中美商业银行公司金融业务发展对比
中美两国金融体系对比分析
3.金融监管体系差异
以银行监管为例，美国倾向于案例法律体系。 美国的商业银行是美国管制最严的产业之一。美 国是多元化金融监管体制的典型代表，其特点是 多元化的双轨体制
目前，我国倾向于大陆法律体系。中国人民 银行作为我国金融业的监管当局，与中国证监会、 保监会密切合作，在金融风险的防范和控制中发 挥着重要的作用。
银行体系/非银行体系
广义金 融体系=
金融市场 金融监管体系
货币市场/资本市场 行政监管/行业自律/ 单位内控制度/社会 中介组织监管
=
2.金融机构体系差异
美国的金融机构有： 第一类，中央银行，即联邦储备系统。 第二类，商业银行，包括国民银行和州立 银行。 第三类，其他金融机构，主要是养老基金 和货币市场互助基金。 第四类，政府专业信贷机构。
中美两国金融体系对比分析
——小组成员：李明、刘春燕、张悦、
何秋洁、袁金鑫、高蒙蒙
主要内容：
金融体系的构成 金融机构体系差异 金融市场体系差异 金融监管体系差异 中国金融体系战略发展举措
1. 金融体系构成(一般观点)
狭义金融体系，指金融机构体系和金融市场体 系
金融机构体系
= =
我国现行的金融监管体制存在着诸多矛盾和缺陷， 主要表现在以下几个方面： ① 业务主管与业务监管同为一个机关，职权混杂 ② 监管内容过于狭窄，不能实现完全有效地监管。 ③ 监管的方式和手段较为单一，主要是金融当局 的外部监管。 ④ 监管的具体方法匮乏
4.中国金融体系的未来战略
稳步推进利率市场化改革 形成更富弹性的汇率形成机制 积极推进国有商业银行股份制改造 重构农村金融体系 积极稳妥地推进金融业综合经营 积极稳妥地推进金融业综合经营 建立存款保险制度 大力发展债券市场 推动资产证券化 构建多层次资本市场体系 加快保险业改革发展 推进金融业对外开放 促进互联网金融的发展 完善我国金融监管体系
中美银行收入结构对比
中美商业银行收入结构分析中美两国商业银行收入结构差异主要由银行资产结构、金融市场发展程度与金融管制等原因导致。
我国商业银行应紧跟国际趋势，进行收入结构调整，开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务，拓展服务领域、优化收入结构。
同时，国家应该从法律法规、行业监管方面为商业银行的业务发展提供更大和更自由的空间。
对于银行来说，其收入途径基本上相同，但不同途径贡献的收入总量，在不同银行却有明显的区别。
这一点在国别比较中表现得尤为突出——表现为收入结构不同，但却反映出不同银行之间的资产定价能力、盈利能力与受管制的程度。
本文以中美银行收入结构的对比来深入分析这一点。
收入结构对比中国银行业收入结构分析。
我国的四大国有商业银行中已有三大银行成功上市，形成了股权多元化的格局，在现代治理结构中已经达到了“形似”。
但如果深入分析这三家上市国有商业银行的收入结构，将会有新的发现。
以下表格表明了2005年三大上市国有商业银行的收入构成。
从各部分收入构成情况来看，我国商业银行的总收入由两部分组成，一部分是净利息收入，一部分是非利息收入。
其中净利息收入是由三部分支撑的：一是存贷利差收入，这部分在净利息收入中占比最大。
三家银行中，除中国银行指标略低外，工商银行和建设银行存贷利差的利息收入贡献均在50%以上。
二是同业往来利息收入，一般包括同业拆借和存款准备金利息收入。
三家银行此项利息收入占比不大，一般在5%左右。
三是有关债券投资利息收入。
我国的债券发行在近两年增长较快，在市场流动性充裕的前提下，作为商业银行资产配置的组成部分，商业银行对债券的持有增大，所以此部分收入对利息收入贡献也比较突出，平均占比30%左右。
另一方面，我国银行非利息收入的结构比较简单，虽然各家银行对其划分口径略有差异，但是主要包括三个方面：一是手续费和汇兑损益。
按照《我国商业银行中间业务管理办法》中的表述，这部分就是通常的中间业务收入。
三家银行这部分都在6～7%左右；二是投资损益，这项占比是最小的，中国银行情况稍好一些，也只有不到3%。
中美金融市场对比.
内容摘要：本文从中美两国金融市场成立的背景，其法律体系的相关内容，其金融机构体系的构成三个方面，来浅析中美市场的对比研究。
关键字中美金融背景金融机构体系金融法律目录第一章成立的背景…………………………………………1页1.1中国金融市场成立的背景…………………………………1页1.2美国金融市场成立的背景…………………………………1页第二章法律的维持……………………………………………5页2.1中国金融法律体系………………………………………5页2.2美国金融法律体系………………………………………6页第三章金融机构体系………………………………………7页3.1中国金融机构体系………………………………………7页3.2美国金融机构体系………………………………………11页第四章中国人民银行和美联储………………………………20页附录A……………………………………………………………24页附录B……………………………………………………………25页第一章成立的背景要对中美金融市场进行对比研究，首先我们来看各自金融市场成立的背景：中国就理论而言，中国金融市场从有借贷关系的那天起已近存在了，尽管是不完全和不规范的！时至今日，中国银行信贷市场在金融市场中仍占据主导地位。
具体的说：中国金融市场萌芽于建国初期。
1950年我国就发行了人民胜利拆实公债，出现了一级市场，开创了中国融资的先河。
完全意义上的金融市场产生于20世纪70年代末。
改革开放以来，中国进行了以市场为取向的经济体制改革，中国经济增长产生了强烈的资金需求。
特别是1984年以来，我国的金融市场迅速发展，已经形成了具有一定规模的金融市场体系。
美国1551年，英国成立了世界上第一家股份公司-----MUSCOV股份公司，最早的股票投资者是喜欢探险的伦敦商人。
但西方的股票和证券交易所最早却产生于1611年的荷兰，英国和法国也在较早时候建立了证券交易所。
美国纽约证券交易所于1811年由经纪人按照粗糙的《梧桐树协议》建立起来并开始营运。
中美金融体系的比较
第三，中国金融和美国的开放程度不同。美国金融市 场完全开放，是世界上最大的全球市场，表现在其金 融机构全球发展、金融体系运用全球资源、金融市场 有全球定价权和影响力。而中国金融市场相对封闭， 表现在难以有效运用全球资源，缺乏全球定价权和影 响力，金融机构尚未完全参与国际竞争，这和中国经 济的开放程度不想符合。
中美金融体系的特点
当代金融体系主要有两种导向，即市场主 导型和银行主导型。 中国是银行主导型，银行对企业交往密切， 掌握一定客户信息，银行与企业建立起长 期稳定的合作关系，从而减少相互之间的 信息不对称，减少监督成本，有利于企业 长期发展。 美国为市场主导型，是以市场为主导。
中美机构体系的比较中美ຫໍສະໝຸດ 管体系的比较中美金融市场的比较
首先，中国金融和美国处在不同的发展阶段。 美国出于金融市场的高度发展阶段，具体表现 为市场规模大、金融工具多、产品链条长、资 金能量强，这种“高度发展”在一定程度发展 到“过度”，不但脱离了实体经济，而且会对 实体经济产生负面作用。而中国处于金融市场 发展的初步阶段，具体表现为市场规模小、结 构不合理、金融工具少、主体实力差，这种 “初步”难以满足实体经济发展的需要， 甚至 在一定程度上制约了经济的发展，如多年存在 的企业融资难、投资渠道狭窄等
金融体系的内容
金融体系包括金融调控体系、金融企业体系（组织体系）、金融监管体系、 金融市场体系、金融环境体系五个方面。 （1）金融调控体系既是国家宏观调控体系的组成部分，包括货币政策与 财政政策的配合、保持币值稳定和总量平衡、健全传导机制、做好统计监测 工作，提高调控水平等；也是金融宏观调控机制，包括利率市场化、利率形 成机制、汇率形成机制、资本项目可兑换、支付清算系统、金融市场（货币、 资本、保险）的有机结合等。 （2）金融企业体系，既包括商业银行、证券公司、保险公司、信托投资 公司等现代金融企业，也包括中央银行、国有商业银行上市、政策性银行、 金融资产管理公司、中小金融机构的重组改革、发展各种所有制金融企业、 农村信用社等。 （3）金融监管体系（金融监管体制）包括健全金融风险监控、预警和处 置机制，实行市场退出制度，增强监管信息透明度，接受社会监督，处理好 监管与支持金融创新的关系，建立监管协调机制（银行、证券、保险及与央 行、财政部门）等。 分业经营分业监管：银监会、证监会、保监会 混业经营统一监管 （4）金融市场体系（资本市场）包括扩大直接融资，建立多层次资本市 场体系，完善资本市场结构，丰富资本市场产品，推进风险投资和创业板市 场建设，拓展债券市场、扩大公司债券发行规模，发展机构投资者，完善交 易、登记和结算体系，稳步发展期货市场。 （5）金融环境体系包括建立健全现代产权制度、完善公司法人治理结构、 建设全国统一市场、建立健全社会信用体系、转变政府经济管理职能、深化 投资体制改革
中美金融体系比较
美国金融体系及其弊端美国金融体系形成是自然构造和人为构造相互交替、相互适应、共同作用的结果。
美国建国之时，尚无现代意义的银行机构，随着经济初步发展和战争需要，由美国国会财政管理官提议，经国会批准于1782年建立了第一家银行北美银行。
它虽是一家在州政府注册的银行，但却与联邦政府有密切联系，联邦政府持有银行大部分股权，实际上是一个政府银行。
这之后，在联邦政府的努力下，经国会批准，先后建立了美国第一银行，美国第二银行。
这两个银行均是公私共有而以私人所有为主，公私共管而以公管为主，并带有某些中央银行性质的全国性银行，尽管它们在经营卡是成功的，作用是良好的，但仍在批准营业期满后停业。
这其中有很多原因，.但重要原因是政府建立国家银行制度不适宜美国人崇尚自由竞争的精神，并且州政府对联邦政府特权日益扩大始终存有戒心。
人为构造阶段暂时告一段落，随之开始了自然构成过程，即自由银行制度的实行。
任何人只要有充足的资本，并按法律规定履行义务都可领取执照，开设银行，而不必逐个审议，从而掀起了建立新银行的浪潮。
之后又实行国民银行制度，规定了银行最低资本额、法定准备金和贷款条件等限制，从而提高了银行安全性，有利于金融业的稳定。
l913年，美国国会通过《联邦储备法》，1914年，美国中央银行—联邦储备体系正式建立。
标志着美国现代金融体系的形成。
目前，美国大约有5万多家金融融机构，金融业创造的产值约占国民生产总值的15%左右。
1984年金融资产达70280亿美元，约为GNP的175.25%。
由于适应美国社会经济、历史文化环境，美国金融体系与其地西方发达国家相比颇具独特之处，形成了美国金融体系的鲜明特征。
（1）“双线多头”的管理体系所谓“双线”是指美国联邦和州级政府当局都有权分别接受银行注册登记并对注册银行机构进行管理监督。
在州注册登记的银行为州银行，由州有关机构对其进行监督管理。
在联邦注册的银行为国民银行，由联邦级有关机构对其进行监督管理。
中美商业银行个人理财业务比较研究
中美商业银行个人理财业务比较研究随着全球化的深入推进和经济的发展，中美两国的商业银行在个人理财业务方面都有着显著的发展。
本文将对中美商业银行个人理财业务进行比较研究，分析其共性和异性，为两国商业银行进一步提升个人理财业务提供参考。
在中国，商业银行个人理财业务发展迅速。
由于国内经济持续增长，居民财富不断积累，加之金融市场的逐步开放，个人理财业务的需求也日益增加。
中国商业银行在此背景下，积极拓展个人理财业务，不断推出各类理财产品和服务，满足不同客户的需求。
在美国，个人理财业务同样得到了长足的发展。
美国商业银行在长期发展中，形成了以资产管理和投资顾问为核心的个人理财业务。
他们提供广泛的投资选择，包括股票、债券、基金等，同时也提供个性化的财务规划服务，帮助客户实现财务目标。
中国商业银行个人理财业务在产品和服务方面也取得了显著进展。
目前，中国商业银行提供的理财产品种类繁多，包括货币市场型、债券型、股票型、混合型等。
许多银行还提供结构性和创新型理财产品，以满足客户的特殊需求。
在服务方面，中国银行与第三方机构的合作也日益紧密，为客户提供更全面的服务。
美国商业银行在产品和服务方面也具有较高的水平。
他们提供各种类型的投资产品，包括共同基金、ETFs、定期存款等。
同时，美国商业银行还提供丰富的投资咨询服务，包括针对个人的财务规划、投资策略等。
中国商业银行在营销策略和推广方面采取了多种方式。
一方面，银行通过电视、报纸、网络等媒体进行广告宣传，提高公众对理财产品的认知度；另一方面，银行还通过客户经理、网点等渠道，向客户提供专业的理财咨询服务。
许多银行还加强了与第三方机构的合作，通过共享资源、互设渠道等方式，实现业务的拓展。
美国商业银行的营销策略则更注重科技的应用和创新。
他们利用大数据、人工智能等现代科技手段，精准分析客户需求，为客户提供个性化的服务。
同时，美国商业银行还注重线上线下结合的方式，通过官网、社交媒体等网络渠道推广产品和服务。
中国银行业与西方银行业(特别是美国银行)的差异.
3 冗杂的员工队伍
2
单就盈利能力这一项而言 ,我国银行业与国外银 行就存在着不小的差距。我国四大国有商业银行 资本回报率平均为1%,而世界前20家银行的平均资 本收益率达 20% 。正是这种差距 , 导致了我国银行 业在国外同行竞争时 , 从一开始就处于不利的地位。 我国 资本回报率 世界
三家政策性银行
国家开发银行
进出口银行
农业发展银行
5
中央银行被称为政府的银行。这一点, 我国与国外并无很大区别,区别比较大的
是独立性方面的问题。在西方发达国家,
中央银行一般都具有较强的独立性,能够 自主地、不受干预地独立执行货币政策。
6
在美国,则更是从法律和组织机构上,保证 了中央银行不受政府干预。美联储有充分的 自主权,只要是为了完成国会所制订的、关 于货币金融方面的总的目标,则美联储可以 完全自主地制订和执行货币政策,不必经过 总统批准,甚至也不需要得到国会的认可— 除非国会制订了新的法规。
资金运用,也包括企业的人事变动、各项收 支等。企业一旦违反这些事先的约定,银行
只要求企业定期 向银行递交财务报表,对企
业其他方面的情况则基本不管。
可以立即中止借款协议。
10
在银行业务方面的差异： 在个人金融服务方面
西方银行已经普遍进入了个性化服务的 新境界。客户进人银行就像进人超级市场那
在我国 ,一时还难以做到这一点。客户 进人银行,在很大意义上说是来“接受”什
美国银行业提取标准是3%
我国企业的信用状况明显不如发达国家 我国银行业的提取标准仅为1%,明显偏少
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在银行业务方面的差异： 依法订立严格的借款契约
中美商业银行制度差异比较
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规模数量
Scale and number
中国商业银行
在中国，由于银行业务业务管制较 严，存款利率没有弹性，利率仍是 计划定价。 我国商业银行的创新能力受到一定 的约束。
稳妥推进利率市场化是促进我国金 融发展的重要手段。
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经 营 模 式
表 外 业 务
规 模 数 量
收 入 结 构
资 产 结 构
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3
经营模式
Business model
美国经营模式发展历史： 混业经营—分业经营—混业经营
在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍 及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。在这次危机期间，美国有5 700多 家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。 进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受 到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年 11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的 《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业 监管的局面。
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总结
Conclusion
1
混业经营将成为未来 银行业发展的主流。 由于业务发展、产品 创新、科技进步，传 统的而简单的分业经 营模式已不能适应现 代金融业的发展要求， 未来必将实行混业经 营模式。因此未来中 国银行业也应该向混 业经营方向进行改革。