某银行上海分行贷记卡客户消费行为分析
贷记卡超额还款法律风险分析
３ ８
Ｌ ｇｌ ｆａｒ ｅａＡ ｉ ｓ
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
法 律 事 务
要 解决 贷 记 卡 超 额 还 款 形 成 的损 失的责 任承 担 问题 ，首 先应 弄 清 楚贷 记 卡超 额 还 款 的法 律 属 性 。 持卡 人将资 金交 给发 卡银行 ，资 金
持 卡 人 欠款 为 １ １ ５ ５元 ，如果 通 过
行资 金 ） 。贷记 卡 本 身是 高风 险的 金融产 品 ，为有 效控制风 险 ，发卡 银 行 往 往 根 据 持 卡 人 的 资 信 状 况
识 的降低 ，丧失 主动掌握 安全 用卡
技 能的积 极性 ，甚至可 能会被 一些 不 法分子 和恶意 持卡人 利用 ，互相 勾结诈 骗银行 资金 ，因此 ，该标 准 确有 修正 的必要 和余地 。在发卡 银 行 和 持 卡 人 都 不 能证 明对 方 存 在 过 错 的 前提 下 ，可 以 适 用 公平 责
是 便 利 结 算 。持 卡 人 往往
付 的手续 费。
把 贷记 卡作为 购销结算 的 工具，
利 用 贷 记卡 回笼 货款 ，形 成超 额 还 款 ，再 用 该 超额 还 款 进 行订 货 结算。
二是 方 便还 款 。受 消 费理 念
二 、贷记 卡 超 额 还款 形 成 损
失的责任承担
无 法证 明持卡 人对信 息泄 漏存在 过 错 ，贷记卡 超额 还款 形成 的损失 也
凭 证 。根 据 银 行 卡 业 务 管 理 办
法 第十 九 条规 定 ，超额 还款 即为 存款 ，该 债权债 务合 同关 系为存 款
范上 ，持卡 人除 妥善保 管卡 片及 相
贷记卡活动方案
贷记卡活动方案一、活动背景贷记卡是一种便捷的消费工具，许多银行和金融机构通过推出各种活动来吸引人们申请、使用贷记卡。
这些活动不仅能提升银行的品牌形象，还能增加卡片的使用率，培养客户忠诚度。
本文将在此背景下，提出一种贷记卡活动方案，旨在吸引更多客户使用贷记卡，并提供更优质的服务。
二、活动目标1.吸引更多的客户申请贷记卡。
2.增加贷记卡持卡人的使用率。
3.提升客户对贷记卡的满意度。
4.增加贷记卡活跃用户的数量。
5.提高贷记卡的品牌形象。
三、活动内容1.申请奖励：新客户在办理贷记卡并满足一定的消费要求后，将获得一定金额的奖励积分或现金返还。
奖励金额可根据不同的卡种和申请渠道进行差异化设计，以吸引更多客户申请贷记卡。
同时，为了保障奖励的公平性，需要设定一定时限，例如在办卡后的4个月内完成消费。
2.刷卡返现：为了增加贷记卡的使用率，可以设定一定金额的消费返现活动。
客户在活动期间使用贷记卡进行消费，消费金额超过一定门槛后，将获得一定比例的返现金额。
此举既能激励客户使用贷记卡，也能促进消费增长。
3.积分兑换：贷记卡持卡人在特定商户进行消费后，将获得一定比例的积分。
积分可以在指定的商户进行兑换，例如免费换购商品、购买优惠券等。
此活动鼓励持卡人在指定商户消费，提升商户的活跃度，并增加持卡人对贷记卡的使用频率。
4.生日特权：贷记卡持卡人在生日当天可享受一些特殊待遇，例如积分翻倍、消费折扣等。
此项特权既能增加客户对贷记卡的满意度和忠诚度，也有助于提高持卡人的消费金额。
5.专属活动：针对贷记卡活跃用户，可以定期推出一些专属活动。
例如参观银行的贵宾休息室、定制化服务、参与抽奖等。
这些活动将进一步提高活跃用户对贷记卡的认同感和满意度，促进持卡人的忠诚度。
四、活动推广1.线下推广：银行可通过宣传海报、宣传册、柜台展示等方式，在银行分行和合作商户的门店进行活动推广。
员工也可通过咨询、推荐等方式向潜在用户推广活动信息。
2.线上推广：银行可通过网站、APP、社交媒体等渠道进行活动推广。
消费信贷法律案例及分析(3篇)
第1篇一、案例背景随着我国经济的快速发展，消费信贷市场日益繁荣。
然而，在消费信贷快速发展的同时，相关法律风险也日益凸显。
本文将以一起典型的消费信贷法律案例为切入点，分析消费信贷法律风险及防范措施。
二、案例简介2019年，某消费者（以下简称“王某”）在某金融机构（以下简称“金融机构”）办理了一笔个人消费贷款，用于购买一辆汽车。
贷款合同约定，贷款本金为20万元，年利率为6%，贷款期限为3年。
王某在签订合同时，未仔细阅读合同条款，也未咨询专业人士。
在还款过程中，王某发现贷款合同中存在多项不利条款，如提前还款违约金、逾期还款罚息等。
王某认为这些条款不合理，遂向金融机构提出异议。
双方协商未果，王某遂将金融机构诉至法院。
三、案例分析1. 法律关系本案中，王某与金融机构之间形成了消费信贷法律关系。
王某作为借款人，享有使用贷款的权利，同时也承担按时还款的义务。
金融机构作为贷款人，享有收取利息的权利，同时也承担保证贷款安全回收的义务。
2. 法律风险（1）合同条款不明确：本案中，王某在签订合同时未仔细阅读合同条款，导致对合同中的不利条款缺乏了解。
这给王某带来了法律风险，使其在还款过程中处于不利地位。
（2）提前还款违约金：金融机构在贷款合同中约定了提前还款违约金，这可能导致王某在提前还款时承担不必要的损失。
（3）逾期还款罚息：金融机构在贷款合同中约定了逾期还款罚息，这可能导致王某在逾期还款时承担高额的罚息。
3. 法律依据（1）根据《中华人民共和国合同法》第十二条，当事人订立合同，应当遵循公平原则，确定双方的权利和义务。
（2）根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十三条，经营者提供的商品或者服务，应当符合保障消费者人身、财产安全的要求。
（3）根据《中华人民共和国贷款通则》第二十一条，贷款人应当根据借款人的信用状况，合理确定贷款利率和期限。
四、防范措施1. 加强合同审查在签订消费信贷合同时，消费者应仔细阅读合同条款，了解合同中的权利和义务。
个人客户金融消费行为分析及竞争策略选择
高 ，除普 通 客 户 外上 述 分 段 客 户 的
凭 证 式 国债 户 均 贡 献均 为最 低 。 私
现 在 高 端客 户 上 ，其 次 是 中端 Ｂ客 户 ： 机 银 行 （ ＡＰ） 通 客 户 渗 透 手 Ｗ 普 率 仅 次 于 高 端 客 户 和 中 端 Ｂ客 户 ； 潜 力客 户 在 电子 银行 的渗 透 率均 低
金融 产 品的倾 向。
比 如 在 贷 款 组 合 分 析 中 私 人
银 行 客 户 的 个 人 住 房 贷 款 占 比 只
的服 务 分为 核 心服 务 、 便利 性 服 务
和 支 持 性服 务 ，要体 现 对客 户 服 务 的差 异性 ，形成 独 具 特 色 的竞 争 优
势 ，就 必须 着 重在 我 们 的客 户 运 营
３客 户按 年龄 分 段 分析 。 据前 ． 根
二 、 人客 户业务 渠道 明细分析 个
电子 渠道 对 全 行 传 统 的业 务 开 展 模 式 起 到 了一 定 的 分流 作 用 。 一 方面 ， 电子 渠 道 中的 银行 卡类 业 务
笔 数 已大 大超 过 了通 过 网 点柜 面 办
于 全 行 平 均 数 ，其 中 网银和 电话 银
人 银 行 客 户 无 个 人 经 营 性 贷 款 业
务 ，其 户均 贡 献 最 高 的银 行 产 品 是 定 期 存 款 贡 献 ，达 到 １ ８ １６ ６ ９ ．１元 ，
行 个 人 客 户 网 银 产 品 使 用 情 况 分
析： 客户 使 用较 多产 品 集 中 在 Ｂ Ｃ、 ２
生 活 ， 消 费能 力 是 很强 的 ， 销 人 其 营
银行卡解控案例分析
银行卡解控案例分析
日前，浦发银行上海北蔡支行成功识别一起假借疫情防控名义申请卡片解控的风险事件。
该行通过树立牢固的风险防范意识，切实发挥反洗钱工作长效机制，有效维护疫情期间的金融秩序稳定。
据悉，当天市民顾某向浦发银行反映，自己的银行卡受到银行管控，但其卡里剩余的资金是某街道居委会防控办主任给防疫志愿者发放的补助，希望银行尽快办理解控手续。
由于正逢疫情管控，银行工作人员在接到“客户”诉求后，第一时间对该借记卡管控原因以及往来资金情况进行分析、排查，同时与本人反复沟通，核实相关信息。
经排查发现，由于顾某的账户资金符合“快进快出”等洗钱特征，前期已受到银行管控。
另一方面，顾某提供的疫情防护联系人信息与实际查证情况并不符，因此根据上述情况综合判断，银行工作人员对该其卡片解控申请予以婉拒。
最终，在工作人员反复询问下，顾某承认了利用自己账户为他人提供资金“过桥”的行为，具有协助他人进行洗钱的嫌疑。
浦发银行工作人员随后立即将相关情况电话报告至当地派出所，目前民警已对此事展开调查。
在做好疫情防控的同时，浦发银行在坚持风险合规前提下，着力为企业或个人客户提供更多差异化的便利服务，以满足客户的金融服务需求。
在支持全社会共同抗击疫情的同时，浦发银行依然高度重视反洗钱工作，通过发挥反洗钱长效机制，有效化解相关风险。
个人征信典型案例启示
个人征信典型案例启示某年11月，某客户向上海浦发银行某分行申请1笔4万元的车位贷款。
该行通过查询个人征信系统发现，该客户1笔住房按揭贷款有连续6期的逾期记录，于是决定拒绝这笔贷款申请，并向该客户说明了具体原因。
该客户当场就提出异议，并解释说：他曾担任高层管理人员的某公司为其购置了1套住房，该公司承诺每月负责还款，房子在其服务期满后归其所有。
但该客户在服务期间离开了该公司，也退出了房子，但该公司每月仍然以他的名义还款。
针对银行提出的问题，他与原公司进行了交涉，该行也做了许多配合工作，最终公司答应以后按月及时还款，并对逾期记录产生的后果承担责任。
该客户表示非常感谢个人征信系统揭示了原公司以他的名义进行的贷款，使他能及时采取补救措施，并且给他上了一堂生动的信用教育课。
曾经有一位著名的美国商人说过这样一句话：“一个人可以失去财富，可以失去工作，但万万不可以失去信誉。
”所以发达国家流传着这样的话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录。
”而诚信被誉为中华民族的传统美德，俗话说的好：“一言既出，驷马难追。
”“人无信不立”、“诚信为人之本”、“人而无信，不知其可也。
”可见诚信在当今社会是多么的重要。
一个人的信用好坏通常是通过信用记录来体现出来的，信用记录可以说是老百姓的信用名片，也可以说信用记录是我们的第二个“身份证”。
它成为了经济活动中不可或缺的通行证。
同时，对于客户，通过事实可以引导其诚实守信，提高自身的信用意识，重视积累自身的信用记录，最终与金融机构形成良性互动。
我们自来都比较注重自己的身体健康，有点小病就会上医院医治，信用记录就好比我们的身体，出现了负面的信用记录就好比我们身体某个部位出了点问题，我们就必须采取相应的措施去修复它，医治它，不能让病情恶化，要让它转变成正面的信用记录。
那么我们普通百姓如何维护好自己的信用记录呢？作者认为应该做到以下几点。
1、不要委托中介机构或他人办理信用卡，如果你做不到，你相当于把自己的生命交给了别人，这样你就会很被动。
投诉典型案例分析
投诉典型案例分析投诉典型案例分析来源：余杭农村商业银行 ??发表时间： 2021-3-16 ??浏览： 8658 ??字体：[大中小]近期，本行收到多起类似投诉工单，内容为在营业时间未到或刚结束营业时，员工生硬地拒绝了客户办理业务。
典型案例如下：案例一：发生在临开门时客户程先生于1月31日早上7点20分左右前往某支行网点办理存款业务，客户认为保安态度不好，服务体验感较差。
经核实，该网点早上刚接完库，客户进入营业大厅欲使用大堂内ATM，被保安引导到外面的存取款机。
由于机具老旧刚好发生卡钞，无法进行存款，客户较为生气，按下ATM报警按钮。
监控中心工作人员打电话给网点，网点负责人又将客户请入大厅使用大堂内ATM办理。
后支行联系客户，向其表达了歉意，客户表示理解但对保安员态度仍有不满。
案例二：发生在中午时客户毛先生于2月28日中午12点至某支行网点办理业务。
客户表示该网点只有一个窗口对外营业，且有较多客户排队等候，其等待近一个小时，对此表示不满。
经核实，该网点每天上班人员为3人，正常开设窗口为2个。
11点46分，一名柜员吃午饭，11点55分时兼职大堂见只有1人办理业务，也去吃午饭了。
就在这期间，出现一波业务高峰，且受理了一笔隔壁超市的营业款，耗时较长。
后支行向客户解释说明了当天的情况，客户表示理解，并向客户推荐了电子办理渠道。
案例三：发生在关门时客户周某某于2月9日前往某支行网点办理交通违法缴费业务。
客户认为网点卷闸门半开，玻璃门开着，便欲进入办业务但被保安阻拦，认为保安态度不好，没有耐心向其解释营业时间，本次服务体验感差。
经核实，该网点营业时间为8点45分至16点10分。
当日周某某于16点14分来到网点门口，此时卷闸门已拉下四分之三，厅内还有部分客户在办理业务，周某某自行拉开卷闸门想要进去被保安阻止，告知其已下班，没有办法办理。
后看到保安员拉起卷闸门送厅内办完业务的客户出去时，周某某用手机拍摄并试图再次进入。
银行客户满意度调查分析及整改报告
银行客户满意度调查分析及整改报告一、调查背景与目的随着金融市场的竞争日益激烈，客户满意度成为银行保持竞争力和持续发展的关键因素。
为了深入了解客户对我行服务的满意度，发现存在的问题和不足，以便有针对性地进行改进和优化，提高客户忠诚度和市场份额，我们开展了本次银行客户满意度调查。
二、调查方法与范围本次调查采用了线上问卷和线下访谈相结合的方式，共收集了有效问卷____份和访谈记录____份。
调查范围涵盖了我行的个人客户和企业客户，包括不同年龄、性别、职业、地区和业务类型的客户，以确保调查结果具有广泛的代表性。
三、调查结果分析（一）客户对服务态度的满意度大部分客户对我行员工的服务态度表示满意，认为员工热情、耐心、有礼貌。
但仍有部分客户反映个别员工服务不够主动，对客户的问题解答不够清晰和及时。
（二）客户对业务办理效率的满意度约____%的客户对业务办理效率表示满意，认为我行在柜台业务、自助设备和网上银行等方面的操作流程较为便捷。
然而，仍有____%的客户认为业务办理等待时间过长，尤其是在高峰时段，如周末和月末。
（三）客户对产品多样性的满意度客户对我行现有的金融产品多样性评价不一。
部分客户认为我行提供的产品能够满足其需求，但也有不少客户希望我行能推出更多个性化、创新性的金融产品，以适应不同客户群体的需求。
（四）客户对银行网点环境的满意度约____%的客户对银行网点的环境表示满意，认为网点整洁、舒适、设施齐全。
但也有部分客户提出网点的布局不够合理，排队区域拥挤，缺乏私密空间等问题。
（五）客户对信息安全和隐私保护的满意度大部分客户对我行的信息安全和隐私保护措施表示信任，但仍有部分客户对个人信息的收集和使用存在疑虑，希望我行能进一步加强信息安全管理和透明度。
四、存在问题及原因分析（一）员工服务意识和专业素养有待提高部分员工缺乏主动服务的意识，对业务知识的掌握不够熟练，导致无法及时有效地为客户解决问题，影响了客户体验。
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某银行上海分行贷记卡客户消费行为分析上海分行贷记卡客户消费行为分析 , 数据来源:ODSB上贷记卡档，包括贷记卡卡档，贷记卡交易档，贷记卡客户档, 样本范围:在2008年1月至2009年6月有交易行为的上海分行贷记卡客户, 分析主题:客户的贷记卡消费行为特征，客户的贷记卡消费偏好以及找出针对不同客户群的营销策略, 分析手段:1. 通过clementine软件统计贷记卡客户的整体情况，在各类pos机上的消费总额，消费笔数，单笔消费金额。
2. 对各种消费场所的消费行为进行主成分分析，找出哪些消费行为是有关联的，提出交叉营销策略3. 通过将客户基本信息、客户消费行为信息及客户收入信息进行聚类分析，找到贷记卡客户的不同特点。
4. 进一步对客户的在各pos机上的消费金额，消费笔数等特点进行聚类，找到客户的消费偏好，进行客户细分，对不同类型的客户采用不同的营销策略，提升其消费。
, 结论:1. 郊区客户对大型超市消费更加热衷，而城区客户在百货商店的消费更大，所以相对在市区百货商店及郊区大型超市可多布置POS机2. 消费场所可以按关联分为:成人成衣店，百货商店，化妆品商店为一类，会员俱乐部，饮酒场所，就餐场所和餐馆为一类，大型仓储式超级市场，糖果及坚果商店，家用电器商店为一类，航空公司，住宿服务为一类;在设计贷记卡营销活动中可以考虑这些场所交叉销售因素，将有关联的各个消费场所的活动进行整合，捆绑推出3. 通过对现有贷记卡客户的聚类分析，我们归纳出11个类，分别为:优质高端客户、居家型高端客户、商旅型高端客户、时尚型高端客户、普通型高端客户、居家型潜力客户、时尚型潜力客户、商旅型潜力客户、娱乐型潜力客户、普通型潜力客户、普通型低端客户;对各个类进行有针对性营销，可以促进其消费，提升贷记卡消费量，增加中间业务收入4. 通过对聚类群的营销活动响应分析，我们可以对营销活动进行评价，并通过营销活动结果反馈调整聚类群，同时通过有效的营销活动来提升客户对银行的忠诚度，对促进其他对私产品的交叉销售也十分有帮助，可以全面提高银行对私中间业务收入。
第一部分:上海分行贷记卡总体情况截止2009年6月分行存量贷记卡总数为2,240,930张，其中活动卡为1,243,394张，占总发卡数的55.49%，非活动卡(睡眠卡)893,023张，占总发卡数的39.85%，见图1图1由于2009年客户贷记卡消费量数据还不充足，我们将考察时段扩大至2008年1月至2009年6月。
图2图3从上图2，图3，我们可以发现分行贷记卡客户主要消费场所为百货商店，大型仓储式超级市场，这两个交易场所在交易金额及交易笔数两方面均占前两位，在消费笔数方面大型仓储式超级市场更是占所有消费量中的很大比例。
接着我们观察市郊及城区客户的消费量是否有地域差异。
由于贷记卡发卡的特殊性，很大一部分卡由总行直销，难以划归到固定经办行，所以我们采用身份证号码前六位判断该客户是否属于城区还是市郊，部分外地身份证及缺失客户不归入统计。
下图为2类客户的贷记卡消费量的差别。
图4图5从上图4，图5，可以明显发现城区客户与郊区客户的消费场所有一定不同，虽然占消费量前四位的均为百货商店，大型仓储式超级市场，家用电器商店，就餐场所和餐馆，但是这四项的排名情况有所不同，城区客户为百货商店，大型仓储式超级市场，家用电器商店，就餐场所和餐馆，而郊区客户为大型仓储式超级市场，百货商店，家用电器商店，就餐场所和餐馆，显然郊区客户对大型超市消费更加热衷，而城区客户在百货商店的消费更大，这与地域位置有一定关系，所以相对在市区百货商店及郊区大型超市可多布置pos机。
下面我们看下各消费场所的贷记卡消费覆盖情况(即有多少活动卡曾在该消费场所进行消费)汇总郊区城区消费场所覆盖率消费覆盖率消费覆盖率消费排名排名排名大型仓储式超级市场 86.91% 2 87.03% 1 86.88% 2 百货商店 74.00% 1 70.32% 2 75.06% 1 就餐场所和餐馆 62.05% 3 46.00% 5 66.67% 3 成人成衣店 50.86% 9 50.70% 8 50.91% 9 家用电器商店 36.46% 4 39.20% 335.68% 4 住宿服务(旅馆、酒店、汽车旅馆、27.84% 5 21.60% 7 29.63% 5 度假村等)糖果及坚果商店 26.08% 17 21.23% 17 27.47% 17 饮酒场所(酒吧、酒馆、夜总会等) 23.44% 16 17.35% 16 25.19% 16表1从上表1中我们可以发现百货商店，大型仓储式超级市场，家用电器商店，就餐场所和餐馆等四类交易场所的覆盖率较高，与其消费量较多的情况比较吻合，而成人成衣店的覆盖率达到50%，但其消费量并未位居前列，同时糖果及坚果商店，饮酒场所的覆盖率与其消费量不匹配，这些现象可能由消费场所的性质所决定，这些消费场所的单笔消费金额比较小，造成其覆盖率高但是消费量不高的结果。
具体单笔交易金额见下表2消费场所单笔金额家用电器商店 2404.55 航空公司 1750.19 公立医院1368.83 其他综合零售 1330.77 会员俱乐部(体育、娱乐、运动等)乡村俱乐部以及私人高尔夫课程班 1196.04 住宿服务(旅馆、酒店、汽车旅馆、度假村等) 1072.58 化妆品商店 883.73 未列入其他代码的政府服务(社会保障服务，国家强制) 698.74 就餐场所和餐馆 557.55 百货商店 554.97 成人成衣店 497.57 饮酒场所(酒吧、酒馆、夜总会、鸡尾酒大厅、迪斯科舞厅) 361.84 大型仓储式超级市场 213.08 计算机网络/信息服务 209.02 糖果及坚果商店 155.22 表2综上所述，我们按以上分析将这些消费场所分为几类: 1. 消费金额较高，消费笔数较高，单笔消费量较低，覆盖率相对较高(百货商店，大型仓储式超级市场，就餐场所和餐馆) 2. 消费金额较高，消费笔数较低，单笔消费量较高，覆盖率相对较低(家用电器商店，航空公司，住宿服务)3. 消费金额较低，消费笔数较高，单笔消费量较低，覆盖率相对较高(成人成衣店，糖果及坚果商店，饮酒场所) 4. 消费金额较低，消费笔数较低，单笔消费量较高，覆盖率相对较低(会员俱乐部(体育、娱乐、运动等)乡村俱乐部以及私人高尔夫课程班，化妆品商店)我们将在下一部分主要讨论这些消费场所之间的关联情况第二部分:各消费场所关联分析我们主要讨论第一部分最后总结的11类消费场所的关联，使用SPSS的相关分析，将每个贷记卡客户在这11类消费场所的消费笔数作为变量，我们得到以下的相关矩阵:表3我们通过Pearson相关系数表示各消费场所之间的关联程度，系数越接近1，正相关性越强，系数越接近-1，负相关性越强，系数为0，表示不相关。
从上表我们可以看出相关系数在0.5以上的为饮酒场所与就餐场所和餐馆;在0.4以上的为成人成衣店与百货商店，住宿服务与就餐场所和餐馆;在0.3以上的为就餐场所和餐馆与百货商店，住宿服务与航空公司，饮酒场所与百货商店。
通过以上表格，我们可以大致看出哪些消费场所有一定关联，但是由于上表数值较多，不易观察，我们使用主成分分析，将这些变量中相关的部分提取，组织到几个不相关的新变量，我们通过观察这些新变量的构成能够简单的发现各消费场所的关联。
表4通过SPSS中主成分分析，我们将这11个消费场所的变量归结到3个新变量，上图中成份1，2，3分别表示这3个变量的组成成份(成份在0.3以下隐藏)，其中: 第一个变量由住宿服务，就餐场所和餐馆，航空公司，饮酒场所组成，显然这4个变量有一定相关性，可以组合成一组。
第二个变量由就餐场所和餐馆，饮酒场所，成人成衣店，百货商店，化妆品商店，会员俱乐部等6个变量组成，这些变量有一定关联。
第三个变量由百货商店，大型仓储式超级市场，糖果及坚果商店，家用电器商店这4个变量组成，这些消费场所之间相关性较强，可以划为一组。
为了更加直观的看到各变量之间的联系，我们将3个新变量的成份作为x，y，z轴放到空间坐标轴，直接通过原变量之间的距离来判断哪些变量有关联，见下图6图6从上图6中，哪些消费场所之间有关联一览无遗，成人成衣店，百货商店，化妆品商店为一类，会员俱乐部，饮酒场所，就餐场所和餐馆为一类，大型仓储式超级市场，糖果及坚果商店，家用电器商店为一类，航空公司，住宿服务为一类。
得到了各消费场所间的我们对于贷记卡营销策略进行优化，在设计贷记卡营销活动中可以考虑交叉销售因素，将有关联的各个消费场所的活动进行整合，捆绑推出。
具体的交叉营销建议如下:, 成人成衣店，百货商店，化妆品商店:这类关联可以利用在各种商场促销活动或者各种时尚品牌的优惠促销活动中，同时也可以设计特定的贷记卡产品，对这些场所也可以实行特定的消费积分规则, 会员俱乐部，饮酒场所，就餐场所和餐馆:这类关联可以利用在各种就餐场所的优惠促销活动中或者在该场所消费后可以提供其他场所的相应优惠，同时也可以设计特定的贷记卡产品，对这些场所也可以实行特定的消费积分规则, 大型仓储式超级市场，糖果及坚果商店，家用电器商店:这类关联可以在各种大型超市，连锁超市，连锁店推广优惠活动，利用这些消费场所的连锁关系，可以开展一系列的交叉销售活动 , 航空公司，住宿服务:这类关联可以利用在提供旅行，出差过程中的一整套航空住宿优惠服务，同时也可以设计特定的贷记卡产品，对这些场所也可以实行特定的消费积分规则我们将在下一部分讨论贷记卡客户的基本特征及总体消费特征之间的关系第三部分:贷记卡客户基本信息分析我们主要讨论分行现有存量贷记卡客户的基本特征与其贷记卡消费之间的联系，我们使用SPSS软件对贷记卡客户的基本信息进行聚类分析，基本信息包括年龄，性别，婚姻状况，教育程度，婚姻状况，收入情况(从公积金缴纳情况判断)，将这些特征与客户的贷记卡消费量和消费笔数同时进行聚类，可以观察出不同客户群的贷记卡消费能力差别。
下图7为聚类结果:图7从图7中我们可以看到软件根据各客户的属性不同，将客户分成4个群，各个群的代表意义很明显。
图8第一类客户群男性比例居多，大部分集中在已婚有子女，年龄主要在30岁以上，教育程度相当其他3个客户群较高，住宅以自有产权或按揭为主，基本公积金缴交，补充公积金缴交比其他3个客户群高。
这类客户的使用分行贷记卡消费最多，不管从笔数还是金额都很高，这类客户是目前分行贷记卡消费的主要客户群，我们定义其为中。
年优良客户群图9第二类客户群女性比例较男性多，未婚比例高，年龄集中在30岁以下，教育程度相对第三类及第四类客户群高，住宅特征为与父母同住比例较大，基本公积金，补充公积金缴交水平一般。