农村信用社诚信贷款存在的问题及解决措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着重要作用。
在开展信贷业务过程中，农村信用社面临着各种风险，如信用风险、市场风险、流动性风险等。
本文将对农村信用社信贷风险进行分析，同时探讨有效的应对措施。
一、农村信用社信贷风险分析1. 信用风险农村信用社的客户主要是农民和农村小微企业，由于其经济实力有限，信用状况较为薄弱，因此信用风险是农村信用社面临的首要风险。
在农村信用社的信贷业务中，由于客户信用评级不足、还款能力不足等原因，存在着违约风险，如果大量客户发生违约，将会严重影响农村信用社的资金安全和经营稳定。
2. 市场风险农村信用社的信贷资金主要来源于存款，而客户存款总额对农村信用社的贷款规模是有限制的，当农村信用社过度依赖存款资金时，存在着市场风险。
当农村信用社面临存款减少的情况时，将会严重影响其资金来源，导致资金链断裂，进而影响农村信用社的正常经营。
3. 流动性风险农村信用社的信贷业务具有一定周期性，而存款业务又相对具有较高的流动性，因此存在着流动性风险。
尤其是在农村信用社面临大量存款提前支取或者大额贷款提前还款时，将会对其资金流动性造成一定影响。
农村信用社在开展信贷业务时，应当建立完善的风险管理体系，包括建立信贷风险评估模型、加强对客户的信用评级管理、建立完善的风险预警机制等。
通过对客户的信用情况进行全面评估和监控，及时发现潜在的风险点，并采取相应的措施加以化解。
2. 多元化资金来源农村信用社在资金来源上应当多元化，通过加强与金融机构的合作，引入更多的融资渠道，降低对存款资金的依赖。
积极开展金融创新，拓宽资金来源，提高资金的利用率，并降低市场风险。
3. 完善内控机制农村信用社应当加强内控管理，建立健全的内部审计体系，加强风险监管和控制。
在开展信贷业务时，严格执行贷款审批流程，严格把控贷款发放的资金来源和用途，防范信贷风险。
建立完善的风险防范机制，提高农村信用社的风险抵御能力。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展，农村信用社成为了农村金融市场中的重要组成部分，为农村居民提供各类金融服务。
然而，在信贷业务中，有一定的信贷风险，需要采取应对措施。
（一）信用风险农民实际收入稳定性较差，借款人的信用状况不够透明，可能存在违约、拖欠和欺诈等信用风险。
（二）市场风险市场风险主要来源于市场价格波动和市场需求变化，例如农产品价格下跌、市场需求减少，导致借款人无法按时偿还贷款。
（三）流动性风险农村信用社的资金来源主要来自存款，而存款的流动性不如其他金融机构，导致信贷资金无法及时回笼，形成流动性风险。
（四）操作风险操作风险是由农村信用社内部管理不善或人为疏忽带来的风险。
例如，无法及时偿还借款人的贷款和管理不善等。
（一）设置贷款条件和风险控制机制农村信用社应在贷款申请时进行详细的资质审查和评估，设置严格的贷款条件和风险控制机制，降低信用风险。
（二）加强市场机制建设农村信用社应适应市场的变化，加强市场机制建设，开发出基于农产品价格走势变化的贷款产品，提高市场风险的可控性。
（三）建立货币市场交易平台农村信用社可以建立货币市场交易平台，提高存款的流动性，稳定信贷资金来源，有效缓解流动性风险。
（四）建立内部风险控制机制农村信用社应建立内部风险控制机制，包括规范贷款业务流程、建立风险预警系统、加强员工培训等，降低操作风险。
三、结论在农村信用社信贷业务中，存在信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险。
为了降低风险，农村信用社需要根据风险特点采取相应的措施，设置贷款条件和风险控制机制、加强市场机制建设、建立货币市场交易平台和建立内部风险控制机制等。
2024农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告
2024农村信用社信贷支农工作存在的问题及建议调研报告一、现状分析作为中国农村金融体系的重要组成部分，农村信用社在信贷支农工作中发挥着举足轻重的作用。
然而，随着农业现代化的加速和农村经济的发展，现有的信贷支农模式逐渐暴露出一些问题，亟需得到解决。
二、问题阐述信贷额度有限：目前，农村信用社的信贷额度普遍较低，无法满足农民日益增长的贷款需求。
尤其是在农业规模化、集约化经营的趋势下，小额贷款已经无法满足部分农民的需求。
贷款审批流程繁琐：由于缺乏现代化的信贷管理系统，农村信用社的贷款审批流程相对繁琐，延长了贷款发放的时间。
这不仅影响了贷款的及时性，也在一定程度上制约了农业生产的时效性。
抵押担保要求过高：目前，农村信用社在发放贷款时，往往要求借款人提供较为严格的抵押担保。
这对于一些贫困或中等收入的农民来说，是一道难以逾越的门槛，限制了他们获得贷款的机会。
利率机制不灵活：目前，农村信用社的利率机制相对僵化，缺乏足够的灵活性。
这在一定程度上限制了农村信用社在支持农业发展方面的作用。
三、案例分析以某省农村信用社为例，该信用社近年来在信贷支农工作中取得了一定的成绩，但也存在一些问题。
首先，该信用社的信贷额度普遍偏低，难以满足农民的实际需求。
其次，贷款审批流程繁琐，导致部分农民在急需资金时无法及时获得贷款。
此外，该信用社在抵押担保方面要求过高，使得许多农民因为无法提供足够的抵押担保而无法获得贷款。
最后，利率机制不灵活，无法根据市场需求进行适时调整。
四、改进建议拓宽信贷额度：农村信用社应逐步提高信贷额度，以满足农民日益增长的贷款需求。
通过实施差异化的信贷政策，针对不同需求的农民提供不同类型的贷款产品。
简化贷款审批流程：农村信用社应优化贷款审批流程，运用科技手段提高审批效率。
同时，可以借鉴其他金融机构的成功经验，引入现代化的信贷管理系统，实现贷款审批的信息化、高效化。
降低抵押担保要求：针对当前抵押担保要求过高的问题，农村信用社应考虑创新担保方式。
农村信用社存在的问题及政策建议
农村信用社存在的问题及政策建议标题1：农村信用社的存在问题农村信用社是农村金融体系中的重要组成部分，它的存在有着一些问题，包括：规模小、资本薄弱、业务不规范、信贷流向单一、风险防控不够完善等。
规模小、资本薄弱：农村信用社在资本上普遍比较薄弱，资产规模不大。
作为金融机构，资本的充足性是保证其稳定运营和健康发展的基础。
业务不规范：由于农户经济状况和经营模式的多样性，农村信用社在客户服务和风险控制方面的业务规范尚有待提升。
对于一些从事非法活动的人士，信用社管理部门的惩戒手段并不完善，容易造成风险积累，资产损失。
信贷流向单一：一些地区的农村信用社对农村地区的发展不具有支持作用，主要是发放中小企业贷款和个人消费贷款，而缺少对农业和农村经济的支持。
风险防控不够完善：农村信用社作为金融机构，理财和风险控制是极为重要的问题。
在风险管理上，一些信用社存在着风险控制不严格，管理不规范的问题，容易出现逾期不还、贷款变通的情况。
政策建议：一、政府应对农村信用社进行资本重组，通过合并、增资等方式扩大规模，提高资本实力，增强运营能力和市场竞争力。
二、加强对农村信用社违规行为的监管力度，如增加处罚力度、加强管理惩戒机制等。
三、加强对农村信用社信贷风险的预警和防控，加强对信贷资产质量的评估和审查，提高风险防控能力和资产质量监管水平。
四、加强对农村信用社的业务培训和规范，增强信用社管理人员、客户经理的业务水平和综合素质。
在业务发展上，应适应农村经济发展需求，加大对农村经济发展的支持力度。
五、完善农村金融市场建设，运用多种金融手段，支持农村地区的可持续发展，促进农产品流向市场，提高农民收入水平。
标题2：村镇银行与农村信用社的异同村镇银行和农村信用社都是服务于农村地区的金融机构，但二者在管理体制、业务范围、监管机构等方面有着异同。
一、管理体制：村镇银行作为法人机构，具有更加完善和规范的管理体制，其任职人员均按照国家有关法律法规要求产生，接受中央银行的统一监管。
农村信贷担保中遇到的问题及对策
农村信贷担保中遇到的问题及对策农村信贷担保作为农村金融服务的重要组成部分，对于促进农村经济的发展和农民的脱贫致富起着至关重要的作用。
在农村信贷担保中，也存在着一些问题和困难，需要通过相应的对策来解决。
本文将结合实际情况，探讨农村信贷担保中遇到的问题及对策。
一、农村信贷担保中的问题1.担保资产不足由于农村经济相对落后，很多农民和农村企业家的财产和资产都不算丰富，这就造成了在农村信贷担保中很难找到足够的担保资产。
而且，在农村地区缺乏信用担保机构，使得农村信贷担保的难度加大。
2.信息不对称在农村地区，信息闭塞，很多农民和农村企业家对于金融知识的了解程度不高，往往容易被金融机构所忽悠，导致信息不对称。
这就给信贷担保带来了较大的风险，增加了金融机构的信贷风险。
3.融资成本高相比于城市地区，农村地区的金融市场还不够完善，金融机构的融资成本相对较高，这也导致了在农村地区开展信贷担保业务的困难。
二、对策1.加大政府支持力度政府可以通过出台相关政策和措施，加大对农村信贷担保业务的支持力度，提高担保市场的透明度和可预见性，增加农村信贷担保业务的可信度和合法性，从而降低金融机构的信贷风险。
2.优化信贷担保机构政府可以通过引导社会资本进入信贷担保行业，建立信用担保机构，提供风险保障，增加信贷业务的可行性和可持续性。
鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高金融服务的覆盖面和便利性。
3.加强金融知识普及政府可以通过开展金融知识宣传教育活动，提高农民和农村企业家的金融知识水平，增强他们的金融风险防范意识，减少信息不对称对信贷担保业务的影响。
4.降低融资成本政府可以通过降低农村地区金融市场的融资成本，例如减免相关税收，推出贴息政策等，降低金融机构的融资成本，从而降低对农村信贷担保业务的困难。
农村信贷担保业务在发展过程中面临着一些困难和问题，需要通过政府的支持和金融机构的改革来解决。
只有这样，才能更好地服务于农村经济的发展，为农民和农村企业家提供更加便捷、安全的金融服务，推动农村经济的脱贫致富。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是农村地区金融机构的主要形式，作为农村金融服务的重要组成部分，其信贷业务对于农村经济的发展起着至关重要的作用。
然而，农村信用社信贷风险也不可避免地存在着，必须得到充分的重视和有效的应对措施。
1.市场风险农村信用社面临着市场风险，主要表现为贷款资金回收困难，导致资金链断裂的风险。
农村信用社的贷款对象多为小微企业和个人，而这些客户的信用情况难以保证，存在着违约风险；同时，农村经济发展速度相对较慢，企业生产增长率和利润率等指标不如城市，贷款回收存在较大的风险。
2.信用风险农村信用社由于区域较小，客户生产经营范围较窄等因素造成贷款风险集中程度较高。
另外，由于其客户群体较为单一，支付能力有限，违约风险较高。
3.操作风险由于农村信用社机构规模较小，员工岗位交叉较普遍，人员素质参差不齐，对成本控制不到位，可能导致贷款流程不规范，贷款风险忽略审查，人员疏忽大意等操作风险。
4.区域风险农村信用社的贷款业务较为集中在某个地区，可能会受到该地区经济、资源、环境等因素的影响，致使该地区客户的发展受阻或出现连带违约等风险。
1.加强信用评价农村信用社应加强对客户资质的评估，特别是对担保能力评估，严格重视客户征信黑名单信息提示，并通过贷款人的担保能力、存款余额或其他方式控制违约率，降低信用风险。
2.创新小微金融产品农村信用社应适时对小微企业和个人创新金融产品，提高市场竞争力，降低风险，增加贷款收益和推动农村经济发展。
3.注重风险管理制度建设农村信用社应构建客户风险管理制度，制定操作规范，加强对风险监测体系的建设，提高员工贷后管理能力，树立合规经营的理念。
4.合理把握风险度农村信用社应合理利用货币政策工具，适时调整贷款利率，控制资本金增量；应长期关注资产质量，确保资产负债平衡，避免出现大额不良贷款风险，为保证其经营安全提供保障。
总之，农村信用社应从加强信用评价、创新小微金融产品、注重风险管理制度建设和合理把握风险度等方面入手，促进农村金融业的健康发展。
农村信用社信贷风险分析及应对措施
农村信用社信贷风险分析及应对措施农村信用社是服务于农村地区的金融机构，其主要职责是为农村居民提供金融服务，包括存款、贷款、理财等业务。
由于农村信用社的特殊性和服务对象的多样性，其信贷业务存在一定的风险。
对农村信用社的信贷风险进行分析并制定相应的应对措施，对保障农村信用社的健康发展，维护金融市场的稳定具有重要意义。
一、农村信用社信贷风险分析1.信用风险农村信用社的客户主要是农村居民和农村小微企业，由于农村居民的收入来源不稳定，经营状况较难预测，存在较大的信用风险。
由于农村信用社对客户的信用状况了解不够深入，容易出现信用评估不准确或者不完善的情况，增加了信用风险的发生概率。
2.市场风险农村信用社的贷款资金主要来自存款，因此存款的增减会直接影响其贷款规模和贷款放贷能力。
在农村地区，受自然灾害、政策变化等因素的影响较大，农村信用社在承担市场风险时需要关注外部环境变化带来的影响，防范市场风险对贷款业务的冲击。
3.操作风险农村信用社的业务范围广泛，包括贷款、理财、支付结算等业务，因此存在较大的操作风险。
操作风险主要包括内部流程不规范、内部管理不到位、人员素质不高等问题，可能导致信贷业务的风险积累和暴露。
4.利率风险农村信用社的主要收入来源是贷款利息收入，而其存款利率和贷款利率的差异可能存在一定的风险。
在金融市场利率波动较大的情况下，农村信用社贷款利率受到存款利率的限制，逐渐形成利率风险。
5.法律风险农村信用社在开展信贷业务时需要遵循国家法律法规的规定，如果未能合理合法地开展业务，或者业务操作不当导致违法违规，就会面临法律风险。
由于农村地区法律环境落后，相关法规执行力度不高，农村信用社的法律风险较大。
1.加强信用风险管理农村信用社应加强对客户的信用评估，建立完善的客户信用档案，严格控制信用风险。
通过加强对客户经营状况的监测和风险预警，及时调整信贷政策，避免不良贷款发生。
2.规范市场风险管理农村信用社应在贷款资金的来源和运作过程中，严格控制市场风险。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。
然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。
本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。
由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。
在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。
此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。
针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。
首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。
其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。
其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。
由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。
为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。
可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。
第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。
为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。
另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。
第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。
由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。
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农村信用社诚信贷款存在的问题及解决措施
摘要：农村小额信用贷款是在党中央国家政府的指示下，以搞活农村经济为目的，提高农民农业外收入的重要惠农措施。
在实施以来，惠及全国三十几个省市，近七亿人民受惠。
但是，在实际操作的过程中，常常面临各种的问题，其中最突出的问题是无法保证贷款投入到有实际的需求的人手中，同时缺乏个人诚信资料，无法保证还贷率。
这样就影响了这项措施的实际作用，也为农村信用社带来了坏账的危险。
本文通过简单的探讨农村信用社在提供小额信用贷款时的种种问题，同时探讨如何解决这些问题，并保证以后的各项惠农政策的顺利实施。
关键词：诚信贷款问题解决措施
农户小额信贷是农村信用社以农户的信誉状况为根据，在核定的期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。
农村信用社是目前我国农村金融的重要组成部分，是发展农村经济，提高人民生活水平的中坚力量。
随着国家吹响建设社会主义新农村的号角，农村的小额信贷空前活跃。
农民发展第二收入的积极性空前高涨。
农村贷款的总额和覆盖面都有了极大的提高，。
但是由于一些历史或者制度上的原因影响了农村信贷的健康有序发展。
一、目前我国农村信用社诚信贷款存在的一些问题
（一）人们对于小额贷款的认识不足
小额贷款不是“中国创造”，它是基于孟加拉乡村银行模式从国外引进来的。
按目前我国政策规定，农户小额信用贷款主要用于
支持“三农”，具有“金额小、期限短、风险大、信用经济效益小”的特点。
在具体的实施过程中，一些农村信用社在对于小额贷款的市场定位认识不足。
从而导致一些信用社热衷于将信贷资金投向一些生产周期短、见效快、风险小的行业。
主要是商业、工业或城镇基础设施建设上。
并不太愿意发放小额贷款支持农户进行再生产。
由于小额贷款的宣传力度不够，导致对于这项政策没有进行深刻的贯彻。
一些农村信用社对这项业务产生抵触思想，甚至将专项资金挪作他用。
宣传力度不够，导致一些农户将小额贷款视为救济款，争先恐后的去贷款，却不愿意还款。
（二）农户小额贷款资金供给不足
随着越来越多的农户因为小额贷款而脱贫致富，、农户对于小额贷款的热情空前高涨。
这也导致了农户对于资金的需求量也越来越大。
目前农村小额贷款主要依靠的是农村信用合作社，由于农村信用合作社面对的是农户，吸储能力天然的不足。
而且农村信用社无法像其它商业性银行一样进行多样化的投资和融资渠道，这就导致了农村小额贷款的资金来源不足。
同时，由于贷款周期较长，导致了资金循环受限。
这需要更高一层对于农村信用合作社的资金支持。
（三）现有的贷款模式不适应实际情况
小额贷款目前主要的贷款期限是一年，这导致了农户不敢进行大量的投产。
且资金的主要用途是在种植业和养殖业上。
一些农户的信息和技术水平不足，合作社只负责提供资金。
导致一些农户忙活
一年，基本上没有收获甚至出现了亏本的现象。
而农村信用合作社的裁撤偏远地区的工作站，导致了农户想要贷款需要跑很远。
这客观上增加了贷款的难度。
目前一些信贷人员的放贷思想滞后，他们简单的认为农户信用意识低，又受贷款终身责任追究制的影响，有的信贷人员害怕承担风险，缺乏对农户信用程序的深入调查，放贷款的积极性不高，这就造成了农信社农户小额贷款的推广带来了极大的困扰，使得管理难度较大，以及对于已贷款的款项的管理和新的资金发放的方面都有极大的困难。
（四）小额贷款管理体制和认证体制不完整
尽管农村信用合作社拥有自己的监管和审查机构，但实际上小额贷款很大程度上依赖于地方政府。
一些村组干部为了能够让自己的亲戚获得贷款，在进行资格审查时没有严格的执行评定标准。
甚至瞒报抬高资信等级，给农户的贷款造成了极大地不便，造成了极不好的影响。
一些合作社为了降低风险，动不动就要求农户提供保证、抵押或质押，这不仅是增加了农户的贷款手续提高了贷款难度，更深层次的影响是造成了农户的恐贷心理，这为后来的贷款发放造成了不便，也和国家的相关精神相悖。
三、对于存在的问题提出对策
（一）明确政府地位，加强宣传和引导
首先，小额信贷的目标是扶贫。
通过为农村相关的人员提供资金，鼓励他们进行创业。
通过这一这过程，消除目前在我国广泛存在的不同地区、不同阶层之间的收入差距。
其次，政府要把应当积极加
强宣传和引导，在基础干部中树立良好的风气。
为贷款的顺利发放提供相关的支持。
明确政府所处的地位，政府的作用是引导和宣传，积极的提供方便。
目前很多地区的政府直接参与相关的贷款分配，而不是积极培育有偿还能力的贷款者。
与此同时，相关的地区政府应该加大贫困地区的基础设施设的力度，完善基础设施，特别是公路设施的建设。
大部分的农户将贷款投入到种植业和养殖业上，运输条件的改善，可以使生产的物品运输出去，有利于当地经济的快速发展。
（二）完善金融机制，解决贷款供需矛盾
由于农村信用社的特殊性，导致其吸储能力弱，资金来源有限。
目前小额贷款的主要资金来源除了一小部分，大约是20%是农村信用社自己解决以外，大一部分都是是依靠中国人民银行再贷款。
但这不是长远之计。
由于农村信用社的金融增值能力弱，导致大部分都是国家无息的再贷款，这不利于小额贷款的长期发展。
具体的解决方案一是农信社自身要加大吸收农村闲散资金的工作力度，通过改进原有的服务，提高吸收存款的能力，增加资金流通量；二是积极的主动推进农信社利率改革，推行一些灵活的存贷款利率浮动政策，吸引更多的资金流入，增强农信社组织资金的能力；三是加强农信社地区之间的资金调剂与融通，力争建立起一个全国的农信社资金调度网络，使目前的资金地区差异得到缓解；四是邮政储蓄吸收的农村资金转存到农村信用社，由于目前邮政储蓄和农信社在业务上存在很大的相似性，但是邮政储蓄没有提供小额贷款的资格，
也就没有了这样的资金压力。
通过吸收邮政储蓄的资金，可以大大增强农信社的资金量。
（三）拓宽农村信用社的小额贷款模式
适当延长贷款期限，适度调整贷款额度。
根据实际的项目要求适度的调整贷款期限，使支农贷款与农业生产周期合拍。
这样的话可以在很大的程度上提高了资金的利用率。
同时简化操作流程，发扬“送贷上门”精神，贴近农户的实际需求。
可以开放小额贷款的专用柜台，降低贷款的难度。
作为政府，发挥政府主导作用吗，积极的配合农信社的信用调查和资金需求调查，配合农信社的监管。
同时加强对于小额贷款的宣传力度，尽量为贷款的农户提供农业技术上的支持，保证贷款能用到实处，保证农户能贷上款，也能及时的还款。
这样可以降低呆账的发生率，降低了还款的风险。
（四）完善贷款人员的信用评级建设
农村信用社是小额贷款的主要提供者。
这就需要农信社对于要对农户小额信用贷款的投放方式、政策措施及相关配套办法等实际情况作而制定全面的实施细则，做到农户小额信用贷款业务的规范化、制度化。
贷款最终都是需要收回的，而这些取决于贷款人的信用和所处的实际环境。
作为贷款的农信社，需要根据自身的需要建立相应的具有可操作性的信用评级制度，确保贷款能顺利的收回。
也可以根据农村地区的相关特性，建立村民互相监督、乡规民约制裁等奖惩机制。
同时，建立严格的信用制度及客户的信用评估体系，并且和其他的银行进行客户诚信信息的共享，推行失信成本高于守
信成本的“违信”惩治制度，严惩失信行为。
同时，虽然小额信贷的整体的规模不小，但是整个小额信贷的资产质量却很低，深层次原因是管理人员素质不高，管理水平低。
中国小额信贷的健康发展，有赖于体制、机制、政策环境和资金供给等因素，有赖于信贷机构自身素质的提高。
在这个方面，农信社需要加强人员管理，提升人员素质水平。
（五）制定出合理的小额信贷利率
由于农村小额贷款的成本很高，利率却很低，这在一定程度上吸引了那些本来不需要贷款人的注意，他们通过低利率的贷款，占用了原本需要贷款的人的资金。
农信社的运行成本和其他的商业银行差不多，但是小额信贷的风险却很高。
这就造成了一种不平衡。
我们也就可以理解一些农信社为什么不愿意提供小额贷款了。
基于实际的情况，农信社需要制定一个合理的信贷利率，原则上利率不浮动或少浮动，在最大的程度上减轻农民的贷款利息支出。
有的地区可以采取地方政府财政贴息的方式进行扶持。
另外，国家税务部门应对农村信用社发放的农户小额信用贷款或支农贷款的利息
税给予减免，进一步体现国家对农业政策支持和关注。
四、结束语
小额信贷是一项民生工程，是一项利国利民的工程。
同时它也是一个巨大的系统工程，政府、农信社和农户的三者的配合是缺一不可的[3]。
农业是国民经济的基础，对于保障国家的粮食和工业原材料的来源具有战略意义。
但是，农业也是一个弱势产业，需要
政府大量的支持和投入。
小额贷款就是肩负这样使命的一项工程，良好的信用管理制度，充足的资金量，地方政府的充分配合是这一惠民政策能长久实施的关键。
解决目前遗留的相关问题，有利于小额信贷未来的发展。
参考资料：
[1]汪婉莉.甘谷县农村信用社农户小额贷款存在的问题和对策
[2]关于农村信用社支农贷款存在问题的分析与建议—对陵水县支农贷款情况的调查。