新形势下提升保险业监管质量的对策建议
新形势下提升保险业监管质量的对策建议
摘要：自2014年全国保险监管工作会议上提出未来保险监管工作"稳中求进、改革创新"的总体要求后，保险业监管质量问题就越加为保险监管当局所重视。
本文从社会认可度、对经济发展贡献程度、市场环境规范程度三个方面来对提升中国特色保险监管质量提出对策建议。
关键词：保险监管；质量；对策
为更好地实现中国保险监管效率和质量的共同提升，通过加强保险监管来推动保险业的社会认可程度、提升保险业对国民经济发展的贡献程度、规范保险市场发展环境刺激中国保险业的可持续发展，本文立足微观视角，从社会认可度、对经济发展贡献程度、市场环境规范程度三个方面来对提升中国特色保险监管质量提出对策建议。
一、严控保险企业合规性，提高保险服务社会认可度
在严控保险企业合规性方面，应从以下方面入手：（1）建立完善好保险市场市场企业和从业人员的准入和退出机制。
根据审慎监管原则，要严控保险机构和从业人员的市场准入，优化保险业结构和主体。
（2）在进一步放开保险费率管制的过程中又加强保险企业费率条款的合规执行监管。
要严格监管保险企业以各种理由随意扩大或缩小保险责任，违
规降费开展不良价格竞争，提高保险业服务社会诚信度。
（3）规范保险企业保险承保业务和理赔服务，提高保险业服务的社会公平度。
提高信息化监控手段，将保险企业承保业务和理赔服务全流程数据进行集中管控，集中考评，提高保险承保、理赔的社会公开度。
（4）严控保险企业的资金运用，提升保险企业资本经济效益的同时，提升保险业的社会竞争力。
通过监控保险企业财务状况，特别是资金运用状况，不仅可以很好的评价一个保险企业的经营状况，还能评价一个保险企业的偿付能力和发展潜力。
二、明确保险监管运行目标，提高保险业对经济发展贡献程度
创新已经为中国现代保险服务业的发展注入了强劲的
活力，而中国现代保险服务业的创新更为中国经济的转型升级提供着强有力的保障。
保险监管必须明确运行目标，顺应市场创新形势，不断提高保险业对经济发展的贡献程度。
为了提高保险业对经济发展的贡献程度，本文通过对当前中国保险监管运行现状及存在的问题，尝试性提出以下几点当前中国保险监管运行目标：（1）优化保险业产业结构，提升保险业产业链关联效应，以推动整个社会经济转型升级为目标。
作为现代服务业，中国保险业发展过程中还存在不少与经济发展、居民需求相矛盾的问题，如从业人员服务水平的提升程度与居民保险服务需求的矛盾等等，要推动中国保险业的
现代服务水平，必须优化保险业产业结构，激励和保障保险业关联产业的发展。
这样不仅有利于保险业的发展壮大，更有利于带动如养老、健康、法律等高段服务业的发展，推动整个社会经济转型升级。
（2）发挥保险业专业技术优势，提高保险业对社会风险的保障力度，将保险业风险保障能力为改善民生、提高社会风险抵抗能力作为监管目标。
随着我国人口年龄结构逐渐步入老龄化，且社会属于“未富先老”，大力发展商业养老、健康保险及其他社会保障保险，有利于构建多支柱、多层次社会保障体系，有助于发挥保险企业的风险抵抗技术优势，提高社会风险抵抗能力，减轻国民生活负担和财政压力。
（3）充分利用保险金融的社会资本资源优化配置功能，明确保险业引导社会资源配置、为政府职能转变提供服务的目标。
保险业不仅仅具有风险保障、损失补偿的功能，还具有资金融通和信息共享的功能。
充分利用保险也在资本运用和信息共享方面的功能，结合政府部门关于产业发展规划、政府职能转变要求，合理运用保险业的金融资本和信息技术，合理布局。
三、规范保险市场发展环境，实现中国保险业的可持续发展
不管是微观视角还是宏观视角，要实现一个产业的可持续发展，必须要营造、规范好一个产业的发展环境，形成产业内资源可循环流动，推动产业内投入产出的可持续发展。
因此，本文为了推动当前中国保险业的可持续发展，认为最根本需要解决的问题是规范好当前保险市场的整体发展环境。
（1）培育高度的合规化经营市场文化环境，将合规化经营当作每一个保险企业参与市场竞争的首要标准之一。
营造这样一种文化环境，需要相关监管部门、保险企业和全社会各界人员的大力支撑。
将合规化经营理念成为一种保险文化推广到每一位保险参与者和保险监管者的，使保险业具有一个良好的文化软环境，促使每一位保险市场的参与者都了解保险市场合规的重要性和必要性，并且在参与保险活动的过程中，能切实增强社会责任感和道德感。
（2）强化组织结构联动能力，规范保险市场发展硬环境，将保险业规模化、盈利化、合规化和可持续化发展目标相互结合起来。
在营造好保险业合规发展文化软环境、从思想上高度重视保险监管、保险企业合规经营的重要性后，需要推动各级保险机构特别是保险监管机构要成立依法合规规范保险市场秩序工作小组，保险企业和保险监管者间建立起有效的工作协调机制、应急预警机制、特殊案件处理机制、业务合规性奖惩机制及经营评估考核机制等等。
不管是从保险软环境还是保险硬环境，在规范保险市场发展环境过程中，都是为了从源头上规范市场秩序，迅速彻底规范当前中国保险业市场环境，提升保险业的社会形象和推动保险业的健康可持续发展。
参考文献：
[1] 赵心宇.对健全我国保险监管体系的研究[J].上海保险.2012，（07）.
[2] 李画.现代保险监管体系逐步形成[N].中国保险报.2012，（10）.。
经济新常态下我国现代保险业的发展
经济新常态下我国现代保险业的发展【摘要】在经济新常态下，我国现代保险业正迎来新的发展机遇和挑战。
本文首先分析了经济新常态背景下我国保险市场的发展现状，指出我国保险市场规模不断扩大，保险产品种类日益丰富。
其次论述了经济新常态对我国现代保险业的影响，强调经济下行压力使人们更加重视风险保障，保险需求呈现增长趋势。
然后重点探讨了政策支持和技术创新对我国现代保险业的推动作用，同时分析了市场竞争对保险行业的影响。
展望了经济新常态下我国现代保险业的未来发展趋势，提出了应加强风险管理、加快技术应用和持续创新，以适应新常态下的市场需求。
经济新常态对我国现代保险业的启示是要与时俱进，谋求可持续发展。
【关键词】保险业、经济新常态、发展现状、影响、政策支持、技术创新、市场竞争、未来发展趋势、启示1. 引言1.1 经济新常态下我国现代保险业的发展在经济新常态下，我国现代保险业面临着新的发展机遇和挑战。
随着我国经济结构不断调整，经济增长速度逐渐趋于稳定，经济发展进入新常态，保险市场也面临着新的发展形势。
在这种背景下，如何应对挑战，抓住机遇，推动保险业的健康发展成为迫切需要解决的问题。
随着我国保险市场的不断发展壮大，保险产品和服务的供给不断丰富，保险市场竞争日益激烈，保险公司的经营管理水平得到不断提升。
经济新常态对我国现代保险业的发展也带来了一系列深刻影响，包括市场需求结构的变化、市场环境的不确定性增加、投资渠道的多样化等方面的挑战。
在政府政策支持下，我国现代保险业得到了进一步发展。
政府出台了一系列支持保险业发展的政策措施，鼓励保险公司加大产品创新、服务创新和经营管理创新，推动保险市场的健康发展。
政府还加强了对保险市场监管，提高了市场准入门槛，促进了市场秩序的良性竞争。
技术创新是推动我国现代保险业发展的重要动力。
随着信息技术的不断发展，保险公司通过大数据分析、人工智能、区块链等技术手段，提高了产品设计、精算风险管理、客户服务等方面的能力，满足了消费者个性化、差异化的需求，提升了企业的核心竞争力。
我国保险市场存在的问题及对策
我国保险市场存在的问题及对策一、保险国际化的方式及实证分析(一）保险国际化的方式从目前看,保险国际化方式主要有三种:1.投资国外保险市场。
即通过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场渗透,这种方式是目前保险国际化的主流。
但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异，因此,设立分公司或子公司的难易程度也不相同。
2.投资国外资本市场。
即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。
这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。
3．开放本国保险市场。
通过完善保险法规，逐步开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。
(二)实际分析从目前情况看，欧洲经济及保险一体化就是保险国际化的一个实例。
为了推动欧洲共同体保险市场一体化进程,1994年7月1日,欧洲第三代保险决议生效。
决议的主要内容是:(1)统一欧洲共同体保险业执照、确立本国控制的监管原则和取消对保险业的高度监管;(2）统一执照将允许共同体成员国保险公司在本国注册,在欧洲共同体的任何地方从事保险业务;(3)由保险公司注册国负责对保险公司的监管。
偿付能力的执照由保险公司的注册国来颁发,但所有共同体成员国都必须认可这次改革最重要的内容是保险人和被保险人可以自由决定费率和条件，监管局的监管目标只限于保持保险公司的偿付能力。
通过这次改革,过去在许多欧洲大陆国家中实施的保险条款和费率需获得保险监管部门事先批准的要求已不再存在。
从历史的角度来看,这次管理制度的改革几乎是一场革命,为了达到预期目的，立法者必须处理好以下主要问题：1．必须克服各国过去不同的保险监管方式所形成的障碍。
长期以来，不少成员国一直规定保险合同的条文必须得到监管机构的批准，认为这样具体的监管可以增加市场的透明度,最大程度地减少公司之间的不同之处,并方便消费者比较和选择不同的保险产品。
对于保险准备金,虽然所有的成员国都分析保险准备金是否充足,但各国对如何平衡指令性的调控和精算师的职责有很大的分歧,这一分歧在人寿保险中最为明显。
保险行业的监管政策
保险行业的监管政策保险行业是一个重要的金融领域，为人们的生活和财产提供了重要的风险保障。
为了确保保险行业的稳定发展和保护消费者的权益，各国都制定了相应的监管政策。
本文将重点介绍保险行业监管政策的背景、目标和具体措施。
一、背景保险行业的监管政策是对市场经济条件下保险市场的规范。
保险业的本质是经济活动中的风险转移和风险管理，而风险管理涉及到各方利益的平衡和社会利益的最大化。
然而，由于保险业的特殊性，一旦出现失信等行为，将给消费者和整个社会带来重大损失。
因此，各国政府认识到，对保险行业进行有效监管是非常必要的。
二、目标保险行业监管政策的主要目标是保护消费者权益、维护市场秩序、促进行业健康发展。
具体来说，目标包括：1. 防范风险：通过监管政策，防止保险公司违规行为，保护消费者的投资和利益。
2. 提高服务质量：监管政策要求保险公司提供高质量的产品和服务，增加消费者的满意度。
3. 保障市场竞争：监管政策要求建立公平竞争的市场环境，防止垄断和不正当竞争行为。
4. 增强行业透明度：监管政策要求保险公司公开披露信息，增加市场透明度，为消费者提供更多选择。
三、具体措施1. 许可和监管要求：监管政策要求保险公司在经营前通过审批程序获得经营许可，确保公司具备足够资本和信誉以承担风险，并要求保险公司遵守相关法律、法规和行业规范。
2. 风险评估和控制：监管政策要求保险公司制定合理的风险评估和控制机制，确保公司能够及时发现和应对风险。
3. 资本充足要求：监管政策要求保险公司维持一定的资本充足率，确保公司能够承担风险，并根据公司的规模和风险状况设定相应的资本要求。
4.产品审查：监管政策要求保险公司的产品符合市场需求，并提供符合消费者需求的保险产品。
5. 消费者保护：监管政策要求保险公司建立健全的客户投诉和纠纷处理机制，保护消费者权益。
6. 监管合规：监管政策要求保险公司接受监管机构的定期审计和检查，确保公司合规经营。
综上所述，保险行业的监管政策是确保保险市场的健康发展和保护消费者权益的重要手段。
新形势下金融监管体系存在的问题及对策
2023-10-29•引言•金融监管体系现状及问题•金融监管对策及建议•案例分析•结论与展望目录01引言研究背景及意义金融市场的快速发展与变化随着金融市场的不断扩大和复杂化，新兴金融产品和服务的出现带来了新的监管挑战。
金融监管体系改革的必要性现有的金融监管体系在某些方面已经无法满足金融市场发展的需要，改革和完善金融监管体系成为当务之急。
研究的重要性和紧迫性通过对新形势下金融监管体系存在问题的研究，提出相应的对策建议，对于保障金融市场稳定和健康发展具有重要的理论和实践意义。
研究内容和方法研究内容本文对新形势下金融监管体系存在的问题进行了深入研究，分析了问题的表现形式、产生原因以及影响，并提出了相应的对策建议。
研究方法本文采用了文献综述、案例分析以及实证研究等多种方法，通过对现有研究成果的梳理和评价，结合实际案例的分析和比较，探讨新形势下金融监管体系的改革和完善。
02金融监管体系现状及问题金融监管体系概述金融监管体系的定义金融监管体系是指由金融监管机构、法律法规、监管指标和标准等组成的，用于对金融机构、金融市场和金融业务进行监管的体系。
金融监管体系的构成金融监管体系包括监管机构、监管对象、监管内容和监管方式等多个方面。
金融监管体系存在的问题监管目标不明确01目前，我国金融监管体系存在监管目标不明确的问题，这导致监管机构难以对金融机构进行有效监督，无法及时发现和解决金融风险。
监管手段单一02我国金融监管手段相对单一，主要依靠行政手段进行监管，缺乏市场化的监管方式，这使得监管效果不佳，难以有效防范金融风险。
监管真空和重复监管现象并存03由于不同监管机构之间的职责划分不够清晰，导致某些领域存在监管真空，而某些领域则存在重复监管现象，这使得监管效果不佳，增加了金融机构的负担。
经济转型期的特殊背景我国正处于经济转型期，金融市场和金融机构逐渐市场化，但与之相适应的是，金融监管体系也需要进行改革和完善。
法律法规不完善目前，我国金融监管体系的法律法规还不够完善，存在一些漏洞和不足之处，这使得监管机构难以对金融机构进行有效监督。
强化监管,防范风险,创新机制 推进保险业的战略性调整和转型
以下几个方面 的工作 ： 一是 强 化市 场行为 监管 ， ｉ
加 大 市 场 规 范 力 度 。保 险 监 管 部 门将 重 点 打 击 霍 虚 假 经 营 行 为 ， 大 查 处 力 度 ， 善 制 度 和 强 化 加 完 执行 。各保 险机 构要 高 度重 视 ， 切实 落 实监 管
国。市场体 系更加健全 ， 目前 已有保 险公 司 １６ 慧 ４
笔 ２ １ 年保险监管的工作重点。中国保监会主席 ０１ 露 吴定富在会上指出，｛０ ２１ 年保险市场继续保持 ｝
》 了 良好 发 展 势 头 ，０ １ 保 险 监 管 工 作 将 着 力 ２１ 年
家， ０５ 比２０ 年增加 ５ 家。五年问， ３ 保险业各项 ≥ 赔款和给付支ｔ累计达 １２ 万亿元 ， 十五” ｆ ｉ ．６ 是“
》 ５ ６ ７ 元 ， 比增 长 ２ ． 。保 险 总 资产 达 到 ７． 亿 同 ５１ ｊ ４９ 亿元 。 ｝ ．万
努力促进保险业平稳较快发展， 在又好又快发 § 展 的基础上再上新台阶 。 善
吴定 富强调 ，０ １年是 “ ２１ 十二 五 ” 时期 开局 爰 之年 ， 好 ２ １ 年 的保险监管： 作 ， 做 ０１ ［ 要全面贯彻 党的十七 届 五 中全会 和 中 央经 济 工 作 会议 精 神 ， 小平 理论 和 “ 以邓 三个 代表 ” 要思 想 为指 叠 重
发 展方式 为主线 ， 持依 法监管 、 学监 管和有 坚 科 效 监管 ， 防范化 解保 险风险 ， 力规 范保险 着力 着
市场秩序 ， 着力保护被 保 险人利益 ， 进保 险业 篙 促 平稳较快发展 。 吴 定 富 指 出 ，（ 年 保 险 监 管 将 重 点 做 好 ２１ ）１
１ ２ ２月 ８日， 险业 情 况通 报会 在 京 召开 。 保
论新形势下我国车险监管法律制度之改革
定历史时期 的政治、 经济发展条 向。车险市场“ 高保 费、 负收益” 学化 ， 积极推动保险市场依法经 件相适 应 的 。中 国的车险市 场 近 之 现状是 值得 深思 的 ， 笔 者认 为 ， 营和监 管机 构依法 监管 。
十年 来有 了突 飞 猛 进 的发 展 ， 但 加 强对 车险企 业资金 运用 的监 管 三个层 次 的法 律法 规相互 作 总体 上仍处 于初 级发 展 阶段 。违 是 解决 负 收 益 问题 的 手段 之 一 。 用、 互 为补充 ， 本 应 形 成 结 构 分 规 支付 代理 手续 费甚 至进行 商业 监 管部 门在 以现场检 查 为重要 手 明 、 逻辑 严谨 、 内在 统一 的车 险监 贿 赂 等乱 象 丛 生 、 车 险监 管 法 律 段 的前 提下 ， 应 积极 开 拓 非 现 场 管 法律 制 度 ， 以保 障 保 险 业 的 快 制度 不健 全 、 消 费者 普 遍 缺 乏 保 监 管 ， 从 静 态 监 管 向动 态 监 管 转 速 可持 续发 展 。但 是现 实情况 并 险知识 和风 险意 识等 现实情 况表 化 ， 拓展 具 有 车 险 特 色 的 监 管 方 非 如此 ， 该 法 制 体 系 尚有 以下 两 明， 在 目前 情况 下 ， 我 国宽松 的监 式 和手 段 ， 发 现 承 保 环 节 的 违 规 个 缺漏 ， 亟待 解决 。 管环 境 尚未 形 成 ， 仍 应 适 用 严 格 操 作 ， 杜 绝 恶 意 抬 高 手 续 费 等 现 的监 管模式 指 导车 险监管 工作 。 象。
然而 ， 监 管 模 式 严 格 程 度 之 首先 ， 授 权立 法 问题较 大 ， 规 章规 范 制定 权 限不 明 。《 道 路 交
只有 明晰车 险市场 监管思 路 通安 全法 》 规 定 由国务 院制定 《 机
我国中小保险公司发展面临的挑战与对策
我国中小保险公司发展面临的挑战与对策姜秀昶摘要：我国中小保险公司与国有保险公司和国际一流保险公司相比，在经济实力、规模、市场覆盖率、品牌、经验等方面还有较大的差距。
随着金融综合经营的深入开展，以及银行或保险集团建立的金融控股公司的逐渐壮大，中小保险公司的发展空间持续受到挤压。
中小保险公司能否抓住机遇，发挥体制、机制，文化、理念和管理等方面的优势，实现跨越式发展，是中小保险公司在新发展时期的必然选择，对增强我国保险业的国际竞争力也有重要意义。
关键词：中小保险公司发展挑战对策一、我国中小保险公司的现状分析（一）制约中小保险公司发展的因素。
目前，越来越多的保险主体出现在保险市场上。
相对于大型保险公司的“大而全”模式，这些中小公司更加注重细分市场，目前初步形成了以产、寿、养老、健康、农业和机动车等业务领域为区隔、各专业化经营管理为主导的局面。
我国中小保险公司与大保险公司相比差距还非常大。
具体表现在：一是市场份额少，规模不大、市场覆盖率底；二是成立时间短，大都是近几年才成立的；三是经济实力不强，资本金基本大多在10亿元左右；四是抗风险能力弱，经验不足，人员缺乏；五是市场品牌知名度不高，机构网点少，宣传力度不够；六是由于资本规模小的状况，制约了在人才引进、研发上的投入。
由于中小保险公司经营领域窄、综合盈利能力弱、业务风险较大，也面临着一系列的问题与挑战，阻碍了其专业优势的发挥。
（二）中小保险公司是市场的有益补充。
发展大公司，为小公司创造更好的发展环境，提供进一步发展的空间。
如何实现大、小各得其所、相得益彰、和谐共生。
大公司盯住小公司的市场，势必造成资源浪费、竞争力下降；小公司盲目进入大公司的市场，风险又难以抵御。
以做“好保险”为目标，大、小公司相互补充、共同发展，既扩大了保险服务覆盖面，也拓宽了各自的发展空间。
近年来一些大的保险公司不断地合并和重组，而作为中小保险企业仍从数量上占据着世界保险市场的重要位置。
加强完善保险业对反洗钱监管的对策建议
加强完善保险业对反洗钱监管的对策建议保险业经营中的洗钱活动不但为其上游犯罪提供了资金通道和便利助长了贪污腐败现象的蔓延，而且扰乱了金融、保险市场秩序。
在日益严峻的反洗钱形势面前，保险业存在的制度与结构性问题，需要采取措施不断完善。
（一）健全相关法律法规制度，完善保险业反洗钱在法律中的缺失一般反洗钱工作开展较好的国家其反洗钱法律是一个较为完整的体系，包括刑法、反洗钱法、犯罪财产没收法以及央行金融监督管理局所作的司法解释等。
具备完整的反洗钱法律体系是国家做好反洗钱工作的前提，因此我国必须实现反洗钱法律体系的逐步完善。
首先，制定实施了《反洗钱法》，此法成为整个反洗钱体系的核心，对我国反洗钱活动的展开起了统筹作用，对其他反用洗钱的行政法规部门规章起了指导作用，使反洗钱工作的展开做到了有法可依。
其次，修改《刑法》、《保险法》。
将刑法第191条“明知是毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益”修改为：“凡是对一切财利性犯罪的违法所得及其产生的收益”，提高最高量刑和罚金的标准。
再次，出台与反洗钱法配套的法律法规。
例如《保险业反洗钱条例》、《保险业现金管理暂行条例》、《保险业国际收支统计申报条例》等法规的出台，使得反洗钱法律法规体系更加完善。
i （二）监管部门加强对行业的各项监管保险业应充分了解洗钱犯罪对一国的政治和经济秩序带来的危害，树立加强反洗钱监管打击洗钱犯罪的责任感和紧迫感，履行反洗钱职责和义务，正确处理好整体利益和利益。
长期和短期的利益关系，以反洗钱工作大局为重，克服了单纯追求利润的错误思想，反洗钱工作认真落实。
各保险机构应该把反洗钱工作纳入平时考核制度当中，提高保险从业人员的反洗钱工作的主动性和自觉性。
组织开展各种形式的反洗钱培训，进一步提高保险业反洗钱工作技能，提高反洗钱工作的影响。
应采取有效措施，提高保险洗钱和宣传的力度，提高客户的意识，反洗钱工作，积极配合保险洗钱工作。
新形势下我国保险市场营销的现状、问题及对策
新形势下我国保险市场营销的现状、问题及对策研究摘要：诸多保险专家和学者对我国保险营销的研究关注的大多是国内外坏境和国内地区差异。
随着时间推移，过去的保险营销研究已不能完全适应当前保险营销发展的需求。
本论文借鉴已有的理论研究成果,立足于新形势下我国保险营销的现状，在充分分析国内保险业环境的基础上，以保险营销的特点为依据，探究我国保险企业营销策略新思路，总结出新形势下我国保险营销发展策略，同时为完善保险营销的研究指出进一步的研究方向。
关键词：新形势客户需求保险营销策略引言：根据《金融业发展和改革“十二五”规划》关于保险业提出的明确要求：“优化布局，构建现代金融组织体系。
鼓励保险业机构创新发展：着力优化保险业组织体系，形成市场主体多元、竞争有序、充满活力的市场格局。
”2013年2月28日，保监会在官网披露，正式同意阿里巴巴、腾讯、中国平安保险（集团）等9家公司共同发起筹建“众安在线财产保险股份有限公司”，它突破国内现有保险营销模式，不设分支机构、完全通过互联网进行销售和理赔。
众安在线获批筹建，是作为中国保监会鼓励保险业改革的一项举措,这是我国保险业在保险营销创新上迈出的重要一步，为我国保险业发展注入新的活力。
就保险产业而言，企业核心竞争力的源泉是企业的产品创新力和市场营销能力。
本论文将结合当前我国保险业面对的新形势，对中国保险营销现状进行研究，尝试探索出解决中国保险营销现存问题的思路和方法。
目前，对“市场营销”的理解存在着多种不同的看法，其中，最具代表性且被大多数人所接受的是美国西北大学著名市场营销学家菲利浦·考特勒的观点，他指出：“市场营销是与市场有关的人类活动，市场营销意味着和市场打交道，为了满足人类需要和欲望，去实现潜在交换。
”这个定义把市场营销定义为企业的活动，它的基本作用就是“识别目前尚未满足的需要与欲望，估量与确定需要量的大小，选取本企业能最好地为其服务的目标市场，并且决定适当的产品、服务和计划，以便服务于市场。
我国银行保险业务的问题与对策建议
投资与创业
我国银行保险业务的问题与对策建议
高 洁 上海浦东发展银行股份有限公司郑州分行
摘 要：我国的银行保险业务始于 20 世纪 90 年代末，主要的业务对接单位离不开保险公司，国家政策对银行保险业 务的影响是巨大的。银行作为保险业务的开展主体，便于利用银行自身的客户资源，便于保险服务业务的开展。我国的 银行保险业务经历了初期的快速增长和随后的转型调整。在银行保险业务不断发展的同期，与其对应的法律制度和监管 环境从谨慎和严格的形态逐渐转变为科学和有序的形态。期间出现的一些问题值得商业银行在制度建设上进行完善。
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投资与创业
第8期
（二）加强银行和保险公司的组织体制建设 在银行保险的业务层面，为加强银行和保险公司的融 合与合作，应促进组织体制建设。在当前政策无法突破的 情况下，通过股权运作和新业务拓展以及相互持股等模式 可以在银行和保险机构之间建立更多金融产业的纽带关 系，为未来政策变化及混业经营做好铺垫。当前，保险业 务对银行来讲不是主营业务，甚至是一项代理副产品，根 源上的不重视造成银行错失这一收益巨大的产业。保险行 业以及保险业务可以为银行提供更多资源和客户，业务开 展还可以盘活金融资源。当前，银行保险是保险公司整体 业务的一部分，比如财险银保，寿险银保等。如果一个保 险公司非常重视银行保险业务，那么银保就会获得大量的 公司资源倾斜，银行则可以通过参股或者控股保险公司的 形式获得业务的实质性融合。 （三）加强金融业制度创新 我国的金融体制是分业经营、分业监管。随着金融体
关键词：保险业务；商业银行；调整
一、银行保险业发展中的问题 （一）国家政策摆动造成业务发展预期不确定 国家层面在金融监管的政策上不断有摆动，缺乏必要 的连贯性和一致性。我国银行保险业监管的主体是中国银 监会和中国保监会，监管的对象是经营银行保险业务的机 构，具体而言是商业银行和保险公司。监管的方式是监管 主体采用督促检查银行保险业务的手段和措施，包括行政 手段和法律手段，此外还包括通过制定相应的规章及规范 性文件来规范银行保险业务。监管的目标是维护和保障金 融客户的合法利益，促பைடு நூலகம்银行保险业务的稳健发展，其中 维护和保障金融客户的合法利益是监管的根本要求。我国 目前在法律上分业经营和混业经营的政策摆动性强，不利 于银保业务的进一步发展。 （二）银行保险业产品结构缺乏创新 大多数银行处理保险业务时与保险公司只在简单的 业务层面上进行合作，大多没有与保险公司建立全方位的 资源整合。现实情况是，银行代销的保险产品缺乏针对银 行客户的个性化安排，银行各级代理机构停留在银行代售 保险公司产品的层次上，没有建立银行与保险公司的联合 开发和创新机制。在销售渠道层面，银行保险的主要销售 渠道是传统的银行网点通过柜台销售的方式进行，现代金 融服务方式中具有综合金融服务功能的客户服务中心等机 构的产品开发明显不足。在电商云集的现状下，银行保险 的电子银行渠道也都未建立起来。因此，银行保险业务的 开发和维护必须创新银行特色的保险产品，发展更适应现 代电商和消费模式的银行保险计划。银行保险业务应当根 据新社会阶层的现状针对性的有区别的开发不同风险程 度，不同利益获得的银行保险业务新产品，也可以应根据 银行保险企业业务自身的独特优势，充分结合各种金融渠 道和资源，研究开发复合性多功能的新型保险产品，使得 保险行业能够适应当下社会经济发展。另外，作为银行的 非主流业务，银行保险业务并没有得到足够的重视，很难 获得人力、物力和财力等方面的资源支持。 （三）银行保险业务在电子技术维护层面层次低 当前，电商业务依托云计算和云储存甚至区块链技术