1、信用卡产品及业务知识
必备的银行业务知识与技能
必备的银行业务知识与技能在现代社会中，银行业务扮演着非常重要的角色。
无论是个人还是企业，都需要通过银行进行资金管理、信用借贷、投资理财等各种金融活动。
因此，掌握一定的银行业务知识与技能势在必行。
本文将介绍一些必备的银行业务知识与技能，帮助读者提升金融素养和实用技能。
一、基本的银行业务知识1. 个人账户管理：了解不同类型的账户，如储蓄账户、支票账户、借记卡账户、存款账户等，并了解账户的开户、销户、资金流转等基本操作。
2. 信用卡使用：了解信用卡的申请条件、额度管理、账单还款等相关知识，并掌握如何正确使用信用卡，避免陷入信用卡陷阱。
3. 贷款与贷款利率：了解不同类型的贷款，如个人贷款、购房贷款、汽车贷款等，以及不同贷款利率的计算方法和影响因素。
4. 网上银行与移动支付：了解网上银行和移动支付的使用方法，包括账户注册、转账汇款、账单查询等操作，以及安全防范措施。
二、金融投资相关知识1. 理财产品：了解各类理财产品的基本概念和运作方式，如货币基金、股票、债券、保险等，并了解不同产品的风险收益特点。
2. 股票投资：了解股票市场的基本知识，如股票类型、交易所、交易时间等，并学习基本的股票分析方法和投资策略。
3. 基金投资：了解基金的分类和运作方式，包括开放式基金、封闭式基金、指数基金等，并了解基金的买卖方式与风险控制。
4. 外汇交易：了解外汇市场的基本知识，如货币对、汇率、交易时间等，并学习外汇交易的基本规则和风险管理技巧。
三、风险防范与安全技巧1. 防范金融诈骗：了解常见的金融诈骗手法，如假冒银行电话、虚假投资项目等，并学习如何警惕和防范金融诈骗风险。
2. 信息安全与个人隐私保护：了解个人信息在互联网时代的重要性，学习保护个人隐私和防范信息泄露的技巧，避免遭受财务损失和身份盗窃。
3. 银行卡安全使用：学习保护银行卡安全的方法，如避免在不安全的环境使用银行卡、设置安全密码、定期核对账单等。
四、优化银行服务体验1. 合理规划资金使用：学习如何规划个人或企业的资金使用，合理管理财务状况，提高储蓄和投资收益，以及有效控制支出。
信用卡业务个人工作总结
一、前言时光荏苒，转眼间，我在信用卡业务岗位上已工作一年有余。
在这一年的时间里，我努力学习业务知识，积极参与各项营销活动，不断提升自己的业务能力。
现将我过去一年的工作情况进行总结，以便更好地为今后的工作指明方向。
二、工作回顾1. 业务学习过去的一年，我认真学习了信用卡业务的相关知识，包括信用卡产品特点、办卡流程、优惠政策等。
通过不断学习，我对信用卡业务有了更深入的了解，为今后的工作打下了坚实的基础。
2. 客户服务在客户服务方面，我始终秉持“客户至上”的原则，耐心解答客户疑问，帮助客户解决实际问题。
在办理信用卡过程中，我积极向客户介绍信用卡的优势，提高客户满意度。
3. 营销活动在营销活动中，我积极参与各项活动策划与执行，与团队共同完成了信用卡发卡及账户金销售任务。
以下是我参与的一些具体活动：（1）元旦、春节期间，我主动上门为客户办理信用卡，并赠送精美礼品，吸引了大量客户办理信用卡。
（2）针对不同客户群体，我制定了有针对性的营销方案，如针对年轻客户群体，我重点推广信用卡积分兑换活动；针对中年客户群体，我推荐信用卡分期还款业务。
（3）结合节假日特点，我参与组织了多项促销活动，如信用卡消费满额返现、信用卡还款优惠等，提高了信用卡的普及率。
4. 团队协作在团队协作方面，我注重与同事沟通交流，共同解决工作中遇到的问题。
在营销活动中，我积极参与团队讨论，提出合理化建议，为团队取得优异成绩贡献力量。
三、工作总结1. 成绩与亮点（1）在信用卡发卡方面，我超额完成了全年任务，累计发卡数量达到XXX张。
（2）在账户金销售方面，我取得了优异成绩，累计销售金额达到XXX万元。
（3）在客户满意度方面，我得到了客户的一致好评，有效提升了银行的品牌形象。
2. 存在的问题（1）在营销活动中，我有时过于注重业绩，忽视了与客户的沟通交流。
（2）在业务知识方面，我还需要不断学习，提高自己的综合素质。
四、未来展望在新的一年里，我将继续努力，不断提升自己的业务能力和综合素质。
银行信用卡基本业务知识
银行信用卡基本业务知识一、什么是信用卡？信用卡是一种便捷的支付工具，是一种银行发行的塑料卡片，持卡人可以在特定商户或机构消费，然后在规定的时间内偿还欠款。
信用卡的最大特点是可以先消费后支付，而且可以享受一定的信用额度。
相对于借记卡，信用卡更加灵活，可以提供分期付款、积分累积等额外服务。
二、信用卡的种类1. 常见类型银行信用卡主要分为以下几类：•普通信用卡：具备一般消费及分期付款功能，适合一般消费者使用。
•高端信用卡：针对高收入人群，提供更高额度、更多优惠及特权，如机场贵宾厅、旅行保险等。
2. 不同发卡组织信用卡的发卡组织主要分为以下几种：•国际组织卡：如Visa、MasterCard、American Express等，可在全球范围内使用。
•国内组织卡：如中国银联卡，仅限在中国境内使用。
三、信用卡的使用1. 申请信用卡申请信用卡需要提供个人身份证明、收入证明等相关材料。
申请人首先需要选择合适的信用卡种类，并按照银行要求填写申请表格，然后递交相关材料进行审批。
一般情况下，银行会在一个工作日内对申请进行审批，审批通过后会将信用卡邮寄至申请人的居住地址。
2. 信用卡的账单周期信用卡的账单周期一般是指一次还款周期的时间，一般为一个月。
在这个周期内，持卡人可以进行消费，并累计欠款。
银行会在账单周期结束后的一段时间内，将账单寄送给持卡人，详细列出该周期内的消费明细和待还款金额。
3. 信用卡的还款方式一般情况下，信用卡的还款方式有以下几种：•全额还款：即将本期账单上的所有消费金额一次性还清，避免产生利息和滞纳金。
•最低还款额还款：持卡人只需还该期最低还款额，但剩余欠款将会产生高额利息。
•分期付款：持卡人可以选择将账单分为几个周期进行还款，每个周期需要支付一定的分期手续费和利息。
4. 信用卡的费用信用卡除了提供方便的消费方式外，还会收取一定的费用，主要包括：•年费：一些信用卡需要持卡人每年支付的费用。
•利息：如果持卡人选择最低还款额还款方式，剩余欠款将会产生一定的利息。
中国工商银行卡业务知识及理财产品介绍
人民币个人理财产品——代客境外理财系列
投资者以人民币本金认购，人民币本金购 汇，直接投资于境外市场，投资期结束后， 全额结汇;
目前只能投资于外币固定收益类、基金类 产品，不能投资与股票及股票结构性产品 （对于结构性产品，标的资产可以是股票 指数）；
面临较大的汇兑风险
投资者收益（损失）=外币投资收益（损失）
还款、购汇方式的多样性 1.您可以通过我行网点还款; 2.自动存款机向信用卡存款； 3.通过ATM转账还款； 4.通过电话银行； 5.网上银行转账还款； 6.指定账户自动还款。即您可以签订自动还款协议，指定
人民币账户自动归还用卡欠款，或指定外币账户自动 归还国际卡外币账户欠款，或指定人民币账户自动购 汇归还国际卡外币账户欠款； 7.他行汇款还款：从工商银行以外的开户银行以汇款方式 还款。
白 金 卡 俱 乐 部
全 球 特 惠 商 户 尊 贵 礼 遇
灵 活 的 信 用 额 度
委 托 代 办 服 务
年 终 财 务 报 表
收 全 国 异 地 存 、 取 款 及 转 账 手 续
消 费 积 分 兑 换 年 费
减 免 八 大 类 服 务 费 用
»第
费
五
级
（三）牡丹卡特色产品
牡丹白金卡减免八大类服务费用
»第 五 级
人民币个人理财产品——票据型产品
投资对象
票据型产品主要投资于中国工商银行已贴（转 贴现）的银行承兑汇票所对应的票据资产。为 满足流动性需求，也可投资于优质企业信托融 资项目、债券以及回购等银行间市场工具。
»第 五 级
人民币个人理财产品——信托融资型产品
投资对象 信托融资理财产品主要投资于优质贷款 类信托计划。贷款类信托计划的借款人 为国有大中型企业集团，并由工、农、 中、建、交、国开等银行为该信托计划 提供本息不可撤销的担保，或其他信用 支持。
信用卡业务常识_1-11
发卡流程——征信审核 一张卡片的诞生
征信审核
申 请 书 传递 录 入
风险管 理部
分件 回访 审核
审核通过 审核拒绝 待补资料
制卡
退件函
通过短信 通知客户
客户补充资料后 重新进入征信审核
风险判断
发卡流程——征信审核
一张卡片的诞生
•征信审核主要是排除信用风险和欺诈风险，并根据审核通过客户的资质授 予信用额度；
•资料真实完整，是申请的基本原则，此与审核时效，审核结论，额度授予 都有很大的关系；
•资料不完整会直接导致“待补资料”，延长审核时间；资料不真实会直接 导致“审核拒绝”
•审核时效：一般信用卡审核时效是从我行收到资料的十个工作日左右出审 核结果。
开卡方式
发卡流程——开卡
一张卡片的诞生
通过本行服务专线95511-2-2进行语音自助开卡； (人工）客服核对客户资料无误后，进入协助直接操作开卡； 通过信用卡网站进行开卡； 使用手机一账通进行开卡。
卡组织
④ 授权 ⑧ 清算
发卡行
⑤ 记帐 ⑨ 还款
③ 授权
代理/收单行
② 授权
持卡人 消
①
费
⑦ 清算
⑥ 请款
特约商户
一个客户
一户多卡说明
多张卡片
一个账户
一户多卡：
客户所有平安信用卡都归入该客户名下的一个主账户，主账户下各卡片共用一个信用额度及账单周期。 客户名下所有平安信用卡的消费、取现、产生的费用、积分等交易信息，都入到客户的主账户中，账单
1.五要素信息
五要素是客户身份证明文件中含有的主要信息，必须填写，且 与身份证明文件完全一致。
2. 证件到期日、发证机关和国籍
银行业务知识
银行业务知识银行作为金融机构的重要组成部分，在现代经济发展中扮演着不可或缺的角色。
了解银行业务知识不仅可以帮助我们更好地管理个人财务，还能够为职业发展提供有力的支持。
本文将从个人银行账户、贷款和信用卡等方面，介绍一些基本的银行业务知识。
一、个人银行账户个人银行账户是我们日常生活中最常用的银行业务之一。
通过开设个人银行账户，我们可以进行存款、取款、转账和支付等操作。
主要的个人银行账户包括储蓄账户和支票账户。
1. 储蓄账户储蓄账户是最为常见的个人银行账户类型之一。
它允许我们将资金储存在银行，并享受一定的存款利息。
同时，储蓄账户也可以用于日常的消费和支付，通过借记卡或者ATM提款机可以方便地进行取款和转账操作。
2. 支票账户支票账户是一种允许持有人通过签发支票进行支付的个人银行账户。
与储蓄账户不同，支票账户在支付过程中需要填写相关的支票信息，并通过银行对账户余额进行核对。
支票账户可以用于支付方式更加灵活的场合，如大额购物、房租支付等。
二、贷款业务银行的贷款业务是一种重要的金融服务，它帮助个人和企业获得所需的资金，实现更多的投资和发展机会。
主要的贷款类型包括个人贷款、房屋贷款和汽车贷款等。
1. 个人贷款个人贷款是银行向个人客户提供的借款服务。
它可以用于个人消费、旅游、教育等各种需求。
在申请个人贷款时，我们需要提供个人身份证明、收入证明和资产证明等相关材料，并根据还款能力和信用状况确定贷款金额和利率。
2. 房屋贷款房屋贷款是购房者常用的贷款方式之一。
通过房屋贷款，购房者可以将房屋的购买价格分期支付，并在一定期限内逐渐偿还贷款本金和利息。
在申请房屋贷款时，我们需要提供详细的财务和房屋信息，并根据首付比例和贷款利率等因素确定贷款额度。
3. 汽车贷款汽车贷款是一种帮助购车者实现购车需求的贷款方式。
通过汽车贷款，购车者可以将车辆价格分期支付，并按照约定的还款计划逐渐偿还贷款本金和利息。
在申请汽车贷款时，我们需要提供个人资金证明和购车信息，并根据还款能力和车辆价值确定贷款额度和期限。
信用卡相关基础业务知识
信用卡相关基础业务知识一、信用卡及公司业务涉及部分名词解释说明：逾期金额指银行下发催收委单上所显示客户的欠款金额,包括本金、利息、滞纳金、超限费、服务费等；特别行动组指部门内部成立的专门负责与公安机关对接,处理已经在公安机关进行报案客户的一个小组；委单指银行委托至信用卡部进行催收的欠款客户总表单；可联客户指通过电话催收、到家拜访所能够联系上的客户；失联客户指通过一系列的电话催收、到家拜访以及相关信息搜索暂时无法联系上的客户；账单地址指欠款客户在办卡时所填写的联系地址；信用额度指持卡人可最高使用的金额,由银行根据申请人所提供的各项付款能力如收入、资产、职业等和信用记录综合评定决定.这一额度是一个贷款上限,持卡人刷卡消费一笔,就是向银行贷款一笔,信用额度会相应减少.只有当持卡人按期还清借款时,信用额度才会恢复最初值；免息期指持卡人刷卡消费而无需支付利息的时间,它是从消费日当天至还款截止日之前的这段时间.最低还款额一般情况下,银行不会要求持卡人在每月还款截止日之前必须百分之百还清所有欠款,而是设定一个最低还款额,即只要持卡人每月还足最低还款额,就被银行视为准时还款.需要注意的是,如果持卡人只是归还了最低还款额,那他就从这天起支付万分之五的日息；也就是说,只有百分之百还款的情况下,贷款才是免息的；滞纳金对于未能在到期还款日营业终了前偿还最低还款额的,除应按期计付贷款利息外,还应按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金.滞纳金是对持卡人不能按期足额偿还最低还款额的惩罚；超限费指如果信用卡持卡人超过信用额度用卡,银行将对超过信用额度部分计收超限费.即如果持卡人的信用卡额度是10000元,但他在某个免息期内累计的持卡消费金额达到11000元,那么银行将对超出的1000元收取额外的费用；账单日银行对你本期花费统计的日期.一般银行信用卡的账单日是被指定的,固定不能修改,比如账单日为10号,那么在10后以后消费将会享受较长免息期,如11号消费,那么在下个月10号进入账单,再过20天左右到还款期可享受总共50或56天,此时就享受了最长免息期；如果10号消费,那当天就进入账单,需要在20天后就还款,这样就是最短免息期；所以消费的话尽量选择10号以后的近期消费,这样可以享受较长免息期；交易日指持卡人实际用卡消费、存取4现金、转账交易或与相关机构实际生成交易的日期；银行记账日指发卡机构在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户,或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期；最低还款额指发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额,包括累计未还消费交易本金和取现交易本金的一定比例,所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额,以及以前月份最低还款额未还部分的总和.二、两高司法解释最高人民法院最高人民检察院办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释2009年10月12日最高人民法院审判委员会第1475次会议、2009年11月12日最高人民检察院第十一届检察委员会第22次会议通过为依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动,维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益,根据中华人民共和国刑法规定,现就办理这类刑事案件具体应用法律的若干问题解释如下：第一条复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或者以其他方法伪造信用卡1张以上的,应当认定为刑法第一百七十七条第一款第四项规定的“伪造信用卡”,以伪造金融票证罪定罪处罚.伪造空白信用卡10张以上的,应当认定为刑法第一百七十七条第一款第四项规定的“伪造信用卡”,以伪造金融票证罪定罪处罚.伪造信用卡,有下列情形之一的,应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节严重”：一伪造信用卡5张以上不满25张的；二伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在20万元以上不满100万元的;三伪造空白信用卡50张以上不满250张的；四其他情节严重的情形.伪造信用卡,有下列情形之一的,应当认定为刑法第一百七十七条规定的“情节特别严重”：一伪造信用卡25张以上的；二伪造的信用卡内存款余额、透支额度单独或者合计数额在100万元以上的；三伪造空白信用卡250张以上的；四其他情节特别严重的情形.本条所称“信用卡内存款余额、透支额度”,以信用卡被伪造后发卡行记录的最高存款余额、可透支额度计算.第二条明知是伪造的空白信用卡而持有、运输10张以上不满100张的,应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第一项规定的“数量较大”；非法持有他人信用卡5张以上不满50张的,应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第二项规定的“数量较大”.有下列情形之一的,应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”：一明知是伪造的信用卡而持有、运输10张以上的；二明知是伪造的空白信用卡而持有、运输100张以上的；三非法持有他人信用卡50张以上的；四使用虚假的身份证明骗领信用卡10张以上的；五出售、购买、为他人提供伪造的信用卡或者以虚假的身份证明骗领的信用卡10张以上的.违背他人意愿,使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的,或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡的,应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款第三项规定的“使用虚假的身份证明骗领信用卡”.第三条窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料,足以伪造可进行交易的信用卡,或者足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易,涉及信用卡1张以上不满5张的,依照刑法第一百七十七条之一第二款的规定,以窃取、收买、非法提供信用卡信息罪定罪处罚；涉及信用卡5张以上的,应当认定为刑法第一百七十七条之一第一款规定的“数量巨大”.第四条为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料,涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章,或者涉及伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章,应当追究刑事责任的,依照刑法第二百八十条的规定,分别以伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章罪和伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章罪定罪处罚.承担资产评估、验资、验证、会计、审计、法律服务等职责的中介组织或其人员,为信用卡申请人提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料,应当追究刑事责任的,依照刑法第二百二十九条的规定,分别以提供虚假证明文件罪和出具证明文件重大失实罪定罪处罚.第五条使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡,进行信用卡诈骗活动,数额在5000元以上不满5万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在5万元以上不满50万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在50万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”.刑法第一百九十六条第一款第三项所称“冒用他人信用卡”,包括以下情形：一拾得他人信用卡并使用的；二骗取他人信用卡并使用的；三窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料,并通过互联网、通讯终端等使用的；四其他冒用他人信用卡的情形.第六条持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”.有以下情形之一的,应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：一明知没有还款能力而大量透支,无法归还的；二肆意挥霍透支的资金,无法归还的；三透支后逃匿、改变联系方式,逃避银行催收的；四抽逃、转移资金,隐匿财产,逃避还款的；五使用透支的资金进行违法犯罪活动的；六其他非法占有资金,拒不归还的行为.恶意透支,数额在1万元以上不满10万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”.恶意透支的数额,是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额.不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用.恶意透支应当追究刑事责任,但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的,可以从轻处罚,情节轻微的,可以免除处罚.恶意透支数额较大,在公安机关立案前已偿还全部透支款息,情节显着轻微的,可以依法不追究刑事责任.第七条违反国家规定,使用销售点终端机具POS机等方法,以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金,情节严重的,应当依据刑法第二百二十五条的规定,以非法经营罪定罪处罚.实施前款行为,数额在100万元以上的,或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失10万元以上的,应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的,或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的,或者造成金融机构经济损失50万元以上的,应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”.持卡人以非法占有为目的,采用上述方式恶意透支,应当追究刑事责任的,依照刑法第一百九十六条的规定,以信用卡诈骗罪定罪处罚.第八条单位犯本解释第一条、第七条规定的犯罪的,定罪量刑标准依照各该条的规定执行.新华网快讯1：根据两高司法解释,持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的,应当认定为“恶意透支”.新华网快讯2：根据两高司法解释,恶意透支应当追究刑事责任,但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的,可以从轻处罚,情节轻微的,可以免除处罚.新华网快讯3：根据两高司法解释,恶意透支数额较大,在公安机关立案前已偿还全部透支款息,情节显着轻微的,可以依法不追究刑事责任.三、信用卡部分使用章程第十四条信用卡只限持卡人本人使用,不得转让或转借,否则,因此产生的一切后果由持卡人承担.第二十二条凡使用密码进行的交易,发卡机构均视为持卡人本人所为,依据密码等电子数据信息办理的各类结算交易所产生的电子信息交易记录均为该项交易的有效凭证.凡未使用密码进行的交易,则登记有持卡人签名的交易凭证为该项交易的有效凭证.第二十三条持卡人应在发卡机构认可安全技术的商户环境下在互联网INTERNET上使用中信信用卡,否则持卡人必须对该卡在互联网上使用所导致的一切风险和损失自行承担责任.第三十三条持卡人的义务：申请人应按发卡机构的规定提供真实、有效的资料.若申请人选择提供担保的方式申办信用卡,应向发卡机构提供符合条件的担保及其他有关资料.持卡人和担保人的通讯地址、电话号码、住址、职业、收入、身份证号码等发生变更,应及时以书面或双方认可的其他形式通知发卡机构.否则,由此产生的损失由持卡人承担.持卡人应妥善保管自己的卡片、密码.凡使用持卡人的密码进行的交易,均视同持卡人本人行为.若因卡片、密码保管不善等原因造成的损失,由持卡人自行承担.持卡人应按照发卡机构合约的规定,按时偿还应付款项；不得以与商户纠纷或与其它第三方的纠纷等为由拒绝支付所欠发卡机构款项.如中信信用卡的单据有误或内容不全,但经确认交易真实存在且金额无误,持卡人不得拒绝支付该交易款项.持卡人未收到对账单应主动查询,若在账单日60天内持卡人未向发卡机构提出异议,则视同其已认可全部交易.无论信用卡处于何种状态,持卡人应承担司法机关依法扣划卡内资金所造成全部的损失.我国刑法有明确的规定,信用卡诈骗具体包括四种情况：使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人信用卡和恶意透支.其中,恶意透支是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或规定期限透支,并经发卡单位催收后仍不归还的行为.按照法律规定,恶意透支5000元以上就属于数额较大,可以信用卡诈骗罪追究刑事责任.一般来说,每家银行都有规定的信用卡还款时间和最低还款额要求,逾期不还,银行将进行催收.如果在催收后三个月仍不还钱的,就可以推定其有主观恶意透支的故意.金某以非法占有为目的,持其银行信用卡,超过规定限额和规定期限透支,数额较大,并且经发卡银行催收后仍不归还,其行为已构成信用卡诈骗罪。
信用卡基础知识(一)
到期还款日到期还款日是指信用卡发卡银行要求持卡人归还应付款项的最后日期。
也就是说发卡银行出了账单之后，你应该在到期还款日之前把你之前所消费的费用全部还清。
其实到期还款日就是免息还款期限的最后一天，在这之前还款都免息，逾期就要加收利息和滞纳金了。
而对于各个银行，免息还款期限都是不一样的。
例如说交通银行信用卡，账单日为每月10日，2009年5月10日对账单的到期还款日为6月4日。
到期还款日也称最后还款日，如果您在到期还款日之前没有全额还款同时也没有选择信用卡最低还款额还款，那么您可能面临的惩罚有：1、所有消费款项不再享受免息还款待遇，银行会从发生消费的当天，以消费金额为本金按日计算利息，日息万分之五，按月计收复利；2、收到银行的催缴电话、催缴信，点击这里查看：信用卡欠款不还的严重后果；3、冻结您的账户并将您的欠款记录反馈到人民银行记入您的信用档案，影响您的个人信用；如果您在到期还款日确实没有足够的钱全额还款，那么请选择信用卡最低还款额还款，采用这种方式还款每期只要归还总费用的10%，这样还款虽然没有免息还款期但是避免个人信用受损。
信用记录什么是央行的个人信用记录？个人信用信息基础数据库已于2006年1月正式运行。
它为每一个有经济活动(涉及到消费，如买房，买车，向银行贷款等等行为)的个人建立一套信用档案。
当您要贷款买房、买车，或者是要向银行申请信用卡时，商业银行就会要求您书面授权查看您的个人信用报告。
随着经济社会的进一步发展，个人信用报告的应用范围将越来越广。
在不久的将来，找工作、租房、买保险，还有其他许多方面都会用到个人信用报告。
为此，提醒您按时还本付息，不要发生拖欠行为，确有困难请及时与银行联系。
您是个人信用报告的书写者，请您用实际行动书写良好的信用记录，积累永远的信誉财富！一什么是个人信用报告？个人信用报告是您的个人“信用档案”，是全面、客观记录您信用活动的文件。
买房，买车，按揭的钱是否按期还款，信用卡是否透支没还等等都是您的信用档案。
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注：我行普卡不能超限刷卡，也没有超限费。金卡可以超限， 超限额度为信用总额度的5%，超限费为超限金额的5%。
【账单日】
银行每月会定期对持卡人的信用卡账户当期发生 的各项交易,费用等进行汇总结算,并结计利息,计算持 卡人当期总欠款金额和最小还款额,并为持卡人邮寄 对账单。此日期即为信用卡的账单日。 目前，我行提供账单日自选服务。
当期可用额度
分期额度
附属卡额度
【溢缴款】
溢缴款指的是持卡人的可用额度超出其信用额 度的部分。 溢缴款不计算利息，取出溢缴款需支付一定金 额的费用。持卡人消费时，如果信用卡内有溢 缴款，则先扣溢缴款，再扣信用额度，溢缴款 大于消费金额，则不会形成透支。 我行溢缴款取现费用为取现金额的0.5%,最低2 元。
(5) （3） （4） 垫 交 请 款 易 款 授 权
持卡人
（1）消 费 （2）签 单
特约商户
信用卡的分类
按照持卡人清偿责任：主卡、附属卡 按照客户层级：普卡、金卡、白金卡、砖石卡、黑金
卡、无限卡等
按照用卡族群：汽车卡、公务卡、大学生卡、白领卡 等
按照合作对象：联名卡、认同卡（名校、名企、名城） 按照卡片技术：磁条卡、芯片卡（金融智能IC卡）、
账单方式: 纸质账单、电子账单、电子+彩信账单 交易方式：密码、密码+签名 账单日选择 副卡额度自行设置 网点VIP通道服务（仅金卡） 理财专项服务（仅金卡）
优越体验
金、普卡特性对比
产品特性 金卡 普卡
定位
额度 年费 卡等级 网上银行 取现比例 短信费 自动还款 积分 礼品兑换 失卡保障 客户服务 邮品代购
【关联还款】
关联还款是一种比较便利的还款方式。持卡人 可以指定一张本人借记卡作为信用卡的关联还款 账户。到每个月还款日，银行会从持卡人指定的 借记卡中扣除本月账单。 1、重复扣款 2、关联关系检查
信用卡的收益模式
利息收入 商户回佣 设备投入 日常运营 资金沉淀 市场营销 成 本
收 入
网络消费和网上支付 快速发展
信贷是银行的灵魂； 公司信贷：存款吸收成本提高，贷款需求减少，存贷利差压缩 个人消费信贷是银行实现战略转型的切入点，是决定未来竞争 格局的战略业务
居民消费习惯
信用卡在银行卡交易领域中的占比
21.78% 21% 信用卡在POS交易金额中占比
23.19% 23.57%
【超限费】
根据人民银行有关规定，如果你超过你卡片的信用额度用卡，银 行将对超过信用额度部分计收超限费，为超过信用额度的5%。 举例： 张小姐持某银行信用卡在商场购物，其该卡信用额度为20000 元人民币，本次刷卡消费21000元，且刷卡成功，超过信用额度 1000元，则要支付超限费50元。 计算公式： 50=（21000－20000）×5%
40元/次 20元/次 15元/次 20元/次 20元
发展空间
一、从人均拥有量看：我国为0.16张，只相当于美国的1/40，巴西的 1/10. 二、从受理市场看：我国为118万家商户，只相当于美国的1/7，日本的 1/6. 三、从银行卡渗透率看：我国为35.6%，而美国在60%以上。 四、从信用卡活跃率看（即6个月至少主动发生一次消费、预借现金交 易的信用卡) ：我国为36%，而美国为80%以上。 就我国GDP总量与美国对比看，我国是美国的1/3，而上述有关信用 卡指标的对比与这一比例极不相称。
客户享受该服务后，将无法享受免息期。
最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额
未还部分+本期预借现金余额+（本期消费余额+上期
未计入最低还款额且未还的消费余额）*10%.也可以 简单描述为“利息+全部费用+全部透支额+全部消费 *10%”
未还够最低还款额将会被计收滞纳金，滞纳金为最低
还款额未还部分的5%计算，最低10元人民币
信用卡与其他卡种的区别
银行卡：信用卡（贷记卡）、准贷记卡、借记卡等
信用卡VS借记卡
业务本质 计息方式 目标客户
信用卡Vs准贷记卡
信用卡的交易流程
（3）交易授权
发卡行
（6）清算
卡 组 织
（3）交易授权
收单行
（6）清算
⑧持 卡人 向发 卡行 付清 款项 。
⑦发 卡行 向持 卡人 发出 对帐 单
【到期还款日】
到期还款日是指发卡银行规定的持卡人应该偿 还其全部应还款或最低还款额的最后日期。到期还款 日为银行生成账单日起，加上免息还款天数之后的日 期。如持卡人的账单日是每月3号，免息还款期为20 天，那么持卡人的到期还款日则为每月23号（3+20）
【免息还款期】
免息还款期是指按期全额还款的持卡人享有的针对 消费交易的免息期间，免息时间从银行记账日（消
费用收入
增值服务 其他„
客户数据库
及时更新 真实完善 交叉销售推进 综合效益提升 客户结构优化 客户关系提升
信用卡在中国的发展历史
中国银行珠海 分行发行”中 银卡”，是国 内第一张地区 性的信用卡 中央启动 “金卡工 程”，以改 善用卡环境， 实现资源共 享 广发发行第一张真 正贷记卡。1996年 工商银行牡丹国际 双币卡，国内第一 张双币贷记卡 3月中国 银联成立 工行、建行、 招行纷纷成立 信用卡中心
中高端人群
1万-10万
普通人群
最高5万
125元/年，首年免刷卡6次免次年
金卡
免
普卡
提供
50% 无 提供 1元积1分。生日双倍积分 特色礼品兑换 挂失前48小时 优先接入 提供
提供
30% 500元以上免费。3元包月。 提供 1元积1分 普通礼品 挂失后 普通服务 无
商旅预订
电子账单、彩信账 单
提供
提供
2006年 2007年 2008年
30.62% 30.43%
信用卡在银行 卡总量中的占比： 2006年：2.6%
39.04% 40.43%
2007年：5.2%
信用卡在POS清算交易笔数中占比
47.57% 48.39%
2008年：7.8%
2009年：9.1%
52.58% 52.17%
数据来源：中国银联
• 更为便利：更高的信用额度及 取现比例；网上支付；机票预 订；彩信、电子账单等； • 更加实惠：生日双倍积分；专 项礼品；特惠商户等； • 更加安全：免费短息；48小时 失卡保障； • 更显尊贵：VIP服务，理财专项
产品主要功能介绍
经济实惠
资费优惠 同业最低。普卡无年费、无异地费。 余额不足全额扣款 小额免偿人性服务（欠款金额在5元以下，当期视为全额还款，不计收利息） 积分兑换 一元积一分、永久有效，金卡生日双倍积分；积分兑换 金融理财 最长50天的消费免息期服务，高额预接现金服务 特色分期服务（账单分期、交易分期） 金卡理财专题服务：正与托管部合作，提供专项服务（限金卡） 密码在线设置 交易短信实时提醒（金卡免费；普卡500元以上免费，提供3元包月服务） 48小时失卡保障(仅限金卡） 异常交易监控
市场定位 产品优势
• 为优质客户提供 一种新的产品， 提升客户服务， 优化客户结构； • 探索业务的发展 之路。 • 完善功能、提升服 务，为优质客户提 供良好的用卡体验 • 提升品牌形象、增 强客户忠诚度，增 强业务的盈利能力
• 还款便利，使用方便； • 经济实惠：费用低廉、小额免 偿、余额不足全额扣款等； • 安全放心：短信提醒。密码在 线设置。
信用卡发展趋势
发卡策略发生分化
发卡规模较大银行，实施以利润为中心的“精耕细作”战略 发卡规模较小银行，风险可控下，扩大发卡量 区域商业银行，探寻符合自身特色的发展之路
产品逐步趋向 个性化、多功能化、高端化
个性化：照片卡、QQ、MSN信用卡等 多功能化：校园一卡通、公交一卡通 高端化：白金卡、钻石卡、无限卡
提供
提供
费率表
收费项目 普卡 金卡
年费
挂失费 换卡费 重置密码费 卡片快递费 分期撤销手续费 透支取现费 境内 境外 溢缴款取现费 境内 境外 短信通知服务费 透支利率 滞纳金 超限费 补制账单费 境内外调阅签购单费 ATM跨行查询手续费 境内 境外
免费
20元/次 10元/卡 10元/次
主卡125元/年，附属卡60元/年，首年免年费， 刷满6次免收次年年费
信用卡迅速发展的社会经济背景
居民消费带动的宏观经济增长是最 真实、最有效的增长
银行卡对城镇居民消费具有显著的 拉动作用
投资 贸易
居民 消费
银行卡在拉动消费及宏观经济增长中发挥的作用注定了它能够超 常规发展的历史宿命
信用卡迅速发展是银行战略转型的需要
中间业务的规模和 比重不断提高
个人金融业务成为 新的利润增长点
2.0 82.0% 1.5 1.0 26.0% 0.5 0.0 2003 2004 2005 2006 2007 2008 增长率 2009 信用卡累计发卡量(亿张) 16.9% 0.27 19.0% 0.32 0.40 22.7% 57.7%
100% 80% 60% 30.4% 40% 20% 0.50 0.90 1.42 1.86 0%
1979
1985
19ห้องสมุดไป่ตู้3
1995
2002
2003
中国银行代 办东亚银行 信用卡。国 内首次出现 信用卡
1979-1995 信用卡培育阶段
199520 02 信用卡 发 展 阶 段
2002年-至今 高速发展阶段
发卡现状—主要发卡行发卡情况