商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨
金融科技背景下商业银行转型策略研究
金融科技背景下商业银行转型策略研究【摘要】本文旨在研究金融科技背景下商业银行转型策略，通过分析金融科技对商业银行的影响，探讨商业银行转型的现状和关键问题，并提出相应的转型策略。
在我们将重点讨论金融科技对商业银行经营模式和服务方式的影响，分析当前商业银行面临的挑战和机遇，探讨转型的可能路径选择。
通过对未来发展趋势的分析和建议展望，总结出商业银行在金融科技时代应该采取的转型策略，以适应市场变化和客户需求，实现可持续发展。
本文旨在为商业银行在金融科技时代的转型提供参考和借鉴，为相关研究和实践提供理论支持。
【关键词】金融科技、商业银行、转型策略、路径选择、现状分析、关键问题、发展趋势、建议、展望、研究背景、研究目的、研究意义、总结。
1. 引言1.1 研究背景金融科技的快速发展与普及给传统商业银行带来了前所未有的挑战与机遇。
随着金融科技的不断创新和应用，商业银行传统的经营模式和服务方式正在面临巨大的变革。
在金融科技的背景下，商业银行需要积极转型升级，以适应新时代的需求和挑战。
传统的商业银行以传统的银行业务为主，面对市场竞争激烈和金融科技的冲击，传统商业银行的发展面临着诸多问题和挑战。
对商业银行在金融科技背景下的转型策略进行深入研究具有重要意义。
只有深刻认识金融科技对商业银行的影响，以及现阶段商业银行转型的现状和关键问题，才能为商业银行未来的发展提供有效的参考和指导。
本文旨在探讨金融科技背景下商业银行转型的理论依据和现实意义，分析商业银行转型的路径选择，以期为商业银行的发展提供一定的理论支持和实践借鉴。
1.2 研究目的研究目的主要是探讨在金融科技快速发展的背景下，商业银行所面临的巨大挑战和机遇。
通过深入分析金融科技对商业银行的影响，了解商业银行转型的现状及存在的问题，探讨有效的转型策略和路径选择。
通过研究，旨在为商业银行在金融科技浪潮中保持竞争优势提供理论支持和实践指导，促进商业银行更好地适应新时代的发展需求，推动商业银行转型升级，提升金融服务质量和效率，实现可持续发展。
我国商业银行公司业务问题与对策
是我国开放外 资银行经营 人民币业 务以来 ， 外 户 ， 通过运用新的营销策略来 了解公司客户所 大 ， 分工过细 ； 忙于行政事务工作， 市场营销意 资银行 已经 与我 国商业银 行展开 了激 烈的竞 需， 推出适应客户需要的金融产品和服务。 识 不强： 墨守成规 ， 创新不足 ； 知识结构 单一 ， 争。 资银行凭借自己雄厚的竞争实力和先进 外 （ 蹙现有 的金融监管制度影 响， 融业 不能独当一面；文化结构不合 理，相对偏低。 三） 金 的管理理念 、 丰富 的管理经验 以及新颖 的服 务 务受限．我国 目前采用 的是分业经营、 分业监 （ ２ 这些 不适应业务发展Hale Waihona Puke 方面 ， 表 ） 都不利于 一
第二， 层层讨论， 效率不高： 集体负责， 淡
当前我 国商业银 行公司业务存在的 主 的金融产品趋 于同质化 。而且 ， 随着外资银行 化 了个人 贵任 ． 要问题 大举进入我国金融市场 ，银行业竞争加剧 ， 要 （ ） 五 复合型金融人 才匮乏， 结构性人 才短 随着 改革开放 的不断深入， 我国金融行业 求客户 适应 银行的经营方式 已不能适应时代 缺 ．目前 ， 国大部分商业银行人员配置还存 我 对外开 放的步伐逐渐 加快 。加入 Ｗ Ｏ ； Ｔ 后 特别 要求。 银行只有走出去营销才可以获得优质客 在一 些不适应业务发 展的方面 ：人员数 量庞
款及其相应的配套服务。经过近 ２ 年 的金融 行业竞争加剧 ， Ｏ 我国商业银行金融产品不够丰 成多种不利 ， 具体表现在以下几 个方面 ： 创新 ， 行的公司业 务发生 了巨大 变化， 银 从最 富的缺点显现 出来， 影响 了国内商业银 行的竞 第一 ， 银行反应滞后．在我国商业银行现 初的支付清算和信贷等传统业务成为全面 、 综 争力。同时， 阶段银行公司客户需求呈现 出 有 的工作流程下： 现 一是对公司客户需求发展趋
金融学专业毕业论文参考选题
金融学专业毕业论文参考选题一．金融中心建设问题研究1. 香港新加坡国际金融中心比较研究2。
国际金融中心形成机制研究3. 上海国际金融中心建设制约因素分析4. 提升上海国际金融中心地位的对策研究5。
从沪、港金融中心地位的更替看金融中心的形成条件6. 上海国际金融中心建设与指标体系研究7。
香港与世界级金融中心的差距及发展优势8. 香港国际金融中心的现状与前景9. 香港国际金融中心的特征与结构10。
香港国际金融中心的收益和成本11. 金融聚集与金融中心建设的相关性研究12。
发展黄金市场与上海国际金融中心建设二．汇率问题研究13。
大国和浮动汇率条件下货币政策效应14。
汇率制度选择应考虑因素分析15. 我国现行人民币汇率制度的优点及缺陷16. 香港联系汇率制度的利弊分析17。
人民币汇率走势研究18。
货币升值对贸易余额的影响19。
美元走势与石油商品期货价格关系研究20。
我国外汇储备风险防范研究21. 从美国金融危机看我国汇率制度的选择22。
汇率理论研究综述三．利率市场化问题研究23. 如何提高我国存款(或贷款）利率弹性24. 利率市场化对国有商业银行(或中小商业银行）的影响与对策25。
试论SHIBOR与我国基准利率生成机制的关系26。
利率风险的防范研究或利率风险管理四．金融监管与宏观调控问题研究27. 改革我国货币政策工具的思考28。
对中央银行金融稳定职能的认识29. 当前我国金融监管中存在的主要问题及其对策30。
如何完善我国货币政策传导机制31。
对我国提高货币政策透明度的思考32。
我国转变货币政策调控模式的路径选择33. 电子货币对货币政策有效性的影响34. 改善（某一地区）金融生态的思考35。
巴塞尔新资本协定与中国银行业改革36. 我国存款保险制度研究五．国际资本流动问题研究37。
国际资本流动与我国国际收支关系研究38。
国际资本流动对经济的影响机制探析39。
怎样化解巨额外汇储备给我国金融市场带来的潜在风险40。
关于政策性银行若干问题的探讨
市场 经 济 迅 猛 发展
金融
,
为 了 解决这 一 间题
。
以 适 应 社 会 主 义市 场 经 济发展 的需要
必须要 加快 和 深 化 金 融体 制 改 革
而建 立 政 策性银 行则是 加快 和 深 化 金 融体 制改革 的 重 大 举
。
措 具 有十 分重 要的 意 义
( 一 ) 建 立政策 银 行
“
金 融体 制
,
改革的 目标是
;
建 立 在 国 务 院领 甘 下
;
,
,
独 立 执 行货 币政策 的 中央 以 国有
银 行宏 观 调 控 体 系
建立政 策性 金 融与 商 业 性 金 融 分 离
。
商业 银 行 为 主 体
开放 祥 猛 则 马 蔡 口 学
、
l 构 并存的 金 融 组 织 体 系 多 种金 融 扣
,
。
二
所以
「1 3 ,
建 立 政策 性银行 就成 了 加 快
国 家 已 经 决定
。
“
突破
。
,
组 建三 家 政
策性 银 行 来 承担政 策性 金融 的使命 一 家 为 国 家 重 点建 设投 融 资 的国 家开发银 行 ; 一 家 为 农 业 发 展服 务 的中 国 农 业发展 银行 ; 一 家为进 出 口 服 务 的 中国进 出 始 建立 征
,
节相 结合 的经 济 运行机 制 只是 在
“
金 融体 制改革还 没 有 进 一 步 深 化
。 ,
所以
,
,
建 立 政策性 银 行 的设 想
,
讨论
”
,
尚未 付诸实践
关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨(下)
过农村金融机构的小额信贷支持 。 对于钢铁 、 水泥 、 融资平台、 电解铝 、 平板玻璃等行业应在严控新增信贷的
基础 上择 优 扶持 ． 快从 一 般 客户 中退 出 。对 于不 符合 国家产 业 政策 规 定 和市 场准 入标 准 的 ． 尽 如列 入 国 家 《 产业 结构 调整 指导 目录》 的限制 类 和淘 汰类 以及 列入 国家淘 汰落 后产 能 范 围的项 目和企业 ， 决不 予贷 中 坚
《 西部金融） ０ １年第 ５期 ） １ ２
分行业发展状况和前景做 出判断。 为此 ， 银行需要建立一套行业发展优先性评价体系， 对国民经济上百个细
分 行业 进行 多角 度 、 观 、 化 的分 析 评 价 ， 价 指标 应 包 括 行 业 增加 值 对 Ｇ Ｐ的 贡献 度 、 业 平 均利 润 客 量 评 Ｄ 行 率、 行业 贷 款需求 、 行业 的平均 不 良率 、 业 发展 周期 、 在银 ： ， 亍 国家产 业 政策 、 点企 业数 量 等 。各行业 的年度 重 贷款增 长率 根据评 价结 果确 定 。 行业 发 展是 动态 的 ， 银行 信 贷调 整也应 是动 态 的 。 培养 一支精 干 的行业分 析 师队伍 ， 跟踪行 业 发展动 向 ， 及时提 出细分行 业 的信贷 策 略。同时 ， 此 实施行 业组 合管 理 。 入银 行绩效 考 据 纳
此外， 要促进海内外一体化 ， 以国内“ 走出去” 客户为主要 目标群体 ， 以产品为依托 ， 建立海 内外客户统筹管
理体 系 ， 实现 海 内外业务 相互 促进 、 同发展 。现 阶段 我 国企业 “ 出去 ” 协 走 或打算 “ 出去 ”它们 在选 择银 行 走 ， 时不仅关 注银 行 国内服 务如何 ， 要 注重其 国际 品牌 。 只有实 现海 内外 一 体化 的银 行对 这些 企业 才有 吸 引 还
对商业银行业务创新若干问题的思考
、
当 前 我 国 商 业 银 行 业 务 创 新 的 主 要 制 约 因 素
近 几 年 来 ， 我 国 商 业 银 行 的 经 营 商 业 化 程 度 明 显 提
高 ， 营 主 体 具 备 金 融 创 新 的 内 在 动 力 ， 时 在 经 营 理 念 经 同
上 、 务创 新 上 逐步 与 国际惯 例 接 轨 ， 创新 业 务 品 种 、 业 在
行 尽 管 具 有 市 场 化 程 度 较 高 、 制 较 为 灵 活 的 优 点 ， 由 机 但
申 请 专 利 ， 竞 争 对 手 是 否 推 出 同 样 的 产 品 取 决 于 对 手 的 模 仿 能 力 和 对 产 品 市 场 前 景 的 判 断 。 产 品 创 造 价 值 的 多
少 ， 但 取 决 于 产 品 的 设 计 ， 取 决 于 服 务 的 构 成 及 附 加 不 还
中 图 分 类 号 ： ３Ｉ Ｆ８ ￣４ ． 文献标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ： Ｉ １— ７ ｛２（ｌ）９ ｌ２ １ ｌＨ２ ２ ４ｌ Ｈ２ Ｉ 一Ｈ３ －（ （ ｌ ２
商 业 银 行 业 务 创 新 是 银 行 主 体 为 了 提 高 竞 争 力 而 进 行 的 业 务 改 革 。 行 的 建 立 、 存 和 发 展 的 过 程 也 是 银 行 银 生 业 务 创 新 的 过 程 ， 与 金 融 体 制 、 律 政 策 、 济 发 展 阶 是 法 经
维普资讯
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； 践与 思考１
； ＷＵ 思 考
对商 业银行业 务创翮善｝ 干问题 酗思考 （融干周 州０ 福 管部江 福３） 建 理口银 ０ 金 学福 ５ 院建 ０ ， ７
摘要 ： 商业银 行 业务 创新是 提 高银行 竞 争 力的核 心 内容之 一 。本 文在 分析 现 阶段我 国商业银 行 业务创 新 制约 因素 的基础 上 ， 对
转型期中小商业银行公司业务发展策略分析
多外部环境。
数据来源：国家统计局
图1 中国GDP历年增长率
在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，作为银行业重要组成部分的中小商业银行更是面临着资本金不足，资产质量低下，群体经营地域集中，抵御经济波动能力差，弱流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境。
中小商业银行面临着严峻的挑战，尤其是作为立行之本的公司业务，迫切需要加快转型发展的步伐，调整业务结构，提高资
图2 核心企业供应链业务图
(三)加强“无贷户”的营销工作
各家银行都有着数量庞大的无贷户。
这是巨大的潜在客户资源。
“无贷户”对该银行有一定了解和认同，比陌生客户开发相对容易。
因此，中小商业银行应做好“无贷户”精细化管理，建立“无贷户”信息档案，全面营销“无贷户”，让其成为银行获取贷款客户的高效渠道。
同时，从睡眠户激活率等方。
我国商业银行业务转型的动力、问题和操作策略
（ 居 民财富不断积累， 一） 对金 融服务 的需求增加
１７ ９ ９年 以来 ， 革 开 放 政 策带 来 了 我 国 国 民经 济 的 改
融 资逆转 、 银行业 竞争加剧 带来 信贷 利差 收窄 、 外资银 高速 、 持续 、 稳定 增长 ， 国民生 产总值 （ Ｄ ）０年的平均 Ｇ Ｐ３
作者 简 介 ： 张轶 昌 （９ ０ ） 男 ， 龙 江人 ， 济 学硕 士 ， １７ 一 ， 黑 经 高级 经 济 师 ， 国光 大银 行 海 口分 行 行 长 。 中
① 参见国家统计局公布的（０ ８年 国民经济与社会发展统 （ｏ ２
计 公报 》 。
南德
２ ９ 第７ ０ 年 期 ０
介 的 活 动 急 剧 增 加 ，开始 对 各 种 金 融 资 产 和 相 关 银 行 服
与大零售并重 、 以科 技 为 依 托 ” 的发 展 战 略 ， 定 并 开 始 制 实施 《 国银 行 零售 业 务 五 年 发 展 规 划 》 ２ ０ 中 ；０４年 招 商 银 行 提 出 要 打 造 “ 售 银 行 ” 并 在 上 海 市 成 立 了第 一 个 信 零 ， 用 卡 中 心 ；０ ６ 中 国工 商银 行 明 确 向 投 资 者 公 布其 战 ２０ 年 略转 型 方 向 ， “ 即 打造 中 国第 一 零 售 银 行 ” 等 。 等 本 文通 过 对 商 业 银 行 业 务 转 型 动 力 的 分 析 ．剖 析 了 我 国银 行 业 务 转 型 中普 遍 存 在 的转 型 策 略 雷 同 、 型 流 转 程 效 率 低 下 、 险管 理 意 识 薄 弱 、 风 以人 为 本 的 零 售 文化 和
摘 要 ： 文 以我 国改 革 开放 以 来 的金 融发 展 为 背 景 ． 述 了 由 于居 民财 富增 长 带 来 零 售 服 务 需 求 、 本 市 场 发 本 论 资 展 逆 转 融 资方 式 压 缩 公 司业务 空 间 、 率 市场 化 降低 了公 司业 务 的 利 差 收 入 、 资银 行 的 竞争 压 力 、 术 网 络 带 来 零 利 外 技
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其次,经济发展史上,信贷结构优化促进产业强健的例子屡见不鲜。特别是后发国家。日本的产业政策久负盛名，二战后４0多年中日本银行业根据国家产业政策安排信贷投向，有力地推动产业升级为技术密集型和资本密集型。德国制造业的发达,也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。韩国银行业对电子产业数十年的信贷倾斜政策,造就了诸如三星、LG等一批名闻遐迩的国际电子品牌。一个反例是英国,其银行业长期偏爱贸易融资、忽视产业融资,不愿意发放中长期贷款,使英国错失了产业转型的机遇。ﻫ
ﻫ客户服务的效果最终会反映到业务发展上，引出了业务发展量的指标(规模、速度、份额)和业务发展质的指标(结构、质量、效益)。业务的发展离不开职能部门的支持和保障;职能部门有前台、中台和后台之分,而其职能发挥则离不开风险管理、内控和科技。
再深入到银行更为核心的层次。分析银行的经营管理,除了有形的指标外,还有一些无形的指标,如银行软实力指标、核心竞争力指标和人力资源指标。软实力指标包括品牌、文化和创新三个方面。软实力的实现有赖于银行战略、机制和流程:战略是商业银行的根本和方向,至关重要;机制问题比较直观一些，银行业的股份制改革、绩效考核改革等都着眼于机制问题;流程则具体到操作层面,是战略和机制顺利运行的保障。最后,员工队伍、人才以及核心领导这几个人力资源指标,永远是最关键的,是银行持续发展的组织保证。
ﻫ二
制定科学的业务发展战略,需全面把握银行经营管理精髓。衡量银行经营管理的指标数量众多,但归根结底不外乎十组三十个关键元素(见表1)。透彻理解和把握业务发展中相互依存、相互影响的这十组元素，是制定良好公司金融战略的思想基础。ﻫﻫ表1商业银行经营管理的十组三十个关键元素
ﻫ商业银行是全社会的信用中介和支付中介，对社会经济健康有序地发展起着枢纽作用。同时,银行作为高杠杆运行的企业,其财务稳健性举足轻重,备受监管部门和民众的关注,成为第一要素。反映银行财务稳健性的指标主要有两个：一个是资本充足率,普遍认可的底线是8%,今年银监会将其提高到了1１.5%,国际上最高至1５％,更高比率造成资本的浪费;另一个是资产负债率,一般企业的警戒线为60%左右,银行可高达90%左右。由此可见，资本、资产、负债作为计算这两大指标的基础数据,也就成了反映银行经营稳健性最基本的三个元素,是监管当局和社会公众比较关心的数据。同时,作为服务性企业,客户是银行的核心资源,服务客户的能力也是银行最根本的竞争力,这就涉及到两类指标,即客户服务指标(客户、产品、渠道)和客户分类指标(公司客户、个人客户、机构客户)。
一
ﻫ认识产业结构调整的规律,了解产业结构与信贷结构调整的互动关系，是商业银行依托宏观经济环境、制定公司金融业务战略的前提条件。
ﻫ产业结构是一种要素配置载体,反映了自然资源、资本、劳动、技术、知识等生产要素的配置现状和分布趋势。最近二十年来,发达国家产业基本实现了向先进制造业和现代服务业集中的产业布局。1987~2007年间,ＯEＣＤ国家中金融、保险、房地产和商务服务业等现代服务业在GDP中的比重由1５.４%升至３0%～40％。我国在技术积累、创新激励、知识产权保护、教育、文化等各方面处于劣势,产业结构优化调整的配套环境较差,要素流动不畅,制约了产业升级过程。我国可通过制定产业政策，重点完善与结构调整相关的硬件以及信贷、价格等软件基础设施，引导生产要素流动,助力产业结构优化升级。ﻫﻫ首先，银行在产业结构调整过程中扮演着重要角色。宏观经济中的产业结构与信贷结构系一组互动关系。产业结构决定信贷结构,实体经济中的产业结构大致圈定了银行信贷的投放分布;同时,信贷资金在不同产业间的摆布，也会引致产业结构的变动。古典经济学家亚当·斯密在其名着《国富论》中指出:“慎重的银行活动,可增进一国产业”。经济学大师熊彼特也在《经济发展理论》中进一步论证道：“银行通过提供信用，将社会储蓄资金以贷款的形式再分配,从而促进产业升级”。马列主义经典作家进一步把货币信贷提升到对经济具有“第一推动力”的作用。
再者,改革开放以来,银行信贷有力地促进了我国产业结构调整。1979年小平同志提出“银行应该抓经济……银行要成为发展经济、革新技术的杠杆”。此后,我国银行业改革拉开序幕,对经济的推动作用日益增强。20世纪８0年代我国的纺织服装业、家电业的繁荣，90年代加工出口产业的发达,都受益于大量的银行信贷资金支持。特别是2003年国有银行股份制改造后，基于盈利和避险目的,商业银行提前布局有潜力的产业,并不断从夕阳产业退出,加速了我国产业结构的调整。对１991~２005年我国产业结构与信贷结构数据的计量分析表明，信贷比例增长率每增加1%,该产业在GDP中所占比例的增长率会增加0.１4％。例如,“煤电油运”是我国的瓶颈产业,2005~20０9年间大量银行信贷超前投向“电力、燃气及水的生产和供应业”、“交通运输、仓储和邮政业”、采矿业、“水利、环境和公共设施管理业”。与我国经济的城镇化发展相适应,银行对安居工程、商品房等房地产业的贷款也大量增加。这些行业的信贷占比均远高于其产值的GDP占比，信贷支持力度超前,大大促进了这些产业的发展。
关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨
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关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨
十七届四中全会以及中央经济工作会议决定,2010年及今后一段时期务必要在转变经济发展方式和调整经济结构上取得明显成效。调整经济结构已成为我国宏观经济运行的主旋律。产业结构调整是推进经济结构调整的中心工作。在银行间接融资占主导的背景下,产业结构调整又与银行信贷结构调整密不可分。经济结构、产业结构以及由此引起的信贷结构调整,既是商业银行公司金融业务发展的重大机遇，也构成了前所未有的挑战。我国商业银行必须依托经营环境的变化,制定切合实际、满足可持续发展要求的公司金融业务战略。