商业银行经营学
商业银行经营学(导论)
商业银行可以通过数字化转型和金融科技创新，提升服务质量和效率，满足客户需求， 实现可持续发展。
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按组织形式分类
国有商业银行、股份制商业银行、地 方性商业银行。
Part
02
商业银行经营学的基本原理
商业银行经营学的发展历程
早期的银行经营学
起源于19世纪，主要关注银行业务的运作和管理。
现代商业银行经营学的形成
20世纪中叶以后，随着金融市场的变化和银行业务的拓展，商业银行经营学逐渐形成独立的学科 领域。
商业银行经营学(导论 )
• 商业银行概述 • 商业银行经营学的基本原理 • 商业银行的资产负债管理 • 商业银行的中间业务 • 商业银行的营销与客户关系管理 • 商业银行的未来发展趋势与挑战
目录
Part
01
商业银行概述
商业银行的定义与特点
定义：商业银行是以经营工商业存、放 款为主要业务，并以获取利润为目的的 货币经营企业。
资本管理
商业银行根据资本充足率等监管要求，合理配置资本，以提高资 本使用效率并降低风险。
Part
03
商业银行的资产负债管理
资产负债管理的概念与目标
资产负债管理的概念
资产负债管理是对商业银行的资产和负债进行全面、系统、 科学的管理，以达到优化资产结构、降低经营风险、提高 经营效益的目的。
资产负债管理的目标
中间业务的发展现状与趋势
近年来，随着金融市场的竞争加剧和 客户需求的变化，商业银行中间业务 得到了快速发展，成为银行业务收入 的重要来源之一。
未来，随着金融科技的进步和客户需 求的多样化，中间业务将呈现以下趋 势：智能化、综合化、个性化、国际 化以及绿色化。
商业银行经营学课程感想
商业银行经营学课程感想商业银行经营学是一门非常重要的学科，涉及银行、金融、投资等多个领域。
在学习这门学科时，我深刻地认识到了商业银行的重要性，以及它们在金融市场中的角色和作用。
首先，在学习这门学科时，我了解了商业银行的基本业务模式和经营原则。
商业银行是以经营货币为主要业务的企业，它们的核心业务是存款、贷款和支付结算。
商业银行的经营原则是效益性、安全性和流动性，它们需要在保证资产安全性的前提下，实现资产的流动性和盈利性。
其次，在学习这门学科时，我了解了商业银行在金融市场中的角色和作用。
商业银行是金融市场的重要参与者，它们为客户提供各种类型的金融服务，包括存款、贷款、支付结算、投资银行等服务。
同时，商业银行也是金融市场的重要中介，它们为客户提供股票、债券、基金等投资产品，以及为客户提供理财服务。
最后，在学习这门学科时，我了解了商业银行风险管理的基本方法和技巧。
商业银行的风险管理体系包括信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。
商业银行需要对这些风险进行有效的管理和控制，以保证资产的安全性和盈利性。
总的来说，通过学习商业银行经营学，我深刻地认识到了商业银行的重要性，以及它们在金融市场中的角色和作用。
同时，我也了解到了商业银行风险管理的基本方法和技巧。
这些知识对于我在未来的职业发展中都会有很大的帮助。
拓展:1. 商业银行经营学的学习对于未来想在金融领域工作的人来说非常重要。
通过学习这门学科，人们可以了解商业银行的基本业务模式和经营原则，以及它们在金融市场中的角色和作用。
这些知识可以帮助人们更好地了解金融行业，并为未来的职业发展提供重要的基础。
2. 商业银行经营学还涉及到许多投资和理财方面的相关知识。
通过学习这门学科，人们可以了解不同类型的投资产品，以及如何选择适合自己的投资产品。
同时，商业银行经营学还涉及到许多理财方面的知识，例如如何制定合理的理财规划，如何管理个人财务等。
这些知识对于未来想在金融领域工作的人来说也是非常重要的。
商业银行经营学的名词解释
商业银行经营学的名词解释商业银行作为金融体系的一部分，在社会经济中扮演着至关重要的角色。
商业银行经营学是一门研究商业银行运营和管理的学科，旨在探讨商业银行的职能、业务模式、风险管理和盈利能力等方面的专业知识。
本文将对商业银行经营学中的关键名词进行解释。
1. 存款：存款是指个人和企业将资金存入商业银行的行为。
这些资金可以随时支取或者用于支付和投资。
存款是商业银行的重要负债，也是商业银行通过放贷和投资等方式获取利润的主要来源之一。
2. 放贷：放贷是商业银行核心的贷款活动。
商业银行通过将存款转化为贷款，向个人和企业提供资金支持。
商业银行根据借款人的信用风险评估确定贷款金额、利率和还款期限等条件，并通过收取利息和手续费等方式获取回报。
3. 利差：利差是商业银行经营中的一个重要指标，表示商业银行贷款和存款利率之间的差异。
商业银行通过利差来获得贷款和存款之间的净利润。
合理的利差管理是商业银行确保盈利能力的关键。
4. 风险管理：商业银行经验面临各种风险，如信用风险、市场风险和操作风险等。
风险管理是商业银行经营学中的重要内容，旨在识别、评估和控制风险，确保商业银行的资产质量和稳定经营。
5. 资本充足率：资本充足率是衡量商业银行资本实力的指标。
它表示商业银行资本（包括股东权益和留存利润等）与风险加权资产的比例。
充足的资本充足率能够提高商业银行抵御风险的能力，确保其金融稳定性。
6. 互联网金融：互联网金融是利用互联网技术和信息化手段进行金融业务活动的模式。
互联网金融为商业银行创造了新的发展机遇，拓展了业务渠道，提高了服务效率，但也带来了新的挑战，如网络安全风险和合规监管等。
7. 科技创新：科技创新是商业银行经营学中的重要议题，旨在通过引入新技术和业务模式，提升商业银行的效益和竞争力。
科技创新可以改变商业银行的运营模式和客户体验，推动数字化转型和智能化发展。
8. 金融监管：金融监管是保障商业银行健康经营和金融稳定的重要机制。
商业银行经营学
商业银行经营学第一部分考试说明《商业银行经营学》是高等教育金融专业的专业主干课，它着重阐述商业银行经营的基本理论、基本知识和基本技能。
通过本课程的学习要求学生掌握有关商业银行的基本理论和基本知识，重点掌握商业银行的本质属性及其经营原则、商业银行各项业务，包括负债业务、现金资产业务、贷款业务、证券投资业务、表外业务、其他业务和国际业务的经营要点，一般掌握银行商业和服务的定价，包括存款利率、贷款利率等的定价方法，掌握银行筹措资本的途径、银行监管和银行控制经营风险的策略，并能运用所学的理论、知识和方法分析商业银行经营中的相关问题，评价银行经营效果，达到金融学专业学生培养目标的要求，为以后从事理论研究和实际工作奠定厚实的基础。
一、考试形式：闭卷、笔试，满分为IOO分，考试时间为180分钟。
二、考试题型：1简答题(20%)；3.案例分析题(80%)o三、参考书目：1.《商业银行业务与经营》庄毓敏主编，中国人民大学出版社，20052.《商业银行信贷业务理论与实务》李斌张海鹏主编，白山出版社，2006第二部分考试要点1.商业银行导论商业银行的起源发展、理解政府对银行业的监管、掌握商业银行的作用和组织结构。
2.商业银行的资本管理商业银行的资本充足与银行稳健；理解银行资本的性质与作用；掌握商业银行的资本的构成、资本的筹集与管理。
3.商业银行负债管理商业银行存款的种类和构成、商业银行负债结构的分析；理解银行非存款性的资金来源；掌握商业银行存款的定价、商业银行负债成本的管理。
4.商业银行现金资产管理商业银行管理现金管理的目的和原则；理解银行现金资产与流动性需求；掌握商业银行存款准备金的管理、银行流动性需求的预测、流动性需求与来源的协调管理。
5.贷款政策与管理商业银行问题贷款的发现和处理、我国商业银行信贷资产管理现状；理解银行贷款的种类和组合；掌握商业银行贷款政策与程序、银行贷款审查、贷款的质量评价。
6.企业贷款企业贷款的种类；理解银行对企业借款理由的分析；掌握借款企业的信用分析、企业贷款的定价。
商业银行经营学
商业银行经营学在当今社会中，商业银行扮演着重要的角色，为经济的发展和金融体系的稳定发挥着关键作用。
商业银行经营学是研究商业银行运营和管理的学科，它探讨了商业银行的经营模式、风险管理、创新能力以及与顾客、竞争对手的关系等核心内容。
商业银行的经营模式可分为两个核心方面，即资金筹集和资金运用。
商业银行通过吸收存款、发行债券等方式筹集资金，然后将这些资金用于放贷、投资等运用方面。
资金筹集和资金运用是商业银行盈利的重要手段，也是其经营模式的核心。
在资金筹集方面，商业银行可以通过吸收存款来获取资金。
吸收存款是商业银行的一项基本业务，通过支付利息吸引存款者将资金存入银行，进而提供放贷或其他金融服务。
商业银行需要根据市场情况和竞争对手的策略，制定具有竞争力的存款利率，以吸引更多的存款。
在资金运用方面，商业银行可以将筹集得到的资金用于放贷和投资等方面。
商业银行通过放贷来获取借款人支付的利息，从而实现盈利。
然而，商业银行需要在放贷过程中进行风险管理，确保借款人具备还款能力，避免信用风险。
同时，商业银行还可以将筹集的资金投资于股票、债券等金融资产，以期获得更多的收益。
商业银行的风险管理是其经营中不可或缺的一环。
风险管理旨在识别、评估和控制风险，确保银行经营的稳定和可持续。
在放贷过程中，商业银行需要进行合理的风险评估，确保借款人还款能力，并设置适当的贷款利率以抵御潜在的信用风险。
此外，商业银行还需要关注市场风险、操作风险等，通过合理的风险控制措施来降低风险。
创新能力是商业银行经营的关键要素之一。
随着科技的进步和金融市场的变化，商业银行需要不断创新和适应新的市场环境。
创新可以体现在产品、服务、技术等方面。
商业银行可以通过推出新产品、提供更加个性化的服务、应用新技术等方式来提升其竞争力，满足客户的需求。
商业银行的发展还受到顾客和竞争对手的影响。
顾客是商业银行的重要利益相关方，他们的需求和偏好会直接影响商业银行的经营。
商业银行需要积极了解顾客的需求，并针对其需求提供个性化的金融服务。
商业银行经营管理学
调节经济
调剂社会各部门的资金余缺;调节经济结构 投资与消费; 产业结构调整;发挥消费对生产的引导作用;调节本国国 际收支
风险管理
管理信用风险和市场风险;风险套利
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二 商业银行在国民经济中的地位
国民经济活动的中枢 对货币供给具有重要影响 社会经济活动的信息中心 国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 社会资本运动的中心
《商业银行经营学》课程说明
二 课程的性质 金融专业主干课 三 课程教学目标 本课程的教学;要求学生掌握有关商业银行的基本理论和
基本知识;掌握商业银行的本质属性及其经营原则;掌握商 业银行各项业务的经营要点;掌握商业银行经营管理的一 般原则和一般方法;评价银行经营效果;把握商业银行经营 发展的趋势;并能够运用所学的理论 知识和方法分析问题; 达到金融学专业学生培养目标的要求;培养适应21世纪金 融业发展所需要的专门人才
中国通商银行
1896年盛宣怀 向清政府奏请开办 中国通商银行;于 1897年4月26日正 式开业
中国通商银行 是中国历史上第一 家发行纸币的银行
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三 商业银行的发展
尽管各国商业银行产生的条件不同;称谓也 不一样;但其发展基本上是循着两种传统： 一是英国式融通短期资金传统 一是德国式综合银行传统
持股公司制
• 持股公司是指为持有至少一家银行股票为 目的而注册成立的公司
• 类型 – 非银行性持股公司 – 银行性持股公司
非银行持股公司
银行性持股公司
银行控股公司制
银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银 行25%以上的股票
具体分为： 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商
业银行的控股公司 多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上
商业银行经营学
商业银行经营学1、商业银行的功能信用中介：是指商业银行通过负债业务，把社会的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者喝资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
支付中介：是指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
金融服务：是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，机器在提供信用中介和支付中介业务过程中索获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
信用创造：是商业银行的特殊功能，是指商业银行利用其可以吸收活期存款的的有力条件，通过发放贷款或从事投资业务而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
调节经济：是指商业银行通过其信用中介活动，调剂社会个部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调节经济结构，调节投资也消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用。
风险管理：商业银行通过接入高风险资金而向存款人发行低风险的间接证券，实际上承担了金融市场上得风险套利职能。
2、股本：普通股和优先股3、盈余：资本盈余和留存盈余资本盈余的构成较为复杂。
资本盈余主要由投资者超缴资本所为。
留存收益是尚未动用的银行累计税后利润部分，是银行所有者权益的一个项目，4、债务资本：资本票据和债券资本票据是一种以固定利率计息的小面额后期偿付证券，该证券的期限为7~15年不等。
债券是指到期日在10年以上的长期债务凭证。
5、其他来源：储备金6、银行负债的作用银行负债是商业银行吸取资金的主要来源，是银行经营的先决条件银行负债是保持银行流动性的手段银行负债是社会经济发展的强大推动力银行负债构成社会流通中的货币量负债是银行同社会各界联系的主要渠道7、传统的存款业务活期存款、定期存款、储蓄存款8、短期借款的主要渠道同业借款、向中央银行借款、转贴现、回购协议、欧洲货币市场借款、大面额存单9、现金资产的构成库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金10、现金资产的作用保持清偿力、保持流动性11、资金头寸及其构成基本头寸，是指商业银行的库存现金以及在中央银行的超额存款准备金的加总。
商业银行经营学
现金资产：是银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产，狭义的现金资产是指银行库存现金，广义的现金资产包括：1库存现金：是指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。是银行用来应付客户提取现金和银行本身的日常零星开支。2在中央银行存款：是指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金，由法定存款准备金和超额准备金构成。规定法定存款准备金的目的是为了使银行备有足够的资金以应付存款人的提取，避免因流动性不足而产生流动性危机导致银行破产，超额存款准备金是货币政策的近期中介指标，直接影响社会信贷资金总量。3存放同业存款：是指商业银行存放在代理银行和相关银行的存款，是为了便于银行在同业之间开展代理业务和结算收付。4托收中的现金：是在银行间确认与转账过程中的支票金额。当银行客户将其收到的支票存入银行时，不能立即调动该款项，而必须在银行经过一定时间确认后方可提现使用。
提高我国商业银行资本充足率的措施：（简答）
分子策略：1增加核心资本：财政注资、外汇注资、利润留成、从股票市场募集资本金2增加附属资本：提增准备金、发行次级长期债券;
分母策略：1调整资产的风险分布结构 2降低不良贷款率
试述商业银行如何提高资本充足率？（论述）
1分子策略:是针对巴塞尔协议中的资本计算方法，尽量的提高商业银行的资本总量，改善和优化资本结构。当银行的内源资本来源不能满足其资本需要时，银行将寻求外源资本来源，而选自哪种资本来源则取决于该资本来源的优点及代价。资本的内部筹集一般采取增加各种准备金和留存收益的方法，其优点是总成本较低,不会使股东控制权削弱。缺点在于筹集资本的数量在很大程度上受到银行本身的限制。资本的外部筹集可采用发行普通股、优先股和发行资本票据和债券等方法,各方法都有其自身的优缺点。
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商业银行经营学复习题一、判断题1、承兑和备用信用证业务都属于商业银行表外业务。
（）2、商业银行的超额贷款损失准备计入其核心一级资本。
（）3、银行从事证券投资是以资金购入企业或政府发行的有价证券，是重要的资金运用业务。
（）4、各国商业银行已普遍认同在其经营管理过程中必须遵循公益性、流动性、盈利性的“三性”原则。
（）5、商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
（）6、一般企业的资本：产权资本（资产－负债）；商业银行的资本：产权资本+债务资本。
（）7、商业银行附属资本又叫三级资本。
（）8、中国工商银行是国有商业银行。
（）9、保证贷款、抵押贷款、质押贷款均属于担保贷款。
（）10、商业银行向中央银行借款的形式有再贴现和转贴现。
（）11、一般来说，敏感性缺口绝对值越大，商业银行净利息收入对市场利率的变化越敏感，银行承担的利率风险也就越大。
（）12、库存现金和存放中央银行的超额存款准备金是商业银行资产中流动性最强而盈利性较差的资产。
（）13、目前我国商业银行营业收入中占比最大的是手续费及佣金净收入。
（）14、商业银行表外业务中的“表”指的是利润表。
（）15、某企业贷款的分类结果是次级贷款，商业银行将此类贷款归为不良贷款。
（）16、传统的中间业务的特点是风险较大。
（）17、票据贴现是指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金贴付一定利息将票据权利转让给金融机构的票据行为。
（）18、非利息收入：净手续费及佣金收入＋其他营业收入。
（）19、我国采用单一银行制，仅设立总行，业务活动完全由总行经营，不下设任何分支行。
（）20、商业银行流动性风险来源：银行所有者权益和负债的不匹配。
（）二、列举题1、列举现金业务的种类。
2、列举金融风险的种类。
3、列举商业银行的存款业务。
4、列举商业银行主动性负债的方式。
5、列举我国商业银行的一级资本构成。
6、列举商业银行主要的财务报表种类和反映银行盈利能力的财务比率。
三、单项选择题1、商业银行的贷款余额与存款余额的比例应符合下列哪项条件（）A、不得低于25%B、不得低于10%C、不得超过50%D、不得超过75%2、在下列哪种情况下，中国人民银行可以对商业银行实施接管（）A、严重违法经营B、重大违约行为C、可能发生信用危机D、擅自开办新业务3、根据《巴塞尔协议》，商业银行核心资本充足率至少应为（）。
A. 5%B. 10%C. 8%D. 4%4、存贷比率即银行的贷款总额与银行（）之比。
A. 活期存款总额B. 定期存款总额C. 财政存款总额D. 存款总额5、银行管理理念从被动地接受负债向主动管理负债发展，从而出现了（）。
A.盈利管理理论B.资产管理理论C.负债管理理论D.资产负债管理理论6、计算表内风险资产时，现金是风险权数为（）的表内资产。
A. 20%B. 0C. 50%D. 10%7、（）是指银行在需要时无法以正常成本获得流动性资金的风险。
A.金融风险B.市场风险C.流动性风险D. 利率风险8、下列选项不属于现代商业银行的功能的是（）。
A. 提供流动性和支付服务B. 支付政府、国有企业的改革的成本C. 监督贷款企业和收集信息D. 促进资源优化配置9、下列资产流动性（变现能力）最强的是（）。
A.库存现金B. 固定资产C. 证券投资D. 中长期贷款10、商业银行经营管理理论的演进过程中，（）是综合管理理论。
A.资产管理理论B.被动负债管理理论C. 负债管理理论D. 资产负债管理理论11、设立商业银行，应当经（）审查批准。
A.中国人民银行B.保监会C. 银监会D. 证监会12、表外业务是指商业银行所从事的，按照现行的会计准则不记入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。
具体包括三种类型的业务，不包含在这三项业务的是（）业务。
A.担保类B.金融衍生交易类C.承诺类D. 同业拆借类13、（）A、资本充足率B、杠杆比率C、资产收益率D、各项贷款与总资产比率14、商业银行最主要的经营收入来源是( )。
A、同业拆借B、贷款业务C、中间业务D、代理业务15、于同城结算方式的是( )A、支票结算B、汇兑结算C、托收D、信用证结算16、( )A、资本充足率B、存贷款比率C、资产收益率D、各项贷款与总资产比率四、计算分析题1、假定某商业银行未来3个月内，利率敏感性资产为100亿元，利率敏感性负债为200亿元，计算其未来3个月内：（1）利率敏感性缺口。
（2）如果市场利率上升1％，净利息收入如何变动？2、C银行数据如下：资本净额1,316,724，风险加权资产9,872,794（单位：人民币百万元）。
（1）计算该行资本充足率。
是否达到巴塞尔协议的要求？（2）该行可以采用哪些资本管理策略提升其资本充足率？3、董事会认为中国工商银行未来6个月内，利率敏感性资产为500亿元，利率敏感性负债为1000亿元，计算其未来6个月内：（1）利率敏感性缺口。
（2）如果市场利率上升2％，净利息收入如何变动？4、×银行×年12月31日单位：人民币百万元客户贷款和垫款3,683,575；客户存款6,375,915；投资2,194,748；现金及存放中央银行款项1,247,450；同业及其它金融机构存放款项和拆入资金490,572；存放同业款项及拆出资金49,932；买入返售金融资产208,548；卖出回购金融资产864；已发行债务证券53,810；其它资产171,199；其他负债166,729；所有者权益467,562。
基本原理：资产＝负债＋所有者权益。
试做出该银行的资产负债表。
五、简答题1、简述商业银行提高存款服务质量的措施。
2、简述对商业银行预防性的金融监管措施。
3、简述银行资本的职能。
4、商业银行实行资产负债比例管理的原因？5、银行负债的作用体现在哪些方面？商业银行经营学复习题答案一、判断题1、√2、×3、√4、×5、√6、√7、×8、√9、√ 10、×11、√ 12、√ 13、× 14、× 15、√ 16、× 17、√ 18、√ 19、× 20、×二、列举题1、库存现金：保存在业务库中的现钞和硬币；在中央银行存款：准备金存款等；同业存款（或拆放）：存/拆放代理行和相关同业；在途资金：托收未达，收妥即为在同业存款。
2、纯风险：信用风险，流动性风险；投机风险：市场风险，包括利率风险，价格风险，汇率风险。
3、传统意义上的存款工具：活期存款，定期存款，储蓄存款；创新的存款工具：可转让定期存单，可转让命令支付账户等。
4、再贴现；再贷款；同业拆借；回购协议；转贴现；转抵押；金融债券。
5、实收资本或普通股；优先股；公开储备：盈余公积；未分配利润；资本公积。
6、资产负债表，利润表，现金流量表；资产收益率，净资产收益率，每股收益，净利息收益率，利润边际率等。
三、单项选择题1、D2、C3、D4、D5、C6、B7、C8、B9、A 10、D 11、C 12、D 13、C 14、B 15、A 16、B四、计算分析题1、（1）利率敏感性缺口＝100-200＝-100（万元）（2）净利息收入变动＝1%×（-100）＝-1（万元）该银行净利息收入减少1万元2、（1）1,316,724/9,872,794=13.34% 。
达到巴塞尔协议资本充足率8%的要求。
（2）内源资本策略：留存盈余；外源资本策略：分子策略-发行股票、资本性债券等分母策略-缩小资产规模或调整资产结构的策略3、（1）利率敏感性缺口＝500－1000＝-500（亿元）（4分）（2）净利息收入变动＝2％×（-500）＝-1000（亿元）该银行净利息收入减少1000亿元（6分）4、五、论述题1、商业银行提高存款服务质量的措施包括：(1)增加存款种类和形式积极进行存款创新；(2)采用现代化手段提高工作效率；(3)加强柜台服务密切银行与客户的关系；(4)提高员工素质创造良好的存款环境；(5)加强存款的外勤工作变被动吸存为主动吸存；(6)遵纪守法严格执行国家利率政策。
2、简述对商业银行预防性的金融监管措施。
（1)对银行开业的监管；(2)银行资本充足度的监管；(3)银行资产流动性的监管；(4)银行业务活动范围的监管；(5)对单一货款的监管；(6)对外汇、贵金属交易的监管；(7)对与银行有关人员货款的监管。
3、简述银行资本的职能。
(1)是银行开业经营的先决条件；(2)是维持银行信誉的重要保证;(3)满足银行监管当局的控制规定;(4)为银行提供承受损失的“资本缓冲器”保护存款人的利益;(5)填补日常周转中偶发性的资金短缺保证银行正常经营活动。
4、商业银行实行资产负债比例管理：(1)可以防止银行无限制地扩张自己的资产和负债；(2)可以改变银行过度依赖向中央银行借入资金扩大信贷规模的做法；(3)可以在一定程度上防止银行过度短借长用；(4)可以使银行的流动性处于一个合理的水平；(5)可以增强银行以利润为中心的意识；(6)可以增强银行的资本金意识。
5、负债业务对商业银行有着特别重要的意义负债的作用主要体现在以下几个方面：（1）负债业务为商业银行提供了重要的资金来源。
（2）一定规模的负债是商业银行生存的基础。
（3）负债业务的规模和结构制约着商业银行资产业务的规模和结构从而限制了商业银行的盈利水平并影响其风险结构。
（4）负债业务为商业银行流动性管理提供了资产业务以外的基本操作手段。
（5）负债业务的开展有利于银行与客户建立稳定的业务联系为银行提供更多的信息来源。