保理业务操作流程图(方舟保理2015-12)
一文读懂保理业务的操作流程
一文读懂保理业务的操作流程国内保理业务是指销售商将其现在或将来的基于其与购货商（债务人）订立的货物销售与服务合同或因其他原因所产生的应收账款转让给我行，从而获得我行为其提供的商业资信调查、融资、应收账款管理等方面的综合性金融服务。
特点1、能满足客户多方面融资需求；2、能解决客户担保难问题；3、能与客户保持良好、稳定的业务往来;4、帮助客户改善资产状况，优化资产负债表结构。
基本要求1、叙作保理业务的应收账款必须符合以下条件：（1）商品交易或提供的服务合法、有效、真实，购销双方没有争议；（2）应收账款权属清楚，没有争议，不受抵消权、质押权、留置权、求偿权的影响；（3）应收账款还款期限一般在12个月内；（4）应收账款账龄结构合理、坏账比例小、风险能有效预测和控制,应收账款周转率在行业良好值以上；（5）购销合同中没有含有禁止应收账款转让的条款。
2、办理有追索权（回购型）保理业务的，销售商应同时具备以下条件：（1）信用等级在A（含）以上，无不良信用记录；（2）经营管理规范，财务制度健全，现金流量充足，有较强的回购和偿债能力；（3）发展前景良好，主要产品所占市场份额较大；（4）应收账款的期限、地区、客户结构合理；（5）我行要求的其他条件。
3、办理无追索权（非回购型）保理业务的，销售商除符合前述办理有追索权（回购型）保理业务的规定外，购货商的信用等级必须在AA-（含）以上(销售商提供低风险或次低风险担保的，购货商可不受信用等级的限制)，经营管理规范，财务制度健全，现金流量情况较好，没有拖欠销售商货款及其他不良信用记录。
业务流程1、有追索权（回购型）保理业务操作流程（1）市场营销部门或经办行受理销售商提出叙作保理业务的申请后，根据调查情况完成销售商应收账款分析报告，制定切实可行的业务操作方案，按规定权限报批。
（2）有权人审批同意后，授权市场营销部门或经办行与销售商签订保理业务协议。
（3）销售商发出货物后，将运输部门出具的货运单据正本、发票副本及相关资料逐笔提供给我行。
商业保理类型+业务流程图
〔二业务品种七、业务流程与风险控制〔一业务流程1、业务受理客户提出保理业务的申请后,由运营部门指派承办人对客户及提供的材料进行审查,对符合条件的保理项目,由项目承办人报总经理审批立项。
2、调查分析总经理批准立项后,风控部门对拟做保理业务的相关当事人进行调查,合规部门指派承办人对拟转让的应收账款是否存在已转让或者质押的情况进行查询。
与此同时,运营部门负责起草项目评审报告书,风控部门、财务部门、技术部门则负责完成报告中风险评估、财务分析、数据采集有关的部分。
3、业务审批项目评审报告书完成后送总经理审阅,3000万元以下的项目由总经理召开总经理办公会进行审批；超过3000万的项目,由总经理提交风险评审委员会或董事会进行评审。
4、合同管理项目评审通过后,运营部门负责起草保理合同,交合规部门审查；合规部门审查通过后,运营部门负责与客户签订保理合同,合规部门负责办理应收账款转让登记,并负责保管保理业务文件。
5、资金管理保理合同签订后,结算部门办理集中代付/批扣、POS刷单、开立保理专户等手续,运营部门向财务部门提交资金拨付申请单,经合规部门、稽查部审核通过后,报总经理审批同意,由结算部门负责向客户支付保理预付款。
6、融资管理结算部门向客户支付保理预付款后,提出融资申请,通过评审后,通过资产交易/发行产品等形式获得融资。
7、业务监管保理合同生效后,在履行保理合同的过程中,运营部门、风控部门、财务部门、结算部门、技术部门、合规部门分别从不同的角度对业务进行日常跟着监督,并按月出具业务跟踪报告,发行问题,即使提交运营部门,有运营部门通知客户整改。
对已发生的风险,有风控部门负责处置,必要时财务诉讼手段避免减少损失。
8、业务终止保理合同到期后,结算部门将回款情况通知运营部门,由运营部门负责与客户结算并签署业务终止确认书,撰写结案报告,将所有保理案卷材料交合规部门保管归档。
保理业务操作流程
保理业务操作流程保理业务操作流程是指保理公司与客户之间进行的一系列操作和流程，旨在帮助客户解决资金周转问题，提供融资支持。
下面将详细介绍保理业务操作流程。
一、业务洽谈阶段1. 双方初步接触：客户与保理公司初步接触，了解双方需求和合作意愿。
2. 需求确认：保理公司与客户详细了解其资金需求、业务模式、合作方式等，并进行需求确认。
3. 商务谈判：双方就业务模式、合作条款、费率等进行商务谈判，制定合作协议。
二、尽职调查阶段1. 客户背景调查：保理公司对客户进行尽职调查，了解其经营状况、信用状况、行业地位等。
2. 账款验证：保理公司核实客户提供的账款真实性、合法性和有效性，确保可融资账款符合要求。
三、签订合同阶段1. 合同起草：保理公司根据双方商务谈判的结果，起草合作协议。
2. 合同审核：双方对合同进行审核，确保合同条款符合双方意愿和法律法规要求。
3. 签署合同：双方签署合同，并按照合同约定进行资金结算、账款转让等手续。
四、账款管理阶段1. 资料准备：客户提供符合要求的账款资料，包括应收账款清单、发票、合同等。
2. 账款转让：客户将符合条件的应收账款转让给保理公司，保理公司支付一定比例的融资款项给客户。
3. 账款核查：保理公司对转让的账款进行核查和管理，确保账款真实有效，并进行催收工作。
4. 资金结算：保理公司按照合同约定的方式和时间向客户支付融资款项，并从客户的账户中扣除应收账款的回款。
五、风险控制阶段1. 信用风险控制：保理公司根据客户的信用状况和市场环境，制定相应的信用额度和授信条件。
2. 操作风险控制：保理公司建立完善的内部控制机制，确保业务操作的准确性和规范性。
3. 法律风险控制：保理公司与客户签订合同时，注重法律合规，防范法律风险的发生。
4. 监控和担保：保理公司对客户的经营状况进行监控，确保客户按时回款。
在必要时，可要求客户提供担保措施，减少风险。
六、结算退出阶段1. 融资结算：当客户的应收账款回款到保理公司账户时，保理公司向客户支付剩余的融资款项，并结清相关的费用。
保理业务管理流程图与风险控制图
1.1保理业务管理流程图与风险控制图1.2保理业务内部控制矩阵..1.3保理业务流程一、业务目标1 经营目标1.1 保证保理业务规范，防范和控制坏账风险。
2 财务目标2.1 保证保理业务的真实、完整和准确，满足信息披露的需要。
3 合规目标3.1 符合国家有关保理的规定和当地监管机构的要求。
3.2 保理业务的各项制度、协议符合合同法等国家法律、法规和集团内部规章制度。
二、业务风险1 经营风险1.1 对资信不良、经营状况不佳的企业进行保理业务，承担坏账风险，造成公司财产损失。
1.2 部门越权审批，造成不当保理的风险。
1.3 未经审核，变更合同示范文本中涉及权利、义务条款导致的风险。
2 财务风险2.1 保理事项归集、汇总和核销不及时、不完整，导致分户帐混乱。
2.2 保理坏账拨备未合理预计，导致坏账损失核算不实。
3 合规风险3.1 保理违反国家规定和当地监管机构的要求，导致被处罚。
3.2 保理各项制度、协议不符合合同法等国家法律、法规和集团内部规章制度的要求，造成损失。
三、业务流程步骤与控制点1 提出保理申请申请人（卖方）向我司提出保理申请，需要由业务部和风控部门对其信用状况进行调查和审核。
1.1 业务部门出具《卖方整体情况调查报告》，调查报告应包括卖方企业的《保理业务额度申请书》、基本信息，客户结构、企业财务情况分析；2 实施授信审查2.1 业务部门将《卖方整体情况调查报告》和卖方的财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表）及对买方客户的付款记录调查情况提交风控部门审批;2.2 风控部门审批后，将提交信审委员会审批（信审委员会包括总经理、业务部总经理、风控部门总经理、信审员、计划财务部总经理，采取多数通过制，总经理对报审项目拥有一票否决权）；2.3 提交实业风控部及主管领导审核；2.4 业务部门代表公司签署签署《保理业务主协议》。
3 财务部门建立分户帐3.1 在业务部门的协助下，计财部门完成建立销售分户账工作，并与商业银行、借款企业签订三方的《账户监管协议》；4 导入保理业务4.1 业务部门代表公司与卖方签署《国内保理业务主协议》4.2 卖方提供《应收账款转让申请书》，并连同转让的发票、运输凭证、合同及转让通知给计财部门，计财部门审核4.3 风控部门向卖方核发《应收账款转让申请核准书》4.4 计财部门向买方核发《应收账款转让通知书》，并取得买方提供的《应收账款转让通知确认书》5 贷后管理5.1 计财部门向买方及业务部门提供《应收账款月报》（买方），业务部门在到期前提示买方，并监督买方付款。
保理业务流程梳理(成熟版)
1.1保理业务管理流程图与风险控制图1.2保理业务内部控制矩阵1.3保理业务流程一、业务目标1 经营目标1.1 保证保理业务规范，防范和控制坏账风险。
2 财务目标2.1 保证保理业务的真实、完整和准确，满足信息披露的需要。
3 合规目标3.1 符合国家有关保理的规定和当地监管机构的要求。
3.2 保理业务的各项制度、协议符合合同法等国家法律、法规和集团内部规章制度。
二、业务风险1 经营风险1.1 对资信不良、经营状况不佳的企业进行保理业务，承担坏账风险，造成公司财产损失。
1.2 部门越权审批，造成不当保理的风险。
1.3 未经审核，变更合同示范文本中涉及权利、义务条款导致的风险。
2 财务风险2.1 保理事项归集、汇总和核销不及时、不完整，导致分户帐混乱。
2.2 保理坏账拨备未合理预计，导致坏账损失核算不实。
3 合规风险3.1 保理违反国家规定和当地监管机构的要求，导致被处罚。
3.2 保理各项制度、协议不符合合同法等国家法律、法规和集团内部规章制度的要求，造成损失。
三、业务流程步骤与控制点1 提出保理申请申请人（卖方）向我司提出保理申请，需要由业务部和风控部门对其信用状况进行调查和审核。
1.1 业务部门出具《卖方整体情况调查报告》，调查报告应包括卖方企业的《保理业务额度申请书》、基本信息，客户结构、企业财务情况分析；2 实施授信审查2.1 业务部门将《卖方整体情况调查报告》和卖方的财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表）及对买方客户的付款记录调查情况提交风控部门审批;2.2 风控部门审批后，将提交信审委员会审批（信审委员会包括总经理、业务部总经理、风控部门总经理、信审员、计划财务部总经理，采取多数通过制，总经理对报审项目拥有一票否决权）；2.3 提交实业风控部及主管领导审核；2.4 业务部门代表公司签署签署《保理业务主协议》。
3 财务部门建立分户帐3.1 在业务部门的协助下，计财部门完成建立销售分户账工作，并与商业银行、借款企业签订三方的《账户监管协议》；4 导入保理业务4.1 业务部门代表公司与卖方签署《国内保理业务主协议》4.2 卖方提供《应收账款转让申请书》，并连同转让的发票、运输凭证、合同及转让通知给计财部门，计财部门审核4.3 风控部门向卖方核发《应收账款转让申请核准书》4.4 计财部门向买方核发《应收账款转让通知书》，并取得买方提供的《应收账款转让通知确认书》5 贷后管理5.1 计财部门向买方及业务部门提供《应收账款月报》（买方），业务部门在到期前提示买方，并监督买方付款。
银行保理业务流程图
银行保理业务流程图
银行保理业务是一种贸易融资方式，通过银行作为中介，为出
口商和进口商提供融资和风险保障服务。
下面将详细介绍银行保理
业务的流程图。
1. 申请阶段。
出口商与银行签订保理合同，提供相关资料，包括合同、发票、装箱单等。
银行评估风险后，决定是否受理申请。
2. 风险评估。
银行对出口商的客户进行信用评估，确定融资额度和费率。
同
时对进口商进行风险评估，确保其信用良好。
3. 融资发放。
银行根据合同约定，向出口商提供融资，并在合同中约定付款
期限和方式。
4. 资料审核。
银行对出口商提供的资料进行审核，确保其真实有效。
同时与进口商核对相关资料，确保交易的合法性和真实性。
5. 付款通知。
银行向进口商发送付款通知，要求其按合同约定的期限和方式进行付款。
6. 货物运输。
出口商根据合同安排货物运输，并提供相关单据给银行进行备案。
7. 结算。
进口商按合同约定的期限和方式向银行支付货款，银行收到款项后将其划转给出口商。
8. 结束保理。
交易完成后，保理业务也随之结束。
银行收取相应的手续费，并根据合同约定进行结算。
以上即是银行保理业务的流程图，通过银行的介入，出口商能够得到融资支持，同时也能够获得风险保障，进口商也能够获得更灵活的付款方式。
整个流程简单明了，有利于贸易双方的合作和发展。
希望本文能够帮助您更好地了解银行保理业务的流程和操作。
保理业务流程梳理
保理业务内部控制矩阵保理业务流程一、业务目标1 经营目标保证保理业务规范，防范和控制坏账风险。
2 财务目标保证保理业务的真实、完整和准确，满足信息披露的需要。
3 合规目标符合国家有关保理的规定和当地监管机构的要求。
保理业务的各项制度、协议符合合同法等国家法律、法规和集团内部规章制度。
二、业务风险1 经营风险对资信不良、经营状况不佳的企业进行保理业务，承担坏账风险，造成公司财产损失。
部门越权审批，造成不当保理的风险。
未经审核，变更合同示范文本中涉及权利、义务条款导致的风险。
2 财务风险保理事项归集、汇总和核销不及时、不完整，导致分户帐混乱。
保理坏账拨备未合理预计，导致坏账损失核算不实。
3 合规风险保理违反国家规定和当地监管机构的要求，导致被处罚。
保理各项制度、协议不符合合同法等国家法律、法规和集团内部规章制度的要求，造成损失。
三、业务流程步骤与控制点1 提出保理申请申请人（卖方）向我司提出保理申请，需要由业务部和风控部门对其信用状况进行调查和审核。
业务部门出具《卖方整体情况调查报告》，调查报告应包括卖方企业的《保理业务额度申请书》、基本信息，客户结构、企业财务情况分析；2 实施授信审查业务部门将《卖方整体情况调查报告》和卖方的财务报表（包括资产负债表、损益表和现金流量表）及对买方客户的付款记录调查情况提交风控部门审批;风控部门审批后，将提交信审委员会审批（信审委员会包括总经理、业务部总经理、风控部门总经理、信审员、计划财务部总经理，采取多数通过制，总经理对报审项目拥有一票否决权）；提交实业风控部及主管领导审核；业务部门代表公司签署签署《保理业务主协议》。
3 财务部门建立分户帐在业务部门的协助下，计财部门完成建立销售分户账工作，并与商业银行、借款企业签订三方的《账户监管协议》；4 导入保理业务业务部门代表公司与卖方签署《国内保理业务主协议》卖方提供《应收账款转让申请书》，并连同转让的发票、运输凭证、合同及转让通知给计财部门，计财部门审核风控部门向卖方核发《应收账款转让申请核准书》计财部门向买方核发《应收账款转让通知书》，并取得买方提供的《应收账款转让通知确认书》5 贷后管理计财部门向买方及业务部门提供《应收账款月报》（买方），业务部门在到期前提示买方，并监督买方付款。
保理业务流程图
有追索权的明保理业务流程：
一、收集资料
（一）、卖方资料
卖方生产经营稳定、买卖双方合作良好
（二八买方资料
公开获得、买方保理业务
（三）、应收账款资料
5、历史交易、本次合同交易成立、交易无瑕疵
二、融资流程
1、保理预付款融资
买卖双方应收账款成立，买方付款前
2、融资调查
核对贸易记录：合同与发票匹配、发票与应收账款台账匹配
调查银行结算记录：台账与对账单匹配、票据回款复印件、对账单记录与报表销售收入相符调查生产、贸易情况：生产正常？仓储正常？有许可？企业经营的流程、工序、利润率分析，退货、赔偿概率（履约情况）
交易对手（上、下游）分析、交易对手评价、结算方式、回款习惯、是否关联竞争对手调研竞争对手评价、行业协会评价
2、审查审批
卖方生产经营稳定
买卖双方合作良好
买方实力较强
买方验货通过
买卖双方应收账款成立、债权无瑕疵
3、应收账款转让
应收账款转让给我行，人民银行应收账款质押登记公示系统中，对转让信息予以规范登
记。
登记过程中，“交易类型”应选择“应收账款转让”。
4、合同签署与卖方签订《有追索权国内保理业务合同》与卖方签订《国内保理业务应收账款转
让登记合同》与卖方、买方签订《应收账款债权转让三方确认书》或与卖方签订通知书》如我行规定买方付款至卖方在我行开立的监管账户，须与卖方签订收款及账户质押合同》
5、融资发放结算账户，客户账户，放款、收取手续费、其他费用保理专
户，我行内部账户，收取保理本息、收取各项费用保证金账户
三、融资后管理
融资后检查融资收回及应收账款催收应收账款反转让
应收账款争议处理应收账款债权转让国内保理业务委托。
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前海方舟保理业务操作流程（2015-12）
一、业务立项审批
二、合同签订和资金监管
1、客户提交《保理业务申请表》和保理资料清单上标明的资料，复印件一律加盖公司公章，并说明与原件相符。
2、业务与产品经理协商业务
模式，项目经理出具《保理融资项目申请报告》及相关资料提交到风控部
4、立项通过，业务与客户沟通项目跟进度，收齐项目所有资料，进入尽调阶段
5、尽职调查，风控、财务、业务、法务参加项目尽职调查，主要核查应收债权的真正性、融资主体的经营实况（业务/财务），回款主体经营情况，外部资债信息等。
客户提供最新征信报告及最新资债材料。
6、风控结合材料和尽调结果出具《项目风险评估报告》，配合业务、完成最终版本的《保理业务申请报告》，由业务提交公司风委会。
7、风评会议，由公司至少二位向管领导、业务、产品、风控、法务、财务共同参加，会议决策项目操作与否，具体操作方案、授信额度、相应风控措施的确定，关注点等
8、形成产品，风控、法务、财务协助产品经理（项目经理)撰写产品要素明书和向外推介的路演PPT
2、业务和风控参与合同等相关文件资料的现场签订环节，并齐套文件的相关材料（法人代表、股东、实际控股人、授权代表的身份证复印件，代表授权文书
1、业务部根据合同模版撰写保理合同、额度申请表、相关的担保合同、质押/抵押合同等相关文件，风控和法务复核通过后，走合同和额度审批流程，经终审（投决会）通过方能使用。
3、合同文本等相关资料盖章原件归档，并将上传系统，及提供复印件到相应的操作部门
由评审委员会秘书（保理云经办人）统计意见并填写《业务审批表》3、初审申报，针对项目提出相关的风险点，风控措施，额度建议，操作建议，（业务、产品、风控参会），确认项目主体是否符合导入基本要求。
初审通过后，由项目经理提交立项报告、分别由项目经理、风控签署意见，再报总经理等领导审批。
4、统一实施回款账户关联或特殊项目实施帐户监管办法：
其一：我司与客户在指定银行（平安银行）开设共管并关联平安保理云系统帐户作为回款指定帐户，我司托管网银操作权限，客户仅开放
查询权限；客户向买方发出销售结算账户更改申请，以收到买方账户变更通知回执或首笔回款为准。
其二：如果客户无法变更回款帐户到平安银行，非平安银行回款账款9、投决会议，由公司股东会成员（每月至少一次）组成，会议决策项目投资与否，具体闭环操作流程、授信额度、相应风控保障措施的确定，关注点等
三、通知融资授信额度（《应收账款池管理通知书》）
四、应收债权受让及融资
五、收款管理
2、评审会评审结果，以及评估
意见以书面形式（提供《项目审批通知书》）告知各部门及客户。
1、
客户提交《应收账款转让申请表》及其相应的债权凭据（交易双方盖章对账单、订单盖章件、货物签收单、运输凭据、债权发票）
2、我方通过中登网核查询客户转让的应收债权是否已经转让给第三方，若有即取消项目操作。
如果该债权核查未转让，即推进订单操
3、商务制定《应收账款转让合
同》，及《融资放款审批表》走公司内审流程，并附带债权转让的相关材料
4、商务提供公司审批通过的《应收账款转让合同》文本给客户盖章签字，待收到合同盖章件后，向财务申请付款
6、财务根据《融资放款审批表》、审批通过表和《应收账款转让合同》盖章件安排付款
7、商务出具《债权转让通知书》给客户
9、商务根据《保理业务台账》跟进订单流转，主要是款项、发票、合同单据齐套。
业务部与风控部与之关联共享受台
2、风控部每周召开应收款管理会议，协同商务和业务关注客户资金帐户的交易流水变化，发现/探寻客户的异常状态，风控提供相应的风险管理办法，并生成《应收款跟踪周报》向总经理汇报。
风委会最终确认异常应收款的跟催方案，由业务与风控共同落实。
3、商务在每笔应收款到期前10-15个工作日发送《还款通知书》或《回购通知书》给客户，其间商务与客户电话复核回款事项，如有异常问题需及时反馈到风控部，并上报总经理，协探讨相应的解决方案。
1、根据客户需求，向符合池保理业
务的客户发放《应收账款池管理通知书》。
8、商务登记《保理业务台账》，并共享到保理云平台关联部门。
5、风控待《应收账款转让合同》签订完成后，在中登网登记合同项下的应收债权转让事项
1、商务每周输出保理应收款报告，其中明确各订单的回款周期表，标注敏感客户回款注意事项
六、日常管理
七、逾期处理
4、商务收到客户的回款后1个工作日向财务部申请开票，3个工作日内出具发票给客户
2、业务部定期（每月）检查客户商务合同执行履约情况及新签商务合同有无影响应收账款的重大风险情况。
3、发现异常，填写《保理业务台帐》，并邮件告知风控部。
4、业务部和风控部现场拜访深入了解，客户的真实情况，及时向总经理汇报，提供相应的风控办法以及协调办法，公司决策最终解决方案。
1、客户在应收账款保理融资到期未清款回购债权时，风险部发放《应收账款回购公函》给客户。
3、未给予宽限期或超过宽限期仍未回款的，视为逾期，客户存在逾期或其他违约行为，公司对该客户停止新单操作，全力催进跟款，直至全额回收，如有托管客户相关帐户的，客户不得以任何理由单方要求动用帐户资金，直至结清我司款项。
在从客户结算专户任意回款中主动扣款或采取要求客户回购、行使追索权，并报告公司领导和评审会。
2、客户出具盖章件《应收账款回购计划书》说明逾期回款的原因及其回购计划时间，待公司领导批准后，风控部发放《宽限期通知书》。
2、如果公司综合评判，拒绝客户延期付款回购申请，客户应在合同到期日起在15工作日内进行回购付款，否则我司有权采取追索权以及启动相应的法律诉讼程序。
5、风控定期尽调存量客户，多维度监管客户的经营变化
1、客户无任何逾期款、在保理授信额度范围内，已操作订单的单据齐套，无任何违约行为的，可循环下单操作。
1、在保理款到期前，客户可以提
前回购，提交《回购通知书》，待风控审批通过后，商务知会财务后按正常回款流程操作。
4、风控针对坏帐客户，向公司提供合法的，灵法多样的催款方案，直至款项回收完成，项目关闭。
八、对帐、结算、结案
九、保理资产分类2、保理订单的全部款项、发票、
订单合同、对帐单等全部资料齐
套后，商务系统申请该订单走结
案程序，由风控部、财务部、总
经理审批。
3、风控部在应收账款登记
系统办理注销登记，协助融
资企业办理账户变更相关
手续。
4、全部手续完成后，系统标
注该订单结案
1、每季末后10个工作日，业务部对保理资产初评，填写《保理资产运行情况分析汇总报告》和《保理资产分类认定表》。
2、风控部在下一季度的第一个月上半旬安排存量项目复审会议，评审会重新评审存量客户的资信级别，会议讨论客户的授信额度和操作方案。
1、商务部每月6日前，与财务核
对完上月的保理订单对帐单，向客
户提供书面对账单，原则在每月20
号前收齐上月全部新订单的盖章
对账单，如有异常及时上报到风控
部，由风控提供相应的跟催办法。
3、风控出具重评报告给总经
理，由风评会最终决定现有项
目的合作方案持续或新合作新
方案推进或停止合作决议。