让银行代理保险更规范

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中国银监会办公厅关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知-银监办发[2009]47号

中国银监会办公厅关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知正文：---------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- 中国银监会办公厅关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知银监办发〔2009〕47号各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行：为规范商业银行代理保险业务，妥善处理客户投诉，维护金融秩序稳定，现将有关事项通知如下：一、建立尽职调查和后评价制度，严格准入和退出管理商业银行应对拟建立代理合作关系的保险公司进行审慎的尽职调查，调查内容包括但不限于：保险公司的公司治理状况、偿付能力充足状况、内控制度的健全性和有效性、近两年受监管机构处罚情况以及客户投诉及处理情况等；对拟代销的保险产品进行严格审核。

商业银行应按照“认识你的交易对手”的原则，与调查合格的保险公司签订相关代理协议或合同，应按照“认识你的业务和代销的产品”的原则，审慎选择代销的保险产品。

商业银行应充分了解和考虑代销产品的风险以及复杂程度，合理授权各不同层级营业网点代销产品的业务种类，对于投资性保险产品，应在设有理财服务区、理财室或理财专柜以上层级（含）的网点进行销售。

要建立保险公司尽职情况考评机制和后评价制度，对保险公司合规经营、售后服务、产品宣传、培训以及投诉处理等方面进行定期评价，对存在违规问题的保险公司，应停止与其合作，对投诉多、设计上存在缺陷的问题产品应及时停止销售。

二、规范销售行为，严禁销售误导与不当宣传商业银行应切实加强代理保险产品的宣传和信息披露管理，应对保险公司送交的宣传材料进行必要的审查，并对宣传资料进行存档管理。

商业银行营业网点摆放的宣传材料必须由保险公司总公司或其授权的分公司统一印发，严禁各营业网点擅自印制单证材料或变更宣传材料的内容。

关于规范银行代理渠道保险产品的通知影响分析

关于规范银行代理渠道保险产品的通知影响分析2023年8月22日，国家金融监督管理总局向众多人身保险公司发出了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》。

该通知强调了各公司需审慎并合理地确定费用假设，细化并完善费用结构。

对于通过银行代理销售的产品，在产品备案时，必须按照监管规定在产品精算报告中明确阐述费用假设、费用结构，并列明佣金上限。

此外，各公司在支付给银行的佣金费用上，必须确保与备案材料的一致性。

2023年9月15日，监管机构召集了国寿、平安、太保、新华、泰康、太平、华夏、中邮、大家、人保寿、阳光人寿等11家公司，针对银保“报行合一”的要求，探讨如何进一步规范银保业务的发展。

监管机构也向地方监管局传达了这一内容，明确表示从10月开始将加大检查力度，坚持对机构和银行双重罚款，严格落实报行合一的要求。

此次的“报行合一”实际上在车险领域已有先例。

其核心思想来源于保险法，要求保险公司必须如实记录保险业务事项，确保没有虚假记载、误导性陈述和重大遗漏。

这次的报行合一不仅针对保险公司，监管机构也向银行传达了明确的信息，旨在共同降低银保业务的成本。

从监管的角度看，这是为了确保保险公司内部的精算、财务和业务三个口径能够统一。

在这样一个监管环境下，银保渠道的手续费预计会大幅下调，可能会导致行业短期的阵痛。

未来，银保的发展将更多地依赖于公司的品牌、服务、渠道关系等。

对于那些长期依赖银保渠道的中小保险公司，他们可能面临更大的挑战。

由于个险渠道的建设成本高昂，许多中小公司可能选择与保险中介合作。

但中介渠道也存在问题，如高手续费率和其他不规范行为。

预计未来监管部门也会加大对中介渠道的监管力度。

✧上市险企和银行系公司在银保渠道的保费预计会进一步提升。

✧公司在产品、培训、服务和系统对接方面的一体化能力要求将更为严格。

银行不仅仅关注产品，更看重公司的整体能力和响应速度。

✧对于中小公司，他们可以考虑深耕某些地区，与中小银行合作，为特定的银行客户群体提供服务。

关于加强银行代理保险业务合规管理的通知

关于加强银行代理保险业务合规管理的通知中国保险监督管理委员会江苏监管局文件中国银行业监督管理委员会江苏监管局苏保监发〔2008〕122 号关于加强银行代理保险业务合规管理的通知各银监分局，各人身险公司省级分公司，各国有商业银行江苏省分行，各股份制商业银行南京分行，江苏银行，南京银行，江苏省农村信用社联合社,中国邮政储蓄银行江苏省分行，渣打银行（中国）有限公司南京分行、苏州分行，东亚银行（中国）有限公司南京分行，汇丰银行（中国）有限公司苏州分行，星展银行（中国）有限公司苏州分行，各保险行业协会，江苏省银行业协会：近年来，保险业与银行业的合作关系日趋密切，银行保险业务快速发展，在满足客户需求、增加银行中间业务收入、拓展保险服务领域等方面发挥了重要作用。

为进一步规范银行保险业务，杜绝销售误导、违规支付手续费等不规范行为，保护金融消费者合法权益，防范化解金融风险，确保《关于进一步规范银行代理保险业务的通知》（苏保监发〔2006〕174号）执行到位，现提出以下意见，请认真贯彻执行。

一、加强销售资格与教育培训管理（一）银行网点应根据相关监管规定取得《保险兼业代理许可证》方可代理销售保险业务，并应在营业场所显著位置放置《保险兼业代理业务许可证》。

（二）保险公司银保专管员和银行保险销售人员应持《保险代理从业人员资格证书》上岗。

（三）保险公司与银行签署的合作协议应符合相关监管规定和本通知要求，明确授权内容、双方权利义务及违约责任。

保险公司对其授权范围内的银行代理行为依法承担责任。

（四）保险公司和银行应加强培训教育工作，培训内容不得含有误导性陈述。

银行保险销售人员培训工作由银行组织实施，保险公司应银行要求可以提供培训支持。

保险公司和银行应分别建立培训档案制度，培训档案保存时间不得少于两年。

二、正确宣传银行保险产品（五）保险公司和银行应正确宣传银行保险产品，宣传内容不得违反有关监管规定。

（六）保险产品宣传资料由保险公司总公司或者经其授权的省级分公司统一印制。

关于深化银保合作、进一步规范银行代理保险业务的通知

关于深化银保合作、进一步规范银行代理保险业务的通知各银监分局、驻粤各省级保险机构，各国有商业银行分行、股份制商业银行总行（分行），中国邮政储蓄银行广东省分行、广州市商业银行、各外资银行分行、广东省农村信用社联合社、广州市农村信用合作联社，广东省保险行业协会、广东银行同业公会:近年来，保险业与银行业的合作关系日趋紧密，商业银行代理保险业务（以下简称“银保业务”）快速增长，在构建保险服务体系、满足消费者多样化需求等方面发挥了重要作用。

但是，由于逐利驱动和规模驱动，银保业务的市场竞争并不规范，销售误导、账外收付手续费等行为依然存在。

同时，银保双方相互合作的责、权、利不清晰，浅层次、短期化合作行为仍然突出。

为规范银保业务的管理，促进银保双方的合作深化，防范化解风险，切实保护消费者的合法权益，现就有关要求通知如下：一、关于银保代理合作协议的签订问题（一）保险公司委托具有兼业代理资格的商业银行代理销售保险产品，应严格按照保监会、银监会有关规定签订代理合作协议。

代理合作协议必须明确规定手续费比率和支付方式、双方权利义务、违约责任以及客户投诉处理机制等。

严禁以手续费为标底进行竞标活动。

（二）代理合作协议应以保险公司省级分公司与商业银行省级分行为单位进行签订。

（三）保险公司与商业银行签订代理合作协议后，双方应在10个工作日内以书面形式分别向广东保监局和广东银监局备案。

二、关于手续费的规范问题（一）保险公司与商业银行之间的手续费结算，应当遵循依法合规、公开透明的原则，全部实现“大账”支付,从分支机构的手续费结算专用账户划转。

严禁一切“小账”支付，以防止手续费的恶性竞争和灰色运行。

（二）商业银行省级分行根据自身业务发展需要，可以在“省对省”代理合作协议列明的手续费额度内（当年银保代理保费收入×手续费比率），适当调节各地市银保代理手续费比率,以达到手续费在各地市机构网点分配激励作用的最大化。

(三)保险公司应该按照有关财务制度据实列支向商业银行支付的代理手续费。

会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知

中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知银监发［2010]90号各银监局,各国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行:为进一步规范商业银行代理保险业务,保护客户的合法权益，促进代理保险业务规范健康有序发展，现就有关要求通知如下:一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定,健全并严格执行相应的风险管理制度和内部操作流程。

二、商业银行开展代理保险业务,应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。

产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险,不得对客户进行误导。

三、商业银行在开展代理保险业务时,应当遵守以下规定:（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比,不得夸大保险产品收益。

（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司,如实提示保险产品的特点和风险。

（三)如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。

(四)不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。

(五）法律法规和监管机构规定的其他事项。

四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力,对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户,应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。

商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估,根据产品风险等级提高销售门槛,将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。

五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读,阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认:“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。

中国银监会关于进一步加强商业银行合规销售与风险管理的通知-银监发[2010]90号

中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知银监发[2010]90号各银监局，各国有商业银行、股份制商业银行，邮储银行：为进一步规范商业银行代理保险业务，保护客户的合法权益，促进代理保险业务规范健康有序发展，现就有关要求通知如下：一、商业银行开展代理保险业务，应当严格遵守《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国保险法》等相关法律、行政法规及规章的规定，健全并严格执行相应的风险管理制度和内部操作流程。

二、商业银行开展代理保险业务，应当遵循公开、公平、公正的原则，充分保护客户利益。

产品销售活动应当向客户充分揭示保险产品特点、属性和风险，不得对客户进行误导。

三、商业银行在开展代理保险业务时，应当遵守以下规定：（一）不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。

（二）向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。

（三）如实向客户告知保险产品的犹豫期、保险责任、电话回访、费用扣除、退保费用等重要事项。

（四）不得以中奖、抽奖、回扣或者送实物、保险等方式进行误导销售。

（五）法律法规和监管机构规定的其他事项。

四、商业银行应当充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，对购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，应当建立客户风险测评和适合度评估制度，防止错误销售。

商业银行应当在营业网点理财服务区、理财室或理财专柜等专属区域对客户进行评估，根据产品风险等级提高销售门槛，将合适的产品销售给合适的客户，并妥善保管客户评估的相关资料。

五、对于通过风险测评表明适合购买投资连结保险等复杂保险产品的客户，商业银行应当向其提供完整的保险条款、产品说明书和投保提示书并提示客户认真阅读，阅读后应当由客户亲自抄录下列语句并签字确认：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。

14关于进一步规范银行代理保险业务的通知

鲁保监发[2008]103号关于进一步规范银行代理保险业务的通知各国有商业银行省级分行、股份制商业银行省级分行、农业发展银行山东省分行、邮政储蓄银行山东省分行、省农村信用联社、各地市城市商业银行、驻济各保险公司省级分公司、平安人寿青岛分公司、平安财险青岛分公司、大众保险青岛分公司、海尔纽约人寿保险公司：近年来，我省银行代理保险业务快速发展，对促进银行保险市场的发展，满足广大公众的保险需求发挥了积极作用。

但银行代理保险的过程中，也出现了一些不规范甚至严重的违规行为，不仅不利于维护消费者利益，也影响了银行保险业务的健康发展。

为进一步规范银行代理保险业务，促进银行保险业务健康发展，现将进一步规范银行代理保险业务的有关要求通知如下：一、关于代理机构和从业人员资格管理（一）银行机构代理保险业务，其支行及其以上机构必须取得《保险兼业代理业务许可证》（以下简称许可证）。

许可证应当悬挂在营业场所的显著位置。

（二）未取得保险兼业代理业务许可证的银行机构不得从事代理保险业务；保险公司不得委托未取得保险兼业代理业务许可证的银行网点开展代理保险业务。

（三）许可证有效期三年，银行机构应在有效期满前二个月内由省级分行（或直属分行）统一向山东保监局申请许可证的换证事宜，未申请换发的许可证自动失效。

（四）银行机构从事代理销售保险产品的人员必须参加中国保监会统一组织的资格考试，取得《保险代理从业人员资格证书》，未取得《保险代理从业人员资格证书》的人员不得从事代理保险产品销售工作。

二、关于规范代理业务管理（一）银行机构代理保险业务的网点应设立具有代理保险业务明显标志的柜台，指定专门人员从事保险产品的销售工作。

（二）从事代理保险业务的银行机构省级分行、城市商业银行应设立专门部门或岗位负责保险代理业务管理，建立完善的代理保险业务管理制度并报山东保监局备案，同时定期开展保险代理业务管理制度执行情况的监督检查。

（三）各保险公司、银行机构均应按照兼业代理保险业务的有关规定，建立银行代理保险业务台帐、档案，逐笔记录有关要素和信息。

关于规范银行代理渠道保险产品的通知分析

关于规范银行代理渠道保险产品的通知分析国家金融监督管理总局于8月22日向多家人身保险公司发送了《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》。

该通知旨在规范销售费用，防范不正当竞争行为。

银行保险业务规模稳步增长，已成为银行的重要业务之一。

头部保险公司在市场份额上有望进一步提升。

关于中国监管对银行保险的管控，以及保险公司如何应对，特别是那些九成业务依赖银保渠道的中小型保险公司，以下是一些建议：✧多元化销售渠道：中小型保险公司应考虑多元化其销售渠道，减少对银保渠道的过度依赖。

例如，可以加强与第三方平台的合作，发展线上销售，或者加强代理和经纪业务。

✧优化产品结构：根据监管要求，保险公司应调整和优化其产品结构，确保产品更加透明、合规。

例如，可以推出更多长期、低风险的保险产品，以满足消费者的需求。

✧加强培训和合规：保险公司应加强对员工的培训，确保他们了解和遵守相关的监管要求。

此外，公司还应建立健全的内部合规机制，确保业务操作合规。

✧加强与银行的合作：与银行建立更加紧密的合作关系，共同开发新的业务模式和产品，以满足市场和消费者的需求。

例如，可以考虑与银行合作开发定制化的保险产品。

✧提高服务质量：保险公司应提高其服务质量，提供更加个性化、高效的服务，以吸引和留住客户。

例如，可以加强客户关系管理，提供更加便捷的理赔服务。

✧加强品牌建设：中小型保险公司应加强其品牌建设，提高品牌知名度和影响力。

可以通过广告、公关活动等方式，提高公司的市场知名度。

✧加强风险管理：保险公司应加强其风险管理，确保业务稳健、健康发展。

可以建立健全的风险管理机制，定期进行风险评估和监控。

总之，面对监管的压力，保险公司应积极应对，调整和优化其业务策略，确保业务的稳健、健康发展。

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让银行代理保险更规范
近日，中国银保监会印发了《商业银行代理保险业务管理办法》（简称《办法》）。

《办法》对银行代理保险业务的业务准入、经营规划、业务退出、监督管理等方面作了明确要求，引发市场关注。

银行代理保险业务，是保险公司通过银行销售渠道代理销售保险公司产品，以一体化经营形式满足客户多元化金融需求。

这既丰富了保险公司的销售渠道，又为银行带来了代理保险佣金和手续费收入，对提升金融服务质效有积极意义。

但是，随着商业银行代理保险业务规模越来越大，主要参与主体，即商业银行、保险公司、银行代理保险从业人员和保险产品消费者之间的利益不一致问题显得愈加突出，暴露出诸多法律合规风险，导致消费者利益受损。

银行希望获得更高代理保险佣金和手续费收入，对本行代理保险从业人员进行考核激励；保险公司希望本公司产品能够在银行代理渠道中获得更高份额，为提升竞争力，除了给予银行正常的代理费用和激励外，甚至直接对银行代理保险从业人员个人给予奖励。

银行代理保险从业人员在银行和保险公司激励导向下，往往以个人奖励最大化为目标，倾向于更多向消费者销售奖励水平更高，而非更适合消费者的保险产品，这就与消费者购买银行代理保险产品的初衷不一致。

《办法》的一大亮点就是，健全规范代理激励制度。

对银行机构，要求对取得的佣金必须全额入账，加强佣金集中管理，合理列支保险销售从业人员佣金，严禁账外核算和经营；对从业人员，要求外部机构与人员不得以任何名义、任何形式向银行及保险销售从业人员支付协议规定之外的任何利益。

以规范化、透明化的激励机制，促各方利益更趋一致。

除了规范激励机制，《办法》还通过明确销售环节具体要求，切实保障消费者权益。

比如，对于产品宣传，明确了投保提示摆放；对于产品销售，要求银行做好投保人需求分析与风险承受能力测评，向投保人提供完整合同材料、出具保
费发票等。

此外，《办法》也提高了规范管理要求，以进一步提升银行代理保险从业人员的专业素质、职业操守，避免出现误导、诱导消费者的情况。

总之，《办法》充分体现了银行代理保险业务发展中积累的宝贵经验，有助于解决行业当前面临的问题，促使银行代理保险业务更规范，并将消费者合法权益保障落到实处。