商业银行个人理财业务风险控制
商业银行个人理财业务风险与应对策略
商业银行个人理财业务风险与应对策略随着社会经济的发展和人们理财意识的增强，商业银行的个人理财业务越来越受到关注。
个人理财业务对于商业银行来说，在增加收入的同时也存在一定的风险，因此需要通过有效的应对策略来规避和化解这些风险。
本文将从风险的角度出发，探讨商业银行个人理财业务的风险特点和应对策略。
1.市场风险个人理财业务的投资标的涉及股票、基金、债券、外汇等多种金融产品，受到市场价格波动的影响。
市场风险是由市场价格波动引起的投资损失的可能性，这种风险是无法避免的。
在面临市场风险时，商业银行对个人理财产品的投资决策需要进行严谨的评估和分析，选择具有较低市场风险的投资标的，并根据市场变化及时调整投资组合。
2.信用风险个人理财业务涉及到资金信贷，无论是个人投资者，还是投资标的，都存在一定的信用风险。
资金信贷业务可以分为信用风险和违约风险，其中信用风险是指交易对手或债务人可能无法履行合同中的义务，从而导致商业银行的损失。
为规避信用风险，商业银行需要建立完善的信用评估体系，严格控制风险，并在必要时进行适当的信用担保和风险补偿。
3.操作风险操作风险是指由于内部人为疏忽、错误、犯罪行为等而导致的损失。
个人理财业务涉及大量的操作环节，包括客户资金清算、结算、资金划拨等，操作风险属于相对隐蔽的风险，但却可能导致巨大的损失。
商业银行需要建立严格的操作程序和内部控制机制，对操作环节进行全面监控和管理，及时发现和纠正潜在的操作风险。
4.法律风险个人理财业务的经营和管理需要涉及复杂的法律法规和金融监管政策，商业银行在开展个人理财业务时面临着法律风险的挑战。
可能因为法律法规的变化、合同纠纷、合规风险等问题而导致损失。
对于法律风险，商业银行需要建立健全的风险预警机制，定期进行合规性检查和法律风险评估，确保业务活动的合法合规。
1.建立健全的风险管理体系商业银行应建立健全的风险管理体系，包括风险评估、预警、控制、监测和报告等环节，以全面识别、评估和监测个人理财业务面临的市场、信用、操作和法律风险，及时发现和应对潜在的风险隐患。
中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的
中国银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的随着中国金融市场的不断发展和个人财富的增加，个人理财业务已经成为商业银行的重要业务之一。
为了保障投资者的权益，中国银监会制定了一系列规范措施，以进一步规范商业银行个人理财业务投资管理的相关问题。
一、增强投资者保护意识商业银行在开展个人理财业务时，应当充分尊重投资者的知情权、选择权和决策权，提高投资者的风险意识和自我保护意识。
银行应当向投资者提供真实、准确、完整的理财产品信息，包括产品投资范围、投资期限、预期收益率、风险等级等。
投资者在购买理财产品前，应当仔细阅读产品合同、说明书等相关文件，了解产品的投资风险和业绩表现。
同时，银行应当进行投资者风险承受能力评估，确保投资者的投资行为符合其风险承受能力。
二、严格控制风险商业银行在个人理财业务中应当加强风险管理，确保风险可控。
银行应当设立独立的风险管理部门或岗位，负责对理财业务的风险进行监测和评估。
银行应当建立风险管理制度，对理财产品的风险进行评级，并进行风险分散投资，合理控制不同投资标的的风险集中度。
此外，商业银行应当加强对理财产品的投前、投中和投后风险管理，及时发现和处置潜在风险。
三、提高产品透明度为了增强投资者对理财产品的了解程度，商业银行应当加强产品透明度管理。
银行应当向投资者提供关于产品的重要信息，包括产品信托计划、资金运作方式、投资对象和投资风险等。
商业银行发布的产品宣传材料应当真实、准确，不夸大产品收益和风险的介绍。
同时，银行应当建立投资者投诉和举报制度，及时回应投资者的意见和投诉，维护投资者的合法权益。
四、加强内部监督管理商业银行应当建立健全内部监督管理机制，加强对个人理财业务的监管和管理。
银行应当设立独立的风控部门，负责对理财产品的风险进行监测和预警。
同时，银行内部应当建立明确的岗位职责和业务流程，避免存在监管漏洞和风险盲区。
银行应当定期开展内部审计和自查工作，发现并纠正业务操作中的违规行为和不合规问题。
商业银行个人理财业务风险管理指引
商业银行个人理财业务风险管理指引一、引言商业银行个人理财业务涉及多种金融产品和服务，为客户提供理财投资和财富管理服务。
个人理财业务也面临着一系列的风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等。
为了保护客户利益、确保个人理财业务稳健发展，本指引旨在为商业银行制定个人理财业务风险管理提供指导。
二、风险识别与评估1. 市场风险商业银行应密切关注金融市场的变动，识别并评估市场风险。
应建立风险警示系统，监测市场风险暴露度。
商业银行应确保理财产品具备适当的投资标的、投资方式和风险披露机制，告知客户相关风险。
2. 信用风险商业银行应加强信用风险管理，确保理财产品的发行人和保证人具备良好的信用评级。
应建立有效的风险评估体系，及时评估债券和债务人的信用状况。
商业银行还应要求相关参与方提供充足的担保和抵押物，并核查其有效性。
3. 流动性风险商业银行应建立充足的流动性管理机制，确保个人理财产品的流动性风险可控。
应制定合理的投资限制和资金匹配策略，确保资金流动和偿付能力的平衡。
在产品设计阶段，要考虑资金提前赎回的可能性，并在产品披露材料中明确说明相应约定。
4. 操作风险商业银行应加强操作风险管理，确保个人理财业务的流程和系统安全可靠。
应建立完善的内部控制和风险管理制度，明确职责分工，防范人为失误和操作风险。
要加强技术支持和信息系统的安全保障，防止数据泄露和非法访问。
三、风险控制与监测1. 风险控制商业银行应制定风险管理政策和措施，确保个人理财业务的风险控制在可承受的范围内。
要设立风险限额和风险警示指标，进行实时风险监控和风险度量。
要进行合理的风险分散和资产配置，防范集中风险和系统性风险。
2. 风险监测商业银行应建立风险监测机制，及时识别和评估个人理财业务的风险情况。
要建立定期的风险报告和风险分析，对潜在风险进行预警和预测。
要加强内外部信息的沟通和交流，及时获取市场动态和客户需求变化。
四、风险应对与应急预案1. 风险应对商业银行应建立完善的风险应对机制，制定相应的风险缓释方案。
商业银行开展个人理财业务存在的风险及防范
品都受到了较大的损失。这些都是商品市场价格风险的表现。 （ 五） 其它风险 由于 自然灾害、战争等我们常说 的不可抗力因素的出现 ， 进而 严重影响到了金融市场的正常运行， 进而导致理财资产收益降低或损 失。如２ ｏ １ １ 年５ 月发生的本拉登击毙事件， 带来全球金价的暴跌， 而国内 些与黄金挂钩的产品由于信息通畅及交易时间问题未及时平仓， 造 成客户的实际损失。而从２ ０ ｌ １ 年持续至今的伊朗及叙利亚等中东国家 局势 日益紧张。冲突发生当日及之后， 金价均有较大幅度的上涨。此 亦会带来商业银行的声誉损失。
二 我国商业银行开展个人理财业务存在 的风险
（ 一） 利率变动带来的风险 利率风险指的是由于利率的变化给理财产品带来损失的可能陛。 ２ ０ ０ ４ 年— ＿ ２ ０ １ ３ 年我国人民币存款基准利率变动是比较大的。最近几年， 我们商业银行推出的理财产品大都是与人民币利率挂钩的。在理财产 品固定时， 市场利率 Ｅ 升， 就意味着理财产品的价值会下降； 当市场利 率下降时 ， 理财产品的价值将 匕 升。因此， 我国商业银行理财业务所面 临的利率风险是比较大的。 （ －） ￣ Ｅ 率变动带来的风险 自从 年７ 月２ １ 日人民币汇率机制改革以来 ， 人民币兑美元汇率 直在上涨。那么 ， 对于美元理财产品来说， 当美元贬值的时候， 美元 理财产品的收益率将会下降。同理 ， 外币保本理财产品由于存在汇率 变动的风险， 它将不一定保本。随着人民币的升值， 外汇理财产品的实 际收益率在不断减小。当人民币升值达到５ ％ 左右时， 外汇理财产品的 收益率已经为负值。中国银行预计２ ０ １ ３ 年人民币对美元升值３ ％ 左右。 因此， 在人民币不断升值的背景下， 购买外汇理财产品将会面临将大的 汇率风险。 （ 三） 股票价格变动带来的风险 股蒙堤商 业银行理财产品的重点投资刘象之一。很多理财产品的 收益都直接受到股市的影响。在２ ０ ０ ６ 年－ ２ ０ ０ ８ 年这几年中， 我国的Ａ股 市场经历了较大的动荡。２ Ｏ Ｏ ８ 年匕 证指数以年跌幅６ ５ ． ３ ９ 戎 为 中国股 市历史之最。在这种 情况下， 投资于Ａ 股市场或者投资于与股票挂钩 的理财产品的风险是很大的。在这一年中， 几乎所有的理财产品的收 益率都是负的， 因此， 股票市场对于我国商业银行理财产品的收益有很 大的影响。 （ 四） 商品价格变动带来的风险 商品价格风险主要对与商品价格挂钩的一些理财产品有较大的影 响。商从２ ０ ０ ８ 年至２ ０ １ ３ 年３ 月黄金价格的走势图可 以看出， 国际黄金价 尤其是在２ ０ ｌ １ 年ｌ ｏ Ｅ以后， 国际大宗商品的 价格开始出现回落， 国际原油的价格更是出现大幅下挫， 这些都引领着 黄金、农产品等商品市场的价格走低 ， 国内与商品市场挂钩的理财产
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究
我国商业银行个人理财业务存在的问题主要有以下几点：
1. 信任问题。
由于个人理财业务缺乏监管、透明度不高，客户很难完全信任银行，导致理财产品的销售难度增加。
2. 风险控制问题。
个人理财业务存在风险，银行需要加强风险管理能力，防范各类风险。
3. 产品缺乏差异化。
目前银行个人理财产品的种类较为单一，缺乏差异化，难以满足不同客户的需求，影响银行的市场竞争力。
4. 产品信息披露不足。
很多银行个人理财产品在信息披露方面存在不足，客户很难完全理解产品的风险和收益等方面的情况。
为了解决以上问题，银行可以采取以下对策：
1. 加强风险管理能力，建立约束机制，对理财产品的风险进行评估、分级和预警，做到“风控先行”。
2. 提高产品透明度，加强信息披露。
银行应该将理财产品的投资方向、风险与收益提示等信息进行全面、详细的公告和说明，让客户更好地了解产品信息。
3. 加强人才队伍建设，提高理财产品的创新能力，设计差异化投资理念，满足不同客户的需求，提升银行的市场竞争力。
4. 利用科技手段，提高客户服务水平，让客户更好地了解投资风险和产品收益情况。
通过大数据分析，让理财投资更具有科学性和目的性，为客户精确定位产品。
以上对策能够有效解决银行个人理财业务日益突出的信任、风险、产品差异化和信息披露等问题，提高银行的市场竞争力。
浅议商业银行个人理财业务的法律风险防范
浅议 商业银行个 人理财业务的法律风险防范
李 倬
７ ０６ ） １０８ （ 中国农业银行陕西省分行 ， 陕西西安
摘 要 ： 目前 ， 理 财 业 务 已经成 为我 国 商 业银 行 新 的利 润增 长 点 ， 而 ， 业 务 快速 发 展 的 同时 ， 行 理 财 产 品 中 人 然 在 银
２ ８日颁布的《 商业银行理财产品销售管理办法》 以下简称《 （ 销售办法》 ， ）对商业银行代居民个人进行境外理 财和投资管理、 销售管理活动给予了规范。至此 ， 商业银行个人理财业务法律规范基本有了较为清楚的依据
和保障。 由于理财产品品种多， 创新发展 比较快， 其业务发展与法律规定滞后 的矛盾 日益突出。具体表现在 ：
收 稿 日期 ：０ ２ ６ ２ １－
作者简介 ： 倬 ， ， 李 男 现供职于中国农业银行陕西省分行 。
３ ２
（ ￣
） ０ ２年第 ８期 ２１
障碍 。我 国金融业 目前实行分业经营和分业监管的模式 ， 只有信托投资公司、 证券投资基金管理公司和证券 投资基金 的托管人拥有合法的营业性信托“ 牌照” 。未经人民银行 、 证监会批准， 任何法人机构一律不得 以各 种形式从事营业性信托活动。这就使得包括商业银行理财产品在 内的各种已经具有信托属性 的理财产品在
一
是法律规范的层级较低 ， 且大多侧重于规范银行 的业务管理。现行出台的相关规定大多由银监会及
人 民银行 制 定 ， 法律 效力 应属部 门规 章层 级 ， 力层 次较低 。且 其制 定规 定 的出发 点多 为监督规 范银 行业 其 效
务管理 。 没有从客户与银行双方平等法律主体地位出发 ， 全面规定各方 的权利义务 、 法律责任等。 二是将银行理财产品“ 买卖” 双方 的法律关 系仅从形式上定性为“ 委托关系”不够准确。从 已出台的有 ， 关法规看 。 均明确理财产品的“ 买卖” 构成 了委托代理合 同关系， 但如果仅从合 同关系的角度来约束银行的
第九章 个人理财业务风险管理-个人理财业务风险管理
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料个人理财第九章 个人理财业务风险管理知识点：个人理财业务风险管理● 定义：根据监管规定，商业银行个人理财风险有七点基本要求● 详细描述：1.商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财服务相关风险管理的基本要求。
2.商业银行应当具备与管控个人理财业务相适应的技术支出系统和后台保障能力。
3.商业银行应当制定并落实内部监督和独立审核措施，合规有序开展个人理财业务，切实保护客户合法权益4.商业银行应当建立个人理财业务分析、审核报告制度，就个人理财的主要风险管理方式、风险测算与标准，以及其他涉及风险管理的重大问题，积极主动地与监管部门沟通5.商业银行接受客户委托进行投资操作和资产管理等业务活动，应与客户签订合同，确保获得客户充分授权。
商业银行妥善保管相关合同和各类授权文件，每年至少重新确认一次。
6.商业银行应当将银行资产与客户资产分开管理，由第三方托管的客户资产，交由第三方托管。
7.商业银行应当保存完备的个人理财业务的记录并保证恰当地使用这些记录。
除法律法规另有规定或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方提供客户的相关资产和服务与交易记录8.商业银行开展个人理财业务涉及代理销售其他金融机构的投资产品时，应对产品提供者的信用状况、经营管理能力、市场投资能力和风险处置能力等进行评估，并明确界定双方的权利与义务，划分相关风险的承担责任和转移方式。
例题：1.下列关于个人理财业务风险管理的基本要求，正确的有()。
A.在个人理财业务活动中，商业银行要实行全面、全程的风险管理B.商业银行对各类个人理财的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求C.商业银行应该建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财风险纳入商业银行整体风险管理体系中D.为了加强管理，商业银行要根据自身业务发展战略、风险管理方式和所开展的个人理财业务特点，制定具体的和有针对性的内部风险管理制度和风险管理规程E.商业银行在开展个人理财业务时，应遵守法律、行政法规和国家有前政策规定正确答案：A,B,C,D,E解析：ABCDE都是正确的2.银行所提供的（）材料上必须有风险揭示的内容，并在醒目位置注明“市场有风险，投资需谨慎”。
商业银行个人理财业务风险控制研究
、
法律 风 险 。 （ 二 ） 市场 风 险
市场风 险主要是指 由利率 、汇率、股票等相关因素造成银行损失 的 风险。下 面对利率风险与汇率风险进行分析与探讨。 １ 、利率风 险 商业银行 的理财很多都与利率挂钩 ， 是理财产品面临的不可规避 的 风险之一。由于银行间 的竞争 日益激烈 ，理财产 品在对外开放 时，银 行 承诺居民较高的回报率 ，一旦 国家对利率进行调整 ，如果对银行产 生不 利 ，将会使银行 的利益遭受损失 。 ２ ０ １ １ 年 ６月 ， 人 民银行在市场通货彭 胀 的压迫下 ， ３ 次将人 民币存款基准率进行调整 ，对存 款准备率进行 多 达６ 次的调整。金融市场改革不断 ，利率不断进行变化 与调 整 ，利率的 不稳定性是造成银行理财业务风险的主要因素之一。
违法必惩” ，树立法律的权威 性。随着金融 高科技 的发展 ，对商业 银行 的个人理财业务提 出了挑战 ，商业银行要不断适应这种趋势 的发展 ，逐
步完善理财业务以满 足金融也的快速发展。另外 ，监管机构对 商业银行 的资金流动情况、经营效益等信息要进行全面的监控 ，通过 电子监控 系 统 ，建立完善 、全面的监督机制 ，并成立企业 、个人相关 的信用记录与 信用档案 ，对整个银行人员进行信用记录监督 ，以此实 现监 管机构对银 行 的个人理财业务的约束 与监督 。 ２ 、汇 率 风 险 ３ 、完善相关法律法规 ， 为银行提供保障 随着理财产品 的不断改革与创新发展 ，商业银行 的相关制度难免 跟 我 国汇率制度的不断改革 ， 导致汇率变化波动幅度较大 ，给理财业 务带来 了不可预料的风险 ， 造成人 民币升值 ，理财产品的收益下降 ，给 不上步伐 ，因此 ，政府要及时填补商 业银行个 人理财业务 的法律漏 洞 ， 商业银行带来 了一笔损失。客户在人 民币升值之前购买理财产品 ，相对 加快银行方 面的立法进程 。并完善相关 的法律法规 ，这样才能保证 银行 来说收益率会下降 。因此 ，在汇率政策进行调整之后 ，短期 内银行 的外 个人理财业务 的持续 、健康发展。另一方 面，银监会也要针对 商业 银行 汇结算业务将会骤然提升 。总体上 ， 的理财业务情况建立相关 的体系与制度 ， 颁布相关的投 资法 律制度 ，及 在金融 市场上 ，外汇 的持有率在逐渐减少 ，从一方面来讲 ，对个人 时更改投资交易的法 规 ，统一 投资 、基 金 、理财 等金 融市场 的标 准制 理财业务造成了较 大的负面影响。对人 民币升值的期望 目前还是 比较高 度 ，使金融市场进行 自由、良性竞争 ，金融产 品的种类 全面化。随着金 的 ，这就导致人们对购买理财产品产生了顾虑 ，从而影响商业银行 的收 融市场的竞争 日益激烈化 ， 商业银行的理财产品要积极 拓宽新渠道 ，开 益， 发新产 品，加大投资力度 ，以适应金融市场的变化。 （ 三）操 作风 险 （ 二 ）增强商业银行 内部控制 ，培养理财专业化人 才 国家相关机构不能适 时、有效 的 出台个人 理财相 关 的法律法 规制 银行 内部因素是导致操作风 险形成的主要原因，如银行 内部操作人 员从事超越职业道德 、越权 、操作高 风险的业务都 会给银行带 来损失 。 度 ，究其原 因，主要是由于理财业务 的多变性与复杂性 ，银行 内部 的不 个人理财在银行各项业务 中属 于高知识型密 集工作 ，是一项综 合业务 。 确定性因素以及法律法规实施 的阻碍 因素 ，所 以增强商业银行 内部 控制 这就要求银行人员不仅要对产品知识进行详细的了解 ， 还 要熟知其他各 是发展的需要 。商业银行要确立内部监督机制 ，保证银行各项理财 业务 个 相关领域 的知识 ，如信托业务、保 险业务 、储蓄存款业务等 。商业银 规范 、安全操作 。商业银行还需建立独立 的审计部门 ，以实现对 理财业 行应多招揽复合型人才 ，如缺乏这方 面的人才会导致在理财过程 中操作 务部门的监督。内部审计部门主要是对理财风险 、操作的规 范化 进行审 人员对业 务的准确性与科学性带有偏差 ，给商业银行带来 隐患 。除此之 计 。并提交审计报告 ，实现审计部门在银行 ��
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一、我国商业银行个人理财业务发Βιβλιοθήκη 现状分析（一）个人理财业务介绍
个人理财是指个人资产通过银行专家的理财服务实现保值增值的过程。具体的讲，我国当前个人理财业务，就是专家根据客户的资产状况和对风险的承受能力，为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户合理而科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求。近年来，随着我国商业银行改革的稳步推进和居民理财意识的日渐增强，个人理财业务逐步兴起，成为银行个人金融业务的重要组成部分，正在逐步成为中间业务收入的重要来源。
摘要
随着中国金融体制改革的深化，金融业的对外开放也正在逐步加深，我国商业银行市场正面临激烈的竞争。为了获得更多的利润，打开更广阔的市场，我国商业银行也已经纷纷学习效仿外资商业银行，把拓展业务的重点放于中间业务上，其中为客户提供个人理财服务更是成为了中间业务的中流砥柱。但是，受金融法律制度、金融管理体制和金融市场发育程度等方面的制约，在国内发展理财业务不可避免地会遇到许多新的问题。
2.理财品种日益丰富
从产品种类来看，各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品，理财产品结构设计日趋复杂，产品挂钩的对象越来越丰富，涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。
3.产品期限呈现短期化趋势
2014年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化，金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计，2014年期限在6个月以内的短期产品占比%，而2013年这一数字为%。金融危机还影响了投资者的风险偏好，总体来看，2014年投资者更青睐于保本保收益的产品。2014年共发行保本保收益的产品2232款，占比%，同比增长了%。
（二）我国商业银行个人理财业务开展情况介绍
在我国，国内个人理财规划行业目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。2014年的一项全国性调查显示，有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务。可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。由此，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，具体表现为：
9.个人征信机制不健全。
10.
2004年，全国统一个人信用信息基础数据库才开始试运行。几年来，信用信息体系虽不断完善，但征信系统信息基础依然薄弱，仅包括银行资料及水、电、气交费资料等，信息的广度和深度还远远不够，而且数据仍未能在不同行业和部门得以充分共享。因此，银行无法通过有效渠道全面了解客户的情况，增加了银行业务产品设计的难度。?
11.投资者的风险意识淡薄，缺乏主见、缺乏正确的理财意识
12.
尽管近年来金融改革力度加大，金融服务和产品推陈出新的步伐加快，但很多金融市场的参与者素质却跟不上改革的步伐，尤其表现在风险意识淡薄，跟风从众，缺乏主见，只见收益，不见风险。?
13.银行理财从业人员整体素质不高，缺乏专业培训
14.
近年来，各家银行都建立了自己的个人客户经理队伍，但这其中有很多人都没有经过专业的理财业务培训，理财专业知识、金融业务知识和管理能力都亟待提高。即使参加了专业培训，但是大部分客户经理的理财技能仍以银行类业务为主。这与现代理财涉及税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各领域，大至人生目标，小到日常生活的现状极不相称。
在国际上，新巴塞尔资本协议把法律风险单独列为银行所面临的风险之一。
具体来说，我国商业银行在开展个人理财业务过程中可能会面临如下的法律风险:
（1）未按规定进行风险揭示和信息披露的法律风险
3.产品强调预期收益率，不注重产品的风险揭示
4.
《商业银行个人理财业务管理暂行办法》规定“商业银行理财计划的宣传和介绍材料，应包含对产品风险的揭示，并以醒目、通俗的文字表达。”。但现实中，很多银行在销售理财产品时虽然或多或少提到可能存在的风险，但个别银行在宣传过程中过分强调预期收益率，混淆概念，也没有以醒目、通俗的文字充分揭示风险，更没有提供必要的举例说明，造成理财产品购买者对风险认识不到位。?
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题与风险分析
（一）我国商业银行个人理财业务存在的问题
尽管国内银行的个人理财业务近年来有了较大发展，但是与国外的银行理财业务相比，无论从内容上还是规范上都相差甚远，仍旧存在不少问题。
1.缺乏科学的战略规划和比较全面的风险管理体系
2.
目前商业银行的个人理财市场竞争十分激烈，各银行为获取更大的市场份额纷纷开展此项业务，但总的来说普遍缺乏科学、合理的战略规划。此外，商业银行个人理财业务的全面风险管理能力也相对落后。
risk management and control
ABSTRACT
With the deepening of China's financial system reform, the financial sector's opening to the outside is also gradually deepened，China's commercial Banks are facing fierce order to develop new profit source point, China's commercial Banks on the basis of using the experience of the development of foreign Banks,Will expand business priorities in the intermediary business in succession, which provides the personal finance service for the customer but also become a mainstay of the intermediary , due to the financial legal system, financial management system and financial market development degree and so on, in domestic development financing business will inevitably encounter many new problems.
学位论文作者签名：
年月日
山东财经大学关于论文使用授权的说明
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指导教师签名：论文作者签名：
年月日年月日
商业银行个人理财业务的风险管理与控制
（二）我国商业银行开展个人理财业务的风险分析
由于相关法律监管制度的日益健全与上述现阶段业务开展过程中管理机制、产品风险、人才匮乏、科技滞后等问题的存在，可以将我国商业银行开展个人理财业务所面临的风险归结为法律、声誉、市场、操作四方面。具体分析如下：
1.法律风险
2.
银监会于2005年先后颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，之后为规范和促进商业银行个人理财业务持续健康发展，又对这两者进一步细化，于2008年颁布了《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》(银监办发［2008］47号)，从健全理财业务的产品设计管理机制、建立客户评估机制、加强产品宣传与营销活动的合规性管理、做好信息披露、建立客户投诉处理机制、严格理财业务人员管理等方面提出更加明确的要求，做出更加清晰的指引，使《办法》和《指引》更具有可操作性。
This article will revolve around the commercial bank personal financing business of risk management and control of the subject, from our country commercial bank individual financing business development presentsituation, the commercial bank personal financing business of the existing problems and main risk, commercial bank personal financing business risk management and control strategy and so on three aspects to discuss.
山东财经大学
本科毕业论文(设计)
题目：商业银行个人理财业务的风险管理与控制
学 院金融学院
专 业金融专业
班 级1203班
学 号
姓 名
指导教师
山东财经大学教务处制
二Ｏ一五年三月
山东财经大学学士学位论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。本声明的法律结果由本人承担。
1.银行理财产品规模不断扩大
在经历了近两年的高速发展后，银行理财产品市场规模得到了大幅提升，从2007年到2009年发行量年复合增长率在60%左右。2008年由于金融危机，银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善，银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计，2014年各商业银行共发行5998款理财产品，比2008年增长了%。其中发行的人民币理财产品有4996款，比上年增长%，外币理财产品1002款，同比下降%，这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看，人民币产品依然占有主要位置。