小贷公司业务流程简介
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析
小额贷款公司的运营模式及业务流程分析标准化文件发布号：（9312-EUATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-小额贷款公司的运营模式及业务流程分析开小额贷款公司低门槛、监管空白和客户群体广泛、市场需求大，也正因为此，当下整个小额贷款行业可以说是风起云涌，从小到皮包公司、大到金控集团，再到打着实体产业旗号变相吸储的，总体归纳起来有如下六大运作模式：1）以皮包公司为形式的资金掮客模式这属于最低级也是最散漫的一种形式，大多是原来就职于正规小额贷款公司有小额贷款公司经验，对小额贷款公司业务流程十分了解或有一定投资人资源的个人，他们大多通过一些人脉资源寻找资金需求方，然后对接手中一些投资人放贷资源，或者直接再转给一些投资贷款公司，通过赚取介绍费或抽成方式获利，唯一的优势就是投入小、成本低，相对于运营公司而言更自由，劣势在于比较散漫、无法持久，属于投机行为的一种运作方式。
2）以吸储转贷为形式的赚取息差模式这类以江浙闽地区地下钱庄、河南伊川团伙为代表，一般都会成立一家投资类公司，或许以高额回报、或通过赠送礼品吸引民众参与投资放贷，然后将汇集的资金自用或再加码放给想借钱的人赚取息差，这类公司一般会通过一些真假不等的融资项目做掩盖，使得表面上看似合法不碰资金，实际上属于变相吸储。
优势是手里会有可掌控的资金，劣势在于公司吸收来钱需承担给客户不断付息的成本，将压力转嫁到了自身，一旦资金出口端匹配不出去或放出去的钱出现问题，很容易导致资金链断裂，很容易陷入拆东墙补西墙最终导致崩盘，全国也爆发了很多这类集资诈骗事件，这种模式可以说属于明确的法律违规问题。
3）以线下P2P为形式的债权转让模式他们操作形式都是以公司负责人个人名义先放贷给借钱方，获得一定数量债权后再根据期限、额度等分散打包成类似理财产品，再销售给不同的投资人然后回笼资金，再放新客户如此往复循环，该类模式优势在于具有一定的杠杆性，利用自有资金很容易撬动更多业务，劣势是首先需一定的自有资金来获得首批债权得以循环，其次分散打包的匹配上比较繁琐需做精细，再就是这类模式因信息不透明也广受质疑。
小贷业务流程
小贷业务流程一、客户申请小贷业务流程的第一步是客户申请。
客户可以通过多种渠道向小贷公司提交贷款申请，如在线平台、手机App、门店等。
在申请过程中，客户需要提供个人基本信息、贷款金额、贷款期限等相关信息。
二、资料审核小贷公司在收到客户的贷款申请后，会对客户提交的资料进行审核。
这包括核实客户的个人身份信息、工作情况、收入状况等。
小贷公司会根据其内部的风控模型和评估标准对客户进行评估，以确定客户的还款能力和信用风险。
三、风险评估在资料审核过程中，小贷公司会进行风险评估。
风险评估是根据客户的个人信息、信用记录、还款能力等因素进行综合评估，以确定贷款的风险等级。
根据客户的风险等级，小贷公司会决定是否批准贷款申请以及贷款金额和利率等条件。
四、合同签订如果客户的贷款申请通过了资料审核和风险评估，小贷公司将与客户签订贷款合同。
贷款合同是双方约定贷款金额、利率、还款期限、还款方式等重要条款的法律文件。
客户需要仔细阅读合同内容，并在合同上签字确认。
五、放款在贷款合同签订后，小贷公司会按照合同约定将贷款金额划入客户指定的账户。
放款时间通常在客户签订合同后的一个工作日内完成。
客户可以根据自己的需要将贷款用于消费、投资、经营等各种用途。
六、还款贷款的还款是小贷业务流程中非常重要的环节。
根据贷款合同约定，客户需要按时还款。
还款方式通常有等额本息、等额本金、按期付息等多种选择。
客户可以通过自动扣款、银行转账、柜台还款等方式进行还款。
七、催收管理如果客户逾期未还款，小贷公司将启动催收管理流程。
催收管理旨在通过各种手段促使客户还款，包括电话催收、上门催收、法律诉讼等。
小贷公司会根据客户的还款情况和合同约定采取相应的催收措施。
八、贷后管理贷后管理是指在客户贷款期间，小贷公司对客户进行跟踪和管理的过程。
小贷公司会定期与客户联系，了解其还款情况和经营状况，并提供必要的支持和帮助。
贷后管理旨在确保贷款的顺利还款，并减少不良贷款的风险。
九、结清贷款当客户按时还清贷款本金、利息和费用后，贷款将被视为结清。
小贷公司业务管理制度
第一章总则第一条为规范小贷公司业务管理，保障公司合法权益，提高业务水平，根据《中华人民共和国公司法》及相关法律法规，结合本公司实际情况，特制定本制度。
第二条本制度适用于本公司所有业务部门、业务人员及相关部门。
第三条本制度旨在明确业务流程、规范操作行为、加强风险管理、提高服务质量，确保公司业务健康发展。
第二章业务流程管理第四条业务申请1. 客户申请贷款时，需提供真实、完整、有效的资料。
2. 业务人员对客户提供资料进行审核，确认无误后，填写《贷款申请表》。
第五条业务审批1. 业务人员将《贷款申请表》及相关资料提交至审批部门。
2. 审批部门对贷款申请进行审查，确认无误后，签署审批意见。
第六条贷款发放1. 业务人员根据审批意见，与客户签订《贷款合同》。
2. 贷款发放前，业务人员需核实客户账户信息，确保资金安全。
3. 贷款发放后，业务人员应及时将贷款信息录入系统。
第七条贷款回收1. 业务人员负责跟踪贷款回收情况，确保按时回收。
2. 贷款逾期时，业务人员应及时采取催收措施。
第三章风险管理第八条客户风险评估1. 业务人员对客户进行风险评估，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
2. 审批部门根据风险评估结果，确定贷款额度、利率等。
第九条风险监控1. 业务人员定期对客户进行回访，了解客户经营状况。
2. 审批部门对业务人员进行定期考核，确保业务风险可控。
第四章业务人员管理第十条业务人员招聘1. 公司按照岗位需求，招聘具备相应资质和经验的人员。
2. 业务人员需参加公司组织的培训，取得相应资格证书。
第十一条业务人员考核1. 公司对业务人员进行定期考核，包括业务业绩、风险控制、客户满意度等。
2. 考核结果作为业务人员晋升、薪酬调整的重要依据。
第五章附则第十二条本制度由公司业务管理部门负责解释。
第十三条本制度自发布之日起实施。
第十四条本制度如有未尽事宜，由公司另行规定。
小微企业快贷支用流程
小微企业快贷支用流程
小微企业快贷是一种快速、便捷的融资方式，可以帮助小微企业解决短期资金需求。
以下是小微企业快贷的一般支用流程：
1. 选择平台：选择信誉良好、合规运营的互联网金融平台，如银行、在线借贷平台等。
2. 填写申请表：根据平台要求，填写相应的贷款申请表格，并提供所需的企业资料和证明文件。
这些文件通常包括企业营业执照、法人身份证明、财务报表等。
3. 审核评估：提交申请后，平台将对企业进行审核评估。
审核内容可能包括企业信用记录、经营情况、还款能力等方面的综合评估。
4. 贷款额度与利率确定：审核通过后，平台将根据企业实际情况确定贷款额度和利率，并与企业沟通告知。
企业可以根据自身需求选择接受或调整贷款额度。
5. 签署合同：在确定贷款额度和利率后，企业需要与平台签署贷款合同。
合同内容通常包括贷款金额、利率、还款方式、还款期限等条款。
6. 放款：签署合同后，平台将按照约定的时间和方式将贷款金额划入企业指定的账户，供企业使用。
7. 还款：根据合同约定，企业需要按时足额还款。
还款方式可以是等额本息、等额本金或其他约定的还款方式。
请注意，不同的平台可能存在些许差异，因此具体的支用流程可能会有所不同。
建议在申请之前详细阅读平台要求，并与平台进行沟通了解具体流程。
贷款业务操作流程
贷款业务操作流程Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT鸿鑫小额贷款责任有限公司贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条：为防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，规范贷款业务操作程序，根据国家有关法律法规和本公司的性质和特点制定本规程。
第二章基本程序第二条：办理贷款业务的基本程序：1.客户申请2.贷款业务员受理和调查3.审查部门审查4.贷审会审议审批5.与客户签订贷款合同6.贷款发放7.贷后管理和收回第三条：贷款业务办理各环节的时间要求。
贷款从申请到受理应当天完成，调查（含评估）不得超过（）个工作日，审查不得超过（）个工作日，审议审批不得超过（）个工作日。
第三章贷款业务申请与受理第四条；客户贷款应以书面形式向本公司贷款业务部门提出申请，其内容主要包括客户基本情况，申请贷款的品种，金额，期限，用途，担保方式，还款来源等。
第五条：贷款业务的受理贷款业务部门负责接受贷款业务的申请，对客户的基本情况，信用等级，授信额度和借款的合法性，安全性，盈利性及项目可行性等情况进行初步调查。
认定是否具备发放贷款的基本条件。
对同意受理的，要求客户提供相关资料。
第六条：客户申请办理贷款业务需提供以下资料：一，自然人申请贷款需提供的资料：1.借款申请书（原件）2.申请人的身份证等有效身份证明（原件，复印件）3.个人及家庭收入，资产负债证明（原件）4.财产抵（质）押情况和对外担保情况（原件）5.年检合格的营业执照（原件，复印件）6.生产经营许可证，特殊行业许可证等（原件，复印件）。
7.户口本和家庭成员及关联人情况（原件，复印件）二，法人客户及商户借款需提供以下资料；1.借款申请书（原件）2.董事会（股东会）同意借款的决议（原件）3.企业法人代表身份证明（原件，复印件）4.与借款相关的业务合同，项目协议，项目可行性报告，项目批文等（原件，复印件）。
5.年检合格的营业执照（原件，复印件）6.授权代理人的身份证及授权委托书（原件，复印件）7.股东名录，身份证明（原件，复印件）8.公司章程，合伙协议及股东大会关于利润分配的决议书（原件，复印件）。
公司贷款业务流程图
1、接受客户申请书及相关企业材料
2、与客户初步访谈、了解客户基本情况
3、介绍公司业务流程和政策
4、协助客户填写《贷款申请表》
1、根据初步分析，经办人员认为可以立项，填写《贷款项目立项意见表》
2、逐级报批
3、同意立项后，经办人员进行调查前准备
1、经办人员要求客户提交各项所需资料
2、分析客户资信状况且、偿债能力、担保措施的价值和可操作性
3、填写《贷款项目调查报告》
1、经办人员填写《业务部评（初）审意见表》
2、经业务部初审后报风险部会签
3、报评审会评审
4、评审会填写《贷款项目评审意见书》
1、办理相关抵（质）押法律手续
2、签订各项相关借款合同
3、填写《合同登记表》
1、向财务部递交放款通知书
2、财务部办理转帐手续
1、把已有的资料复制二份移交资料保管员及风险管理部
1、风险管理部派员对项目进行检查或抽查
2、业务部对全部项目进行全程跟踪检查
3、填写《贷款项目检查分析报告表》
1、贷款到期日前（一般5天）业务部填写《贷款到期通知书》发送企业
2、如有逾期，应填写《逾期项目统计表》
3、初步撰写对逾期贷款的意见报告1、业务部确认客户还款后应办理解除抵（质）押及担保手续
贷款业务流程图
见表》。
(1)小贷公司贷款产品与业务流程
回款流程的节点控制
内勤 还款日出具当日到 期还款表 信贷员 提醒客户还款 系统还款表
是否回款 是 出纳/财务 收款和账务处理 内勤 录入系统 财务凭证 否 内勤 未还客户 贷审委 逾期贷款处理程序
谢谢
信贷员 重新回到授信审查流程 贷款分析表等 电子文档勤 将资料呈交给财务 合同、借据、决议
财务 核查
出纳 放款至指定账户
财务凭证
财务 书面文件归档和保管
贷后回访流程的节点控制
管户信贷员 贷后回访 信贷主任 核查监控信息 风险/合规经理 清收/法务措施 是否出现风险 否 内勤 登记回访信息 是 贷审委 决定后续措施 贷后监控表
信贷主任 选择目标市场 信贷员 当面、电话营销
宣传册、名片、客户数据库
是否有意向？
是
促成申请
否 记录信息，下次 营销
申请接待流程的节点控制
当班信贷员 受理申请 申请表和其他留档资料
信贷主任 检查申请
内勤 记录申请
电子和书面 文档
初步筛选是否合格？ 是 否 否决申请，记录 信息
分配实地调查
实地调查流程节点控制
信贷内勤：客户数量和业务量
–
– –
见习-一级-二级 基本工资和绩效奖金比：1：3 合规性和月收入挂钩
人员约束激励机制和绩效考核
贷审委
–
–
–
权限：10万-30万-50万 基本工资和绩效奖金比例：1：3 风险贷款余额和月收入挂钩
信贷主任
–
– –
基本工资和绩效奖金比例:1:1 月度考核等级：丙级，乙级，甲级 部门任务完成情况和月收入挂钩
占当年 6.5% 利息收 入的百 分比
5%
小额贷款公司贷款业务操作规程(终稿)
小额贷款股份有限公司贷款业务操作规程第一章总则第一条为规范小额贷款公司贷款业务操作,防范信贷风险，提高贷款质量和服务水平，根据《湖南省小额贷款公司试点工作实施意见》、《湖南省小额贷款公司监督管理办法》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》以及等有关法律法规和规章制度,制定本操作规程。
第二条本操作规程包括贷前咨询受理、授信调查、贷款审查审批、贷款发放与回收、贷后管理等环节的规定与程序。
第三条对于公司贷款业务有关事宜，本操作规程未做要求的，参照《小额贷款股份有限公司小额贷款业务管理办法》执行。
第二章基本操作流程第四条小额贷款业务流程划分为贷前处理、贷中处理、贷后处理三大部分。
第五条贷前处理包括:宣传与营销、贷前咨询受理、授信调查；贷中处理包括：贷款审查审批、合同签署、贷款发放；贷后处理包括：贷后检查、贷款预警监测、贷款回收、逾期贷款催收、资产保全、贷款核销等。
具体流程如下图所示：第三章咨询受理第六条客户可以通过业务咨询电话，或者到本公司进行小额贷款业务信息咨询，提交贷款申请.第七条电话咨询受理流程.1、客户拨打咨询电话，受理审查岗接受客户的咨询；2、受理审查岗给客户介绍贷款产品，了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件；3、对于满足条件的客户，要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，并告诉客户带上身份证、营业执照等证件,到公司填写贷款申请表;4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，同时在受理信息台帐中登记获得的客户信息。
第八条公司现场咨询受理流程。
1、客户进入公司咨询业务,受理审查岗接受咨询；2、受理审查岗给客户介绍贷款产品,了解客户的基本情况和贷款需求，判断客户是否满足贷款的基本条件;3、对于满足条件的客户,要在受理信息登记表中详细记录客户的信息，指导客户填写贷款申请,对申请表和相关申请材料进行初步审查；4、对于不符合条件的客户，需要委婉地拒绝客户的贷款申请，同时受理信息台帐中登记获得的客户信息.第九条信贷业务人员在进行业务宣传或者是贷款贷后检查时可以接受贷款咨询,要求客户带上证件到公司提交贷款申请.第十条贷款受理阶段客户应提供的材料。
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小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款操作流程(一)抵押物的范围1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。
2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。
3、抵押人购买的预售房屋。
4、抵押人所有的国有土地使用权。
5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。
6、依法可以抵押的其他财产。
(二)抵押人应提交的材料1、抵押人为法人的需提交下列材料：(1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)。
(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。
(3)税务登记证明及最近年度的年检证明。
(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。
(5)企业章程。
(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。
(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。
(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。
2、抵押人为自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。
(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。
(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。
(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。
(三)办理财产抵押应注意的事项1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。
2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。
3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。
4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。
5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。
6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。
7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。
8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。
9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。
10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。
11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。
(四)抵押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。
(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过80%(参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同)。
(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。
(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50%。
(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式)的抵押率不得超过70%。
(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式)的抵押率不得超过50%。
(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过70%；(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50%；(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50%。
2、特别支持措施(1)对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。
(2)经我公司今后评定为信用等级在A+级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90%，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。
(3)协议作价。
(1)和(2)款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90%。
3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。
(五)抵押物的登记抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人(调查岗)应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。
1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。
2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。
3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。
4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。
5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。
6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证)。
(六)抵押物的保管1、房地产产权证书封包后，填写交接清单并加盖双人私章(客户经理和出纳)交出纳入库(保险箱)保管，并登记抵押物保管登记薄。
2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。
3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。
(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。
(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。
(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。
(5)抵押物的权属发生争议。
(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。
(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。
(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。
(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。
(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。
4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。
(七)抵押权的实现1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。
2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。
3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。
二、质押贷款操作流程(一)质押物的范围l、可以接受下列条件的动产质押：(1)出质人享有所有权或依法处分权。
(2)依法可以流通、转让。
(3)依法可以特定化和转移占有。
(4)易变现、易保值、易保管。
2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。
3、可以接受下列权利质押：(1)汇票、本票、存单。
(2)国债、金融债券、大企业债券。
(3)股份、股票。
(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。
(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。
(6)依法可以质押的其他权利。
(二)质押人应提交的材料同抵押人应提交的材料。
(三)质押贷款应注意的事项1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。
2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。
3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。
4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。
5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。
6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。
7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。
8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。
9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。
(四)质押担保的调查评审1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。
原则上一般动产的质押率不超过评估价的50%。
2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。
原则上：(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90%，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100%。
(2)国家债券的质押率不超过90%。
(3)金融债券的质押率不超过80%。
(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90%。
(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50%。
(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70%。
(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90%。
3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。
(五)质押登记1、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。
2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。
3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。
(六)质押担保的管理1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。
2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。
3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。
4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。
(七)质权的实现基本上同抵押权的实现。
三、保证贷款操作流程(一)保证人的资格1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。
其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。
2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。
3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。
4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。