商业银行经营学
商业银行经营学(导论)
商业银行可以通过数字化转型和金融科技创新，提升服务质量和效率，满足客户需求， 实现可持续发展。
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按组织形式分类
国有商业银行、股份制商业银行、地 方性商业银行。
Part
02
商业银行经营学的基本原理
商业银行经营学的发展历程
早期的银行经营学
起源于19世纪，主要关注银行业务的运作和管理。
现代商业银行经营学的形成
20世纪中叶以后，随着金融市场的变化和银行业务的拓展，商业银行经营学逐渐形成独立的学科 领域。
商业银行经营学(导论 )
• 商业银行概述 • 商业银行经营学的基本原理 • 商业银行的资产负债管理 • 商业银行的中间业务 • 商业银行的营销与客户关系管理 • 商业银行的未来发展趋势与挑战
目录
Part
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义：商业银行是以经营工商业存、放 款为主要业务，并以获取利润为目的的 货币经营企业。
资本管理
商业银行根据资本充足率等监管要求，合理配置资本，以提高资 本使用效率并降低风险。
Part
03
商业银行的资产负债管理
资产负债管理的概念与目标
资产负债管理的概念
资产负债管理是对商业银行的资产和负债进行全面、系统、 科学的管理，以达到优化资产结构、降低经营风险、提高 经营效益的目的。
资产负债管理的目标
中间业务的发展现状与趋势
近年来，随着金融市场的竞争加剧和 客户需求的变化，商业银行中间业务 得到了快速发展，成为银行业务收入 的重要来源之一。
未来，随着金融科技的进步和客户需 求的多样化，中间业务将呈现以下趋 势：智能化、综合化、个性化、国际 化以及绿色化。
商业银行经营学课程感想
商业银行经营学课程感想商业银行经营学是一门非常重要的学科，涉及银行、金融、投资等多个领域。
在学习这门学科时，我深刻地认识到了商业银行的重要性，以及它们在金融市场中的角色和作用。
首先，在学习这门学科时，我了解了商业银行的基本业务模式和经营原则。
商业银行是以经营货币为主要业务的企业，它们的核心业务是存款、贷款和支付结算。
商业银行的经营原则是效益性、安全性和流动性，它们需要在保证资产安全性的前提下，实现资产的流动性和盈利性。
其次，在学习这门学科时，我了解了商业银行在金融市场中的角色和作用。
商业银行是金融市场的重要参与者，它们为客户提供各种类型的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、投资银行等服务。
同时，商业银行也是金融市场的重要中介，它们为客户提供股票、债券、基金等投资产品，以及为客户提供理财服务。
最后，在学习这门学科时，我了解了商业银行风险管理的基本方法和技巧。
商业银行的风险管理体系包括信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。
商业银行需要对这些风险进行有效的管理和控制，以保证资产的安全性和盈利性。
总的来说，通过学习商业银行经营学，我深刻地认识到了商业银行的重要性，以及它们在金融市场中的角色和作用。
同时，我也了解到了商业银行风险管理的基本方法和技巧。
这些知识对于我在未来的职业发展中都会有很大的帮助。
拓展:1. 商业银行经营学的学习对于未来想在金融领域工作的人来说非常重要。
通过学习这门学科，人们可以了解商业银行的基本业务模式和经营原则，以及它们在金融市场中的角色和作用。
这些知识可以帮助人们更好地了解金融行业，并为未来的职业发展提供重要的基础。
2. 商业银行经营学还涉及到许多投资和理财方面的相关知识。
通过学习这门学科，人们可以了解不同类型的投资产品，以及如何选择适合自己的投资产品。
同时，商业银行经营学还涉及到许多理财方面的知识，例如如何制定合理的理财规划，如何管理个人财务等。
这些知识对于未来想在金融领域工作的人来说也是非常重要的。
商业银行经营学的名词解释
商业银行经营学的名词解释商业银行作为金融体系的一部分，在社会经济中扮演着至关重要的角色。
商业银行经营学是一门研究商业银行运营和管理的学科，旨在探讨商业银行的职能、业务模式、风险管理和盈利能力等方面的专业知识。
本文将对商业银行经营学中的关键名词进行解释。
1. 存款：存款是指个人和企业将资金存入商业银行的行为。
这些资金可以随时支取或者用于支付和投资。
存款是商业银行的重要负债，也是商业银行通过放贷和投资等方式获取利润的主要来源之一。
2. 放贷：放贷是商业银行核心的贷款活动。
商业银行通过将存款转化为贷款，向个人和企业提供资金支持。
商业银行根据借款人的信用风险评估确定贷款金额、利率和还款期限等条件，并通过收取利息和手续费等方式获取回报。
3. 利差：利差是商业银行经营中的一个重要指标，表示商业银行贷款和存款利率之间的差异。
商业银行通过利差来获得贷款和存款之间的净利润。
合理的利差管理是商业银行确保盈利能力的关键。
4. 风险管理：商业银行经验面临各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
风险管理是商业银行经营学中的重要内容，旨在识别、评估和控制风险，确保商业银行的资产质量和稳定经营。
5. 资本充足率：资本充足率是衡量商业银行资本实力的指标。
它表示商业银行资本（包括股东权益和留存利润等）与风险加权资产的比例。
充足的资本充足率能够提高商业银行抵御风险的能力，确保其金融稳定性。
6. 互联网金融：互联网金融是利用互联网技术和信息化手段进行金融业务活动的模式。
互联网金融为商业银行创造了新的发展机遇，拓展了业务渠道，提高了服务效率，但也带来了新的挑战，如网络安全风险和合规监管等。
7. 科技创新：科技创新是商业银行经营学中的重要议题，旨在通过引入新技术和业务模式，提升商业银行的效益和竞争力。
科技创新可以改变商业银行的运营模式和客户体验，推动数字化转型和智能化发展。
8. 金融监管：金融监管是保障商业银行健康经营和金融稳定的重要机制。
商业银行经营学
商业银行经营学在当今社会中，商业银行扮演着重要的角色，为经济的发展和金融体系的稳定发挥着关键作用。
商业银行经营学是研究商业银行运营和管理的学科，它探讨了商业银行的经营模式、风险管理、创新能力以及与顾客、竞争对手的关系等核心内容。
商业银行的经营模式可分为两个核心方面，即资金筹集和资金运用。
商业银行通过吸收存款、发行债券等方式筹集资金，然后将这些资金用于放贷、投资等运用方面。
资金筹集和资金运用是商业银行盈利的重要手段，也是其经营模式的核心。
在资金筹集方面，商业银行可以通过吸收存款来获取资金。
吸收存款是商业银行的一项基本业务，通过支付利息吸引存款者将资金存入银行，进而提供放贷或其他金融服务。
商业银行需要根据市场情况和竞争对手的策略，制定具有竞争力的存款利率，以吸引更多的存款。
在资金运用方面，商业银行可以将筹集得到的资金用于放贷和投资等方面。
商业银行通过放贷来获取借款人支付的利息，从而实现盈利。
然而，商业银行需要在放贷过程中进行风险管理，确保借款人具备还款能力，避免信用风险。
同时，商业银行还可以将筹集的资金投资于股票、债券等金融资产，以期获得更多的收益。
商业银行的风险管理是其经营中不可或缺的一环。
风险管理旨在识别、评估和控制风险，确保银行经营的稳定和可持续。
在放贷过程中，商业银行需要进行合理的风险评估，确保借款人还款能力，并设置适当的贷款利率以抵御潜在的信用风险。
此外，商业银行还需要关注市场风险、操作风险等，通过合理的风险控制措施来降低风险。
创新能力是商业银行经营的关键要素之一。
随着科技的进步和金融市场的变化，商业银行需要不断创新和适应新的市场环境。
创新可以体现在产品、服务、技术等方面。
商业银行可以通过推出新产品、提供更加个性化的服务、应用新技术等方式来提升其竞争力，满足客户的需求。
商业银行的发展还受到顾客和竞争对手的影响。
顾客是商业银行的重要利益相关方，他们的需求和偏好会直接影响商业银行的经营。
商业银行需要积极了解顾客的需求，并针对其需求提供个性化的金融服务。
商业银行经营管理学
调节经济
调剂社会各部门的资金余缺;调节经济结构 投资与消费; 产业结构调整;发挥消费对生产的引导作用;调节本国国 际收支
风险管理
管理信用风险和市场风险;风险套利
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二 商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
《商业银行经营学》课程说明
二 课程的性质 金融专业主干课 三 课程教学目标 本课程的教学;要求学生掌握有关商业银行的基本理论和
基本知识;掌握商业银行的本质属性及其经营原则;掌握商 业银行各项业务的经营要点;掌握商业银行经营管理的一 般原则和一般方法;评价银行经营效果;把握商业银行经营 发展的趋势;并能够运用所学的理论 知识和方法分析问题; 达到金融学专业学生培养目标的要求;培养适应21世纪金 融业发展所需要的专门人才
中国通商银行
1896年盛宣怀 向清政府奏请开办 中国通商银行;于 1897年4月26日正 式开业
中国通商银行 是中国历史上第一 家发行纸币的银行
17
三 商业银行的发展
尽管各国商业银行产生的条件不同;称谓也 不一样;但其发展基本上是循着两种传统： 一是英国式融通短期资金传统 一是德国式综合银行传统
持股公司制
• 持股公司是指为持有至少一家银行股票为 目的而注册成立的公司
• 类型 – 非银行性持股公司 – 银行性持股公司
非银行持股公司
银行性持股公司
银行控股公司制
银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银 行25%以上的股票
具体分为： 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商
业银行的控股公司 多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上
商业银行经营学
商业银行经营学1、商业银行的功能信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者喝资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
金融服务：是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，机器在提供信用中介和支付中介业务过程中索获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
信用创造：是商业银行的特殊功能，是指商业银行利用其可以吸收活期存款的的有力条件，通过发放贷款或从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
调节经济：是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会个部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调节经济结构，调节投资也消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用。
风险管理：商业银行通过接入高风险资金而向存款人发行低风险的间接证券，实际上承担了金融市场上得风险套利职能。
2、股本：普通股和优先股3、盈余：资本盈余和留存盈余资本盈余的构成较为复杂。
资本盈余主要由投资者超缴资本所为。
留存收益是尚未动用的银行累计税后利润部分，是银行所有者权益的一个项目，4、债务资本：资本票据和债券资本票据是一种以固定利率计息的小面额后期偿付证券，该证券的期限为7~15年不等。
债券是指到期日在10年以上的长期债务凭证。
5、其他来源：储备金6、银行负债的作用银行负债是商业银行吸取资金的主要来源，是银行经营的先决条件银行负债是保持银行流动性的手段银行负债是社会经济发展的强大推动力银行负债构成社会流通中的货币量负债是银行同社会各界联系的主要渠道7、传统的存款业务活期存款、定期存款、储蓄存款8、短期借款的主要渠道同业借款、向中央银行借款、转贴现、回购协议、欧洲货币市场借款、大面额存单9、现金资产的构成库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金10、现金资产的作用保持清偿力、保持流动性11、资金头寸及其构成基本头寸，是指商业银行的库存现金以及在中央银行的超额存款准备金的加总。
商业银行经营学
二、商业银行的功能
• 2.支付中介（最基本职能） • 3.信用创造 • 4.金融服务 • 5.经济调节
路漫漫其悠远
第二节
商业银行的组织结构与体系
路漫漫其悠远
一、商业银行的设立
• 1、 商业银行设置的考虑因素 • （1）顾客 • （2）人口状况 • （3）竞争态势 • （4）地理位置
天的购回将遭损失 • （3）回购时机选择 • ·股票市价会继续上涨 • ·不可能以更低价格购回股票
路漫漫其悠远
• 2、外源资本管理 • （1）增加核心资本 • （2）增加附属资本 • （3）债务工具作为资金来源与存款比较
路漫漫其悠远
• 二、分母对策 • （1）减少资产规模 • （2）降低风险资产 • 三、我国商业银行资本金管理
路漫漫其悠远
• （四）商业银行监管环境 • 1、银行监管概念 • 监管与管制区别
• 2、银行监管的原因
• 3、商业银行的外部监管机构
• 4、银行监管手段
• 5、正确看待金融监管、金融抑制、金融自由化关 系
•
世界各国监管经验对我国金融改革启示
路漫漫其悠远
• （五）构造我国商业银行经营管理环境的 原则
路漫漫其悠远
• 二、负债种类
•
存款负债（基础、支配）
• 1、 负债来源 借入负债
•
结算中负债
•
企业存款
• 2、 存款人 机构客户存款
•
居民存款
•
同业存款
•
定期存款
• 3、 期限 活期存款
•
定活两便
路漫漫其悠远
• 三、传统的存款业务 • 1．活期存款（Demand Deposit） • 2．定期存款（Time Deposit） • 3．储蓄存款（Saving Deposit）
商业银行经营学(现金资产业务)
商业银行指专门从事商 业活动的银行机构，提供 各种金融产品和服务。
商业银行的角色
商业银行在经济中发挥着 储蓄、贷款、支付结算和 风险管理等多种重要角色。
商业银行的目标
商业银行的目标是实现持 续盈利和稳健经营，同时 为客户提供优质金融服务。
商业银行的现金资产业务种类
现金资产业务对商业银行经营的影响
收入贡献
现金资产业务是商业银行主 要的利润来源之一，对经营 业绩有重要影响。
风险管理
现金资产业务的风险对商业 银行的经营安全和稳定性有 重要影响。
市场竞争
现金资产业务的发展和效益 影响着商业银行在市场中的 竞争地位。
商业银行现金资产业务的未来发展趋势
数字化创新 风险控制 跨界合作
商业银行经营学(现金资 产业务)
现金资产业务是商业银行的一个重要组成部分，涵盖了多种业务种类和收入 来源。了解现金资产业务的定义、风险与管理以及对商业银行经营的影响是 理解银行经营的关键。
现金资产业务的定义
现金资产业务是指商业银行通过吸纳存款、发放贷款和投资债券等方式，运 用自有资金进行资产配置和运作的业务。
3 投资收益
商业银行从投资股票、债券等资产产生的投资收益。
现金资产业务的风险与管理
1
信用风险
商业银行面临贷款违约等信用风险，需要通过风险管理措施进行管理。
2
流动性风险
商业银行面临资金流动性不足的风险，需要通过充分的资金准备和流动性管理来 应对。
3
市场风险
商业银行面临投资产品价格波动等市场风险，需要通过投资组合管理和风险分散 来控制。
商业银行将加强科技创新，提升现金资产业务 的数字化服务和效率。
商业银行将加强风险管理能力，提高对现金资 产业务风险的控制。
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（1）以原始存款为基础
（2）要有贷款需求
（3）受央行法定存款准备金率和现金漏损率的制约
5、调节经济
中央银行
商业 银行
法定 存款 准备 金率
再贴 现金
率
贷款
投资 消费
总需求
经 济
二、商业银行在国民经济中的地位
1、商业银行已经成为国民经济的中枢； 2、商业银行的业务活动对全社会的货币供给具
二、商业银行主要类型
资本所有 权划分
业务领域 划分
国家所有的 企业集团所有的 股份公司制的 民营的
地方 区域 全国 国际
是否从 事证券 投资划
分
按组织形 式划分
单元制
全能银行
分行制
职能银行
持股公司制
三、国际银行业体系的发展趋势
1、建立以超大银行为主的银行体系
国际银行业合并与兼并高潮迭起，形成了 许多国际大银行。
信用中介
支付中介
金融服务 信用创造 调节经济
1、信用中介
资金 供给
货币 商业 货币
银行
利息
利息
买卖资本商品使用权
资金 需求
利润 = 利息收入 - 利息支出
信用中介功能的作用：
（1）使闲散货币转化为资本 （2）使闲散资本得到充分利用 （3）续短为长，满足长期资本需求
银行可 用资金
30万
20万 10万
• 安全性目标 • 流动性目标 • 盈利性目标
一、安全性目标
要求银行在经营活动中，必须保持足够的 清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应 对客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。
满足这一目标本在全部负债中的比例； 3、必须遵纪守法，合法经营。
二、流动性目标
商业银行保持随时可以适当的价格取得可用 资金的能力，以便随时应付客户提存及银行支付 的需要。 流动性：资产变现的能力（变现成本和速度）。 取得流动性的方法：
（1）资产变现 （2）获取负债 （3）股权融资
三、盈利性目标
商业银行的最终目标，要求银行的经营管 理在可能的情况下，尽可能地追求利润最大话。
有重要影响； 3、商业银行已经成为社会经济活动的信息中心； 4、商业银行已经成为国家实施宏观经济政策的
重要途径和基础； 5、商业银行已经成为社会资本运作的中心。
第三节 商业银行的组织结构
一、商业银行建立的条件和程序 条件：自然条件、经济条件、金融条件 程序：登记申请、招募股份、验资营业
二、商业银行组织结构
商业银行经营学
安全 性
资产负债管理
本质
资产业务 财务管理
盈 商业
利 性
银行
功能
负债业务 风险管理 表外业务 内部控制
商业银行再造
流动 性
第一章 导 论
• 商业银行的起源与发展 • 商业银行的功能及其地位 • 商业银行的组织结构 • 商业银行制度 • 商业银行经营目标 • 商业银行的经营环境
第一节 商业银行的起源与发展
2、合并与兼并给大银行带来的优势：
扩大规模，增强竞争优势；取得优势互补， 扩大业务范围；有利于采用先进管理手段和经 营手段进行业务创新；提高银行的盈利能力。
3、合并与兼并给大银行带来的劣势：
规模巨大使得银行自身管理困难，政府难以 控制大银行，其信用创造干扰政府的货币政策。
第五节 商业银行的经营目标
3、金融服务
财务咨询
代理融通
信
商业
信托
客
息
银行
租赁
户
现金管理
计算机服务
费用
4、信用创造
Bank1
1000 800
800 Bank2
640
640 Bank3
512
512 Bank4
Company1 Company2
所有企业的存款都在 银行系统，贷款均来自银 行。央行规定法定准备金 率为20%，第一笔存款来 自公司1的1000万元。
股东大会
董事会
监事会
总稽核
行长（总经理）
各种委员会
一、二、三、四级分行 投资部
国际业务部 会计部 教育部
公共关系部
国际业务部 放款部 信托部 人事部 控制部
决策系统 执行系统 监督系统 管理系统
第四节 商业银行制度
一、建立商业银行体系的基本原则
1、有利于银行业竞争 2、有利于保护银行体系安全 3、使银行保持适当的规模
一、商业银行的性质 商业银行是以追求最大利润为目标，以
多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为 经营对象，能利用负债进行信用创造，并向 客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行是企业，是经营货币资金的金融企业， 它不同于其他金融机构。
二、商业银行的产生
Banca
Bank
长凳和桌子 放钱的柜子 金融机构
Company3 Company4
经过银行系统的信用创造 整个银行系统的存款总量：
1000+800+640+512+﹍
=1000（1+0.8+0.82+ 0.83+ ﹍ ）
=1000/（1-0.8） =1000/0.2 =5000
商业银行信用创造功能是在信用中介与支付 中介功能的基础上产生的。商业银行利用吸收的 存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上， 贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不 完全提取的情况下，在整个商业银行体系形成数 倍于原始存款的派生存款。
货币兑换商 金匠
商业 银行
三、商业银行的形成
商业银行是商品经济发展到一定阶段的产 物，并随着商品经济的发展而不断完善。
旧式高利贷银行 股份公司
商业 银行
四、商业银行的发展
模式：英国——融通短期资金 德国——综合性银行
趋势：国际化、全能型金融企业
第二节 商业银行的功能和地位
一、商业银行的功能
商业银行功能
银行利润 = 业务收入 - 业务支出
实现盈利目标的途径：
（1）尽量减少现金资产，扩大盈利资产的比重； （2）以尽可能低的成本取得更多的资金； （3）减少贷款和投资的损失； （4）加强内部经济核算，提高收入，降低费用； （5）严格操作过程，完善监管机制，防止违法行为。
四、三者的关系
矛盾：
盈利资产——流动性差、安全性低 非盈利资产——流动性强、安全性高 解决办法：
一二 三 四 五 月月 月 月 月
时间
银行每月吸 收三个月期 限的存款10 万元，从四 月初起银行 就会有30万 的长期资金 可以利用。
2、支付中介
商业银行利用活期存款帐户，为客户办理 各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存 款等业务活动。
商业银行充当货币保管者、出纳人和支付 代理人。
支付中介功能的作用： （1）持续拥有比较稳定的、廉价的资本来源。 （2）可节约社会流通费用，增加生产资本投入。