我国农村商业银行电子银行业务发展中存在的主要问题和建议
我国农村商业银行电子银行业务发展中存在的主要问题和建议
作者：夏玲
来源：《中国经贸》2017年第18期
【摘要】农村商业银行在发展电子银行业务中做出了一定的成绩。
但从业态中的横向比较中可以感知到，农村商业银行在电子银行业务发展中也面临着主观与客观方面的挑战。
其中的主要问题包括：电子银行业务内容较为单一、电子银行业务开发相对滞后、电子银行使用培训存在缺失。
对策建议可围绕着：细分客户群体需求偏好、降低初审环节交易成本、开发APP 巩固传统服务、重视其大数据分析功能等四个方面来展开。
【关键词】农村商业银行；电子银行；问题；对策
随着“互联网+”时代的到来，农村商业银行也在逐步完善自身的线上线下业务服务能力，并在发展电子银行业务中也做出了一定的成绩。
但从业态中的横向比较中可以感知到，农村商业银行在电子银行业务发展中也面临着主观与客观方面的挑战，而在当前第三方支付平台不断创新业务内容的同时，农村商业银行唯有应对挑战，并在问题导向下提升电子银行业务的服务能力，方能在区域金融市场中获得强有力的竞争实力。
就电子银行的功能定位，对于农村商业银行而言则相对简约，其主要满足查询、转账和其它增值需求。
将其纳入到电子银行业务发展视域中来，则更有必要从市场推广领域来审视其中的问题与不足。
而市场推广便涉及到推广的受众群体，以及电子银行技术范畴。
基于以上所述，笔者将就文章主题做以下阐述。
一、我国农村商业银行电子银行业务发展存在的主要问题
1.电子银行业务内容较为单一
受制于农村商业银行的金融服务内容，以及所蕴含的组织资源现状，其电子银行业务的内容显得较为单一。
该问题的出现，不仅归因于市场需求环境的决定，也归因于行业资格认证所导致的业务内容困乏。
正是由于存在着上述主观和客观因素的制约，使得农村商业银行的电子银行业务发展处于低水平徘徊阶段。
打破制约瓶颈，则成为了破解该问题的出发点。
2.电子银行业务开发相对滞后
与“电子银行业务内容较为单一”相关联的问题，还包括了电子银行业务开发相对滞后这一现实困境。
与普通商品不同，金融产品的业务开发存在着供给决定需求的特点。
因此，业务开发相对滞后的根源，其在很大程度上体现为业务开发意识和创新思路匮乏。
在客观上，也受制
于农村商业银行的人力和物力资源局限。
不难理解，业务开发滞后与业务内容单一之间将形成恶性循环，进而使得电子银行业务发展锁定在低端路径之上。
3.电子银行使用培训存在缺失
显而易见，电子银行业务发展的初衷在于提升客户的金融业务体验，并以其便利性来吸引更多的潜在客户。
但由于农村商业银行的客户群体主要分布在乡镇，受制于客户群体的整体素质水平，因电子银行使用培训存在缺失，则必然会降低客户的体验感，进而最终使电子银行业务成为“鸡肋”。
二、破解问题的环境适应性分析
具体而言，以下将从3个领域来做环境适应性分析：
1.客户群体类型分析
无论是农村商业银行的金融功能定位，还是基于同业竞争的比较优势考虑，其都主要针对乡镇客户群体来提供金融服务。
随着大众创业、万众创新理念在乡镇地带的生根，诸多创业人群成为了农村商业银行的客户群体。
同时，随着农村确权活动的开展，农户在发展农业生产时，也可以用不动产作为抵押标的来获得贷款。
因此，农户也构成了农村商业银行的客户群体。
2.金融服务类型分析
金融服务类型与客户群体类型紧密联系，将金融服务类型抽象到价值层面，其中就涉及到小额借贷的申请、客户资质审查、放贷资金管理等环节。
从而，为了实现电子银行的便利功能，便需要在线上为客户群体提供上述金融服务类型。
笔者认为，农村商业银行在同业竞争中，应以降低客户的交易成本作为比较优势构建方向，而且以不动产确权为结果的标的，其真实性更为可靠。
3.金融需求偏好分析
电子银行业务发展需要植根于客户群体的需求偏好之中，不然将弱化农村商业银行的线上服务能力。
考察现有的主要客户群体，其所表现出的金融需求偏好主要反映在：（1）资金需求的小额短期性；（2）资金需求的周期性；（3）资金需求的结构同质性。
根据这些金融需求偏好，便能为拓展电子银行功能提供思路。
三、对策建议
根据以上所述，对策建议可从以下4个方面来构建：
1.细分客户群体需求偏好
在“互联网+”时代背景下，各类型商业银行电子银行的业务发展也呈现出交叉化的趋势。
为此，农村商业银行需要在市场营销领域拓宽自己的客户群体类型，在此基础上来细分不同群体的需求偏好。
最终，将其反映在电子银行的页面栏目中。
笔者建议，当前需要重视新型城镇化建设中的PPP项目融资需求。
2.降低初审环节交易成本
降低客户群体提交资质的交易成本主要存在于初审环节，通过在线提交和资质审核来增强客户群体的金融服务体验感。
关于这一点，已经在第三方支付平台得到了应用。
在配合严格的风控措施，可以在电子银行规定栏目中设置资料提交窗口，这样就能提升金融业务开展的效率。
另外，建立农村商业银行微信公共平台，也能在获取微信人群覆盖面广、操作简单的优势的同时，推广农村商业银行电子银行产品。
3.开发APP巩固传统服务
在智能手机已经在乡镇客户群体中得到普及的情况下，区域性农村电商银行还应着手开发出自己的APP软件。
通过下载APP软件，来增强客户对电子银行的需求粘性。
APP开发属于技术范畴，在这里笔者建议：农村商业银行应充分借助第三方专业结构的技术能力，以外包的方式来打造自己的APP软件。
但在后台维护和数据处理环节，则需要依托自身的专业人员来开展。
为此，着手引进和培养自己的信息化人才势在必行。
4.重视其大数据分析功能
梳理现阶段的有关文献可知，诸多作者都以如何提升电子银行的便利性来作为主题展开讨论。
对此笔者存在不同意见，即电子银行业务在发展中还应为农村商业银行提供信息资源，通过对这些信息资源的分析应能得出未来客户群体的需求趋势。
为此，加强对电子银行后台进行数据库管理和开发，最后将其应用于大数据分析之中值得重视。
四、实证讨论
针对广东地区农业人口经商比重相对较高的特点，以及新农村建设中的构建农村经济系统的内在要求，可以在向当地农村经济主体提供网银增值服务，以及便利他们开展资金往来活动上下功夫。
由于目前的第三方支付平台已经拓宽了电子银行的功能定位，所以可以在技术约束下进行APP开发，进而实现农村银行在线服务与农村经济主体之间形成深度融合，并通过大量调研来对广东地区农村经济主体的金融需求结构进行细分，以特定的电子银行服务内容称谓来形成差异化的服务形态。
同时，农村商业银行电子银行业务的发展，还需要在同业抱团生存
模式下来求得市场空间。
因此，聚焦广东新型城镇化建设的金融需求，应由相关政府部门组织农村金融单位联合开展电子银行业务互助工作。
综上所述，农村电商电子银行未来的发展趋势便是建立移动支付系统。
然后，这将面临更为现实的技术挑战和资金风控挑战。
为此，当前农村电子商业银行应紧密围绕着提升传统业务品质和稳定性入手，随着客户群体的不断培育，进一步模仿国有商业银行和第三方支付平台的在线业务类型，并植根于服务乡镇客户群体。
五、小结
本文认为，农村商业银行在电子银行业务发展中面临着主观与客观方面的挑战。
其中的主要问题包括：电子银行业务内容较为单一、电子银行业务开发相对滞后、电子银行使用培训存在缺失。
通过对环境适应性进行分析，对策可围绕着：细分客户群体需求偏好、降低初审环节交易成本、开发APP巩固传统服务、重视其大数据分析功能等四个方面来展开构建。
参考文献：
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农商银行的发展现状浅析及建议
农商银行的发展现状浅析及建议从“形似”向“神似”的砥砺前行之路——农商银行的发展现状浅析及建议农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现代商业银行公司治理机制和经营管理模式～具备现代商业银行的“形似”特征。
然而在当前日益激烈的金融市场竞争中～其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。
如何实现从“形似”向“神似”的转变～是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。
一、改制后气象之新目前～全国农村金融体制改革深入推进～农商银行作为农村金融体制改革的重要举措～改制步伐逐渐加快。
截至2016年末～全国共组建农村商业银行1222家～改制数量过半～北京、天津、上海等9省市已全面完成农信社改制工作～湖南省也只剩下最后几家没有完成了。
改制后的农商银行机制体制得到进一步健全～资产质量、管理水平和盈利能力等都得到明显提升。
一是搭建起现代商业银行组织运行架构～通过界定职能、分级授权～基本建立起人权、财权和事权的统一和规范标准。
二是产权结构进一步明晰～基本确立了股东大会、董事会、监事会、经营层的公司治理架构。
三是风险管控体系基本构筑。
建立了由董事会、监事会、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险管理组织架构～初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系～风险管理水平逐年提高～抗风险能力有所增强。
四是金融产品与服务体系不断健全～专业化、集约化、市场化运营组织架构基本建立～展现了现代商业银行经营管理的新气象～综合竞争力有了较大的提高。
二、改制后顽疾之固我国商业银行之路已走过20多年的发展历程～与之相比～农商银行仍处于成长和成熟期～自身存在诸多问题。
,一,产权制度有待进一步健全。
一是股权结构不够合理～普遍存在股东个数过多～所持股份少～股权过于分散。
二是公司治理不完善。
普遍存在法人治理机制不健全、“三会一层”制度未真正落实的情况～缺位、越位、不到位的现象时有发生。
三是内部管理架构还不健全。
公司党委决策制成为习惯～股东大会、董事会、监事会的决策职能和作用未充分体现～董事长与行长没有形成制度化的分权机制。
我国电子银行发展中面临的问题及其对策
吉林省高等教育自学二学历毕业论文二学历专业：姓名：准考证号：答辩序号：答辩时间：9月8日上午8：30我国电子银行发展中面临的问题及其对策摘要：现阶段，随着我经济的持续发展和网络的迅速普及，电子银行作为一种新型的金融交易平台，其业务的快速扩张与发展令人目不暇接，并取得了显著的成就。
电子银行全新的发展阶段：网络银行也被社会大众广泛应用，网络银行的益处获得了很好的社会共识。
然而，我国电子银行的发展中仍然面临着不可避免的问题。
下文将在分析电子银行特点的基础上，分析我国电子银行的发展现状及存在的问题，并针对我国电子银行发展中面临的问题提出我国在发展电子银行方面应采取的积极对策：一、电子银行简介电子银行业务是指我行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
电子银行又称网上银行，即是在Internet 上的虚拟银行柜台。
网上支付要求金融业电子化，E-Bank（Electronic Bank）的建立成为大势所趋。
（一）电子银行的产生银行电子化建设开始于20世纪50年代，到80年代后逐步形成了电子银行。
1976年在伦敦，世界上第一台自动柜员机投入使用。
电子银行最早起源于美国，然后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。
在国外，主要是在发达国家，电子银行发展相当迅猛。
据统计，发达国家的绝大多数银行已经或正准备开展网上银行业务。
目前，全球数千家银行几乎全部连上了Internet，在Ineternet上建立了自己的网站，在网站上进行静态和动态信息的发布。
国际上提供网上银行服务的机构分两种：一种是原有的负担银行（Internet Bank），机构密集，人员众多，在提供传统银行服务的同时推出网上银行服务系统，形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系；另外一种是信息时代崛起的直接银行，机构少，人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务（二）电子银行的发展在银行电子化初期，EFT系统是由大银行自行开发和使用的专有系统，中小银行联合开发共享EFT系统。
银行业务存在的问题及对策分析
银行业务存在的问题及对策分析一、引言随着社会的不断发展和经济的快速增长，银行业务在我们日常生活中扮演着越来越重要的角色。
然而，银行业务也面临着诸多问题，比如服务不规范、安全风险高等。
本文将深入探讨这些问题，并提出相应的对策。
二、银行业务存在的问题1. 服务不规范在过去，人们需要办理业务时往往需要亲自前往银行大厅排队等候。
然而，在现代社会中，电子银行渐渐兴起，客户可以通过手机轻松完成各种银行操作。
尽管如此，仍有一部分客户需要面对面进行交流办理复杂业务。
2. 安全风险高随着技术的进步和网络媒介的普及化，安全风险也得到了巨大提高。
黑客攻击、密码盗窃等恶意行为频繁发生，在网上转账或使用电子支付方式成为了一项危险的任务。
三、针对问题制定的对策分析1. 提高服务质量和效率银行应设立专门的窗口为老年人、身体不便的客户提供绿色通道，缩短业务办理时间，并增加银行柜台数量，减少排队等待时间。
此外，银行应加强员工培训，提高服务水平。
2. 强化安全防护银行应投入更多资源来提升网络安全系统。
建立完善的防火墙、密码存储和传输系统，以及定期检查和更新软件和硬件设备。
同时，银行也应加强对用户教育，引导用户使用安全的支付方式，并定期更换密码。
3. 发展创新技术随着科技迅速发展，银行业务也开始向数字化转变。
互联网金融、移动支付已经逐渐普及，让客户能够更方便地管理自己的资金。
银行应积极跟进科技进步，推出更便利、高效的业务模式和产品。
4. 加强监管力度政府部门需要建立健全相关政策法规，并严格监管各类金融机构。
对于存在违规操作或客户投诉问题的银行要进行惩罚性处罚，并公开通报结果以警示其他机构。
同时，政府还应加强对金融科技公司的监管，避免其违规行为对银行业务产生负面影响。
5. 加强合作与竞争银行业应加强与其他相关行业的合作，共同开展市场调研和项目投资，共享信息资源和优势。
同时，银行之间也要保持健康的竞争态势，提升服务品质和创新能力。
6. 完善客户投诉渠道银行应设立专门部门负责处理客户投诉，并建立完善的投诉处理机制。
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策
浅析农村商业银行财务管理存在的问题及对策随着我国城镇化进程的推进，农村商业银行作为支持农村经济发展的金融机构，扮演着十分重要的角色。
然而，现实中，农村商业银行的财务管理往往存在着一些问题，限制了其发展空间和效果。
本文将就农村商业银行财务管理存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1. 业务单一传统农村商业银行以存贷双方为主要业务方向，收支结构单一，投资收益较低，造成收益难以增长，同时，此类银行的业务风险较高，无法实现协同发展。
2. 风险控制不力农村商业银行客户往往分散，客户规模小，客户信用程度不容易评估，难以制定有效的风险控制措施，因此放贷风险比较大。
3. 经营能力和管理水平亟待提升由于农村商业银行的客户较为分散，经理人员的管理工作难度较大，而农村地区的人才稀缺又使得管理水平难以提升，所以经营能力和管理水平亟待提高。
4. 资本运用效率不高传统农村商业银行的资本运用效率较低，原因在于银行在贷款的投资收益方面不太灵活，同时银行的客户资源过于零散，资金运用难度较大，难以达到资本的最大化效用。
二、对策建议农村商业银行需要转变商业模式，通过启动中小企业信用贷款、金融市场业务等收支业务多元化的业务来增加投资收益率，提高经济效益。
同时通过开展电子银行等创新业务，实现资源的跨区域合理配置，提高银行的协同发展。
农村商业银行需要通过完善贷款风险评估体系、强化贷款核查和管理流程等方式，有效防范贷款违约风险，提高信贷管理水平，同时建立风险管理指标，全面掌握银行业务风险情况。
农村商业银行应加强人才培养，提高经理人员素质，增强管理能力。
同时，加大网络技术和信息技术的应用，提高业务处理效率和质量。
另外，加强员工管理，建立完善行为约束机制，提高员工工作积极性。
为了提高资本运用效率，农村商业银行应该根据市场和经济的变化，采取灵活的方式进行投资，同时注重风险控制，以避免业务风险。
银行应该积极开发优质客户资源，进行差别化管理，尽可能减少坏账风险和流动性风险。
我国商业银行电子银行业务的发展状况及几点建议
摘要：网络的快速普及推动了网络经济的快速发展，使得银行业的经营环境发生了巨大的变化，让银行业之间的竞争日趋白热化。
在这种情况下，银行必须要进行大力的调整，而电子银行业务的出现则让银行具备了转型的机会。
在文中对电子银行业务的定义与特点进行了概述，分析了国内商业银行电子银行业务发展过程中存在的问题，在此基础上就积极发展电子银行业务以提升商业银行绩效提出了几点建议。
关键词：电子银行业务发展商业银行一、电子银行业务的定义及特点着眼于国内，中国银行业监督管理委员在于2005年11月11日发布的《电子银行业务管理办法》中对电子银行业务做了如下定义：“电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务(简称网上银行业务)，利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务(简称电话银行业务)，利用移动电话和无线网络开展的银行业务(简称手机银行业务)，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。
”与传统的银行柜台业务相比，电子银行业务具有以下几个优点：(1)电子银行为客户提供24小时全天候服务。
传统柜台业务的办理通常需要考虑时间、空间因素，非上班时间、距离太远、业务办理人数太多等都是传统银行面临的缺陷，相比之下，电子银行业务可以让顾客享受到便捷的服务，不受时间、空间和用户人数的限制。
经营方式的创新，有利于银行业务的拓展，同时降低了银行的服务成本，在提高客户的满意度等方面起到了至关重要的作用。
(2)电子交易易操作、速度快。
传统柜台业务需要客户亲自前往银行，通过填写纸质业务单办理相关业务。
而业务单的须填写信息繁琐，致使客户花费在填写业务单上的时间过多，降低了银行的业务办理效率。
而电子银行的交易过程为无纸化，用户须填写信息较少，操作步骤简洁且易学，更重要的是业务办理的速度快，为客户的生活提供了便捷服务，因此深受客户们的喜爱。
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策
我国商业银行电子银行业务发展中的问题及解决对策一、我国商业银行电子银行发展现状目前来看，国内的商业银行电子银行的发展已较为成熟，尤其对于四大国有银行（中农工建）和十二家股份制商业银行（交通银行、招商银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、兴业银行、光大银行、华夏银行、浦东发展银行、民生银行、恒丰银行、浙江商业银行）来说，这些年的电子银行业务的发展建设为其带来丰厚的回报。
国内电子银行所提供的服务可划分为三个层次：（1）信息类服务，即向客户提供信息，通过网络或其他信息的促销广告，这是最基本的在线服务。
（2）信息交换类服务，该种服务的作用是提供这类服务的银行和客户之间的互动。
申请开立一个账户或客户通过互联网购买银行的其他产品。
（3）交易类服务，这个类型的在线服务，包括网络在线交易，基金，票据支付，以及其他金融交易服务（证券，保险等相关服务）二、我国商业银行电子银行存在的问题（一）缺乏清晰的战略管理从我国电子银行发展的现状来看，许多银行的电子银行开展了明确的发展目标，引入电子银行业务，更多的是从“人我有我”的态度观望。
主要表现在：1.缺乏足够的市场调研和客户需求分析，盲目推出，产品之间的差异不突出，缺乏特色的网络金融服务，不能满足客户的需求。
2.在系统设计和开发阶段，缺乏统一的市场规划，未来的发展方向不明确，缺乏对硬件软件的购买和配置的合理性，导致与其他银行系统的兼容性不够理想。
3.测试项目缺乏规划，全面的配比，主要依靠不了解业务发展趋势和科学技术部门的金融创新的经营特点，使产品周期的需求分析过久，存在市场缺陷。
（二）资源整合性较差从商业银行的业务品种创新角度看，商业银行不按照客户的需求建立业务管理部，而是按照管理的方便性对业务部门的各种观点进行设置。
一线业务部门虽然能把握市场需求和客户的具体要求，但往往没有时间来总结这些要求，从而创新业务品种。
和第二线创新部门或科学技术研究和发展部是出于市场，或为创新部门而不了解市场和开发的产品不能满足市场发展的趋势，发展或能够满足市场需求，但发展的促进已落后于市场的趋势。
电子银行业务现状及存在的问题
电子银行业务现状及存在的问题提纲1、我国商业银行电子银行业务的发展现状（一）网上银行（二）银行卡及自助银行（三）银行（四）银行二、我国商业银行电子银行业务的发展中存在的问题（一）思想认识不到位，管理工作薄弱（二）营销机制不健全，客户结构不理想（三）宣传力度不够，市场认知度不高（四）功能有待完善，拳头产品较少（五）售后服务不到位，市场培育能力差（六）培训链条断裂，专业人才匮乏（七）安全亟需加强，技术有待提高三、加快我国商业银行电子银行业务发展中的一些建议（一）创新管理模式，提升经营层次（二）强化品牌意识，健全营销机制（三）加强宣传力度，提升产品影响（四）优化产品结构，完善服务功能（五）健全服务体系，提高服务质量（六）规范员工培训，强化部门职责（七）加强安全措施，保障业务安全电子银行业务现状及存在的问题{内容提要}：随着网络经济的飞速发展，银行的经营环境正在不断的发生变化，使得银行业间激烈的竞争愈加白热化，传统银行业的盈利水平普遍下降，迫使银行不得不调整，电子银行的诞生恰好为银行的转型提供了契机。
其作为交易服务渠道和新型分销方式，不仅深刻的改变了人们的生活习惯，也已成为各商业银行在当今发展中不可或缺的竞争手段。
本文介绍了电子银行对于商业银行发展的重要意义，同时针对我国商业银行在发展中的现状和目前存在的一些问题，阐述了个人的看法，并提出了一些相应的对策，希望我国电子银行业务能够朝着更高效、更安全的目标迅速发展。
关键词：商业银行电子银行服务功能营销机制一、我国商业银行电子银行业务的发展现状根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义，电子银行业务是商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。
电子银行是包括ATM、网上银行、银行、银行等，即在互联网上的虚拟银行柜台。
随着我国信息技术的快速发展，我国、和网民数迅速增长，我国用户已达到亿，用户达到4亿，网民数达到亿，这为电子银行快速发展提供了重要客户基础。
我国网上银行发展过程中存在的问题及相应对策
我国网上银行存在的问题研究摘要：随着现代网络技术的不断完善和发展及银行竞争的多元化，网上银行作为一种打破旧有模式的新兴的银行服务模式成为了众多商业银行的主要发展方向之一。
它具有低成本，高效益的特点，给人们带来巨大的好处与方便，近年来在我国更是发展迅速，但是同时，由于各种内部外部的原因，我国的网上银行也产生并暴露出诸多问题。
本文针对对我国网上银行的现状和存在的问题进行分析，提出解决问题的相关对策和建议。
关键词：网上银行；问题；对策；建议一、网上银行概述1.1 网上银行的定义网上银行，也叫网络银行，包含两个层次的含义，一个是指通过信息网络开办业务银行的机构概念，另一个是指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务的业务概念。
而我们在日常生活和工作中提及的网上银行，则多是指第二层次的概念，即网上银行服务的概念。
1.2网上银行的发展模式现今，网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行（即“虚拟银行”）。
另一种是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。
即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式。
1.3网上银行的特点和优势a)开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务，并很好地实现无纸化交易，有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化的服务。
b)智能化：具有一定的智慧和能力，操作简单快捷，能减少许多人为麻烦。
c)创新化：是一项金融创新，是时代的产物，突破了传统银行业务在时间上的限制，使银行更加贴近客户，更加方便顾客，有利于扩大客户群体。
d)低成本：大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
二、网上银行的现状2.1网上银行在我国的发展自1995年，世界第一家网上银行诞生以来，全球银行业在电子化道路上有了质的飞跃，逐渐开始银行业的网络化的发展潮流，20世纪末, 在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下，我国开始融入这股潮流，我国网上银行由此产生。
农商行电子银行业务发展存在的问题及对策
一、农商银行在电子银行领域存在的主要问题随着二十一世纪经济全球化蔓延整个世界，电话、电脑、手机的出现，将我们带入了一个新的时代—信息化电子时代。
随着经济的发展，智能手机已经逐渐成为每一个人的必需品。
而前任阿里巴巴首席执行官马云便抓住了这个时机，紧跟着新时代互联网的热潮为我们带来了支付宝、淘宝等消费购物软件。
随着腾讯首席执行官马化腾为我们带来微信后，更是将网上消费高潮达到了巅峰。
我为大家举一个例子，就拿腾讯的两个产品—腾讯QQ和微信。
这两个软件都是聊天交友软件，为什么最后微信成为了更多人的选择呢？因为微信相对于QQ在操作上显得更加简洁方便，这就是现代化社会人们的选择。
当然一个新兴产业的出现必然是有利也有弊，我来给大家简单剖析一下。
（一）电子银行服务内容较少受制于电子银行发展时间过于短暂，有些业务并不完善。
绝大多数的电子银行仅仅拥有一些简单的存储资金等功能。
这样的电子银行并不能像传统化银行那样，能让我们的客户有更多的选择和投资,能让我们的顾客可以有更多的选择。
比如说某客户在进入银行后，可以向我们传统银行里面的柜台工作人员咨询黄金购买，做投资等等选择。
可是如果我们的电子银行不存在这样的服务方式或者是电子银行不存在人工智能服务，这样会大大减少我们银行的客流量。
对我们的银行的经济损失造成巨大的影响。
（二）电子银行操作培训相对较少我们要清楚的明白，我们的电子银行是服务于大众群体的。
可是很多的老年人甚至连智能手机都不会使用更何况使用我们的电子银行呢？从大数据角度上来分析，我们的电子银行使用者年龄基本上在二十岁到四十五岁之间，两者左右偏差幅度并不大。
这也就意味着我们的银行缺少更多的老年人来使用，这也是对我们新兴电子银行的一大重击。
造成这种情况的主要原因就是我们缺少相应教学视频。
我们的老年人不会使用电子银行绝大多数原因就在于我们缺乏对老年人相关操作的培训。
（三）电子银行业务开展相对较慢电子银行业务开展相对较慢的问题与电子银行业务较少是相互关联的一个问题。
农商银行电子银行业务发展分析
农商银行电子银行业务发展分析第一章电子银行业务的运营分析一、电子银行业务的发展理论分析电子银行业务作为新型的银行业务模式，发展迅速，尤其在规模效应方面十分明显，因此应用边际理论分析电子银行业务发展比较合适。
边际理论的基本观点是边际效用递减。
传统经济学认为，对于消费者而言，随着消费数量的增加，单位产品或服务带给消费者的满足程度逐渐下降，即消费品的边际效用是递减的；对于生产者而言，随着投入的劳动力、资本的增加，这些要素的产出数量是递减的，即边际产出是递减的，这称为边际产出递减规律或边际成本递增规律。
边际产量递减规律对于大多数物质产品适用，但在网络时代，对于基于网络应用的电子银行业务却不适用，这是由于计算机系统的资源（包括存储容量、网络带宽、计算机的处理能力）容量巨大，电子银行基础投资后，单位产品成本中不变成本占比很大，可变成本占比极小，且边际成本趋近于零，因此计算机系统的资源使用尚未达到拥挤点时，边际递减规律不会发生作用。
因为使用网络的并发可能性不大，同一时点使用电子银行办理交易的数量不大，很难达到网络拥挤点，这样客户新增数量不大时，不会对存量客户的交易活动产生影响，也对网络运营成本的影响极小，只有当客户交易量接近网络拥挤点时，新增客户的交易才对网络运行效率会产生显著影响，导致运营成本显著上升，呈现边际成本递增的特性。
由此，在网络拥挤点产生之前，电子银行成本曲线如图所示：图4-1 ：电子银行成本曲线（ATC：平均总成本，AFC：平均不变成本，AVC：平均可变成本，MC：边际成本。
）与传统的边际成本曲线不同，当电子银行的平均收益大于平均总成本时，电子银行业务保持盈利。
根据这一特性，电子银行只要推出，就要大力发展新客户，并促使客户大量使用电子业务产品办理交易、参与服务项目，以最大化增加收益。
在客户交易流量达到网络拥挤点之前，只要客户的交易流量越大，银行盈利就越多，资源利用效率就越高。
因此，一旦电子银行建设投产后，就应当大力发展客户，积极营销电子银行产品，只要未达到网络营运的拥挤点，就应采用积极进取的成长发展策略。