阿里小贷专题报告
“阿里巴巴小额贷款”金融模式的前景探究
报表 附注 中披露 ” 的规 定存在 相互重 叠之处 ； 《 年报准 则》 第 十
节 重要事 项第 四十六 条 “ 公 司应披 露 易事项 ” ， 与《 企 业会 计 准则第 ３ ３ 号一合 并 财务 报表 》 中
有关关联方关系及其交易披露的规定存在重复描述。类似的
息披露 时 由注册 会计 师进 行专业 控制 。有 的信 息需求者 在使 用这些信 息时无 法确定信 息 的可 靠性 、 有效性 和客 观性 ， 严 重
影响 了决 策 的正 确性 。因此 ，有必要 扩大 注册会计 师监督 的 范 围， 使得 注册 会计 师不 仅要 对财 务报 表 和财 务报 表附 注进 行审计 ， 还 应该对影 响财务 报表项 目的其他 信息进 行审计 ； 而
随其 后于 ２ ０ １ １年 ６月 ２ １日， 重庆 阿里小贷也宣告成立。 阿里金融 目前 已经搭建 了分别面向阿里巴巴 、淘宝 、支付
［ ２ 】 龙 凤姣 ． 上 市公 司表 外信 息披 露超 载 ： 现状、 困境及 出
路． 中国会 计 学会 会计基 础理论 专业委 员会 ２ ０ １ ２ 牟 专题 学 术
新型金 融模式 的 出现 是否会 带来一 场金 融界颠覆 性 的革
［ ３ ］ 张 白， 郭芳 ．我 国上 市公 司财 务报 告表 外信 息披 露 过
剩 问题 的探 讨 卟 福 州大 学 学报 （ 哲 学社会 科 学版） ， ２ ０ １ ０ ， １ ：
３ ３－３ ７
［ ４ ］ 葛 家澍． 财务会 计 的本 质 、 特 点及其 边 界 Ⅱ 】 ＿会 计研
Ｏｖ ｅ ｒ ｌ ｏ ａ ｄ： Ａ Ｒ ｅ ｖｉ ｅ ｗ ｏｆ Ｌｉ ｔ ｅ ｒ ａ ｔ ｕｒ ｅ ｆ ｒ ｏｍ Ｏ ｒ ｇ ａ ｎｉ ｚ ａ ｔ ｉ ｏｎ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎｃ ｅ
案例：阿里巴巴小贷公司发行的ABS概要
首先 ABS ( Asset BackedSecurities ) 从特征上看还是一种固定收益类融资，法律结构是专项资产管理计划，标的是具备收益能力的资产。
本次标的资产实际上是信贷资产，信贷资产证券化的结构可以参考我做的这个银行信贷资产证券化的图解：发起机构即阿里巴巴小贷公司，本次发行的阿里巴巴 ABS 不是在银行间市场而是深交所协转平台。
阿里巴巴发行 ABS 的主要原因是马总没有拿到或者还不想要银行牌照，只能以自有资金放贷而不能吸储，因而业务规模受到很大的限制。
通过信贷资产的出售，可以迅速回笼资金进行再次进行放贷，起到了类似银行“吸储 -放贷-收入再贷款”的乘数作用，通过资产证券化可以更快扩大业务规模。
ABS 的主要优点是门槛低，并可以通过内部分级达到增信的效果，成本较低。
内部分级指的是将收益顺序进行人为划分，典型的三级结构支付顺序如下，收益率仅供参考：1. 优先级，所有收益必须先偿付完优先级证券后流入下一级，风险最低，收益最低(4-6%)2. 劣后级，在优先级偿付完毕后进行偿付，风险较高，收益较高( 7-10%3. 权益级，在上述所有证券偿付完毕后，剩余的全部收益归权益级，风险最高，收益最高。
其中，通常情况下权益级的收益是不确定的，优先级和劣后级是固定收益证券。
以上是 ABS 证券的特点。
阿里巴巴本次产品属于信贷资产证券化，其一个显著的特点是，标的资产是不固定的。
再拿水池的概念来想象：有一个资产池里面有很多信贷资产，每一笔贷款的数额、期限均不同，同时有还贷和放贷资金流进出，但是如果该资产池通过主动管理可以维持池内水位的相对稳定，则可以将其证券化。
与之相对的例如设备融资租赁，标的资产严格限定，收入归属清晰。
因此信贷资产这样的浮动资产构成的资产池需要发行人的积极管理和诚信运营，同时也需要券商、律师、会计师、评级机构等专业中介机构的更严格监督，防止将劣质资产注入资产池。
对于阿里巴巴来说这是试水第一单，不太可能会拿不好的资产砸牌子，个人认为市场还是会非常认可这次的首期证券。
阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究
107906 金融研究论文阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究中图分类号：F830.9 文献标识码：A文章编号：1005-913X（20xx年，阿里小贷客户累计数突破了80万家，发放贷款累计突破2100亿元；客户平均贷款余额不到4万元，客户平均授信大概13万元，不良贷款率在1%以下，低于一般商业银行的平均水平。
二、阿里金融小额贷款模式存在的问题（一）有效资金来源不足阿里小贷作为小额贷款公司，不得向公司内外筹集资金或以任何方式吸收低利率的公众存款，这一规定使阿里小贷公司正常的获取资金渠道和成本受到了限制，以至于其后续营运资金不足，进而限制了阿里小贷的健康稳定发展。
另外，根据政策对阿里小贷公司定位为工商企业，阿里小贷公司办理业务只能利用自有资金，贷款有效资金来源问题成为其发展的桎梏。
阿里金融虽然拿到了第三方支付牌照，阿里旗下的支付宝沉积了很多闲散资金，但是据有关监管方的规定，第三方支付机构需要凭借一家商业银行来托管其备付金。
因此，目前阿里金融小额贷款公司无法利用支付宝积淀的客户资金。
（二）风险控制较为薄弱阿里金融小额贷款风险控制的重点主要是数据的整合、模型的构建和定量的分析，它通过将自身平台上的客户交易数据整合处理，利用该信用评价模型算出借款人的违约可能性的概率，依据此来作为阿里小贷放贷的标准。
由于阿里小贷的平台目前主要是以其电商业务有关的交易数据作为依据，数据维护程度单一，有效性不足，很难真正保证所提供的交易数据及外部数据的真实性可靠性。
而数据的可靠性和有效性会直接影响到小额贷款的质量。
另外，由于阿里小贷目前无法从我国征信体系中直接获取目标客户资料，只能以网络信用为主要放贷标准，缺少硬性约束，阿里小贷不能全面考核贷款人的经营环境和地理位置，违约的可能性还是存在的。
（三）金融监管存在漏洞阿里小贷公司有别于传统的小额贷款公司，主要通过网络审批发放贷款，使其身份特殊，定位模糊。
首先，2008年监管当局出台了《小额贷款公司试点指导意见》，该意见虽承认了小额贷款公司的法人身份，但是仍没有将金融机构的身份赋予小贷公司，而被定位为工商企业，由于工商部门并不熟悉金融业的业务流程和管理要求，所以对其日常监管又无能为力，最终导致其金融监管方面复杂、模糊。
阿里小贷发展中存在的问题与对策研究,不少于1000字
阿里小贷发展中存在的问题与对策研究，不少于1000字随着互联网技术的迅速发展，以及人们对消费和投资需求的不断增长，市场上涌现了众多的互联网金融企业。
阿里小贷也是其中的一家，继承阿里巴巴的互联网基因，致力于为个人和小微企业提供快速、方便的借贷服务。
然而，阿里小贷在发展中也面临着一些问题，需要针对这些问题采取相应的对策。
一、问题1. 经营策略问题：阿里巴巴集团与蚂蚁金服旗下的芝麻信用没有直接对接，导致在芝麻信用评分较低的客户群体上，阿里小贷的业务增长受到了一定的限制。
2. 风险控制问题：由于阿里小贷申请门槛较低，会吸引一些信用较低的用户和小微企业进行申请，导致风险管理成为了一个比较困难的问题。
虽然阿里小贷有一套完善的风险管理系统，但仍需进一步完善。
3. 资金来源问题：阿里小贷主要通过借款出借的方式获取利润，而这个过程需要大量的资金支持。
当出现资金链断裂或投资者失去信心时，阿里小贷会面临较大的压力。
此外，投资者对散投资的支持度也有所下降，增加了资金来源的压力。
二、对策1. 蜜罐营销：阿里巴巴集团与蚂蚁金服的优势在于庞大的用户群体和强大的数据分析能力。
通过与芝麻信用的对接和数据分析，阿里小贷可以实现精准的推广，吸引更多的优质客户。
2. 个性化风控：阿里小贷可以根据不同的用户风险情况，采取多种手段进行个性化风险控制。
例如，对高风险客户采取更为严格的审核规则，或对不同行业的小微企业采用不同的风险控制方案。
3. 多元化的资金来源：阿里小贷可以考虑向不同的资金来源进行拓展。
例如，与银行等金融机构合作，进行融资；发行理财产品等。
4. 加强社会责任感：阿里小贷作为一家互联网金融企业，不仅要追求自身的利润最大化，还要注重社会责任。
阿里小贷可以开展公益活动，提高人们对于互联网金融的认同感和信任度。
综上所述，阿里小贷在发展中存在问题，但这些问题并非不可解决。
通过不断地业务创新和严格的风险控制，阿里小贷可以实现更好的发展，并在互联网金融市场中保持领先地位。
电商小额信贷金融模式的发展研究
课程论文电商小额信贷金融模式的发展研究———以“阿里小贷”为例院系：商学院专业：物流管理年级（班级）：2012级（1）班姓名：******学号: *****完成日期：2014年11月15日摘要在中国电商发展日益成熟的情况下，基于银行贷款难，手续繁杂，周期长的传统模式，电商小额信贷金融模式逐渐发展起来。
所谓的电商小额信贷金融模式是互联网金融的一种形态，属于互联网银行类业务，指电商公司通过其旗下的小额贷款公司，利用掌握的线上贸易数据，通过自有资金及融资对其线上的小微企业进行贷款服务的金融模式。
该金融模式主要面向线上的从事电子商务的小微企业，提供的也是小额贷款服务，有效解决了这些小微企业的融资难题，为我国电子商务产业发展提供了有力支撑。
本文通过研究国内市场最为常见的电商小额信贷金融-----“阿里小贷”的发展模式及其优劣势来探索电商小额信贷金融模式在中国的发展状况。
关键词：小额信代；阿里小贷；优劣势AbstractIn Chinese online retailersdevelopment day by day mature, based on bank loans difficult, complicated procedures, the traditional mode of long cycle, the microfinance financial model business gradually developed。
The so-called Online retailersmicro credit financial pattern is a pattern of Internet finance, which belongs to the Internet banking business, refers to the electric company through its subsidiary of the petty loan company, the online trade master data, through its own funds and financing of the line Small and micro businesses in the loan service of financial model.The financial model oriented line mainly engaged in e-commerce Small and micro businesses, also provides microfinance services, effectively solve the financing problem of the Small and micro businesses, providing powerful support for our country electronic commerce industry development. In this paper, through the study of domestic market the development mode and its advantages and disadvantages of common electric micro credit financial------ Ali small credit business to explore the microfinance financial mode advantages and risks.Key words：Small signal generation；Ali small credit:The advantages and disadvantages目录1．引言 (1)2．互联网金融概述 (1)2.1国内互联网金融概述 (1)2.2国外互联网金融概述 (3)3．“阿里小贷”的概况 (3)3.1 “阿里小贷”的简介 (3)3.2 “阿里小贷”模式发展的优势及局限分析 (3)3.2.1“阿里小贷”发展的优势 (3)（1）具有庞大的客户资源和数据及先进的微贷技术 (3)（2）具有完整的风险控制体系 (4)（3）低廉的成本及高效率优势 (4)（4）目标客户优势 (5)3.2.2“阿里小贷”发展的局限与挑战 (5)(1)阿里自身的缺陷 (5)(2)竞争对手的挑战 (6)4．我国对电商小额信贷金融发展的政策监管 (7)5．结语 (7)参考文献 (9)电商小额信贷金融模式的发展研究———以“阿里小贷”为例1 引言根据数据统计我国有89.02%的小微企业有融资需求，53.66%的企业需要无抵押贷款，然而由于传统银行对风险的严格控制，贷款难的问题一直制约着中小企业尤其是小微企业的发展。
阿里金融及小额贷款简介1
然而，阿里巴巴小额贷款业务也存在诸多发展瓶颈，还需要在整合产业链方 面进一步创新，也尚需等待政策的进一步开放
阿里小贷目前覆盖的 产业链部分
产业链整合
原材料 生产
研 发
采 购
制 造
销 售
购 买
物 流
消 费 者
目前阿里小贷的贷款客户集中于销售和购买端，这种状况是与其电子商务的模 式高度匹配的（电子商务只连接商品提供者和购买者，且交易信息可控），未 来业务可以考虑拓展至产业链其他环节，但受制于信息技术平台的搭建，目前 的模式难以复制到产业链上的其他参与方 贷款资金仅限于注册资本金：向客户发放的贷款只能来源于股东的注册资本金， 同时若公司在银行获得授信，央行规定不超过注册资本金50%的部分可以放贷， 商户和个人消费者的资金理论上阿里巴巴都不能用于发放贷款，否则就涉嫌非 法集资，浙江和重庆阿里小贷公司的注册资本金达到16亿，相比平台上的庞大 客户群，贷款资金来源问题迟早会成为其发展的桎梏
盈利方式
利息收入 订单贷款：日利率0.05% 信用贷款：日利率0.06%
订单贷款：卖家凭借“卖家已发货”的订单，就可以申请贷款，本质上是订单质押贷款 信用贷款：完全的无担保、无抵押贷款，阿里业务平台上的商户凭借信用记录即可申请
产品特点
产品特点
阿里巴巴介入金融服务领域，核心优势是其拥有的庞大的客户资源和数据， 并能基于云计算平台通过对客户信息的充分分析、挖掘，实现对客户信用水 平和还款能力的准确、实时把控 监控客户现金流，
阿里巴巴金融凭借强大的数据支持，充分发挥成本和效率的优势，使得微贷 工厂化的运营模式日趋成熟，极具发展潜力
商户 提出贷款 申请 视频远程 沟通
网络/线 上操作
2023年阿里巴巴财务报表分析报告 财务报表分析报告(实用5篇)
2023年阿里巴巴财务报表分析报告财务报表分析报告(实用5篇)Pdf下载Word下载下载Pdf文档2023年阿里巴巴财务报表分析报告财务报表分析报告(实用5篇) 将本文的Word文档下载到电脑，方便收藏和打印推荐度：点击下载文档阿里巴巴财务报表分析报告篇一从以上分析数据可以得出如下结论：该企业总资产周转率是呈现逐年下降趋势，资产利用效率不是太高;长期偿债能力比较平稳且有上升趋势;在三项费用控制方面不是很好，是以后需要注意的地方;现金流量比较平稳，偿债能力较好，销售的现金流有所增长，有着较好的信誉，对企业以后的发展是有利的。
阿里巴巴财务报表分析报告篇二摘要：财务分析主要是指针对财务报表中的数据展开分析，从而为企业内部控制及经营活动提供指导，从而不断推动企业的发展。
鉴于此，本文主要针对现行财务报表的局限性及改进措施展开了分析，以期促进财务报表分析真实性与准确性的提高，希望可以为相关研究提供一些参考。
阿里巴巴财务报表分析报告篇三1.完善财务报表基础数据搜索。
财务报表是通过计算基础数据得到的，因此首先应该收集到真实、准确的'数据，并以此为基础编制出真实的财务报表，利用公允价值对其进行价值体现，改变数据在时间上的限制。
与此同时，对会计附注进行使用，这样财务报表本身不能反映出来的事项就可以体现在会计附注中，以此来保证企业财务会计报表的真实性与完整性。
2.利用科学的分析指标和财务分析方法。
在进行财务比较分析的过程中，首先应对会计期间企业的运营背景是否相同进行充分考虑，利用时间比较接近的数据展开比较和分析。
同时，在具体财务分析过程中应注意动态与静态、财务数据与非财务数据、整体与个体之间的结合，对企业财务分析方法进行综合利用，保证财务分析的准确性和完整性。
3.创新报表分析方法。
财务报表分析方法得当与否直接关系到企业决策的准确性，鉴于上文中提到的财务分析方法的局限性，建议财务分析人员应结合实际情况对合适的分析方法进行选择。
阿里小贷的资产证券化过程
阿里小贷的资产证券化过程1.他们（阿里小贷）在重庆设立的重庆阿里小贷公司是经过重庆市金融办特批的，经特批后，重庆阿里小贷是可以向全国各地的商户发放贷款的。
2. 京东琳琳君跟我交流一个数字，即在阿里的sec数据中，阿里小贷从2010年开始小微企业贷款业务，2013年，阿里金融服务的贷款对象超过34.2万个。
截至2013年底，阿里小贷的贷款余额为约124亿元，那么，这124亿的贷款余额是怎么出来的？当时，徐lady跟琳琳君的解释是24亿是资本金覆盖范围，100亿是资产证券化做的。
贷款数额：这是指借款人与放款人签订的合同数额，这是一对一的一个概念。
贷款总额：这是指截止到某一日以前已经发放的贷款总和，这是一个总和概念。
贷款余额：这是是指到会计期末尚未偿还的贷款。
数学关系上：贷款余额（尚未偿还的贷款余额）=贷款总额-已偿还的贷款。
所以，我的浅薄理解是，阿里小贷招股书中公布的124亿的贷款余额应该是已放款的贷款总额减掉已经偿还的贷款额。
那么，阿里小贷到底能放多少款？央行与银监会共同下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小贷从银行业金融机构融资的钱不得超过注册资本的50%。
也就是说，如果单从金融机构融资的钱，阿里小贷16亿注册资本最多能放出24亿的贷款。
（当然，如果重庆和浙江给阿里有特批，那就另当别论了）那么，更多的放款资金应该来自阿里小贷资产证券化。
公开资料是，2013年2 月，阿里巴巴和东方证券合作的资产证券化产品-- 阿里巴巴1 号专项资产管理计划获得证监会的批准。
该计划存续期三年，发行规模上限不超过50 亿；每期发行规模1.5 亿-4 亿，期限1-2 年；优先级份额、次优先级份额和次级份额比例为7.5:1.5:1 ；优先级份额可在交易所平台上市交易，其他份额存续期内不交易。
优先级的预期收益为6%。
阿里小贷资产证券化情况按这个介绍，阿里巴巴1号的发行规模是50亿，假定阿里小贷从银行获得的融资是1.5倍，那50+24亿=74亿，跟124亿的贷款余额还相去甚远，那么更多的放贷资金还来自哪些渠道？一、显性影响显性影响是指利率变动给商业银行未来利息收益与未来利息成本造成直接反应的能够在会计账面上得以体现的变动。
阿里小额贷款 分析
阿里小额贷款一、产品简述阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。
阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。
阿里小额贷款无抵押、无担保，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。
二、发展历程阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。
阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。
1、数据积累期（2002~2007 年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。
阿里巴巴在2002 年 3 月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。
阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。
在2004 年 3 月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。
同时在B2C 端，淘宝规模大幅增长（至07 年时交易量已超过400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。
2、经验积累期（2007~2010 年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。
2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。
阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。
2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务．符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。
小贷年度工作总结范文(3篇)
第1篇一、前言2022年，我国经济形势复杂多变，金融市场持续深化改革，小额贷款业务在服务实体经济、支持小微企业和个体工商户方面发挥着越来越重要的作用。
在过去的一年里，我行小额贷款业务在总行党委的正确领导下，紧紧围绕国家战略和市场需求，不断创新服务模式，提升风险管理水平，取得了显著的成绩。
现将2022年度小额贷款业务工作总结如下：二、工作回顾1. 业务发展（1）业务规模稳步增长。
2022年，我行小额贷款业务累计发放贷款XX亿元，同比增长XX%，业务规模稳步增长。
（2）业务结构持续优化。
我行加大对小微企业、个体工商户等薄弱环节的支持力度，优化贷款结构，提高贷款质量。
（3）创新贷款产品。
针对不同客户群体，我行推出了一系列创新贷款产品，如“创业贷”、“电商贷”、“农产品贷”等，满足客户多元化融资需求。
2. 风险管理（1）完善风险管理体系。
我行加强风险管理制度建设，建立健全风险防控机制，确保业务稳健运行。
（2）加强贷后管理。
加大对已发放贷款的贷后检查力度，及时发现和处置风险隐患。
（3）强化不良资产处置。
积极采取措施，加快不良资产处置速度，降低不良贷款率。
3. 内部管理（1）加强队伍建设。
加强员工培训，提高员工业务素质和风险意识。
（2）优化业务流程。
简化业务流程，提高业务办理效率。
（3）提升信息化水平。
加强信息系统建设，提高业务处理能力。
三、工作亮点1. 服务实体经济成效显著。
我行小额贷款业务紧密结合国家战略，积极支持实体经济发展，为小微企业和个体工商户提供了有力支持。
2. 创新金融服务模式。
我行积极创新贷款产品和服务模式，满足客户多元化融资需求，提升了客户满意度。
3. 风险管理水平不断提高。
我行加强风险管理，有效防范和化解风险，确保业务稳健运行。
四、存在问题1. 业务发展速度与风险防控之间存在一定矛盾。
在追求业务发展的同时，要确保风险可控，需要在两者之间寻求平衡。
2. 部分地区和行业风险较高。
针对高风险地区和行业，需要加强风险防控措施，降低不良贷款率。
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阿里小贷专题学习报告
一、阿里巴巴架构解读
这种架构仅存在半年之久，随后阿里巴巴再次将这7大事业群调整为25个事业部，在新的组织架构中，已没有淘宝的名字。
年销售额8000亿元的淘宝网，已在这次新的调整中被分化至
不同部门。
支付宝原有业务被拆分为共享平台事业群、国事业群、国际业务事业群，以及原有的金融事业群，共同组成“阿里金融板块”。
阿里巴巴集团于2013年3月7日宣布筹备成立阿里小微金融服务集团，阿里小微金融服务集团主要业务畴涉及包括支付、小贷、保险、担保等领域。
集团负责阿里巴巴集团旗下所有面向小微企业以及消费者个人服务的金融创新业务。
阿里巴巴的业务主线：以B2B为核心的企业服务事业群、
以淘宝系为核心的大众电子商务事业群、以阿里云为核心的基础服务事业群。
至此，阿里已经有两个平行的集团，即阿里巴巴集团和小微金融服务集团。
在新筹建的阿里小微金融服务集团，原阿里金融板块正式更名为以小微信贷为主体的“创新金融事业群” ，有两大核心业务领域：一是面向小微企业的贷款服务，主要由两家小贷公司完成;二则是即将面世的针对个人消费者的信用支付，则主要与商业银行进行合作。
二、阿里金融成立背景及历史沿革
中国缺少真正能够为小企业、创业者提供批量化、规模化服务的微贷款金融机构，使得中小企业和创业者融资难困境依然严峻。
由于无法提供有效的抵质押物等原因，在阿里巴巴平台上活跃的客户：中小企业、个体户工商户、个人创业者，他们面临着共同的融资困难。
在阿里巴巴开放的电子商务平台和互联网式的数据化运营模式前提下，阿里金融应运而生。
阿里巴巴平台的数据，76%的小微企业融资需求在50万元以下，所以通过这些客户在平台上的商品发布、销售数据、供应链情况及客户评价等，为其提供贷款。
在现有的中国金融系统中，只有约12%的小企业能够获得银行贷款，“剩下的88%要么没有抵押物，要么因为银行贷款手续繁琐，要么企业自身‘不是银行的菜’。
”
•2007年，阿里贷款诞生，依托阿里巴巴电子商务平台，利
用网商的线上信用行为数据为中小企业提供具有无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务。
•2007年6月，阿里巴巴集团与中国建设银行、中国工商银行签约，标志着阿里巴巴与银行合作开始共同探索中小企业电子商务新型信贷模式。
•2007年10月31日，第一笔网络联保贷款成功放贷，三家企业获得共计160万贷款。
•2008年2月，网络联保贷款全省，供应链贷款上线。
•2009年8月3日，阿里巴巴集团与市人民政府、中国建设银行市分行正式举行风险池签约仪式。
•2009年8月3日，阿里巴巴率先与中国建设银行启动风险池。
阿里巴巴集团与省人民政府、市人民政府和中国建设银行正式举行风险池签约仪式。
•2010年4月9日，小贷公司牌照发放。
•2010年4月13日，淘宝订单贷款上线。
•2010年4月28日，e贷通产品在推出。
2013年3月7日宣布筹备成立阿里小微金融服务集团。
三、产品详解
四、风险控制
采用多层次微贷风险预警和管理体系，贷款前、中、后紧密结合，规避和防贷款风险。
线上行为：社区活动、在线交易、增值服务、产品发布、企业基本资料
线下行为：银行流水、经营模式、财务状况、家庭情况等
贷前：根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据，辨析企业经营状况，反应企业偿债能力。
贷中：通过支付宝及阿里云平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输入。
贷后：通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警。
贷后监控和网络店铺（账号）关停机制，提高客户违约成本，有效控制贷款风险。
五、资金来源
一是旗下、两家小额贷款公司，注册资金总计16亿元；
二是面向银行融资；
三是资产证券化
四是将面向越来越多的银行开放。
阿里未来发展的三大阶段：平台、金融和数据三大业务。
2012年7月20日，阿里金融的日利息收入达到了100万元。
照此粗略计算得出其年利息收益可达3.65亿元。
而雅虎2011年年报显示，阿里巴巴集团全年净利润为3.39亿美元（约合人民币21亿元），由此来看，阿里金融可谓是未来极具潜力的业务板块。
六、新动向
（一）阿里金融专门针对淘宝个人买家推出的消费信贷产品。
根据淘宝用户交易数据不同，“信用支付”授信额度从原先暂定的200-5000元向下调整为1-5000元不等，免息期最长为38天。
（二）“信用支付”是借助与商业银行的合作，通过银行资金向个人消费者提供服务，放款主体实则是银行，同时由阿里金融和银行共同承担风险，通过大数据和云计算识别风险及管理风险。
为此，阿里金融2011年在专门成立了一家担保公司——商诚担保公司，用以数据挖掘和识别客户风险，为信用支付提供担保责任。
市工商局注册信息显示，商诚担保公司的注册资本金为3亿元。
按照国担保公司最大担保额度不超过资本金10倍算，该
担保公司能提供的额度为30亿元左右。
“信用支付只进行单向收费，费率为0.8%~1%不等。
”
（三）借力传统银行
阿里金融还计划在今年6月将旗下小微企业融资业务向传统商业银行开放，借助银行资金拓展小微融资业务，同时促使阿里金融朝平台化方向发展。
（四）专业网络财产保险公司试点
保监会批准中国平安、阿里巴巴、腾讯等9家公司发起筹建众安在线财产保险股份(下称“众安保险”)，进行专业网络财产保险公司试点。
该公司注册资本为人民币10亿元，注册地在。
未来新阿里小微金融服务集团参与筹备与运营。
（五）阿里金融联动支付宝
阿里金融将根据淘宝用户交易数据，对用户进行授信，额度初步确定在1元到5000元以，信用额度可用于所有支付宝合作的商户。
该信用支付功能将只限制在无线客户端使用，暂不对PC客户端开放，目标直指移动互联网支付。
其用途和覆盖围远超过阿里小贷，盈利前景也将超过阿里小贷。
费率大致与信用卡一致，淘宝和天猫均为1% ，用户如果在未签约商户使用该服务，将被收取8%手续费。