基于TRICK理论的银行表外业务创新发展驱动机制研究
商业银行表外业务的创新发展
商业银行表外业务的创新发展一、本文概述1、商业银行表外业务的简要介绍商业银行表外业务是指商业银行从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表，不形成现实资产负债，但能够影响银行当期损益的业务。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务已经成为银行收入的重要来源之一。
本文将对商业银行表外业务的创新发展进行探讨。
商业银行表外业务主要包括三种类型：担保类业务、承诺类业务和金融衍生交易类业务。
担保类业务是指银行为客户的交易提供担保，并承担相应的风险，如贷款承诺、投标保证等。
承诺类业务是指银行在一定条件下向客户承诺在未来某一时间提供某种金融服务的业务，如回购协议、资产证券化等。
金融衍生交易类业务是指银行从事的金融衍生品交易，如远期合约、期权等。
商业银行表外业务的创新发展主要体现在以下几个方面：创新金融产品、拓展服务领域和提升服务质量。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行表外业务的产品种类和服务领域也在不断拓展。
例如，近年来，银行开始推出基于互联网技术的金融产品，如P2P网贷、网络借贷等，这些产品具有便利、快捷、低成本等优点，深受广大投资者和借款人的欢迎。
此外，银行还通过与第三方合作的方式，拓展服务领域，如与电商、物流等领域合作，提供更加全面的金融服务。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步完善，商业银行表外业务的创新发展越来越受到关注。
表外业务是指商业银行从事的未纳入资产负债表内的金融业务，这些业务可以增加银行的收益，同时也能降低其风险。
本文将探讨商业银行表外业务创新发展的重要性。
2、商业银行表外业务创新发展的重要性首先，商业银行表外业务的创新发展有助于增强客户体验，提高产品竞争力。
随着金融科技的进步，客户需求日益多样化，商业银行需要不断改进和丰富表外业务品种，以满足客户的个性化需求。
例如，通过开展跨境理财、消费金融等表外业务，为客户提供更多的投资选择和消费金融产品，提高客户满意度和忠诚度。
数字化转型背景下商业银行创新发展策略研究
数字化转型背景下商业银行创新发展策略研究目录一、内容概述 (2)1.1 研究背景与意义 (3)1.2 国内外研究现状综述 (3)1.3 研究内容与方法 (5)1.4 论文结构安排 (6)二、数字化转型概述 (6)2.1 数字化转型的定义与特征 (7)2.2 数字化转型的动力与挑战 (8)2.3 商业银行数字化转型的现状分析 (10)三、商业银行数字化转型策略 (11)3.1 客户体验优化策略 (12)3.2 业务流程再造策略 (14)3.3 数据驱动决策策略 (15)3.4 技术创新与应用策略 (17)3.5 安全与合规管理策略 (18)四、商业银行创新发展的关键成功因素 (19)4.1 组织文化与领导力 (21)4.2 人才队伍建设与培养 (22)4.3 内部协同与资源共享 (23)4.4 开放合作与生态系统建设 (24)五、案例分析 (26)5.1 国内商业银行数字化转型案例分析 (27)5.2 国际商业银行数字化转型案例分析 (29)5.3 案例比较与启示 (30)六、结论与展望 (32)6.1 研究结论总结 (34)6.2 对未来发展的展望 (35)6.3 研究不足与局限性 (36)一、内容概述随着全球经济的快速发展和科技的日新月异，数字化转型已经成为商业银行发展的重要趋势。
在这个背景下，商业银行需要不断创新和发展，以适应市场的变化和客户需求的多样化。
本研究旨在探讨在数字化转型背景下，商业银行如何制定有效的创新发展策略，以实现可持续发展和竞争优势。
本研究首先分析了数字化转型对商业银行的影响，包括业务模式、客户需求、风险管理等方面。
从组织结构、人才培养、技术创新等多个维度提出了商业银行在数字化转型背景下的创新发展策略。
这些策略包括：加强顶层设计，明确战略目标和路径；优化组织结构，提高决策效率和执行力；培养数字化人才，提升员工数字素养；加大科技创新投入，推动金融科技与业务深度融合；拓展多元化业务，满足不同客户群体的需求；强化风险管理，确保业务稳健发展等。
中国与西方发达国家商业银行表外业务发展比较
中国与西方发达国家商业银行表外业务发展比较作者：黄辉来源：《时代经贸》2011年第05期【摘要】表外业务20世纪60年代成为西方国家商业银行业务发展重点，成为其获利主要途径，为银行带来丰厚收益。
80年代后，表外业务创新活动活跃。
随着我国金融业开放程度加深，受世界范围金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行表外业务创新也出现高潮。
近几年，我国银行不断推出新的业务品种，表外业务创新研究成为银行界的热点课题。
本文根据西方商业银行业务拓展的实际情况，结合我国业务发展现状，分析东西方银行表外业务创新的差别。
【关键词】商业银行；表外业务一、定义表外业务广义指所有不在资产负债表中反映的业务，包括金融服务类，或有资产类和或有负债类表外业务。
狭义指商业银行从事的，按照现行的会计准则不记入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。
二、中国与西方商业银行表外业务发展对比（一）发展动因对比从内部动力看，无论中国还是西方国家都有共同动因就是理性的自我利益—利益最大化目标，满足金融监管即《巴塞尔协议》资本充足率8%的规定。
从外部环境来看，东西方商业银行却有很大的差异。
1、金融管制程度的差异发达国家上世纪二三十年代相继制定旨在限制各类金融机构之间的竞争、保持金融体系稳定性的法律法规，80年代后阻碍了金融机构业务拓展。
此后，金融自由化席卷西方，各国监管当局放松管制，力图营造宽松的金融环境。
美国、日本、法国以及加拿大纷纷效仿德国走上混业经营道路。
随着银行内部分工逐渐消失，出现了银行经营业务多样化的局面，在传统资产负债业务以外开始了表外业务的创新。
我国金融业还是奉行分业经营的金融体制。
严格管制虽然能加大整个系统的稳定性，但也阻碍了银行直接参与信托、证券、保险等业务，银行没有其他金融机构带来的竟争压力，就很难有表外业务创新动力，导致我国表外业务进展缓慢。
2、金融环境的差异最初，西方商业银行表外业务的产生是迫于当时剧烈动荡的金融环境。
商业银行表外业务的若干思考与建议
商业银行表外业务的若干思考与建议作者：孙文许文倩何璇朱慧敏来源：《中国集体经济》2014年第11期摘要：文章通过对宏观经济背景下当前商业银行的表外业务有效分析，并针对当前商业银行的表外业务作出分类概述。
同时针对当前条件下以农行为主的商业银行表外业务经营管理过程中出现的问题分析，同时为商业银行表外业务发展提供实践依据和可行性建议。
关键词：商业银行；表外业务；对策分析一、引言2007年，农行现金管理上线客户866 户，现金管理交易额达14.27 万亿元。
全年实现投资银行业务收入3.86 亿元，其中常年财务顾问业务收入2.39 亿元，企业债财务顾问收入712.58 万元，信托融资财务顾问收入631.95 万元。
个人理财业务蓬勃发展，业务规模迅速扩大，服务体系逐步健全。
全年共发行"本利丰"各类人民币理财产品总额93.98 亿元人民币。
银行的表外业务包含代客理财、保险业务、证券业务等高附加值的业务。
表外业务发展面临的现实背景，加入WTO带来的冲击；业务的混业经营趋势；利率市场化步伐加快。
而在国外，银行表外业务占到全部收入的60%以上，利润空间很大，我国的商业银行表外业务则起步发展较为缓慢，本文主要基于当前宏观经济背景对我国以农行为主的银行表外业务作出分析与研究。
当前GDP的增长较为稳定平缓，李克强总理指出，2014年GDP的增长率在7.2%左右增长，国内经济的放缓增长，也预示着全球经济的稳步增长。
相关数据如下图所示，2012年国内生产总值达到519470亿元，比2011年增长7.7%；2013年国内生产总值达到568845亿元，比2012年增长7.7%。
自十八届三中全会以来，由于产业结构的均衡调整和显性增值，相关产业的结构性调整，可见市场在产业资本的调整和社会资源的优化配置中起到了自发性调节的作用，自动稳定器发挥着财政政策与货币政策之外的“第三道防线”的重要作用，产业升级的有效优化配置使得市场在资源配置中的调解比例日趋增长，帕累托最优实现了可能。
银行表外业务创新与财务风险控制
银行表外业务创新与财务风险控制【摘要】银行表外业务在银行业中扮演着重要的角色，但也带来了一定的财务风险。
本文从定义与特点、创新的必要性与现状、财务风险类型、财务风险控制措施以及监管等方面进行深入探讨。
银行表外业务的创新不仅有助于满足客户需求和提升盈利能力，同时也面临着市场风险、信用风险等多种财务风险。
银行需要采取相应的控制措施，如加强内部控制、建立完善的风险管理体系。
未来银行表外业务的发展趋势将更加注重科技创新和数字化转型。
在监管方面，加强监管也是未来的重点，建议加强对银行表外业务的监管力度，保障金融市场的稳定和健康发展。
银行表外业务创新与财务风险控制的重要性不可忽视，未来的发展将更加趋向规范化和科技化。
【关键词】银行表外业务、创新、财务风险、控制措施、监管、重要性、发展趋势、建议。
1. 引言1.1 银行表外业务创新与财务风险控制银行表外业务是指银行在传统存款、贷款等业务之外所开展的金融业务，包括证券业务、保险业务、信托业务等。
随着金融市场的不断发展和变化，银行表外业务在银行业务结构中的比重逐渐增加，成为银行业赢利的重要来源。
银行表外业务相对于传统业务而言具有更高的风险性，需要加强风险管理和监管。
银行表外业务创新是银行为了适应市场需求和发展趋势，增强竞争力而进行的一种重要举措。
通过不断创新业务产品和服务，银行能够提高盈利能力、拓展市场份额，实现可持续发展。
银行表外业务创新也带来了新的挑战和风险，需要引起银行及监管部门的高度重视和有效控制。
财务风险是银行表外业务面临的主要风险之一，主要包括市场风险、信用风险、流动性风险和操作风险等。
这些风险可能对银行的财务状况和经营稳定性产生重要影响，需要采取有效措施加以控制和防范。
银行表外业务的财务风险控制措施包括建立健全的内部控制机制、设立专门的风险管理部门、加强信息披露和透明度等。
在面对日益复杂多变的金融市场环境，银行表外业务创新与财务风险控制显得尤为重要。
我国商业银行表外业务发展对策探讨
我国商业银行表外业务发展对策探讨经营管理体制约束，金融市场体系不完善和人才技术缺乏等是我国商业银行表外业务发展缓慢的主要原因。
为增强我国银行的综合竞争力，加快表外业务的发展，应加快混业经营体制建设的步伐，加大人才培养与技术支持力度，提高营销水平，加强风险防范。
标签：商业银行表外业务对策20世纪80年代以来，在生存压力和发展需要的推动下，表外业务在西方国家商业银行的重要性与日俱增，其收入在银行总收入所占的比重越来越大。
改革开放后，我国商业银行表外业务在品种数量和规模扩展上都取得了较大的进步，但其发展水平相对于我国银行规模来说还是很落后的。
从银行发展的国际主流模式及我国商行业自身综合竞争力的提高需要来看，大力发展表外业务以拓展业务范围，增加银行收入，提高市场竞争力，是我国商业银行一种现实而又必然的选择。
一、我国商业银行表外业务存在问题1.业务品种少，种类单一。
我国各家商业银行目前从事的表外业务主要集中于代收代付业务，如资金转移、信用证托收、经纪代理等，其他类型的业务，包括交易业务和咨询业务办理得很少,手续费业务属于浅层次的业务，银行办理此类业务耗费的成本较高但回报较少。
2.经营范围窄，业务深度不够。
从我国银行已经开展的表外业务来看，绝大部分业务范围有限，银行只同少部分人打交道，社会公众中的绝大多数人没有参与进来，很多业务只是在较低程度上进行。
例如，银行的信用证业务、个人支票业务始终没能大规模开展起来，信用卡业务主要面向社会中、高收入阶层，一般普通居民较少涉足，经纪业务主要是代理收付各种费用，交易代理等较高层次的业务几乎完全是空白，咨询业务主要是浅层次的各类信息的传递，方案设计、决策制订等较复杂业务很少提供。
3.收入有限，表外业务收入占银行总收入比重低。
目前,我国商业银行表外业务收入在银行总收入中所占比重较低，没有成为银行收入的重要来源。
表外业务占比较低的原因主要有三个：一是由以上原因导致的，即业务种类少，范围窄，程度低；二是监管部门目前对于银行收费有一系列的限制，如存款账户费等，使得银行对于有些业务只能免费提供；三是银行为了竞争的需要，一些业务低收费甚至不收费。
浅析商业银行表外业务的创新对金融调控的挑战的论文
浅析商业银行表外业务的创新对金融调控的挑战的论文浅析商业银行表外业务的创新对金融调控的挑战的论文表外业务是商业银行从事的不列入资产负债表、不形成现实资金负债的经营活动，然而该业务的经营效果却影响着银行的日常业务。
我国表外业务的起步比较晚，所以在业务规模上、金融工具创新上都与国外的差距甚远。
就我国目前表外业务的发展趋势来看，表外业务的迅猛发展，不仅满足了企业融资的需要，而且推动了商业银行转型的步伐，扭转了商业银行的盈利亏损现状。
就目前而言，表外业务的增生已经对货币政策传导及作用效果产生了严重的影响，同时产生了相应的财政金融风险。
本文探讨了表外业务的迅猛发展给金融调控带来的挑战，为更好规范表外业务的发展提供一些相关的建议。
一、商业银行表外业务对金融调控的挑战(一)商业银行表外业务对货币政策的挑战1.对货币政策制定的挑战目前，我国广义货币供应量(M2)主要包括了M1、居民储蓄存款以及企业定期存款，然而很多具有较强流动性的货币项目，例如商业汇票、基金款项、外汇业务等等都未在统计内。
由于表内业务受到较多的限制，银行通过表外业务的创新来弥补表内业务的亏损，并通过多元化、个性化的金融服务赢得顾客的青睐。
所以，近几年来银行表外业务发展快速。
表外业务迅猛发展的同时改变了原有银行资产负债的结构，影响到货币资金在社会公众中的流动与结构，从而引起货币供应量的变化，加大了统计真实货币供应量的难度。
然而实质上，银行表外业务是表内业务的代替品，该业务不在统计资产负债表内，所以存款准备金政策、利率政策等金融调控手段都很难对其新增的货币量进行控制与预测，这就导致货币的供应量出现误差，严重干扰了中央银行货币政策的制定。
加上表外业务的创新，给商业银行带来了很大的空间，商业银行在发展表外业务的同时衍生了很多金融新产品，使得银行业务非理l生发展。
这一行为加快了货币的流通速度，进一步弱化了货币政策的预期效果。
2.对货币政策效果的挑战在中央银行未见货币政策的调控下，由于产业政策的变动与调整，中央银行货币政策在信贷政策调控指导方面与商业银行进行配合，使得部分企业无法从正规银行信贷渠道进行融资，而部分优质企业则纷纷推出信贷市场，寻求更低成本、更为便捷的表外融资业务等。
我国商业银行表外业务简析
我国商业银行表外业务简析作者：郝奇彦王世威来源：《时代金融》2012年第36期【摘要】进入21世纪，我国商业银行的表外业务得到了飞速的发展，2008年全球金融危机爆发后，国际金融形式更加复杂多变，商业银行表外业务的创新与发展也日益受到政府、舆论和公众的关注。
特别是美国次贷危机的爆发，让人们更加清楚地看到银行表外业务的影响力。
因此有必要加强对银行表外业务的认识，因为这不仅关系到我国商业银行的生存与发展，还关系到我国的金融安全和经济安全。
【关键词】表外业务特点发展现状对策一、表外业务的界定和分类商业银行表外业务具体是指对银行资产负债表的构成造成潜在或实质的影响，但不直接反映在资产负债表上，对银行资金构成一定程度的或有损失，但不占用银行资金的银行业务。
随着金融创新不断涌现，金融衍生产品名目繁多，表外业务更加复杂化，不同业务的性质界定更加难以准确把握，直接影响到表外业务界定和分类原则的制定。
当前，被经济学界广泛接受的分类原则是根据《巴塞尔协议》风险标准制定的表外业务分类法。
该方法通过“信用转换系数”将表外业务额加权转化为相应的表内业务额。
具体计算方法为：将表内业务中同等性质的项目加权后的和，与表内业务得出的风险加权资产进行累加，得到银行总的风险加权总产额。
根据上述计算方法，表外业务按“信用转换系数”的不同被分为五大类：分别是转换系数为100%，50%，20%和0的表外业务以及与外汇和利率有关的或有项目。
二、表外业务的主要特点表外业务虽然种类繁多，复杂多变，但是，表外业务仍存在着一些共同的特点。
（一）自由度较大，风险相对较高所谓自由度较大指的是表外业务具有多种外在表现形式，受现有法规的限制较少，监管较为困难。
实践中，商业银行从事表外业务的场所，既可以从事场内交易，也可以从事场外交易。
由于表外业务相对于传统业务，并不需要相应的资本准备金或者较少，所以表外业务的规模在很大程度上并不制约于资本金的规模，且受金融法规的控制相对较宽松，因此风险较大，容易造成恶性循环。
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基于TRICK理论的银行表外业务创新发展驱动机制研究摘要：对国内外商业银行表外业务发展与创新驱动因素进行了分析比较，结合我国国情和商业银行表外业务发展的特点，在TRICK模型的基础上，提出了影响我国商业银行表外业务创新发展的“6+1+1”驱动机制模型。
关键词：银行，表外业务，驱动机制一、西方“5+1”模式下的TRICK理论关于商业银行表外业务创新与发展的驱动机制，西方国家比较权威性的一项研究成果是1987年2月在美国召开的关于“存款机构资产证券化和表外业务的发展与风险”研讨会上形成的所谓TRICK理论。
该理论将表外业务产生和发展的动因归结为一个模型：TRICK+理性的自我利益=表外业务发展+证券化上式中，“TRICK"中的T代表技术(Technology)，R代表管制(Regulation)，I代表利率风险(Interest Risk)，C代表为争取顾客所进行的竞争(Competition for Customers)，K代表资本充足率(Capital Adequacy，德语中Capital的首写字母为K)。
可以这样来简单地理解TRICK模型，该模型将影响表外业务创新与发展的驱动因素归结为一个“5+1”模式。
其意义是，表外业务的发展和证券化，从外部驱动因素看，是由TRICK 的诸因素驱动的，而商业银行为寻求新的盈利机会和更广阔的发展空间所进行的自我约束和激励则可成为表外业务发展的内在动力。
模型表明，银行表外业务发展来自外部的压力有：受到金融管制、面临利率等方面的风险、受到同业竞争的逼迫、还有金融监管当局对最低资本金的要求等，或者甚至同时面临上述多种压力。
必须指出，这个模型是基于西方国家比较成熟的市场环境和商业银行表外业务运作方式下对表外业务创新与发展的驱动机制进行的描述，而且这个模型也并非完美无缺。
将这个模型或理论应用于我国商业银行表外业务，应当经受我国金融市场的检验，同时有必要进一步加以完善。
二、影响表外业务创新发展的外部驱动因素中外比较下面就TRICK模型中影响表外业务创新发展的5个外部驱动因素进行中外情况比较。
(一)技术进步技术进步对表外业务创新与发展的拉动作用是显著的。
在我国，现代高新科技在金融业的应用应该说已经很普遍。
银行业已是电子化、数字化程度最高的行业之一。
虽然我国各家商业银行都已建立了自己的数据库，并且各商业银行之间，以及商业银行与其它行业，与政府部门之间的信息能够实现共享，这为商业银行表外业务的发展提供了强大的技术基础，但是与西方发达国家相比，高新技术，特别是电子技术在我国金融业的应用水平还有较大差距，主要表现在各种软件的开发与应用滞后于业务的发展、电算化步伐较慢等。
(二)金融管制金融管制对金融创新发展的驱动作用理论可索源于凯恩和米什金的“管制规避说”。
根据这个理论，金融机构会通过金融创新来回避管制，以求获得管制外的利润。
开发或创新表外业务产品，就是绕开金融管制的限制并增加利润的极好途径。
在我国，金融管制行为比较普遍。
利率、汇率、资本充足率等都有较严格的管制规定。
按照“管制规避理论”，仅从较普遍的金融管制这一点来看，我国的金融环境对促进表外业务创新发展是有利的。
虽然我国现阶段实行的是社会主义市场经济体制，应当说，这是一种有利于金融创新的经济大环境，但是事实上对金融创新而言，应有的效果并没有真正出现。
分析原因，问题只能出在监管的执行方式上。
监管属于一种强制行为，这种强制行为可以通过法律手段来实施，也可通过行政手段来完成。
国内外情况的不同，恰恰就在这里。
以美中两国的情况进行比较。
美国的中央银行美联储对美国金融市场的监管运用的是法律手段。
采用法律手段监管金融市场的特点，一是稳定性强，二是银行的运作空间较大，风险相对较小。
而我国对国内金融市场的监管方式，甚至可以通过中央银行或银监会发布紧急行政命令的形式来取缔银行刚开发的某个金融新产品，以致商业银行对产品开发的预期效果落空。
这样监管的后果无异于对商业银行创新开发表外业务新产品的积极性是一种扼杀。
对比之下，在我国的金融监管工作中，加强法律法规建设显得十分必要。
(三)利率风险利率风险对商业银行表外业务创新发展产生强大推动作用。
从理论上说，金融市场利率、汇率频繁地波动，虽会使利率、汇率风险增大，但也能使能够转移价格风险的表外业务产品的需求增大。
从实际上看，发达国家上世纪70-80年代的利率和汇率出现频繁而剧烈地波动，催生了一系列表外业务产品的产生和发展就是有力的证明。
在这方面，我国的情况目前还有别于西方发达国家。
我国长期实行的是官方利率制度。
加入WTO后，国家虽已允许利率在一定范围内波动，但根据我国的国情，国家对利率的管制仍还比较严格，真正的利率市场在我国还没有完全形成。
我国的外汇市场，从目前情况看，也还不是真正意义上的外汇交易市场，而只能算是银行之间的外汇市场。
目前，这样的利率、汇率制度尽管对稳定我国的金融市场起到一定积极作用，但从表外业务的属性看，以避险为目的的金融衍生工具类表外业务产品的创新发展必然受到抑制。
(四)同业竞争以美国为例，上世纪70年代以来，随着美国金融市场，特别是金融衍生工具产品等表外业务市场的发展，美国金融结构的种类逐渐增多，大量的非银行金融机构涌入原属于银行金融机构的业务市场。
例如，美国最大的保险公司保德信和美林证券公司就积极涉足各种银行业务。
不仅如此，甚至还有一些非金融机构也开始经营金融业务。
例如，美国福特汽车公司就成立了专门机构，如福特财务公司，来经营金融业务，而且福特财务公司已成为美国当时十大信用卡发行公司和十大抵押贷款公司之一。
激烈竞争的结果，使美国商业银行存贷款业务严重萎缩，这大大削弱了美国的银行竞争力。
面对这种情况，商业银行只有在存贷款业务之外，不断开辟新的业务，不断进行表外业务创新，才能保持自身竞争力和寻求新的利润增长点。
我国商业银行的同业竞争有着自身的特点。
首先，国有商业银行在银行业里始终占据着主体地位，无论是资产规模、资本金，还是网点分布，都大大超过股份制商业银行，技术力量也占有优势。
尽管近年来有研究结果显示，中国银行业的市场结构，正在由高度集中的寡头垄断性向垄断竞争性转变，但与发达国家相比，我国银行业内的竞争程度仍比较低，不利于商业银行表外业务的创新发展。
(五)资本充足率上世纪80年代，“巴塞尔报告”出台后，要求各国银行在1992年底前资本/风险的最低资本充足率达到8%的严格规定。
这一规定虽为防止国际范围内的金融.危机产生了积极作用，但对处在激烈国际竞争形势下的商业银行健康发展资产业务也产生了不利的影响。
这种情况下，在美国及西方各国，金融业便兴起了商业银行表内资产表外化热潮，将盈利点由资产业务向表外业务转移和扩张。
由此反映了商业银行逃避资本充足率要求的管制，对自身表外业务的创新发展起到了巨大的驱动作用。
中国政府接受巴塞尔委员会对银行资本充足率的规定。
央行为补充国有商业银行资本金出台了许多措施，力求达到巴塞尔委员会的规定。
但我国国有银行仍处在垄断地位，竞争压力相对较小，提高资本金比率的压力不大。
再加上对资本充足率的要求不是强制性的，因而长期缺乏为逃避资本金充足率管制而创新发展银行业务的动力。
三、我国商业银行表外业务创新发展驱动因素的“6+1+1”模式应当看到，TRICK理论的产生及其内容具有明显的时代特点。
上述资本充足率要求对表外业务创新发展的影响就是明显体现。
同时也应当指出，这个模型的创立和应用也不可避免地存在一定的国度和国情局限性。
当今的中国已远非20世纪八、九十年代的中国，也与这个年代的美国有很大的不同。
因此，运用TRICK理论来研究我国商业银行表外业务创新发展，必须紧密结合我国当代的国情，结合我国当代的社会、经济环境，同时也应当紧密结合当代的国际大环境。
从这个角度看，对原创的TRICK理论有加以补充和完善的必要性。
实践证明，“5+1”模式的TRICK理论中提出的促进商业银行表外业务创新发展的5种外部压力驱动因素，以及商业银行作为一个微观经济个体追求自身利益最大化的内部驱动因素，对用于研究商业银行表外业务创新发展的动力条件具有普遍意义。
但是，笔者认为，结合我国的国情，TRICK理论所描述的商业银行表外业务创新发展的驱动机制还有待进一步完善。
下面将对此进行讨论，并试图对原始TRICK模型进行一些补充。
(一)市场需求外部驱动因素第一，13亿人口巨大的整体需求是推动我国商业银行表外业务创新发展的最强大动力因素。
经历了30多年改革开放的中国的13亿人口，就整体而言，无论物质生活水平，还是精神文化层次，以及对更好更高的物质、精神生活的追求都已是今非昔比了。
他们对商业银行表外业务产品的需求涉及到方方面面，需求量之大是不言而喻的。
这对商业银行个人类表外业务产品的创新发展的推动作用之大将是空前的。
仅以上海市信用卡市场为例，据资料，到2006年8月底为止，仅上海一个城市，居民使用的信用卡数量就达5020万张，平均每一个上海常住人口就持有3张信用卡。
随着全国联网工作的进一步推进，全社会征信体系的构建和进一步完善，我国信用卡市场的发展潜力之大是可以想见的。
第二，居民群体贫富的差异性将刺激我国商业银行表外业务市场的创新向纵深发展。
我国的改革开放和经济持续快速的发展衍生出居民贫富差距拉大的现象，是一个无法回避的现实，这就是约占80%的大部分财富为20%的少数人所有。
但这些占有大部分财富的“少数人”，其绝对数字也是非常庞大的。
此外，中国的所谓“中产阶层”实际上也在形成。
富裕程度不同的几大居民群体，对商业银行表外业务产品的需求形式和需求量各有不同。
仅就居民群体的富裕程度差异而言，由于各个群体绝对数量都十分巨大，对商业银行的差异性类表外业务产品的创新及发展的推动作用是显而易见的。
第三，人口结构老龄化拉动我国商业银行特殊类表外业务的快速创新发展。
我国不仅已进入人口老龄化社会，而且老年人群体数量巨大，这必将推动我国商业银行针对这一特殊人群的特殊类表外业务快速改革、创新与发展。
随着我国经济发展和社会进步，我国老年人的自身经济能力和自主经济能力不断在增强，其消费能力也随之增强。
全国老龄人工作委员会曾对全国13个省市老年人的消费能力进行过调查，发现目前老年人的消费能力每年均快速增长。
当时预测，2010年将达到20000亿元。
由此可见，针对老年人的个人金融市场及表外业务市场具有相当大的开发潜力。
目前，我国老年人在金融产品方面的需求主要有现金收入管理、信托服务、财务咨询等。
金融机构应在开发适合老年人的金融服务产品方面进行积极创新。
例如，把银行储蓄业务与医疗保险结合起来，建立一套满足老年人医疗需要的储蓄+保险的产品；又如，将银行的储蓄产品与家庭财产的损失联系起来，满足老年人应付意外的需要；开发针对老年人的、满足家庭内部资源代际转移弱化所产生的需求的金融产品；开发老年护理保险产品和个人金融顾问业务等等。