第20讲_融资租赁合同、金融机构的贷款合同、民间借贷合同(1)

第三单元具体合同考点05：融资租赁合同（★★★）（P112）1.融资租赁合同的概念融资租赁合同是出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金的合同。

【解释】融资租赁关系：（1）三方当事人：出租人、承租人、出卖人；（2）两个合同：融资租赁合同、买卖合同。

2.售后回租承租人将其自有物出卖给出租人，再通过融资租赁合同将租赁物从出租人处租回的，人民法院不应仅以承租人和出卖人系同一人为由认定不构成融资租赁法律关系。

3.合同当事人的权利和义务（1）承租人应当履行占有租赁物期间的维修义务。

（2018年案例分析题）（2）承租人占有租赁物期间，租赁物毁损、灭失的风险由承租人承担；出租人要求承租人继续支付租金的，人民法院应予支持。

但当事人另有约定或者法律另有规定的除外。

（3）承租人占有租赁物期间，租赁物造成第三人的人身伤害或者财产损害的，出租人不承担责任。

（4）租赁物不符合约定或者不符合使用目的的，出租人不承担责任，但承租人依赖出租人的技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物的除外。

（5）索赔权出租人、出卖人、承租人可以约定，出卖人不履行买卖合同义务的，由承租人行使索赔的权利。

承租人对出卖人行使索赔权，不影响其履行融资租赁合同项下支付租金的义务；但承租人以依赖出租人的技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物为由，主张减轻或者免除相应租金支付义务的除外。

【例题·多选题】甲公司欲购买乙公司生产的塔吊，因缺乏资金，遂由丙公司提供融资租赁。

由于塔吊存在质量问题，吊装的物品坠落并砸伤行人丁，甲公司被迫停产修理。

根据合同法律制度的规定，下列表述中，正确的有（）。

（2011年）A.甲公司无权请求丙公司赔偿修理塔吊的费用B.甲公司不得以塔吊存在质量问题并发生事故为由，延付或者拒付租金C.丙公司应当对甲公司承担违约责任D.丁可以请求丙公司赔偿损失【答案】AB【解析】（1）选项A：融资租赁期间，维修义务由承租人（甲公司）承担；（2）选项BC：租赁物不符合租赁合同约定或者不符合使用目的的，出租人（丙公司）不承担责任，但承租人依赖出租人的技能确定租赁物或者出租人干预选择租赁物的除外；（3）选项D：承租人占有租赁物期间，租赁物造成第三人的人身伤害或者财产损害的，出租人（丙公司）不承担责任。

4.租赁物的权属（1）在融资租赁期间，出租人享有租赁物的所有权。

（2）出租人和承租人可以约定租赁期间届满租赁物的归属。

对租赁物的归属没有约定或者约定不明确，依照《合同法》有关规定仍不能确定的，租赁物的所有权归出租人。

（2014年案例分析题、2018年案例分析题）5.无权处分与善意取得承租人或者租赁物的实际使用人，未经出租人同意转让租赁物或者在租赁物上设立其他物权，第三人依据《物权法》第106条的规定（善意取得制度）取得租赁物的所有权或者其他物权，出租人主张第三人物权权利不成立的，人民法院不予支持。

但有下列情形之一的除外：（1）出租人已在租赁物的显著位置作出标识，第三人在与承租人交易时知道或者应当知道该物为租赁物的；（2）出租人授权承租人将租赁物抵押给出租人并在登记机关依法办理抵押权登记的；（3）第三人与承租人交易时，未按照法律、行政法规、行业或者地区主管部门的规定在相应机构进行融资租赁交易查询的；（4）出租人有证据证明第三人知道或者应当知道交易标的物为租赁物的其他情形。

6.承租人未按期支付租金承租人应当按照约定支付租金，承租人经催告后在合理期限内仍不支付租金的，出租人可以要求支付全部租金，也可以解除合同，收回租赁物。

（2018年案例分析题）【相关链接】分期付款的买受人未支付到期价款的金额达到全部价款20％的，出卖人可以要求买受人一并支付到期与未到期的全部价款或者解除合同。

7.有下列情形之一，出租人请求解除融资租赁合同的，人民法院应予支持：（1）承租人未经出租人同意，将租赁物转让、转租、抵押、质押、投资入股或者以其他方式处分租赁物的；（2）承租人未按照合同约定的期限和数额支付租金，符合合同约定的解除条件，经出租人催告后在合理期限内仍不支付的；（3）合同对于欠付租金解除合同的情形没有明确约定，但承租人欠付租金达到2期以上或者数额达到全部租金15％以上，经出租人催告后在合理期限内仍不支付的；（4）承租人违反合同约定，致使合同目的不能实现的其他情形。

8.行政许可根据法律、行政法规的规定，承租人对于租赁物的经营使用应当取得行政许可的，人民法院不应仅以出租人未取得行政许可为由认定融资租赁合同无效。

考点06：金融机构的贷款合同（★★★）（P107）1.诺成合同金融机构的贷款合同为诺成合同，自双方意思表示一致时成立。

2.擅自改变借款用途借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以：（1）停止发放借款；（2）提前收回借款；（3）解除合同。

3.利息（1）我国全面开放金融机构贷款利率管制，除个人住房贷款利率浮动区间暂不调整外，金融机构其他贷款利率不再设上下限。

（2017年案例分析题）（2）在借款合同中，借款的利息不得预先在本金中扣除。

利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

（2017年案例分析题）（3）对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照《合同法》的有关规定仍不能确定的，借款期限不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期限1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。

（4）借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。

考点07：民间借贷合同（★★★）（P107）1.民间借贷的范围（1）民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。

（2）经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不属于民间借贷。

2.是否支付利息？（1）根本未约定借贷双方没有约定利息，出借人不得主张支付借期内的利息。

（2）约定不明除自然人之间借贷外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息。

【解释】自然人之间的借款合同对支付利息“没有约定或者约定不明确”的，视为不支付利息。

但是，自然人之间的借款合同有约定偿还期限而借款人不按期偿还，或者未约定偿还期限但经出借人催告后，借款人仍不偿还的，出借人可以要求借款人偿付逾期利息。

3.民间借贷的利率（2018年案例分析题）（1）借贷双方约定的利率未超过年利率24％，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

（2）借贷双方约定的利率超过年利率36％，超过部分的利息约定无效。

借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36％部分的利息的，人民法院应予支持。

4.逾期利率（1）借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24％为限。

（2）借贷双方未约定逾期利率或者约定不明的，区分不同情况处理：①既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6％支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

②约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。

（3）逾期利率与其他违约责任出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24％的部分，人民法院不予支持。

5.利滚利（1）借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24％，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。

约定的利率超过年利率24％，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。

（2）借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24％计算的整个借款期间的利息之和。

出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。

6.民间借贷与买卖合同混合时的处理规则（1）当事人以签订买卖合同作为民间借贷合同的担保，借款到期后借款人不能还款，出借人请求履行买卖合同的，人民法院应当按照“民间借贷”法律关系审理，并向当事人释明变更诉讼请求。

当事人拒绝变更的，人民法院裁定驳回起诉。

（2）按照民间借贷法律关系审理作出的判决生效后，借款人不履行生效判决确定的金钱债务，出借人可以申请拍卖买卖合同标的物，以偿还债务。

就拍卖所得的价款与应偿还借款本息之间的差额，借款人或者出借人有权主张返还或者补偿。

7.民间借贷合同的效力法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，原则上有效，除非存在如下情形之一：（1）存在《合同法》第52条规定的无效情形；（2）套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的；（3）以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金又转贷给借款人牟利，且借款人事先知道或者应当知道的；（4）出借人事先知道或者应当知道借款人借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的；（5）违背社会公序良俗的；（6）其他违反法律、行政法规效力性强制性规定的。