商法保险法

商法第八章保险法第一节保险法概述.vf；：-； v. ；■ ^；：'：：-；："…；：A . t- ■：■- > ^« *. ,一、保险的概念和特征、(一）保险的概念":保险有商业保险和社会保险之分。

保险法上所称的保险是指商业保险。

保险的基本含义是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于对被保险人因保险事故造成的经济损失进行补偿,或对被保险人的人身伤亡或疾病等给予保险金的行为。

我国保险法第2条规定，本法所称保险,是指投保人根据合同约定, 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死t、伤残、疾病或者痒到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。

(二)保险的要素保险的要素是指保险得以成立的基本条件。

它包括以下三个条件：、危险的存在。

“无危险则无保险”是保险理论中的信条。

保险制度建立的目的就在于应付自然灾害和意外事故的发生。

.所以,危险的存在是构成保险的第一要件。

当然,并非所有的危险都在保险的范围之内有具备一定条件的危险，保险人才予以承保。

这种危险通常被称为“承保危险”或“可保危险”。

多数人参加保险。

即所谓的众A协力,它强调保险是多数人在经济上的互助共济关系，由众多的社会成员参加保险，通过缴纳保险费以积聚巨额的保险基金,当少数成员因遭受危险导致损失时给予其足额、及时的补偿。

基于众人协力这一条件,参加倮险的人越多，每个人的负担就趣小，危险的分散就越广泛,保险基金就越稳定，从而参加保险者的损失补偿就越有保喚。

•.补偿或给付。

即所谓的损失填补，也就是对危险事故造成的损失予以经济补偿。

保险不可能也不能消灭危险，保险的功能在于使投保人以缴纳保险费为代价，在未来保险事故发生后，由保险人对事故损失进行补偿或给付约定数额的金钱。

:保险的功能在财产保险和人身保险中有着明显的区别:由于财产保险的标的是可以用金钱衡量其价值的，因此，保险人对损失按照填补损失的赔偿原则迸行补偿;而人身保险的标的是人的身体和寿命，是无法以金钱衡量其价值的，因此，保险人是寒保险事故发生后，按约定的金额给付保险查益人一定数额的金钱。

(三）保险的特征保险的特征体现在以下几个方面:保险的互助性。

保险是多数人在互助共济基础上建立起来的,是聚积多数人的力量来分担少数人的危险的保障措施。

保险的核心在于,多数投保人通过缴纳保险费，*保脸人建立保险基金，对因保险事故的发生而'受到柄失的被保险人进行补偿。

因此，互助共济是保险制度建立的基础。

保险的补偿性。

保险是投保人以缴纳保险费为代价,在将来发生保险事故时，由保险人对事故损失给予补偿的一种制度。

在财产保险和人身保险中，保险的补偿性表现不尽相同，前者就是对掼失按照赔偿原则进行经济补偿,; 后者则是按约定金额进行给付6保险的射幸性,也称为保险的损益性。

在保险中，投保人交付保险费的义务是确定的，而保险人是否承担赔偿或给付保险金的责任则是不确定的，取决不确定的危险是否发生。

当保险事故发生时,保险人就要承担赔偿或给付保险金的责任;但若没有发生保险事故,则保险人只收取保险费，而无保险责任。

这就是保险的射幸铨。

保险的隹愿性，也称为保险的契约性。

它是指保险需逋过投保人与保险人之间订立保睑合同而发生，而保险合同作为合同的一种,以合同自由为®高廪處，保险公司和其他人不得强制他人订立保险合同（除法律、行政法规规定必须保险的以外）。

保险的储蓄性。

这主要体现在人身保险中。

人身保险的特怔之一是将现实收人的一部分遒过保险的方式进行储存，以备急需时或牟老时使用。

：'二、保险法的概念、内容与原则(一）保险法的概念保险法是调整保险关系的法律规范的总和。

保险法有广义和狭义之分。

狭义的保险法仅仅指以保险法命名的法律，如《中华人民共和国保险法》;广义的保险法，除了狭义的保险法之外，还包括其他法律、行政法规中关于保险的规定。

(二）保险法的内容保险法一般由保险合同法律制度、保险业* 法律制度和保险监督管理法律制度三大部分构1.保险合同法律制度。

这是调整保险合同双方当事人关系的法律制度。

投保人和保险人之间的权利义务关系就是通过保险合同来确立的。

凡是有关保险合同的订立、变更、终止以及当事人之间的权利义务关系均属于保险合同法的调整范懷。

' 2.保险业法律制度。

这是关于保险组织.的法律规定,包括保险经营机构的设立、变更、解散与清算以及保险业的经营管理等方面的法律规范。

同时,保险业法律制度还包括有关保险代理和保险经纪方面的法律规定。

3.保险监督管理法律制度。

这是有关国家对保险业的监管关系方面的法律制度，如保险监管机关对保险条款、保险费率、保险公司、保险代理人、保险经纪人及其业务的经营管理等方面的监督管理。

(三）保险法的基本原则公序良俗原则。

憚险业具有较大的商 .业风险和社会风险，国家对保险业实行较深程度的监管,以维护社会公共秩序和公共利益;同时,保险业也要求各方当事人遵守社会公德，服从善良风俗，不得损人利己。

我国保险法第4 条规定从事保险活动必须遵守法律、行政法规,尊重社会公德，不得损害社会公共利益。

”自愿原则。

这是指保脸法律关系的当事即投保人、保险人以及被保险人、受益人有权根据自己的意愿设立、变更或终止保险法律关系，不受他人干顼;揸保人有权选择保险人和保险的种类、保险的范围、责任等。

我国保险法第11条明确规定订立保险合同，应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务。

除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。

”：最大诚信原则。

我国保险法第5条专门规定，保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。

由于保险活动具有不确定的保险风险和赔付风险，所以要求当事人讲求诚信i恪守诺言，以诚相待,善意从事，不欺不诈，严格履行自己的义务6对投保人而言,诚信原则主要表现为应当承担的两项义务:一是在订立保险合同时的如实告知义务，即应当将有关保险标的的重要情况如实向保脸人作出陈述;二是履行保险合同时的信守保险义务,即严守允诺，完成保险合同中约定的作为或不作为义务。

对保险人而言,诚信原则也表现为其应当承担的两项义务：一是在订立保险合同时将保险条款告知投保人的义务,特别是保险人的免责条款;'二是及时与全面支付保险金的义务。

保险利益原则。

其基本内容是投保入应对保险标的具有保险利益,否则,不具有成为投保人、订立保险合同的资格，即使订立了合同，该合同也不具有法律效力,保险人不负赔偿或给付责任。

所谓保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

我国保险法第12条第1款、第2款规定t “人身保险的投保入在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。

财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。

”人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险,财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。

我国保险法第31条第3款规定:“订立合同时,投保人对被保脸人不具有保险利益的,合同无效。

”第48条规定：“保险事故发生时，被保脸人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

”保险利益原则的根本目的在于防止道德风险的发生,从而更好地实现保险“分散危险和消化损失”的功能，具体表现为:禁止将保险作为赌博的工具以及防止故意诱发保脸事故而牟利的企图。

如果不要求投保人或被倮险人具有保险利益,那么保险事故发生后，投保人或被保险人不但毫无损失，反而可获得赔款或保险金，这就会诱使投保人或被保险人有意促成保险事故发生或故意制造保险事故,或者消极地放任保险事故发生而不采取必要的预防、补救措施。

这种道德风险的诱发显然有损公共利益。

! 保险利益在财产保险和人身保险中有不同的体现。

财产保险的目的在于填补被保险人的损害，要求被保险人在发生保险事故时对保险标的具肴保险利益就足够了。

而人身保险合同则是例外,投保人对保险标的的保险利益在订立合同时必须存在，否则保险合同无效;但在被保险人死亡时，保险利益是否存在则对保险合同效力不产生影响。

所以,我国保险法对于人身保险和财产保险的保险利益之于保险合同效力的影响采取的是不同的表述,即前述第31条第3款和第48条分别所作的表述，前者强调的是订立合同时若不具有保险利益则人身保险合同无效,后者强调的是保险事故发生时若被保险人对保险标的不具有保险利益则萁不樽请求赔偿保险金。

另外，保险合同不为投保人利益存在，而只为被保险人的#1〗益存在,特别是投保人和被保险人不是同二人时,投保人对标的丧失保险利益的情況十分复杂,在此状态下仍强调投保人对保险标的的保险利益没有现实性，也不合理。

所以，在保险'合同有效成立后，被保险人对保险标的是否具有保险利益对保险合同的维持至关重要，投保人对保险标的是否具有保险利益不应对保险合词的效力产生影响。

1保险利益的成立需具备三个要件:（1)必须是法律上承认的利益，即合法的利益;(2)必须是经济上的利益，即可以用金钱估计的利益;(3)必须是可以确定的利益。

近因原则。

近因原则是指保险人按照约定的保险责任范围承担责任时，其所承保危险的发生与保险标的的损害之间必须存在因果关系。

在近因原则中造成保险标的损害的主要的、起决定性作用的原因，即属近因。

只有近因属于保险责任，保险人才承担保险责任。

第二节保险合同总论'.:-. ,. ■( k -V ... - ■- - -■ '-5 ^一、保险合同的概念和特征(―)译险合同的概念保险法第10条规定,保险合同是缉保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

这一概念有以下含义:其一，保险合同的当事人只能是投保人和保险人;其二，保险合同当事人之间的关系是关于保险权利与义务的关系，即依照保险合同，辑保人向保险人支付保险费，保险人则在约定的保障事故发生或者约定的保险事件出现或者期限届满时，履行赔偿或者给付保险金的义知其三，保险合同是当事人意思表示一致的结果。

(二）保险合同的特辑1.保险合同是射幸合同。

这是由保险的射幸性决定的。

所谓射幸合同,就是指合同当事人二方支付的代价所获得的只是^个机会，对投保人而言，他有可能获得远远大于所支付的保险费的效益，但也可能没有利益可获;对保险人而言，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，但也可能只收取保险费而不承担支付保险金的责任。

保险合同的这种射幸性质是由保险事故的发生具有偶然性的特点决定的,即保险人承保的危险或者保险合同约定的给付保险金的条件发生与否;均为不确定。

、:•! "■; ■: ,丨Z保险合同是最大诚信合同。

如前所述, 保险法的基本原则之一是最大诚信原则,伺理, 保险合同也是最大诚信合同。

保险人的危险补偿责任在很大程度上依赖于当;事人的实信用,尤其是敬保人和被保险人的诚实信用。