车辆保险与理赔知识点讲解

车辆保险和理赔知识 点讲解
复习上节课（ 2014-11-12 ）内 • 第四章 汽车损失险容：
• 注意：交强险与商业险的本质区别； • 汽车损失险的特点：弹性费率、多种条款 • 对比交强险：统一费率、统一条款； • 原因：商业行为； • 车辆工程技术基础：注意与车辆保险，附
加险有关的技术基础知识； • 本节课（2014-11-19）内容：
• 且要与时俱进！比如浸水险与自燃险的增加；
附加险
• 赔偿保险车辆挡风玻 璃或车窗玻璃的单独 破碎所造成的损失
玻璃单独 破碎险
无明显碰撞痕迹 的车身划痕损失 的保险
车身划痕 损失险
赔偿因本车电器、 线路、供油系统、 供气系统发生故障 或所载货物自身原 因起火燃烧造成本 车的损失
自燃损失 险
车辆停驶 损失险
⑶ 持未按规定审验的驾驶证；
⑷ 在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间 驾驶被保险机动车；
⑸ 依照法律法规或公安机关交通管理部门 有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他 情况下驾车。
9.非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；
10.被保险机动车转让他人，未向保险人办理 批改手续；
11.除另有约定外，发生保险事故时被保险机 动车无公安机关交通管理部门核发的行驶 证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。
• ……；
• 赔偿顺序：先交强险、后商业保险；
3.免赔率
• 车险条款对于事故理赔设有“绝对免赔率”， 加扣免赔率，绝对免赔额等。
• 保险公司在计算理赔款过程中以定损额为 基础，先按照绝对免赔率扣除绝对免赔额， 再依据特定事故状况可能会加扣一定免赔 率，最后将剩余理赔款交付给车主。
• 为什么商业险要设定免赔率？
12.下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：
• ……；
⒁应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔 偿的金额（参见P110）；
包括：
• 自燃及不明原因引起的火灾：
• 保险车辆因本身电器、线路、供油系统、 货物自身等发生问题以及不明原因产生起 火，造成保险车辆的损失。
• 受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行 驶时，车上货物与本车相互撞击，造成本 车的损失；
• 即：如接受免赔条款保险费用可以相应减 少；
• 由自身承担一定的风险；
相关的私人乘用车损失保险的免 1.负全部责任的免赔赔率率为：15～20%；
2.负主要责任的免赔率为10～15 %； 3.负同等责任的免赔率为8～10%； 4.负次要责任的免赔率为5%。 • 尚有一些不同的、详细的免赔条款：
Hale Waihona Puke 比如：四．责任免除
• 商业险必须详细地规定并罗列责任免除条 款
• 为什么？ • 关于商业险责任免除的相关内容： 1. 首先注意交强险免赔付责任条款； • 结论：简单明了；原因：强制性政策行为； 2.车损险免赔付责任通用条款； 3. 免赔率 • 结论：
为什么要如此详细罗列免除责任？
• 商业险的特点之一,就是必须详尽罗列免除 责任的细则（P95）;
• 具体类型分析：
⑴统一条款、刚性费率（2000年）；
⑵弹性费率、多种条款（2006年）；
商业车险设置免赔的主要原因：
1.被保险人在经济上可以承受，同时也可省 去保险公司因理赔而投入的大量劳动；
2.可促使被保险人加强安全管理，强调对小 额风险的控制；
3.由于商品的特性，符合商业交易规律；
4.通过确定免赔额的大小，可以使得被保险 人调整保险费的支出。
4.受害人财产因市场价格变动造成的贬值、 修理后因价值降低造成的损失等其他各种 间接损失；
5.因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及
车损险免赔付责任通用条款（参 1.地震及其次见生P灾1害0；8）：
2.战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收 缴、没收、政府征用；
3.竞赛、测试、在营业性维修场所维修期间；
应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行 30%绝对免赔率；
约定行驶区域外出险增加10%的绝对免赔 率；
投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非 指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝 对免赔率10%；
• 其实保险公司设立绝对免赔额对车主是有 一定的益处的；
• 相关名词解释：
• 绝对免赔额
1.绝对免赔额
• 绝对免赔额通常指≤500元的小额车损不作 理赔。
不计免赔 特约险
经特别约定，保险 事故发生后，按对 应的投保险种，应 由被保险人自行承 担的免赔金额，保 险人负责赔偿
车上货物 责任险
赔偿发生意外事 故，致使保险车 辆所载货物遭受 直接损毁
新增加设 备险
赔偿车辆发生保险事 故时造成车上新增加 设备的直接损失
赔偿保险车辆发生保险事故造成 车辆损坏，因停驶而产生的损失
4.驾驶员饮酒、吸毒、被药物麻醉后使用保险车 辆；
5.利用保险车辆从事违法活动；
6.事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未 依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车；
7.遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、 伪造现场、毁灭证据；
8.驾驶人有下列情形之一者：
⑴ 无证驾驶或驾驶证有效期已届满； ⑵ 驾驶的被保险车型与驾驶证载明的准驾 车型不符；
• 商业险为什么要确定保险公司的责任免除 细则?
• 无责或低则免除将确保保险公司的利益， 以避免责任扩大化；
• 以及防止道德风险和逆向选择；
• 并且简化操作与执行程序；
交强险免赔付责任条款：
1.受害人故意造成的交通事故的损失；
2.被保险人所有的财产及被保险机动车上的 财产遭受的损失；
3.保险车辆发生交通事故致使受害人停业、 停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或 者网络中断、数据丢失、电压变化等造成 的损失；
• 车主益处在于：
• 车主对于≤500元的车损事故不作理赔，维 持自身理赔空白记录，便能在续保时得到 保费优惠。
• 有些事故定损理赔过程会相当繁琐，令车 主为区区小额赔款消耗大量时间与精力得 不偿失；
• 但如要求保险公司给予最全面的理赔服务， 可向保险公司求购不计免赔额特约险，虽
车损险知识点：
一．全部车损险与部分车损险； 二．车损险的特点； 三．附加险 四．责任免除 五．机动车盗抢保险 六．车损附加险具体内容：
三．附加险
• 除了责任范围、针对的车辆类型非常详尽以 外，附加险也非常详尽；
• 附加险实际上是对主险的一种完善与补充， 原则是：
• 尽可能涵盖人、车、环境所组成的大交通系 统中可能遇到、车损险中又无罗列的变化与 意外状态；