确定贷款的风险程 度，将贷款质量划分为——
损失 注销
贷款风险
贷款业务的发展战略
包括银行希望业务扩展的速度和贷款规模、开展业务的行业和区域、品种等。
1、例如，某银行在2004年信贷政策中提出，企业贷款增长15％，贷款规模 达到4000亿元；个人消费贷款增长10％，规模达到500亿元，其中，信用卡贷款 增长20％，市场占有率达到10％，贷款规模达到100亿元。
2020/6/15
16
❖ 第一次分类时间：2000年9月。
❖ 基本情况：①借款人能按合同规定使用贷款， 且能按期偿还本息。②财务报表资料显示财 务状况良好，销售收入和利润均稳定增长， 现金净流量为正值。③技改后生产正常，产 量扩大，在该市的市场份额继续扩大到49%。 ④未出现行业竞争和市场不利因素。
指借款人依靠其正常的经营收入已经无法偿还贷款的 本息，而不得不通过重新融资或拆东墙补西墙的办法 来归还贷款，表明借款人的还款能力出现了明显的问 题。
13
可疑贷款 损失贷款
指借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押 或担保，也肯定要造成一部分损失。这类贷款具 备了次级货款的所有特征，但是程度更加严重。
2020/6/15
10
第三节 贷款审查
一、审查目的：P114
二、审查的原则
1、定期审查 2、借款人的财务状况与还款能力 3、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性 4、银行对抵押和担保的控制程度 5、增大对问题贷款的审查力度
2020/6/15
11
第四节 贷款质量评价
一、贷款质量分类（贷款五级分类）
贷款五级分类指银行的信贷人员和管理人员，或 监管当局的检查人员，综合获得的全部信息并运用最 佳判断，对贷款的质量作出评价，确定贷款的风险程 度，将贷款质量划分为——
损失 注销
贷款风险
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作用：1、使闲散货币转化为资本 2、使闲置资本得到充分利用 3、续短为长，满足社会对长期资本的需要
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12
▪ 2、支付中介
商业银行为客户保管、出纳和代理支付货币的功能。 支付中介功能与信用中介功能的关系 作用：
1、使商业银行持续获得拥有比较稳定的廉价 资本来源
2、可节约社会流通费用，增加生产资本投入
成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力
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19
单一银行组织形式
获得联邦或州立牌照的一家银行只能：
自动柜员机
在一家全方位服 务网点营业
加有限服务设施
销售终端
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停车窗口
20
2、总分行制
▪ 在总行之下，可在本地或外地设有若干分 支机构的银行制度。
▪ 世界各国一般都采用这一银行制度，其中 尤以英国、德国、日本等为典型
盈余
资本性票据和债券
各项储备
狭义负债：银行存款和借款
广义负债：银行存款和借款以及资
本性票据和长期债务资本
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26
负债业务框架
支票 存款
不付息的活期存款 付息的可转让提款单存款（NOWs）
超级可转让支付凭证帐户（Super NOWs）
货币市场存款帐户
非交易 存款
储蓄存款
定期 存款
小额定期存款（10万美元以下） 大额可转让存单（CDs）
职能分工型银行指法律限定金融机构必须分门别类， 各有专司。只有商业银行能够吸收使用支票的活期存 款。典型的美国、英国和日本。
全能型银行又称综合型商业银行，可以经营一切银 行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面 的证券业务等。典型的德国、瑞士和奥地利
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16
分业模式
优势： ➢ 有效地防止金融危机的传染，安全性高； 劣势： ➢ 金融体系的效率受到了制约； ➢ 信息封闭，部门之间无法共享资源。
务多元化，三是服务设施集中，可以节 约费用开支。
➢ 银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。
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22
4、连锁银行制
➢ 是指由一个人或一个集团控制两家或者两家以上 的银行，但又不以股权公司的形式出现的一种银 行制度。
➢ 连锁银行制的作用和集团银行制一样，都是为了 在连锁的范围内发挥分行的作用，弥补单一银行 制的不足，规避法律对设置分支机构的限制。
济发展对流通和支付手段的需要。
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14
▪ 4、金融服务
财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机 服务、现金管理等
作用：1、使银行扩大了社会联系面和市场份 额 2、为银行取得不少费用收入
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15
▪ 三、商业银行的类型
▪ 1、按资本所有划分：股份制银行、国有制银行 ▪ 2、按经营模式划分：职能分工型银行、全能型银行
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9
▪ 三、商业银行的形成途径 ▪ 1、从高利贷转变而来 ▪ 2、以股份公司组建（英格兰银行）
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10
第二节 商业银行的性质、职能与作用
▪ 一、商业银行的性质
▪ 商业银行是以多种金融负债筹集资金，以多种金
融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并 向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
第九章 商业银行
第一节 商业银行的起源与发展 第二节 商业银行的性质、职能与作用 第三节 商业银行的业务 第四节 商业银行的管理
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第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的产生： 货币交换业务 货币保管业务 货币支付和兑换 发放高利贷 存贷款业务 采取部分准备金措施 早期银行
➢ 连锁银行制没有股权公司的存在形式，无需成立 控股公司。
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内部组织形式
股东大会
董事会
监事会
各种委员会
行长或总经理
总稽核
信存投信国 贷款资托际 部部部部部
会计人培发 计统事训展 部部部部部
各级分支行
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第三节 商业银行的业务
一、负债业务
银行 资本
银行 负债
普通股和优先股
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全能型模式
优势
➢ 最大的优势是实现资源 共享；
➢ 通过多样化业务的开展， 可以深入了解客户情况， 提高服务效率;
➢ 借助于提供各种服务， 有利于吸引更多的客户， 增强银行竞争地位
➢ 调剂银行各项业务盈亏， 减少乃至避免风险，有 助于经营稳定
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劣势 风险传染 ； 利益冲突; 系统风险放大; 产融结合带来的风险
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▪ 3、信用创造
商业银行通过吸收活期存款，在吸收活期存款的 基础上通过贷款业务、投资业务，商业银行派生 出数倍于原始存款的存款。
影响信用创造的因素：原始存款的数量、贷款 需求、存款准备金、公众的流动性偏好、市场利 率预期等。
作用：通过创造流通工具和支付工具，可以节
约现金使用，节约流通费用，而又能满足社会经
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制
➢ 是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或 收购若干银行而建立的一种银行制度。到20世纪 90年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行， 掌握着美国银行业总资产的90%。
➢ 非银行性持股公司和银行性持股公司
➢作用：一是规避跨州设立分支机构的法 律限制，二是通过设立子公司来实现业
沿用旧习惯称“商业银行”（ 英国－存款银行； 日本－城市银行；美国－国民银行）
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▪ 二、现代商业银行的发展
▪ 现代银行起源于意大利，比较具有近 代意义的银行是1587年的威尼斯银行， 而1694年的英格兰银行标志着现代银行 业的产生。
1845年的丽如银行是中国的第一家 现代银行。1897年的中国通商银行 是我国自办的第一家现代银行。
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四、商业银行的组织制度
1、单元制
▪ 是指银行业务只有一个独立的银行机构经营而不 设立分支机构的银行制度。以美国为代表
▪ 优点：
➢ 不易产生垄断，可以提高服务质量 ➢ 经营成本较低 ➢ 可以更好地为当地经济服务
▪ 缺点：
➢ 不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理 工具
➢ 银行实力较弱，难以抵抗风险 ➢ 单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造
商业银行的性质
1、商业银行独立核算、自负盈亏，以盈利为目的。
2、商业银行经营货币资金，提供金融服务。
3、商业银行不同于中央银行和其他金融机构。
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▪ 二、商业银行的职能 ▪ 1、信用中介
商业银行通过负债业务把社会各种闲散资金集中到银 行，通过资产业务把它投向需要资金的各部门，充当 资金短缺者和资金盈余者的中介人，实现资金的融通。
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▪ 2、支付中介
商业银行为客户保管、出纳和代理支付货币的功能。 支付中介功能与信用中介功能的关系 作用：
1、使商业银行持续获得拥有比较稳定的廉价 资本来源
2、可节约社会流通费用，增加生产资本投入
成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力
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单一银行组织形式
获得联邦或州立牌照的一家银行只能：
自动柜员机
在一家全方位服 务网点营业
加有限服务设施
销售终端
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停车窗口
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2、总分行制
▪ 在总行之下，可在本地或外地设有若干分 支机构的银行制度。
▪ 世界各国一般都采用这一银行制度，其中 尤以英国、德国、日本等为典型
盈余
资本性票据和债券
各项储备
狭义负债：银行存款和借款
广义负债：银行存款和借款以及资
本性票据和长期债务资本
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负债业务框架
支票 存款
不付息的活期存款 付息的可转让提款单存款（NOWs）
超级可转让支付凭证帐户（Super NOWs）
货币市场存款帐户
非交易 存款
储蓄存款
定期 存款
小额定期存款（10万美元以下） 大额可转让存单（CDs）
职能分工型银行指法律限定金融机构必须分门别类， 各有专司。只有商业银行能够吸收使用支票的活期存 款。典型的美国、英国和日本。
全能型银行又称综合型商业银行，可以经营一切银 行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款以及全面 的证券业务等。典型的德国、瑞士和奥地利
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分业模式
优势： ➢ 有效地防止金融危机的传染，安全性高； 劣势： ➢ 金融体系的效率受到了制约； ➢ 信息封闭，部门之间无法共享资源。
务多元化，三是服务设施集中，可以节 约费用开支。
➢ 银行持股公司缺点是，易于形成垄断，不利于竞争。
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4、连锁银行制
➢ 是指由一个人或一个集团控制两家或者两家以上 的银行，但又不以股权公司的形式出现的一种银 行制度。
➢ 连锁银行制的作用和集团银行制一样，都是为了 在连锁的范围内发挥分行的作用，弥补单一银行 制的不足，规避法律对设置分支机构的限制。
济发展对流通和支付手段的需要。
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▪ 4、金融服务
财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机 服务、现金管理等
作用：1、使银行扩大了社会联系面和市场份 额 2、为银行取得不少费用收入
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▪ 三、商业银行的类型
▪ 1、按资本所有划分：股份制银行、国有制银行 ▪ 2、按经营模式划分：职能分工型银行、全能型银行
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▪ 三、商业银行的形成途径 ▪ 1、从高利贷转变而来 ▪ 2、以股份公司组建（英格兰银行）
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第二节 商业银行的性质、职能与作用
▪ 一、商业银行的性质
▪ 商业银行是以多种金融负债筹集资金，以多种金
融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并 向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
第九章 商业银行
第一节 商业银行的起源与发展 第二节 商业银行的性质、职能与作用 第三节 商业银行的业务 第四节 商业银行的管理
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第一节 商业银行的起源与发展
一、商业银行的产生： 货币交换业务 货币保管业务 货币支付和兑换 发放高利贷 存贷款业务 采取部分准备金措施 早期银行
➢ 连锁银行制没有股权公司的存在形式，无需成立 控股公司。
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内部组织形式
股东大会
董事会
监事会
各种委员会
行长或总经理
总稽核
信存投信国 贷款资托际 部部部部部
会计人培发 计统事训展 部部部部部
各级分支行
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第三节 商业银行的业务
一、负债业务
银行 资本
银行 负债
普通股和优先股
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全能型模式
优势
➢ 最大的优势是实现资源 共享；
➢ 通过多样化业务的开展， 可以深入了解客户情况， 提高服务效率;
➢ 借助于提供各种服务， 有利于吸引更多的客户， 增强银行竞争地位
➢ 调剂银行各项业务盈亏， 减少乃至避免风险，有 助于经营稳定
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劣势 风险传染 ； 利益冲突; 系统风险放大; 产融结合带来的风险
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▪ 3、信用创造
商业银行通过吸收活期存款，在吸收活期存款的 基础上通过贷款业务、投资业务，商业银行派生 出数倍于原始存款的存款。
影响信用创造的因素：原始存款的数量、贷款 需求、存款准备金、公众的流动性偏好、市场利 率预期等。
作用：通过创造流通工具和支付工具，可以节
约现金使用，节约流通费用，而又能满足社会经
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制
➢ 是指由某一集团成立股权公司，再由该公司控制或 收购若干银行而建立的一种银行制度。到20世纪 90年代，美国的银行控股公司控制着8700家银行， 掌握着美国银行业总资产的90%。
➢ 非银行性持股公司和银行性持股公司
➢作用：一是规避跨州设立分支机构的法 律限制，二是通过设立子公司来实现业
沿用旧习惯称“商业银行”（ 英国－存款银行； 日本－城市银行；美国－国民银行）
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▪ 二、现代商业银行的发展
▪ 现代银行起源于意大利，比较具有近 代意义的银行是1587年的威尼斯银行， 而1694年的英格兰银行标志着现代银行 业的产生。
1845年的丽如银行是中国的第一家 现代银行。1897年的中国通商银行 是我国自办的第一家现代银行。
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四、商业银行的组织制度
1、单元制
▪ 是指银行业务只有一个独立的银行机构经营而不 设立分支机构的银行制度。以美国为代表
▪ 优点：
➢ 不易产生垄断，可以提高服务质量 ➢ 经营成本较低 ➢ 可以更好地为当地经济服务
▪ 缺点：
➢ 不利于银行的发展，不利于其利用最新的手段和管理 工具
➢ 银行实力较弱，难以抵抗风险 ➢ 单一制银行与经济的外向发展存在矛盾，会人为地造
商业银行的性质
1、商业银行独立核算、自负盈亏，以盈利为目的。
2、商业银行经营货币资金，提供金融服务。
3、商业银行不同于中央银行和其他金融机构。
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▪ 二、商业银行的职能 ▪ 1、信用中介
商业银行通过负债业务把社会各种闲散资金集中到银 行，通过资产业务把它投向需要资金的各部门，充当 资金短缺者和资金盈余者的中介人，实现资金的融通。