分红保险的基础知识
分红型保险基础知识介绍
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分红保险销售要点提示
2、保险公司不得通过公共媒体公布或宣传分红保险的经营成 果或分红水平。
3、采用现金分红方式的，保险公司不得使用分红率、投资回 报率等比例性指标描述分红保险的分红情况。
4、保险公司在销售时不得以任何方式将分红保险的经营成果 与其他公司的分红保险、投连、万能保险进行比较。
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1
客户>=70% 1 14
常见红利领取方法
• 现金红利：以现金形式定期向客户发放 • 累计生息：自红利派发日起，将应计红利转入累计生息帐
户储存生息，并于合同终止时给付
• 抵交保费：红利用于抵交下一期的应交保费，若抵交后仍
有余额，则用于抵交以后各期的应交保费
• 交清增额：依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交
1、投资收益情况；
2、费用支出及费用分摊方法；
3、本年度盈余和可分配盈余； 4、红利计算基础和计算方法。
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要点提示
分红保险销售要点提示
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分红保险销售要点提示
《关于人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》 其中关于分红保险的信息披露：
1、保险公司应当根据过去的经验，采用高、中、低三个不同 的利率进行演示，并说明该演示利率纯粹是描述性的，不能理解为 对未来的预期，分红是非保证的。
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分红保险的来源及现状 • 客户保险需求的变迁：储蓄——保障——投资
• 目前，寿险市场上的分红保险主要有两全型、年 金型、养老型等，分红险主要适合风险承受能力 低、投资需求不高、以理财为主的客户群体)
源远流长 经久不衰
5
什么是分红保险？
保险公司在每个会计年度结束后，将上一年度将其实际经 营成果（分红保险业务的实际经营成果）优于定价假设的盈余 ，以现金分红或增额红利的方式，按一定的比例向保单持有人 进行分配的人寿保险。
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案模板课件演示文档幻灯片资料
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的发展历程1.4 分红险在保险市场中的地位和作用第二章：分红险的组成要素2.1 保险合同当事人2.2 保险合同的内容2.3 分红险的保险责任和责任免除2.4 分红险的保险金额和保险费第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益分配原则第四章：分红险的风险管理4.1 分红险的风险类型4.2 分红险的风险评估4.3 分红险的风险防范措施4.4 分红险的风险控制与应对策略第五章：分红险的营销与服务5.1 分红险的营销策略5.2 分红险的销售渠道5.3 分红险的客户服务5.4 分红险的售后支持与客户关系管理第六章：分红险的实务操作6.1 分红险的投保流程6.2 分红险的核保流程6.3 分红险的保单领取与激活6.4 分红险的理赔流程第七章：分红险案例分析7.1 分红险理赔案例7.2 分红险收益案例7.3 分红险风险管理案例7.4 分红险营销与服务案例第八章：分红险市场动态8.1 分红险市场现状8.2 分红险市场趋势8.3 分红险市场竞争分析8.4 分红险市场发展策略第九章：分红险的法律法规9.1 分红险相关法律概述9.2 分红险合同的主要法律规定9.3 分红险违规违法行为的法律责任9.4 分红险法律法规的合规管理第十章：分红险的客户沟通与销售技巧10.1 分红险客户沟通技巧10.2 分红险销售陈述技巧10.3 分红险异议处理技巧10.4 分红险销售过程中的心理策略第十一章：分红险产品设计与创新11.1 分红险产品设计原则11.2 分红险产品创新趋势11.3 分红险产品组合策略11.4 分红险产品开发与测试第十二章：分红险的数字化转型12.1 保险数字化背景与趋势12.2 分红险数字化转型的挑战与机遇12.3 分红险数字化转型的关键要素12.4 分红险数字化转型的实施策略第十三章：分红险的客户关系管理13.1 客户关系管理的重要性13.2 分红险客户关系管理策略13.3 分红险客户忠诚度提升方法13.4 分红险客户流失防范与应对第十四章：分红险的市场竞争策略14.1 市场竞争分析14.2 分红险的市场定位14.3 分红险的差异化营销策略14.4 分红险的竞争力提升途径第十五章：分红险的未来发展展望15.1 分红险市场的发展机遇15.2 分红险产品与服务的创新方向15.3 分红险在保险行业中的地位与发展趋势15.4 分红险未来发展的挑战与应对策略分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料重点解析：1. 分红险的定义与特点：理解分红险的基本概念及其在保险市场中的独特地位。
10.分红基础知识09.7
作用二:构建了双赢的桥梁 作用二:
具有保障和增值双重功能
【第24页】 24页
分红增额图解——饼式图 饼式图 分红增额图解
图一：最小投资换取最大利益 图一：
年度红利 基本保 额 保费
有效保额（复利递增） 有效保额（复利递增） 基本保额（分红的基础） 基本保额（分红的基础） 保险费（投资的基础） 保险费（投资的基础）
年 龄
【第20页】 20页
增 额 的 内 涵
收
保 障 会 长 大
益 会 长 大
【第21页】 21页
增额保险的作用
有效抵御通货膨胀
两大 作用ห้องสมุดไป่ตู้
构建了双赢的桥梁
【第22页】 22页
作用一:有效抵御通货膨胀 作用一:
保额固定不变 通货膨胀 不能有效 满足未来需求 能够有效 满足未来需求 保额自动增加
抵御通货膨胀 = 提高收益
中国保监会[2003年第67号]文件 《个人分红保险精算规定》
第十一条红利分配方式---增额红利：
增额红利分配指在整个保险期间内每年以增加保额的方式 分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。 分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。 采用增额分红方式的保险公司可在合同终止时以现金的方式 给付终了红利。 给付终了红利。
【第3页】
分红保险的分红方式
中国分红保险的分红方式
【第4页】
分红方式简介
分红类型 红利来源 美 式 英 式
现金分红 两差或三差
保额分红 多 差(全部利源) 全部利源)
70%分配年度红利， 70%分配年度红利，体 70%分配年度红利，增 70%分配年度红利 分配年度红利， 分配年度红利 可分配盈余 现为现金， 加保额， 现为现金，分红是单利 加保额，分红是复利 未分配盈余 不 分 配 70%分配 70%分配终了红利 分配终了红利
分红保险基础知识
分红保险基础知识关键信息项：1、保险产品名称：＿___________________2、投保人：＿___________________3、被保险人：＿___________________4、保险金额：＿___________________5、保险期限：＿___________________6、缴费方式：＿___________________7、红利分配方式：＿___________________8、退保规定：＿___________________11 分红保险的定义分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
111 分红保险的特点分红保险具有保障与投资双重功能。
一方面，它为被保险人提供一定程度的生命保障；另一方面，客户能够分享保险公司的经营成果，获得红利分配。
112 分红保险的保障内容通常包括身故保障、生存保障、重大疾病保障等，具体保障内容根据不同的产品而有所差异。
12 红利的来源红利主要来源于保险公司的死差益、利差益和费差益。
121 死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的盈余。
122 利差益是指实际投资收益率高于预定利率而产生的盈余。
123 费差益是指实际运营费用低于预定费用而产生的盈余。
13 红利分配方式131 现金红利以现金形式直接发放给客户。
132 增值红利将红利以增加保额或累计生息等方式进行分配。
14 保险金额的确定保险金额是在保险合同中约定的，在被保险人发生保险事故时，保险公司应支付的赔偿金额。
141 固定保险金额在合同签订时就确定的固定金额。
142 递增保险金额随着时间推移或特定条件的满足，保险金额逐渐增加。
15 保险期限保险期限是指保险合同的有效期限。
151 短期分红保险通常为一年或几年。
152 长期分红保险期限可达数十年甚至终身。
16 缴费方式161 趸交一次性缴清全部保费。
分红型保险基础知识介绍
分红型保险基础知识介绍
一、定义
分红保险（dividend-paying insurance）是一种保险，它为期满的保单投保人支付比实际支付给保险公司费用更高的金额，通常以“分红”的形式发放。
这些额外的收入来自投保人支付的保费，以及保险公司取得的投资收入或生活保险公司取得的投保人续期保费的多余资金。
二、历史
分红保险的产生可以追溯到19世纪40年代，而现代分红型保险的发展要追溯到20世纪50年代。
在1960年代，分红保险开始迅速发展，大多数美国保险公司开始向他们的客户支付利润分红。
随着国际保险市场的发展，分红型保险也迅速传播到世界各地。
三、类型
根据发放对象，分红保险可分为两类。
第一类是投资性分红保险（investment grade dividend paying insurance），这类保险的发放对象是已经参加一些保险的投保人，而非如生活保险这样一般意义上的投保人，每年会额外发放利润分红。
第二类是普通分红保险（ordinary dividend paying insurance），它是一种家庭或个人保障计划，保单持有人在一定期限（一般为10年）内有权获得额外的利润分红，一般以折扣的形式发放。
四、分红模式
分红保险可以有不同的发放模式，这取决于保险公司及其客户之间的协议。
通常，这些分红模式包括：。
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的分类1.4 分红险的作用第二章：分红险的条款与条件2.1 保险合同的基本条款2.2 分红险的保险责任2.3 分红险的保险期间2.4 分红险的保险费用第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益风险第四章：分红险的投保与核保4.1 分红险的投保流程4.2 分红险的投保注意事项4.3 分红险的核保流程4.4 分红险的核保要点第五章：分红险的销售与服务5.1 分红险的销售策略5.2 分红险的销售技巧5.3 分红险的服务内容5.4 分红险的服务标准第六章：分红险的理赔流程6.1 理赔申请的条件和材料6.2 理赔申请的流程和步骤6.3 理赔处理的时间和效率6.4 理赔中的常见问题和解答第七章：分红险的保全服务7.1 保全服务的定义和内容7.2 保全服务的重要性7.3 保全服务的申请和处理7.4 保全服务中的注意事项第八章：分红险的税务处理8.1 保险理赔的税务政策8.2 分红险收益的税务申报8.3 税务处理的具体流程8.4 税务处理的常见问题解答第九章：分红险的监管政策9.1 保险监管的基本概念9.2 分红险的监管要求和标准9.3 监管政策对分红险的影响9.4 违反监管政策的后果和处理第十章：分红险的风险管理10.1 风险识别与评估10.2 风险控制与防范10.3 风险管理的策略与方法10.4 风险管理的案例分析与启示第十一章：分红险的市场分析11.1 保险市场概述11.2 分红险市场现状11.3 市场趋势与挑战11.4 市场机会与应对策略第十二章：分红险的产品创新12.1 产品创新的意义12.2 分红险产品创新案例12.3 创新产品的优势与挑战12.4 创新产品的市场推广策略第十三章：分红险的客户服务与沟通技巧13.1 客户服务的重要性13.2 客户沟通的基本原则13.3 客户服务与沟通的技巧13.4 客户反馈与投诉处理第十四章：分红险的团队管理与领导力14.1 团队管理的基本概念14.2 团队激励与绩效考核14.3 领导力的培养与提升14.4 团队协作与冲突管理第十五章：分红险的未来发展15.1 保险行业的趋势与展望15.2 分红险市场的发展前景15.3 技术创新与保险业的融合15.4 保险业的发展机遇与挑战重点和难点解析重点：1. 分红险的定义、特点、分类及作用。
分红保险的基础知识
红利的监督
公司决算 会计事务所审计
保监会审批 客户
分红保险资金的管理
高度集中 单独立账 独立核算
中国人寿的投资运作
商业银行协议存款 买卖国债 政府债券 金融债券 投资AA＋以上中央级的企业债券 国家大型基础设施建设债券 证券投资基金
中国人寿 带你走近现代投资理财新时代
分红保险基础知识
学习目标
一、了解什么是分红保险 二、红利的来源 三、分红保险投资渠道
分红保险的起源
起源于18世纪70年代的英国
分红保险—— 国外寿险市场主流产品
90%
88%
86%
87%
84%
82%
80%
78%
美国
85%
德国
90%
香港
什么是分红保险
保险公司将其实际经营成果优 于定价假设的盈余，按一定比 例向保单持有人进行分配的人 寿保险产品。
红利的来源
利差 死差 费差
红利的来源
利差益：
实际投资回报率大于预定利率的部 分。
反之，称为利差损。
红利的来源
死差益：
实际死亡率小于预定死亡率的部分。
反之，称为死差损。
红利的来源
费差益：
实际费用率小于预定费用率的部分。
反之，称为费差损。
红利分配原则
保险公司于每一会计年度末， 根据上一会计年度的经营状况， 按照约定将公司可分配盈余的一 部分，按每张保单对盈余的贡献 大小，以红利方式分配给投保人。
分红险基础知识
保单的保险金额与风险保额
保单的现金价值
年龄，性别，职业等众多因素 都将影响到我们的分红。
成己为人，成人达己 25
分红产品的年度分配流程
每个年度的重要时间窗口
12月31日 3月初 3月底 4月 6月1日
会计年度末
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会 宣布年 度红利 分配方 案
向保监 会报备 分红业 务年度 报告
成己为人，成人达己
3
分红保险
保险保障
投资分红
既可以获得保险保障，又可以参与保险 公司的经营收益分配的一种人寿保险。
成己为人，成人达己 4
分红保险的形态
分红终身寿险 分红两全保险
分红型的年金保险
——《关于印发人身保险新型产品精算规定的通知》
（保监发〔2003〕67号）
成己为人，成人达己 5
目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红
利方式（对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式） ；而新华人寿及部分合资保险公司采用的是增额红利。
成己为人，成人达己 18
现金红利的几种领取方式
一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。
2、累积生息
自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户 储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。
多元投资组合，规避风险，获利均衡，长期收益高
基础设施建设 股票（比例上调为10％）
2006年《国十条》出台， 面向资本市场投资的权益 类资产向保险公司开放
证券投资基金（比例上调为15％） 参股商业银行 境外投资（QDII） 投资实业和不动产 ……
用于保证年度红利分配的资金实行“稳健”的投资策略，以协议存款和国 债为主，在保证资金整体安全性的基础上获得相对稳定的收益。 用于积累终了红利的资金实行“积极”的投资策略，尝试企业债券、证券 基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额 度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，避免金融市场的剧烈波 动。
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独立审计； • 每年都要将分红业务上一年度的年度报告及分红方案上
报保监会，并向保单持有人寄送红利通知书，告知客户 红利的分配情况。
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要求披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定: 保险公司每年向投保人寄送分红保险业绩报告，内容包括：
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现金红利的领取方式 • 累积生息 • 抵交保险费 • 购买交清增额保险
如投保人投保时未选择红利领取方式，则 以累积生息方式办理。
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现金红利领取方式的转换
红利的领取方式在投保时确定，以后可申请 转换，但新的领取方式要从下一个红利分配日 起才生效。 如客户在投保时定为累积生息，5年后他申请转 为购买交清增额保险，则前5年的红利按累积生 息方式领取，第6年及以后的红利按购买交清增 额方式领取。
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红利分配的原则
• 保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年 可分配盈余的70%向保单持有人分配
• 公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，应该按 照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配
5Hale Waihona Puke 现金红利的计算方法每张保单实际分配的红利计算公式：
某个分 红保单的贡献 所有分 红保单贡献之和
可分配盈余
红利分配比例
备注：1、每年的红利金额可能是不一样的 2、公司对未来的红利分配水平不得做任何保证或承诺
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分红产品的年度红利分配流程
12月31日 会计年度末
3月
4月初
4月
（每个年度的重要时间窗口）
向保监会 报备分红 保险专题 财务报告
董事会宣 布年度红 利分配方
案
向保监会 报备分红 业务年度
报告
6月1日
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累积生息转换为交清增额，若被保险人在转换时为 “次标体”，则不能申请；交清增额可无条件转换为累积
生息： 交清增额→累积生息，无风险，无条件 累积生息→交清增额，有条件，需审核
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分红保险的有关监管规定
保监会的监管
• 分红产品要经过保监会备案后才可以销售； • 对分红产品设立单独的账户进行核算（投资也是单独核
• 分红保险的经营状况及公司分红政策
• 费用支出及费用分摊方法，采用固定费用率方式的除外
• 本年度盈余和可分配盈余
• 保单持有人应获红利金额 • 红利计算基础和计算方法
平安采用固定费用率方 式，所以在红利通知书上 未包括“费用支出及费用 分摊方法”
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禁止披露信息
（保监办发[2001]64号文件）规定:
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对宣传材料的要求
（保监发[2003]25号文件）规定： • 不得将保险产品作为储蓄产品介绍 • 不得套用“本金”、“存入”等概念 • 不得将保险产品的利益与银行存款收益、国
债收益等进行片面比较 • 不得将本公司产品与其它公司的相关产品进
行片面比较
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如何看待分红保险的分红水平
一般原则
• 分红取决于分红保险业务的实际经营情况 • 分红是不确定的 • 以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证 • 从长远的角度来看分红 • 不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简
• 保险公司不得通过公共媒体公布或者 宣传分红保险的经营成果或水平
• 采用现金分红方式的，保险公司不得 使用分红率、投资回报率等比例性指 标描述分红保险的分红情况
• 在销售时候，不得以任何方式将分红 保险的经营成果与其它保险公司的分 红保险、投资连结保险、万能保险进 行比较
任何宣称分红 率比其它公司好 的，都是违反规 定的误导
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举例：分别于2008年5月29日、6月2日生效的两份分红保险， 则在2009年保单满一周年时红利如何计算？
回答：2008年5月29日生效的保单于2009年5月29日满1周年， 它将按照2008年6月1日开始适用的分红水平分红；2008年6月 2日生效的保单于2009年6月2日满1周年，它将按照2009年6月 1日开始适用的分红水平分红。因此，两个保单的保单周年日 虽然只相差几天，但适用的是不同的分红水平。
分红保险基础知识
·2010年12月 第五版·
课程大纲
• 分红保险的相关概念 • 分红保险的相关监管规定 • 如何看待分红保险的分红水平
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分红保险的介绍
分红保险的概念
指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈 余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险 产品。
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分红保险的形态 • 分红终身寿险 • 分红两全保险 • 分红型的年金保险
单的比较，更不能就某一年进行比较。
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如何看待某个险种的分红水平
具体到某一分红产品的红利分配金额大小， 需要考虑如下一些因素：
• 产品保险责任和期间 • 投保的产品、投保份数 • 被保险人的年龄、性别 • 保单所处的保单年度 • 保费
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Thank you!
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红利分配 启始日
分红产品的年度红利分配流程
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分红如何结算？
• 每年的6 月1 日是分红起始日。在当年6 月1 日 到次年的5 月31 日之间投保的所有分红保单都 是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所 分配的红利。
• 同一年度6 月1 日之前分配红利的保单与6 月1 日以后分配红利的保单的红利水平是不同的。